Кредит или ипотека: что выгоднее взять и в чем отличия? - npo-invest.ru
Домой / Потребительские кредиты / Кредит или ипотека: что выгоднее взять и в чем отличия?

Кредит или ипотека: что выгоднее взять и в чем отличия?

Содержание

Кредит или ипотека: что выгоднее взять и в чем отличия?

Потребительский кредит и ипотека – это два способа приобретения недвижимости за счет заемных средств в банках. Мы расскажем, что выгоднее для заемщика, какие различия имеют программы по условиям кредитования, какие предъявляются требования к заявителям. Вы узнаете, какой кредит легче и быстрее оформить, где переплата будет ниже.

Из этой статьи вы узнаете:

Кредит и ипотека: в чем разница

Приобрести жилье или другую недвижимость за счет заемных средств в банке можно не только в ипотеку, но через оформление потребительского кредита. Условия и параметры программ разные.

Потребительский кредит

Кредит – это выдача денежных средств заемщику банком на условиях, определенных кредитным договором. Есть целевые и нецелевые кредиты. К нецелевым относятся потребительские ссуды на личные нужды. Заемщик может расходовать деньги на свое усмотрение, в т. ч. приобрести квартиру, гараж, земельный участок. Целевые — когда деньги выдаются на определенную цель, установленную в кредитном договоре. Например, приобретение жилья, автотранспорта, другого товара.

Стандартные параметры потребительских кредитов:

  • Сумма до 3–5 млн руб.;
  • Срок до 5–7 лет;
  • Средняя ставка 13–15% годовых;
  • Могут быть выданы без обеспечения, с оформлением залога или поручительства;
  • Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Размер ставки зависит от статуса клиента в банке, его кредитной истории, наличия обеспечения, есть ли документальное подтверждение доходов. Есть банки, снижающие процентную ставку при оформлении заемщиком договора добровольного страхования. Минимальный процент получают зарплатные клиенты, которые имеют положительную кредитную историю в данной кредитной организации.

Требования к заемщикам:

  • Наличие гражданства в РФ, постоянной регистрации в регионе обращения;
  • Возраст от 18 лет, до 70 лет на момент погашения;
  • Постоянный, достаточный доход, может быть установлена минимальная планка величины заработной платы;
  • Трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев, общий от 12 месяцев;
  • Мобильный телефон.

Ссуда может быть выдана по двум документам, но для получения выгодных условий рекомендуется представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписку из трудовой книжки.

Плюсы и минусы программ потребительского кредитования:

Ипотечный кредит

Ипотека – это вид кредита под залог недвижимости (его еще называют "жилищным кредитом"). Может быть целевым, когда приобретаемый за счет заемных средств объект предоставляется в обеспечение банку. Или нецелевым, когда залогом выступает имеющаяся недвижимость, а тратить деньги заемщик может на личные нужды.

Стандартные параметры ипотечных кредитов:

  • Сумма зависит от финансовых возможностей заемщика и стоимости жилья;
  • Срок до 30 лет;
  • Средняя ставка 7–10% годовых;
  • Первоначальный взнос в среднем от 20%;
  • Обеспечением является залог приобретаемой или имеющейся недвижимости;
  • Привлечение созаемщиков, поручителей;
  • Обязательное страхование залога и добровольное жизни и здоровья заемщика.

Требования к заемщикам:

  • Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
  • Возраст с 21 года до 70 лет на момент погашения;
  • Постоянный доход;
  • Трудовой стаж от 3–4 месяцев.

В перечень необходимых документов дополнительно входят документы по залогу имущества.

Плюсы и минусы ипотеки:

Ипотека: подробное описание

Чем отличается кредит от ипотеки?

Сравним условия программ по следующим параметрам:

Процентные ставки и лимиты

Принцип расчета величины ставки одинаковый для всех программ.

