Особенности нецелевой ипотеки

Ипотечное кредитование имеет разные формы. Одна из них – нецелевые займы под залог имеющейся недвижимости.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Особенность заключается в том, что сумма взятых у банка в долг денег не может превышать 90% стоимости объекта залога.

Некоторые финансовые организации выдают лишь 70% от цены недвижимости. Сроки пользования данным кредитом могут быть немного меньше, чем при стандартной ипотеке. При этом ставка выше.

Что это?

Ипотека под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика – это хороший способ приобрести дорогостоящую квартиру, дом или коммерческое помещение.

Банк кредитует только на часть стоимости.

При этом объектом залога может служить любая форма недвижимости, подходящая под критерии финансовой организации (статья 5 ФЗ 102).

Условия кредитования

Если человек имеет в собственности квартиру (или другую недвижимость) и хочет приобрести еще 1, то можно воспользоваться предложением от банка по нецелевому ипотечному кредитованию.

Условия практически у всех финансовых организаций одинаковые.

Если объект залога оценивается банком в 5 000 000 рублей, то сумма займа будет от 70% до 90%. То есть не более 4 500 000 рублей. При этом ставка может варьироваться.

Ставки

Ставки на ипотечное кредитование под залог недвижимости в разных банках составляют от 13% до 16%.

При этом на величину накручиваемых процентов влияют следующие факторы:

• состояние объекта недвижимости;
• наличие страховки;
• заработная плата заемщика;
• наличие созаемщиков;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие долговых обязательств перед другими банками;
• участие в программах: зарплатная карта, молодая семья и прочее.

В совокупности всех вышеперечисленных факторов можно получить очень выгодную процентную ставку от банка.

Нецелевая ипотека

Ипотечный займ на любые цели предоставляют практически все банки.

Условия отличаются, но потратить средства можно на:

• приобретение коммерческой недвижимости или расширение бизнеса;
• приобретение жилплощади в строящемся доме;
• строительство, ремонт;
• покупка квартиры уже готовой.

Когда есть собственное жилье и оно нуждается в ремонте, то вариант с нецелевой ипотекой весьма привлекателен. Суммы займа будет достаточно, чтобы осуществить задуманное.

Если имеется участок и на нем планируется возведение дома, то подобный займ выручит. При этом ипотека под залог недвижимости выгодней намного, чем кредит на строительство.

Требования к заемщику

Требования к заемщику по данной программе такие же, как и при обычном ипотечном кредитовании.

Обязательные условия:

• трудостроенность;
• наличие стабильного дохода, который позволит выплачивать долг;
• возраст заемщика от 21 года, но на момент окончания выплат он не должен превышать 75 лет;
• стаж работы – не менее 1 года общей трудовой деятельности и не менее 3-х месяцев (иногда и 6) на последнем рабочем месте.

Требования к приобретаемой недвижимости

Обычно финансовые организации требований к приобретаемой недвижимости не предъявляют.

Некоторые банки могут требовать, чтобы жилье было куплено у застройщика.

Но в основном кредиторы больше обращают внимание на залоговую недвижимость.

Под залог недвижимости

Далеко нелюбая недвижимость может быть объектом залога для банка. Каждая финансовая организация серьезно подходит к данному вопросу.

Для банка главное, чтобы залог был ликвиден. В случае неоплаты долга финансовая организация должна будет реализовать залог.

Если объект недвижимости соответствует всем критериям, то проблем не возникнет.

Поэтому банк выдвигает следующие требования:

• право собственности на залоговый объект находится у заемщика;
• недвижимость не участвует в судебных процессах в качестве объекта споров;
• износ здания не более 50%;
• жилплощадь имеет водопровод, подведенные электричество и другие коммуникации;
• все перепланировки узаконены.

Но это далеко не все, что учитывает банк.

Большое значение имеют расположение, инфраструктура. Все в совокупности позволяет понять, насколько ликвиден залог.

Без залога

Ипотека без залога невозможна. Если нет недвижимости в собственности, то берется целевой займ на приобретение квартиры, дома, коммерческих помещений.

Но нужно иметь первоначальный взнос от 15%. Ставки в таком случае выгодней – от 11,4% годовых.

Но даже при таком займе залогом будет являться приобретаемая недвижимость.

Законодательство разрешает переуступку прав по ипотеке.

Когда дают отсрочку платежа по ипотеке? Смотрите тут.

Предложения банков

Финансовые организации сегодня предлагают хорошие условия кредитования. Ипотека под залог недвижимости один из самых популярных банковских продуктов.

