Домой / Ипотека / Почему ипотека это не так уж и здорово?

Почему ипотека это не так уж и здорово?

Содержание

Почему ипотека это не так уж и здорово?

Или кредит на покупку жилья как общественное антиблаго

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №1

В отечественной деловой литературе принято преподносить ипотеку как полезный инструмент для решения квартирного вопроса. Как правило, содержательная критика отсутствует, доводы против — игнорируются. В обывательских разговорах, конечно, встречаются характерные эпитеты: «кабала на всю жизнь», «ипотечное ярмо», «ипотечное рабство». Однако обычно дальше кухонь такие разговоры не идут. Постепенно нас подводят к мысли, что ипотека — если и зло, то зло неизбежное, а вообще-то вещь необходимая и полезная.

Давайте подумаем, что не так с ипотекой, почему это общественное антиблаго, т.е. инструмент, который приносит обществу больше вреда, чем пользы.

Антиблагом в экономической науке называется товар или продукт, обладающий отрицательной полезностью. При увеличении его потребления совокупное благо уменьшается. Обычно, чтобы заставить потребителя его приобрести, ему нужно за это доплатить.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №2

Ипотека снижает доступность жилья

Начнём с ключевого тезиса экспертов по недвижимости, что ипотека повышает доступность жилья для населения. Это совершенная неправда. Доступность товара увеличивается при снижении его цены или при росте дохода покупателя (при условии неизменности цен). Что делает ипотека? Она увеличивает цены на недвижимость (об этом ниже) и снижает ваш доход (потому что нужно выплачивать не только тело кредита, но и проценты). То есть работает точно в противоположном направлении, чем было заявлено.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №3

Цены на недвижимость растут

Теперь, почему цены на квартиры в результате ипотечного кредитования растут. Когда я впервые высказал этот нехитрый и даже банальный тезис, то встретился с массовым непониманием. Всё дело в том, что люди, которые решили брать ипотечный кредит, не оценивают ситуацию в целом. Для них ипотека — способ закрыть свою локальную задачу. А что произойдёт, если тысячи и даже миллионы людей тоже надумают брать такой кредит, об этом они не думают. Но когда цены на недвижимость взлетают, то для всех это становится сюрпризом. Свежий пример 2018 года: был выдан рекордный объём ипотечных кредитов (3 трлн руб.) — цены сразу выросли. Почему всё-таки растут цены при ипотеке? Вспомним одно из фундаментальных свойств недвижимости — неэластичность предложения. Проще говоря, количество квартир в продаже всегда плюс-минус постоянно. В коротком периоде невозможно увеличить предложение квартир, поскольку требуется значительное время, чтобы согласовать и запустить новые проекты, а количество квартир на вторичном рынке и вовсе практически неизменно, поэтому весь рост спроса автоматически переходит в цену. По этой же причине снижение ипотечной ставки при прочих равных автоматически ведёт к увеличению цены. Чудес не бывает. Чтобы повысить доступность жилья — надо больше строить, а не выдавать дешёвые кредиты.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №4

Ипотека искажает мотивацию потребителя

«А как же люди, которые решили с помощью ипотеки свой квартирный вопрос? — Спросите вы. — Ведь есть примеры семей, которым это удалось». К сожалению, в условиях ограниченного ресурса (а недвижимость — именно такой ресурс) если кто-то успел взять в ипотеку квартиру, это означает лишь то, что кто-то другой остался без жилья (т.к. цена на квартиру выросла и она стала недоступной). Вот и всё. Количество недвижимости в продаже не увеличилось! Более того, ипотека подрывает ключевую функцию цен в рыночной экономике — давать правильные сигналы потребителям. Цены на рынке должны говорить нам что-то вроде «этот товар слишком дорогой — он мне не по карману, куплю его меньше или не буду покупать совсем» и «этот товар дешёвый — куплю его больше». Тем самым цены регулируют спрос на ограниченные ресурсы: если товара достаточно — цены падают, его покупают больше; если товара не хватает на всех — цены растут, его покупают меньше.

В условиях ипотечного кредитования такие ценовые сигналы подавляются и искажаются. Цена на квартиру уже ничего не значит, т.к. теперь квант покупки опускается до величины первоначального взноса. Квартира может стоить очень дорого, сумма неподъёмна для большинства людей, но это мало кого отпугивает, т.к. первоначальный взнос составляет небольшую сумму, а может быть и вовсе нулевым (вспомним про программу материнского капитала). Всё это провоцирует безответственное поведение потребителей, покупающих неликвидные площади по завышенным ценникам. Похожий эффект существует для всего потребительского кредитования. Известно, что владельцы кредитных карт склонны совершать неадекватные покупки, т.к. возникает иллюзия бесплатности товара. Но в случае с ипотекой всё усугубляется отрицательным внешним эффектом. Если от шопоголизма кредитных наркоманов страдают преимущественно они сами (цены на потребительские товары из-за этого не растут), то в случае с ипотечниками страдает уже всё общество, даже те, кто кредиты никогда не брал!

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №5

В кредитной гонке участвует все

Представьте, что чувствует человек, который честно копит деньги на квартиру. Допустим, квартира стоит 2 млн руб., вот он уже собрал ¾ суммы, осталось совсем чуть-чуть. И тут пришёл ипотечник и купил его квартиру за 200 тыс. первоначального взноса. А за ним ещё и ещё. Правительство решило повысить доступность жилья и грозится ещё значительнее снизить ипотечную ставку. Цена квартиры выросла до 2,5 млн. Наш вкладчик оказался отброшен от своей цели на годы. Понимая, куда ветер дует, он не выдерживает и тоже идёт в банк за кредитом, пока цена не выросла ещё больше, хотя и не собирался этого делать. В результате в кредитной вакханалии участвуют все поголовно.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №6

Ипотечный пузырь

Итог всего этого действа ясен — знаменитые пузыри в недвижимости. Где ипотека, там рано или поздно возникает пузырь, и весь вопрос лишь в том, когда он лопнет. Растущие цены привлекают новых заёмщиков, т.к. становится выгодно брать кредиты, а арендовать недвижимость — невыгодно. Больше заёмщиков — вновь растут цены. И так далее. Возникает положительная обратная связь, которая заканчивается вместе с финансовым кризисом. Ресурсы общества бросаются на то, чтобы тушить пожар, который возник лишь потому, что кто-то решил разогреть рынок недвижимости с помощью кредитов.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №7

Депрессия в экономике

Попутно возникает ещё один неприятный эффект, который станет очевидным лишь спустя некоторое время. Денежные ресурсы бросаются на приобретение квартир и отвлекаются от приобретения других товаров и услуг. Кроме того, проценты по ипотеке никто не отменял: со временем затраты на выплаты перекроют поступления от новых кредитов, и экономика уйдёт в рецессию. В этом нет ничего мудрёного: взявшие ипотеку вынуждены экономить на всём остальном, чтобы расплатиться с кредитом. Уже сейчас в России отмечается стагнация в потребительском секторе, при этом квартиры сметают как горячие пирожки. Предприниматели по всей стране жалуются, что спроса нет, и понятно, почему в ближайшее время лучше не станет.

Почему ипотека это не так уж и здорово?, изображение №8

Неэффективность строительной отрасли и банковской системы

Одно из самых частых возражений среди тех, что мне попадались, звучит следующим образом: «Цены на недвижимость не вырастут, потому что застройщики, получив дополнительную прибыль от ипотеки, станут вводить больше жилья». Разберу кратко, почему это не так.

Во-первых, недвижимость характеризуется совершенной неэластичностью предложения в коротком периоде. Поэтому при всём желании никто сразу увеличить строительство не сможет. Эффект от ипотечной стимуляции спроса проявится сразу, а предложение никак не успеет отреагировать. Так что цены в любом случае взлетят.

Во-вторых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе возникнут мощные препятствия на пути снижения цены.

  • Увеличатся рентные издержки (стоимость земли, административные издержки, коррупция). Застройщики попросту не получат весь прирост маржи, который образовался в результате роста цены. В лучшем случае — часть, а то и вовсе ничего, иначе бы не жаловались девелоперы постоянно на высокую себестоимость строительства. В итоге предложение не вырастет соразмерно росту цены.
  • Появится слишком много заинтересованных лиц, которым невыгодно снижение цены. Помимо застройщиков, это банки, у которых в залогах жильё по завышенным ценникам. Если цена начнёт снижаться, а заёмщики не смогут платить, банки получат прямые убытки. Наконец, сами заёмщики. В итоге ценовую пирамиду будут поддерживать всеми правдами и неправдами до полного обрушения всей конструкции. Если бы строительство и банковская система были похожи на свободный конкурентный рынок, то да, цены бы выросли, но ненадолго. Но, увы, это не про нас.

