Кредит как симптом

Новая зависимость — кредитомания — обострилась во время пандемии

Россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей: кредитная задолженность есть практически у каждого третьего. Психологи говорят о новой зависимости — кредитомании, которая обострилась на фоне стресса во время пандемии.

Россияне берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Это прямой путь к психологической и финансовой зависимости

Фото: Интерпресс / PhotoXPress.ru

Россияне берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Это прямой путь к психологической и финансовой зависимости

Фото: Интерпресс / PhotoXPress.ru

Мир полон всевозможных удовольствий: новый холодильник, телевизор с большим экраном, смартфон («как у всех знакомых»), стильная шубка к первым заморозкам, а еще хочется поменять машину на более комфортную, сделать ремонт… Самое прекрасное, что теперь для достижения новых целей не надо копить полжизни нужную сумму. Банки с радостью дадут вам в долг, а потом еще и еще…

Этому безудержному желанию иметь все и сразу, бесконечно оформляя кредиты, психологи уже дали название — кредитомания. Специалисты говорят, что это настоящая психологическая зависимость, такая же, как алкоголизм или игромания. Только от чужих денег.

— Кредитоманы — это люди, застрявшие в подростковом возрасте, когда у человека много желаний, которые хочется немедленно реализовать, а ответственность за это лежит на ком-то другом,— рассказывает «Огоньку» психолог Надежда Носикова, руководитель Института психологического консультирования «Новый век», член Общероссийской профессиональной психотерапевтической лиги, работающая с созависимостями.— Когда человек покупает мобильник за 60 тысяч рублей при зарплате в 25 тысяч, только из-за того, что такой же купил его сосед,— это выглядит нездорово, потому что приобретение человеку не по карману. А затем ему не хватает средств погасить кредит, и он берет микрозаем…

Почему у банков выросла просрочка по кредитам

По словам психолога, кредитоманы берут кредиты не потому, что им не хватает денег на жизненно необходимое и они вынуждены брать в долг. Их цель — мгновенное удовлетворение спонтанного желания обладать той или иной вещью. И вот этот момент обладания дарит необыкновенный всплеск эмоций, расцвечивает жизнь яркими красками, наполняет смыслом. Кажется, что это — решение всех проблем. Покупаешь вожделенную вещь — и уже кажешься себе удачливым, состоявшимся, не замечая, что доходы не соответствуют притязаниям.

Причин такого поведения множество. С одной стороны, многие проблемы действительно идут еще из детства. И чаще всего зависимости формируются у детей либо из авторитарной семьи, где требовалось беспрекословное повиновение родителям. Либо, наоборот, из либеральной, в которой ребенку позволяется все, нет никаких рамок, принципов и устоев. С другой стороны, сегодня бесконтрольное потребление активно культивируется всей массовой культурой. Зачастую мы слышим советы: если у вас плохое настроение, нужно пойти в магазин и что-нибудь купить.

— Шопоголизм стал уже вполне легализованной зависимостью,— говорит Надежда Носикова.— Покупка нового товара благодаря кредитам становится еще более доступной. Магазины и реклама склоняют человека к покупкам, зачастую спонтанным и необдуманным.

Вся индустрия потребления ориентирована на инфантильную часть личности, которая в той или иной степени есть в каждом человеке. Кто-то может ее подавить, помня, что он взрослый. Но у кого-то инфантилизм берет верх. Обычно таким людям свойственна низкая самооценка, желание возвыситься за счет внешних атрибутов, потакание своему «внутреннему ребенку» — хочу сейчас! И безудержный оптимизм на грани беспечности.

Кредитоман верит, что еще чуть-чуть и наступят хорошие времена, которые позволят рассчитаться с долгами. Но полная оторванность от реальности и неумение сказать себе «нет» не позволят этим лучшим временам наступить.

