Как получить максимум выгоды от кредитной карты

 

Как получить максимум выгоды от кредитной карты

Фото: Shutterstock

По данным Frank RG, на 2021 год в России насчитывается 43 млн активных кредитных карт. На одну семью в среднем приходится четыре банковские карты, и как минимум одна из них — кредитная. Причем если раньше кредитки пользовались большей популярностью среди людей с высшим образованием, то сегодня продукт популярен и у других категорий населения — ими пользуются 58% занятых в экономике россиян.

Отличие кредитной карты от дебетовой в том, что средства, которые хранятся на кредитке, принадлежат банку. Беспроцентный или льготный период кредитования — время, в течение которого можно вернуть средства банка без уплаты процентов. Внутри беспроцентного периода можно выделить еще два: расчетный период и платежный период. В течение расчетного периода учитываются все затраты; платежный период есть у клиента, чтобы погасить задолженность. Если клиент не вносит свою задолженность в полном объеме или хотя бы минимальный платеж, то банк выставляет проценты за весь период пользования кредитными средствами.

История возникновения кредитных карт

Первые аналоги кредиток стали появляться еще в начале XX века: это были кредитные книжки, которые выдавали клиентам конкретные магазины или рестораны для повышения лояльности.

В середине XX века американский бизнесмен Фрэнк МакНамара придумал универсальную кредитную карту после того, как забыл кошелек, когда ел. Ей можно было расплатиться в ресторане в кредит. Чуть позже компания МакНамары Diners Club стала выпускать пластиковые карты, а через восемь лет, в 1958, эту идею подхватили American Express и Bank of America. Ими стало можно расплачиваться везде.

Кредитные карты в привычном понимании появились в России в 1990-х годах. Первым держателем российской кредитной карты стал председатель правления Сбербанка СССР Александр Бурков.

Потребительский кредит и кредитная карта — в чем разница

Кредитная карта и потребительский кредит — это разные банковские продукты. Держатель кредитной карты платит банку проценты только на ту сумму, которую потратил, независимо от лимита карты. Это называется револьверный кредитный лимит — лимит средств, который восполняется на внесенную сумму и становится снова доступен держателю карты. Кроме того, у кредитной карты есть беспроцентный период — когда за пользование кредитными деньгами можно не платить проценты. Потребительский кредит нужно сначала получить в банке, причем его не всегда могут одобрить. Затем клиент платит проценты со всей суммы, независимо от того, сколько потрачено.

Как правило, банки указывают не точную процентную ставку, а ее диапазон. Ставка по кредитной карте зависит от нескольких компонентов:

  • Стоимость ресурсов, по которой банк привлекает деньги (то есть, ключевая ставка Банка России).
  • Риски, заложенные в стоимость банковского продукта.
  • Ценовая политика банков.

Раньше банки предлагали кредитные карты разных типов: классические, премиальные и кобрендинговые — те, которые позволяют накапливать мили или бонусные баллы. Они отличались друг от друга ценовыми условиями и бонусной программой. «Сегодня рынок кредитных карт идет по пути консолидации банковской линейки — все банковские карты трансформируются в одну, которая обладает понятными и выгодными условиями» — рассказывает Игорь Ковалев, директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка. Кроме того, все чаще банки предоставляют клиенту бесплатное обслуживание и бесплатный доступ к мобильному банку.

Крупные покупки по кредитной карте лучше всего совершать в начале месяца, чтобы воспользоваться всей длительностью льготного периода. Так остается больше времени, чтобы вернуть деньги банку без процентов.

Лайфхаки: как пользоваться кредиткой, чтобы заработать

  1. Оплачивать кредиткой ежедневные покупки и размещать зарплату на накопительном счете и вкладе, чтобы получать проценты.
  2. Совершать покупки у партнеров банка и обменивать бонусные баллы на реальные скидки, мили и услуги.
  3. Реже использовать кредитную карту, чтобы снимать наличные и делать переводы, потому что эти операции не учитываются в льготном периоде.

Таким образом за год можно заработать около ₽10 тыс. на процентах и бонусах.

Использование мобильного приложения банка очень удобно. Кредитную карту можно оформить прямо в нем, сразу загрузить в электронный кошелек в мобильном телефоне и начинать расплачиваться ей, не дожидаясь выпуска пластиковой карты. Мобильные приложения банков помогают лучше контролировать личные финансы.

Несмотря на выгоду, пользоваться кредитной картой нужно осознанно. Чтобы максимально практично использовать кредитный лимит, не стоит тратить с кредитки больше месячного дохода или брать новые кредиты ради погашения старых. И лучше хотя бы периодически пользоваться беспроцентным периодом.

Кредитная карта

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

  1. Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
  2. Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
  3. Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
  4. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
  5. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
  6. Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
  7. Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Источник https://trends.rbc.ru/trends/industry/cmrm/617bd3aa9a7947e9e472c0d0

Источник https://journal.tinkoff.ru/wiki/creditcard/

Источник