Что выбрать для бизнеса — кредит на физлицо или на юрлицо?

Предприниматели иногда берут обычный потребительский кредит на физлицо и вкладывают эти деньги в бизнес. Кажется, что так проще: деньги можно получить быстрее, не понадобится залог и куча документов. Так ли это на самом деле? Мы пообщались с предпринимателями, которые берут кредиты, и выяснили особенности разных схем привлечения денег.

Откуда бизнес может взять заемные деньги

Для компаний и индивидуальных предпринимателей есть два основных способа кредитования бизнеса.

Кредит, оформленный на юрлицо или ИП. Его еще называют бизнес-кредитом. Суть в том, что банки предлагают специальные условия под разные цели компании: например, для закрытия кассовых разрывов, пополнения оборотного или основного капитала.

Например, предпринимателю нужны деньги под новый контракт, оплата придет только через четыре месяца — значит, ему нужно нарастить оборотные средства, для этого лучше всего подойдет оборотный кредит. А если нужно перехватить 100 тысяч рублей до пятницы, потому что не хватает на налоги, идеально подойдет овердрафт.

Кредит, оформленный на физлицо. Такой кредит называют потребительским. Человек может потратить деньги на что угодно — бытовую технику, отпуск, лечение — или вложить деньги в бизнес.

У каждого способа кредитования — на физлицо или на юрлицо — есть свои особенности.

Чтобы принять решение, какой кредит лучше взять, нужно знать ответы на вопросы:

• на что нужны деньги;
• как банк принимает решение о выдаче кредита;
• какую сумму можно получить и на каких условиях;
• насколько просто оформить кредит;
• можно ли сэкономить на налогах;
• какой вид кредита проще использовать в бизнесе;
• кто отвечает за возврат денег перед банком.

Дальше подробно рассмотрим каждый из пунктов.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

• Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
• Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
• Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Как банк принимает решение о выдаче кредита

ИП или компания берет бизнес-кредит. На решение, сумму и ставку влияет надежность бизнеса в глазах банка:

• чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем больше к нему доверия;
• чем выше и стабильнее обороты бизнеса, тем более крупную сумму он может получить в кредит;
• чем лучше кредитная история компании или ИП, тем более выгодные условия может предложить банк.

При выдаче бизнес-кредита банк не оценивает личный доход предпринимателя или учредителя, он смотрит только на то, как работает бизнес.

ИП или учредитель берет кредит как физлицо. На решение и условия по кредиту влияет надежность заемщика как физлица. Банк оценивает уже доход и кредитную историю человека, а не компании.

Какую сумму можно получить и на каких условиях

Сумма и условия зависят от того, как выглядит заемщик в глазах банка. Обычно обороты бизнеса больше, чем личный доход человека. Поэтому по бизнес-кредиту почти всегда можно получить большую сумму и на более выгодных условиях, чем по потребительскому.

Например, в Тинькофф в июне 2021 такие условия по кредитам.

Насколько просто оформить кредит

ИП или компания берет бизнес-кредит. Простота и скорость оформления зависят от суммы, типа кредита и от того, есть ли у бизнеса расчетный счет в банке, в котором он получает заем.

Например, если у ИП есть расчетный счет в Тинькофф и он подаст заявку на оборотный кредит, решение может прийти за 2 минуты. Деньгами можно воспользоваться сразу же. Никаких документов не понадобится: они уже есть у банка.

Другая ситуация — у компании нет счета в Тинькофф, она подает заявку на инвестиционный кредит на крупную сумму. В таком случае понадобится пакет документов и банк будет дольше рассматривать заявку, процесс оформления может занять от нескольких дней до пары недель.

ИП или учредитель берет кредит как физлицо. Физлицу почти всегда быстро оформляют кредит. Часто нужен только паспорт, заявки рассматривают в течение дня. Сумма будет небольшая: чтобы ее увеличить, нужно предоставить залог, что удлинит срок получения денег.

Можно ли сэкономить на налогах

ИП или компания берет бизнес-кредит. Иногда бизнес-кредит помогает снизить налоговую нагрузку. Например, платежи по лизингу включают в расходы и уменьшают налогооблагаемую базу.

ИП или учредитель берет кредит как физлицо. Потребительский кредит не получится учесть в расходах бизнеса. Более того, если неправильно оформить внесение личных денег учредителем или их возврат, придется заплатить дополнительные налоги, а в редких случаях даже получить штраф от налоговой.

