Содержание

Как обманывают банки по вкладам. Каким образом банки обманывают со вкладами? Что делать, если банк обманул

Накануне в Москве на площади Краснопресненская застава прогремел очередной митинг. На этот раз собрались те, кто пострадал не только и не столько от лопнувших банков, но от организации, призванной быть на стороне так называемых обманутых вкладчиков — госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). А таких пострадавших, между прочим, уже насчитывается более 6000. О том, как это было, смотрите в фоторепортаже.

1. Ближе к 18.00 у памятника стали собираться активисты с плакатами.

2. В качестве антигероев вчерашней акции выступили три банка — Кроссинвестбанк, Мико-банк и Стелла-банк. Первый раз слышу о них. Послушав собравшихся и выступавших, мне удалось сделать некоторые выводы (печальные).

3. После отзыва у банков лицензий весной 2016 года более 6000 вкладчиков получили отказы в выплате страховых возмещений от АСВ: либо суммы были существенно ниже, либо данные о вкладах полностью отсутствовали в реестрах обязательств банка перед вкладчиками.

4. Это произошло потому, что Центробанк (главный, между прочим, регулятор) позволил банкирам провороваться, не обеспечил должный контроль их работы и допустил ситуации, когда банки нарушали ведение учета вкладов, а накануне отзыва лицензии имели по сути не ограниченную возможность исказить реестр вкладчиков, по которому АСВ и производит выплаты.

5. Ну и основные вопросы, конечно же, к АСВ. Оно, согласно закону о страховании вкладов, обязано выплатить возмещение в пределах страховой суммы 1400000 руб. В ответ на массовые обращения потерпевших АСВ долгое время отказывалось принимать во внимание документы вкладчиков и считать их достаточным основанием для страховых возмещений — всех потерпевших направляло в суды доказывать право на страховое возмещение.

6. И этих людей пришло накануне немало. Услышат ли их?

7. Согласно ст.1 п.1 закона о страховании вкладов его целями «. являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации» . Красиво написано, правда?

8. Но о какой защите прав и интересов вкладчиков банков идёт речь, если закон эти интересы по факту не защищает? О каком укреплении доверия к банковской системе идёт речь, про которое нам постоянно впаривают, если пункт «Вклады застрахованы» вообще не является гарантией защиты? О каком стимуле привлечения сбережений населения можно говорить, если сам глава АСВ Юрий Исаев называет банки «помойками», а невыплаты страховых возмещений уже проза дня? И если многие попросту закрывают свои вклады, банально покупая валюту. А вот, кстати, великолепная наглядная инсталляция.

12. Фактически, ни один вкладчик любого банка России не может быть уверен, что именно его вклад именно в этом банке действительно застрахован и будет отражён в реестре обязательств перед вкладчиками при наступлении страхового случая, потому что никакого документа, который бы свидетельствовал о гарантии включения в реестр никто не даёт. И стоит вкладчику оказаться «за реестром» – ему в суде придётся доказывать, что он не мошенник.

13. То бишь, закон о страховании вкладов ни от чего не страхует, а государство (в лице АСВ) никаких гарантий не дает. И о каком доверии к пресловутой банковской системе нам вещают сверху?

14. Я всегда с непониманием относился к людям, несущим свои сбережения в банки кроме пары-тройки самых стабильных и приближённых к государству (Сбер, например), но тут получается, что дело-то и не в этом, а в том, что само государство вполне себе может кинуть. В общем, никогда не забывайте об этом национальном нюансе.

15. После более чем 50 публикаций в СМИ, нескольких теле- и радиоэфиров, массового обращения потерпевших в Генпрокуратуру, сотен личных писем и обращений в Администрацию президента, финансовому омбудсмену Павлу Медведеву, после нескольких массовых стихийных собраний вкладчиков у стен АСВ, агентство по страхованию вкладов изменило риторику и 31 мая объявило о возможности досудебного решения вопроса со страховыми выплатами. Однако, происходят они крайне медленно и не в полном размере.

18. Но, что любопытно, на голоса вопиющих всё же откликнулись представители государственного истеблишмента. В частности, из Мосгордумы.

19. И даже Госдумы, что в свете нынешних российских реалий выглядит весьма и весьма экзотично.

20. На митинге выступил и финансовый омбудсмен России Павел Медведев. Он полностью на стороне вкладчиков и готов лично участвовать в решении сложных вопросов с невыплатами.

21. Разумеется, основные речи держали сами активисты.

24. Оказывается, весь митинг был создан силами активных и неравнодушных вкладчиков Кроссинвестбанка, которые смогли в считанные дни организовать масштабное мероприятие и привлечь массовое внимание к проблеме нескольких тысяч вкладчиков.

