Порядок получения выплаты страхового возмещения по вкладам в России

С целью развития банковской системы в России за счет повышения доверия граждан к банкам был принят закон об обязательном страховании вкладов. Этот закон гарантирует физическим лица, что их вклады, хранящиеся в российских банках, застрахованы от вероятности невыплаты.

На основании этого закона при возникновении определенной ситуации, когда банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам, за него выплачивает все обязательства Агентство. Это государственный орган, он гарантирует от имени государства выплату сумму, помещенных на депозиты в банки.

Когда актуально возмещение

Согласно данному закону установлены 2 ситуации, когда банковская организация не может отвечать по своим обязательствам. К ним относятся:

• введение моратория на деятельность банка;
• банкротство кредитной организации.

Все банки представляют собой юридические лица, которые имеют определенную лицензию на ведение своей деятельности. Эту лицензию выдает Банк России. Для ее получения кредитная организации должна соответствовать установленным требованиям.

Все банки, имеющие лицензии, в обязательном порядке должны контролировать свое соответствие установленным требованиям. Так как в случае продолжительного времени отклонения по одному или нескольким пунктам Банк России имеет право лишить лицензии данное юридическое лицо.

После выдачи лицензии или ее отмены Банк России отправляет обновленную информацию в Агентство. На основании полученных данных этот государственный орган составляет реестр банков. На основании этого реестра все банки обязаны страховать вклады физических лиц. Страхование происходит за счет уплаты банком страховых взносов по имеющимся на его балансе депозитам.

За счет этих взносов формируется резервный фонд Агентства, из которого в случае наступления страховой ситуации оно производит страховое возмещение вкладчикам.

Про страхование банковских вкладов читайте здесь.

Отзыв лицензии у банка

Без наличия лицензии ни одна кредитная организация не имеет право действовать на территории России. Полный список лицензированных банков регулярно публикует Агентство. И эта информации доступна для каждого человека.

Лишить лицензии может только Банк России. В его прямую обязанность входит контроль над каждой кредитной организацией. К банкам предъявляются следующие обязательные требования:

1. Банк России должен признать данную кредитную организацию финансово устойчивой.
2. Кредитная организация должна соответствовать установленным нормативам.
3. Банк обязан предоставлять на всеобщее обозрение информацию о своих учредителях.
4. Банк не должен числиться банкротом и в отношении его не должны быть применены специальные меры поддержки.
5. Учет и отчетность, которую предоставляет этот банк, являются достоверными.

На основании данных требований Банк России выдает лицензию, и при несоответствии им он может приостановить действие банка на определенное время до выяснения всех обстоятельств, либо полностью лишить его лицензии на неопределенный срок.

Полная деятельность кредитной организации будет прекращена в случае:

• если в течение года Банк России признает сведения, подаваемые кредитной организацией недостоверными;
• информация об имуществе банка более 3 месяцев подряд является сомнительной;
• информация об учредителях банка скрывается более 3 месяцев;
• если один и тот же норматив банка не выполняется более 6 месяцев;
• если показатели качества обслуживания клиентов являются неудовлетворительными более 3 месяцев.

В этих случаях Банк России обязан лишить кредитную организацию лицензии, а Агентство исключить из реестра банков, чьи вклады признаются застрахованными и далее.

В любом случае, независимо от того на сколько наложен мораторий на деятельность банка вступает в силу действие закона об обязательном страховании вкладов в банке. И на этом основании Агентство становится обязанным возмещать убытки вкладчиков за данный банк.

Банкротство

Под данным понятием подразумевается несостоятельность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Обязательства у банка могут быть не только перед вкладчиками, но и:

• заработная плата работников, их выходные пособия;
• обязанность по уплате обязательных платежей, в том числе и связанных со страхованием вкладов в течении 14 дней.

В установленных случаях кредитная организация признается банкротом. Помимо этого банк может быть признан несостоятельным в случаях, когда стоимость активов значительно меньше взятых обязательств.

Кредитная организация информирует Банк России о своей несостоятельности, либо Банк России может самостоятельно это определить исходя из предоставленных ему сведений. На этом основании кредитная организация лишается лицензии. С этого начинается процедура банкротства.

Банк обязан уведомить через СМИ всех граждан о своем банкротстве. На этом основании открывается конкурсное производство. Признание банка несостоятельным осуществляется в арбитражном суде. При этом предусмотрена только одна стадия банкротства – ликвидация. До обращения в арбитражный суд Банк России совместно с Агентством могут принять решение о предварительной попытке финансового оздоровления банка.

Когда банк работал с вкладами, процедуру банкротства всегда осуществляет Агентство. Поэтому Агентство обязано разместить информацию в банке о сроках принятия заявлений от вкладчиков. Очередность выплат от Агентства будет следующая:

1. Первоначально выплачиваются средства вкладчиков и выплаты по исполнительным листам за причинением вреда здоровью людям.
2. Далее выплачиваются все средства заработной платы и прочих обязательств сотрудникам банка.
3. И в последнюю очередь принимаются требованию юридических лиц и требования по ценным бумагам физических лиц.

В таком порядке будут удовлетворяться требования всех, кто понес убытки вследствие банкротства кредитной организации.

Как получить

В обоих предусмотренных страховых случаях страховым возмещением занимается Агентство. Соответственно именно оно устанавливает порядок обращений и выплат.