При этом воспользоваться таким предложением может физическое, юридическое лицо или даже организация.

ВТБ 24

Нецелевой ипотечный кредит ВТБ 24 предлагает на весьма выгодных условиях по процентным ставкам, но сумма займа довольно низкая – всего 60-70% от стоимости от объекта недвижимости.

При этом она не должна быть менее 500 000 и более 75 000 000 рублей.

Сбербанк

В Сбербанке условия займа жёстче, но ставка немного ниже:

• если клиент является участником зарплатного проекта, то ставку могут снизить;
• сумма ипотеки не менее 1 000 000 рублей и не более 10 000 000;
• обязательно требуются поручители.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предоставляет ипотечный займ до 10 000 000 рублей. Обязательно требуется оформление личного страхования.

Если клиент отказывается, то банк повысит ставку до 1,75% годовых.

Райффайзенбанк

Данный банк предлагает займ до 60% от стоимости от объекта недвижимости.

При этом сумма должна быть не меньше 800 000 и не больше 9 000 000 рублей.

Альфа Банк

Ипотека предоставляется только под залог отдельной квартиры. Дом должен быть в нормальном состоянии. Сумма займа не должна превышать 60 000 000 рублей.

Обязательное условие – комплексное страхование, если заемщик отказывается, то ставка повысится на 3 пункта.

Росбанк

Сумма займа по нецелевому кредиту в Росбанке от 300 000 до 9 000 000 рублей.

При этом обязательно оформление страхования жизни заемщика и самого объекта залога – невыполнение этого пункта приведет к подорожанию ипотеки на 6,5% в год.

Ниже представлена сравнительная таблица по ставкам и срокам нецелевой ипотеки в банках:

Банк	Процентная ставка	Срок кредитования
ВТБ 24	от 14,5%	до 20 лет
Сбербанк	от 14,5%	до 7 лет
Россельхозбанк	от 15,5%	до 10 лет
Райффайзенбанк	от 14%	до 15 лет
Альфа Банк	от 13,2%	до 25 лет
Росбанк	от 16,85%	до 10 лет

Порядок оформления

Если финансовая организация одобрила заявку, то потребуется процедура проведения оценки объекта залога. Заемщик должен сам оплатить услуги компании, которая проводит данные экспертизы.Особенности оформления

Нужно понимать, что в процессе оценки стоимость недвижимости окажется на 20% ниже среднестатистической.

Это вызвано тем, что банк старается максимально свисти к минимуму риски. После этого банк может потребовать оформит страховку.

Последний шаг – подписание договора и получение денег.

Какие документы нужно предоставить?

Финансовые организации требуют следующие документы:

• анкета;
• паспорт;
• свидетельство о браке и рождении детей – при наличии;
• трудовая книжка, должна быть заверена;
• справка 2-НДФЛ;
• свидетельство о собственности на недвижимость.

Преимущества и недостатки

Если воспользоваться нецелевым займом, то это позволит получить следующие преимущества:

• длительный период кредитования;
• внушительная сумма займа;
• выгодные процентные ставки;
• невысокие требования к финансовому состоянию.

Условия ипотеки на дом с земельным участком в Сбербанке являются выгодными.

Что выгоднее – ипотека или рассрочка? Читайте здесь.

Дают ли ипотеку безработным с материнским капиталом? Подробная информация в этой статье.

При этом имеется и ряд недостатков:

• залоговым имуществом нельзя будет распоряжаться на свое усмотрение в течение периода кредитования;
• расходы по оценке и страхованию;
• переплата.

Следует учесть, что в случае невыплаты долга, финансовая организация имеет право поставить на реализацию объект.

На видео об условиях ипотечного кредитования

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Залог квартиры или дома под ипотечный кредит

Залог приобретаемой недвижимости с внесением первоначального взноса — обычные условия займа, так как банку необходимы весомые гарантии возврата средств. Первый платеж обычно необходим, так как между заключением договора и фактом самой покупки квартиры для залога под ипотечный кредит пройдёт какое-то время. Однако займ под имеющуюся недвижимость может помочь купить жилье и при отсутствии первоначального взноса.

Что это такое

Ипотека под имеющуюся недвижимость предполагает, что заемщик гарантирует банку возврат долга за счет залога старой квартиры.

На видео объясняются особенности приобретения жилищного займа. Автор — «Служба права».

Тут могут быть два варианта:

1. Ипотека погашается регулярными платежами весь срок кредитования. А старое жилье остаётся в качестве залога по займу.
2. Имущество продаётся (банки дадут на это от полугода до 2 лет), большая часть ипотечного кредита погашается за счёт продажи, а клиент выплачивает банку оставшийся долг и проценты.