25. Конечно же, хочется быть оптимистом и надеяться на лучшее, хотя это крайне непросто в сложившейся ситуации. И очень здорово, что люди не молчат и заявляют о своих правах. Финалом митинга стал запуск чёрных шаров как символ того, что люди очень хотят избавиться от этой проблемы и больше никогда с ней не сталкиваться.

СМИ уже сообщали о том, что некоторые банки вводят различного рода ограничения, направленные на то, чтобы снизить объем привлечения средств в уже открытые вклады с высокими процентными ставками. Как следует из сообщений в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру, многие кредитные организации в одностороннем порядке вносят изменения в условия депозитов, в том числе в пополняемые срочные депозиты.

Присоединяйтесь к коллективному иску:

АО «Тинькофф Банк» |
ЗАО КБ «Гагаринский» |
АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО)

Никакой предоплаты — ваши потери сводятся только к потере времени на заключение договора с юридической компанией.

В связи с этим у клиентов банков возникает резонный вопрос о законности действий кредитных организаций, ведь размещение средств на определенных условиях предлагалось в качестве преимуществ перед другими кредитными организациями.

По разъяснениям со стороны банковских служащих понятно, что банки рассчитывают на то, что договор банковского вклада (Депозитный договор) является реальным, т.е. он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Таким образом, якобы, пока деньги на счет не поступили, у банка не заключен депозитный договор на дополнительно вкладываемые суммы, а это означает, что каждый новый дополнительный взнос считается как отдельный договор банковского вклада и, соответственно, банк вправе на него поменять условия.

Однако мы полагаем, что данная логика неправильна с точки зрения законодательства и, кроме того, нечестная по отношению к клиентам банка. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным, заключается посредством принятия типовых форм документов банка. В том числе касательно тарифов и условий привлечения средств. Таким образом, с момента открытия вклада на предложенных банком условиях договор в редакции, предложенной банком, является заключенным. Изменение в одностороннем порядке условий договора банковского вклада, в том числе ограничение пополнения вкладов (установление процентной комиссии за пополнение вклада, пополнение вклада по предварительному согласованию, понижение ставок по новым вкладам, установление минимальной суммы пополнения вклада и другие ограничения) является нарушением прав потребителей. Потребитель прочитал текст договора, заключил этот договор, выбрав соответствующее кредитное учреждение. Он отдал предпочтение этому кредитному учреждению перед другими кредитными учреждениями именно из-за условий, которых нет в других банках.

Что делать?

Вкладчики могут обратиться в Роспотребнадзоре, ФАС РФ, ЦБ РФ и суд. При обращении в Роспотребнадзоре необходимо ссылаться на части 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ, ст. 35 Конституции РФ, статью 8 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», статью 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 160 Гражданского кодекса РФ, ст.309 Гражданского кодекса РФ, ст. 310 Гражданского кодекса РФ, ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ст. 452 Гражданского кодекса РФ, ст.836 Гражданского кодекса РФ, и потребовать возбудить в отношении «Банка» дело об административном правонарушении по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При обращении в ФАС РФ необходимо ссылать на часть 1 статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» и требовать о принятии административных мер к «Банку» с целью возобновления выполнения условий заключенных им договоров вкладов с физическими лицами.

С этой точкой зрения согласна и Федеральная Антимонопольная служба , которая уже возбудила дела против банков, нарушивших законодательство, и назначила соответствующие заседания по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства по признакам нарушения акционерным обществом «Тинькофф Банк», ЗАО КБ «Гагаринский», ООО «КБ «Транспортный» пункта 2 части 1 статьи 14 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося во введении в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств оказываемой банком услуги,

Все указанные меры являются мерами принуждения банка. А как же вкладчику взыскать денежные средства с банка?

Как взыскать денежные средства с банка?

При обращении в суд истец вправе требовать защиту права потребителя, взыскание неустойки, компенсацию морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя. Статья 838 Гражданского Кодекса РФ не допускает снижение банками в одностороннем порядке процентов по вкладам в рамках договоров, заключенных с физическими лицами. Кроме того, Конституционным Судом РФ в Постановлении 23.02.1999 N 4-П нормы части второй ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее — Закон о банках и банковской деятельности) о праве банка на упомянутые односторонние действия признаны не соответствующими Конституции РФ.

Таким образом, проценты, которые вкладчик потерял с соответствующих действий банка (допустим, комиссия за пополнение либо сниженный процент депозита), необходимо потребовать с банка. Кроме того, по закону о защите прав потребителей, в случае, если банк не удовлетворит претензию о выплате указанных процентов, с банка взыскивается штраф в размере 50% от невыплаченной суммы, и этот штраф взыскивается в пользу потребителя.