Так что ипотека разогреет цены, а упасть им не дадут нерыночные силы, поэтому довод, что автоматически произойдёт коррекция, не несостоятелен. Конечно, рано или поздно цены упадут, да только это будет не снижение, а обвал в результате разрыва ипотечного пузыря.

Надеюсь, я посеял зерно сомнения, и многие задумаются, почему то, что мы читаем в СМИ, и реальность столь сильно расходятся. Ипотека, возможно, даёт отдельным людям возможность быстрее купить квартиру, но пользу для общества в целом не приносит. Возвращаясь к определению антиблага, мы увидим следующее.

Ипотека определение: Статья 42. Понятие ипотеки / КонсультантПлюс

Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Вторичный рынок — рынок недвижимости, на котором приобретается квартира, уже находившаяся в собственности другого лица.

Выгодоприобретатель — лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. В случае ипотеки выгодоприобретателем является банк.

Договор долевого участия в строительстве — одна из разновидностей договора, по которому человек приобретаете квартиру в строящемся доме.

Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный реестр, за ведение которого отвечает Федеральная регистрационная служба. Почему ипотека это не так уж и здорово?Записи в реестре являются единственным официальным подтверждением права собственности на недвижимость.

Заемщик — лицо, получающее кредит (клиент банка).

Залог — способ обеспечения по кредиту. Передача недвижимости в залог банку означает, что если клиент не может вернуть банку кредит, банк сможет продать недвижимость, чтобы вернуть его долг.

Залоговое обеспечение — имущество, передаваемое в залог Залогодатель — в ипотечном кредитовании «залогодателем» является клиент банка, передающий свою недвижимость в залог банку.

Застройщик — может быть Заказчик строительства или другая компания, которая получает в установленном порядке земельный участок под строительство и строит или организует строительство новостройки.

Ипотечный кредит (ипотека) — денежные средства, предоставленные Заемщику кредитором по Кредитному договору на приобретение/строительство жилого помещения.

Кредитная история — информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита.

Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк).

Основной долг — ваш долг банку без учета процентов.

Остаток ссудной задолженности — остаток долга по кредиту.

Оценка недвижимости — определение рыночной стоимости недвижимости (квартиры или дома).

Оценщик — компания, аккредитованная Банком и имеющая право определять рыночную стоимость недвижимости.

Первичный рынок — это рынок новостроек. Т. е. рынок построенной недвижимости, на котором вы можете приобрести квартиру, еще не находившуюся в чьей-либо собственности (вы будете первым собственником).

Погасить кредит — означает выплатить основной долг и проценты за пользование кредитом.

Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту.

Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.

Риэлтерское агентство — компания, предоставляющая посреднические услуги по операциям с недвижимостью, или другими словами «агентство недвижимости».

Созаемщик — человек, который вместе с Заемщиком, подписывает кредитный договор. Обычно Созаемщиком выступает супруг(а) Заемщика. Созаемщик вместе с Заемщиком несут солидарную ответственность по возврату долга. При солидарной ответственности банк предъявляет претензии одновременно и к Заемщику, и к Созаемщику.

Ссудная задолженность — это долг клиента банку. По мере постепенного погашения кредита ссудная задолженность уменьшается.

Страхование титула — страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь — лицо, заключившее со страховой компанией страховой договор, или другими словами, купившее страховой полис.

Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которую вы платите страховой компании.

Страховое возмещение — сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

Страховой полис — договор страхования.

Страховой случай — случай, в результате которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, и случился пожар, то пожар — это страховой случай.

Титул — право собственности на что-либо. В ипотечном кредитовании под «титулом» имеется в виду право собственности на недвижимость.

Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) — государственный орган, регистрирующий права на недвижимость и сделки с недвижимостью. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

* — Поля, обязательные для заполнения

Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу

Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы

Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул

Обработка персональных данных*

Ипотека или рассрочка? недвижимости в Тюмени ✅ официальный сайт Галереи застройщиков.

Ипотека или рассрочка?

Практически в каждой третьей рекламе комплекса новостроек можно встретить эти два слова. В чем основное отличие одного понятия от другого?

Если попытаться уместить определение «ипотеки» и «рассрочки» в одну строку, то они будут выглядеть так:

Ипотека – это целевой кредит в банке под залог приобретаемой квартиры.

Рассрочка – способ оплаты напрямую застройщику, которая производится по частям.

Как правило, срок предоставления рассрочки напрямую связан со строительной готовностью дома, а именно со сроком ввода дома в эксплуатацию. Чем раньше клиент приобрел квартиру, тем длиннее будет срок рассрочки и ниже цена м2.

Самый популярный способ покупки — ипотека. До 70% жилья на первичном рынке покупается в ипотеку.

Плюсы этого способа: вы получаете квартиру быстро, не дожидаясь пока накопите; ипотека не подвержена инфляции и колебаниям рынка, условия прописаны в договоре и по ним вы платите на протяжении всего срока; чем больше первоначальный взнос, тем ниже проценты; можно закрыть досрочно и сократить переплату.

Минусы ипотеки: ее нужно платить и платить долго; квартира находится в залоге у банка и ее могут забрать в случае неплатежеспособности; за много лет получается большая переплата.

Самый распространенный способ рассрочки — после регистрации договора покупатель вносит первоначальный взнос от 20 до 60 процентов от цены квартиры, остаток вносится до конца строительства равными платежами раз в месяц или в квартал. Может быть с удорожанием или без удорожания.

Второй способ — первоначальный взнос покупатель платит также после регистрации договора, а оставшуюся сумму вносит единоразовым платежом в конце строительства.

Плюсы рассрочки: ваша квартира строится и дорожает, и одновременно работают ваши деньги; если у застройщика начинаются проблемы — вы внесли не всю сумму; на любом этапе рассрочки можно взять ипотеку и уменьшить ежемесячную нагрузку.

Минусы рассрочки: ежемесячный платеж достаточно большой; при рассрочке нет скидок на квартиру, и возможно удорожание на период рассрочки.

Банк России собирается запустить зеленую ипотеку

«Каждый человек должен иметь возможность поучаствовать в ответственном инвестировании, и первая цель Банка России – предоставить инструментарий для этого», – заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов, выступая на XVI международном финансовом форуме НФА. В частности, скоро в России появится зеленая ипотека: кредиты на покупку квартир и домов, соответствующих критериям зеленого жилья, будут предоставляться на льготных условиях.

«Изменение условий жизни граждан невозможно без жилищного вопроса, – заявил первый зампред ЦБ. – Поэтому дома, квартиры тоже должны строиться по-другому, из других материалов. Но это не быстрый процесс, потому что от проектирования дома до ключей, которые получает владелец квартиры, проходит несколько лет». По словам Швецова, в Центробанке считают важным уже в этом году выработать критерии зеленых квартир, за которыми последует зеленая ипотека, «чтобы строители уже начали переделывать свои бизнес-процессы и включать компоненты зеленого дома».

При этом переориентацию строительной отрасли под запросы зеленой ипотеки в ЦБ считают вопросом времени. «Выгодно это строительным компаниям или нет – вопрос философский, – заявил Швецов. – Строительным компаниям выгодно иметь спрос на продукт, который они производят. Если население будет предъявлять спрос на зеленую недвижимость, а государство будет субсидировать зеленую ипотеку, строительным компаниям будет выгодно производить зеленую продукцию».

Разработкой проекта зеленой ипотеки занимается Дом.РФ, который до конца года должен представить критерии признания зелеными домов и квартир. «Я не думаю, что разработанные ими критерии будут серьезно отличаться от международных», – отметил Швецов. В Европе зеленой ипотекой считаются кредиты, выдаваемые на покупку недвижимости с высоким уровнем энергоэффективности, а также на ремонт старого жилья с целью увеличения его энергоэффективности минимум на 30%.

