Как получить ипотеку без первого взноса?

Ипотечный кредит — это, бесспорно, благо. Для некоторых семей ипотека является единственным возможным способом стать владельцами своей собственной недвижимости. Это очень хорошая альтернатива жизни в тесной квартире или же аренде. Также ипотека позволяет существенно улучшить жилищные условия, переехать в более удобный район, увеличить площадь и количество комнат.

Как нам всем известно, кредит на жилье подразумевает наличие первоначального взноса, который может достигать 50% от общей стоимости квартиры или дома. Но что делать в тех случаях, когда нет возможности внести эту сумму? Можно ли и как получить ипотеку без первоначального взноса? Об этом читайте в нашей статье!

Содержание:

Что такое первоначальный взнос и для чего он нужен?

Предположим, что вы решили купить квартиру, цена которой составляет 3,5 миллиона рублей. У вас есть накопления, которые вы готовы потратить на покупку — 1 миллион, а 2,5 миллиона вам выдает банк в качестве ипотечного кредита. Вот как раз 1 млн. и есть первоначальный взнос.

По содержанию, первоначальный взнос — это средства, которые заемщик вносит в качестве оплаты объекта недвижимости, со своей стороны. Большинство банков устанавливают минимальную сумму первого взноса, эквивалентную 10% от общей стоимости недвижимости. Однако, в отдельных случаях, сумма может увеличиться и до 50%.

Первый взнос для банка — это гарантия платежеспособности и сведение к минимуму всех рисков. К примеру, заемщик отказывается выплачивать кредит и финансовой организации предстоит выставление квартиры на торги. Учитываем тот факт, что рыночная цена залоговой недвижимости значительно ниже. Кроме этого, банку предстоит потратить средства на организацию торгов и судебные издержки. Так что давать ипотеку без первоначального взноса многим финансовым организациям просто невыгодно.

Как взять ипотеку без первого взноса?

Ситуации бывают самые разные и не всегда у заемщика есть возможность внести даже 10% от суммы квартиры. Как быть? Неужели в таком случае нет оснований для того, чтобы рассчитывать на улучшение жилищных условий и одобрение ипотеки? Выход есть!

Банки готовы предоставить ипотеку без первого взноса отдельным категориям граждан. Для этого разработаны специальные программы, о которых мы в подробностях расскажем ниже. Кроме программ, иногда некоторые банки проводят акции, позволяющие оформить кредит без первого взноса. Именно поэтому, если вы рассматриваете для себя именно такой вариант кредита, то внимательно следите за всеми финансовыми организациями или же обратитесь к профессиональному ипотечному брокеру.

Льготные и социальные ипотечные программы

Льготные программы актуальны для отдельных категорий граждан. Например, для врачей или учителей, работников заводов. В этом случае государство оказывает помощь специалистам, выдавая субсидию на первый взнос или же предлагая пониженную процентную ставку.

Разработка социальных программ ведется на региональном уровне. Поэтому о том, попадаете ли вы под условия, лучше уточнять в местных отделениях банков. К примеру, на территории Краснодарского края, участие в льготных программах могут принимать работники образовательной сферы, медицины, служащие органов власти. В Ростове-на-Дону и области — учителя. Уточнять лучше всегда заблаговременно!

В льготных программах ипотеку всегда выдают в порядке очередности. То есть нельзя просто так прийти и получить кредит. Нужно подать заявление, дождаться, пока его рассмотрят жилищная комиссия и вынесет свой вердикт.

Для того, чтобы принять участие в социальной программе ипотечного кредитования, понадобятся следующие документы:

• Копия паспорта заявителя;
• Заявление по установленному образцу;
• Документы, подтверждающие право на социальную ипотеку;
• Справка о доходах.

В зависимости от региона проживания, перечень документов может быть немного изменен.

Материнский капитал

Вместо первоначального взноса по ипотечному кредиту, заемщик может использовать материнский капитал. Однако, в этом случае важно помнить о том, что если сумма не будет покрывать установленный банком первый взнос, то понадобится внести и свои личные средства.

Сумма материнского капитала в 2020 году составляет:

• Для семей, у которых после 1.01.20 родился первенец — 466 617 рублей;
• Для семей, в которых в 2020 году родился второй ребенок — 616 617 рублей;
• Для семей, у которых после 1.01.20 родился первенец — 466 617 рублей;
• Для семей, в которых в 2020 году родился второй ребенок — 616 617 рублей.

Предположим, что ипотеку берет семья, у которых первый ребенок родился в январе 2020 года. Супруги рассматривают покупку квартиры за 4 млн. рублей. В выбранном ими банке сумма первого взноса должна быть не менее 15%, то есть 600 тысяч рублей. Путем простых математических вычислений получаем, что из собственных средств семье придется добавить 133 383 рубля.