Также можно потребовать взыскать с ответчика в пользу вкладчика компенсацию морального вреда, и, конечно, судебные расходы на представителя.

Лучшее решение — коллективный иск

Со своей стороны мы предлагаем всем желающим присоединиться к коллективному иску против банков , незаконно изменивших условия вклада в одностороннем порядке, и возместить потерянные денежные средства.

Банки должны действовать честно и добросовестно, как и остальные участники рынка, а если они нарушают действующее законодательство и действуют нечестно, вкладчики с помощью наших юристов должны восстановить справедливость.

Присоединиться к колективному иску

АО «Тинькофф Банк»
ЗАО КБ «Гагаринский»
АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО)

Никакой предоплаты — ваши потери сводятся только к потере времени на заключение договора с юридической компанией.
Ваш выигрыш — 70% от недоначисленных сумм

Поля отмеченные * обязательны к заполнению

Если вы не будете вникать в договор с банком, получите лапшу на ушах вместо доходности

В Банки.ру регулярно обращаются люди, пострадавшие от некорректности банковских продавцов, — просят помочь расторгнуть договор страхования жизни, подсунутый им вместо обычного вклада. Причем просят, когда уже сделать ничего нельзя, не потеряв денег, — когда истек двухнедельный «период охлаждения». Как не оказаться в такой ситуации?

Кто виноват

Банки всё охотнее продают страховые продукты, так как очень неплохо на этом зарабатывают. В первом полугодии 2018 года банковские комиссии от продажи страхования жизни выросли на треть относительно того же периода 2017-го и достигли рекордных 30 млрд рублей. Но, увы, довольно часто банковские сотрудники зарабатывают на страховках некорректно — то ли по незнанию продукта, то ли из нежелания вникать в нюансы, то ли просто в погоне за легкими деньгами (комиссии огромны, а отвечать-то на претензии клиентов будут страховщики). В итоге страдаем мы — рядовые потребители финансовых услуг.

Некорректные продажи (или мисселинг) стали бичом рынка страхования жизни в 2017-2018 годах. Их называют самой серьезной опасностью для бурно растущего инвестиционного страхования жизни. Эксперты опасаются массового разочарования обманутых «вкладчиков» в страховании жизни как таковом именно из-за того, что его выдают за принципиально другой продукт. Хотя в самом страховании жизни нет абсолютно ничего плохого — только хорошее.

Что происходит

Из-за небрежного отношения банка к подобным комиссионным продуктам тысячи клиентов банков, пришедшие открыть вклад, оказываются страхователями, сами того не желая, а зачастую даже не зная об этом. Это было бы не так страшно, если бы народ не нес в банки последнее с уверенностью, что сможет снять деньги при первой необходимости. Пожертвовать «накапавшими» процентами при досрочном расторжении договора по вкладу клиенты, как правило, готовы, а вот лишиться части вложенного — нет. Когда вдруг выясняется, что ты не можешь получить обратно деньги без потерь до завершения срока действия договора или что тебе необходимо вносить деньги регулярно (обычно раз в год), «страхователи поневоле» начинают звонить во все колокола — пытаются расторгнуть договор, что ведет к неизбежным потерям.

О чем молчат банки

Есть несколько традиционных уловок, на которые идут не совсем добросовестные продавцы в банках. О них необходимо знать, чтобы не попасться.

1 . Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — это не вклад . Продавцы часто не предупреждают об этом клиента. Историй в стиле «Я пришел открыть вклад, мне пообещали высокий процент, я согласился и лишь потом увидел, что это договор страхования» настолько много, что можно предположить: банки фактически узаконили эту простенькую ложь.

2 . Из первого пункта следует, что сохранность инвестированных средств не гарантируется государством , она целиком и полностью зависит от устойчивости страховщика, а также честности его владельцев и топ-менеджмента. От устойчивости банка-продавца ИСЖ — не зависит совсем.

3 . Договор страхования жизни — это долгосрочный продукт , в этом виде страхования не бывает годовых или полугодовых договоров. Это обусловлено базовыми принципами бизнеса. В ИСЖ нельзя вкладывать последние деньги, так как полностью вернуть инвестированное вы сможете только по окончании срока действия договора, то есть как минимум через три года, а чаще — через 5-7 лет.

4. Если вы все-таки захотите досрочно вернуть вложенное, то получите не изначальную сумму, а «выкупную», которая заведомо меньше внесенной . По мере увеличения вашего «стажа» по договору выкупная сумма по ИСЖ увеличивается: скажем, в первый год она может слегка превышать 50%, во второй — 60%, в третий — 87% и т. п. Таблица выкупных сумм обязательно должна содержаться в договоре. Стоит иметь в виду, что в накопительном страховании жизни, которое вам тоже могут ненавязчиво продать в банке, выкупная сумма в первые годы, как правило, гораздо меньше 50%. Это связано с особенностями формирования резервов.