Преимущества и недостатки

У залога квартиры под ипотечный кредит есть и другие преимущества:

1. Ссуда оформляется быстрее и проще. У банка уже есть гарантии: в случае проблем с погашением ипотеки, заложенная квартира продается, потери компенсируются.
2. Можно покупать любой объект недвижимости. В то время как ипотека под залог новой квартиры порой ограничена только предложениями партнеров банка.
3. Не требуется указывать цель кредита и отчитываться о потраченных средствах (хоть на покупкe автомобиля). Большинство таких ипотечных кредитов — нецелевые.

Но за кажущимся удобством ипотеки под залог имеющейся недвижимости скрываются свои особенности:

1. Размер кредита обычно не превышает 60% от стоимости заложенной квартиры, дома. Такая недвижимость уже не новая, реализовать ее по выгодной цене может быть сложно. По традиционной ипотеке этот показатель доходит до 80%.
2. Ставки выше чем по традиционной ипотеке в среднем на 2-4% годовых. Так банк компенсирует меньшую ликвидность залога (вторичный рынок, неновый жилой фонд).

Далеко не каждую квартиру удастся заложить. Банку не нужна недвижимость, которую будет сложно продать в случае проблем с погашением кредита у заемщика.

От чего зависит процентная ставка по ипотечному кредиту

Заявленные банком стандартные условия ипотечного кредита под залог своей квартиры будут в каждом конкретном случае свои.

На конечную стоимость жилищного займа будут влиять такие факторы:

1. Платёжеспособность заёмщика. Это и положительная кредитная история (не допускал просрочек в выплатах предыдущих кредитов), и стабильно высокий доход (подтверждается справкой с работы 2-НДФЛ), и созаёмщики. Плюсом будет наличие другого залога, а также зарплатной карты в данном банке.
2. Попадание в льготную категорию заёмщиков. Многие банки кредитуют работников бюджетной сферы, врачей, учителей и военных на льготных условиях, с пониженной ставкой.
3. Обеспечение залогом. Банки не очень охотно дают необеспеченные залогом кредиты. Во-первых, это повышенные отчисления в резервы на возможные потери. Во-вторых, такие займы подразумевают высокие риски для самого банка. В случае возникновения у заёмщика сложностей с погашением кредита у него не будет гарантий возврата средств.
4. Условия кредитования. Минимальный пакет документов, отсутствие первоначально взноса, отказ от страхования (жизни, потери работы и предмета залога) также увеличат конечную ставку.
5. Качество залога также влияет на ставку по кредиту.

Некоторые банки работают только со «своими» оценщиками и такие компании могут занизить стоимость даже хорошего залога.

Сложности могут возникнуть с недвижимостью:

• в аварийном доме;
• в здании, попадающем в программу реновации жилого фонда;
• в старом (более 40 лет) доме;
• с перепланировками без должного согласования с госорганами;
• с несовершеннолетним среди собственников недвижимости.

Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Нужно подходить ответственно ко всем этапам оформления жилищного займа — от выбора подходящего банка и продукта до подписания кредитного договора.

Можно доверить эту работу специалисту (кредитному брокеру) или проделать все самостоятельно:

1. Обзор предложений рынка. Следует изучить банки и условия ипотеки под залог имеющейся квартиры. Нужно учитывать все факторы, которые могут повлиять на конечную стоимость кредита (комиссии, надбавки за отказ от кредитования и прочее). Заемщик должен проверить, подходит ли он под требования банка (возраст, стаж работы).
2. Проверка банка. Ипотека подразумевает долгосрочное сотрудничество, и от выбора банка будет зависеть, насколько комфортным оно будет. Стоит проверить надёжность кредитной организации: рейтинги и прогнозы по ним (Эксперт РА, Moody’s, S& P), отзывы клиентов на банковских форумах, отчётность банка на его сайте, показатели деятельности на портале ЦБ РФ .
3. Сбор документов, заполнение анкеты-заявки. Для предварительного одобрения заявки потребуется минимум — паспортные данные заёмщика, заполненная анкета. После получения положительного заключения — оригинал паспорта, справка о доходах, документы на залог (выписка из Единого государственного реестра недвижимости, договор купли-продажи, отчёт об оценке, технический паспорт и прочее). Полный список у каждого банка свой. Не нужно получать справки заранее: некоторые документы имею ограниченный срок действия.
4. Подписание договора с банком. Заемщик не должен спешить ставить подпись под кредитным договором, следует уточнить непонятные термины, внимательно изучить все условия. Например, может быть пункт о наделении банка возможностью в одностороннем порядке увеличивать ставку по займу (при изменении экономической обстановке в стране). Или будет прописано присоединение к коллективному договору страхованию (а значит, вернуть страховку в «период охлаждения» нельзя). При возникновении сомнений, можно заказать у юриста правовую оценку кредитного договора.
5. Погашение займа. Вместе с кредитным договором банк выдаёт заёмщику график платежей. Клиент должен соблюдать сроки, не допускать задержек с оплатой, в случае финансовых трудностей договариваться напрямую с банком. Многие кредитные организации предоставляют «кредитные каникулы» или даже рефинансирование на более подходящих условиях.

