Преимущества и недостатки у кредита без залога и поручителей

По ряду кредитных программ, предлагаемых российскими банками, предусматривается получение в кредит необходимой суммы без предоставления залога и привлечения поручителей. Тенденция упрощения условий кредитования показывает, что достаточно крупные суммы заемщики могут получить без дополнительного обеспечения. И таких предложений на рынке более чем достаточно.

1. Преимущества кредитования без залога
2. Недостатки кредитования при отсутствии поручителей
3. Оформление кредита без внесения залога и поручительства
4. Одобренная сумма меньше запланированной
5. Предоставление дополнительных документов
6. Повышенная процентная ставка
7. Досрочное погашение кредита

При оформлении кредита без дополнительного обеспечения, потенциальные заемщики должны помнить, что банк, в первую очередь, заинтересован в минимизации всех кредитных рисков. Чем выше эти риски, тем хуже для заемщика будут предложенные условия кредитования. И наоборот, если соискатель в состоянии привлечь поручителя, или предоставить предмет залога, банк установит по предполагаемому договору лучшие условия. Но это возможно только при увязке с уровнем платежеспособности клиента.

Преимущества кредитования без залога

У подобных кредитных продуктов есть ряд признаков, которые предполагают пользу или выгоду для заемщика. В то же время такие кредитные программы имеют некоторые отрицательные стороны, делающие общее предложение менее привлекательным. Кредиты, не требующие дополнительного обеспечения, получили наименование «быстрых», что означает их ускоренное оформление.

Бробанк.ру: Это основной плюс продукта. Именно быстрое оформление, не сопровождающееся длительными проверками, запросами документов, уточнением информации, является главным критерием, по которому соискатели выбирают именно эту кредитную программу.

Помимо быстрого оформления, среди плюсов, можно отметить следующие признаки:

• минимальный пакет документов – вкупе с быстрым оформлением предполагается и подача заявки всего по одному или нескольким документам;
• возможность получения суммы по факту обращения – после рассмотрения заявки, кредитная организация перечисляет деньги день в день;
• подача заявки сразу в несколько банков одновременно – предварительное решение принимается в отдельных случаях за несколько минут, поэтому соискатель подает сразу несколько заявок, чтобы увеличить свои шансы на получение искомой суммы;
• кредиты без залога и поручителей являются нецелевыми – средства расходуются заемщиком по его личному усмотрению без контроля со стороны кредитной организации;
• хороший выбор кредитных программ – практически под каждую категорию заемщиков в банках разработана отдельная программа.

На этом преимущества быстрых кредитов заканчиваются. Банки заинтересованы в постоянном и стабильном росте действующих клиентов, поэтому стараются закладывать в свои программы максимум привлекательных условий, не нарушая при этом антимонопольное законодательство.

Более того, по некоторым программам не предусматривается даже подтверждение платежеспособности. Потенциальный заемщик предоставляет на рассмотрение только заявление по форме банка и личный паспорт. На основании паспортных данных кредитор запрашивает кредитную историю, которая является единственным критерием для оценки благонадежности клиента.

Недостатки кредитования при отсутствии поручителей

По кредитам, не требующим дополнительного обеспечения, предполагается повышение кредитных рисков для банка. Без подтверждения платежеспособности и без дополнительного обеспечения, перекрыть риски можно только путем ухудшения условий по кредиту.

Это совершенно стандартная практика – заемщики, не имеющие варианта для предоставления гарантий банку, вынуждены оформлять кредиты на условиях, заметно уступающих по выгоде стандартным. Поэтому, целесообразно отметить недостатки таких предложений. Среди них:

• повышенная процентная ставка – если в рамках программы предусматривается диапазон по процентам, то в отношении таких заемщиков процент всегда будет ближе к предельному значению;
• ограничения по суммам – банк не станет рисковать большими суммами, выдавая кредит непроверенному заемщику, поэтому конечная величина может составлять среднеарифметическое значение от указанных в программе сумм;
• относительно сжатые сроки – долгосрочные отношения не оформляются в упрощенном порядке, но здесь возможны исключения;
• небольшая вероятность одобрения заявки – высокий процент отказов, обусловленный большими кредитными рисками, встречается практически в каждом банке.

Недостатки продукта приведены в общем виде, без привязки к конкретному банку. Касаемо повышенной процентной ставки условие действует не во всех случаях. Небольшие банки, заинтересованные в привлечение большего количества клиентов, выдают быстрые кредиты по вполне приемлемой процентной ставке. Но и здесь ставка будет немного выше, чем по кредитам с дополнительным обеспечением.

Важно знать, что исключение требования о привлечении поручителя и о предоставлении залога не предполагает отсутствия требования о подтверждении платежеспособности.

При этом отсутствие кредитной истории расценивается банками как не самое благоприятное обстоятельство. Учитывая, что кредитная история является единственным критерием для оценки благонадежности соискателя, ее отсутствие послужит основанием для отказа в сотрудничестве. То же самое касается и случаев, когда кредитная история заемщика испорчена.

Оформление кредита без внесения залога и поручительства

Одобренная сумма меньше запланированной

После рассмотрения заявки, в случае заинтересованности, банк предлагает заключить клиенту договор, с уже готовыми условиями. Суммы, сроки, процентные ставки, и прочие условия могут не совпадать с ожиданиями клиента. Нередко соискатель подает заявку на получение, к примеру, 200 000 рублей, но банк отказывает ему в предоставлении этой суммы.

Одновременно с отказом поступает предложение оформить договор на 100 000 рублей, которые банк готов выдать клиенту. Если соискателя устраивает такая сумма, он приступает к рассмотрению остальных условий соглашения. Дело в том, что в рамках одной программы может предусматриваться сразу несколько отдельных программ. Поэтому банк может предоставить соискателю еще и право выбора подходящих условий.

Предоставление дополнительных документов

Важно знать, что банки по таким программам допускают предоставление дополнительных документов по желанию клиента. Если у последнего есть соответствующая возможность, он может предоставить в банк бумаги, указывающие на его благонадежность. Помимо паспорта, который присутствует в договоре обязательно, можно донести в банк СНИЛС или действующий ИНН. Наличие загранпаспорта с отметками о недавнем пересечении границы РФ будет хорошим дополнением к общегражданскому паспорту.

Повышенная процентная ставка

По кредитам сумма к оформлению может составлять до нескольких миллионов рублей. Если банк не настаивает на привлечении поручителей и не требует залога, то перекрыть свои риски организация сможет только за счет повышенной процентной ставки и некоторых ограничений по сумме договора. Большим преимуществом здесь является возможность заемщика понизить процентную ставку, в процессе исполнения договора. Такие условия предлагают большинство крупнейших банков.

Что касается прочих существенных условий таких договоров, то в этом случае все стандартно. Банк обязан указывать в описании программы ПСК – полную стоимость кредита, которая отображает конечную сумму переплаты, включая все платежи в совокупности. За выдачу быстрого кредита взимание комиссии запрещается законодательством. Процентная ставка в процессе исполнения соглашения может меняться только в сторону уменьшения.

Досрочное погашение кредита

Если заемщик имеет соответствующие возможности, он может погасить все свои обязательства раньше указанного в договоре срока. За досрочное погашение банк так же не вправе взимать комиссию или налагать штрафы. Если кредит без залога и поручителей гаситься в срок и заемщиком не допущено существенных нарушений, то следующее обращение в этот же банк даст возможность оформить соглашение на бОльшую сумму и на более приемлемых условиях.

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и какие банки предоставляют

Когда возникает потребность в покупке, а денег не хватает, первое, что приходит на ум – займ в банке. Кредитование сегодня является отличным способом перехватить нужную сумму.

Чаще всего банк старается обезопасить себя тем, что требует предоставление залога. Это может быть квартира, дом или другое имущество. Второй способ подтвердить свою платежеспособность – заручиться поддержкой поручителей. Однако не каждый согласится взять на себя такую ответственность.

Это значит, что единственный способ получить необходимую сумму – оформить потребительский кредит без обеспечения.

Что такое кредит без обеспечения?

Кредит без обеспечения – отличный вариант в экстренной ситуации.

Кредит без обеспечения – это такой вид займа, который не предполагает наличие каких-либо гарантий со стороны заемщика. Но это не значит, что заемщик может не оплачивать займ, он так же обязан исполнять обязательства по договору надлежащим образом, как и при других видах кредитования.

Такой кредит отлично подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и достаточно быстрое оформление. Кредиторы не рискуют выдавать большие суммы под «честное слово».