5. Платеж может быть не единственным , а если не внести следующий, могут быть проблемы с возвратом инвестированных средств. Анастасия К., обратившаяся к Банки.ру за помощью, пришла в один из крупнейших банков открыть счет на свое имя, а ушла с двумя договорами страхования жизни в двух разных компаниях: один на пять лет, другой на год. «На тот момент я только месяц как прилетела из Азии, где жила долгое время вместе с сыном, в Москве работы у меня еще не было. И подписывать такой договор, зная его условия, я, конечно бы, не стала», — рассказывает Анастасия. Первый взнос по пятилетнему договору у нее составил 120 тыс. рублей. Затем выяснилось, что если она не внесет через год еще 120 тыс., первая сумма «сгорит». Зато потом Анастасии пообещали заморозить эти два взноса — получить их она, по словам сотрудников банка, смогла бы лишь в 2022 году. Такие опции созданы для того, чтобы человек получил все же не маленькую выкупную сумму, а хотя бы вложенные средства плюс инвестиционный доход. Ну и конечно, чтобы он оставался под страховой защитой в течение всего срока действия договора.

6. Часть средств идет не на инвестирование, а на страховое покрытие . Наличие страховки — это дополнительный бонус, но нужно понимать, что часть средств на страховую премию изымается из тела инвестиции.

7. Продавцы в банках часто заманивают в ИСЖ клиентов, пришедших открыть вклад, более высокими процентами , не уточняя, что это предположительная, а не гарантированная (как во вкладе) доходность. Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю, то есть вам обеспечен простой возврат вложенных средств. Да, средняя доходность по ИСЖ выше процентов по вкладам, особенно когда ставки по вкладам снижались продолжительное время. Но доходность по ИСЖ целиком зависит от времени входа и выбранной стратегии — где-то она может превышать 30%, а где-то оказаться и вовсе отрицательной. В последнем случае вы все равно получите назад свои взносы.

Гарантированная доходность по большинству продуктов ИСЖ равна нулю — то есть вам обеспечен простой возврат вложенных средств.

Продавцы в банках также не рассказывают, что большая часть ваших средств идет в консервативное инвестирование (на то, чтобы гарантировать вам возврат первоначальной суммы, когда договор закончится), которое высокой прибыли не дает. И наконец, лишь третья часть денег инвестируется в рисковые инструменты, которые и могут принести дополнительный доход выше банковских ставок.

Где выход?

Страховщики, на которых в итоге и падет народный гнев, борются с мисселингом как могут. В начале лета они разработали стандарты, подразумевающие обязательное включение в договор в качестве неотъемлемой части памятки, где прописывается то, о чем продавцы обычно умалчивают. Эта памятка должна быть написана крупным шрифтом, чтобы его заметили даже те, кто обычно договоры не читают. Когда это правило будет строго исполняться банками, возможно, мисселинг пойдет на убыль. Но все же спасение утопающих всегда дело рук самих утопающих.

Как спастись «утопающему» клиенту банка?

Единственный способ — читать договор от корки до корки. Причем не тот вариант, который вам дали для ознакомления, а именно тот, который вы подписываете. Известны случаи, когда в процессе оформления договора листочки потихоньку менялись. Потом подмену очень трудно доказать. Такая история, например, приключилась с другой нашей читательницей, которая тоже невольно купила страховку под видом вклада.

В договоре нужно смотреть все, но главное — вид договора (чтобы понимать, это договор вклада, открытия счета или страхования жизни) и условия его расторжения, а также ваши обязанности (там могут оказаться регулярные взносы вместо единовременного платежа) и санкции за их неисполнение (хорошо бы на старте выяснить, например, чем чревато невнесение очередной суммы). Неплохо было бы обратить внимание и на срок действия договора. Я уже не раз слышала от «пострадавших»: «Мне сказали, что договор на два года, а он, оказывается, на три!» Не верьте консультанту на слово. Он по большому счету за свои слова не отвечает, а вот написанное в договоре за вашей подписью топором не вырубишь.

Многие почему-то стесняются настаивать на своем. Между тем, если вас что-то не устраивает в тексте договора, можно потребовать его изменения. Вам будут долго рассказывать, что договор шаблонный, согласованный с банковскими юристами, изменению не подлежит и т. п. Вас могут шантажировать закрытием счета (своими ушами слышала подобный разговор в отделении одного из серьезных банков) или чем-то подобным, если вы откажетесь подписывать стандартный договор. Но в итоге банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если изменения не принципиальны, поскольку заинтересован в вас как в клиенте. Просто работники не хотят для себя лишних хлопот.