Выбор банка и их условия

Условия по ипотеке под залог имеющегося жилья отличаются в разных банках. Одни организации более лояльны к залоговой недвижимости, у других — к ней повышенные требования. У многих банков страхование предмета залога — обязательное условие получение займа. Заемщику также нужно проверить все дополнительные платежи и комиссии, чтобы понимать конечную стоимость кредита.

Сравнительная таблица по условиям в банках.

№	Банк, кредит	Минимальная ставка, %	Максимальная сумма, млн рублей	Максимальный срок, лет
1	Сбербанк, «Нецелевой кредит под залог недвижимости»	12	10	20
2	Совкомбанк, «Кредит под залог недвижимого имущества»	13,99	100	15
3	ВТБ 24, «Кредит под залог имеющегося жилья»	11,5	15	20
4	Тинькофф, «Кредит под залог недвижимости»	11,5	99	20
5	Газпромбанк, «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости»	11,9	30	15
6	Альфа-банк, «Кредит под залог имеющегося жилья»	13,29	от 0,6	30
7	Ренессанс Кредит, «Потребительский кредит»	11,3	0,7	5

Сбербанк

Ипотеку в Сбербанке можно взять в зачет имеющейся недвижимости:

• квартиры;
• жилого дома;
• земельного участка;
• гаража.

Есть ограничения по минимальной сумме выдаваемого займа — 500 тыс. рублей. Максимум хоть и ограничен 10 млн рублей, но на деле можно получить не более 60% от оценки залоговой недвижимости. То есть если её оценили в 5 млн рублей, то кредит будет ограничен 3 млн рублей.

Минимальная ставка может вырасти, например, на 0,5% — для тех, кто не является зарплатным клиентом Сбербанка. А отказ оформлять страховку приведёт к удорожанию кредита ещё на 1%. Узнать полную стоимость кредита можно узнать на сайте Сбербанка .

Заёмщик должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет, со стажем не менее полугода на последнем месте работы и не менее года за последние 5 лет.

Фотогалерея «Нецелевой кредит под залог недвижимости» в Сбербанке

Условия ипотеки под старую квартиру в Сбербанке Получение ипотеки под старую квартиру в Сбербанке Погашение ипотеки под старую квартиру в Сбербанке

Совкомбанк

По условиям принимаемой в залог недвижимости квартира в деревянном доме не подойдёт, даже если здание новое. Незаконные перепланировки также приведут к отказу. Ставки ВТБ 24

У банка ВТБ 24 также есть ограничения по принимаемому залогу под ипотечный кредит. Недвижимость должна быть обязательно расположена в пределах города того отделения банка, в который обратился клиент. Можно даже заложить жилье, находящиеся в собственности у супруга. Однако максимальный размер кредита будет не выше 50% от стоимости закладываемой квартиры. Сравнительно невысокая для рынка ставка оформляется только для зарплатных клиентов и тех, кто оформил все требуемые страховки.

Тинькофф Банк

Возможность выбрать способ погашения предусмотрен по «Кредиту под залог имеющейся в собственности недвижимости» Газпромбанка. У большинства банков это аннуитетные платежи по умолчанию. Альфа-Банк

«Кредит под залог имеющегося жилья» может быть нецелевым, отчитываться о целях кредитования не придётся. Однако если потратить его на потребительские цели, то размер займа будет всего 50% от стоимости недвижимости в залоге. На покупку нового жилья — до 60% от стоимости.

У Ренессанс Кредит

У банка Ренессанс Кредит нет специализированного ипотечного кредита под старое жилье. Но тут можно оформить стандартный потребительский кредит хоть сроки и суммы будут меньше, чем по ипотеке. Заявку можно оформить онлайн , без посещения отделения банка.

Видео

На видео объясняется, под залог какой квартиры брать кредит. Автор — Ipotek. ru

Ипотека

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Содержание

Происхождение понятия

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη ) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

Особенности ипотечного кредита

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле: