10 ошибок с кредитами, которые сделают жизнь невыносимой

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Где лучше взять потребительский кредит?

Как известно, спрос порождает предложение. Это касается и потребительских кредитов. Практически каждый банк имеет в своем арсенале услуг и продуктов, программы займов на потребительские нужды.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Требования и условия кредиторов разные, поэтому потенциальному заемщику порой тяжело подобрать оптимальную для своих целей программу. Основные вопросы, возникающие у тех, кому необходим потребительский кредит: как взять необходимую сумму, где оформить договор, какие условия самые выгодные?

Где лучше взять кредит? ↑

Каждый потенциальный заемщик ищет наиболее выгодное для себя предложение. Сравнивая программы разных банков, зачастую, внимание обращают только на размер процентной ставки, как показатель конечной стоимость займа.

Проценты существенно влияют на этот показатель, но не являются единственным параметром, на который нужно обращать внимание.

Анализ условий банка в комплексе – это наиболее оптимальный подход при выборе кредита.

Обзор банков с самыми выгодными условиями по потребительским кредитам (к сравнению берутся крупные банки РФ)

Кредиты без поручительства и залога

Кредиты под поручительство или залог

Условия кредитования ↑

Условия кредитования в разных банках отличаются, но устанавливаются по одному принципу. Чем рисковее для банка кредит, чем быстрее он предоставляется, тем дороже его стоимость для клиента.

Поэтому для того чтобы выбрать наиболее оптимальный и выгодный вариант, необходимо четко понимать, на какие цели берется заем и реально оценивать свои возможности.

Без залога и поручительств кредиторы готовы предоставлять суммы от 10000 до 750000 рублей на сроки от 3 до 60 месяцев.

Некоторые банки заменяют обеспечение неустойкой – это штраф, который заемщик обязуется выплатить кредитору в случае невыполнения договорных обязательств и возникновения просрочки.

Эти штрафы достаточно существенны, поэтому нужно всегда обращать внимание на тарифы в части оплаты за просроченные платежи.

Большинство банков указывают ставку кредитования в определенном промежутке, например, от 12,5% или 19-25%.

Окончательная стоимость займа прописывается в кредитном договоре и определяется в зависимости от срока, суммы кредита и его обеспечения. Кроме этого, на проценты по займу влияет еще и внутренняя оценка кредитоспособности и надежности клиента.

Сегодня, получить потребительский кредит не так сложно. Если вы являетесь студентом и пока еще не работаете, то вы все-равно можете оформить кредит. Мы расскажем вам, как взять кредит безработному студенту.

Хотите знать все о данном виде кредитования? Прочтите статью — закон о потребительском кредите.

Эта оценка делается на основании данных, полученных из следующих документов и источников:

• заявка. Этот документ заполняется клиентом онлайн или в присутствии сотрудника банка и содержит всю информацию о клиенте, как обязательную (ФИО, паспортные данные, место регистрации и проживания и т.д.), так и дополнительную (номера телефонов, образование, данные о трудоустройстве и доходе, информацию о семейном положении и членах семьи и пр.). На основании заявки банк принимает предварительное решение о кредитовании, размере кредита и его сроке, поэтому заявка-анкета должна содержать правдивую и полную информацию;
• документы, удостоверяющие личность;
• документы о платежеспособности, например, справка о среднем заработке;
• документы об имуществе в праве собственности у заемщика;
• данные, полученные и Бюро кредитных историй о благонадежности соискателя.

Скачать бланк справки о заработной плате и трудоустройстве, можно по ссылке.

Список необходимых документов ↑

В зависимости от условий кредита банки требуют соответствующие пакеты документов. Самые дорогие займы выдаются при предоставлении минимального количества бумаг.

Кредиторы сами определяют этот перечень и устанавливают, какие документы обязательные, а какие дополнительные или желательные.

Чем больше документов предоставляет клиент, тем на большую лояльность со стороны банка он может рассчитывать.

Стандартный пакет документов для получения потребительского кредита
Обязательные документы:

паспорт гражданина РФ;

справка о среднем заработке по форме банка (2НДФЛ, 3НДФЛ, 4НДФЛ), скачать бланки которых, можно по следующим ссылкам: 2НДФЛ, 3НДФЛ, 4НДФЛ. Этот документ является обязательным, если банк требует подтверждения платежеспособности, если нет, то это документ может быть дополнительным;

Дополнительные документы:

• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• пенсионное удостоверение;
• военный билет;
• свидетельство о браке;
• диплом об образовании и пр.

В каждом конкретном случае необходимо уточнять у кредитора, какой пакет документов необходим для той или иной программы.

На нашем сайте, вы можете скачать бланки анкет-заявлений следующих банков: Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24.