Для того, чтобы получить ипотеку с материнским капиталом, заемщикам необходимо подготовить следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• Государственный сертификат на получение материнского капитала;
• Справка из ПФР о том, что сертификат не был использован ранее.

Срок изготовления справки из пенсионного фонда обычно занимает от 3 до 7 дней, поэтому позаботьтесь о ее получении заблаговременно! В ПФР нужно предоставить не только паспорт, но и СНИЛС, сертификат на материнский капитал.

Программа «Молодая Семья»

Сейчас на территории Российской Федерации действует программа «Молодая Семья», которая также позволяет получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Для того, чтобы ее получить необходимо встать на учет как нуждающаяся семья и дождаться своей очереди. Пошаговый алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Сбор необходимых документов;
2. Передача документов в администрацию, получение статуса участников программы;
3. Получение свидетельства и передача его в банк;
4. Поиск квартиры и оформление ипотечного кредита.

Условия для этой программы свои в каждом из регионов. Их можно уточнить в органах администрации по вашему месту жительства.

Военная ипотека

В ситуации с военной ипотекой в качестве первоначального взноса будут использованы средства, которые военнослужащий накопил за время участия в программе накопительно-ипотечной системы.

Предположим, что военнослужащий отслужил 5 лет и за этот период получил от государства субсидию в размере 1,5 млн. рублей. Гражданин решает потратить эти средства на покупку квартиры, стоимость которой составляет 3 миллиона. Соответственно, 1,5 млн. от государства он может потратить на первый взнос по ипотеке, а оставшиеся 1,5 млн. долга будет погашать государство до тех пор, пока гражданин продолжает нести военную службу.

Важно, что некоторые военнослужащие включены в программы накопительной ипотечной системы в обязательном порядке, а отдельным категориям служащих необходимо написать предварительный рапорт для того, чтобы попасть в реестр участников программы.

Ипотека под залог недвижимости

Такой вариант получения ипотеки без первоначального взноса доступен только для граждан, у которых уже есть в собственности недвижимость. Например, у семьи есть небольшая квартира-студия, рождается ребенок и, соответственно, требуется улучшение жилищных условий. При учете того, что личных накоплений семьи не хватит на оплату первого взноса по ипотеке, в залог можно оставить студию и получить ипотеку без первого взноса.

Для того, чтобы получить ипотеку на таких условиях, помимо стандартного пакета документов, заемщику также необходимо представить в банк выписку из ЕГРН и технический план квартиры (можно получить в БТИ).

Вместе с заключением договора на ипотеку, также заемщику и представителю банка нужно будет составить договор залога, после чего зарегистрировать его в Росреестре.

К слову, залогом может выступать и другие предметы, представляющие ценность — автомобиль, драгоценности, доля в ООО. Однако, в таком случае это будет считаться не ипотечным кредитом, а потребительским под залог.

Потребительский кредит, как первый взнос

Вместо того, чтобы брать деньги на первый взнос в долг или же продавать свое имущество, можно получить потребительский кредит и направить средства на ипотеку. Такой метод очень удобен, когда человек не попадает под действие социальных программ и не имеет возможности найти всю сумму для первого взноса.

Однако, у такого способа есть недостаток. Вместо одного ипотечного кредита, заемщик получает сразу два долговых обязательства. Разумеется, растет нагрузка на его доходы и часто справиться с такой нагрузкой становится достаточно тяжело.

Обязательно нужно учитывать тот факт, что процентная ставка по потребительским кредитам выше, чем по ипотечным займам. Детально изучите все предложения от разных банков и поймите, в каком условия будут максимально выгодными для вас!

Особенности и условия ипотеки без первоначального взноса

В вопросе того, как оформить ипотеку без первоначального взноса, банки обычно предъявляют стандартные требования к заемщику:

• Возраст от 21 до 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Постоянный стабильный доход;
• Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев;
• Постоянная регистрация на территории РФ.

Однако, стоит помнить, что, выдавая ипотечный кредит без первого взноса, банки достаточно сильно рискуют, поэтому условия могут отличаться. Например, может быть повышена процентная ставка.

Если вы планируете взять кредит под залог имеющейся у вас недвижимости, то нужно учитывать и то, что банк будет производить предварительную оценку вашего объекта. Учитывая потенциальный риск, банк может оценить квартиру ниже рынка на 10-15%.

Определенные условия могут выдвигаться к потенциально приобретаемому объекту недвижимости. Каждый случай необходимо рассматривать в индивидуальном порядке.

