4 законных способа получить кредит безработному человеку

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные программы выдачи денег в займы физическим лицам. Однако все кредитные продукты объединяет одно условие, выдвигаемое к будущим клиентам. Речь идет о наличии стабильного дохода. Чтобы получить выгодный кредит, необходимо доказать платежеспособность путем предоставления справки о доходах или иного документа.

В этой статье мы расскажем законные сопсобы как взять кредит, если не работаешь официально и даже нет кредитной истории.

Содержание:

Как подтвердить доход, если официально не трудоустроен?

Если внимательно рассмотреть предложения банковских учреждений, можно заметить, что безработным лицам сложно получить кредит на крупные суммы с продолжительным сроком погашения.

Подобный подход к «отсеиванию» потенциально неплатежеспособных клиентов вполне логичен. Банки поступают рационально, ведь от уровня регулярных доходов и расходов зависит вероятность возникновения просроченных платежей.

Подтвердить финансовое состояние и платежеспособность позволяют следующие документы:

Справка от работодателя о доходах, облагаемых налогом по форме 2-НДФЛ;

Справка о доходах по образцу банка, выбранного клиентом для оформления кредита;

Налоговая декларация, если заемщик является индивидуальным предпринимателем;

Справка из Пенсионного фонда о размере выплат, когда кредит оформляет пенсионер;

Копия договора аренды в случае получения дохода от сдачи личного имущества в наем;

Копия действующего трудового договора с прописанным размером заработной платы.

Кредитование граждан без проверки справок о доходах и сопутствующих документов грозит финансовым учреждениям дополнительным риском. Если клиент не справится со своими обязательствами, банк не получит обратно выданную сумму и начисленные проценты, а процедура принудительного взыскания задолженности будет связана с дополнительными расходами.

Как получить кредит без официальной работы?

Оформление кредита без учёта документов, подтверждающих доход, является задачей не из легких. Однако существуют отдельные группы безработных граждан, которым удаётся заключать сделки с кредиторами.

В этом вопросе решающее значение имеет грамотный подход к выбору подходящей программы кредитования. Эксперты выделяют пять методов оформления ссуд без подтверждения трудовой занятости.

Способ 1: Обращение в микрофинансовую организацию

При возникновении экстренной необходимости в небольшой сумме денег до зарплаты можно обратиться в микрофинансовые организации. Быстрые займы выдаются по одному документу. Для заключения сделки с МФО достаточно указать в заявке паспортные и контактные данные.

Особенности микрозаймов:

Полный цикл дистанционного обслуживания клиентов;

Минимальные требования к будущим заемщикам;

Программы лояльности, скидки и выгодные акции;

Предоставление займов без проверки платежеспособности;

Высокие процентные ставки с ежедневным начислением.

Организации, занимающиеся быстрым кредитованием, ограничивают доступные клиентам суммы и сроки действия сделок. При первом обращении существует высокая вероятность получения беспроцентного займа, но продолжительность подобной сделки, скорее всего, будет ограничена 15 днями. В рамках базовых программ экспресс-кредитования стандартный срок действия договора часто составляет один месяц.

Способ 2: Использование специальных программ кредитования

При подаче заявки на кредит работник банка предложит клиенту заполнить обязательную анкету, информация из которой используется для анализа платежеспособности. Среди множества пунктов с персональными данными будет графа «место работы». Если это поле окажется незаполненным, заявка останется без рассмотрения.

Однако финансовые учреждения порой позволяют указывать альтернативные источники доходов либо принадлежность к особым категориям заемщиков.

Кредиторы готовы работать со следующими группами клиентов:

Работниками по найму;

Сезонными и временными работниками.

Многие банки сотрудничают с пенсионерами и студентами по специальным программам кредитования. При условии отсутствия работы, представители этих категорий клиентов могут претендовать на особые условия финансирования. Студенты обычно без особых трудностей оформляют кредитные карты с небольшими лимитами, а для пожилых людей банки предоставляют отдельные кредитные продукты.

