Как вернуть страховку по кредиту: 3 варианта

Кредиты

Не все потребители знают, как вернуть страховку по кредитам, а многие даже и не догадываются, что это вообще возможно. Но тут есть кое-какие нюансы – не за все кредиты можно вернуть страховой взнос. Не получится это сделать ипотечникам и обладателям автокредита.

Да и за обычный кредит вернуть страховку не так-то просто. Многие, споткнувшись об отказ банка, сворачивают идею, а добиться справедливого решения можно, а порой даже нужно. Подавать заявление необходимо строго в определенный период. Если опоздать хотя бы на один день, все пропало.

Зачем банки навязывают страховку по кредиту

По закону банковская организация, выдавая заем, имеет право предложить клиенту оформить страховой полис. Данная процедура производится во многих странах. Объясняется это просто: кредитор стремится застраховать свои риски, ведь заемщик может тяжело заболеть, потерять трудоспособность, умереть.

В таком случае по закону банк не всегда может потребовать, чтобы заемные средства вернули родственники должника. В подобных ситуациях поможет страховой полис. Однако даже если человек не захочет страховать ссуду, банковская организация не имеет права отказать ему в выдаче заемных средств. В нашей стране нередко случаются ситуации, когда ФАС выявляет подобные случаи недобросовестного поведения банкиров и страховщиков, которые навязывают оформление страхового полиса. В результате таких проверок им выписывается штраф.

Кроме того, банковская организация получает еще один бонус: помимо того что будут застрахованы собственные риски (если клиент не вернет долг), кредитор заработает на переплате. Дело в том, что во многих банках в тело займа уже включена страховая сумма. Для заемщика это не совсем выгодно. Далее разберем, какие особенности есть у займа со страховкой и без и какова будет переплата в этих двух случаях.

На данном примере мы наглядно показали, как общая стоимость займа зависит от наличия или отсутствия страхового полиса, при этом процентная ставка может быть повышена либо снижена. Во многих банковских организациях страхованием занимаются дочерние фирмы. Это значит, что кредитор получает двойную выгоду, ведь он продает кредитный продукт и страховку.

1. Нужен автокредит, тогда потребуется полис каско.
2. Оформляется ипотечный кредит, в этом случае необходимо застраховать недвижимость.

В остальных ситуациях, включая потребительский кредит, банковская организация не имеет права принуждать клиента оформлять полис. Заемщик может застраховать ссуду по своему желанию, а не под давлением кредитора.

На практике банковских работников непросто уличить в том, что они нарушают закон. Дело в том, что у менеджеров по работе с клиентами есть особые скрипты, на которые они опираются во время общения с заемщиками. В таком речевом модуле четко указано, как разговаривать с клиентом, чтобы навязать оформление полиса, а также другие услуги, при этом не нарушая законодательство.

Руководители материально поощряют банковских работников, чтобы те предлагали полисы. К примеру, заемщик не согласился застраховать ссуду, значит, менеджер по работе с клиентами не получит премию либо переменную часть оклада.

По закону с 1.06.2016 каждый заемщик имеет право отказаться от страхового полиса, даже с учетом того, что он был оформлен вместе с займом.

В Указании № 3854 от Центрального Банка РФ используется термин «период охлаждения» — время между подписанием кредитного договора, а также датой, когда он вступает в силу. Раньше этот период длился 5 суток, однако в 2018 году сроки изменились. Сейчас период охлаждения составляет 14–30 дней или даже больше. Банковская организация определяет свой срок, однако он не может быть меньше двух недель.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в банке

Если страховку по кредиту навязали, как вернуть ее, должен знать каждый заемщик.

• жизнь и здоровье;
• движимое либо недвижимое имущества (за исключением объекта залога по ипотеке, а также каско, если был оформлен автокредит);
• потерю места работы;
• утрату титульных прав на недвижимость;
• финансовые риски, включая невозврат займа.

Вернуть страховку по кредиту можно вне зависимости от типа ссуды: это может быть кредитка, потребительский кредит, рассрочка либо нецелевой заем.

1. Каско при получении автокредита.
2. Страхование недвижимости, купленной в ипотеку. Или же если страховка оформлялась как залог по ипотеке.

Кроме того, вернуть страховку по кредиту будет невозможно, если оформлялись специфические страховые полисы:

• медицинские страховки, полученные иностранными гражданами, которые работают в России, но не имеют российского гражданства;
• медицинские страховки граждан РФ, которые проживают заграницей;
• специалистов, принадлежащих к определенным профессиям, где выполнять профобязанности можно, только если есть страховка;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

Иногда, если заемщик не соглашается оформить полис, банк вправе изменить условия получения займа. Например, поднимет процентную ставку.

