Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

• смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
• временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
• потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, должны Федеральный закон от 16.07.1998 N 102‑ФЗ застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк обязан Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854‑У дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

• Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
• Это добровольное страхование.
• Оно оформлено при получении кредита.
• Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как отмечает Почему моя жалоба на страховую организацию отправлена на рассмотрение в другое территориальное подразделение Банка России? Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Особенности страхования кредита в Сбербанке

Кредитование в Сбербанке выгодно для заемщика. Эта компания является надежным лидером в России, однако у Сбербанка есть и отрицательные стороны. Так, сотрудники этого учреждения могут навязывать заемщику дополнительные страховые услуги, которые не являются обязательными. К одной из таких опций относится и страхование жизни. Каковы условия оформления такой страховки, обязательно ли покупать ее?

Можно ли кредит оформить без страховки?

Необходимость оформления страховки зависит от вида кредитования.

При ипотеке

В случае с ипотекой страхование недвижимости обязательно , а вот жизни и титула – нет. Полис на них можно не оформлять. Если заемщик все же решит подписать согласие на оформление дополнительных страховок, придется доплатить. С другой стороны, он получит бонус в виде снижения процентной ставки по ипотеке.

При потребительском кредите

В случае с потребительской ссудой есть только один вариант страховки – страхование жизни, это не обязательная опция. Сотрудники банка не имеют права навязывать ее заемщику. Если это происходит, то потребитель имеет право подать жалобу вышестоящим сотрудникам, а затем и вовсе инициировать судебное разбирательство.

С другой стороны, 80% потребителей все же оформляют страховой полис. Это может говорить о двух факторах. Во-первых, эта услуга все же навязывается сотрудниками в обход требованиям законодательства (многие работники просто вводят клиентов в заблуждение, сообщая, что страховой полис обязателен). Во-вторых, страхование жизни все же обладает множеством преимуществ. Подробнее о них рассказано далее.

Отказ от оформления страхового полиса может повлечь за собой отказ в выдаче кредита . Это не правомерные действия. Если сотрудник сообщает клиенту, что ему было отказано именно из-за отсутствия страховки, это говорит о превышении полномочий.

Само руководство Сбербанка утверждает, что отказ от страхового полиса никак не влияет на вероятность одобрения заявки. При рассмотрении анкеты заявителя учитывают другие факторы: семейное положение, уровень финансовой обеспеченности, кредитную историю и т.п.

Законодательная база

Запрет на навязывание дополнительных услуг был введен Верховным арбитражным судом России в 2008 году. В число услуг, которые нельзя навязывать клиенту при оформлении потребительского кредита, входит и страхование жизни и здоровья.

Следует отметить, что в некоторых случаях банк все же имеет право требовать от клиента приобретать страховой полис:

• при оформлении кредита на дом, квартиру или иной тип недвижимости (ипотека);
• при подаче заявки в целях приобретения транспортного средства (автокредит).

В данном случае кредитующийся обязан оформить страховку залогового имущества, т.е. автомобиля или недвижимости. Однако в обоих случаях банк не имеет права навязывать клиенту страхование жизни и здоровья – это уже отдельная услуга.

В 2014 году вновь была подчеркнута важность добровольного оформления страховки. Соответствующее обращение письменно составил Центробанк. Организация, контролирующая все финансовые институты страны, напомнила банкам, что навязывание страховки является нарушением действующих нормативов.

Несмотря на это, заемщику необходимо соблюдать осторожность. Даже если услуга будет навязана, он может не получить компенсацию после обращения в суд.

Пример из жизни

Существуют случаи, когда суд считал договор страхования действительным просто из-за того, что заемщик поставил на нем подпись – пусть и под давлением сотрудников, осуществляющих неправомерные действия. К примеру, такая ситуация произошла в 2015 году с Максимом Фролкиным, который из-за навязывания полиса потерял 46 943 руб.

Сотрудники банка просто не объяснили ему, что в сумму, которая указана в договоре на получение кредита, входит не только «тело» и проценты, но и страховка. Хотя изначально иск Фролкина о возврате средств удовлетворили, Верховный суд в итоге пришел к выводу, что по итогам рассмотрения дела, действия банка нельзя назвать незаконными.

Сколько процентов составляет страховка по кредиту в Сбербанке?

За страхование жизни и здоровья клиенту необходимо дополнительно заплатить. Размер отчислений зависит от размера кредитования, а также от выбранной тарифной программы.