«Что вы мне лапшу на уши вешаете?»

Прекрасным примером того, как нужно разговаривать с банковскими сотрудниками, стал для меня 80-летний дедок, который битый час отстаивал свои права в отделении банка (я ждала своей очереди, но быстро об этом забыла, наблюдая за процессом). Маленький, щупленький, в огромных очках с отломанной дужкой, но в пиджаке, дед, по ощущению, был в прошлом либо юристом, либо финансистом. Он сидел в кресле, сильно сгорбившись, но голос звучал уверенно и бодро.

Бороться с ним пришли все сотрудники отделения, но справиться не смогли. Первое, чему он возмутился, была как раз подмена текста договора. «Что вы мне даете подписывать? Я читал другой документ. Распечатывайте заново!» Поворчали, но распечатали. Тут он заметил, что во втором варианте не сняли галочку согласия на какие-то дополнительные услуги, и снова возмутился. «Вы подписывайте, подписывайте, галочку мы потом уберем», — попробовала «сыграть на дурачка» операционист. Не прокатило. «Что вы мне лапшу на уши вешаете? — справедливо взъярился дед. — Как вы потом ее уберете, если я подпишу документ?!»

Дед дочитал до конца и оторопел: «Подождите, тут говорится, что я получил на руки активную карту? Как я могу это подписать, если не получил?! Уберите это из договора!» Операционисты хором спели песню про юридический отдел и невозможность изменить договор. «Зовите начальника!» Пришла руководительница допофиса и начала рассказывать дотошному клиенту, что пластиковую карту он получит через неделю, но сейчас уже есть активная виртуальная карта, которой можно пользоваться. «Я могу с ней пойти в банкомат и снять деньги?» — ехидно поинтересовался дедок. «Конечно, нет!» — в голосе руководительницы прозвучало легкое презрение к деду и глупому вопросу. «Ну, значит, я не получил никакой активной карты! Меняйте договор!»

Через час операционисты сдались и стали звонить в головной офис — испрашивать разрешения убрать один пункт из договора. Я не стала дожидаться окончания истории, так как стало понятно, что вне зависимости от исхода этой конкретной ситуации дед уже победил. Он заставил повязанных скриптами банковских сотрудников отойти от шаблонов. Аргументом стали даже не специальные знания, а просто здравый смысл. Если бы все клиенты банков, страховых, НПФ, ПИФов и прочих финансовых организаций настолько осознанно подходили к заключению договора, не было бы никакого мисселинга. Ну или его было бы значительно меньше.

Ищете информацию о том, как вкладчиков в российских и зарубежных банках могут обманывать с вкладами? В нашей сегодняшней статье мы разберем с вами основные хитрости и уловки, к которым могут прибегать банковские компании при работе со своими клиентами.

Итак, как известно, банки – это коммерческие организации, а значит, их основной целью деятельности является получение максимальной прибыли. Именно по этой причине нужно всегда помнить, а также с осторожностью относиться к тем предложениям по вкладам, где предлагаются очень привлекательные условия, по сравнению с остальными аналогичными программами.

Разумеется, вся деятельность российских банков регулируется действующим законодательством, и они обязаны работать в его правовом поле, и не нарушать федеральные законы. Однако, существует целый ряд ухищрений, которые позволяют некоторым нечистым на руку банкирам пользоваться финансовой безграмотностью своих клиентов, и получать от этого выгоду.

На что стоит обращать внимание при подборе депозитного предложения? Многие вкладчики ошибочно смотрят лишь на рекламную продукцию, где основной упор делается на величине процентной ставки, выделенной крупным шрифтом.

При этом мало кто обращает внимание на мелкий шрифт внизу страницы, где расписываются условия получения этого %.

Внимательно читайте все имеющиеся данные, уточняйте их на сайте или в отделении компании у сотрудников. Обязательно спросите, участвуют ли выбранный вами банк в АСВ, чтобы быть спокойными за свои сбережения.

Какие могут быть применены хитрости?

Величина процентной ставки

Очень часто банки предлагают для вкладчиков несколько программ с высокими процентами, которые являются очень привлекательными. При этом в рекламных брошюрах, на информационных стендах, на официальном сайте банка и т.д. будет указана ставка, которая достигается при капитализации , т.е. когда проценты начисляются на проценты.

В этом случае доход вы получаете на руки только в конце периода действия договора. А если же вы захотите оформить ту же самую программу с ежемесячной выплатой процентов, то ваша ставка будет уменьшена на 0,5-1% п.п.

Величина дохода

При составлении и подписании договора следует обязательно поинтересоваться у банковского сотрудника: будет ли у вас возможность частичного или досрочного снятия средств, и не будет ли за это предусмотрено штрафных санкций?