1. Умалчивание. Когда был введен период охлаждения, лишь 10 % заемщиков знали, как вернуть деньги за страховку по кредиту. К 2019 году этой информацией обладало уже 20 %. Очевидно, что сотрудники банков просто не сообщают заемщикам о периоде охлаждения. Таким образом оставшиеся 80 % человек не обладают информацией о том, как вернуть деньги, если навязали страховку по кредиту. Многие думают, что сделать это практически невозможно из-за сложности проведения процедуры.
2. Коллективное страхование. Это значит, что застрахован не заемщик, а непосредственно банковская организация, которая стремится обезопасить себя от рисков по выданным займам, обратившись для этого в страховую фирму. При этом клиент просто присоединяется к договору коллективного страхования. Обычно в таких страховых программах отсутствует период охлаждения. Это значит, что в индивидуальном порядке заемщик не имеет возможности отказаться от страховки.

Однако, если обратиться к судебной практике России, многим клиентам банков получалось вернуть страховку по кредиту, даже если страхование было коллективным. Кроме того, иногда кредиторы, в том числе и Сбербанк, открыто сообщают, что период охлаждения действует всегда, вне зависимости от типа полиса.

Как вернуть страховку по кредиту в период охлаждения

Как вернуть навязанную страховку по кредиту? Для этого необходимо оформлять полис напрямую через страховую фирму (далее — СФ). Это значит, что, прежде чем поставить свою подпись при получении кредитного продукта, следует тщательно изучить все, что написано в договоре, включая текст мелким шрифтом.

Даже если вы не разбираетесь во всех деталях, обратите внимание на наименование сторон – участниц договора, скорее всего, они прописаны в первой части документа либо в отдельном блоке, обычно текст выделен жирным шрифтом. Вначале вас попросят поставить подпись на кредитном договоре, а затем на договоре страхования или написать заявление о подключении.

Заметили, что в качестве второй стороны выступает банковская организация, значит, перед вами договор коллективного страхования.

Однако, когда вторая сторона — страховая фирма, как вернуть страховку по кредиту в этом случае? Просто в течение 5 суток откажитесь от заключения соглашения.

Сделать это достаточно просто:

1. Отправляемся в страховую фирму (не в банковскую организацию). Берем с собой документ, удостоверяющий личность. Оформляем заявление, чтобы вернуть страховку по кредиту, в нем указываем, что отказываемся от полиса, прописываем реквизиты своего счета, на который поступят денежные средства. Также прикладываем:
   • договор страхования,
   • документ, который подтверждает ваш платеж по страховому полису (даже если он включен в тело займа).
2. В случае, когда у страховой фирмы нет филиала в вашем городе, как вернуть страховку по кредиту онлайн? Для этого находим на сайте компании образец заявления, заполняем его и отправляем экспресс-почтой. В такой ситуации, помимо вышеуказанных документов, следует приложить ксерокопию паспорта.

Обратите внимание! До того, как вы решите расторгнуть договор, страховой случай не должен наступить. Иначе ситуация будет рассмотрена в индивидуальном порядке, тогда страховая фирма или вернет страховую премию, или оформит страховой случай.

Так или иначе, но деньги будут возвращены на ваш счет в течение 10 суток со дня оформления заявления.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует понимать, как выполняется расчет периода охлаждения. На это необходимо обратить внимание, ведь если вы не напишите вовремя заявление, деньги вернуть не получится. В п. 1 Указания Центробанка № 3854-У сказано, что отказ от полиса нужно оформить в течение 5 суток. В ст. 191 Гражданского кодекса РФ есть пояснения, гласящие, что этот срок отсчитывается от следующего дня после оформления договора. Под отказом подразумевает факт передачи заявления сотруднику страховой фирмы или момент передачи почтового сообщения работнику почты.

Кроме того, не нужно забывать про п. 7 Указания, в котором сказано, что договор теряет свою силу с момента получения страховой компанией вашего заявления. Однако если письмо придет к страховщику только на шестой день или позднее, соглашение вступит в силу.

Несмотря на это вернуть страховку по кредиту удастся, однако дни действия договора будут вычтены. Рекомендуется по возможности не отсылать заявление через Почту России. Ведь в лучшем случае письмо задержится, а в худшем случае его потеряют. А значит, вернуть страховку по кредиту не получится.

Важно! Когда рассчитывается период охлаждения, не учитываются праздничные и выходные дни. К примеру, когда договор был оформлен в среду, то последний день, когда вы сможете потребовать вернуть страховку по кредиту, будет среда следующей недели, а не понедельник.

Как вернуть страховку по досрочному кредиту

Как вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту? Когда заем будет возвращен, человек может по закону получить страховку. Последовательность действий следующая: проводим процедуру закрытия кредита, отправляемся в банковскую организацию, чтобы проконсультироваться. Заранее следует изучить договор, чтобы узнать, как вернуть страховку по кредиту.