Впрочем, отмечают эксперты, далеко не все кредитные заемщики — кредитоманы. Значительная часть из них не обладают элементарной финансовой грамотностью и не умеют просчитывать свои доходы и расходы.

Портрет должника

К началу этого года россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей. Хотя не только наша страна живет в долг — весь мир. В США общий долг по кредитам перевалил за 13 трлн уже долларов, в Германии, по некоторым данным,— за 200 млрд евро. По данным аналитического центра НАФИ, сегодня практически каждый третий россиянин должен ту или иную сумму по кредиту.

— Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет перераспределить доход. Оплатить покупки сегодня в счет доходов, которые будут получены завтра. Сами по себе кредиты не являются каким-то злом,— говорит «Огоньку» старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований Высшей школы экономики Ольга Кузина.— Они помогают решать насущные проблемы, поддерживать уровень жизни, к которому мы привыкли, независимо от колебаний наших доходов. Кредитные инструменты тем более важны, когда речь идет о покупке недвижимости, оплате образования детей. Например, в условиях, когда за окном не очень хорошая финансовая ситуация, образовательный кредит позволяет оплатить ребенку учебу в хорошем университете и после его окончания получить доступ к рабочим местам с более высокой зарплатой.

Мании ХХI века

И финансисты, и психологи едины в мнении, что возможность приобрести нужный товар без длительного накопления — это, конечно же, благо. Но к понятию «нужный» в данном случае относится всего лишь квартира, машина, образование или лечение. На что же берут кредиты россияне? По данным агентства Magram Market Research, лидерами потребительского кредита среди россиян остаются траты на ремонт — 32 процента, покупку машины — 25 процентов и бытовой техники — 18 процентов. Кредит на лечение составлял 7 процентов, на обучение — всего 1 процент. В общей структуре кредитов доля ипотечных займов чуть меньше половины — порядка 42 процентов. Прибегают к ним чаще жители Центральной России и с зарплатой выше среднего уровня.

А вот как выглядит типичный российский заемщик. Виталию 34 года, он проектировщик с зарплатой 90 тысяч рублей, имеет двоих детей. В прошлом году взял квартиру в ипотеку на 30 лет. Жена — учитель с зарплатой 50 тысяч рублей, оформила так называемый быстрый кредит — на ремонт и мебель в новой квартире. Такие кредиты многие банки дают без особой тщательной проверки, достаточно иметь определенный уровень дохода и не иметь плохой кредитной истории. Банковские риски компенсируются высокими процентами.

По статистике, именно такие необеспеченные потребительские кредиты являются наиболее проблемными. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, в первую очередь он перестает платить именно по этим счетам.

— На самом деле иметь несколько кредитов — это не всегда проблема,— считает Ольга Кузина.— Ну вот вам типовая ситуация: у вас есть серый доход, вы не можете его показать в банке, в итоге банк не выдает вам кредит на нужную сумму, и вам ничего другого не остается, как взять несколько небольших займов, которые соответствуют официальному доходу, в разных банках. Проблема возникает в других обстоятельствах, когда заемщик перестает трезво оценивать свои возможности. Вот тогда — беда.

В ловушке

По данным исследования, проведенного научно-техническим центром «Перспектива» в начале этого года, более 60 процентов опрошенных заявляют, что им не хватает денег до следующей зарплаты. В прошлом году Росстат посчитал: у каждой второй российской семьи денег хватает лишь на еду и одежду. На товары длительного пользования, такие как мобильный телефон, бытовая техника и т.д., финансов уже не хватает. А это значит, что даже незначительная форс-мажорная ситуация — неожиданно сломался холодильник, ребенок потерял мобильник или задержали зарплату — приводит семью к сложному выбору: либо урезать себя в еде, либо перехватить денег на стороне.

С начала этого года доходы россиян еще упали. Это связано в первую очередь с пандемией: кто-то несколько месяцев не получал зарплату, кто-то вообще лишился работы. И сегодня, по данным Национального агентства профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, составляет 60 процентов заемщиков.

