Кредит на авто с отсрочкой платежа

Относительно недавно на российском рынке появился заём с отложенной оплатой, который автодилеры предлагают оформить клиенту при покупке новой машины в салоне. Прежде чем взять подобную ссуду, разберитесь, что представляет собой кредит с остаточным платежом. Это может быть выгодный инструмент для автолюбителей либо ловушка маркетологов.

Что такое автокредит с отсрочкой платежа

Ссуда на автомобиль с отложенной оплатой напоминает лизинг. Клиент покупает машину в кредит, вносит первоначальный взнос и ежемесячно погашает долг и проценты по ссуде. В конце срока действия договора автолюбитель оплачивает весь остаток по займу одним платежом . После чего авто переходит в его собственность.

Есть и другой способ погашения задолженности – передать транспортное средство обратно в салон. Разницу между оставшейся суммой долга и стоимостью автомобиля дилер выплатит покупателю. Клиент может использовать эти деньги в качестве первого взноса на покупку нового транспортного средства . Так автолюбитель каждые 2-3 года будет обновлять машину.

Пример: стоимость авто – 1 млн рублей. Заемщик приобрел его в кредит и оплатил 20% первоначальный взнос. Срок действия договора – 3 года. В течение этого времени клиент будет погашать не весь долг с процентами, а только его часть, допустим 50%. По истечении трех лет он обязан заплатить оставшиеся 400 тыс. рублей. Покупатель может передать автосалону деньги или вернуть транспортное средство дилеру в счет оплаты. Если он выбрал второй вариант, и автомобиль оценили в 600 000, то гражданин получит разницу 200 000 на руки.

Преимущества займа с отложенным платежом

Кредит с отсрочкой платежа имеет свои плюсы и минусы . К преимуществам относят:

• гражданин может купить дорогую модель авто;
• сниженный ежемесячный взнос по сравнению с обычным автокредитом;
• клиент сам определяет размер отложенной оплаты;
• для возврата машины дилеру нужен минимальный пакет документов.

У ссуды с отложенным погашением есть и ряд недостатков. Во-первых, высокие ставки по сравнению с автокредитом. Во-вторых, до момента выплаты задолженности автомобиль передают в залог финансовой организации. В третьих, по программе кредитования с отсрочкой платежа гражданин купит не любую модель транспортного средства, а выбирает из тех, которые предлагает дилер. В четвертых, клиент вправе приобрести только новую машину у юридического лица.

Какие банки дают автокредит с отложенным платежом

Особенность займов с отсрочкой оплаты в том, что каждый автосалон сотрудничает с определенной финансовой организацией. Клиент получит ссуду только у банка–партнера дилера. Программы автокредитования с отложенной выплатой есть у ВТБ, Сетелем, Уралсиб.

Ключевые условия выдачи займа:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма – до 5 млн рублей;
• срок действия договора – до 3 лет;
• остаточный платеж – до 45%;
• страхование КАСКО на весь период погашения задолженности.

Рассчитать полную стоимость ссуды можно с помощью специального калькулятора на официальном сайте финансовой организации или в дилерском центре. Некоторые банки включают условие о страховании жизни заемщика. При отказе клиента от полиса кредитор увеличит процентную ставку.

Требования к клиентам

Перед выдачей ссуды финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа :

• гражданство – РФ;
• возраст – от 21 до 65 лет;
• прописка в регионе присутствия банка;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи ссуды, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительную документацию, подтверждающую надежность клиента.

Как получить кредит с отсрочкой платежа

Подать заявку на ссуду с остаточным платежом можно как в банке, так и в автосалоне. Некоторые кредиторы предлагают клиенту получить предварительное решение о сумме займа онлайн на официальном сайте.

После одобрения автокредита:

• выберите машину в салоне;
• ознакомьтесь с условиями выдачи ссуды;
• оплатите первоначальный взнос;
• передайте авто в залог банку.

Для оформления обременения на машину направьте в финансовую компанию договор купли-продажи и паспорт транспортного средства. Если по условиям выдачи займа необходимо страхование автомобиля , то вместе с документами представьте банку полис КАСКО.