В случае если в договоре указано, что возврат не получится сделать, если заем был погашен досрочно, то страховая фирма может отказать вам. Такие полномочия банк получает согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ.

Когда в договоре имеется соответствующий разрешающий пункт, то у вас получится вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно. Однако деньги будут перечислены за то время, что заемщик, оформивший ссуду, не пользовался основной услугой, которая предусматривается страхованием.

Как вернуть страховку по погашенному кредиту? Пишем заявление, указав в нем, что хотите досрочно погасить заем, берем реквизиты своего счета. После того как заемные средства будут возвращены, отправляемся к страховщику, оформляем заявление о том, что вы хотите вернуть страховку по кредиту.

Кроме того, подготовьте всю необходимую документацию:

• документ, удостоверяющий личность;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• документ о погашении займа;
• чеки, подтверждающие, что вы выплатили страховой взнос.

Обратите внимание! Собранную документацию следует отнести в страховую фирму, но не в банковскую организацию. Подавая документы, надо узнать решение страховщика. В случае если оно вас не устроит, можно подать иск в суд, чтобы защитить свои интересы и вернуть страховку по кредиту.

Как вернуть страховку после погашения кредита

Банк навязал страховку по кредиту, как вернуть ее, вы уже знаете, однако нужно понимать, что могут возникнуть трудности. Конечно, у вас получится истребовать назад часть от суммы, которая была указана в договоре. Как это сделать? Когда заем будет погашен, отправляемся к кредитору, составляем заявление, указав, что хотите вернуть страховку по кредиту. Не забудьте приложить к этому документу справку, подтверждающую, что вы полностью вернули заемные средства.

Может быть и такое, что вам откажут в возврате. Тогда подаем иск в судебную инстанцию, чтобы отстоять свои права. Выиграете ли вы суд или же нет, зависит от кредитора. В судебной практике встречаются случаи, когда банк доказывает, что он прав, тогда вернуть страховку не получится.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту через суд? Для этого подайте иск в суд, приложив к заявлению требуемую документацию:

• дубликат кредитного договора;
• справку, которая подтверждает, что заем был погашен;
• дубликат заявления;
• дубликат решения, которое приняла страховая фирма.

Обратите внимание! Рекомендуется включить в судебный иск также и затраты на услуги адвокатов, к которым вы обращались, чтобы вернуть страховку по кредиту.

Как вернуть страховку по кредиту в том или ином банке

Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению. Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Если вы оформили заем в Сбербанке, то страховой полис вам будет выдавать дочерняя фирма «Сбербанк Страхование». Вернуть страховку по кредиту получится в течение двух недель со дня подписания договора. Причем возврат денежных средств осуществляется полностью.

Часто задаваемые вопросы про страховку по кредиту

• Придется ли платить НДФЛ после того, как вам вернут страховку по кредиту? Здесь возможны две ситуации.

Первая. У вас индивидуальная страховка (полис получен у страховой фирмы), значит, подоходный налог придется заплатить. Так как заемщик вправе получить налоговый вычет, если застраховал жизнь, ФНС рассмотрит данный вычет как доход, поэтому он будет изъят. Как вернуть страховку жизни по кредиту полностью? Приложите к заявлению справку из ФНС, подтверждающую, что вы не использовали право на налоговый вычет. Это простая формальность, ведь человек не сможет воспользоваться вычетом в течение пяти дней. Однако требования ст. 213 Налогового кодекса РФ следует соблюдать, ведь ее разработали до введения такого понятия, как период охлаждения.

Вторая. У вас коллективное страхование (заемщик присоединился к договору банка со страховой фирмой). Здесь Министерство финансов РФ считает, что это добровольный платеж банка, он нужен, чтобы компенсировать затраты заемщика, возникшие при оформлении коллективной страховки (не страховая премия).

Заемщик получил доход от кредитора, значит, деньги облагаются НДФЛ. Банк играет роль налогового агента и удерживает налог.

Кредитор может увеличить проценты по кредиту, когда заемщик отказался от полиса. Поэтому рекомендуется сначала взять кредит с низкой процентной ставкой и застраховаться. На другой день просто напишите заявление об отказе, денежные средства будут возвращены. Главное изучить договор, а также условия страхования. Так вы на 100 % будете уверены, что сможете осуществить возврат.

Если заемщик отказывается страховать ссуду, кредитор вправе отказать в выдаче денег. Вы не сможете подавать другие заявки в данный банк на протяжении двух месяцев, однако вам никто не запрещает пойти к другому кредитору.

Как поступить? Все зависит от условий, в которых вы находитесь в данный момент, возможно, с займом вообще можно повременить. Если же он жизненно необходим, тогда придется оформить полис, чтобы банк выдал вам деньги.