Из них о падении уровня доходов заявляют около 40 процентов, на невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой ссылается 10 процентов, на потерю работы — 30 процентов, на недостаток свободных средств из-за роста цен — 20 процентов.

— Вопрос не в том, насколько выросло кредитование, а насколько оно опережает темпы роста реальных доходов населения,— говорит «Огоньку» президент НАПКА Эльман Мехтиев.— Если кредитование растет сопоставимыми с реальными доходами темпами, это означает, что население может владеть сейчас, а заплатить потом. Если же темпы роста кредитования опережают доходы, то это уже значит, люди не просто проедают будущую зарплату, а загоняют себя в кредитную ловушку.

На начало лета просроченная задолженность находилась в пределах нормы — всегда есть некая доля заемщиков, которые не платят вовремя. В основном это касается потребительских кредитов, совсем редко — автокредитов. Но уже сейчас эксперты отмечают тревожные симптомы ситуации, когда просрочки стали допускаться в погашении ипотеки. Хотя до сих пор такие заемщики считались наиболее дисциплинированными, ведь квартира — это последнее, что человек готов потерять в нашей стране.

— Когда человек не может выплачивать кредит, это не очень хорошая ситуация для всех,— говорит Ольга Кузина.— Не только для заемщика, но и для банка. Так как плохие долги обходятся дороже с точки зрения формирования резервов и для экономики в целом: невыплаты рано или поздно ведут к падению потребительского спроса.

Растут кредиты — растет уровень потребления, это, в свою очередь, дает толчок развитию экономики. Но с падением уровня доходов кредит становится все дороже — доля, которую заемщик вынужден выплачивать, у некоторых составляет половину их дохода. Это считается критическим показателем, некоей чертой, перейдя которую человек неминуемо движется в сторону финансовой ямы.

Кредит на кредит

По статистике, каждый десятый заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. И именно этот момент часто становится той точкой отсчета, когда заемщик превращается в неплательщика.

— К сожалению, банки поощряют перекредитование, дают человеку еще месяц, полгода на возвращение кредита. Считается, что это поддержка. Если человек действительно впервые попал в такую сложную ситуацию, то да, ему нужна поддержка — и со стороны банка, и со стороны близких. Но если для него это привычная ситуация, то люди, которые якобы поддерживают, лишь задерживают его выздоровление,— считает Надежда Носикова.

— Банк заинтересован, чтобы клиент платил вовремя,— возражает Эльман Мехтиев.— Ему тогда не надо будет предпринимать дополнительных усилий по возврату, которые для него небесплатны. И грамотный банк заранее делает аналитику — вот этому клиенту надо за сутки напомнить про платеж, а этому не надо звонить, он всегда платит вовремя и оповещения банка будут его раздражать. Проблема в другом. Мы нашим патерналистским подходом отучили людей ставить перед собой цели и нести ответственность за свой выбор. И какой бы навязчивой ни была реклама, человек должен сам оценивать, соответствует ли она его — именно его, а не чьим-то — целям.

Жить без долгов?

Возможно ли жить без долгов? Эксперты уверены, что вполне. Нужно ли? Здесь ответ не такой уже однозначный. Сами экономисты признают, что в сегодняшних реалиях, когда все так шатко и неопределенно, кредит — это определенный риск.

Почему ЦБ ожидает роста нелегального кредитования

— В идеале ваша выплата по кредиту должна быть не больше трети от вашего дохода,— говорит Ольга Кузина.— Но можно все точно рассчитать, а потом вас уволят с работы, и становится совершенно не важно, 30 процентов от дохода вы отдавали за кредит или 10. Так что важно отчетливо понимать и ситуацию с работой, и наличие какого-то тыла. Потому что если заемщик — единственный кормилец в семье, то очень рискованно брать высокие обязательства. Кроме того, надо четко знать, для чего вы берете кредит. Это действительно необходимо для жизни или без этого можно обойтись? Также, прежде чем взять кредит, нужно вести учет доходов и расходов и точно понимать, сколько тратится денег в месяц и на что.