Способы погашения

По договору кредитования предусмотрена досрочная оплата займа. Клиент вправе вносить деньги в большем размере, чем определено графиком платежей. Эти средства будут направлены на снижение остатка долга по ссуде.

Банк предлагает погасить автокредит с отложенным платежом одним из способов:

• внести остаток долга собственными деньгами;
• передать авто салону в счёт погашения займа;
• продлить договор кредитования.

Когда клиент оплачивает остаток задолженности собственными финансами, все обременения с автомобиля снимают. Если денег у автовладельца нет, и он просит продлить срок кредитного договора, то заемщик продолжит платить ссуду маленькими суммами. Этот вариант не выгоден гражданину, так как переплата станет больше, чем при обычном автокредите .

Банк при реструктуризации займа вправе изменить размер процентов по кредиту. Финансовая организация откажет в пролонгации договора клиенту, у которого были просрочки по оплате. Автолюбитель должен продлить страховой полис КАСКО на весь период действия кредитного соглашения.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов . Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению , то клиент не получит ни денег, ни машины.

Кому выгоден кредит с отложенным погашением

Ссуда с отсрочкой оплаты подходит заемщикам, не допускающим просрочек платежа, аккуратно эксплуатирующим транспорт и планирующим обновлять авто каждые 2-3 года. Покупать автомобиль в кредит с отложенным погашением выгодно бизнесменам, которые использую машину в коммерческих целях. За время действия договора они получат прибыль, за счет нее погасят долг.

Иногда автолюбителю проще взять машину в лизинг. Пока авто не в собственности, гражданину не нужно платить транспортный налог и покупать страховой полис за свои деньги.

Автокредитование с отложенным платежом имеет подводные камни . Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите условия и сделайте предварительный расчет . Если использовать для покупки транспортного средства обычный автокредит, то переплата будет больше. Но механизм погашения ссуды понятнее простому заемщику.

Многие из тех, кто часто путешествует самолетами и летает в командировки, выбирают кобрендинговые карты Аэрофлот. Авиакомпания дает клиентам повышенные бонусы за использование таких карт. Расскажем в статье, на какие привилегии могут рассчитывать держатели пластика; и в каком банке можно оформить кобрендинговую карту Аэрофлот. Что такое кобрендинговые карты Кобрендинговой картой называют банковский пластик;, выпущенный совместно с организацией-партнером (торговой сетью, автозаправочной станцией, авиакомпанией). Клиент, который использует карту, получает повышенные бонусы за расходы, связанные с партнерской продукцией. ПРИМЕР: Если держатель кобрендинговой карты Магнит; тратит каждый месяц более 10 тыс. рублей в магазинах торговой сети, ему на отдельный счет возвращают 4% от расходов. В день рождения предусмотрено дополнительное поощрение 6% от израсходованной суммы. С помощью накопленных баллов разрешено оплачивать до 100% стоимости покупок. Функционал кобрендинговых карт стандартный. С их помощью можно: обналичивать деньги; пополнять счет через банкомат; оплачивать товары и услуги; переводить деньги другим людям. Все стороны остаются в выигрыше. Банк получает нового клиента. Гражданин повышенный кэшбэк. Компания-партнер дополнительные продажи. Как работает кобрендинговая карта Аэрофлот По кобрендинговой карте Аэрофлот бонусы возвращают не рублями, а милями. Мили условные единицы, которые начисляют на счет клиента, когда он покупает авиабилеты и использует прочие платные услуги компании. Мили бывают статусные и премиальные. По мере накопления баллов владельца карты переводят из одной категории в другую более высокую. Чем выше статус, тем больше привилегий: ожидание рейса в ВИП-зале, предоставление дополнительного багажного места при перелете. Чаще всего клиенты расходуют мили на покупку авиабилетов. Если часто летать самолетами, вполне реально позволить себе бесплатный перелет в другой город или страну. Как начать копить мили: Закажите кобрендинговую карту Аэрофлот в своем банке. Зарегистрируйтесь в программе Аэрофлот.Бонус; на официальном сайте компании. Вам присвоят персональный номер и откроют отдельный милевой счет. На нем будут храниться накопленные бонусы. Клиентам начисляют приветственные баллы за вступление в клуб и дарят мили на день рождения. Чтобы накопить больше бонусов, необходимо выполнять следующие условия: Летать регулярными рейсами компании Аэрофлот минимум 1 раз в 2 года, иначе мили сгорят. Покупать мили на биржах или получать в подарок от друзей. Участвовать в опросах о качестве сервиса. Использовать услуги компаний-партнеров программы (брать напрокат автомобили в определенных фирмах или бронировать конкретные отели и гостиницы). Тратить мили разрешено на покупку авиабилетов, повышение класса обслуживания, благотворительность, приобретение товаров у партнеров бонусной программы. Какие банки выпускают кобрендинговые карты Аэрофлот Назовем некоторые финансовые учреждения, сотрудничающие с Аэрофлотом, и сравним условия по классической карте: Банк Схема начисления бонусов Стоимость обслуживания карты Дополнительные привилегии Ситибанк 1 миля за каждые потраченные 50 рублей на любые покупки бесплатно (если клиент выполняет условия тарифа) 500 миль в день рождения 1000 миль за первую покупку по карте СМП банк 1,25 миль за каждые израсходованные 60 рублей 900 рублей в год 1000 приветственных баллов 200 бонусов, если средний остаток на счете превышает 100 тыс. рублей ежемесячно Юникредит банк 1 миля за каждый кэшбэк-рубль бесплатно при выполнении условий Кэшбэк до 10% от расходов без ограничений по сумме ПРИМЕР: Чтобы полететь в Дубай бизнес-классом, нужно потратить 20 тыс. миль. Кобрендинговые карты Аэрофлот бывают дебетовые и кредитные. Главный их недостаток в том, что они привязывают; клиента к определенной авиакомпании. Пользоваться услугами прочих перевозчиков становится невыгодно. Вариант решения оформить дополнительный кобрендинговый пластик; другой организации и оплачивать билеты разными картами, в зависимости от ситуации.

