10 выгодных вкладов под большой процент в 2022 году

 

10 выгодных вкладов под большой процент в 2022 году

Банковский вклад остается наиболее надежным вариантом пассивного заработка. Система обязательного страхования, в которой участвуют все российские кредитные организации, гарантирует вкладчику возмещение в пределах страховой суммы. Эти и другие причины выгодно отделяют вклады от других способов инвестирования, которые сопровождаются значительными рисками.

Почему падают ставки по банковским вкладам?

Основным показателем является ставка рефинансирования (ключевая ставка). Сегодня ставка составляет 5%. Если рассуждать более доступными категориями, то именно под такой процент коммерческие банки получают кредиты, выдаваемые ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам, и наоборот, ее снижение приводит и к уменьшению процентов.

В идеале: банк предлагает по вкладам проценты ниже, чем ставка рефинансирования, — таким образом кредитная организация получит больше прибыли. Падение ставки объясняется еще одним обстоятельством: вводом НДФЛ в отношении прибыли с процентов, получаемых физическими лицами по банковским вкладам. Ниже ставка рефинансирования — меньше сумма так называемого бонуса, который не облагается налогом.

Вклад «Максимальный доход»

По прогнозам ставка рефинансирования будет постепенно снижаться, что приведет к параллельному снижению процентов по банковским вкладам. Это приведет к тому, что физические лица будут искать альтернативные источники пассивного дохода. К примеру, те же облигации, доход по которым изначально облагается по ставке в 13%, могут стать более выгодными, чем банковские депозиты.

Все описанные факторы в совокупности становятся причиной ухудшения условий по банковским депозитам. Несмотря на это, клиенты не перестают интересоваться, в каких банках самый большой процент вклада.

Общие условия по банковским вкладам

Физические лица размещают свои денежные средства в банках с целью их сохранности и приумножения. До открытия вклада клиент должен помнить: чем больше по договору предусмотрено опций с денежными средствами, тем менее выгоднее общие условия. Выборка предложений в одном из крупнейших банков страны:

  • Без частичного снятия и без пополнения — 4%.
  • Без частичного снятия, но с пополнением — 3,3%.
  • С частичным снятием и с пополнением — 2,95%.

Вклад «Ценный актив смарт»

Следовательно, клиент зарабатывает больше в том случае, если первоначально размещенная сумма остается неизменной до конца срока действия договора. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, либо в конце срока, указанного в договоре. Сроки подбираются по усмотрению клиента. Разместив 1 млн рублей на год под 4%, вкладчик заработает 40 тыс рублей. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо открыть вклад в банке под высокий процент.

В каких банках самый большой процент по вкладам?

Кредитные организации в большинстве случаев устанавливают диапазон процентных ставок в рамках одного предложения. На конечный процент в совокупности влияют следующие условия: сумма, срок, перечень доступных с денежными средствами. Также более крупные ставки идут по вкладам, открывая которые клиент обязуется оформить накопительное (инвестиционное) страхование жизни, либо негосударственное пенсионное обеспечение. Банки с наибольшим процентом по депозитам без дополнительных услуг указаны в таблице. Некоторые предложения доступны к открытию в онлайн-формате.

Секреты прибыльных вкладов. Когда высокая ставка не приносит доход?

Доходность вкладов увеличивается по мере удлинения срока. Поэтому многие открывают депозиты на максимально возможный срок, чтобы получить как можно больший доход от них. Но при выборе вклада стоит учитывать не только величину ставки, но и другие факторы. О них и поговорим.

Большой срок — выше доход

В качестве примера возьмём вклад «Мёд» от «Азиатского-Тихоокеанского Банка». Это классический депозит без пополнения и снятия. Проценты выплачиваются ежемесячно. Если их не капитализировать, а при открытии вклада указать счёт, на который они будут зачисляться, то можно тратить деньги по мере поступления.