Кредит без обеспечения может выдаваться в виде:

;
1. потребительских кредитов;
2. кредитов наличными;
3. перечислений на банковский счет.

Потребительский кредит – это получение денежной ссуды на приобретение предметов и товаров длительного пользования, а также на оплату разного рода услуг.

Условия и особенности потребительских кредитов без обеспечения

Часто случается так, что, поведясь на рекламу, обещающую кредит от 1 млн рублей, заемщик обращается в банк, и ему одобряют сумму намного меньшую. Продумывая рекламу, маркетологи намеренно завышают возможный размер займа. Делается это в целях привлечения клиентов.

На деле же заемщик может рассчитывать на небольшие суммы. Преимущество имеют зарплатные клиенты банков. При этом у них должна быть положительная кредитная история.

Банки часто завышают ставки по займам без залога и поручителей.

Что касается процентных ставок займов без обеспечения, часто они бывают завышены по сравнению с залоговыми кредитами или кредитами с поручителями. Ставка может быть снижена в случае подписания клиентом договора страхования.

Средний срок договора по займу без обеспечения – 2-3 года. В общем, диапазон сроков по таким кредитам – от 3 месяцев до 5 лет.

Оформляя займ, следует учитывать способ получения денег. Большинство банков выдаче наличных средств предпочитает перевод на карту или счет получателя. В таком случае заемщику придется отдать немаленький процент за обналичивание.

При желании клиент может закрыть договор досрочно, написав предварительно заявление.

Требования к заемщикам

Каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам, но существуют и основные условия. На получение займа без обеспечения могут претендовать лица:

• Проживающие и имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
• Достигшие возраста 18-21 лет (при этом возраст на момент погашения не должен превышать 65 лет);
• Имеющие официальный источник дохода и стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев;
• Положительную кредитную историю;
• Номер телефона, зарегистрированный на заемщика.

Некоторые банки не требуют официального подтверждения доходов. Связано это, скорее всего, с высокой конкуренцией среди кредиторов.

Порядок оформления

Предварительное решение по кредиту можно получить, оформив онлайн-заявку.

Чтобы не тратить время зря на посещение банка, можно оставить онлайн-заявку на сайте компании. Если она будет предварительно одобрена, менеджеры банка пригласят клиента на дальнейшее оформление.

Если же заемщик не подходит под первичные условия кредитора, об этом также будет сообщено ему по телефону или посредством смс.

Обычно рассмотрение онлайн-заявки занимает от нескольких часов до 3 дней.

Получив предварительное одобрение по заявке, заемщик должен явиться в банк для написания заявления с необходимыми документами:

• Паспорт;
• Второй документ на выбор: ВУ, СНИЛС или ИНН;
• Документ о доходах.

Положительное решение по онлайн-заявке является предварительным и не гарантирует выдачу кредита.

Возможные причины отказа

В предоставлении денежного займа может быть отказано в следующих случаях:

• Несоответствие возрасту;
• Отсутствие регистрации на территории РФ;
• Банкротство физлица;
• Плохая КИ.

Кредит без обеспечения для ИП

К ИП банки предъявляют особые условия.

Индивидуальным предпринимателям банки одобряют кредиты для следующих целей:

• Выплата зарплаты персоналу;
• Пополнение оборотных средств;
• Аренда помещений;
• Покупка оборудования и т.д.

При этом заемщик должен в обязательном порядке сообщить финучреждению, для каких целей он берет деньги. Такой займ носит характер целевого.

Из документов для оформления потребуются:

• Свидетельство о регистрации ИП;
• Справка о постановке на учет из ЕГРИП;
• Справка из ФНС;
• Паспорт.

К индивидуальным предпринимателям предъявляются особые условия:

• Возраст 21-60 лет;
• Бизнес должен действовать не менее 3-х месяцев;
• У ИП не должно быть долгов по налогам;
• Должны отсутствовать просрочки по выплате з.п. сотрудникам;
• Бухгалтерская отчетность должна соответствовать законодательству

Топ банков, предлагающих потребительские кредиты без обеспечения

Сбербанк

Вот что предлагает своим клиентам один из популярнейших банков РФ:

Сбербанк предоставляет своим заемщикам кредиты без обеспечения.