Эксперты указывают, что определение критериев энергоэффективности будет хотя и необходимым шагом, но недостаточным. «Другим важным необходимым условием внедрения в России зеленой ипотеки станет экономическая целесообразность, – считает управляющий партнер BMS Group Алексей Матюхов. – Как в случае с льготной ипотекой основным фактором стало стимулирование за счет государственных средств, так и здесь решающее значение будет иметь государственная поддержка банков».

С ним соглашается и Алексей Кричевский, эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями, который считает, что просто подставить слово «зеленый» перед тем или иным существительным будет недостаточно. «Банкам очень не понравится, что их обяжут кредитовать покупки в зеленых домах дешевле обычных, поэтому субсидирование таких кредитов ляжет на государство», – считает эксперт.

В Банке России ожидают спроса на зеленую ипотеку в первую очередь со стороны молодежи, у которой запрос на ответственное потребление гораздо выше, чем у более зрелых людей, однако не исключают, что и люди старшего возраста тоже будут ориентированы на зеленое потребление. Однако скептики считают, что подавляющее большинство россиян просто не понимают, что такое зеленая экономика. «Российские компании, торгующиеся на Лондонской бирже, только в прошлом году начали узнавать, что есть понятие ответственного инвестирования и ESG-инвестиций (от Environmental, Social и Governance), и соответствующие принципы соблюдаются минимальным количеством компаний, – отмечает Кричевский. – В головах есть только цифры, говорящие, что активы компаний, принявших в свое время принципы ответственного инвестирования, с 2006 г. выросли с $6 трлн до $100 трлн на вторую половину прошлого года. И, исходя из логики чиновников, на такой богатый рынок нужно заходить».

А зарубежные инвесторы, которые хорошо знают и соблюдают принципы ответственного инвестирования, в Россию вернутся не скоро «после аварий, связанных с «Норникелем», скандалов с мусорными полигонами и застрявшим проектом по возведению мусоросжигающих заводов». Для того чтобы убедить инвесторов, что зеленый бизнес в России действительно возможен, могут понадобиться годы, считает Кричевский. «Поэтому вопросы по зеленой экономике лучше отложить на пару лет, а пока заняться инфраструктурными проектами как основой для будущего строительства зеленых кварталов», – говорит он.

Надбавки к коэффициентам риска | Банк России

В рамках нового подхода надбавки к коэффициентам риска (Risk weight add-ons) в целях расчета достаточности капитала кредитных организаций устанавливаются решением Совета директоров Банка России (ранее для этого требовалось внесение изменений в действующее пруденциальное регулирование кредитных организаций). Решение Совета директоров Банка России об увеличении надбавок к коэффициентам риска вступает в силу не ранее 2 месяцев с момента его опубликования.

Надбавки к коэффициентам риска применяются в отношении отдельных видов активов, закрепленных в Указании Банка России от 20.04.2021 № 5782-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала».

Данное Указание Банка России принято взамен Указания Банка России от 31.08.2018 № 4892‑У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала». При этом виды активов, в отношении которых применяются надбавки к коэффициентам риска, не изменились. В необеспеченном потребительском кредитовании надбавки дифференцированы в зависимости от значений показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК). По ипотечным кредитам факторами риска выступают ПДН и отношение остатка задолженности по кредиту к залоговой стоимости жилья (LTV). Для ипотечных кредитов, предоставленных под залог прав требований по договору долевого участия, надбавки устанавливаются в зависимости от значений ПДН и первоначального взноса по кредиту. Отдельную категорию составляют валютные кредиты физических лиц, в отношении которых действуют более высокие надбавки, так как такие кредиты подвержены риску переоценки обязательств.

В целях снижения долларизации и рисков, связанных с валютным кредитованием, с 8 октября 2018 года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по кредитам в иностранной валюте, предоставленным юридическим лицам, в зависимости от уровня их годовой выручки в иностранной валюте. Данные меры также применяются к вложениям в долговые ценные бумаги юридических лиц, эмитированные в иностранной валюте.

Инструмент макропруденциальных надбавок активно используется Банком России. Требования к капиталу в потребительском сегменте с 2013 по 2021 гг. менялись 13 раз и использовались как для ограничения рисков в периоды роста кредитования, так и для поддержки банков в период кризиса. За тот же период в сегменте ипотечного кредитования было произведено 5 изменений надбавок к коэффициентам риска. Анализ эффективности принятых мер на темпы роста и структуру кредитования показывает, что дифференцированный размер надбавок стимулировал изменение структуры потребительского кредитования в пользу сегментов с меньшим значением ПСК.

Повышение коэффициентов риска по отдельным кредитным требованиям увеличивает необходимый запас капитала банков для покрытия возможных потерь. Этот запас капитала банки могут использовать во время кризиса.

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 02.03.2022

ИПОТЕКА — Большая советская энциклопедия, БСЭ — Энциклопедические словари

(от греч. hypotheke — залог, заклад), залог недвижимого имущества, главным образом земли, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита (см. Кредит ипотечный ). И. называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту. С точки зрения распределения дохода, созданного в сельском хозяйстве, И. означает продажу всей земельной ренты или части её в виде процентов по ипотечному кредиту. В этом состоит экономическая сущность залога земли и вообще всякой недвижимости, приносящей ренту (например, залог жилых домов, сдаваемых их собственниками внаём). И. широко распространена в экономике современного капитализма, особенно в сельском хозяйстве, что связано с высокоразвитым кредитным делом. В наибольшей степени И. развита в США, Канаде, Великобритании, Франции, Швеции. Благодаря И. банковский, государственный и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. В то же время И. является одним из основных каналов поступления капиталовложений в с.-х. производство и другие отрасли экономики. Она позволяет капиталистическому предпринимателю увеличивать долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам — финансировать покупку дополнительных крупных участков земли при высоком уровне цен на неё. Значение И. особенно возрастает в связи с техническим прогрессом в сельском хозяйстве, требующим увеличения капитальных затрат на возведение современных производственных построек и сооружений, покупку дорогостоящего оборудования и т. д. Кредит по И. — самый долгосрочный. Ипотечные ссуды выдаются на 15-40 и более лет, что обусловливает сравнительно низкие годовые проценты (1-5). Они имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на строительство, мелиорацию и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей разной периодичности (ежегодной, квартальной, ежемесячной) при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности. В США (в конце 60-х гг. 20 в.) задолженность по И. составляла свыше половины, а в Великобритании до 1/4 общей стоимости построек, сооружений, машин и оборудования в с.-х. предприятиях. Большая часть ипотечных ссуд достаётся крупным земельным собственникам, мелкие землевладельцы прибегают к И. гораздо реже. Так, в США кредитом под залог земли (в конце 60-х гг. 20 в.) пользовалось примерно 3/4 крупных фермеров-землевладельцев и только 1/4 мелких.

Во многих западноевропейских странах государственные и кооперативные ипотечные банки вообще не кредитуют мелких фермеров и крестьян (как и других владельцев недвижимости). Они устанавливают минимальный размер владения, необходимый для получения ипотечной ссуды. Поэтому мелкие крестьяне-землевладельцы могут прибегать лишь к частной И. за высокие проценты, которая, как правило, не спасает мелкие хозяйства от разорения.

В социалистических странах земля не является объектом купли, продажи и залога, поэтому И. не существует.

Лит.: Меньшикова М. А., США: капиталистическое накопление и индустриализация сельского хозяйства, М., 1970.

Большая советская энциклопедия, БСЭ. 2012

Смотрите еще толкования, синонимы, значения слова и что такое ИПОТЕКА в русском языке в словарях, энциклопедиях и справочниках:

Значение, Синонимы, Определение, Предложения . Что такое ипотека

Можно ли сразу разделить на доли ипотечную квартиру?

— Живу с мужем в гражданском браке. Планируем взять квартиру в ипотеку. У меня есть 35% на первоначальный взнос на квартиру. Но оформлять квартиру планировали на мужа, так как у него официально подтвержденный доход. Платить ипотеку тоже планируем вместе. Вопрос: можно ли сразу разделить на доли ипотечную квартиру, если только муж трудоустроен? Я в данный момент не трудоустроена официально.

Отвечает адвокат по семейным спорам Елена Мартынова:

По закону недвижимость может быть оформлена в долевую собственность с определением долей между сторонами независимо от того, будет ли она куплена за наличные деньги или в ипотеку, находятся ли стороны в официальном или гражданском браке. В кредитном договоре стороны будут иметь статус созаемщиков, обязанных в долевом отношении платить ипотечные взносы. Препятствия могут возникнуть только со стороны банков, не желающих брать на себя риски в случае разрыва пары, официально не узаконившей свои отношения, где одна из сторон неплатежеспособна (не трудоустроена).