Итак, при открытии вклада «Мёд» на срок 92 дня ставка составляет 5,7%. При вложенном 1 млн рублей ежемесячный доход будет варьироваться от 4 685 до 4 841 рубля.

При открытии вклада «Мёд» на 367 дней ставка увеличивается до 6,7%. Это значит, что 1 млн рублей каждый месяц будет приносить от 5 507 до 5 690 рублей.

Ежемесячный доход от годового вклада «Мёд». Фото: vbr.ru

Влияние политики Центробанка

Разница очевидна — чем выше ставка, тем больше доход, но не всё так просто. На выгоду влияет действующая денежно-кредитная политика Центробанка. Если идёт ужесточение, то есть регулятор последовательно повышает ключевую ставку, то открыв «длинный» вклад, можно потерять часть дохода в будущем.

Например, в начале октября 2020 года индекс вкладов до одного года равнялся 4,23%, в начале октября 2021 года — 5,04%. То есть год назад 1 млн рублей на годовом вкладе ежемесячно приносил 3 489 до 3 593 рублей в среднем, а сейчас — от 4 160 до 4 281 рубля. Разница существенная, хотя сумма и срок вклада такие же.

Индекс вкладов. Фото: vbr.ru

К тому же чаще всего ЦБ повышает ключевую ставку при высокой инфляции. Это значит, что практически невозможно получить реальный доход, поскольку он весь «съедается» ростом цен. Бывают даже ситуации, когда деньги на вкладах под достаточно высокий процент обесцениваются.

Поэтому в периоды ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ лучше открывать «короткие» вклады на срок от трёх месяцев до полугода, хотя ставки по ним уступают доходности «длинных» вкладов. В качестве альтернативы можно выбрать накопительный счёт. Как следует из рейтинга «Выберу.ру», предложения некоторых банков не уступают даже долгосрочным вкладам. При этом есть возможность забрать деньги в любое время без потери процентов.

Также нужно следить за заявлениями Центробанка, чтобы не пропустить момент, когда он перейдёт к смягчению политики, то есть начнёт снижать ключевую ставку. Перед этим стоит открыть «длинный» депозит на срок от одного до трёх лет. Это позволит получать максимально высокий доход в период, когда банки будут снижать ставки по вкладам.

Без налогов никуда

Ещё один фактор, который нужно учитывать, открывая депозит, — это налог с дохода от вкладов. Согласно действующему закону, от налога освобождается доход, рассчитанный как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки Центробанка на начало налогового периода.

На практике получается, что, если открыть вклад на самом пике ключевой ставки, то есть под наиболее высокие проценты, то придётся делиться частью дохода с государством.

Государство не дремлет. Фото: Иван Анчуков

Предположим, что текущая ключевая ставка в 6,5% сохранится до начала 2022 года. После Центробанк начнёт смягчать денежно-кредитную политику и к началу 2023 года ключевая ставка опустится до 5%.

Если сейчас открыть вклад «Мёд» на 1 098 дней, то есть на три года, то 1 млн рублей ежемесячно будет приносить от 6 082 до 6 285 рублей. В 2022 году общий доход от этого вклада достигнет почти 74 тысячи рублей.

Учитывая, что ключевая ставка на начало 2022 года составит 6,5%, то от налога будет освобождён доход в размере 65 тысячи рублей. То есть придётся заплатить государству 13% от 9 тысячи рублей — 1 170 рублей.

В 2023 году ситуация ухудшится: ключевая ставка составит 5%, а значит от налога освободят доход в размере 50 тысяч рублей. В итоге придётся отдать государству 13% от 24 тысяч рублей — уже 3 120 рублей.

Таким образом, в период ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ лучше открывать «короткие» вклады и накопительные счета, в период смягчения — «подлиннее», но быть готовыми поделиться доходом с государством.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/10-vygodnyh-vkladov-pod-bolshoj-procent

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/10/13/kogda-i-kakie-vkladi-vigodno-otkrivat/

Источник