Сумма кредита может составлять от 300 000 руб. до 1 500 000 руб., срок – от 3-х месяцев до 5 лет. Если у заемщика временная регистрация, это учитывается при оформлении: срок займа не будет превышать срок действия регистрации.

Процентная ставка ­– 14,9% – 16,9% (в зависимости от срока). Срок рассмотрения заявки: 2 часа – для зарплатных клиентов и до 2-х дней – для остальных клиентов.

Деньги перечисляются на счет банковской карты. Преимуществом перед другими банками является отсутствие комиссии за снятие.

Газпромбанк

В «Газпромбанке» можно получить без обеспечения до 3 000 000 рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Минимальная сумма, которую можно оформить – 50 000 руб. Ставка процента здесь – от 10,8% и выше. Согласно информации на официальном сайте ГПБ АО, заявки рассматриваются очень быстро – от 10 минут.

Райффайзенбанк

Сумма займа в Райффайзенбанке может достигать 2 млн рублей, а срок – 5 лет. Процентная ставка равна 11,99% в первый год оплаты, и 9,99% – со второго года. Но снижение ставки применимо только при подключении программы финансовой защиты, другими словами – при оформлении страховки.

Чем больше сумма кредита, тем больше требований предъявляется заемщику: займы до 300 000 руб. можно оформить только по паспорту, до 1 млн руб. – по двум документам и до 2 млн руб. – при наличии трех документов.

Карту с денежными средствами курьер может доставить прямо к вам домой.

Россельхозбанк

Процентная ставка по займам без обеспечения в Россельхозбанке составляет от 10%.

Россельхозбанк предлагает самую выгодную процентную ставку – от 10%. Клиенты банка могут оформить без залога и поручителей займ на сумму от 10 000 до 750 000 руб.

Для лиц, являющихся участниками зарплатного проекта, сумма займа может достигать 1 500 000 руб. Важным условием является то, что клиент должен получать зарплату на счет, открытый в РСХБ не менее 6-ти месяцев подряд. Максимальный срок кредита: 7 лет – для зарплатников, 5 лет – для остальных лиц.

Ренессанс Кредит

Годовая ставка по кредиту – от 18,9% до 24,9%, сумма кредита небольшая – от 30 000 до 100 000 рублей. Ренессанс Кредит выдает займы без обеспечения на срок до 60-ти месяцев.

Возможные риски заемщика

Ввиду того, что банки предъявляют минимальные требования по кредитам без обеспечения, данный вид кредитования воспринимается заемщиками несерьезно. Клиент думает, что раз нет залога, то и в случае неуплаты взять с него ничего не смогут.

На самом деле, если внимательно ознакомиться с условиями, можно понять, что нарушать обязательства по договору – не в интересах клиента. В случае отсутствия оплаты банк вправе передать дело в суд. А суд в свою очередь обяжет судебных приставов конфисковать имущество, соответствующее сумме долга.

Отзывы заемщиков

Владимир, г. Хабаровск:

Срочно нужен был кредит, чтобы отдать долг знакомому. Я обратился сначала в Сбербанк, но не устроила слишком высокая процентная ставка. Газпромбанк предложил более выгодные условия, и я оформил кредит здесь. Всё устраивает. Плачу вовремя.

Елена, г. Ярославль:

Мне очень понравилось, что в Райффайзенбанке процентная ставка понижается со второго года оплаты. Это повлияло на мое решение, в каком банке кредитоваться.

Александра, г. Пермь:

Очень не понравилось, что сотрудники Россельхозбанка пытались навязать мне страховку. Я отказалась, думала, что мне откажут в кредите, но заявку всё же одобрили.

Виктор, г. Краснодар:

Подал онлайн-заявку в Сбербанк, прождал два дня – в итоге мне позвонили и сказали, что я не подхожу под условия. После этого обратился в Газпромбанк, там кредит мне одобрили. Рекомендую этот банк – сотрудники очень грамотные и объясняют всё доступно.

Чтобы не терять потенциальных клиентов, банки стараются предоставлять займы, учитывая самый разный диапазон их возможностей. О том, как взять кредит без справок о доходах и поручителей, смотрите в следующем ролике

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что значит кредит с обеспечением

Обеспечение кредита это один из принципов кредитования, при котором банк снижает риск невозврата кредита. Программы с обеспечением предлагают многие банки. На практике такие предложения доступны под небольшой процент. Рассмотрим, какие виды обеспечения бывают в банке. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.

Что такое обеспечение по кредитному договору

Обеспечение по кредиту это вид взаимоотношений между банком и клиентом, при котором оформляется договор с привлечением поручителя или залогового обеспечения. Для кредитора обеспечение — это гарантия того, что заемные средства будут возвращены с учетом процентов.

В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя.

Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства.

Чем может являться обеспечение по договору кредитования

Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают виды кредитов по обеспечению. Такие программы отличаются сниженной ставкой. Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать залог и поручитель.

Залог

Под залог понимается ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Есть исключения, когда кредиторы готовы принимать имущество третьих лиц или находящееся в долевой собственности.

Если клиент перестанет вносить платежи по графику, банк имеет право изъять предмет залога, с целью продажи и погашения задолженности по договору.

Важно учитывать, что банк выставляет требования к залогу. Стандартные:

1. Ликвидное, т.е. в любой момент с легкостью будет продано.
2. В хорошем состоянии.
3. Не выступать залогом по другому кредиту.

На практике в качестве залога выступает транспортное средство или квартира. Несомненное преимущество залогового кредитования заключается в том, что банк готов выдать в долг до 80% от рыночной цены предмета обеспечения.

Важно! Дополнительно банки просят застраховать залог на весь срок действия договора. Пока кредит не будет погашен, выгодоприобретателем обеспечения будет выступать банк. При этом клиент имеет право продолжать им пользоваться как ранее.

Поручитель

Что значит кредит с обеспечением под поручительство? Это вид взаимоотношений, когда кроме заемщика обязательства по возврату кредита берет на себя третье лицо. Поручителем может стать человек, который соответствует требованиям банка и даст согласие в письменной форме.

Требования к поручителю:

• с официальной работой и стабильным доходом;
• имеющий положительную кредитную историю.

Как правило, получить одобрение в банке можно при условии привлечения поручителя, который не имеет действующих кредитов. В качестве исключения банк может одобрить поручителя, который не имеет официального дохода, но имеет положительный рейтинг и имущество для передачи в качестве залога.

Если кандидат подходит, при оформлении договора он подписывает соглашение, согласно которому обязуется вносить оплату по кредиту, если заемщик не сможет.

Важно! По некоторым договорам банк разрешает привлекать до трех поручителей. В этом случае гарантии возврата долга увеличиваются, и финансовая компания может выдать деньги на выгодных условиях.

Что гарантирует обеспечение?

Что значит кредит с обеспечением? Это означает, что кредитное учреждение может получить выданные деньги в долг с учетом запланированной прибыли (процентами). Если клиент не будет вносить оплату, банк сможет компенсировать ее за счет обеспечения.

При наличии залога банк, при длительной неоплате задолженности, обратиться в суд и получит разрешение на изъятие и продажу имущества. После выставит его на торги. Как правило, стоимость имущества занижена, поскольку кредитору нужно быстро вернуть свое. К примеру, при наличии долга в 300 000 рублей банк может изъять машину стоимостью в три раза больше и продать ее за сумму задолженности.

С поручителем все иначе. Если заемщик перестает вносить взносы, то специалист службы взыскания обращается к поручителю. Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд.

В судебном порядке приставы:

• наложат арест на имущество;
• арестую счета;
• наложат арест на выезд из России.

Санкции будут одновременно применены как к заемщику, так и к поручителю.

Вывод

Получается, банки заинтересованы в привлечение клиентов, которые оформляют договоры с гарантией возврата. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании.

Может ли поручителем являться человек с плохой КИ?

Нет, банки ставят обязательное условие – это наличие положительной кредитной истории.

Как фиксируется соглашение с поручителем?

При выдаче кредита поручитель предъявляет полный пакет документов, подписывает соглашение и график погашения.

Выдают ли кредиты без обеспечения?

Да, банки предлагают потребительские кредиты. На практике ставка по таким продуктам выше.

Чему равна общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества?

Кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся проценты, размер которых составляет от 20%.

Источник https://brobank.ru/preimushchestva-nedostatki-kredit-bez-zaloga-i-poruchitelej/

Источник https://posobie.help/kredit/kredit-bez-obespecheniya.html

Источник https://meta.ru/help/chto-znachit-kredit-s-obespecheniem