Пенсионеры относятся к группе населения, которая имеет доступ к постоянному доходу в виде пенсии, поэтому могут выплачивать выданные взаймы с минимальным риском для финансового учреждения. Тем не менее люди преклонного возраста часто имеют проблемы со здоровьем, которые провоцируют дополнительные медицинские расходы на лечение и приобретение медикаментов.

Способ 3: Кредитование неофициально работающих людей

Многие потенциальные заемщики со стабильным доходом считают, что не смогут взять кредит, так как неспособны доказать свою платёжеспособность вследствие неофициального трудоустройства. Однако банки, которые отлично понимают актуальную ситуацию на рынке труда, успешно сотрудничают с этими гражданами.

Неофициально получают доход:

Различные группы фрилансеров.

Работающие на аутсорсинге лица.

Обладатели творческих профессий.

Главная особенность неофициального дохода — отсутствие налоговых отчислений. Иными словами, заработная плата выдается "в конверте" либо зависит исключительно от выполненной работы. Доказать факт получения дохода с помощью справки 2-НДФЛ, которую должен подписать руководитель предприятия, в этом случае невозможно.

Впрочем, неофициально устроенные на работу граждане часто имеют сбережения и крупный заработок, главной проблемой при получении которого является отсутствие стабильности.

Банки предлагают адаптированные кредитные программы для заемщиков без официального дохода. Самый простой способ получить доступ к этим продуктам заключается в использовании для получения зарплаты дебетовой карты финансового учреждения. Кредиторы могут предложить удачные условия финансирования и приемлемые сроки погашения. В этом случае заемщику нужно заполнить стандартный бланк справки о доходах по форме банка.

Способ 4: Оформление кредита под залог

Если безработному гражданину требуется кредит на крупную сумму, в микрофинансовые организации можно не обращаться. Однако вероятность получения денег в банке без справки о доходах окажется мизерной.

В таком случае придется воспользоваться обеспечением сделки. Например, кредит под залог недвижимости, автомобиля или иного имущества.

Подобная схема кредитования достаточно часто срабатывает в отношении заемщиков без стабильного дохода.

Способы обеспечения сделок:

Предоставление ценного имущества в качестве ликвидного залога.

Привлечение платежеспособного поручителя в роли поручителя.

Кредитование под залог имеет существенный недостаток. Возникновение просроченных платежей приводит к принудительному взысканию задолженность. Клиент сталкивается с риском потери недвижимости, транспортного средства или иного заложенного имущества. К тому же далеко не все кредитные организации занимаются обеспеченными сделками.

Впрочем, есть и надежные учреждения, предоставляющие залоговые кредиты с лояльными условиями и низкими процентами.

Заключение

Таким образом, банки отказывают в выдаче кредитов гражданам, у которых отсутствует стабильный доход на момент подачи документов. Однако даже в условиях столь неприятной ситуации можно найти выход. Заемщик вправе воспользоваться специальными программами кредитования, обратиться в МФО, предложить обеспечение или предоставить информацию о неофициальных источниках доходов. Главное — найти максимально лояльного кредитора.

Или воспользоваться мастером подбора кредитов от Юником24. Заполните только одну анкету и мы покажем те банки, которые подходят под ваши условия.

Настоятельно не рекомендуется вводить финансовые учреждения в заблуждение. Попытка обмануть банк, предоставив недостоверную информацию или поддельные документы, может расцениваться в качестве мошенничества. Посторонние лица, которые предлагают помощь в получении кредитов, как правило, оказываются аферистами. Подобным посредником может является незаконный брокер, который сначала выманивает из жертвы деньги, а затем бесследно исчезает.

Важно помнить, что подделка документов находится вне закона и грозит административной или уголовной ответственностью. Специалисты настоятельно рекомендуют получать кредиты честным путём, который не приведёт к судебным разбирательствам.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Как вернуть проценты по кредиту?

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.

В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ , должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата. Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.

Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Гражданин имеет право на вычет, если:

• денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
• будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
• гражданин получает платные медицинские услуги.

Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:

• обучение должно быть только в очной форме;
• у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
• возраст студента не должен превышать 24 года ;
• сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.

Возврат 13% от ипотечного кредита?

НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:

• стоимости жилья;
• процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.

Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.

Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.

При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб .

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

За обучение

За лечение

При улучшении жилищных условий

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

• сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
• уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

• заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
• кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

Определить максимальный размер займа

Рассчитать фактическое время пользования кредитом

Определить размер фактически уплаченных процентов

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

• наименование банка;
• данные заемщика;
• номер кредитного договора;
• размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
• копии платежных документов.

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ. Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.

Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Здравствуйте! можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту при досрочном погашении. Кредит брали в сбербанке.

если это предусмотрено в договоре, то можете вернуть.

Доброе утро, Марина! Скорее всего в договоре со Сбербанком не будет такого пункта. В основном во всех банка не применяют такие пункты. Если только гражданин начинает читать договор или говорить, что его что-то не устраивает, банк сразу отказывает в выдаче кредита. Поэтому такая ситуация и происходит. Можно написать в ЦБ РФ обращения пусть Вам разъяснение дадут, обязан ли банк вернуть Вам проценты при досрочном погашении долга. Попробуйте в онлайне задайте такой вопрос.

Удачи Вам! С уважением, Татьяна!

Здравствуйте, у меня такая ситуация. Брала в 2013 году кредит. В ХКФ Банк. Один потребительский брала сумму 55 000 + 13940 страховка(как мне сказал специалист без нее мне не дадут данный кредит)=68940. На руки получила 55000. В год мой процент по кредиту был 69,90% от суммы 68940. Ежемесячный платеж плавал в размере от 4500 до 4935 рублей Срок кредита 3 года. Далее этого года я приобрела товарный кредит на сумму 21500 + страховка 5500(за нее мне даже не сказали) Итог сумма кредита составила 27000+ % полная стоимость по кредиту составила. 39200рублей .Срок кредита 2 года. Получилось так что я на протяжении года оплачивала первый кредит стабильно ежемесячный платеж, потом на работе с меня срезали 0,5 ставку, соответственно я не могла потянуть такой платеж, по двум договорам. И были просрочки. После чего мне поступали не однократно звонки, с угрозами, с тем что мой договор продали. скоро суд и все такое. Далее меня стали забрасывать письмами. Я не терялась от банков, выходила на контакт и предлагала урегулировать конфликт методом реструктуризации, на что с меня даже не взяли заявку. И вот в 2015 году мне был выставлен счет по первому договору 92000 и по второму почему то 40611. Итого 132611. Когда же я вышла с ними на контакт мне объявили сумму в 137 500. В мае мы оплатили 114 000 руб. связавшись повторно для уточнения конечной суммы нам сказали что конечная сумма составляет 14460. В июне месяце мы полностью покрыли так сказать конечную сумму, т.е по идее договор закрыт. Проконсультировавшись с специалистами банка мне выдали разную информацию по страховке. Один говорит вернут ее можно, второй говорит что нет. Случае только инвалидности или угрозе состоянию здоровья. Вопрос: что мне делать? Как быть с страховкой? Ведь банк разглашал мои данные направо и налево. угрожал, выставлял счет, но получается пусть плохо или хорошо я погасила данный кредит соответственно и страховку. Я верно думаю?

Если в вашем договоре указано, что страховая сумма не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги и ненадлежащем информировании о ней. Но это очень сложно доказать.
Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, то возможно в суде будет легче это доказать.
Желаю удачи!

возможно ли вернуть проценты по кредиту.кредит за машину осталось платить пол года платил пять лет

размер % за кредит н е оспорите — можно оспорить всевозможные страховки, плату за ведение ссудного счета и т.д ..

Источник https://unicom24.ru/articles/kak-vzyat-kredit-esli-rabotaesh-neoficialno

Источник https://pravoved.ru/journal/kak-vernut-procenty-po-kreditu/

Источник