Законодательством предусмотрено, что максимальный размер выплат по вкладам 1 миллион 400 тысяч рублей. Независимо от того, сколько человек имел вкладов в данном банке, максимальная сумма возврата будет именно эта. Если происходит такая ситуация, что банкротятся 2 банка, где у одного гражданина были вклады, то он сможет получить компенсацию в размере 1400 тысяч рублей за каждый банк.

Если вклад был сделан в иностранной валюте, то компенсация будет выплачена в рублях. Конвертация будет сделана по курсу Банка России на день выплаты возмещения.

Исключением являются счета эскроу, которые открываются для расчетов по сделкам купли-продажи. Сумма возмещения по ним может составлять до 10 миллионов рублей.

Возмещению подлежат только те суммы, которые были внесены согласно договору вклада или договору счета. Все остальные обязательства по выплате процентов и иных обязательств остаются за банком. Именно с него в порядке конкурсного производства вкладчики должны требовать положенные им обязательства.

Документы

Для получения компенсации необходимо предъявить документы, подтверждающие право вкладчика на получение страхового возмещения. Для этого необходимо написать заявление в Агентство и предъявить:

• личный паспорт;
• договор вклада или счета.

Бланк заявления можно найти в сети Интернет, либо получить в банке или Агентстве. Порядок заполнения его будет следующим:

1. Первоначально надо проверить, чтобы на бланке было написан вверху, получатель в лице Агентства и название документа.
2. Заполнить полное юридическое название банка.
3. Персональные данные заявителя.
4. Паспортные данные.
5. Контактные данные.
6. Далее нужно отметить способ, которым должно быть выдано возмещение, наличными или перечислением.
7. Если выбрано перечисление, то нужно указать реквизиты банка.
8. Подпись заявителя и дата.

Сумма в заявлении не указывается, но там должно быть написано, прошу возместить денежные средства согласно последним данным по реестру застрахованных лиц.

Куда обращаться

Так как единственный ответственный орган за компенсацию вкладов физическим лицам это Агентство, то, разумеется, что необходимо обращаться за выплатой в него. Заявление пишется непосредственно в этот государственный орган. Порядок и сроки подачи заявлений устанавливаются агентством по страхованию вкладов после публикации в СМИ о наступлении одного из возможных страховых случаев.

Период возврата

С момента подачи документов вкладчику должно быть выплачено возмещение в течении 3 дней. В случае невыполнения этого требования на Агентство накладывается обязанность по выплате процентов по ставке рефинансирования за каждый просроченный день.

Периодом начала выплат считается тот день, с которого банк лишился лицензии или объявил себя банкротом. Срок подачи заявлений устанавливается на весь период действия моратория на деятельность банка, а также на весь период проведения конкурсного производства.

После завершения этих периодов срок подачи заявлений прекращается. Но в определенных случаях граждане могут восстановить пропущенный срок, если докажут, что они по объективным уважительным причинам не могли подать заявление. Это может быть состояние тяжелой болезни, нахождение на службе в армии и прочие серьезные причины.

Для восстановления пропущенного срока необходимо подать заявление в Агентство, приложить необходимые документы, а также предъявить документальные доказательства уважительного пропуска сроков.

В случае отказа от Агентства по причине пропуска срока, гражданин имеет право обратиться в суд и в порядке судебного процесса доказать объективные причины пропуска. В случае положительного решения суд обяжет Агентство выплатить положенное возмещение.

При получении отказа из суда все свои требования физическое лицо должно предъявить банку. В случае возможности компенсировать эти средства банк может удовлетворить данное требование.

Аналогичным образом к банку предъявляются все остальные требования по процентам вкладчиков и остальным банковским обязательствам.

С законом о страховании вкладов можно ознакомиться тут.

Видео

Выводы

Государственным законодательством предусмотрена компенсация вкладов физических лиц в случае несостоятельности банка или наложения моратория на его деятельность. Все физические лица могут получить возмещение по своим вкладам в пределах максимально установленного размера.

Ответственность за выплату компенсаций несет государственный орган Агентство, которое выступает определенным гарантом страховой системы вкладов.

Вся деятельность банков контролируется Банком России, который выдает и забирает лицензии на право вести банковскую деятельность на территории России. Именно эти два органа обеспечивают надежность работы банковской системы в России и обязательное страхование вкладов граждан.

Выплаты вкладов «Международный коммерческий банк»

ЦБ РФ приказом от 13 ноября 2020 года № ОД-1846 лишил лицензии Международный Коммерческий Банк (лицензия № 2524, г. Москва). Кредитная организация состоит в системе страхования вкладов (№ 458 по реестру), в этой связи все вкладчики в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» имеют право на получение страхового возмещения по подлежащим страхованию вкладам (счетам).

Банк-агент для выплат

АО «Россельхозбанк» стало победителем конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам «Международный коммерческий банк» (АО) (г. Москва).

Дата выплат страхового возмещения по вкладам

Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам (далее – заявление о выплате возмещения) и иных необходимых документов, а также выплата возмещения будет осуществляться с 24 ноября 2020 г. через АО «Россельхозбанк», действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента (далее также – банк-агент).

Список отделений банка-агента

Перечень подразделений банка-агента АО «Россельхозбанк», осуществляющих выплаты возмещения по вкладам физическим и юридическим лицам «Международный коммерческий банк» (акционерное общество)

№ п/п

Наименование подразделения

Адрес, телефон

Режим работы

АО «Россельхозбанк» 3349/63

127550, г. Москва, 1-й Красногвардейский проезд , д.7 стр.1

понедельник – пятница c 10-00 до 19-30, без перерыва
суббота с 9-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/1

125047, Москва, р-н Тверской, ул. Тверская-Ямская 1-я, д.23, строение 1

понедельник – пятница с 9-30 до 20-00, без перерыва
суббота с 9-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/3

125057, г.Москва, просп. Ленинградский, д.69, стр. 1

понедельник – пятница с 9-30 до 20-00, без перерыва
суббота с 9-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/6

115054, г. Москва, ул. Валовая, д.26

понедельник – пятница c 09-30 до 18-30, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/7

117556, г. Москва, Варшавское ш., д.74, корп.2.

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/10

107140, г. Москва, ул. Краснопрудная, д. 30-34, стр.1

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/15

119192, г. Москва, просп, Ломоносовский д. 25,к.1

понедельник – пятница с 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/17

123060, г. Москва, ул. Бирюзова Маршала, д. 31

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/19

125363, г. Москва, р-н Южное Тушино, б-р Химкинский, д.21

понедельник – пятница с 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/21

121059, г. Москва, ул. Дорогомиловская Б, д. 10

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва суббота с 09-00 до 17-00 без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/23

127006, г. Москва, ул. Долгоруковская, д.40

понедельник – пятница с 9-30 до 20-00, без перерыва
суббота с 9-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/26

109145, г. Москва, просп. Лермонтовский, д. 2, корп. 1

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/28

115280, г. Москва, ул. Автозаводская, д. 7

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/29

111024, г. Москва, ул. Авиамоторная, д. 10, корп. 1

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/30

109443, г.Москва, просп.Волгоградский, д.121/35

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/31

129110, г.Москва, просп. Мира, д.46, стр.1

понедельник – пятница с 9-30 до 20-00, без перерыва
суббота с 9-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/32

107023, г.Москва, ул.Большая Семеновская, д.27, корп.2

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/33

123022, г. Москва, ул. Красная Пресня, д. 21

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/34

105120, г. Москва, пер. Наставнический, д. 17, строен. 1

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/35

125430, г. Москва, ул. Митинская, д. 36

понедельник – пятница c 09-00 до 19-30, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/36

117624, г. Москва, р-н Южное Бутово, ул. Скобелевская, д. 20, помещение I

понедельник – пятница c 09-00 до 19-30, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/37

109147, г. Москва, р-н Таганский, ул. Марксистская, д.1, корп.1

понедельник – пятница c 09-00 до 18-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/39

121351, г. Москва, ул. Ярцевская, д. 22, стр. 1

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/40

117393, г. Москва, р-н Обручевский, ул. Профсоюзная, д. 56

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/41

119192, Москва, Мичуринский пр-т, 34

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/42

107076 Москва, ул. Преображенская, д. 2, кор. 1

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/43

129281, г. Москва, р-н Бабушкинский, ул. Менжинского, д.38, корп. 2, строен.2

понедельник – пятница с 9-30 до 20-00, без перерыва
суббота с 9-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/44

123592, г. Москва, бульв. Строгинский, д.5

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 17-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/47

117588, г. Москва, пр-кт Новоясеневский, д. 9

понедельник – пятница c 09-00 до 18-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/48

119048, г.Москва, Комсомольский проспект,40/13 стр.1

понедельник – пятница c 09-30 до 20-00, без перерыва
суббота c 09-00 до 15-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/46

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

АО «Россельхозбанк» 3349/63/49

Москва, ул. Хачатуряна 20

понедельник – пятница c 10-00 до 19-00, без перерыва

Как вернуть вклад?

Вкладчик, наследник или правопреемник (их представители) вкладчика вправе обратиться за выплатой возмещения в любое подразделение банка-агента, указанное на сайте Агентства.

Для получения возмещения вкладчик – физическое лицо, а также лицо (лица), уполномоченное (уполномоченные) действовать от имени вкладчика – юридического лица без доверенности, при личном обращении представляет паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также заявление о выплате возмещения по установленной Агентством форме. Бланки заявлений можно получить и заполнить в подразделениях банка-агента или скопировать с сайта Агентства (раздел «Документы/Формы документов»).

Прием заявлений о выплате возмещения будет осуществлять АО «Россельхозбанк» на основании заключенного с Агентством агентского договора в течение не менее 1 года. После окончания указанного срока прием заявлений о выплате возмещения, иных необходимых документов, а также выплата возмещения будет продолжена через этот же либо иной банк-агент, либо будет осуществляться непосредственно Агентством, о чем Агентством будет сообщено дополнительно.

АО «Россельхозбанк» осуществляет прием заявлений о выплате возмещения, за исключением заявлений о выплате возмещения по вкладам отдельных видов, порядок выплаты возмещения по которым установлен статьями 13.1, 13.2 и 13.10 Закона о страховании вкладов, а также заявлений о выплате возмещения в повышенном размере в связи с наличием особых обстоятельств, указанных в статье 13.3 Закона о страховании вкладов, прием которых осуществляется непосредственно Агентством.