Оформлять собственность и ипотечный кредит только на имя неофициального супруга не рекомендуется. Поскольку в будущем он может оспорить права второго супруга, официально не вносящего взносы на погашение ипотечного кредита и не имеющего с ним общего бюджета. В настоящий момент на законодательном уровне решается вопрос приравнивания прав и обязанностей супругов, находящихся в гражданском браке, к официально зарегистрированным, однако это момент до конца еще не урегулирован.

10 фактов о совместной и долевой собственности на жилье

Дает ли «гражданский брак» права на недвижимость?

Отвечает судебный юрист отдела «Адвокатские услуги» юридической компании Urvista Рената Кашина:

Как мы понимаем, под «гражданским» браком Вы подразумеваете совместное проживание без регистрации брака в ЗАГС. При таких отношениях отсутствуют права и обязанности супругов, отсутствует режим совместного имущества супругов. Поэтому разделить на доли ипотечную квартиру не получится ни во время совместного проживания, ни в случае распада Ваших отношений, так как она всегда будет принадлежать только Вашему «гражданскому» супругу, даже если Вы внесете из своих средств первоначальный взнос и будете вместе платить кредит.

Для определения долей в квартире Вам необходимо либо регистрировать официальный брак и после заключения брака покупать квартиру в ипотеку — тогда имущество, зарегистрированное на одного из супругов, будет считаться совместно нажитым имуществом обоих супругов и его можно будет разделить по ½ доле в случае расторжения брака — либо не регистрировать брак в органах ЗАГС, но выступать в кредитном договоре в качестве созаемщика вместе с гражданским супругом. Таким образом, вы вместе будете платить кредит, а также вместе с неофициальным мужем Вы лично будете выступать в качестве покупателя в договоре купли-продажи квартиры и сможете зарегистрировать право собственности на квартиру по ½ доле на каждого.

Отвечает директор офиса вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Банки действительно рассматривают доходы заемщиков и их супругов, однако стоит учитывать, что квартира, приобретенная в официальном браке, априори будет считаться совместной собственностью. Стоит отметить, что многие банки просят выводить неплатежеспособных супругов из числа правообладателей посредством брачного договора. Такие требования выдвигают банки «ДельтаКредит» и «Альфа-банк». Долевая собственность в Вашем случае возможна только при подписании соглашения о разделе имущества либо иного способа определения долей.

Если ДДУ оформлен до брака, является ли квартира совместным имуществом?

Может ли муж подарить жене свою долю ипотечной квартиры?

Отвечает заместитель генерального директора по продажам компании «Бон Тон» Валерия Цветкова:

Приобретаемая квартира будет находиться в залоге у банка, поэтому различного рода действия, связанные с объектом недвижимости, подразумевают получение согласия от кредитного учреждения-залогодержателя. По сути решение вопроса переходит в рамки доверительных отношений — гражданский муж может наделить долями в квартире после погашения ипотеки.

Отвечает специалист по сопровождению сделок с недвижимостью АН «Загородный стиль» Виктория Нардина:

В такой ситуации у Вас есть два варианта.

  1. Зарегистрировать брак. По закону супруга является обязательным созаемщиком, даже если официально не трудоустроена. В таком случае Вы обязательно будете подписывать кредитный договор, и любая недвижимость, которую супруг приобретет на свое имя, все равно будет общей совместной, то есть по половине каждому. Также Вы имеете право заключить брачный договор, чтобы сразу распределить доли в квартире, которые Вы хотите, но это уже зависит от банка. Некоторые выставляют требование, что титульному (основному) заемщику должно принадлежать не менее 50% объекта, а другим банкам все равно, хоть 1/100 ему оставляйте.
  2. Можно при подаче заявки на ипотеку указать Вас как поручителя без учета платежеспособности, что также дает Вам право оформить на себя часть приобретаемого объекта. Однако здесь действует то же ограничение, что и в предыдущем варианте: от регламента банка зависит доля, на которую Вы можете претендовать при оформлении собственности.

Лично по моему опыту, лучше первый вариант: покупаете квартиру в общую совместную собственность, и в случае неприятных обстоятельств половина точно Ваша. Здесь все более прозрачно: вместе взяли ипотеку, вместе стали собственниками, вместе ее и платите.
Есть еще запасной вариант — взять созаемщиком кого-то из Ваших родственников (родителей, например) и какую-то часть квартиры оформить на него.

Как переоформить долю в ипотечной квартире на жену?

Как делить квартиру, если ипотеку оформили до брака, а платили вместе?

Отвечает юрисконсульт офиса «Новослободское» департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимость» Валентина Киселёва:

Как правило, при покупке квартиры в ипотеку объект оформляется в собственность того лица, которое является заемщиком денежных средств. Для оформления квартиры в собственность нескольких лиц необходимо, чтобы все эти лица являлись созаемщиками. Возможность включения Вас в число созаемщиков необходимо обсуждать с банком, в котором планируется взять кредит.

При оформлении квартиры только на Вашего гражданского мужа квартира станет его личной собственностью, и в случае прекращения между вами отношений возможность выделения Вам доли квартиры будет зависеть только от его желания.

Отвечает адвокат, управляющий партнер компании Sdelky.ru Денис Вольнов:

Есть несколько вариантов оформления квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств. При условии, что второй супруг выступает созаемщиком или поручителем по кредиту, возможно оформить в совместную (без определения долей) или в долевую собственность (доли определены). Также возможно оформление в единоличную собственность заемщика (титульным собственником будет один супруг).

В ситуации, когда титульным собственником является один из супругов, квартира будет находиться в совместной собственности в силу закона. Чтобы понять, какой вариант оформления возможен, необходимо ознакомиться с позицией банка, так как у каждого банка свои требования к оформлению недвижимости и заемщикам. Если необходимо учесть вклад в приобретаемую квартиру личных денежных средств одного из супругов, можно воспользоваться вариантом заключения брачного договора, который подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Согласно ст. 42 ГК РФ брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов. Соответственно, стороны заранее, до приобретения имущества, могут предусмотреть юридические последствия той или иной сделки.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

Если вы с мужем в браке, то независимо от того, на кого оформлена квартира, она ваша совместная собственность. Даже если по документам собственник — супруг, то у Вас все равно есть ½. Либо же Вы можете изначально оформить квартиру не в совместную (супружескую) собственность, а в долевую, то есть по ½ доли каждому. Но здесь нужно будет искать банк, который бы это одобрил. Так как обычно титульным заемщиком (тем, на кого оформлена квартира) выступает тот супруг, кто официально работает. А созаемщиком идет второй из супругов.

Еще отмечу, что если сумма первоначального взноса — Ваша личная, то на случай развода стоит подстраховаться и оформить договор дарения этих денег именно Вам, например, от Ваших родителей. Тогда в случае развода у Вас будет доказательство того, что треть квартиры куплена на Ваши личные сбережения, а значит, делиться пополам будет только оставшаяся часть.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как оставить за собой недвижимость, купленную до брака?

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Насколько надежны брачные договоры?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Определение андеррайтинга

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое лицо или организация берет на себя финансовый риск за определенную плату. Этот риск чаще всего связан с кредитами, страхованием или инвестициями. Термин андеррайтер возник из-за практики, когда каждый человек, принимающий риск, пишет свое имя под общей суммой риска, который он готов принять за определенную премию.

Хотя механика со временем изменилась, андеррайтинг по-прежнему остается ключевой функцией в финансовом мире.

Ключевые выводы

  • Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое лицо или организация берет на себя финансовый риск за вознаграждение.
  • Андеррайтеры оценивают степень риска деятельности страховщиков.
  • Андеррайтинг помогает устанавливать справедливые процентные ставки по кредитам, устанавливать соответствующие надбавки и создавать рынок ценных бумаг путем точной оценки инвестиционного риска.
  • Андеррайтинг гарантирует, что компания, подающая заявку на IPO, привлечет необходимый капитал и предоставит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги.
  • Инвесторы получают выгоду от процесса проверки андеррайтинга грантов, помогая им принимать обоснованные инвестиционные решения.