5 советов по оформлению и возврату страховки по кредиту

Как действовать, чтобы получить заем и вернуть страховку:

1. Если вы откажетесь от полиса, банк все равно должен выдать деньги.
2. Если вы решите вернуть страховку, кредитная история не будет испорчена, вы не попадете в black list. Вообще, данные о том, оформляли вы полис или нет, не поступит в бюро кредитных историй.
3. Банк требует, чтобы вы оформили страховой полис? Соглашайтесь только на индивидуальную (а не коллективную) страховку. Тогда у вас получится легко вернуть деньги.
4. Когда заявление на возврат будет подано, вам должны вернуть денежные средства в течение 10 суток.
5. Страховая фирма либо кредитор не хотят возвращать деньги? Напишите об этом на сайте банка либо на известном форуме. Многие кредиторы боятся испортить репутацию, поэтому они согласятся на ваши условия. В крайнем случае отправляйтесь в суд, к брокеру, который поможет вернуть страховку по кредиту.

Помощь в возврате страховки по кредиту

В сложной ситуации обращайтесь в юридическую контору. Специалисты помогут вернуть страховку по кредиту, а также комиссии, навязанные кредитором.

• он будет сопровождать вас на суде в качестве представителя ваших интересов;
• проконсультирует вас, объяснит, как вернуть страховку по кредиту;
• соберет доказательства, подтверждающие, что вами манипулировали при оформлении полиса;
• докажет, что договор недействительный, составлен с ошибками и несоответствиями.

Адвокат будет присутствовать на переговорах с банком и страховой фирмой, и конфликтная ситуация решится до обращения в суд. Вам не нужно будет даже писать заявление на возврат, ведь это сделает юрист.

Итак, если вы хотите вернуть страховку по ипотечному кредиту, отправляйтесь к страховщику. При этом кредитор должен предоставить справку, где указано, что заем возвращен. Страховщик решит, осуществить возврат или нет. В случае отказа обращайтесь в судебную инстанцию либо в юридическую контору, чтобы защитить свои права.

Как вернуть страховку по кредиту

Если вы взяли кредит и оформили страховку, а потом погасили его досрочно, можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Возврат возможен и без досрочного погашения, если вы обратитесь с заявлением в период охлаждения.

Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, можно ли вернуть страховую премию и когда; как она рассчитывается в зависимости от сроков обращения и основания для возврата: что делать, если страховщик отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

В статье расскажем:

Возврат страховки по кредиту: это реально или развод

Получение части страховой премии по кредиту – это реальность, предусмотренная законом. Если вы взяли кредит и вам предложили заключить договор страхования (жизни и здоровья, от потери работы), и вы его подписали, премия уплачивается двумя способами:

1. Включается сразу в размер кредита. На нее начисляются проценты, что не всегда выгодно. Деньги выдает банк, но перечисляет сразу на счет страховой компании.
2. Разбивается на несколько частей с учетом количества месяцев кредита, включается в ежемесячный платеж.

Стоимость страховки может достигать 30% размера кредита. И ее можно вернуть, если обратиться в банк вовремя.

До 1 сентября 2020 при досрочном погашении вернуть страховку было можно, но проблематично и при соблюдении нескольких условий:

• премия включена в сумму основного долга;
• возможность возврата предусмотрена договором.

С 01.09.2020 вступил в силу ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений…», согласно которому введено понятие «договора страхования, заключенного с целью обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа». Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пример. Женщина взяла кредит 17 октября 2020 года, премия включена в сумму займа – 50 000 руб. Долг погашен 10 января 2021 года. Премия будет рассчитана за вычетом месяцев, в течение которых действовала страховка: с 17 октября по 10 января включительно.

От каких страховок можно отказаться

Отказаться можно от большинства видов страхования:

• жизни;
• от несчастных случаев и болезни;
• гражданской ответственности за причинение вреда;
• имущества (кроме ипотеки);
• КАСКО;
• ДМС;
• страхование финансовых рисков.

По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).

Страховку можно вернуть и в период охлаждения

В этом плане условия не меняются с 2015 года, когда вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных)…». Вы можете вернуть страховку в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, обратившись для этого в банк, который выдал вам кредит. В некоторых случаях заявление подается напрямую страховщику – смотрите условия договора.

Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него заключен договор. Он выступает только в качестве агента, и заявления на возврат премии обычно подаются туда.

Идеально, если подать заявление в момент выдачи кредита. Так вы убьете одним выстрелом двух зайцев: получите заемные деньги на выгодных условиях, и не придется лишний раз ехать в банковский офис. Заявление можно составить сразу же после подписания кредитного договора и передать его сотруднику банка.