Вкладчики Международного коммерческого банка, имеющие право на выплату возмещения по вкладам указанных выше отдельных видов и (или) в повышенном размере при наличии особых обстоятельств, а также проживающие вне населенных пунктов, где расположены подразделения банка-агента, осуществляющие выплату возмещения, вправе направить заявления о выплате возмещения по почте либо передать через экспедицию Агентства по адресу: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.

Подпись на заявлении о выплате возмещения, направляемом по почте (при размере возмещения свыше 15 000 руб.), должна быть нотариально удостоверена. В случае отсутствия в населенном пункте нотариуса подлинность подписи вкладчика на заявлении может свидетельствовать глава местной администрации или специально уполномоченное должностное лицо органа местного самоуправления. К заявлению при его направлении по почте также необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность вкладчика.

С заявлением о выплате возмещения можно обращаться до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации) в отношении банка.
В случае пропуска вкладчиком (его наследником, правопреемником) срока для обращения с требованием о выплате возмещения указанный срок по заявлению вкладчика (его наследника, правопреемника) может быть восстановлен решением Правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в части 2 статьи 10 Закона о страховании вкладов.

Дополнительную информацию о получении сведений о размере причитающегося вкладчику возмещения с использованием сервисов Агентства на Едином портале государственных услуг, порядке обращения за выплатой возмещения представителя (наследника) вкладчика – физического лица или правопреемника вкладчика – юридического лица, порядке урегулирования разногласий по размеру возмещения и другим вопросам, связанным с выплатой возмещения, можно получить по телефону горячей линии Агентства: 8 (800) 200-08-05 (звонки по России бесплатные), а также на сайте Агентства

Для справки

Дополнительная информация о порядке выплаты страхового возмещения может быть получена по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05), а также на сайте Агентства в сети Интернет в разделе «Банки/Страховые выплаты».

Онлайн сервисы Агентства.

Для получения информации о размере возмещения вкладчики Международного коммерческого банка вправе с 24 ноября 2020 года воспользоваться сервисами Агентства, размещенными на Едином портале государственных и муниципальных услуг (далее – ЕПГУ), предоставляющими возможность получить:

• выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по счетам и вкладам;
• справку о выплаченных суммах и счетах (вкладах), по которым осуществлялось возмещение.

Указанные выше услуги предоставляются Агентством в электронном виде в режиме реального времени и доступны физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным на ЕПГУ и имеющим подтвержденную учетную запись.

Для получения вышеуказанных услуг Агентства на портале ЕПГУ вкладчики могут воспользоваться баннером, размещенным на главной странице сайта Агентства, либо выбрать соответствующую услугу Агентства непосредственно на портале ЕПГУ (https://www.gosuslugi.ru/structure/347843344).

Урегулирование разногласий, связанных с размером возмещения.

В случае возникновения разногласий, связанных с размером подлежащего выплате возмещения, или отсутствия данных о вкладчике в реестре обязательств банка перед вкладчиками вкладчик вправе подать заявление о несогласии с размером подлежащего выплате возмещения (далее – заявление о несогласии) и представить его в банк-агент для передачи в Агентство либо самостоятельно направить такое заявление по почте в Агентство с приложением подлинников или надлежащим образом заверенных копий дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований вкладчика: договора банковского вклада (счета), приходного кассового ордера и т.п. (далее – дополнительные документы), а также копии паспорта и документа, подтверждающего полномочия на обращение с требованием о выплате возмещения (при обращении представителя, наследника, правопреемника вкладчика).

Если в банк-агент представляются подлинники дополнительных документов, то банк-агент осуществляет их копирование, свидетельствует верность копии оригиналу и приобщает копии этих документов к заявлению о несогласии, которое передается в Агентство. Оригиналы документов банк-агент возвращает заявителю. Если в банк-агент представляются надлежащим образом заверенные копии дополнительных документов, то банк-агент приобщает их к заявлению о несогласии, которое передается в Агентство.

Вкладчик, его представитель, наследник, правопреемник вправе направить заявление о несогласии по почте в Агентство с приложением подлинников или надлежащим образом заверенных копий дополнительных документов, а также копии паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Также для направления заявления о несогласии в Агентство вкладчик вправе воспользоваться сервисом «Подача заявления о несогласии», размещенном на сайте Агентства (раздел «Весь сайт/Сервисы Агентства/Подача заявления о несогласии»)

Регистрация требования кредитора в режиме «одного окна»

Вкладчики, у которых после выплаты возмещения остается не погашенной часть обязательств банка по вкладам (счетам), вправе предъявить свои требования кредитора к Международному коммерческому банку. Для этого вкладчику достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения при обращении в подразделение банка-агента для получения возмещения (оформление таких требований производится подразделениями банка-агента с 24 ноября 2020 года) или при направлении заявления о выплате возмещения по почте в Агентство.

Страховое возмещение по вкладам физических лиц. Валюта возмещаемой суммы

Ситуация в стране нестабильна, даже крупные банки находятся в сложной рискованной ситуации. Если системно важные кредитные учреждения Центральный Банк будет стараться спасти, то «простые» банки могут лишиться лицензии при возникновении проблем. Существуют механизмы, позволяющие среднестатистическому вкладчику компенсировать ущерб. Рассмотрим, как осуществляется выплата страховки по вкладау, как получить возмещение и как происходит процесс получения.

Кто компенсирует

Компенсацией занимается специально сформированное Агентство страхования вкладов (АСВ). Агентством регулируется созданная при государственной поддержке в 2003 году Система Страхования Вкладов (ССВ), объединяющая сотни учреждений страны.