Как работает андеррайтинг

Андеррайтинг включает в себя проведение исследований и оценку степени риска, который несет каждый заявитель или организация, прежде чем брать на себя этот риск. Эта проверка помогает установить справедливые процентные ставки по кредитам, установить соответствующие надбавки для адекватного покрытия реальной стоимости страхования страхователей и создать рынок ценных бумаг путем точной оценки инвестиционного риска.Если риск будет сочтен слишком высоким, андеррайтер может отказать в покрытии.

Риск является основным фактором любого андеррайтинга. В случае ссуды риск связан с тем, будет ли заемщик погашать ссуду в соответствии с договоренностью или не выполнит обязательства. При страховании риск связан с вероятностью того, что слишком много страхователей подадут претензии одновременно. С ценными бумагами риск заключается в том, что гарантированные инвестиции не будут прибыльными.

Андеррайтеры оценивают ссуды, особенно ипотечные, чтобы определить вероятность того, что заемщик заплатит, как обещал, и что в случае дефолта имеется достаточно залога.В случае страхования андеррайтеры стремятся оценить состояние здоровья страхователя и другие факторы и распределить потенциальный риск среди как можно большего числа людей. Андеррайтинг ценных бумаг, чаще всего осуществляемый посредством первичных публичных предложений (IPO), помогает определить базовую стоимость компании по сравнению с риском финансирования ее IPO.

Типы андеррайтинга

Существуют в основном три различных типа андеррайтинга: кредиты, страхование и ценные бумаги.

Андеррайтинг кредита

Все кредиты проходят ту или иную форму андеррайтинга.Во многих случаях андеррайтинг автоматизирован и включает оценку кредитной истории заявителя, финансовой отчетности и стоимости любого предлагаемого залога, а также других факторов, которые зависят от размера и цели кредита. Процесс оценки может занять от нескольких минут до нескольких недель, в зависимости от того, требует ли оценка участия человека.

Наиболее распространенный тип кредитного андеррайтинга, в котором участвует человек-андеррайтер, — это ипотечные кредиты. Это также тип андеррайтинга кредита, с которым сталкивается большинство людей.Андеррайтер оценивает доход, обязательства (долг), сбережения, кредитную историю, кредитный рейтинг и многое другое в зависимости от финансовых обстоятельств человека. Ипотечный андеррайтинг обычно имеет «время оборота» в неделю или меньше.

Рефинансирование часто занимает больше времени, потому что покупатели, у которых есть крайние сроки, получают льготы. Хотя заявки на получение кредита могут быть одобрены, отклонены или приостановлены, большинство из них «одобряются с условиями», что означает, что андеррайтеру нужны разъяснения или дополнительная документация.

Страховой андеррайтинг

При страховом андеррайтинге основное внимание уделяется потенциальному страхователю — лицу, желающему застраховать здоровье или жизнь. В прошлом медицинский андеррайтинг для медицинского страхования использовался, чтобы определить, сколько взимать с заявителя в зависимости от его здоровья и даже предлагать ли вообще страховое покрытие, часто исходя из ранее существовавших условий заявителя. Начиная с 2014 года в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании страховщикам больше не разрешалось отказывать в покрытии или налагать ограничения на основании ранее существовавших условий.

Андеррайтинг по страхованию жизни направлен на оценку риска страхования потенциального страхователя на основе его возраста, состояния здоровья, образа жизни, рода занятий, семейной истории болезни, увлечений и других факторов, определяемых андеррайтером. Андеррайтинг по страхованию жизни может привести к одобрению (вместе с рядом сумм покрытия, цен, исключений и условий) или к полному отказу.

Андеррайтинг ценных бумаг

Андеррайтинг ценных бумаг, целью которого является оценка риска и соответствующей цены конкретных ценных бумаг, чаще всего связанных с IPO, осуществляется от имени потенциального инвестора, часто инвестиционного банка.По результатам процесса андеррайтинга инвестиционный банк покупает (андеррайтинг) ценные бумаги, выпущенные компанией, пытающейся выйти на IPO, а затем продает эти ценные бумаги на рынке.

Андеррайтинг гарантирует, что IPO компании привлечет необходимый капитал, и предоставит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги. Инвесторы получают выгоду от процесса проверки, который обеспечивает андеррайтинг, и его способности принимать обоснованные инвестиционные решения.

Этот тип андеррайтинга может включать отдельные акции и долговые ценные бумаги, включая государственные, корпоративные или муниципальные облигации.Андеррайтеры или их работодатели покупают эти ценные бумаги, чтобы перепродать их с прибылью либо инвесторам, либо дилерам (которые продают их другим покупателям). Когда участвует более одного андеррайтера или группы андеррайтеров, это называется синдикатом андеррайтеров.

Как андеррайтинг устанавливает рыночную цену

Создание справедливого и стабильного рынка финансовых операций является главной функцией андеррайтера. Каждый долговой инструмент, страховой полис или IPO сопряжены с определенным риском дефолта клиента, подачи иска или банкротства — потенциальных убытков для страховщика или кредитора.Большая часть работы андеррайтера состоит в том, чтобы взвесить известные факторы риска и проверить правдивость заявления заявителя, чтобы определить минимальную цену за предоставление страхового покрытия.

Андеррайтеры помогают установить истинную рыночную цену риска, решая в каждом конкретном случае — какие сделки они готовы покрыть и какие ставки они должны взимать, чтобы получить прибыль. Андеррайтеры также помогают выявить неприемлемо рискованных заявителей, таких как безработные, просящие дорогие ипотечные кредиты, люди с плохим здоровьем, которые запрашивают страхование жизни, или компании, которые пытаются выйти на IPO, прежде чем они будут готовы, отказываясь от покрытия.

Эта функция проверки существенно снижает общий риск дорогостоящих претензий или дефолтов. Это позволяет кредитным специалистам, страховым агентам и инвестиционным банкам предлагать более конкурентоспособные ставки тем, у кого менее рискованные предложения.

Откуда взялось слово «андеррайтинг»?

Термин «андеррайт» возник в 17 веке, когда морские суда были подписаны на страхование рисков для заграничных путешествий. Страховая компания подпишется (буквально подписать или подписать) полис, подписав свое имя внизу документа и подтвердив согласие с тем, что полис действует.

Какова цель андеррайтинга сегодня?

Андеррайтинг, будь то страховой полис или кредит, переоценивает степень риска предлагаемой сделки или соглашения. Для страховщика андеррайтер должен определить риск предъявления держателем полиса требования, которое должно быть выплачено до того, как полис станет прибыльным. Для кредитора риск дефолта или неуплаты. Аналогичным образом, в рамках андеррайтинга ценных бумаг инвестиционными банками оцениваются вновь выпущенные акции и облигации для определения их стоимости с поправкой на риск.

Может ли андеррайтер отказать в страховом полисе или ссуде?

Да, если риск заемщика или заявителя на получение страхового полиса считается слишком высоким, андеррайтер может либо рекомендовать более высокие ставки, либо полностью отклонить заявку — при условии, что они не нарушают никаких антидискриминационных законов и только оценивают объективный риск метрики.

Сколько времени занимает процесс андеррайтинга?

С появлением информационных технологий процесс андеррайтинга для страховщиков и кредиторов сократился с нескольких недель или месяцев до нескольких дней или даже часов в некоторых случаях.

Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Ипотечные ссуды используются для покупки дома или для получения кредита под стоимость дома, который у вас уже есть.

Семь критериев ипотеки

  • Размер кредита
  • Процентная ставка и связанные с ней пункты
  • Затраты на закрытие кредита, включая комиссии кредитора
  • Годовая процентная ставка )
  • Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
  • Срок кредита или как долго вы должны погасить кредит -штраф за выплату, оговорка о баллоне, функция выплаты только процентов или отрицательная амортизация

Сосредоточьтесь на ипотечном кредите, доступном для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, т. е. какую сумму они готовы вам одолжить. Некоторые онлайн-калькуляторы сравнивают ваши доходы и долги и дают похожие ответы. Но то, сколько вы можете занять, сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе погасить, не слишком растянув свой бюджет на другие важные вещи. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе погасить, вам нужно тщательно изучить доходы, расходы и приоритеты сбережений вашей семьи, чтобы увидеть, что удобно вписывается в ваш бюджет.

Не забывайте о других затратах при выборе идеального платежа.

Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на недвижимость и страхование частной ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно учитывайте эти расходы при расчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценки от вашего местного налогового инспектора, страхового агента и кредитора. Знание того, сколько вы можете с комфортом платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

Ипотечное определение и значение | Британский словарь

множественное число ипотечные кредиты

множественное число ипотечные кредиты

Определение ИПОТЕКИ в Британском словаре

: юридическое соглашение, по которому человек занимает деньги для покупки имущества (например, дома) и возвращает деньги в течение нескольких лет — часто используется перед другим существительным — см. также обратную ипотеку

2 ипотека /ˈmoɚgɪʤ/ глагол

ипотека; заложенный; залог

ипотека; заложенный; залог

Определение ИПОТЕКИ в Британском словаре

: предъявить кому-либо юридические права на (собственность, которой вы владеете) в обмен на деньги, которые вы вернете в течение нескольких лет

ипотека / ваше будущее

: брать взаймы крупную сумму денег, которую нужно будет вернуть в будущем, или делать что-то, что может вызвать у вас проблемы в будущем

Что такое ипотека? — Определение и цель — Видео и стенограмма урока

Цель ипотеки

Покупку дома часто называют одной из американских мечтаний.Многие покупатели жилья, впервые покупающие жилье, скажут вам, что они испытали чувство независимости и успеха, когда им впервые вручили ключи от их собственной собственности.

Проблема с получением первого дома в том, что это может быть очень дорого. На то, чтобы накопить достаточно денег, чтобы заплатить наличными за дом, может уйти несколько десятилетий. Таким образом, многие покупатели жилья впервые берут ипотечный кредит.

С точки зрения заемщика, ипотека помогает людям со стабильным доходом и адекватной кредитной историей приобрести дом в более раннем возрасте.Ипотечные кредиты также можно использовать для ремонта или реконструкции дома или пристройки к дому, например, дополнительной спальни или гаража. С точки зрения кредитора, ипотека дает возможность зарабатывать деньги, взимая проценты по кредиту, защищая себя залогом в случае неуплаты.

Компоненты ипотечного кредита

Теперь давайте рассмотрим некоторые общие компоненты ипотечного кредита. Мы начнем с термина . Это количество времени, которое вы должны погасить кредит.Наиболее распространены сроки на 10, 15 и 30 лет. Как правило, чем короче срок, тем ниже процентная ставка по кредиту. Поэтому, если вы хотите быстро расплатиться за дом и хотите платить как можно меньше процентов, хорошей идеей может стать кредит на 10 или 15 лет. Если вы больше заинтересованы в более низких ежемесячных платежах, чем в выплате дополнительных процентов, более долгосрочный кредит, например, на 30 лет, подойдет лучше. Условия на 30 лет чаще встречаются у тех, кто впервые покупает жилье, и у тех, кто нацелен на максимизацию денежного потока.

Далее идет основной. Основная сумма — это сумма денег, которую вы заняли на покупку дома. До того, как основная сумма будет профинансирована, от вас может потребоваться внести первоначальный взнос в размере от 10% до 20% . Это показывает кредитору, что у вас есть личная заинтересованность в собственности, и увеличивает шансы на то, что вы не нарушите условия кредитного договора. Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и вносите первоначальный взнос в размере 20 000 долларов (20%), основная сумма кредита составит 80 000 долларов.

Проценты — это сумма, которую кредитор взимает с вас за использование денег, которые вы заняли.Обычно это выражается в процентной ставке, например, 5% или 6%. Ваши ежемесячные платежи в основном идут на проценты в первые годы погашения кредита, а затем на основную сумму долга. Например, если ваш платеж за дом составляет 1000 долларов в месяц, 700 долларов из этой суммы могут быть направлены на выплату процентов по кредиту в первые годы, а оставшиеся 300 долларов пойдут на погашение основной суммы долга, налоги на недвижимость и страхование. После десяти лет платежей вы можете обнаружить, что только 300 долларов идут на выплату процентов, а остальные 700 долларов идут на основную сумму, налоги и страховку.Точную разбивку можно увидеть, взглянув на таблицу амортизации , которую может предоставить кредитор.

Депонирование является еще одним компонентом ипотеки. Это часть вашего ипотечного платежа, который кредитор откладывает для уплаты определенных налогов и страхования домовладельца.

Далее у нас есть частное ипотечное страхование (PMI) . Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ваш кредитор может счесть ваш кредит более рискованным, чем кредит с более крупным первоначальным взносом.Чтобы компенсировать этот риск, кредитор может взимать дополнительную плату для защиты от возможного дефолта. Эта комиссия включена в ваш платеж по ипотеке.

Налоги на недвижимость — это налоги, которые местные или муниципальные органы власти взимают с вас в зависимости от стоимости вашего дома. Налог обычно используется для финансирования таких вещей, как строительство школ и дорог и другие нужды.

И, наконец, есть страхование домовладельцев . Это покрывает ваш дом и личное имущество от убытков от пожара, кражи, погодных условий и других причин.

Итоги урока

Давайте повторим. Ипотека — это кредит и юридический договор для финансирования покупки дома. Банк, который ссудит вам деньги, определяет ваш новый дом в качестве залога и имеет право забрать имущество и продать его, если вы не сделаете согласованные платежи. Есть несколько общих компонентов ипотеки, в том числе срок, основная сумма, проценты, условное депонирование, частное ипотечное страхование, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Что такое ипотека? Сначала давайте определимся со словом

Ипотека Определение

  • Слово «ипотека» имеет французское происхождение
  • И буквально означает «залог смерти» на их родном языке
  • Однако французы используют другое слово для обозначения ипотеки (они говорят «ипотека»).
  • Поймите, правильно…

Давайте начнем с самого простого: « Что такое ипотека

Здесь, в «Правде об ипотеке», это всегда слово дня, как вы могли догадаться.К счастью, определение ипотеки имеет довольно интересное происхождение.

Вы, несомненно, слышали слово «ипотека» миллион раз. Но вы можете не знать, что в буквальном смысле это определяется как «клятва смерти» на французском языке.

Как ни странно, сами французы не используют это слово (они используют гипотеку, в то время как носители испанского языка используют похожее слово хипотека).

В разобранном виде часть mort (произносится как или ) означает смерть, а часть gage (произносится как gahj ) означает залог.

Этот залог умирает (прекращается), когда ипотека либо полностью погашена, либо банк конфискует имущество (изымает взыскание), если оно не оплачено в соответствии с договоренностью (дефолты заемщика).

Таково буквальное определение ипотеки; Теперь давайте посмотрим на реальное приложение.

Много разных способов сказать «ипотека»

Ипотека может называться по-разному, наиболее распространенным из которых является «ипотечный кредит».

Некоторые могут называть ипотеку залогом, который представляет собой обеспечительный интерес кредитора в части имущества.Все, что осталось от первоначальной суммы кредита, называется существующим залогом.

Другие могут называть ипотеку договором о доверительном управлении или договором о доверительном управлении, который является юридическим документом, используемым в некоторых штатах для определения условий соглашения между домовладельцем и кредитором.

Вы также можете использовать это слово в качестве переходного глагола для описания передачи собственности, которая представляет собой юридический процесс передачи права собственности на недвижимое имущество от одного владельца к другому.

Некоторые люди также объединяют два, казалось бы, избыточных слова, когда говорят «ипотечный кредит».Или они просто очень, очень конкретны, чтобы никто не сбился с пути.

Как работает ипотека

  • Ипотека — это просто кредит, используемый для финансирования недвижимости
  • Также известный как дом, квартира или таунхаус
  • Подходит для тех, кто не может позволить себе купить недвижимость за наличные ( или не хотите)
  • Вы можете получить его в банке, кредитном союзе, ипотечном кредиторе или у брокера

Теперь, когда мы обсудили значение ипотеки, давайте перейдем к как работает ипотека .

Несмотря на множество терминов, определений и вариаций, ипотека по сути является соглашением между банком и заемщиком о ссуде денег в обмен на часть имущества.

Под собственностью я подразумеваю жилую недвижимость, такую ​​как дом, квартира, таунхаус и т. д. Это довольно простое понятие.

Вместо того, чтобы покупать дом за наличные, с чем большинство из нас не может справиться из-за чрезмерно высокой цены покупки, вы берете ипотечный кредит в банке и выплачиваете его в течение длительного периода времени, обычно 30 лет.