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Как это выглядит на практике:

Человек берет кредит 14 мая на сумму 300 000 руб., одновременно оформляет страхование жизни стоимостью 30 000 руб., она включается в размер займа. Как только ему выдают карту с деньгами, он тут же подает заявление на возврат премии – ее должны возместить в полном объеме (30 000 руб.). Этими деньгами можно частично досрочно погасить долг или потратить их иначе.

Как вернуть товар на AliExpress и вернуть деньги?

Можно ли вернуть товар, если не понравился: разъяснения юриста

Как вернуть деньги за товар? Права потребителя по закону

Если период охлаждения прошел

Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.

Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.

Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.

С ипотекой есть нюансы

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», квартиру или иную недвижимость, которая берется в ипотеку, страховать обязательно. Отказаться от такой страховки нельзя, но можно вернуть часть премии при досрочном погашении, если она сразу включена в сумму долга.

При ипотеке может быть и добровольное страхование (титульное, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или при полном досрочном закрытии долга.

Если оформлен автокредит

В этом случае тоже можно вернуть часть премии за добровольное страхование (GAP, от несчастных случаев или потери работы). Для этого нужно обратиться в банк в течение 14 дней, или полностью погасить долг досрочно.

Однако все зависит от условий договора:

1. Договор страхования аннулируется вместе с кредитным. Деньги возвращаются заемщику.
2. Премия включена в ежемесячный платеж, а не в сумму кредита (обычно так и бывает). Вернуть ее за прошедший период нельзя.

Пример. Мужчина купил машину и КАСКО стоимостью в 2 000 000 руб., дополнительно заключил договор страхования жизни и здоровья. Премия в размере 200 000 руб. включена в общую сумму кредита. В итоге размер долга составил 2 200 000 руб.

Через пять дней после покупки он решил отказаться от страховки и написал заявление. Ему вернули полную сумму – 200 000 руб.

Иногда возврат страховки невозможен

Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:

1. Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
2. «Зеленую карту».
3. Профессиональную для допуска к работе по профессии.
4. Для получения разрешения на работу или оформления патента.

При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.

Законно ли повышение процентов при отказе

Большинство банков при отказе от страховки в своих договорах предусматривают и повышение процентов, и это законно. Так кредиторы страхуют свои риски на случай невозврата долга.

Ставка обычно повышается на 3-5 пунктов.

Отказываться от страховки до полного досрочного погашения чаще всего просто нет смысла. Если банк повысит в связи с этим ставку, переплата будет примерно одинакова: что со страхованием, что без него. Только при наличии полиса вы будете защищены на случай болезни или потери дохода.

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Особенности возврата страховки в некоторых случаях

Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.

Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.

Что делать, если навязывают страховку

Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным оформлением других. Но банки предлагают добровольное страхование, стараясь сделать так, чтобы юридически это выглядело ненавязчиво. Но по факту у людей обычно нет выбора.

Банки пользуются своим правом отказывать в кредитовании, ссылаясь на кредитную политику. Если вы откажетесь от страховки, есть два варианта развития событий:

1. Кредит не выдадут.
2. Деньги дадут, но под более высокий процент.

По закону объяснять причину отказа вам не обязаны. Даже если вы потом закажете выписку из кредитной истории, там будет указано, что кредит не выдан, а в качестве причины – «кредитная политика банка».

Проще всего согласиться на покупку страховки, а потом, когда кредит выдадут, отказаться от нее в течение 14 календарных дней. Правда, если это предусмотрено договором, в случае отказа от страховки кредитор может поднять процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы настроены решительно

Можно пожаловаться в Банк России:

1. Отправьте бумажную жалобу Почтой России по адресу: 107 016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
2. Отправьте жалобу через Интернет-приемную.

Обращение рассмотрят в течение 30 календарных дней, по результатам отправят вам письменный ответ.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Здесь все просто:

1. Подготовьте документы, в том числе договоры страхования и кредитования. Они есть в банке, но лучше их взять с собой.
2. Придите в банк и заполните заявление на возврат. Бланк и образец обычно выдаются на месте.
3. Ждите 10 рабочих дней. В течение этого времени вам должны вернуть страховую премию.

Содержание и образец заявления

Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:

• наименование страховой компании, Ф.И.О. руководителя;
• Ф.И.О., адрес, номер телефона заявителя;
• дата заключения и номер договора страхования;
• сумма премии;
• сумма к возврату;
• реквизиты банковского счета для перевода денег;
• дата составления и подпись.

Если деньги не вернули вовремя

В такой ситуации вы можете пожаловаться в Банк России, или же обратиться в суд, чтобы взыскать проценты за нарушение сроков возврата согласно ст. 395 ГК РФ. Размер процентов зависит от ключевой ставки ЦБ РФ на дату подачи искового заявления.

