Досрочное погашение кредитов — правила и порядок

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
• В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
• В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Ипотека

Ипотека – банковский кредит, который выдается на покупку или строительство недвижимости. Как правило, используется для приобретения жилья в новостройках или на вторичном рынке. Кроме того, ипотеку можно взять на постройку частного дома или приобретения загородной жилой недвижимости.

Для успешной сделки нужно выбрать выгодную программу, соблюсти все условия банка и подобрать объект, который будет отвечать его требованиям.

Что такое ипотечный кредит

Заемщик заключает договор с банком, в котором прописываются существенные условия: сумма, валюта займа, срок ее погашения, стороны договора, процентная ставка, пени за просрочку платежа.

Заемщик обязан точно в оговоренный срок вносить предусмотренную договором плату. В случае просрочки банк начисляет пени и может обратиться в суд. Кроме того, это негативно скажется на кредитной истории заемщика.

Квартира переходит в полную собственность заемщика без ограничений только после погашения кредита. До этого момента она выступает в качестве залога банку в подтверждение тому, что заемщик выполнит свои обязательства.

Это не накладывает ограничения на пользование жилплощадью, но заемщик, например, не сможет продать квартиру в ипотеке без согласия своего банка.

Ставки по ипотеке

Ставки по ипотеке отличаются в зависимости от политики банка и программ, которые он предлагает. В среднем они колеблются от 9,5 до 11%. По льготным программам можно рассчитывать на ставки от 6%.

На размер ставки влияет несколько факторов:

• ключевая ставка Центробанка;
• статус заемщика;
• наличие зарплатного проекта в банке и участие в других программах;
• покупка квартиры у застройщика – партнера банка;
• работа заемщика на бюджетных должностях или наличие особого статуса (молодая семья, многодетные и пр.).

Покупка недвижимости часто осуществляется через риэлтерское агентство, многие из них сотрудничают с банками. Поэтому покупатели могут оформить ипотеку с выгодной процентной ставкой.

Еще один способ снизить ставку – оформить страхование жизни и продлевать ее каждый год.

Оформление ипотеки

Сначала нужно изучить предложения банков, выбрать самые выгодные условия и программы. Затем выяснить, какие нужны документы для выдачи кредита. Как правило, в стандартный пакет входит паспорт, заявление, справка о заработной плате, копия трудовой книжки, свидетельство о заключении брака, согласие поручителя. Точный список документов можно получить в кредитной организации.

После рассмотрения заявки и пакета документов банк выносит решение – одобряет или не одобряет заявку.

Если одобрение получено, нужно выбрать объект недвижимости. Обычно на это дается от 2 до 6 месяцев. Банки в основном не разрешают покупать квартиры в ветхом, аварийном жилье и устанавливают другие дополнительные требования.

Перед покупкой выбранная квартира должна пройти оценку. От стоимости, указанной в оценочном заключении, зависит, какую сумму кредита выдаст заемщику банк.

Когда квартира одобрена и проверена банком, можно заключать кредитный договор.

Погашение жилищного кредита

В договоре указывается, когда и сколько нужно платить. Есть две формы погашения кредита. По аннуитетной схеме размер платежа остается неизменным в течение всего срока погашения займа. При дифференцированной схеме (используется нечасто) выплата постепенно уменьшается по мере уплаты долга.

Погашать ипотеку можно по стандартной схеме – установленными банком ежемесячными платежами. А также досрочно. В этом случае заемщик может выбрать, в счет чего пойдут досрочные платежи:

• уменьшения срока погашения ипотеки;
• снижения размера ежемесячного платежа.

Уменьшить размер долга возможно и за счет рефинансирования ипотеки. Сделать это можно в своем банке, если ставки по кредитам снизились, или в другом, предлагающим более выгодные условия.

Вложить в ипотеку можно и материнский капитал: в качестве первого взноса или как погашение основного долга.

Если заемщик по каким-либо причинам не может платить, то следует немедленно сообщить об этом в банк. Далее, по согласованию сторон, определяется выход из ситуации – отсрочка в выплате кредита или другой вариант.

Ипотека – хороший вариант для покупки квартиры, если накопить на нее не получается. Процент, как правило, ниже, чем у других видов кредитов, а срок – больше.

Однако перед тем, как взять ипотеку, нужно оценить свои силы – сможете ли вы каждый месяц в течение нескольких лет выплачивать довольно крупные суммы.