Виды, стоимость и сроки страховки

На данный момент «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие, которое осуществляет страхование потребителей «Сбербанка») предлагает три варианта страхового полиса:

• Страховка на случай смерти и утраты трудоспособности. Тариф составляет 1,99% от размера кредита в год.
• Страхование жизни и здоровья, а также страховка на случай потери работы не по собственному желанию. Тариф – 2,99% в год.
• Настройка дополнительных параметров – 2,5% в год.

Хотя первый тариф более выгоден с точки зрения финансов, он не предполагает поддержку в случае потери работы. А ведь непредвиденное увольнение и последующий длительный поиск работы может серьезно пошатнуть финансовое положение гражданина, особенно, если у него отсутствуют накопления.

Сроки страхования определяются сроками самого потребительского кредита . Последний день страховки – это последний день действия кредитного договора. Однако бывают и исключения. Например, если наступил страховой случай, такой как смерть клиента, страховка заканчивается тогда, когда страховая компания выплачивает компенсацию. Другой вариант, при котором происходит досрочное прекращение действия полиса – это отказ от страховки со стороны заемщика.

Какие преимущества получает клиент/банк?

Банковские учреждения навязывают клиентам страховку по нескольким причинам. Наиболее важные из них:

1. «Сбербанк Страхование» является дочерним предприятием «Сбербанка», а именно в этой компании заемщики и должны оформлять полис. «Сбербанку» выгодно, чтобы средства шли фактически в его подразделение. Таким образом, первая причина – это получение дополнительной прибыли со стороны заемщика.
   В большинстве случаев страховой случай так и не наступает, но заемщик все равно отдает свои средства. Дополнительная прибыль от полиса может составить десятки тысяч рублей, в зависимости от сроков кредитования и размера ссуды.
2. Банк не заинтересован в том, чтобы кредит оказался не выплаченным. А такое может произойти в том случае, если заемщик погибнет и не оставит после себя наследников и имущества для продажи. Также это возможно, если долг заемщика перейдет наследнику, который объявит себя банкротом.
3. Ещё вариант – наследник погибшего кредитующегося просто откажется от наследства, и, таким образом, не должен будет выплачивать ни копейки банку. Чтобы не потерять прибыль и не уйти в минус, «Сбербанк» и предлагает страховые полисы. Они работают таким образом, что позволяют погасить от 50% до 100% задолженности в случае возникновения различных страховых случаев.

Конечно, приобретение страховки выгодно заемщикам тоже. Основные положительные стороны такого решения:

1. В случае временной нетрудоспособности, больничного, получения инвалидности или потери работы, заемщику не придется заботиться о деньгах. Расходы за него покроет страховая компания.
2. В случае смерти долг не перейдет к наследникам получателя ссуды.
3. Во многих случаях при оформлении страховки жизни и здоровья предоставляется дополнительная скидка. Например, при оформлении ипотеки можно снизить ставку на 1%.

Недостатки страхования

Первый и самый главный недостаток – это дополнительные траты. Страховка может обойтись дорого, если заемщик оформил ссуду большого объема или на долгий срок. Практические примеры:

• Сумма займа составляет 200 000 руб. Срок страхования – 1 год. Тариф по страховке был выбран самый низкий, 1,99%. В результате клиент должен будет дополнительно выплатить почти 4000 руб.
• Сумма займа та же – 200 тыс. руб., однако срок кредитования – 36 мес. (3 года). Платить придется те же 1,99%, но 3 года подряд. В итоге переплата составит 12 тыс. руб.
• Клиент получил ссуду 200 тыс. и при этом выбрал страховку с тарифом 2,99% в год. Переплата за один год составит 6000 руб.
• Сумма кредитования 1 млн. руб., страховка – 2,99% в год. Переплата за год – целых 30 000 руб.

Еще один очень важный недостаток, который нужно учесть перед оформлением страхового полиса – расходы по кредиту погашаются не полностью даже в случае наступления страхового случая. Например, в случае временной нетрудоспособности банк выплачивает страховку только с 32-го по 122-ой день нетрудоспособности, только по 0,1% в день, но не более 2000 в день.

Что будет, если не оплачивать страховку?

Просто перестать выплачивать страховку, если клиент уже согласился на ее оформление, нельзя. Кредитующемуся (или его родственникам и наследникам) придется самостоятельно искать средства. Иначе это может обернуться просрочкой платежа, начислением пеней и штрафов. Если кредит не потребительский, а авто- или ипотечный, то после длительной просрочки будет потеряно имущество.