Какой вид кредита проще использовать в бизнесе

ИП или компания берет бизнес-кредит. Деньги напрямую попадают на расчетный счет компании или предпринимателя. Их можно сразу использовать: на аренду, зарплату или чтобы рассчитаться с поставщиками.

Погасить бизнес-кредит тоже можно с расчетного счета: самостоятельно отправить платеж, или банк спишет долг автоматически.

Схемы возврата денег часто учитывают ситуацию в бизнесе. Например, кредитную линию на исполнение контракта нужно гасить, только когда на счет приходят деньги по договору.

ИП берет деньги как физлицо. У предпринимателей обычно нет сложностей с использованием потребительского кредита. Они получают его наличными или на личную карту и могут внести деньги на свой расчетный счет через банкомат или обычным переводом.

Чтобы вернуть долг, ИП снимает наличные с расчетного счета или переводит со счета на свою карту, с которой погашает кредит.

Директор или учредитель компании берет кредит как физлицо. Такие деньги использовать сложнее, потому что директор или учредитель не может просто прийти в банк и внести деньги на счет через кассу. Есть несколько способов это сделать, самые популярные — когда директор или учредитель:

• выдает компании заем (для этого нужно оформить отдельный договор);
• оказывает компании материальную помощь;
• оплачивает товары или услуги;
• пополняет уставный капитал.

У каждого варианта есть свои особенности: понадобится помощь бухгалтера, чтобы правильно отразить деньги в отчетности, а после вернуть долг банку.

Схемы погашения потребительского кредита не учитывают ситуацию в бизнесе: обычно это равные платежи каждый месяц. А это не всегда удобно, особенно когда партнеры платят с отсрочкой в несколько месяцев.

Получается, для ИП нет большой разницы — он легко внесет на счет любые деньги. А вот для ООО проще взять бизнес-кредит, чтобы деньги сразу были на расчетном счете.

Кто отвечает за возврат денег перед банком

Компания берет бизнес-кредит. ООО отвечает по своим долгам только своим имуществом и уставным капиталом. Но если учредитель или директор были поручителями ООО, при банкротстве компании им придется погашать долг из собственных денег.

ИП получает бизнес-кредит или берет деньги как физлицо. Предприниматель всегда отвечает по долгам своим имуществом. Поэтому с точки зрения ответственности для него нет разницы, откуда заемные деньги.

Директор или учредитель компании берет кредит как физлицо. Директор или учредитель отвечает по долгам своим имуществом. Если вдруг компания обанкротится, погасить долг за счет имущества компании будет сложно.

Что выбрать: основные отличия бизнес-кредитов от потребительских

Мы подробно рассмотрели особенности кредитования физлиц и юрлиц, теперь сведем эти отличия в таблицу. Галочкой обозначим, какие ситуации выгодны для компании или предпринимателя.

Получили, что бизнес-кредит почти всегда выгоднее и удобнее потребительского как источник вложений в бизнес, особенно для ООО.

В каких случаях бизнес берет потребительский кредит: истории клиентов Тинькофф

Несмотря на выгоды бизнес-кредитов, предприниматели берут кредиты на себя как физлицо. Мы пообщались с клиентами Тинькофф Бизнеса, которые брали потребительские кредиты, и выяснили, какие были у них ситуации.

Сергей, индивидуальный предприниматель.

Занимается съемкой корпоративных фильмов, видеопрезентаций, рекламных роликов

Когда первый раз брал кредит для бизнеса, оформил потребительский. Тогда мне это было удобно по двум причинам.

, это быстро: не понадобилось никаких документов и личного присутствия. Я находился за границей, подал заявку, и деньги через 15 минут упали мне на карту.

, на тот момент я не понимал, как быстро смогу вернуть деньги. У оборотного кредита срок был до полугода, а мне хотелось подстраховаться, чтобы на возврат было больше времени.

Сейчас беру оборотный кредит. Уже налажен процесс съемок и я четко понимаю, на какое время нужны деньги. К тому же важна сумма кредита: обороты у бизнеса большие, поэтому когда беру кредит как индивидуальный предприниматель, получу гораздо больше денег, чем как физлицо.

Алексей, индивидуальный предприниматель.