Как правильно взять в кредит автомобиль и что для этого нужно

Ввиду высокой стоимости, автомобили престижных марок без пробега редко покупают без привлечения заемных средств. Даже для подержанного транспорта нередко требуется помощь банка, если собственных сбережений не хватает. Есть несколько способов взять кредит на автомобиль, а условия получения и возврата денег кредитору могут серьезно отличаться, как и переплата за кредитный сервис. Чтобы использовать заемные средства с максимальной выгодой, предстоит разобраться в особенностях автокредитования и нюансах оформления кредитного транспорта.

Где лучше оформить автокредит в автосалоне ли банке

Если понадобилось взять машину в кредит, необязательно идти в банк. Услуги кредитования часто оказывают прямо в салонах, куда покупатель приходит для выбора автомобиля. Выбор программ зависит от того, какие банки работают с конкретным автосалоном, а подбор авто в кредит ограничен требованиями кредитного учреждения и отобранного продукта.

Особенность автокредита заключается в обязательном оформлении залогового обеспечения. Банк, выдавая крупную сумму, требует оформления финансового обеспечения через залог. Его оформляют в любом случае, независимо от места заключения договора, на весь период погашения.

При выборе программы уделяют внимание:

1. Величине процентной ставки.
2. Размеру первого взноса.
3. Сроку и условиям погашения.
4. Наличию необходимости в страховке.

Поскольку автосалоны чаще выбирают программы экспресс-кредитования и оформлению с минимальным набором документации, ставки в салонах обычно выше, чем при оформлении кредита в банке.

Эксперты кредитования рекомендуют искать подходящие салоны для заключения сделки, если необходимо сократить время оформления автомобиля. Недостаток этого способа – в риске существенной переплаты на дополнительных опциях, ненужном сервисе, навязанных услугах со стороны продавца.

Если важнее сэкономить на переплате, вначале определяют подходящую программу кредитования и обращаются в выбранный банк. После одобрения заявки ищут машину соответствующих параметров из списка автосалонов, с которыми работает конкретный банк.