Размер страховой выплаты входит в размер самой суммы кредитования. Пример:

1. Потребитель хочет получить 100 000 руб. под 20% годовых. Срок кредитования – год. Страховка – 1,99% в год.
2. С учетом годовой ставки и тела кредита, за год потребитель должен вернуть 120 тысяч рублей. Однако важно учесть еще и страховку. Ее размер составляет 2000 руб. в год. Общая сумма кредитования – 122 тыс. руб. (120+2).
3. Выплаты ежемесячные. 122_12= 10 160 рублей.

Таким образом, клиенту изначально будет приходить уведомление о необходимости выплатить часть тела кредита + часть процентов + часть страховки. Нет опции оплаты только тела и процентов.

Перестать платить за страховку можно только в одном случае – если написать письменный отказ. В таком случае, если в дальнейшем произойдет страховой случай, «Сбербанк Страхование» не будет выплачивать компенсацию. Если компенсации уже были выплачены ранее, они не аннулируются.

Что касается того, может ли потребитель в случае отказа от страховки вернуть ее стоимость, это зависит от сроков отказа. Чем раньше будет оформлено официальное заявление с просьбой отключить страхование, тем больше средств вернут бывшему застрахованному.

Условия страхования кредита в Сбербанке

Застраховать собственную жизнь и здоровье может любой человек, у которого есть действующий потребительский кредит, оформленный в «Сбербанке». Однако есть исключения для следующих лиц:

• перенесших инфаркт миокарда или инсульт;
• страдающих от стенокардии или ишемической болезни сердца;
• обладателей цирроза печени или онкологического заболевания;
• инвалидов всех групп;
• возраст до 18 или более 65 на момент окончания действия кредита.

Эти категории граждан не могут получить полноценную страховку. Страховщик не будет предоставлять компенсацию в случае госпитализации, временной нетрудоспособности, постоянной нетрудоспособности, потери работы и даже смерти от хронического заболевания. Единственный вариант страховки, который могут оформить такие лица – это страхование на случай гибели в результате несчастного случая.

Риски, покрываемые страховкой

Риски, в случае реализации которых будет выплачена компенсация, зависят от выбранного тарифного плана. Далее приведены все возможные риски, которые включены в максимальный тарифный план:

• Гибель после несчастного случая или развития смертельного заболевания. Выплата составляет 100% от указанной в договоре страховой суммы. Лица, указанные выше (с циррозом печени, онкологическим заболеванием и т.д.) не могут получить компенсацию в случае смерти в результате болезни.
• Получение 1 или 2 степени инвалидности после несчастного случая или заболевания. Здесь есть различные варианты выплат:

• инвалидность 1 степени в результате болезни или происшествия (выплата 100% от страховой суммы);
• инвалидность 2 степени из-за несчастного случая (выплата 100%);
• инвалидность 3 степени из-за развития заболевания (застрахованное лицо может получить компенсацию только 50% от суммы страхования).

Как оплачивается страховка?

Чтобы оформить страховку, необходимо воспользоваться сервисом СМС-оповещения. Порядок действий:

1. Клиент получает код от номера 900 с сочетанием цифр. Дополнительно прописывается предложение оформить страховку.
2. Если клиент согласен получить страховой полис, необходимо отправить сообщение на этот же номер. В сообщении нужно указать те же цифры, что были присланы номером 900.
3. Потребителю придет СМС, сообщающее о подключении услуги. Будет по умолчанию подключен автоплатеж.
4. На следующей день после подключения услуги, со счета потребителя будет списан первый ежемесячный взнос по страховке.

После этого клиенту будет отправлено письмо, в котором будет содержаться сам полис, а также дополнительные инструкции и правила его использования. С момента оформления страховки, средства по ней будут взиматься при помощи автоплатежа.

Как отменить страховку и не платить за неё?

Владелец имеет право отменить страховку, если она не нужна ему или его не устраивают ее условия. Важно учесть несколько нюансов.

Условия для отказа от страховки

Для отказа необходимо написать заявление в «Сбербанк», приложить к нему список документов и дождаться решения. После отказа бывший владелец полиса может потребовать возмещения тех взносов, которые он ранее совершал по программе страхования.

Владелец в праве подать на отказ , если:

• досрочно погасил кредит;
• решил отказаться от страховки по личным причинам;
• страховка все еще действует (она может быть закрыта, если наступит страховой случай и клиенту выплатят компенсацию).

Банк не имеет права отказать в расторжении страхового договора, если заявление было подано с учетом вышеизложенных пунктов. Однако он имеет право не возвращать средства, которые были затрачены клиентом на страховку.

Возврат страховки при полном погашении кредита

При полном погашении кредита клиент имеет право расторгнуть страховку, но только в том случае, если она еще действует. Все зависит от того, произошло ли досрочное погашение, или же клиент оплатил кредит в последний момент.