Примечание: сослаться на п.5 ст. 28 Закона №2300-1 и потребовать неустойку не получится. Несвоевременный возврат премии в связи с добровольным отказом от страховки – не основание для взыскания неустойки. Об этом сообщил еще Верховный суд в своем Определении.

Иногда в возврате премии отказывают

Если вам отказали сразу при подаче заявления или после рассмотрения, но вы считаете, что это незаконно, есть два варианта:

1. Пожаловаться в Банк России.
2. Обратиться в районный суд, а заодно и взыскать премию, проценты, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% удовлетворенных требований при отказе от добровольного возврата страховки.

Проще всего подать заявление через ГАС «Правосудие» онлайн. Там же можно отслеживать ход дела. Но желательно, чтобы на заседаниях присутствовали вы или ваш представитель, иначе решение примут заочно, и, скорее всего, точно не в вашу пользу.

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Судебная практика

Рассмотрим несколько примеров дел о возврате премии, которые рассматривались разными судами:

№1. Мужчина взял кредит. По условиям договора он должен был оформить страховку в конкретной компании, что он и сделал. Долг погашен досрочно, заемщик обратился к страховщику за возвратом части премии, ответа не последовало. Тогда он подал исковое заявление в суд, потребовав взыскать деньги со страховщика.

М-2437/2015 М-2437/2015 от 17 февраля 2016 г. по делу № 2-263/2016 в удовлетворении иска отказано, поскольку возможность возврата премии не предусмотрена договором. Однако сам договор расторгли.

Примечание: тогда еще применялись другие законы. Как говорилось ранее, с сентября 2020 года действуют новые правила, более удобные для заемщиков.

№2. Женщина взяла кредит на 1 211 198,16 руб., часть средств в сумме порядка 162 000 руб. направлены на покупку страховки. Заемщика погасила долг досрочно, однако в возврате премии страховая компания ей отказала, мотивируя это тем, что по договору она не подлежит возврату.

Тогда женщина обратилась в суд, потребовав взыскать часть премии в сумме 129 186 руб., а также возмещение морального вреда, судебные расходы и штраф. Решением № 2-2051/2020 2-2051/2020

М-1870/2020 М-1870/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2051/2020 требования удовлетворены частично. Размер премии не изменился, а вот компенсацию морального вреда и судебные расходы суд снизил.

Ответы юриста на частные вопросы

Заключение эксперта

1. От большинства добровольных страховок отказаться можно.
2. Премия возвращается в полном объеме, если обратиться с заявлением в течение 14 дней.
3. Размер премии рассчитывается пропорционально времени пользования страховкой, если ее нужно вернуть при полном досрочном закрытии кредита.
4. Если страховщик отказывает в возврате, деньги можно потребовать через суд.
5. Пожаловаться на навязывание страховки в банке можно онлайн в Центробанк.

Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам сейчас и получите подробную консультацию бесплатно!

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Можно ли и как вернуть ноутбук обратно в магазин? Пошаговый порядок

Можно ли и как вернуть наушники в магазин

Как вернуть обувь в магазин?

Можно ли вернуть машину после покупки?

Можно ли и как вернуть невозвратный билет на самолет

Можно ли и как вернуть телевизор в магазин по закону о защите прав потребителей

Добрый день. Сын, в силу своей неопытности-ему 21 год, впервые в жизни взял 27.09.2021г.кредит в КБ «Пойдем», при этом был оформлен договор страхования жизни в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». В период 14 дней, а именно 05.10.2021г. через официальный сайт страховой компании нами было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования с просьбой возврата полной суммы страховой премии. (на сайте существует обратная связь для обращения в компанию, там по шаблонам заполняется обращение, были приложены сканы всех необходимых документов, в т.ч. заявление в простой письменной форме, реквизиты, приходный кассовый ордер, полис страхования, заявление о страховании,паспорт). Обращение было принято в работу, присвоен номер обращения. Срок ответа по обращению — 08.11.2021г. 08.11.2021г. поступил звонок, о том что нужно было все отправить заказным письмом с оформленным на специальном бланке компании заявлением. Сейчас они говорят, что договор расторгнут, но страховую премию возвращать не будут, т.к. если мы отправим почтой, то по почтовому штемпелю получается мы просрочили день обращения, а тот момент, что оно было подано еще 05.10 во внимание не берут, т.к. через обратную связь на сайте заявления якобы они не рассматривают. При этом Страховая компания уверяла, что они направили на мою электронную почту инструкцию по заполнению документов, но официального ответа не было, единственное что мне удалось найти в своей эл. почте- в рассылках- бланк их заявления, без каких-либо пояснений. Вопрос: права страховая компания или стоит с ней повоевать. Страховая премия для нас не маленькая-10 000. Спасибо за ответ

Доброе утро, Галина.
Сам факт направления заявления и присвоения регистрационного номера уже является подтверждением принятия вашего отказа, поэтому ссылка компании на тот факт, что заявление должно было быть оформлено в письменном виде и отправлено заказным письмом не существенно. Направляйте претензию и требуйте принять ваше заявление в электронном виде либо предоставить отказ, который затем можно обжаловать в суде.
Будут еще вопросы, обращайтесь.