Эксперты отмечают, что на сложную финансовую ситуацию люди могут реагировать, по сути, всего двумя способами. Кто-то продаст все, вывернется наизнанку, но погасит кредитную задолженность. По мнению психологов, это поведение здорового человека. Но есть другая категория людей, которые ждут, что кто-то за них решит проблему — банк или родные, либо просто прячутся от нее.

— Если попали в просрочку, то скрываться от кредитора — это наихудший вариант,— говорит Эльман Мехтиев,— потому что тогда будет самый простой ответ — суд, и госмашина будет работать против вас. В 99 процентах случаев суд принимает решение в пользу кредитора. Поэтому, если не можете платить по кредиту, первое, что надо сделать, связаться с кредитором: сказать о сложностях, представить документы, подтверждающие сложное финансовое положение. И вместе вырабатывать план.

— Для здорового человека такая ситуация становится уроком,— говорит Надежда Носикова.— Он понимает, что рассчитывать можно только на себя. И у него должна быть некая личная гарантия, какой-то запас в материальном выражении, который позволит рассчитаться с долгами. К сожалению, для многих людей нынешний год станет неким уроком. Но — для людей со здоровой психикой. Потому что попытка решить свои проблемы с помощью бесконечных займов — это уже путь к зависимости, болезни. Для кредитомана, иными словами, это не полученный опыт, а продолжение его истории. Это как алкоголизм: если человек болен, то он пьет и не может остановиться.

Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности

Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.

Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.

Суть обеспеченного кредита

Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.

Что касается обеспеченных кредитов, то:

• Для их оформления заемщик должен представить сотрудникам банка гарантийные обязательства.
• Залогом обычно служит личное имущество.
• Они выдаются по более низкой кредитной ставке.
• Их предоставляют банки, ломбарды и частные лица.
• Они отличаются высокими кредитными лимитами и продолжительным сроком действия договора.
• При их выдаче значительно снижаются риски кредиторов.
• На рассмотрение документов кредитору требуется некоторое время.

Фото: Shutterstock

По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.

Описание необеспеченного кредита

Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

• Не предполагает передачу кредитору документов на закладываемое имущество или активы.
• Выдается под высокий процент.
• Отличается краткосрочным характером.
• Можно получить в банке, микрофинансовой организации, у частных лиц или в кредитном объединении.
• Подпадает под ограничительные меры в отношении размера займа и срока его действия.
• Оформляют на основании расчета дохода клиента.
• Выдают в день подачи заявки.

Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.

Для чего берут необеспеченные кредиты

Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.

На полученную сумму обычно:

• Приобретают какие-то необходимые товары и услуги (потребительский вид кредитования).
• Оплачивают обучение в колледже, институте или университете.
• Осуществляют ремонтные или реставрационные работы домов, квартир, помещений для бизнеса.
• Погашают медицинские задолженности.
• Начинают или расширяют бизнес, который в дальнейшем будет прибыльным.
• Приобретают и ремонтируют автотранспорт.
• Производят досрочные платежи по аренде, осуществляют финальные взносы по ипотечному кредиту.

В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.

4 вида необеспеченных кредитов

К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:

Банковская ссуда

Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.

Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.

alt=»Кредитная карта» width=»100%» />Фото: Shutterstock

Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.

В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.

Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.

Процесс оформления необеспеченного кредита

Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.

Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.

На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.

Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.

Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.

Условия для получения необеспеченного кредита

После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.

Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.

Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.

Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный

Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.

Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.

Фото: Shutterstock

На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.

Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.

Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.

Источник https://www.kommersant.ru/doc/4457995

Источник https://media.halvacard.ru/financial-literacy/neobespechennyy-kredit/

Источник