Какие есть варианты досрочного погашения банковских кредитов

alt=» Фото: Алексей Сухоруков/РИА Новости» />

Специально для "Российской газеты" заместитель руководителя ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова напомнила об основных способах быстрого погашения кредита:

— Во-первых, можно выплачивать кредит каждый месяц, если это вам позволяют условия кредитного договора и ваш доход. Вы будете производить частичное досрочное погашение. И сможете расплатиться по кредиту раньше предусмотренного в договоре срока.

Во-вторых, есть смысл откладывать часть зарплаты или других доходов на депозит в надежный банк. Когда накопится сумма, хотя бы в 50-70 тысяч рублей, ее можно направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (если это разрешается условиям кредитного договора).

В-третьих, если вы продали какое-либо имущество на достаточно значительную сумму (допустим, за 100 тысяч рублей), вы можете эти средства либо сразу направить на частичное досрочное погашение вашего кредита (например, ипотеки или автокредита), либо положить ее в надежный банк под высокий процент сроком не менее чем на год

А накопившиеся в конце года проценты можно будет использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Осторожность не помешает

В-четвертых, можно параллельно с выплатами по кредиту начать получать дополнительный доход. Например, приобрести ценные бумаги (акции или облигации) высоконадежных компаний, которые платят высокие дивиденды или проценты. И накопленную за год сумму использовать для частичного досрочного погашения кредита.

Однако в этом случае нужно помнить, что, в отличие от банковского депозита, фондовому рынку присущи более высокие риски. Даже надежные предприятия могут в какой-то момент отказаться от выплат дивидендов по обыкновенным акциям, если, например, получили убыток или очень низкую чистую прибыль.

Эмитенты корпоративных облигаций могут объявить дефолт в самый неподходящий момент, а ежедневная торговля ценными бумагами может принести вам убытки вместо ожидаемой прибыли. А ведь вам еще и кредит выплачивать!

Поэтому, выбирая такой вариант, заранее задайте себе вопрос — готовы ли вы понести финансовые потери, когда вам надо платить по кредиту.

У каждого кредита свой путь

Для разных видов кредитов есть свои особенности возможного досрочного погашения.

Так, если вы хотите досрочно погасить потребительский кредит, то есть кредит без имущественного обеспечения, то вы можете взять в другом банке такой же кредит наличными, но под более низкий процент и с его помощью сразу закрыть ваш более дорогостоящий кредит.

Правда, в этом случае вы, погасив один кредит, останетесь должником другого банка, но выплачивать минимальный платеж будете на более выгодных условиях. Ведь рефинансировав дорогой кредит, можно снизить процентную ставку на 2-5 процентных пунктов. А далее платить по кредиту новому банку, допустим, такой же платеж, как и предыдущей кредитной организации, только чуть меньше.

Новый кредит, таким образом, вы сможете погасить пораньше. Только заранее надо узнать, разрешает ли новый банк частичное досрочное погашение и на каких условиях (может быть, не ранее, чем через полгода выплат по кредиту без просрочек).

Можно взять новый кредит под проценты ниже, если вы являетесь зарплатным клиентом. Им банки часто предлагают льготные варианты. Снизив процент, вы можете продолжать выплачивать банку более высокую сумму, чтобы погасить кредит пораньше.

Особенности ипотеки

Если вы взяли ипотечный кредит, то здесь нужно помнить, что неплохие возможности для более быстрого погашения кредита некоторым из вас обеспечивает само государство.

Во-первых, если в вашем регионе продолжает действовать программа ипотеки с господдержкой, и вы по возрасту и иным критериям подпадаете под категорию лиц, которым банки могут предоставлять льготную ипотеку, у вас есть отличный способ сэкономить на проценте.

Во-вторых, ипотеку можно частично досрочно погасить материнским капиталом, если вы имеете право на его получение. Это разрешается законом.

Кроме того, военнослужащие и многодетные семьи могут воспользоваться, соответственно, государственной программой военной ипотеки или ипотеки для семей с детьми и тоже сэкономить на проценте. А далее можете выплачивать банку ежемесячный платеж побольше, чтобы пораньше рассчитаться с долгами.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-pogasenie-kreditov

Источник https://ipoteka.xyz/

Источник https://rg.ru/2022/02/06/kakie-est-varianty-dosrochnogo-pogasheniia-bankovskih-kreditov.html