Как взять кредит и что надо узнать до подписания договора

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

• Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
• Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
• Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

• Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
• Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
• Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
• Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность;
• документы, подтверждающие ваш доход;
• дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

• если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
• если клиент готов предоставить залог;
• если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
• если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

• Узнайте по каким критериям выбирать банк.
• Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
• Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
• Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

• Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
• Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Первый кредит: как повысить шансы на одобрение

При оформлении первого кредита человека интересует, каковы шансы на одобрение. Отсутствие кредитной истории не является препятствием в получении займа, но в некоторой степени способно повлиять на решение банка. Кроме того, есть и другие требования, выполнив которые вероятность одобрения увеличивается.

Как взять первый кредит

Потребности граждан постоянно меняются. Именно на них ориентируются финансовые организации, разрабатывая различные программы кредитования. Прежде чем обратиться в банк, следует определиться, на какие цели будут потрачены деньги. Если это, например, покупка компьютера или мебели, то лучше обратиться в кредитный отдел магазина, а не в банк. Если человек намеревается с помощью заёмных денег решить некоторые проблемы, то стоит обратить внимание на кредиты нецелевого назначения.

Следующий этап – определиться с суммой и сроками, поскольку эти критерии влияют на процентную ставку и переплату. Подробная информация по условиям предоставляется банками при подаче заявки. Менеджеры могут рассчитать, какой будет полная стоимость кредита и ежемесячный платеж. Также это можно сделать самостоятельно на официальном сайте банка с помощью калькулятора.

При выборе банка следует рассматривать те, в которых открыт счёт, например зарплатный. К зарплатным клиентам кредитные учреждения относятся очень лояльно, к тому же потребуется минимум документов.

Чтобы знать, куда обратиться, можно подать заявку онлайн сразу в несколько банков. Уже после получения предварительного решения обратится в отделение, так можно выбрать наиболее выгодные условия.

Требования к заемщикам

Вероятность одобрения займа напрямую зависит от соответствия будущего клиента требованиям финансовой организации.

1. Возрастные рамки. При их установлении кредиторы отталкиваются от критериев трудоспособности. Заемщик должен быть совершеннолетним. Многие банки выдают кредиты с 18 лет. Но в некоторых финансовых организациях более жесткие требования, в качестве заемщиков рассматриваются только граждане, достигшие 21 года. Верхняя планка – 65-75 лет, причем максимальный возраст указывается на момент возврата кредита по договору.
2. Российское гражданство и постоянная регистрация. Прописка должна быть в регионе получения займа.
3. Официальное трудоустройство. Требования по стажу зависят от того, является ли потенциальный заемщик клиентом банка, в котором намеревается взять кредит. Как правило, требуется, чтобы общий трудовой стаж был не менее года, текущий – от 3 месяцев. Наличие трудоустройства должно быть подтверждено документально.

В зависимости от конкретной ситуации банки могут смягчить требования в отношении рабочего стажа.

Необходимые документы

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение, необходимо подготовить стандартный пакет бумаг:

1. Заявление-анкета, заполненная в печатном виде или от руки. В ней указываются сведения, которые тщательно проверяются. Нужно быть внимательным при указании доходов. Чем больше информации заемщик предоставит, тем больше будет доверие кредитора.
2. Общегражданский паспорт. Он не должен быть просроченным. Если заемщик решил взять в долг в период, когда необходимо произвести замену (20 и 45 лет), то подавать заявку лучше после получения нового документа.
3. Бумаги, доказывающие финансовую состоятельность: справка 2-НДФЛ за последние полгода или справка по форме банка.
4. Документы, подтверждающие трудовую деятельность: копия трудовой книжки либо справка от работодателя.

Документы, которые могут понадобиться дополнительно:

• СНИЛС;
• ИНН;
• налоговая декларация;
• пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии за последний месяц;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение.

Некоторые документы имеют ограничения по сроку действия, по истечении которого не могут быть приняты к рассмотрению.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

На какую сумму можно взять первый кредит

Размер займа, предоставляемый банками, зависит от ряда факторов. Большое значение имеют подтвержденные доходы. Учитывается и срок, на который клиент намеревается взять деньги в долг. Обычно кредиторы выдают суммы из расчета, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не наносил ущерба бюджету заемщика.

На размер кредита влияет и способ получения заемных денег. Если необходима крупная сумма, то нужно оформлять кредитную карту.

В среднем потребительский кредит можно оформить на сумму от 30000 до 300000 руб.

✔ Хотите пройти тест и узнать, какое конкретное онлайн-казино подходит именно вам?

✔ Желаете регулярно получать информацию о свежих бонусах от клубов?

✔ Стремитесь постоянно быть в курсе событий игрового мира?

Подписывайтесь на наш чат-бот @Azartix_bot в Telegram!

Как повысить шансы на одобрение

При рассмотрении заявки банки уделяют особое внимание платежеспособности будущего заемщика. Чем больше гражданин предоставит документов, подтверждающих финансовую состоятельность, тем выше вероятность положительного решения.

Следующие меры помогут повысить вероятность одобрения:

1. Подтверждение любого дохода. Если заемщик получает прибыль из дополнительных источников, то это может повлиять на решение кредитора. К иным доходам относятся: пособия, сдача недвижимости в аренду, дивиденды от ценных бумаг и пр. Любая прибыль должна быть задекларирована, о чем предоставляются соответствующие документы из налоговой.
2. Перевести зарплату в банк, где планируется взять кредит. Помимо увеличения шансов на выдачу займа, клиенты могут рассчитывать на снижение процентной ставки, ряд бонусов. Владельцам зарплатных карт не требуется собирать бумаги, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
3. Предоставление залога значительно увеличивает вероятность получения денег в долг. Для финансовой организации обеспечение кредита – дополнительная гарантия исполнения обязательств заемщиком. В качестве залога рассматривается находящаяся в собственности недвижимость, в том числе и коммерческая, а также автомобили. Имущество должно быть без каких-либо обременений.
4. Поручительство. Банки приветствуют любые виды гарантий выполнения обязательств по договору займа. Для финансовых организаций поручитель — это не только человек, который сможет выплатить кредит за заемщика в случае его неплатежеспособности, но и потенциальный клиент.

Первый заем отличается отсутствием опыта по общению с кредиторами и сбору документов. Определение цели, суммы, оценка собственных сил и соблюдении всех требований даже при отсутствии кредитной истории поможет получить кредит.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/kak-vzyat-kredit-v-banke.html

Источник https://zaim-bistro.ru/potreby/perviy-kredit

Источник