Требования к заемщику ↑

Строгого общего перечня требований к заемщикам не существует, так как кредиторы сами определяют такие требования в зависимости от условий кредита и своих внутренних нормативных норм и правил, хотя и придерживаются стандартных принципов, а именно:

1. Наличие гражданства и регистрации.
2. Возраст заемщика 18-75 лет.
3. Наличие трудового стажа от 3-6 месяцев на последнем месте работы.
4. Наличие постоянного дохода.
5. Отсутствие негативной кредитной истории.

Видео: Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Где меньше процент? ↑

Ставка напрямую зависит от срока и суммы кредиты, благонадежности и статуса клиента. В настоящее время средняя ставка по потребительским кредитам составляет 14-19 % годовых.

Меньшие проценты предлагаю банки в рамках акционных программ либо для определенного сегмента клиентов, например, бюджетников.

Слишком маленький процент может свидетельствовать о наличии скрытых комиссии или других обязательных платежей.

Самые низкие проценты по потребительским кредитам

Максимальная и минимальная сумма ↑

Минимальная сумма по потребительским кредитам составляет 10000 рублей. Кредиторы сами определяют этот порог в зависимости от программы и целей займа.

Что касается максимальных сумм, то даже если по условиям банка указано, что она составляет 3000000 рублей, это не значит, что любой клиент может получить такую сумму.
Заемщик не может получить кредит больше, чем позволяет его платежеспособность, даже если оформляется обеспеченный залогом заем.

Хотите взять потребительский кредит в Сбербанке? В нашей статье, вы найдете всю необходимую информацию о данном банке.

А прочесть про потребительский кредит в Пробизнесбанке, можно по ссылке.

Узнать условия выдачи потребительского кредита в Банке Москвы, можно здесь.

Сроки оформления ↑

Сроки оформления займов зависят от полученного пакета документов и от программы кредитования. Если это быстрые краткосрочные или среднесрочные кредиты, то сроки оформления могут варьироваться от 1 часа до 2 суток.

Этого времени вполне достаточно, для того чтобы изучить платежеспособность и благонадежность клиента. По микрозаймам решение принимается на основании скорринговой оценки и может занимать до 30 минут.

Более емкие кредиты рассматриваются более продолжительное время – от 7 до 14 дней. Это касается залоговых кредитов.

Погашение задолженности ↑

В настоящее время наиболее популярен график погашения задолженности по схеме аннуитета. Аннуитетный платеж – ежемесячный платеж, размер которого не меняется на протяжении всего срока действия договора.

В этой сумме содержаться разные доли процентов и тела кредита. Причем специфика такого графика в том, что в первой половине договора клиент оплачивает львиную долю процентов по кредиту и только со второй половины происходит интенсивное погашение самого кредита.

Для клиента такой график удобнее, так как сумма платежа четко определена, но не слишком выгоден, так как эффективная ставка кредитов с таким графиком выше, следовательно, больше и общая переплата.

Для заемщика наиболее выгоден классический график погашения задолженности. По нему кредит и проценты оплачиваются разными платежами.

Платеж по кредиту — это сумма займа, разделенная на количество месяцев, а проценты, рассчитываются на остаток задолженности. Эффективная ставка по такому графику более выгодна для клиента.

Преимущества и недостатки выгодного кредита ↑

Преимущества и недостатки потребительского кредитования определяют для себя сами клиенты. Все зависит от цели займа, его срочности и т.д. Например, для тех, кому средства нужны срочно, больше подойдут беззалоговые кредиты, которые выдаются и согласовываются достаточно быстро. Их основной недостаток – высока процентная ставка, будет компенсироваться скоростью выдачи.

Для тех, кому нужна крупная сумма на большой срок, подойдут займы под залог или поручительство.

Основной недостаток таких кредитов – это дополнительные расходы, связанные с оформление залога и длительный срок рассмотрения заявки. Но при этом сумма самого займа будет несравнимо выше, чем при бланковом кредитовании.

В качестве альтернативы можно оформить несколько небольших беззалоговых займа, но срок кредитования при этом не увеличится, ежемесячный платеж будет слишком велик, а совокупная эффективная ставка гораздо выше.

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

Считаю, что доверять нужно только проверенным банкам. Даже если ставка немного выше, чем у других. Я отдаю предпочтение Сбербанку. Обслуживаюсь там уже более 10 лет. Оформил недавно потребительский кредит под 20,5% — несказанно рад. Удобно, выгодно, быстро.

Оформил кредит в Петрокоммерце. Очень понравились условия, низкая ставка 11%. Никаких комиссий, обязательных страховок. Осталось платить недолго и надеюсь, никаких неприятных сюрпризов не будет.

Недавно нужны были деньги. Искала выгодный кредит и была поражена условиями ВТБ банка. Ставка 80% годовых, да еще и под залог авто. Это просто кабала я считаю. Оформила в итоге в Райффайзенбанке под 18,9% на год.

Источник https://lifehacker.ru/oshibki-s-kreditami/

Источник http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/gde-vygodno-vzjat.html

Источник