Какие показатели влияют на процент:

  • Статус клиента в банке. Зарплатные клиенты получают в среднем ставку ниже, чем новые заемщики на 1–2 п.;
  • Заключение договора добровольного страхования. Наличие страховки снижает базовый процент дополнительно на 1–4 п.;
  • Предоставление справок о зарплате. В среднем по программам с документальным подтверждением дохода ставка ниже на 2–3 п.;
  • Качество кредитной истории. Если заемщик уже пользовался ссудами у кредитора и погасил их в срок, ставка будет минимальной в рамках программы.

На максимальный лимит оказывают влияние следующие показатели:

  • Величина доходов. Сумма ежемесячного взноса по всем обязательным выплатам с учетом новой выдачи не должны быть более 50% от всех финансовых поступлений. Для увеличения лимита при ипотеке могут привлекаться созаемщики;
  • По ипотеке – стоимость недвижимости. Максимальная выдача обычно составляет до 80% рыночной стоимости залога;
  • По потребительским кредитам максимальная выдача ограничена условиями программы.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Порядок рассмотрения заявок аналогичный:

  • Вы заполняете анкету-заявку и пересылаете ее кредитору. Это можно сделать онлайн, по телефону или в офисе банка;
  • После поступления заявки кредитная организация проводит ее анализ. Срок рассмотрения зависит от программы кредитования, статуса клиента, его анкетных данных. В среднем рассмотрение занимает 1–3 дня;
  • Если у банка не возникает вопросов, не требуется дополнительная информация, он выносит предварительное решение (если документы поданы через интернет);
  • Информация доводится до клиента;
  • Заемщик приносит в банк оригиналы документов, и он разрешает выдачу.

Фактически получить потребительский кредит можно в день обращения или на следующий день сразу после подписания кредитного договора.

Ипотечный кредит — минимально через 1–3 недели после одобрения заявки. После оформления всех документов договор залога передается на регистрацию в Росреестр. Срок регистрации до 5 дней. Деньги будут перечислены заемщику после регистрации сделки.

Расходы и трудности в оформлении

При оформлении кредита без обеспечения вы не понесете дополнительных расходов, только, если застрахуете жизнь и здоровье. Это приведет к удорожанию сделки приблизительно на 1,5%. Однако переплата может компенсироваться установлением пониженной процентной ставки.

Дополнительные расходы по ипотеке:

  • Определение рыночной стоимости залога – в среднем стоимость услуги 5–6 тыс. руб.;
  • Регистрация в Росреестре – 2 тыс. руб.;
  • Обязательное страхование недвижимости – от 0,5% стоимости залога.

По желанию заемщик может воспользоваться дополнительными платными сервисами банков:

  • Аренда банковской ячейки – 1 тыс. руб. в день;
  • Безопасные расчеты (СберБанк), для безналичного взаиморасчета за объект между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка – 3 тыс. руб.;
  • Электронная регистрация (СберБанк), для подписания кредитного договора и отправления документов на регистрацию без посещения Росреестра или МФЦ – 10 тыс. руб.

Подготовка документов и оформление потребительских кредитов не вызывает трудностей у заемщиков. При возникновении вопросов они могут обратиться за помощью к специалистам кредитной организации.

При ипотечном кредитовании сделка должна быть проверена более тщательно. Необходимо проанализировать документы на недвижимость. Для этого можно обратиться в юридическую компанию. Стоимость услуг от 10 тыс. руб.

Необходимые документы

Для оформления потребуются следующие документы:

  • Паспорт;
  • Второй документ – СНИЛС, ИНН, водительские права, заграничный паспорт (на выбор);
  • Справка о доходах по ф. 2-НДФЛ или по форме банка (при необходимости);
  • Выписка из трудовой книжки, трудовой договор (при необходимости).

По ипотеке дополнительно предоставляются документы по залогу:

  • Правоустанавливающие документы на объект;
  • Технический паспорт, кадастровый план;
  • Справка об отсутствии обременений;
  • Согласие супруга/ги на сделку.

Сравнительная таблица кредита и ипотеки:

Показатели

Кредит

Ипотека

Срок

Сумма

100 и более млн руб.