Иногда кредитная история не позволяет оформить целевой заем через автодилера, и заемщик вынужден искать другие кредитные учреждения, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам по предыдущим кредитам.

Если необходима особая программа покупки с зачетом старого транспорта («Трейд ин»), без участия автосалона не обойтись, ведь именно он является стороной, принимающей в качестве первого взноса сумму, в которую был оценен сдаваемый автомобиль.

Как взять автокредит в банке

Схема покупки автомобиля через согласование автокредита в банке отличается только в начальной стадии оформления:

1. Клиент выбирает кредитное учреждение и программу.
2. Подают заявку и подтверждающие документы.
3. После одобрения займа покупатель обращается к продавцу и заключает договор купли-продажи.
4. Вносят авансовый платеж и оформляют страховой полис.
5. Далее с полученными документами автовладелец идет в банк, чтобы оформить кредит и подписать договор с финансовым учреждением.
6. После зачисления денежных средств машину можно брать из салона и начать пользоваться ею.
7. ПТС передается в банк на хранение, пока не будет внесен последний платеж в счет погашения автокредита.

Иногда удается сократить время подготовки кредита, используя программы оформления по 2 документам, но взамен придется внести в качестве первоначального взноса более 40-50% от стоимости.

Если нет средств на первый взнос, заемщик выбирает соответствующие программы, предъявив в доказательство своей платежеспособности документы о зарплате и наличии стабильной работы.

Какие существуют программы автокредитования

Изучив схему оформления кредитного транспорта, становится очевидным, что особенности сделки напрямую связаны с выбором банковского продукта. В российских банках действуют десятки программ кредитования и действия заемщика зависят от того, каким из вариантов автокредита решил воспользоваться заемщик:

1. Экспресс-кредит предлагает легкую модель получение кредитного транспорта с минимумом бумаг и волокиты со стороны банка. Недостатком станет высокая переплата на процентах и короткий период погашения. Без первого взноса получить экспресс-займ крайне сложно.
2. Автозаем без первого взноса. Если клиент не смог собрать необходимую сумму сбережений, либо планирует продать старое авто для погашения кредита, выбирают продукты без первого взноса. Ценой за быстрое оформление станет высокая процентная ставка – банк должен компенсировать повышенный риск невозврата.
3. Классический автозаем. Такие продукты встречают во всех банках, работающих на рынке автокредитования. Широкий выбор программ дает возможность выбора наиболее привлекательных ставок и условий погашения.
4. Trade-in. Вместо первого взноса салон предлагает забрать подержанное авто будущего покупателя. Сумму взноса определяют по оценочной стоимости принятого в зачет транспорта. Такая продажа едва ли окажется выгодной для клиента, однако открывает возможность в течение короткого времени обновить личный автопарк.
5. Факторинг. Разновидность финансовых услуг с крупным первым взносом (более половины стоимости). Оставшаяся часть распределяется на платежи в течение короткого промежутка времени.
6. Бай бэк. Позволяет постоянно ездить на престижных иномарках, не выплачивая полностью стоимость дорогой машины. В течение 3 лет заемщик выплачивает до 60-80% от цены, а остальное гасят в конце кредитного срока, либо машину возвращают автосалону с правом получения нового автомобиля.
7. Автокредит без КАСКО. Обычно банк требует, чтобы на объект залога была оформлена страховка, однако добровольный полис страховщики дают только на машины не старше 8-10 лет. Чтобы купить подержанное авто придется искать программы без КАСКО с крупным первым взносом и высокой ставкой.

Автокредит по системе buy-back

Программа Buy Back предполагает выплату части кредита на машину, а остальное оплачивают в конце срока. Если заемщик не накопил сумму, чтобы расплатиться за транспортное средство, к окончанию срока договора обращаются в салон для согласования новых условий на другое транспортное средство.

Можно ездить на дорогих машинах, не расплачиваясь за них, легко меняя транспортные средства, не успевая оформить их в полную собственность. Либо клиент откладывает основную выплату по сделке за авто на 2-3 года, внося незначительные суммы в течение предыдущего периода. Чтобы иметь возможность сдать машину обратно в салон и пересесть за руль другого авто, необходимо грамотно эксплуатировать его в течение всего периода, вернув обратно в идеальном состоянии и с пробегом не более 100 тысяч километров.