Здравствуйте,написала заявление на возврат страховки по кредиту в течение 14 дней позвонила им они мне сказали что в заявлении не поставила подпись,я снова им отправила заявление этой же датой уже с подписью будет ли это поводом для отказа страховки,спасибо

Доброе утро, Юлия.
А первоначально заявление было в рукописном виде и подавалась вами лично? Это второй вариант был скан? Правильно? Теоретически, если страховая компания захочет отказать в возврате страховки, они могут использовать факт ненадлежащего оформления заявления в качестве основания для отказа. Ведь повторно заявление было направлено в электронном виде. Но это был скан документа или на заявлении была электронная подпись? Если электронная подпись и заявление оформлено по всем правилам, оснований для отказа не будет. Если же это скан с подписью, могут и отказать. Поэтому позвоните повторно и уточните, отправленный вами формат их устраивает ( если это скан, а не электронная подпись).
Будут еще вопросы, обращайтесь.

© 2018-2022 Socprav.ru — правовой помощник. Все права защищены

Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей. Условия использования смотрите здесь.

Как вернуть страховку по кредиту

Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, который ему нужен очень срочно, он готов подписать договор, не сильно вникая в его суть. Иногда специалисты банков пользуются положением либо неосведомленностью клиента и навязывают дополнительные услуги, в том числе и страховки. Но законно ли это, и как вернуть страховку по кредиту, если деньги уже были выданы банком или заем погашен досрочно, в таких ситуациях разобрался Бробанк.

1. Зачем банки навязывают страховку и законно ли это
2. Что гласит закон
3. Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть
4. Как банки уклоняются от возврата страховки
5. Можно ли вернуть страховку
6. В «период охлаждения»
7. После истечения 14 дней
8. При досрочном погашении
9. После погашения кредита
10. Специфика возврата страховки в Сбербанке и в ВТБ
11. Перечень документов для расторжения договора страхования
12. Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке
13. Памятка по возврату страховки

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

Что гласит закон

В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:

1. Когда клиент оформляет автокредит, в этом случае необходим полис КАСКО.
2. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.

Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным. Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.

Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг. Руководство «мотивирует» сотрудников и материальным давлением. Например, если клиенты будут отказываться от оформления полисов к займам, то менеджеру не выплатят премию или переменную часть оклада.

Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения». Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу. Изначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году срок был пересмотрен. Теперь он длится от двух недель до 30 или более дней. Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальную продолжительность периода, но он не может быть короче 14 дней.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

• жизни и здоровья;
• движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
• от потери места работы;
• от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

1. КАСКО при автокредите.
2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

• медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
• медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
• работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

1. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
2. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.

Можно ли вернуть страховку

Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе согласования, но не все клиенты могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа. Если договор на страхования был оформлен, то схема отказа будет разной в зависимости от периода расторжения соглашения и кредитного учреждения, где получен заем.

В «период охлаждения»

Самый простой способ возврата по страховке, оформленной в довесок к кредиту, расторгнуть договор в «период охлаждения». В этот срок клиент сможет вернуть всю сумму, которая была уплачена страховой компании. Процедура состоит из 3-х этапов:

1. Ознакомиться с договором и найти пункты, где прописан порядок расторжения. Также отыскать в тексте документа информацию, сколько длится «период охлаждения» — 14, 20 или 30 дней. До истечения этого срока надо успеть собрать и подать все бумаги страховщику.
2. Написать заявление на имя страховой компании, которая предоставляла услуги в дополнение к кредиту. Некоторые учреждения предоставляют возможность подать документ через интернет. Образец заявления и информация о том, как правильно его заполнить, находится на официальном сайте страховщика. Но дистанционная пересылка бумаг не освобождает от предоставления оригиналов. Однако с ее помощью можно сократить время.
3. Дождаться решения страховщика и получить деньги. Период возврата средств клиенту не должен превышать 10 дней с даты подачи заявления. Но большинство компаний переводят деньги за страховку еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.

Страховщик отправляет сумму, выплаченную за страховку, на счет, который указан в заявлении. Клиент потом может использовать их на погашение по кредиту или на другие цели.

После истечения 14 дней

В том случае, когда клиент не уложился в двухнедельный срок после оформления кредита, вернуть деньги за страховку в полном объеме ему не удастся. Он может расторгнуть договор страхования, но за тот период, когда полис действовал, компания не вернет деньги.