Если вы желаете купить квартиру в ипотеку без первого взноса, то можете обращаться к специалистам компании «Винсент Недвижимость». Мы поможем вам не только найти подходящий вариант квартиры, но и окажем содействие при одобрении кредита.

Тайны «черных» брокеров: как мы «брали» ипотеку без справок и первоначального взноса

Как получить ипотечный кредит, если банки по каким-то причинам не готовы его одобрить? Например, у вас нет первоначального взноса, официального трудоустройства или плохая кредитная история. Как правило, в таких ситуациях рекомендуют обращаться к «особым» ипотечным брокерам.

Ипотечный брокер выступает посредником между банком и заемщиком, а также оказывает консультационные услуги по подбору самых выгодных условий кредитования, исходя из возможностей и пожеланий клиента. При этом некоторые брокеры обещают помощь не только в подборе кредита, но и в его одобрении, даже если их клиент не соответствует требованиям банка.

«Особые договоренности с топовыми банками»

Из шести опрошенных нами брокерских компаний в двух пообещали помочь в получении кредита без первоначального взноса. Представитель одной компании подчеркнула, что ставки по кредиту и стоимость квартиры останутся неизменными. Она объяснила это тем, что у компании есть особые «договоренности» с рядом топовых банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк.

«Мы соберем все необходимые документы и подадим их в банки, с которыми сотрудничаем», — сообщила нам сотрудница кол-центра брокерской компании.

Представитель другой компании уверил, что получение кредита без первоначального взноса не составит проблемы.

««На это не каждый продавец пойдет. У нас есть свои договоренности с банками. По телефону это не стоит обсуждать».»

— У меня хорошая зарплата, но нет первоначального взноса. Можно ли как-то решить эту проблему и получить ипотеку? — обрисовала ситуацию обозреватель Банки.ру.

— Да, это возможно.

Дальше последовали расспросы о величине дохода, желаемом размере кредита и прочих факторах.

«Вы приносите документы, мы подаем заявки на ипотеку, потом получаем подтверждение и выходим на сделку», — рассказал брокер. Он уточнил, что на расходы, связанные с подготовкой к сделке, потребуется около 100 тыс. рублей, а плата компании составит 5% от суммы кредита.

— А как банк согласится выдать ипотеку без первоначального взноса? В договоре будет завышена цена недвижимости?

— На это не каждый продавец пойдет. У нас есть свои договоренности с банками. По телефону это не стоит обсуждать.

— Ваши услуги я буду оплачивать из полученного ипотечного кредита?

— Эти деньги вряд ли получится использовать. С оплатой будем решать после того, как банк одобрит ипотеку, можно будет взять потребительский кредит.

В конце разговора брокер еще раз заверил меня, что проблема с первоначальным взносом решаема и нет никакого смысла жить в съемном жилье, когда можно приобрести собственное.

Как удалось понять из разговора, такая уверенность базируется на том, что банк можно убедить дать кредит на индивидуальных условиях, то есть без первоначального взноса.

Генеральный директор компании «Роял Финанс» Александр Тихончук отмечает, что покупка квартиры без первоначального взноса — это не миф, если речь идет о новостройках. Некоторые банки действительно предлагают такие программы. Иногда брокеры, обещая помочь с решением проблемы первоначального взноса, тоже предлагают именно такие программы.

Представитель одного из банков на условиях анонимности рассказал Банки.ру: бывает так, что брокеры действуют с помощью «связей» в той или иной кредитной организации. «Брокеры завышают стоимость объекта, чтобы получить сумму для оплаты 100% стоимости объекта. Некоторые банки идут на такие сделки, чтобы нарастить объемы выдач», — пояснил собеседник Банки.ру.

Отговаривали брать ипотеку

Мы также попытались уговорить брокеров помочь с оформлением ипотеки без справки с работы.

При обзвоне брокерских компаний одна из нас говорила: мне 20 лет, у меня кристально чистая кредитная история и есть первоначальный взнос в размере 500 тыс. рублей. Операторы уверяли, что 20 лет — это не проблема, хотя некоторые банки предпочитают давать кредиты начиная с 24 лет, а отсутствие кредитной истории гораздо лучше, чем наличие плохой. Но как только корреспондент Банки.ру под видом клиента сообщал, что у него нет справки 2-НДФЛ с работы, так как трудоустройство неофициальное, операторы либо начинали отговаривать брать ипотеку, либо отказывались предоставлять свои услуги.

Александр Тихончук обращает внимание на то, что на рынке ипотечных брокеров много мошенников, и советует не слушать обещаний помочь с ипотекой «во что бы то ни стало».