Занимается пошивом одноразовой одежды

Во время пандемии резко взлетел спрос на одноразовую одежду, поэтому понадобились деньги на закупку материалов. Про оборотный кредит я тогда не знал, поэтому взял потребительский.

Позже узнал про оборотный кредит, условия были для меня выгодными. Подал заявку, документы никакие не предоставлял. Кредит одобрили в тот же день, когда подал заявку, это помогло нарастить обороты производства.

Когда у меня уже был оборотный кредит, снова понадобились деньги. Банк не мог одобрить второй кредит на пополнение оборотных средств, потому что я еще не вернул предыдущий. Поэтому я снова оформил потребительский.

Получается, что потребительский кредит удобно брать в таких случаях:

1. Новая компания. Когда нет оборотов по счету, сложно получить бизнес-кредит. Тут может выручить потребительский. Главное, правильно оценить возможность возврата долга.
2. Не уверен, на какой срок нужны деньги. Потребительский может подойти, если у него срок возврата дольше и платежи меньше, чем у бизнес-кредита.
3. Уже есть оборотный кредит, но нужен еще один. Часто банк не может одобрить второй такой же кредит для бизнеса, если предприниматель еще не вернул предыдущий.

В других ситуациях почти всегда бизнесу удобнее брать кредит на юрлицо: более гибкие условия, можно взять более крупные суммы.

По какой схеме лучше кредитовать бизнес

Общий алгоритм для принятия решения такой:

1. Сначала определитесь, на какие цели, сколько нужно денег и на какой срок. Оцените, как быстро сможете вернуть долг.
2. Пообщайтесь с кредитным специалистом, какой из кредитов для бизнеса вам может подойти, и подайте заявку.

Дальше могут быть три ситуации.

Кредит одобрили, условия устраивают. Берите, пользуйтесь. Если вы вовремя погасите долг и сможете развить бизнес, скорее всего, в следующий раз банк одобрит вам кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях. Брать потребительский кредит нет смысла.

Кредит одобрили, но сумма недостаточная. Банк принимает решение по кредиту, оценивая обороты бизнеса, кредитную историю и другие факторы. Бывает, что у вас надежный бизнес и деньги точно помогут вам развиваться, но банк пока этого не видит. Поэтому вы можете дополнительно подать заявку на потребительский кредит как физлицо. Но перед этим нужно очень хорошо все взвесить и рассчитать, точно ли получится вернуть долг и пойдут ли деньги на пользу бизнесу.

Кредит для бизнеса не одобрили. Важны причины, почему вы не смогли получить деньги как юрлицо.

Допустим, банк отказал, потому что вы недавно зарегистрировались или есть другой кредит. При этом бизнес идет хорошо и вы уверены, что сможете вернуть долг. Тогда можно подать заявку на потребительский кредит.

Если же кредит не выдали ограничений налоговой, у компании плохая кредитная история, были раньше просрочки, возможно, не стоит пока брать кредит — лучше наладить бизнес-процессы. Иначе заемные деньги могут навредить бизнесу.

Часть причин можно увидеть в личном кабинете:

У клиента есть просрочки по кредитам, которых банк не может одобрить кредит для бизнеса

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке недвижимости

Если на покупку жилья не хватает собственных средств, их можно занять у банка, воспользовавшись ипотечной программой или оформив нецелевой кредит наличными. Разберемся, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит при покупке недвижимости.

В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой

Основное отличие ипотеки от нецелевого потребительского кредита заключается в наличии залога. Банк дает заемщику деньги на покупку квартиры или имеющееся жилье, при этом на недвижимость накладывается обременение. Заемщик становится или продолжает оставаться собственником недвижимого имущества, но не может им распоряжаться без согласия кредитора. Залог служит гарантией того, что банк в любом случае вернет свои деньги, даже если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

Но наличие залога – это не все, чем отличается потребительский кредит от ипотеки:

• Срок кредитования. Условия потребительского кредита чаще всего предусматривают выдачу средств на срок до 5 лет, а ипотеку можно оформить на более длительный период – до 30 лет.
• Сумма кредита. По необеспеченным потребительским кредитам всегда есть ограничения по сумме – без залога банки обычно выдают не более 1 млн, реже – до 3 млн рублей. При ипотеке сумма не имеет жестких ограничений и зависит от двух факторов: стоимости залога и доходов заемщика.
• Процентная ставка. По обеспеченной залогом ипотеке процентная ставка всегда меньше, поскольку риск невозврата кредита сведен к минимуму.
• Первый взнос. Для получения ипотеки, как правило, на руках у заемщика должно быть не менее 10% от стоимости квартиры. Размер первого взноса влияет на ставку: чем больше собственных средств внесет заемщик, тем меньше будет процент. В отличие от ипотеки при потребительском кредите первоначальный взнос не требуется.
• Пакет документов. По двум документам редко выдаются крупные суммы, поэтому в стандартный пакет документов будут входить справки, подтверждающие доход и трудоустройство, а для ипотеки дополнительно понадобятся документы на недвижимость и отчет о независимой оценке.
• Срок рассмотрения заявки и выдачи кредита. Если оформление потребительского кредита занимает в среднем 1-2 дня, то для получения ипотеки может потребоваться несколько месяцев.
• Дополнительные расходы. В список обязательных расходов по ипотеке входят оплата услуг независимого оценщика и страхование предмета залога.

Что выгоднее при покупке недвижимости: ипотека или потребительский кредит

И обычный займ наличными, и залоговое кредитование имеют свои плюсы и минусы. Выбирая, что лучше – потребительский кредит или ипотека, нужно отталкиваться от собственных целей и финансовых возможностей.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной недостаток ипотеки – риск лишиться стабильного дохода и потерять жилье, находящееся в залоге у банка. Договор заключается на длительный срок, в течение которого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь и т. д. Не все эти риски можно застраховать.

Преимущества ипотечного кредитования:

• Низкий ежемесячный платеж по сравнению с потребительским кредитом за счет длительного срока действия договора. Это значит, что ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет при ипотеке будет меньше.
• Наличие льготных ипотечных государственных программ, которые позволяют оформить ипотеку по низкой ставке или погасить часть долга за счет бюджетных средств.
• Возможность вернуть часть выплаченных процентов в размере до 390 тысяч рублей с помощью налогового вычета. Если оформить потребительский кредит вместо ипотеки, то права на возврат процентов не будет.
• Правовая безопасность – банк проводит тщательную проверку квартиры перед покупкой, поскольку заинтересован в чистоте сделки.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Основные минусы потребительского кредита на покупку квартиры – высокая процентная ставка и короткий срок кредитования, из-за чего ежемесячный платеж будет существенно превышать ипотечные выплаты. Но есть и неоспоримые преимущества:

• Имущественные права на недвижимость не ограничены обременением. Если приобретенное жилье – единственное, то его ни при каких обстоятельствах не смогут продать в счет погашения долга.
• Простое и быстрое оформление – не нужно тратить время на проведение оценки и ждать, когда банк одобрит выбранный объект. При потребительском кредите можно купить любое понравившееся жилье в пределах полученной суммы.
• Экономия на страховании залога – потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки не требует обязательной покупки полиса.

В каких ситуациях лучше брать ипотеку, а в каких – потребительский кредит

Между ипотекой или потребительским кредитом на покупку квартиры лучше выбрать первый вариант, если:

• для вас важен размер ежемесячного платежа, поскольку доход небольшой и на текущие расходы должна оставаться определенная сумма;
• вы планируете брать большой кредит и расплачиваться в течение долгого времени;
• вы имеете право на налоговый вычет;
• часть долга будет погашена материнским капиталом.

В каких случаях выгоднее брать нецелевой кредит:

• вы накопили сумму, которая составляет 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• деньги нужны на небольшой срок, в течение которого у вас появится сумма для полного погашения кредита;
• банк предлагает вам индивидуальные условия по потребительскому кредиту, и, согласно расчетам на ипотечном калькуляторе,он получается выгоднее;
• в ближайшее время вы планируете продать или обменять квартиру, под которую берете кредит.

В некоторых случаях выгодно заменить ипотеку на потребительский кредит. Например, если ключевая ставка ЦБ резко снизилась вместе со ставками по кредитным продуктам, а банк отказывает в рефинансировании. В этом случае можно взять нецелевой займ и закрыть им остаток долга.

Источник https://secrets.tinkoff.ru/biznes-s-nulya/kredit-fizlico-yurlico/

Источник https://novmetr.ru/articles/ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-nedvizhimosti/

Источник