Все этапы будут такими же, как и в предыдущем случае, но ожидать решение компании понадобится дольше. В текстах некоторых страховщиков описано, на что может претендовать клиент при таком способе расторжения договора. Следует знать, что процесс будет продолжительным и не всегда можно будет решить вопрос в свою пользу.

При досрочном погашении

Когда заемщик выплачивает кредит до истечения срока, который предусмотрен банковским договором, то он хочет получить и компенсацию по страховке. Желание кажется логичным, срок пользования заемными деньгами оказался меньше, чем предусмотрено соглашением. Но на деле вернуть деньги у страховщика удастся не всем. Большинство страховщиков в этом случае ссылается на ГК РФ. Поэтому заемщику понадобится обращаться в суд. Не все граждане готовы тратить время на тяжбы.

В любом случае до обращения в суд понадобится написать заявление в страховую компанию и дождаться письменного ответа. Кроме того потребуется предоставить:

• копию договора страхования;
• справку из банка, где указано, что кредит погашен в полном объеме и до истечения срока;
• паспорт;
• номер расчетного счета, куда направлять компенсацию при положительном решении о возврате излишне выплаченной страховой премии.

Когда компания даст отрицательный ответ, его уже можно направлять в суд одновременно со своим заявлением. Успешность дела напрямую зависит от текста договора-страхования. Если нет времени и желания заниматься процессом самостоятельно, можно обратиться к экспертам и получить заключение по поводу каждого конкретного договора.

После погашения кредита

Самый сложный случай, когда клиент хочет вернуть страховку после выплаты кредита. Тем более если платежи вносились своевременно, а страховка действовала весь период пользования заемными деньгами. В этом случае суд будет на стороне гражданина только при выполнении одновременно трех условий:

1. Оформленная страховка была навязанной и есть весомые доказательства этого факта.
2. На заявление страховая компания дала письменный отказ.
3. Срок исковой давности по договору страхования еще не истек.

Срок исковой давности по таким делам истекает через 3 года. Во всех остальных ситуациях суд не примет заявление от гражданина. Большинство специалистов не берутся за такие дела. Чаще всего случаи заведомо проигрышные, потому что банк сумеет доказать, что страховка была оформлена на добровольных основаниях.

Специфика возврата страховки в Сбербанке и в ВТБ

На долю двух крупнейших банков страны приходится большая часть кредитов физических лиц в РФ. Поэтому клиентам важно знать заранее, какие схемы действуют в этих финансово-кредитных учреждениях:

1. ВТБ официально приостановил использование коллективных страховок, поэтому все заемщики вправе отказываться от навязанного сервиса в течение 2-х недель.
2. Сбербанк пока использует обе системы — индивидуальное и коллективное страхование. На долю второго типа, по уверениям руководства, приходится не более 2% сделок. Но по обоим видам страховок клиенты могут отказаться от услуги в течение 14 дней после заключения договора.
3. Заявление на отказ от полиса можно подавать через офисы банков-заемщиков, если страхование было проведено в дочерних страховых компаниях.
4. Оба банка допускают возврат части страховых выплат при досрочном погашении кредита. Однако в договора постоянно вносят поправки и дополнения, поэтому текст документа следует читать до подписания в текущей редакции.
5. Отказ от страховки в ВТБ и Сбербанке чаще всего ведет к пересмотру процентной ставки в сторону повышения, но не приводят к отказу в выдаче кредита.

Другие известные банки, например Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, ОТП и Альфа банк работают по схожим схемам. Но лучше изучать условия перед заключением договора, чем потом тратить время и силы на отказ от страховки.

Перечень документов для расторжения договора страхования

Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:

• квитанцию об оплате страхового взноса;
• договор страхования;
• дополнительные соглашения и приложения к договору.

Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их. Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Памятка по возврату страховки

Чтобы суметь устоять при давлении со стороны сотрудников банка или страховой компании помните:

1. Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в займе.
2. Расторжение договора на страхование кредита не портит кредитную историю, не помещает заемщика в «черный список». Такая информация вообще никоим образом не поступает в Бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг гражданина.
3. Если навязывают страховку, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
4. После подачи заявления в страховую на отказ от страховки, компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 10 дней.
5. Если банк или страховщик отказал в возврате, то разместите информацию о своей ситуации на банковских форумах и порталах. Большинство банков опасаются за репутацию и идут навстречу клиентам. Если банк и страховая не реагируют на обращения, то можно обратиться в суд или нанять брокерское агентство, которое поможет разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Помните, что только личная инициатива поможет сохранить собственные деньги на переплатах и ненужных навязанных продуктах.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu/

Источник https://socprav.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu

Источник https://brobank.ru/vernut-strahovku-po-kreditu/