Длительный срок ипотечного кредита позволяет сделать платежи (и право собственности на жилье) доступными. Если бы ипотечные кредиты длились всего 5-10 лет, ежемесячные платежи были бы заоблачными. И, конечно же, цены на жилье упадут.

Банк/Ипотечный кредитор —> Ипотечный кредит —> Заемщик/Домовладелец

Банк, также известный как ипотечный кредитор, предоставит вам определенную сумму денег, которую нужно будет погасить через «X» лет в «Y». ставка по ипотеке.

Вы также можете получить ипотечный кредит через ипотечного брокера, который выступает в качестве посредника, или от небанковского кредитора, который не собирает депозиты (они не предлагают текущие/сберегательные счета).

Процесс выдачи ипотечного кредита очень сложен

В любом случае, чтобы получить одобрение, вы должны пройти процедуру квалификации ипотечного кредита, но это не гарантирует, что всем будет предоставлена ​​ипотека.

Страховщик ипотечного кредита решит вашу судьбу и может отказать вам по целому ряду причин, включая плохую кредитную историю, плохую кредитную историю, дорогие студенческие ссуды и просто неспособность позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.

Вот почему важно предварительное одобрение ипотечного кредита, а также использование калькулятора доступности для определения суммы ипотечного кредита, которую вы можете взять, прежде чем вы начнете сравнивать кредиторов и начинать процесс андеррайтинга.

Как правило, вы также должны внести первоначальный взнос в размере части продажной цены на момент покупки, например, 3-20% в зависимости от типа кредита, хотя варианты с нулевым взносом также доступны, если вы соответствуете требованиям.

Ваш первоначальный взнос будет определять соотношение суммы кредита к стоимости, что является важным фактором, когда речь идет о ставке по ипотеке.

При условии, что вы имеете право на получение ипотечного кредита, может пройти от 30 до 60 дней от начала до конца, прежде чем ваш кредит будет профинансирован и зарегистрирован в вашем округе.

После этого вы начнете вносить регулярные ежемесячные платежи до тех пор, пока ваша ипотека не будет полностью погашена или не будет рефинансирована другим банком или кредитором (или если ваш дом будет продан досрочно).

Имущество выступает в качестве залога в обмен на ипотеку. Поэтому, если вы не вносите платежи по ипотеке вовремя, банк-эмитент имеет право вернуть ваш дом во владение. Это известно как выкупа.

Если вы продадите свой дом до истечения срока ипотеки, выручка от продажи будет использована для погашения оставшегося долга по ипотеке.

[Как рассчитываются проценты по ипотеке.]

Существует пять основных типов ипотечных операций:

– Ипотека на покупку денег
– Ставка и срок рефинансирования
– Рефинансирование наличными
– Кредитная линия под залог собственного капитала
– Под залог собственного капитала Loan

Пока вы здесь, вы также можете узнать больше о том, как работает рефинансирование ипотеки.

Есть также обратная ипотека для пожилых людей, которые хотят получить доступ к своему капиталу без ежемесячного платежа.

Большинство ипотечных кредитов имеют 30-летний срок

  • Типичный ипотечный кредит выплачивается в течение 30 лет доступным для домовладельцев
  • Если бы сроки были короче, большинство из нас не смогли бы купить, или цены на жилье должны были бы снизиться

Большинство ипотечных кредитов должны быть полностью погашены через 30 лет, а также основаны на 30-летней амортизации .То есть общая сумма кредита или залога (залога) должна быть погашена через 30 лет или 360 месяцев.

Амортизация относится к тому, как выплачивается ипотека. По сути, это то, как ваши платежи по ипотеке распределяются ежемесячно, с подробным указанием того, сколько процентов и основной суммы будет выплачиваться каждый месяц в течение срока действия ипотеки.

Сумма непогашенного кредита, по сути, является вашим основным балансом, который со временем уменьшается по мере осуществления ежемесячных платежей.

В случае фиксированной ипотеки на 30 лет ипотека выплачивается равными суммами каждый месяц до тех пор, пока остаток по ипотеке не станет равным нулю.В этот момент у вас будет полное право собственности на связанное имущество.

Разница между балансом ипотечного кредита и стоимостью имущества известна как собственный капитал, доступ к которому вы можете получить через продажу, рефинансирование или кредитную линию собственного капитала.

Ипотечный пример

Теперь давайте посмотрим на простой пример ипотеки, чтобы получить лучшее понимание того, как все это работает.

Давайте представим, что вы хотите купить дом за 300 000 долларов, и у вас есть 20% для первоначального взноса.

После того, как вы сделаете покупку ипотечного кредита и найдете кредитора для работы, вам придется раскошелиться на более чем 60 000 долларов плюс расходы на закрытие.

После ссуды вам придется вернуть 240 000 долларов в течение 30 лет.

В нашем примере у вас есть 30-летняя фиксированная ставка 4%, что соответствует ежемесячному платежу в размере 1145,80 долларов США, который не меняется в течение всего 360-месячного срока.

Предполагая, что вы держите кредит до погашения, вы заплатите банку 172 488,00 долларов в виде процентов, а всего 412 488,00 долларов.

После того, как ипотечный кредит будет полностью погашен, вы будете свободны и чисты от собственности, а это означает, что в будущем вы будете платить только налоги на имущество и страхование домовладельцев.

В любой момент в течение срока кредита вы можете продать недвижимость, рефинансировать ипотечный кредит или погасить его досрочно, при условии, что штрафы за досрочное погашение не применяются.

Большинство домовладельцев не держат свои ипотечные кредиты на весь срок или даже близко к нему. Средний срок пребывания ближе к 10 годам или меньше.

Существует множество вариантов ипотеки

  • Вы можете взять кредит с фиксированной процентной ставкой, например, 30-летний фиксированный (самый популярный)
  • Платежи не меняются в течение всего срока кредита
  • Или попытайте счастья с ипотекой с регулируемой ставкой, такой как 5/1 ARM (более рискованная)
  • Она может измениться через пять лет, но может предоставить скидку на первоначальную процентную ставку

При поиске кредитной программы вы будете предлагается множество вариантов от ипотеки с регулируемой ставкой 5/1 (ARM) до 30-летнего фиксированного продукта.

Оба основаны на 30-летней амортизации, но могут сильно различаться по скорости.

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой всегда самые популярные

30-летний фиксированный продукт очень прост для понимания, что делает его наиболее популярным вариантом для домовладельцев.

Это просто ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на все 30 лет кредита.

Он никогда не меняется, и платеж, который вы делаете в первый месяц, также является платежом, который вы делаете в прошлом месяце, или, если быть точным, в 360-м месяце.

Таким образом, если ваш платеж составляет 1000 долларов США в первый месяц, он все равно будет составлять 1000 долларов США, когда вы сделаете свой последний платеж через 30 лет.

Вторая по популярности ипотека с фиксированной процентной ставкой — это 15-летняя фиксированная ипотека. Та же концепция, фиксированная ставка на весь срок кредита, но она окупается всего за 15 лет.

Существуют и другие менее распространенные условия кредитования, такие как 20-летние, 40-летние и даже 50-летние кредитные программы.

Узнайте больше об ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Только около 5% домовладельцев выбирают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Кроме того, у нас есть ARM, которые в наши дни выбирают только около пяти процентов домовладельцев.Эта доля может со временем уменьшаться и уменьшаться в зависимости от экономии между продуктами.

Наиболее популярным является 5/1 ARM, продукт, который немного сложнее, чем стандартный 30-летний фиксированный срок.

В течение первых пяти лет процентная ставка не изменится. Но по прошествии этих первых 60 месяцев ставка станет переменной (регулируемой), хотя она по-прежнему будет основываться на 30-летней амортизации.

Это означает 25 полных лет потенциальных корректировок процентной ставки, что делает это не для слабонервных.

ARM привязаны к ипотечному индексу, такому как SOFR или LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения), и также будут содержать маржу, согласованную банком или кредитором.

Когда вы объедините их, вы получите полностью проиндексированную ставку. Маржа не корректируется, но индекс может меняться ежедневно, что будет влиять на ваш ежемесячный платеж каждый год, когда ваш кредит корректируется.

Хорошая новость заключается в том, что 5/1 ARM корректируется только один раз в год (именно это означает «1»), плохая новость заключается в том, что ваша ставка может быть намного выше в зависимости от того, что происходит с базовым индексом.