Ставка

Срок оформления

Дополнительные расходы

В среднем 10% от суммы кредита

Дополнительные требования

Установление минимальной планки доходов заемщика;

Требования по первоначальному взносу

Обременение

Заемщик не сможет распоряжаться недвижимостью (продавать, дарить, обменивать), пока действует кредитный договор

Документы

Стандартный пакет документов

+ документы по залогу

Трудности с оформлением

Может потребоваться консультация юриста

Вероятность одобрения в нужной сумме

Что выгоднее - кредит или ипотека?

Что выгоднее – кредит или ипотека?

Выгодность сделки для заемщика определяется по нескольким показателям:

  1. Переплата. Ставка по потребительскому займу выше, но срок кредитования меньше, поэтому итоговая сумма переплаты может быть ниже, чем при ипотеке.
  2. Необходимая сумма. При получении нецелевого кредита максимальная выдача ограничена рамками программы, по ипотеке она зависит от вашей платежеспособности и стоимости имущества, поэтому теоретически вы сможете приобрести недвижимость за 100 и более млн руб.
  3. Срок. От срока зависит величина ежемесячного взноса, поэтому чем длительнее период кредитования, тем больше вероятность одобрения сделки у заемщиков с невысокими доходами.
  4. Ограничения по распоряжению имуществом. При нецелевом займе заемщик сможет не только пользоваться объектом недвижимости, но и продать его или обменять. При ипотеке недвижимость находится в залоге, поэтому совершать действия по купле-продаже нельзя.

В качестве примера рассмотрим варианты приобретения недвижимости по программам потребительского кредитования и ипотеки в СберБанке.

Исходные данные:

Требуется приобрести недвижимость стоимостью 3 млн. руб., сроком на 5 лет.

Показатели

Потребительский кредит

Ипотека

Сумма выдачи

Первоначальный взнос

Ставка

Ежемесячный платеж

Сумма переплаты

Необходимый доход

Если дохода недостаточно, можно увеличить срок. Например, до 20 лет

Необходимый доход 29 тыс. руб.;

Ежемесячный взнос 22 тыс. руб.

Брать потребительский кредит на покупку недвижимости выгоднее заемщикам с высокими доходами. При быстром погашении величина переплаты будет минимальной.

Отзывы пользователей

Ниже приведены отзывы о покупке жилья в кредит и в ипотеку от заемщиков:

У банка ВТБ приятные условия по потребительским кредитам (особенно для клиентов банка).

Вы тоже можете воспользоваться предложением по ипотеке «С господдержкой» от банка Райффайзен!

На самом деле, потребительские кредиты в банке Тинькофф уже довольно давно пользуются спросом у граждан России.

Что проще оформить?

По времени быстрее и проще оформить потребительский заем. Однако, если вы постоянный клиент банка, получаете в нем зарплату, пользуетесь премиальными пакетами услуг, имеете у кредитора хорошую кредитную историю, оформить ипотеку также не составит труда.

Если вы оформляете кредит по 2 документам, это дороже, но вы не потратите время на сбор дополнительных справок. Это особенно актуально для индивидуальных предпринимателей, когда им необходимо предоставлять расширенный пакет документов, подтверждающих доход.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Ограничений по количеству действующих договоров у одного заемщика нет. Здесь все зависит от вашей платежеспособности и кредитной истории. Теоретически заемщик может обслуживать одновременно несколько потребительских и ипотечных займов.

Если у вас нет средств на первоначальный взнос, вам могут предложить оформить на него потребительский кредит (если позволяет доход).

Важно понимать, что заемные средства будет необходимо отдавать в срок. Оформив ипотеку, при возникновении непредвиденной ситуации (потеря работы, болезнь близких) вы можете оказаться без жилья.

Несмотря на то, что потребительские кредиты банки предоставляют без обеспечения, их также необходимо погашать в срок, чтобы кредитору не пришлось обращать взыскание на имущество должника.

Кроме того, вы испортите кредитную историю так, что ее уже невозможно будет улучшить.

Вместо заключения: что лучше взять – кредит или ипотеку?

Способ покупки каждый заемщик выбирает для себя самостоятельно. Обе программы имеют плюсы и минусы. Невозможно однозначно выделить лучшую. Выбор зависит от ваших целей и дохода. Банки предлагают различные условия выдачи, поэтому вам не составит труда выбрать оптимальные.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что выгоднее взять для покупки квартиры – ипотечный или потребительский кредит?

Что выгоднее взять для покупки квартиры – ипотечный или потребительский кредит?

Купить жилье за собственные средства могут далеко не все, поэтому чаще всего семьям приходится оформлять кредит. И здесь есть варианты – ипотека или потребительский нецелевой кредит. Для принятия решения следует сопоставить все «за» и «против». Решить, что лучше, поможет сравнительный анализ. Но сначала надо разобраться с нюансами каждого вида кредитования по отдельности. Об этом и пойдет речь в статье.

Что такое ипотека

Строго говоря, слово «ипотека» означает залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.

То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости. При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств. Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).

Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.

Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:

  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • длительный период погашения долга, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
  • оформление страховки понижает ставку на несколько пунктов;
  • заемщик имеет право получить налоговый вычет, вернув часть уплаченного налога на доходы;
  • существует возможность задействовать материнский капитал, тем самым, частично погасить кредит или внести его в качестве первоначального взноса;
  • приобретаемое жилье проходит тщательную проверку со стороны банка и страховщика, что гарантирует «чистоту» сделки;
  • если воспользоваться специальной госпрограммой по поддержке ипотечного кредитования (действует относительно новостроек от аккредитованных застройщиков), то можно получить значительную скидку.
  • много времени уходит на оформление;
  • нужно собрать большой пакет документов;
  • обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
  • минимальная сумма для одобрения обычно составляет 500 тысяч рублей;
  • купленная в ипотеку квартира будет в залоге, поэтому ее не получится продать или заложить под другой кредит;
  • присутствуют ограничения в выборе жилья;
  • клиенту приходится оплачивать оценку недвижимости;
  • банки против того, чтобы в залоговом объекте были прописаны инвалиды и несовершеннолетние.

Видно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.

Что понимается под потребительским кредитом

Потребительский кредит – это тоже заем, выдаваемый кредитной организацией, но уже без целевого предназначения. При желании можно купить жилье на полученную сумму, после чего заемщик сразу же станет его полноценным собственником.

Банки выдают кредит на покупку недвижимости при условии, что будет предоставлен благонадежный поручитель и залог, по стоимости соизмеримый с затребованной суммой. Последний пункт не обязательно подразумевает недвижимость, которая будет приобретаться. Это может быть любое ценное имущество или активы (автомобиль, яхта, акции и прочее).

Потребительские кредиты достаточно сильно отличаются от ипотечных, и отсутствие целевого назначения – лишь одно из отличий. Куда более серьезные отличия в процентных ставках и процессе оформления.

Отличия в требованиях банка, сроках и процентных ставках

Выбирая между потребительским и ипотечным кредитом, внимание стоит обратить, прежде всего, на требования со стороны банка – они имеют некоторые различия. В первую очередь это касается пакета документов и сроков рассмотрения заявки на кредит.

При потребительском кредите на покупку жилья банк в большей степени проверяет самого заемщика. Другими словами, банк по максимуму собирает о нем информацию, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Поэтому особое внимание банк обратит на официальный доход потенциального заемщика. Если все его документы в порядке, банк даст ответ по заявке достаточно быстро – обычно в течение суток.

Когда оформляется ипотечный кредит, под проверку банком попадает еще и объект недвижимости, который будет оформлен в залог. За счет этого продлевается срок обработки подаваемой заявки (может быть до 7 дней), однако это дает уверенность заемщику, что в дальнейшем сделка не будет кем-то оспорена.

Но куда более серьезный вопрос – это процентная ставка по кредиту. Конечно, каждый при оформлении кредита не хочет много переплачивать из-за высоких процентов. Поэтому предварительно лучше всего сопоставить процентные ставки по всем возможным вариантам.

С каждым годом ипотечное кредитование становится доступнее за счет понижения ставки, которая на данный момент варьируется в пределах 7,5-11% годовых (а некоторые семьи могут взять ипотечный кредит вообще под 4,9% годовых). Но и потребительские займы в этом плане не отстают и ставка по ним уже опустилась до 20%.

Тем не менее, видно, как сильно отличаются проценты. Чтобы принять окончательное решение, не лишним будет произвести более тщательный расчет. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который имеется на сайте любого банка.

Определить, какой кредит выгоднее, проще всего, сопоставив сумму переплаты. Так как ипотечный кредит выдается на больший срок, то и переплата оказывается больше (может доходить до 200% и более от первоначальной суммы). А потребительский кредит обычно выдается не более, чем на 5 лет, поэтому переплата там вряд ли будет больше 50%.

Наглядное сравнение двух вариантов

Чтобы окончательно утвердиться, к чему выгоднее склониться, рекомендуется ознакомиться с основными критериями этих двух видов кредитования. Они сведены в таблицу:

Оценочный признакИпотекаПотребительский кредит
Годовая процентная ставка, %От 7,5 до 1120-21
Переплата, %150-200До 50
Период рассрочки, лет5-303-7
Дополнительные затратыоформление страховки; независимая экспертиза недвижимости.Нет
Право собственности на купленную жилплощадьПринадлежит банку до полного погашения задолженности.Квартира сразу переходит в собственность покупателя.
Особые условияОбязателен первоначальный взнос в 10% и выше.

Для наглядности разберем пример. Так, ипотека на готовое жилье в Сбербанке выдается по ставке 10% с аннуитентными платежами. При займе в размере 3,5 млн. руб. на срок 10 лет, картина будет следующая:

  • первоначальный взнос – 358 964 рубля (он минимально возможный – 10,2%);
  • ежемесячные взносы – 41 510 рублей;
  • общая сумма, которую нужно выплатить за весь срок кредитования – 4 981 200 рублей;
  • отсюда переплата составляет – 1 122 236 рублей.

Стоит учесть, что в Сбербанке имеются ипотечные предложения с более низкими ставками. К примеру, на покупку жилья в новостройке от некоторых застройщиков (от 7,5% годовых).

В случае оформления потребительского кредита в Сбербанке ставки будут такими: без обеспечения – 11,4%, с залогом – 11,9%. Если взять кредит в 3,5 миллиона рублей на любые цели без обеспечения и поручительства, то при максимальном сроке кредитования в 5 лет цифры будут такими:

  • ежемесячный платеж – 76 799 рублей;
  • общая сумма выплат за весь период в 5 лет – 4 607 940 рублей;
  • переплата – 1 107 912 рублей.

Если сравнить первый вариант со вторым, то разница будет существенной. Так, при ипотеке переплата за 5 лет составит 561 118 руб. А это практически в 2 раза меньше, чем при потребительском кредите. Да и во втором случае придется ежемесячно вносить бОльшую сумму, так как максимальный срок кредитования по такому варианту составляет 5 лет.

Тем не менее, однозначно сказать, что лучше, нельзя. Каждый случай индивидуален: если есть хоть какие-то личные накопления и не хватает небольшой суммы, то лучше посмотреть в сторону потребительского кредита. Тем более что в этом случае квартира сразу перейдет в собственность владельца и ей можно распоряжаться, как угодно.

Но если накоплений не хватает, выгоднее будет взять ипотечный кредит. Но не стоит забывать о первоначальном взносе и оформлении залога.

Источник https://unicom24.ru/articles/chto-luchshe-vzyat-ipoteku-ili-kredit

Источник https://bankstoday.net/last-articles/chto-vygodnee-vzyat-dlya-pokupki-kvartiry-ipotechnyj-ili-potrebitelskij-kredit

Источник

Проверьте также

Эксперты оценили, на сколько подорожали туры по России и за границу

Эксперты оценили, на сколько подорожали туры по России и за границу

Цены на туры за границу и по России в летнем сезоне выросли в 1,5 раза ...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.