Факт! Почти все кредитные учреждения – участники страховой системы. Но исключения существуют. Некоторые учреждения мимикрируют под банковские, принимая депозиты под схожими процентами. Проверить данный факт можно, поинтересовавшись о наличии актуальной банковской лицензии. Факт участия в страховой программе лучше проверять на сайте АСВ. Там указан перечень всех банковских учреждений, входящих в систему. Если вы нашли там своё – вы в безопасности.

Вкладчики не участвуют в системе страхования вкладов, система обеспечивается вложениями банков. Кредитные учреждения каждый 3 месяца вносят 0,1 от совокупности депозитов, имеющихся на счетах вкладчиков, в единый фонд, применяемый в экстренных ситуациях для выплаты компенсаций надлежащего размера.

Важно! Хотя банки не получают прямой прибыли от депозитов, последние позволяют увеличить фонды банка, максимизируя привлекательность для кредиторов/инвесторов и получая больше прибыли по кредитам. Следовательно, кредитные учреждения заинтересованы в участии в ССВ.

Когда выплачивается

Страховка выплачивается держателям депозита при наступлении страховой ситуации.Страховой ситуацией считается отзыв банковской лицензии, фактически – прекращение учреждением деятельности. Существует ряд причин отзыва лицензии, наиболее прямолинейная – банкротство. Банк может быть лишён лицензии по причине нарушений, осуществления нелегитимных операций и других причин. Центральный Банк Российской Федерации может наложить мораторий на удовлетворение требований клиентов.

Узнать об отзыве лицензии можно рядом разнотипных способов:

• новости – крупные СМИ всегда пишут об отзывах в отделах экономических новостей;
• сайт банка – то, что банк прекращает работу, не означает, что перестаёт работу его сайт;
• сайт АСВ – наиболее надёжный вариант, актуально пополняемый банками, подлежащими скорому закрытию;
• письмо – при отзыве лицензии, кредитное учреждение обязано связаться со вкладчиками, предупредив их о дальнейших действиях.

Сколько возмещается

Возмещение по вкладамосуществляется в полном размере депозита при условии, что он не превышает страховую сумму. Если превышает – осуществляется выплата в пределах страховой предельной компенсации, оставшаяся часть банковского вклада сгорает.

Традиционным максимальным пределом компенсации долго являлась сумма 700 000 рублей, но снижение ценности национальной валюты после событий 2014 года привело к необходимости привести размер возмещения к современным реалиям, увеличив его в два раза.

Факт! Это не первое изменение размера компенсаций по вкладу. До 2006 года оно составляло 100 тысяч рублей, затем выросло до 190 тысяч рублей, после до 400 тысяч рублей, получив наиболее продолжительную форму в 700 тысяч рублей в 2008 году.

Отдельные правила действуют для счетов эскроу, ориентированных на торговлю недвижимостью. Для эскроу компенсация увеличивается в несколько раз, до 10 миллионов рублей в связи со спецификой рынка.

Важно! Долгое выплачиваемые компенсации распространялись эксклюзивно на вкладчиков, являющихся физлицами. Теперь юрлица/индивидуальные предприниматели (исключение – адвокаты/юристы, для них действуют обособленные правила) также претендуют на возмещение, без риска полного сгорания денег, как было ранее. Размеры выплат не отличаются от таковых у физлиц, что является сравнительным минусом – оперируют юрлица крупными суммами, имея большие риски.

Ограничение

Ряд вложений не возмещается, несмотря на формальное отношение к банковским вкладам. К средствам, не подлежащим возмещению в каком-либо объёме относятся:

• электронные деньги;
• сберегательный тип сертификатов;
• деньги, находящиеся на момент отзыва лицензии в доверительном управлении у кредитного учреждения;
• средства, размещённые на обезличенных металлических счетах;
• деньги, находящиеся на депозитных счетах зарубежных отделений отечественных банков.

Остальные депозиты и капитализированные проценты по счетам подлежат возврату в рамках страховых выплат без ограничений/исключений.

Важно! Указанные выше размеры возмещения распространяются не на один депозит, а на сумму депозитов, находящихся в собственности одного вкладчика в одном банковском учреждении. Если сумма депозитов при отзыве лицензии превышает 1 400 000 рублей, выплачена будет эта сумма, не более. Разумным ходом будет разнесение средств по разным банкам. Вклады разных банков не суммируются – подобный законопроект кратковременно рассматривался, на момент составления данного материала принят закон не был.

Процесс обращения за возмещением

Возмещение получается в несколько простых шагов, осуществляемых по порядку:

1. Вкладчик, его наследник или представитель обращается в АСВ или установленный банк-агент, отвечающий за ведение операций вместо банка, у которого отзывается лицензия. Обращение происходит в срок между наступлением страхового случая до завершения процедуры банкротства/завершения действия накладываемого моратория. Процесс банкротства долгий, может продлиться и год, торопиться слишком сильно не стоит. При наличии уважительных причин, оговариваемых в законе, гражданин может обратиться и позднее. Наследник обращается с момента получения документа, подтверждающего легитимное право на наследство.
2. Чтобы узнать, где, когда и как будет осуществляться приём заявлений, нужно посетить официальный сайт АСВ, прочитать сведения в «Вестнике Банка России» или печатном органе по месту локации банка, лишившегося лицензии. Данная информация будет содержаться также в высланном вкладчику заказном письме.
3. При обращении клиентом предъявляется заявление, по форму, утверждённой АСВ и документы, удостоверяющие личность/право на наследство. При получении суммы компенсации по доверенности, дополнительно предъявляется нотариально заверенная доверенность, разрешающая обладателю операции со вкладами от гражданина, выдавшего доверенность.

Факт! Допустима как личная передача документов, так и отправка их по почте. Если на счету лежала минимальная сумма до 1000 рублей, возможна компенсация без нотариального заверения подписи, при сумме выше потребуется нотариальное заверение.

Порядок выплат

После успешной подачи заявки, клиент банка имеет право на получение выплаты в рамках установленных законодательством сроков и условий.

Факт! Выплата возмещения осуществляется АСВ в течение 3 дней после предоставления указанных выше документов, не ранее 2 недель с момента возникновения страхового случая.

Сначала гражданину выдаётся только выписка из реестра обязательств банка с указанием суммы, которая должна быть возмещена ему. Имеются тонкости. Например, если гражданин имел в банке кредит наряду с депозитом, происходит вычитание суммы задолженности по кредиту из суммы имеющегося депозита. Выдаётся на руки только разница. Таким образом, гражданин гасит имеющийся долг перед банком.

По прошествии месяца с момента получения АСВ из банка реестра обязательств перед вкладчиками, происходит индивидуальная рассылка информации вкладчиком, касающаяся данных, содержащихся в реестре.

Возмещение осуществляется удобным для вкладчика способом – наличными в банке-агенте либо перечислением на банковский счёт, указываемый вкладчиком в заявлении (опционально).

Факт! Возврат средств индивидуальным предпринимателям осуществляется только на счёт для ведения предпринимательской деятельности, открытый в другом банке.

Часто занимается процедурой возмещения АСВ лично, ещё чаще назначается банк-агент, ведущий дела от лица АСВ и банка, лицензия которого отзывается.

Несогласие с выплаченной суммой

В большинстве случае проблем не возникает, но бывает, что вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладу, считает, что произошла ошибка. В таком случае вкладчик подаёт в агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Рассмотрение документов происходит в течение 10 дней с момента получения. Когда сумма обязательств банка согласована на основе корректировок и дополнительных документов, АСВ выплачивает гражданину недостающую компенсацию в размере, установленном в результате данной договорённости.

Кредиты

Депозиты, согласно ССВ, возмещаются, кредиты, согласно законодательству, не сгорают, а остаются за гражданином. Как указано ране, кредит вычитается из депозита, но иногда этого недостаточно. В таком случае кредитные обязательства переходят к банку, который будет указан гражданину АСВ. Условия кредитования не меняются, сумма долга не меняется, меняется лишь банк, с которым гражданин сотрудничает. Ему может быть предложено переподписать договор страхования согласно новым условиям, но это опционально, гражданин вправе не делать это.

Подводим итоги

Процесс получения страховой компенсации по вкладам прост и прямолинеен. В большинстве случаев он будет даже проще, чем указано в данном материале. Вы получите письмо с подробными инструкциями, датой, временем возмещения, придёте по указанному адресу, заполните указанные работниками бумаги, после чего получите деньги наличными/банковским переводом. Любые трудности уточняются у АСВ и у банков-агентов, отвечающих за компенсационные возмещения. Не торопитесь – откладывать можно в достаточно больших пределах. Финансы, вложенные на депозит, не потеряются, система возмещения работает надёжно.

Вы можете узнать больше информации по рассматриваемой теме, посмотрев приведённое видео:

Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.

Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.

Суть гарантий

Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.

Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.

Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.

Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.

Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.

Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.

Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии

Главные вопросы

Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.

Случаи выплат

К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:

• у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.

С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.

Предложены такие способы ограничений:

• страховое возмещение выплачивается одноразово;
• сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
• страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .

Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.

Обязательная доля

АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.

С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .

В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .

Порядок

С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.

Процедура получения компенсации предполагает такие действия:

• заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
• заполнение требования на такую же сумму;
• предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).

Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.

О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.

Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).

Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам

• Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
• АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
• Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
• Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
• В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
• Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
• Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.

Система депозитного страхования не распространяется на:

• сберегательные сертификаты;
• деньги, отданныев доверительное управление банку;
• средства на металлических счетах (обезличенных);
• электронные деньги;
• депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.

Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках — больше гарантий для получения компенсации.

Фиксированные размеры

Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:

• если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
• когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
• деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.

Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно

Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 749 (данные на 17 апреля 2019 г.) банков — участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 389 ;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
• банков, находящихся в процессе ликвидации — 354.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
• физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
• юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Закон о страховании вкладов

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая . Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком, (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов, (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее, 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая .

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .

Для многих из нас одним из самых надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения – это открыть депозитный счет в банке. Действительно, средства надежно хранятся в банке, а на них начисляется процент. Но клиент в любом случае имеет определенный риск потерять свои деньги по той причине, что кредитно финансовая организация может лишиться лицензии, не выдержать жесткой конкуренции на финансовом рынке и разорится. Чтобы вкладчики оказывали большее доверие банка и не боялись потерять свои деньги для них доступна услуга обязательной страхование вкладов, то есть при наступлении страхового случая убытки возвращаются застрахованному лицу.

Что это такое

Для банков наиболее важно пополнить список депозитных клиентов, ведь в основном прибыль финансовой организации формируется от выданных кредитов, для выдачи которых используются вложенные клиентами деньги. А страхование вклада является гарантией для клиента, как и страхование кредитов для банка, то есть это неотъемлемая часть всей финансовой системы в целом.

В нашей стране вкладчики скептически относятся к депозитам в банке, потому что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, может произойти дефолт или деноминация валюты и прочие изменения. Как и случилось в нашей стране после распада Советского Союза. Но правительство нашего государства нашло реальный выход из ситуации – это ввод системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов – это обязательное условия для всех банков, то есть если банк принимает вклады от населения, то его участие в системе обязательно, что регламентировано на законодательном уровне.

Эта мера была принята еще в декабре 2003 года. Суть этого постановления в том, что граждане получат свои деньги в том случае, если банк прекращает свою деятельность , притом что выплаты будут производиться за счет государственных средств еще до ликвидации предприятия.

Сумма выплаты

Итак, если банк не принимает участия в системе страхования вкладов, то он не сможет получить лицензию, а регулированием по страхованию депозитных счетов занимается Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

На какую сумму рассчитано страхование вкладов? Сумма за законом не установлена. То есть фактически при наступлении страхового случая клиент гарантировано получит ту сумму, которую банк должен выплатить по договору на тот день, когда его деятельность прекращается.

Но по закону максимальная сумма страхования вкладов составляет на текущий момент 1 млн 400 тысяч рублей. Даже если у одного клиента в банке открыты несколько вкладов то совокупная максимальная сумма составит 1 млн 400 тысяч рублей.

Схема страхования

Многие вкладчики не знают, что их депозитный счет застрахован, и задумываются о возмещении только тогда, когда наступает страховой случай. Ведь клиент не подписывает каких-либо договоров или дополнительных соглашений в банке и не оплачивает страховку. Регулированием страхования вкладов занимается государственное учреждение АСВ, поэтому все банки, имеющие депозитные счета, каждые три месяца отчисляют ему 0,1% от общей суммы всех вкладов.

Схема страхования вкладов

Страховые выплаты по вкладам начинаются на следующий день, после того как наступил страховой случай. А к ним относятся мораторий, наложенный Центробанком, отзыв лицензии, банкротство. Выплаты начинаются сразу, не дожидаясь ликвидации компании. Как рассчитывается страховая сумма по вкладам:

• возврату подлежит сумма депозита с начисленными процентами до дня прекращения деятельности банка;
• если открыто несколько вкладов, то каждый из них подлежит возмещению, но общая сумма не должна превышать установленного предела;
• если вкладчик имеет сбережения более 1,4 млн рублей, то разумнее рассредоточить ее в разных банках, потому что в каждом из них будет действительна максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая;
• если клиент имеет вклад и ссуду в одном банке, при ликвидации банка он получит лишь разницу, то есть депозит минус кредит;

Как получить выплату при наступлении страхового случая: порядок действий и сроки

Сегодня, благодаря средствам массовой информации, узнать, что у банка отозвали лицензию, не проблема. Но для собственного спокойствия можно зайти на официальный сайт АСВ и проверить список банков, находящихся в процессе ликвидации. Если банк в списке есть, то действовать агентство начнет выплаты не ранее, чем через две недели.

Но вкладчику нужно действовать самостоятельно, для начала на сайте откройте ссылку с наименованием кредитно-финансовой организации и под таблицей найдите строку «Подписаться на новости». Введите свой адрес своей электронной почты и ждите письма, потому что агентство рассылает письма с датой начала страховых выплат. В данном письме вы найдете список банков-агентов, в которые можно обратиться с документами. Вам понадобится только паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, по истечении этого срока средства будут перечислены заявителю на лицевой счет в любом банке.

Как подписаться на новости АСВ

Если вкладчик несогласен с суммой выплаты, он может обратиться непосредственно в АСВ с заявлением, оно будет рассмотрено по истечении 10 дней.

Итак, мы рассмотрели какова сумма страхования вкладов? АСВ выплачивает 100%, при условии, что депозит не превышает 1,4 млн рублей. Но все же не стоит рисковать и обращаться только в надежные, проверенные годами банки. Кстати, любой потенциальный клиент может зайти на сайт агентства и проверить есть ли выбранный банк в списке участников системы страхования, чтобы наверняка не ошибиться с выбором.

Посредством страхования банковских вкладов обеспечивается целостность денежных средств, которые граждане вложили в кредитные организации. Банки используют ССВ для повышения уровня доверия клиентов, но при этом не являются застрахованными от банкротства и последующей ликвидации. Как вкладчикам получить страховое возмещение при наступившем банкротстве банка? Куда обращаться и какие документы готовить? Каков порядок выплат процентов по вкладам? Рассмотрим эти вопросы в данной статье.

Кто и когда осуществляет компенсацию?

С наступлением страхового случая связывается начало выплат страховок. В качестве обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, считают то, что у банка отозвана лицензия либо введен мораторий относительно исполнения обязанностей профессиональной направленности. Страховка распространяется на сбережения физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В число застрахованных средств включаются даже те, что расположены на картах, выпущенных банком. Функции относительно управления страхования выполняются уполномоченным на то органом — Агентством по страхованию вкладов. Датой для начала производства для выплат считается момент отзыва или введение моратория. Если компенсация по вкладу переходит от заемщика к третьим лицам в силу сложившихся наследственных правоотношений, то датой считается оформление правопреемства. Когда правопреемников несколько, то очередность устанавливается согласно законодательству либо составленному завещанию.