Льготный автокредит

Если у будущего автомобилиста есть двое детей, либо никогда не было в собственности автомашины, можно снизить стоимость сделки на 10% или 25% (при покупке машины в дальневосточном регионе).

Чтобы участвовать в программе, подают соответствующую заявку в банк с указанием разновидности льготной программы:

• Семейный автомобиль;
• Первый автомобиль.

Остальные условия автозайма не отличаются от обычного предложения. Государство не ограничивает заемщиков при выборе процентной ставки и программы, но вводит лимиты по модели (российской сборки), состоянию (новое, не старше 1 года), стоимости (до 1,5 миллионов рублей).

Классический автокредит

Основные условия автокредита – оформление обязательного залога, страховки КАСКО и хранение ПТС в банке.

Программы рассчитаны на погашение долга в течение 5-7 лет. Суммы займов зависят от платежных способностей автовладельца. Ставки могут различаться в несколько раз – от 2% до 25-30%.

Условия получения автокредита и требования банков

Недавний пересмотр кредитных ставок привел к снижению процентов по автокредитам большинством финансовых организаций. Еще недавно ставка не снижалась ниже 15%. К концу 2019 года минимальный процент, доступный для автозаемщиков, начинается с 2,0%-2,5%.

Наиболее частые параметры автокредита:

1. Сумма – до 5-6 миллионов рублей.
2. Ставка – 10-12% годовых.
3. Первый взнос – 20%.
4. Срок – 5-7 лет.

Обязательно вместе с кредитным договором оформляют залог. В большинстве случаев требуется оформление КАСКО. Можно снизить процентную переплату, заключив договор личного страхования.

Высокие шансы получить одобрение банка есть у заемщиков, отвечающих параметрам:

• российское гражданство;
• прописка по месту оформления займа;
• возраст до 60-65 лет;
• наличие трудового или иного дохода (стаж на текущем месте трудоустройства – 3-6 месяцев);
• положительная кредитная история.

Выбор документов напрямую связан с предъявляемыми требованиями к клиентам.

Какие документы необходимы

Пакет документов, чтобы взять авто, может состоять из 2 личных документов (паспорт плюс права, загранпаспорт, ИНН, военный билет).

Для стандартного договора автокредитования нужно дополнить перечень:

• справкой по форме банка по месту основного работы, подработки;
• 2-НДФЛ (если возможно);
• копия трудовой книжки (заверенная на работе);
• копия трудового контракта;
• финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода.

Чтобы банк смог ограничить право распоряжения залоговым имуществом, для этого ПТС после завершения сделки передают в банк.

Если предстоит взять автокредит с господдержкой, начинающие автомобилисты должны приготовить права и справку об отсутствии зарегистрированного на свое имя транспорта, а для семейный автомобилистов достаточно представить действующие права.

Перечень может дополняться иными справками и документами, по усмотрению банка. Необходимые детали сообщат при согласовании условий автокредита.

Как быть с автостраховкой

В отличие от ипотечного страхования, покупка КАСКО не является обязательным условием, однако оформление машины в залог влечет потребность в обеспечении сохранности залогового объекта.

Поскольку автомобиль будет эксплуатироваться в течение всего срока погашения кредита, залогодержатель особенно нуждается в защите сохранности заложенной собственности.

Хотя требование купить КАСКО выглядит логичным и правильным, закон не заставляет заемщиков оформлять страховой полис против своей воли. При отказе от КАСКО выбор кредитных предложений заметно ограничивается, а условия кредита становятся более жесткими. Банк, принимая меры безопасности по обеспечению прибыли по автокредиту, повысит процентную ставку.

Источник https://bankiroff.ru/articles/advices/credits/kredit-na-avto-s-otsrochkoj-platezha-801

Источник https://zambank.ru/avtokredit/kak-vzyat-mashinu-v-kredit

Источник