«Явный признак мошенников — предоплата за услуги брокера (около 20 тысяч рублей). Хороший брокер берет свою комиссию только по факту получения кредитных средств. Низкая комиссия за услуги является признаком низкой квалификации сотрудников компании. В штате проверенных брокеров состоят бывшие банковские сотрудники, которые хорошо разбираются в вопросах кредитования и особенностях различных банков. Другим негативным фактором является отсутствие у брокера офиса и сайта. Часто приходится слышать истории от клиентов о том, как такие брокеры пропадают после получения предоплаты за свои услуги. У «черных» брокеров нет ни сайта, ни офиса, поэтому они ищут клиентов через объявления в газетах, листовки на улице и холодные звонки», — рассказал он.

«Явный признак мошенников – предоплата за услуги брокера (около 20 тысяч рублей). Хороший брокер берет свою комиссию только по факту получения кредитных средств. »

Тихончук также не советует связываться с «черными» брокерами, которые нарушают закон, поскольку такое сотрудничество может закончиться проблемами с правоохранительными органами. «Часто нам звонят люди с просьбой «нарисовать» документы. Получив у нас отказ, они с большой долей вероятности окажутся в руках мошенников, которые наобещают им «золотые горы». При этом поддельные справки могут стать причиной появления пометки о том, что клиент предоставляет недостоверные данные, в базах служб безопасности. Бывали случаи, когда, заметив поддельные документы, сотрудники банка вызывали полицию», — объяснил эксперт. «Черные» брокеры также обещают исправить плохую кредитную историю. Клиентам выдают на руки распечатку отчета с чистой историей, по факту же ничего не меняется.

«Необходимо также знать, что некоторые брокеры могут быть скрытыми агентами конкретных кредитных организаций и будут максимально настойчиво предлагать условия той организации, где получат наибольшую комиссию за новых приведенных клиентов», — указывает ведущий аналитик «Эксперт плюс» Мария Сальникова.

«Белый» брокер поможет разобраться, почему отказывают банки

Чем же на самом деле может быть полезен добросовестный брокер? Ипотечный брокер может качественно разъяснить все детали по размерам займа — фактическим и скрытым, срокам и основным условиям займа. Он имеет необходимые навыки подготовки документации и сможет подобрать наиболее выгодные программы кредитования. Также «белый» брокер поможет разобраться, почему отказывают банки. Причинами отказов могут быть: кредитная история, негативная информация о клиенте или работодателе от службы безопасности, избыточная кредитная нагрузка, ошибки в оформлении документации, а также результат телефонного разговора с сотрудником банка. У каждого банка свой подход к оценке заемщиков, о котором никогда не говорится в рекламе банков. Задача брокера состоит в подборе банка, который подходит для конкретного клиента и который сможет оценить сильные стороны клиента.

Услуги ипотечных брокеров наиболее востребованы в комплексе с риелторскими услугами, говорит начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Анастасия Федькова.

«По сути, клиент получает более широкий комплекс услуг, связанный с приобретением недвижимости. Доверие к экспертам этого рынка, высокая конкуренция среди них и желание клиента сэкономить время делают услуги ипотечных брокеров востребованными. Мы сотрудничаем со всеми профессиональными участниками рынка, которые прошли аккредитацию в нашем банке и зарекомендовали себя как добросовестные партнеры. В любом случае документы и заявленные по клиенту параметры, которые мы получаем от партнеров по каждому клиенту, проходят процедуру андеррайтинга. Партнеры знают об этом и, как правило, честны с банком», — рассказывает Федькова.

«Брокер хорошо знает рынок, отслеживает динамику цен и ставок, отдельных условий кредитования и специальных программ по партнерским проектам банков и застройщиков. Это позволяет выбрать оптимальный проект, отвечающий пожеланиям покупателя, а также значительно сэкономить время и деньги за счет правильной подготовки и оформления документов и подбора параметров ипотечного кредитного договора», — поясняет заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Если получить кредит клиенту в банке сейчас нереально, то хороший брокер честно скажет об этом и предложит альтернативные варианты. Например, имея открытую просрочку по одному кредиту, невозможно взять другой потребительский кредит в банке. Альтернативой является привлечение залога в качестве обеспечения или родственника в качестве заемщика. Есть еще вариант: воспользоваться займом от микрофинансовой компании, но этот вариант я не рекомендую из-за высоких процентов и негативного отношения банков к таким займам», — заключает генеральный директор «Роял Финанс» Александр Тихончук.

Источник https://www.vincent-realty.ru/articles/kak-poluchit-ipoteku-bez-pervogo-vznosa/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10467234

Источник