Дело в том, что многие компании обещают вам высокий доход, но при условии, что все вложенные вами деньги до окончания договора лежат на счету. А вот если вы снимаете их досрочно, то весь ваш доход сгорает, либо уменьшается в 2-3 раза.

Возможность в любой момент забрать свои деньги обратно

К сожалению, это не так. Если вам потребуется крупная сумма, начиная от 30-50 тысяч (во всех организациях по-разному), то вам будет нужно заранее известить банк о том, что вы хотите снять свой вклад. В противном случае, в день обращения вы не сможете получить всю сумму целиком.

Кроме того, если вы досрочно закрываете свой договор, т.е. до той даты, которая в нем прописана, вы теряете практически все накопленные проценты.

Автопролонгация

Для многих является удобным, когда вклад продлевается автоматически на тот же срок, на который он был оформлен изначально. Но далеко не факт, что условия будут прежними, многие банки изменяют ставку на «До востребования», т.е. 0,01% в год, или же меняют условия на те, которые действуют сейчас.

Снятие денег со счета

при частичном снятии средств с вас могут потребовать комиссию за данную услугу, что является незаконным. То же самое происходит при переходе обязательство одного банка к другому – с вас не имеют права удерживать комиссии за обналичивание средств с накопительного счета.

Валютные вклады

Всегда обращайте внимание на то, в какой валюте вам будут выплачивать ваш доход, а также по какому курсу будет происходить конвертация в том случае, если счет является мультивалютным — по курсу данного банка или ЦБ РФ.

Все вышеописанные способы являются хоть и не всегда верными, с точки зрения вкладчика, однако, они законны. Неприятности возникают лишь в том случае, если клиент невнимательно прочел условия договора и подписал его, автоматическисогласившись со всем написанным там.

Можно ли здесь что-то сделать? К сожалению, нет. Если вы подписали договор, то это означает, что вы согласны с его условиями. А если вы их неправильно поняли, не прочли сразу — то никакого нарушения здесь нет, и оспорить ничего не получится.

Нарушения законодательства

Совсем другое дело, когда вы сталкиваетесь с банковскими организациями, которые действуют откровенно незаконно. К примеру:

Они инвестируют денежные средства от вип-клиентов, не получив на это должного разрешения. Клиент просто вложил деньги на счет, а банк их использовал по своему усмотрению,
Банк привлекал денежные средства от частных лиц без лицензии Центробанка. К примеру, в компании проводится проверка или санация, в ходе которой нельзя оформлять новые депозиты, а банк их открывает, но не отражает в своей отчетности,
Небольшие фирмы не участвуют в ССВ (системе страхования вкладов от государства), однако в своей рекламе говорят о том, что деньги застрахованы. По факту, страховщиком может являться сомнительная однодневная компания, которая ничего вам не вернет, если фирма исчезнет с вашими деньгами или обанкротится.

Что делать в этих случаях? У вас есть один вариант — отстаивать свои права через судебные инстанции. Вам нужно будет доказать, что вас намеренно ввели в заблуждение, чтобы воспользоваться вашими денежными средствами.

Как банки обманывают вкладчиков.

5 (100%) 1 голос[ов]

Как банки обманывают вкладчиков. Тайна договора банковского вклада

Компания ГАМБИТ24 раскрывает Банковскую тайну о вкладах. Банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам (вкладам).
Кредитные организации заинтересованы дёшево «купить» денежные средства и дорого «продать». Но значительное увеличение депозитного портфеля можно обеспечить, лишь пообещав выгодный высокий процент, лояльные условия, низкие минимальные суммы депозитов.

Рассмотрим, подробно как все выглядит в действительности

Многие вкладчики сталкиваются с необходимостью оплачивать комиссию в случае досрочного снятия денег с депозита (вклада). Кредитные организации объясняют такой порядок тем, что в заключенном договоре вкладчики извещены о комиссиях и тарифах.
Однако включение в договор положений ущемляющих права потребителей само по себе является административным правонарушением на которое кредитные организации идут сознательно, надеясь извлечь дополнительный доход за счет комиссии за снятие средств с депозита.

Взимание комиссии за выдачу денежных средств противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя. Комиссия за выдачу денег не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью Банка, предусмотренной п.3 ст.859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита (вклада). То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая депозит (вклад) раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это означает, что штрафовать вкладчика банк не имеет права.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Потребители, столкнувшиеся с такой практикой имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозита. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд.