Это означает, что ваш платеж может меняться в течение всего срока кредита. Это также объясняет, почему большинство заемщиков предпочитают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Меньше риска, меньше стресса.

Узнайте больше о том, как работают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, если вы рассматриваете возможность их получения, чтобы знать, на что вы идете.

Другие типы кредитов, о которых вы должны знать Кредиты FHA, ипотечные кредиты только под проценты, гигантские кредиты, кредиты VA, кредиты USDA и многое другое.

Некоторые из них предназначены для ветеранов (VA), а другие предназначены для покупателей жилья в сельской местности (USDA) или дорогих регионах страны (Jumbo).

Обязательно изучите множество доступных вариантов, чтобы получить лучшее предложение и сэкономить деньги.

При сравнении кредиторов учитывайте ипотечные баллы и другие затраты на закрытие, которые могут сильно повлиять на вашу реальную ставку по ипотеке (годовых).

Недостаточно просто обращать внимание на процентную ставку. Затраты на закрытие сделки могут составлять десятки тысяч долларов и более.

Учитывайте все затраты на домовладение

Наконец, обдумывая идею домовладения, обязательно не забудьте включить такие вещи, как ипотечное страхование, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость при использовании ипотечного калькулятора.

Это реальные, зачастую неизбежные затраты, которые необходимо учитывать при принятии решения. И они останутся даже после выплаты ипотеки.

Даже если платеж по ипотеке невелик, добавление упомянутых пунктов плюс плановое техническое обслуживание может сделать владение домом недоступным.

Несмотря на то, что недвижимость может быть отличной инвестицией, деньги, которые вы берете взаймы, в конечном итоге должны быть возвращены.

Если вам нужны краткие определения других терминов, связанных с ипотекой, ознакомьтесь с моим ипотечным глоссарием.

А если вы не знаете, какую ипотеку выбрать, посмотрите мою статью о том, какая ипотека мне подходит. Это может помочь сузить круг вопросов.

Чтобы узнать больше об ипотечных кредитах и ​​даже более сложных определениях, посетите мою страницу справки по ипотечным кредитам.

Обычная ипотека Определение | Better Mortgage

© 2022 Better Holdco, Inc.и/или его аффилированные лица. Better — это семья компаний. Better Mortgage Corporation предоставляет ипотечные кредиты; Better Real Estate, LLC предоставляет услуги в сфере недвижимости; Better Cover, LLC предоставляет страховые полисы домовладельцам; и Better Settlement Services предоставляет услуги по страхованию титула. Все права защищены.

Продукты жилищного кредитования, предлагаемые Better Mortgage Corporation. Better Mortgage Corporation является прямым кредитором. НМЛС № 330511. 3 Всемирный торговый центр, 175 Гринвич-стрит, 57-й этаж, Нью-Йорк, NY 10007.Ссуды, предоставленные или организованные в соответствии с Законом Калифорнии о финансовых кредиторах. Доступно не во всех штатах. Равный жилищный кредитор. NMLS Consumer Access

Better Real Estate, LLC dba BRE, Better Home Services, BRE Services, LLC и Better Real Estate — лицензированная брокерская компания по недвижимости, штаб-квартира которой находится по адресу: 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 59th Floor, New York, NY 10007. Полный список номеров лицензий Better Real Estate, LLC можно найти здесь. Равные жилищные возможности.Все права защищены.

Better Real Estate нанимает агентов по недвижимости («Better Real Estate Agents»), а также поддерживает общенациональную сеть партнерских брокерских компаний и агентов по недвижимости («Better Real Estate Partner Agents»). Агенты-партнеры Better Real Estate работают с Better Real Estate, чтобы предоставлять высококачественные услуги за пределами зоны обслуживания, охватываемой Better Real Estate Agents, или когда Better Real Estate Agents испытывают чрезмерный спрос.

Better Settlement Services, LLC. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 57th Floor, New York, NY 10007

Страховые полисы домовладельцев предлагаются через Better Cover, LLC, агентство продюсеров-резидентов Пенсильвании.Лицензия № 881593. 3 World Trade Center, 175 Greenwich Street, 57th Floor, New York, NY 10007

Better Mortgage Corporation, Better Real Estate, LLC, Better Settlement Services, LLC и Better Cover, LLC являются отдельными операционными дочерними компаниями Better Holdco, Inc. Компания является отдельным юридическим лицом, работающим и управляемым через собственную структуру управления и управления в соответствии с требованиями государства ее регистрации, а также применимыми законодательными и нормативными требованиями. Продукты доступны не во всех штатах.

Логотип Better Home зарегистрирован в Ведомстве США по патентам и товарным знакам

Better Cover зарегистрирован в Ведомстве США по патентам и товарным знакам

Ипотечный кредит, что это такое?

Ипотечный кредит, что это такое? Ипотека (или ипотечный кредит) прочно вошла в современную жизнь. На сегодняшний день уже никого не удивишь этим словом. Мы каждый день по нескольку раз слышим или читаем рекламу банков, которые предлагают взять именно у них кредит на квартиру.

Ведь то, что правительство не собирается исполнять свои обещания, всем давно понятно. Населению долго обещали, что каждая семья получит отдельную квартиру. В итоге эта самая «каждая семья» сама должна подумать о том, где ей жить.

Ипотечный кредит, что это такое

Что такое ипотека?

Это не что иное, как покупка чего-то в кредит под залог. Заблуждение в том, что ипотека – это просто долгосрочный кредит, который выдаёт банк. Так считаю очень многие. Но ипотека – это кредит с залогом. То есть Вы оформляете ипотеку, покупаете квартиру, которая остаётся в залоге у банка, пока Вы полностью не погашаете всю сумму.

На какие цели можно оформить ипотеку.

1. На квартиру и на первичном и на вторичном рынке недвижимости.
2. На покупку земельных участков.
3. На приобретение или строительство индивидуальных домов.
4. На покупку коммерческой недвижимость.

Под залог Вашей собственности Вам оформят ипотеку на благоустройство жилья или покупку нового. Всё это ипотека, так как Вы получаете определённую сумму, но в залог оставляете недвижимость.

Преимущества ипотеки

Самое большое преимущество, конечно своя собственная квартира (если речь идёт именно о квартирном вопросе). Накопить крупную сумму на покупку квартиры для многих просто не реально. А вот оплачивать кредит, многим как раз под силу.

Да, снимать жильё проще и дешевле. Но посчитайте конечную сумму всех выплат! И это деньги не Ваши! В том случае, если Вы погашаете долг банку, то Вы платите за Ваше личное имущество.

Недостатки ипотеки

Большая переплата по кредиту. Проценты хоть и снижаются, но почему-то не такими темпами, как этого хотелось бы. Да и получить те проценты, которыми банки заманивают, у Вас вряд ли получится. Хотя… Попробуйте поторговаться.

Не могу привести конкретной суммы переплаты, потому что каждая ипотека – индивидуальный случай. Но в среднем переплата может составить 150 процентов. А это ещё одна такая же квартира плюс капитальный ремонт. Вот это и тормозит многих заёмщиков.

Погашение кредита Каждый месяц. Это от 10 до 50 тысяч ежемесячно на протяжении многих лет.

Как быть?

Сейчас есть много правительственных программ, которые помогают погасить ипотеку или внести первоначальный взнос. От суммы первоначального взноса и будет зависеть, на какое время Вам предоставят ипотеку, а также и та сумма, которую Вы будите платить каждый месяц банку.

Так что если Вы не попадаете не под одну из программ, то откладывайте деньги на первоначальный взнос. И долго не затягивайте с этим делом. Поставьте цель накопить определённую сумму за 4-ре года. И с этой суммой смело отправляйтесь в банк за ипотечным кредитом.

Источник https://vk.com/@-167895769-pochemu-ipoteka-eto-ne-tak-uzh-i-zdorovo

Источник https://links4you.ru/raznoe-2/ipoteka-opredelenie-statya-42-ponyatie-ipoteki-konsultantplyus.html

Источник https://kredomani.info/ipoteka/1560-ipotechnyy-kredit-chto-eto-takoe.html

Проверьте также

Росбанк Ипотека

Ипотека в Росбанке Ипотека от Росбанка — это отличный шанс решить свои жилищные проблемы и ...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.