Размер выплат зависит от количества средств, которые имеются на счетах вкладчика, при этом законодатель устанавливает, что значение не может быть более 1,4 миллиона рублей. Это говорит о том, что при величине вклада в указанном пределе средства возвращаются в полном объеме. Если сумма более установленной — возмещение происходит в порядке установленной законодательными актами последовательности.

Если гражданин является обладателем нескольких счетов в разных структурных элементах банка — сумма относительно возврата будет рассчитываться отдельно для каждого. При размещении вклада в валюте, действующей на территории иностранного государства выплата производится в рублях. Перевод осуществляют согласно установленному Банком России курсу на момент фиксации страхового случая. Если гражданин является заемщиком и вкладчиком одного и того же банка — проводится соответствующее остатку задолженности уменьшение выплаты.

Порядок осуществления процедуры

Чтобы получить рассматриваемую выплату вкладчик или лицо, наделенное соответствующими обязанностями согласно оформленной доверенности, должен обратиться в компетентный орган (АСВ) после наступления случая, относящегося к разряду страховых. Обращение должно быть зафиксировано в течение 7 дней с момента получения реестра из банка, в отношении которого начата процедура ликвидации. Объявления об этом также размещаются в СМИ — в газете «Коммерсантъ», «Вестнике Банка России», региональных изданиях, на сайте АСВ. В этих сообщениях будут указаны банки-агенты, в которые необходимо обращаться по вопросам возмещения (компенсации) вкладов. Последовательность действий при получении выплат такова:

1. Подготовка необходимых документов (паспорт, в случае участия в процедуре доверенного лица — нотариально заверенная доверенность, для правопреемника — документ о вступлении в наследство).
2. Посещение Агентства или банка-агента и написание заявления о выплате ;
3. Рассмотрение заявки уполномоченным органом в течение 3 дней, но не ранее двухнедельного срока после наступления случая.
4. Предоставление лицу, имеющему заинтересованность, справки, где отражена сумма к возврату.
5. Осуществление выплаты наличными или на указанный счет в банке.

Если вкладчик не согласен с суммой компенсации, то в течение 10 дней он может обжаловать решение, подать заявление о несогласии с размером возмещения и представить подтверждающие акты о действительном размере вклада. Когда выплата не производится по вине компетентного органа, проводится расчет согласно ставке рефинансирования, которая определена Банком РФ. Имеются ситуации, когда допустим пропуск срока для обращения — в качестве таковых рассматриваются тяжелое заболевание вкладчика, прохождение военной службы или возникновение обстоятельств, имеющих непреодолимую силу. При доказанности уважительной причины Агентством проводится восстановление периода для обращения.

Как выплачиваются проценты?

Согласно информации, размещенной на официальной сайте Агентства, возврату подлежит сумма из расчета основного депозита, а также начисленных по нему процентов. Проценты в автоматическом режиме подпадают под действие страховки при условии, что они были начислены согласно положениям закона или соглашения. Сроком для исполнения обязательств устанавливается день, когда наступил страховой случай. Это значит, что проценты, начисленные за день до его наступления, включены в рассматриваемую выплату. Когда сумма достигает установленного предела — вкладчик переходит в общую очередь для удовлетворения требований.

Пример расчета суммы процентов по вкладу

Гражданин И. разместил 01.03.2011 денежную сумму 150 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых. Указанные средства со счета не снимались. В связи с отзывом у банковского учреждения лицензии 03.11.2011 обязательства организации по выплатам гражданину И. составили 160 150, 68 рублей, в том числе 150 000 — по основной сумме вклада, 10 150, 68 рублей — по начисленным процентам.

Когда открыт вклад, согласно условиям которого доход выплачивается в конце срока, то расчет производят на дату банкротства. Условия относительно выплаты и начисления процентов прописываются в договорной документации. Когда имеет место капитализация — начисление производятся через определенное время. Если ее нет, то проценты, начисленные за каждый день, хранятся на отдельном счету, откуда потом выплачиваются. В связи с тем, что на момент отзыва лицензии организация становится обязанной выполнить возложенные на нее обязанности по имеющимся вкладам, то все начисленные проценты будут включены в страховую сумму, невзирая на то, что присоединены к депозиту или ожидают своей очереди на счетах.

Заключение

Таким образом, выплаты возмещения по вкладам осуществляет Агентство по страхованию вкладов или банк-агент. Для получения выплаты вкладчик должен обратиться в уполномоченный орган с паспортом и заявлением и дождаться результатов рассмотрения его дела. В случае положительного решения деньги (в том числе проценты по вкладу) будут выплачены наличными или переведены на счет в банке. Если в выплате отказано или сумма не соответствует действительности, вкладчик может подать заявление о несогласии.

Источник http://ostr.online/imushhestvennoe/vkladov/vyplata-strahovogo-vozmeshheniya.html

Источник http://www.kreditos.ru/articles/kb-mkb-vyplata-vkladchikam

Источник http://ogonbar.ru/strahovoe-vozmeshchenie-po-vkladam-fizicheskih-lic-valyuta-vozmeshchaemoi.html