Как обманывают банки и куда обратиться в этом случае? Государство обманывает вкладчиков? Если банк обманул по депозиту

Компания ГАМБИТ24 раскрывает Банковскую тайну о вкладах. Банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам (вкладам).
Кредитные организации заинтересованы дёшево «купить» денежные средства и дорого «продать». Но значительное увеличение депозитного портфеля можно обеспечить, лишь пообещав выгодный высокий процент, лояльные условия, низкие минимальные суммы депозитов.

Рассмотрим, подробно как все выглядит в действительности

Взимание комиссии за выдачу денежных средств противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя. Комиссия за выдачу денег не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью Банка, предусмотренной п.3 ст.859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита (вклада). То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая депозит (вклад) раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это означает, что штрафовать вкладчика банк не имеет права.

Основные нарушения банков

Ну и нельзя не упомянуть о таком распространенном способе скрытого от глаз банковского заработка, как «тарифы на расчетно-кассовое обслуживание». За формулировкой в договоре: «кассовое обслуживание – согласно тарифов на РКО» скрываются такие неприятности, как стоимость открытия счета для зачисления суммы по окончанию срока депозита, процент от суммы, взимаемый за выплату самого депозита, многие другие сюрпризы, зависящие лишь от изощренности ума менеджеров банка. Опасность тарифов на РКО еще и в том, что меняются эти тарифы регулярно, появляются новые платные услуги и сервисы.
Банки неверно рассчитывают и начисляют проценты по вкладу. В итоге, после окончания срока депозита (вклада) клиент получает доход меньше, чем должен был. Проценты на сумму банковского депозита (вклада) начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При возврате вклада должны выплачиваться все начисленные к этому моменту проценты ст. 839 ГК РФ.
Нарушение порядка капитализации процентов. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Эти денежные средства Банк должен прибавлять к сумме депозита (вклада). И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Соответственно, доход вкладчика будет больше. Но, Банк целенаправленно систематически делает нарушения, в срок не присоединяет проценты к депозиту (вкладу), неверно рассчитывает проценты.
Списание комиссии за выдачу вклада (депозита), списание комиссии за прием денежных средств во вклад (депозит).
Списание комиссии за открытие депозитного счета. С клиента списывается комиссия при заключении договора банковского вклада (депозита), за открытие счета, где будут учитываться денежные средства клиента. Данная комиссия является не законной.
Банк списывает денежные средства с вклада (депозита). В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. Это незаконно! Денежные средства вкладчика — его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита (вклада) возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением. В соответствии со ст. 854 Гражданского Кодекса РФ банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне «законной». Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит (вклад) в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.
Отказ в возврате вклада клиенту в срок. В день завершения договора банковского вклада клиенту не выдают денежные средства под всеми видимыми и невидимыми предлогами. Допустим банк выдал денежные средства через 3 дня после даты завершения исполнения обязательств по договору вклада, но в течении этих 3 дней Банк пользуется денежными средствами и вкладчику не начисляются проценты, а если и начисляются то по ставке до востребования, а это составляет 0.1 % годовых.
Отсутствие страхования по вкладу. Банк не является участником АСВ (Агентство страхования вкладов).
Главное правило вкладчика – проверять и хранить договор вклада. Когда суд решает вопрос о возврате денег, договор – главный аргумент.

Фонд защиты вкладчиков не всегда работает слаженно и четко. Иногда бывают сложные случаи, которые требуют особого рассмотрения или даже обращения в суд. Прежде чем предпринимать какие-то действия, вкладчику следует детально изучить нормативную базу и отзывы людей, которые столкнулись с похожей ситуацией.

Какие проблемы решает Фонд защиты вкладчиков

С 29.12.2014 г. размер выплат каждому человеку по одному банку не может превышать 1 400 000 рублей (ранее это было 700 000 рублей). Причем выплаты в увеличенном объеме производятся по тем учреждениям, для которых страховое событие наступило после указанной даты. К примеру, если банк признан банкротом в ноябре 2014 г., а выплата происходит в марте 2015 г. – будет применен верхний предел 0,7 млн. рублей.

Если клиент имеет в одном учреждении несколько депозитов (даже в разных отделениях), максимальная сумма применяется к совокупному размеру сбережений, а не к каждому отдельному вкладу. До декабря 2013 года включительно Фонд возмещал только депозиты физ.лиц, а с 01.01.14 г. – также вклады предпринимателей.

Если происходит санация банка, «что делать вкладчикам» – это первый вопрос, который тревожит всех клиентов. Ответ прост: обращаться в Фонд со всеми необходимыми бумагами и ожидать своей компенсации.

Реестр вкладчиков: как происходит учет обязательств перед клиентами

Центральный Банк 1 апреля 2004 г. издал Указание №1417-У «О форме реестра обязательств перед вкладчиками». Специально созданное учреждение «Агентство по страхованию вкладов» (дальше по тексту – Агентство) составляет перечень банков-участников Фонда.