Своевременное погашение

При своевременном погашении срок страховки уже истек. Срок страхования жизни полностью совпадает со сроком кредитования . Рассчитывать на отказ от страховки и возврат средств нельзя.

Досрочное погашение

При досрочном погашении клиент имеет право отказаться от страхования . Страховка ему уже не нужна, но компания все еще списывает ежемесячные взносы. Для этого необходимо написать заявление.

Документы для возврата страховки

Застрахованный должен написать заявление в то отделение банка, где была оформлена страховка. К заявлению нужно приложить:

• справку о досрочном погашении;
• заявление о возврате денежных средств за страховку.

Если кредит еще не погашен, справка об этом факте не нужна. Однако клиент отказывается от страховки, если кредит еще не закрыт, на свой страх и риск. После ее отмены все компенсации будут не доступны.

Если в возврате страховки отказывают

После отказа от страхования клиент имеет право на компенсацию части затраченных средств:

• 100% – при отказе в первый месяц;
• 50% – при отказе в течение полугода;
• более незначительная сумма, если отказ был оформлен позднее.

Если страховая компания отказывается вернуть средств, клиент имеет право подать жалобу в судебные инстанции.

Как оплачивается страховая премия?

Страховая премия – это, по сути, стоимость страховки. Это сумма, которая переводится застрахованным лицом на счет страховой компании.

По условиям «Сбербанка», страховая премия переводится страховщику постепенно. Выплаты должны быть ежемесячными. Общую стоимость страховки за год делят на 12. Полученное число прибавляют к ежемесячной выплате по кредиту. Таким образом, клиент каждый месяц делает взнос.

1. Размер кредитования составляет 1 млн. рублей. Срок кредитования – 2 года, процентная ставка – 25%.
2. С учетом вводных данных, общая сумма, которую заемщик должен будет вернуть банковскому учреждению – это 1,5 млн. рублей (1 млн. – тело кредита, 500 тыс. – это по 250 тыс. из-за годовой процентной ставки).
3. Выплата в месяц без учета страховки составляет 62 500 рублей.
4. Дополнительно рассчитываем стоимость страховки. Клиент выбрал максимальный тариф с годовой ставкой 2,99%. 1 000 000 * 0,029 = 29 000 руб. за весь срок кредитования.
5. По условиям «Сбербанка», выплаты страховой премии должны быть разбиты на месяцы. Срок кредитования – 24 месяца. 29_24=1208 рублей в месяц.
6. В результате расчетов получаем, что ежемесячный кредитный взнос будет равен 62 500 + 1208= 63 708 руб.

Первый платеж по страховке осуществляется в день ее оформления. Если страховка была оформлена сразу вместе с кредитом, то первый взнос по ней нужно будет сделать вместе с первым ежемесячным взносом по кредиту. Если же клиент решил оформить полис позже, уже при наличии действующего кредита, ежемесячный взнос по страховке будет списан с него в день ее активации.

В дальнейшем снятие средств будет происходить примерное в тех же числах, независимо от даты выплаты ежемесячного взноса. Пример:

1. Клиент выплачивал взнос по кредиту 25 числа каждого месяца.
2. Через несколько месяцев было принято решение об оформлении страховки. Договор был подписан 19 числа. Первое списание – также 19 числа.
3. В дальнейшем клиент будет платить за страховку 19 числа, а за кредит – 25 числа.

Важно отметить, что, по условиям Сбербанка, при погашении страхового полиса действует автоплатеж. Средства автоматически списываются со счета клиента или прикрепленной банковской карты в установленное число каждого месяца.

Полезные советы заемщикам

Заемщикам можно дать такие советы:

• Тщательно изучайте условия страхового договора. Особенно уделяйте внимание размерам выплат за страховку и рискам, которые она покрывает.
• Будьте готовы идти в суд, если страховщик не платит после наступления страхового случая. Это распространенная практика, порой для получения компенсации необходимо пройти судебное разбирательство.
• Изучите предложения других банков и других страховых компаний. Никто не запрещает оформить страховку в сторонней организации, в которой есть такая опция, как оплата долгов в случае смерти или госпитализации.

Правильно оформленная страховка поможет избежать сложной финансовой ситуации. Однако, если не проверять условия договора, она же может привести к серьезным дополнительным тратам. Единственное, что нужно сделать клиенту, чтобы оградить себя от рисков – это тщательно ознакомиться с договором.

Источник https://lifehacker.ru/straxovanie-kredita/

Источник https://expertbankov.ru/bank/sberbank/uslugi/osobennosti-strahovaniya-kredita/

Источник