Каждый банк обязан вести учет своих депозитных клиентов и быть ежедневно готовым сформировать его. В фин. учреждении хранятся сведения о депозитах и встречных претензиях банка к своим клиентам. При наступлении страхового события информация передается в Агентство не позднее, чем через неделю с момента поступления соответствующего требования. При этом должны быть предусмотрены следующие возможности:

формирование списка обязательств в электронном виде и на бумажном носителе;
предоставление отдельных выписок по обязательствам перед каждым клиентом.

При подготовке информации все данные отображаются в той валюте, в которой первоначально оформлен вклад. Если фигурируют иностранные валюты, сумма компенсации будет переведена в рубли по курсу Центрального Банка на момент лишения организации лицензии.

Как производится страховое возмещение вкладчику

Выплаты вкладчикам производятся при возникновении страхового события. К таковым относится:

аннулирование лицензии банка;
применение Центральным Банком моратория на выплаты депозитов.

Порядок получения выплаты таков:

Клиент обращается с заявлением о выплате компенсации в Агентство, предоставляет нужные документы. Можно посетить организацию лично либо послать заказное письмо. Сделать это следует с момента наступления страхового события до окончания процесса признания банкротства учреждения (завершения действия моратория).
Производится перерасчет суммы, подлежащей возмещению. Например, если клиент оформил в банке и , и сбережения, сначала определяется разница между задолженностью клиента перед банком и обязательствами учреждения перед вкладчиком. Т.е. выплате подлежит сумма депозита за минусом кредитных долгов.
Агентство выдает клиенту выписку из реестра, где указываются обязательства банка по отношению к нему и размер компенсации.
Агентство производит страховые выплаты согласно имеющемуся списку обязательств, который предоставил банк. Происходит это не ранее 14 дней с момента наступления страхового события. Для выплат задействуются уполномоченные банки-агенты.

Форма заявления разработана Агентством, бланк можно найти на официальном сайте. При обращении необходимо иметь при себе такие документы:

паспорт (его реквизиты должны совпадать с теми, что указаны в системе банка, где оформлялся вклад);
нотариальная доверенность (если заявление подает представитель).

На официальном сайте Агентства не указано, что следует предоставить договор вклада, но лучше его всё же иметь при себе.

Форум вкладчиков: какую информацию можно почерпнуть

Агентство утверждает, что в большинстве случаев выплаты осуществляются в день обращения клиента с паспортом. Но не всегда все происходит гладко. Вкладчики Диг-Банка акцентируют на форуме внимание, что иногда в списках содержится заниженная сумма выплат. Если вас не устраивают данные реестра и вы претендуете на большую сумму возмещений, следует предоставить в Агентство документы, которые подтвердят ваши права в полном объеме. При этом утвержденную сумму все же лучше получить. Агентство направит все документы клиента в банк, который перепроверит информацию и даст свое заключение по данному вопросу. Если клиент прав – ему выплатят недостающую сумму.

Владикавказский ДИГ-Банк получил широкую огласку в связи с появлением информации о производимых махинациях. Более 1 700 клиентов этого банка не были включены в реестр. Выплаты производит Россельхозбанк, именно в это финансовое учреждение поступило более 800 писем от клиентов ДИГ-Банка с жалобой. Что же делать, если клиента Дигбанка нет в реестре вкладчиков? Следует подать заявление в Россельхозбанк о внесении в список, можно обратиться в Банк России и непосредственно в Агентство. Также следует подать иск в суд, ведь включение в реестр возможно на основании его решения.

ДИГ-Банк, обманутые вкладчики которого долго пытаются восстановить свои права, постепенно производит выплаты. На страничке ВКонтакте появилась информация о том, что по некоторым искам, рассматриваемым в суде, были допущены ошибки при подготовке решения.

Малейшая неточность (неверный курс, неправильная сумма, банальная опечатка) может стать причиной того, что Агентство откажется произвести выплату. Поэтому важно проверить каждую букву и цифру в решении суда на предмет правильности, корректности.

Выплаты вкладчикам Мастер-Банкав рамках максимальной суммы (до 700 000 рублей) уже произведены. В октябре 2014 года начали выплачивать сумму, превышающую максимальный размер (но не более 300 000 рублей) вкладчикам первой очереди, которые подавали соответствующее заявление.

Некоторые вкладчики Мастер-Банка оказались в неоднозначной ситуации. Порядка 10 VIP-клиентов, имеющих вклады на общую сумму около 1 млн. рублей, оформляли депозиты в нестандартной форме, т.е. в базе фин. учреждения они не значатся. Поэтому Агентство не может произвести компенсацию. Вопрос решается в судебном порядке.