Содержание
Что делать вкладчику, если банк обанкротился? Как забрать вклад из банка в случае отзыва у него лицензии или банкротства — рекомендации для вкладчиков
Как я уже говорил в статье о , подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с , ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства. Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.
Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «Как вернуть депозит из проблемного банка?». В этой статье разберемся, как происходит возврат вкладов клиентам обанкротившегося банка.
- Как вернуть депозит и что нужно знать о страховании вкладов;
- Возврат вклада при отзыве лицензии;
- Возврат денег при банкротстве банка;
- Возврат вклада досрочно;
- Что делать, если вклад не попал в реестр банка.
Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов
Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.
Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).
В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.
На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением :
- вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
- денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
- денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
- депозитных вкладов в ценных металлах;
- депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
- электронных денег.
В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии. Как вернуть вклад в долларах? Депозиты в USD и EUR выплачиваются в рублях по курсу на дату объявления банка неплатежеспособным. Участниками АСВ являются практически все банки, но, прежде чем открывать депозит нелишним будет это проверить. Информация об участии банка в системе страхования есть в карточке банка на сайте ЦБ РФ (cbr.ru).
С 2014 года под систему страхования попадают и счета ИП, но им деньги возмещаются после завершения выплат всем физическим лицам. Страховыми случаями для выплаты депозитов являются: лишение банка лицензии и объявление банка неплатежеспособным.
Возврат вклада при отзыве лицензии
Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.
После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.
Возврат денег при банкротстве банка
О банкротстве, так же как и в случае с лишением лицензии вы сможете узнать из СМИ или на сайте Центробанка. Как правило, о неплатежеспособности участника банковской системы объявляют представители Банка России. Информацию о том, как будет осуществляться возврат застрахованных вкладов, как и в предыдущем случае, вы сможете узнать на сайте АСВ, на официальном сайте банка-банкрота и в его отделениях. В пределах 1,4 миллиона рублей свои средства смогут получить все вкладчики, которые обратятся за ними. А вот если ваш депозит превышает этот порог, то тогда вам придется поучаствовать в процедуре банкротства.
После того как объявлено о начале процесса ликвидации в течение полугода все кредиторы (и те, чьи вклады превышают лимит в том числе) должны предъявить свои требования ликвидационной комиссии. О том, где она будет находиться и по какому графику принимать, будет объявлено на официальном сайте банкрота, а также в СМИ. Здесь простого заявления на возмещение будет мало, вам нужно будет предъявить все платежки, договора, дополнительные соглашения, которые были подписаны между вами и банком, для подтверждения ваших притязаний. При банкротстве возмещение обычно осуществляется в таком порядке:
- выплата заработной платы наемным работникам;
- уплата всех налогов и сборов (в том числе штрафы и пени);
- выплаты кредиторам.
Если активов банка хватит на то, чтобы дойти до третьей очереди, то, возможно, вы сможете возвратить вторую часть своего депозита. Однако, к сожалению, так бывает нечасто, поскольку если банк в состоянии закрыть большую часть своих долгов, то он не будет объявляться банкротом. Чтобы при подобном развитии событий не думать о том, как вернуть вклад из банка, старайтесь изначально вкладывать средства в пределах гарантированной к возмещению суммы.
Возврат вклада досрочно
Если вдруг вы получили о том, что ваш банк на грани банкротства или, проанализировав сообщения в СМИ и тенденции, подозреваете, что у него могут быть проблемы, то есть смысл попытаться забрать вклад раньше, чем произойдет худшее. Наиболее выгодным такой шаг будет для тех, у кого депозиты в банковских металлах, электронных деньгах, на сберегательной книжке и т.д. То есть речь идет обо всех тех вкладах, которые не попаду под возмещение. Прежде чем отправляться в банк перечитайте свой договор на предмет того, как и при каких условиях можно вернуть депозит досрочно. Скорее всего, вам придется отказаться от части начисленных вам за текущий отчетный период процентов. А может быть, придется уплатить какую-то комиссию. В каждом банке эти условия индивидуальны.
Возврат денег при отсутствии вклада в реестре банка
В комментариях к прошлой статье по теме банков, была затронута тема возврата денежных средств с депозитов, информация о которых по какой-либо причине отсутствует в реестре банка. В этом случае вам придется доказывать то, что вы открывали депозит в проблемном банке. Здесь могут помочь квитанции банковских переводов, скрины из онлайн-банкинга, выписки по счету, договора на обслуживание и открытие вклада. Чтобы не попасть в подобную ситуацию лучше с хорошими операционными показателями, например, банк, которым я уже пользуюсь более 4 лет.
Как видим отзыв лицензии или банкротство банка это еще не повод для паники. На вопрос: «Как вернуть депозит из банка на стадии ликвидации?» есть конкретные инструкции, и получить свои сбережения вместе с процентами вполне реально. Если кому-то приходилось забирать вклады из проблемных банков, то прошу рассказать об этом в комментариях.
Редко кто переживает, , когда речь идет о кредитах. Другое дело, когда речь идет о вкладах из кровно заработанных денег. Финансовый кризис прошлых лет, а также постоянный страх следующей его волны заставляет многих вооружиться знаниями о том, как вернуть деньги, если банк банкрот. Давайте рассмотрим возможные варианты и ситуацию более пристально.
Факт банкротство банка
В том случае, если банк обанкротился , процесс официального признания этого факта проводится в соответствии законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Но его цель не только защитить клиентов банка и его сотрудников. Он призван всеми возможными силами предотвратить финансовую несостоятельность банков. К слову, помочь вернуть деньги, если банк банкрот помогает и специальная система страхования вкладов, которую при желании могут использовать все банки.
Что делать, чтобы вернуть деньги
В первую очередь, узнав о возможной финансовой несостоятельности банка, в котором лежат ваши вклады, надо зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов и уточнить, запущена ли процедура банкротства этого банка. Об этом будут свидетельствовать данные об отзыве у банка лицензии. К слову, эта организация и помогает вернуть деньги, если банк банкрот.
Для этого необходимо подать в Агентство соответствующее заявление, которое составляется в банке или в Агентстве. К нему прилагается удостоверение вашей личности. Обычно на рассмотрение такой просьбы уходит до трех рабочих дней, а непосредственная выдача средств проводится через две недели после отзыва у банка лицензии.
Процедура признания банка банкротом, как правило, проводится в течение двух лет. На протяжении всего этого времени принимаются данные заявления о возвращении вкладов. После этого срока подать его можно будет лишь в случае уважительной причины, почему оно не было подано раньше. Например, тяжелая болезнь, служба в армии и т.д.
В том случае, если ваш банк обанкротился , свои средства вы можете получить как наличными, так и путем начисления на другой банковский счет. Причем страхованию подлежит не только сам в клад, но и проценты по нему. Но не смотря на то, что государство обещает вернуть 100% вкладов, если банк обанкротился, существует определенный лимит, больше которого средства не возвращаются – 700 тыс. руб., учитывая проценты и другие счета одного и того же клиента в этом банке.
Надо знать, что отзыв лицензии – это еще не банкротство. То есть банк будет продолжать функционировать, пока не будет официально признан банкротом и ликвидирован. Если же ваш вклад превышает указанную выше сумму, то вернуть его вероятность все же есть. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением в Агентство, но постараться сделать это максимально быстро: выплата средств будет осуществляться в порядке очередности поступления заявлений. Главное при этом не передавать оригиналы документов, которые подтверждают долг банка перед вами, представителям банка. Даже если они входят в ликвидационную комиссию.
Часто финансовую нестабильность банка можно предугадать. Насторожить вас должно отсутствие наличных средств в кассе банка. В таком случае можно или снять деньги, или перевести их на счет в другом банке. Однако если это будет сделано меньше, чем за месяц до отзыва лицензии банка, вас могут попросить их вернуть, чтобы в дальнейшем произвести с вами расчет в установленном порядке. Также можно попросту продать свой депозит третьим лицам, о чем уведомить банк. Главное не разрывать договор по вкладу до того, как у банка будет отозвана лицензия, иначе он не будет платить вам проценты.
Итак, если у вас возникли подозрения о состоятельности вашего банка, уточните на специальных официальных ресурсах действенность лицензии банка, переведите свои средства на счет другого банка и в самые сжатые сроки направьте заявление в Агентство. Если процесс ликвидации банка уже запущен, то обращаться необходимо в Арбитражный суд. В этом случае подается отдельное заявление с требованием предоставить предварительные выплаты и отдельное заявление на выплаты в полном объеме. Вот такие основные шаги вкладчика в вопросе, как вернуть деньги, если банк банкрот .
Банкротство банка в России воспринимается неоднозначно. Для одних это почему-то радость, для других, особенно если они вкладчики – большие проблемы. Теперь им вместо приятного подсчета процентов придется искать ответ на вопрос «Как вернуть деньги из банка с отозванной лицензией».
Забегая вперед, отметим: ничего страшного и тем более критического, если ваш банк разорился, не произошло. Выплата компенсаций по вкладам в нашей стране отлажена, тем более, что только в 2014 году агентство по страхованию вкладов выплатило компенсации более чем полумиллиону вкладчиков.
Шаг 1. Узнаем об отзыве лицензии
К сожалению, к этому шагу невозможно подготовиться – отзыв лицензии всегда встречает вкладчика неожиданно, даже если он знал, что у банка проблемы. Для начала не верим слухам и идем на сайт Центробанка России www.cbr.ru и уточняем, действительно ли ваш банк разорился.
Шаг 2. Уточняем АСВ (Агентство по страхованию вкладов)
А вот эту информацию вы должны были знать заранее, еще до того момента, как отнесли свои деньги в банк. Большинство российских банков являются участниками систему страхования вкладов. Доказательство этого – зелено-голубой значок Агентства по страхованию вкладов – размещен на сайтах банков, на их буклетах и прочей рекламной продукции. Также уточнить, является ли банк участником системы страхования вкладов, можно на сайте агентства – www.asv.org.ru .
Шаг 3. Определяем сумму возмещения
Разумеется, вы помните, какую сумму вложили в банк. До 29 декабря 2014 года максимальный лимит застрахованных выплат (то есть та сумма, которую страховка АСВ покроет в размере 100%) составлял 700 тысяч. С 29 декабря 2014 года эта сумма была увеличена вдвое – до 1,4 млн. рублей. То есть, если ваш банк разорился, выплата компенсаций по вкладам составит до 1,4 млн рублей вне зависимости от того, были ли вклад открыт 30 декабря 2014 года, или 15 января 2013 года. При этом вам вернут и сам вклад, и начисленные по нему проценты, но в пределах этих 1,4 млн. рублей.
Кстати, проценты, которые подлежат выплате, определяются по начисленным до дня отзыва лицензии у банка.
Шаг 4. Мониторим ситуацию
Теперь главная задача вкладчика – узнать, какому банку Агентство по страхованию вкладов поручит выплату застрахованных средств. Эта информация публикуется в течение 7 рабочих дней после отзыва лицензии. Получить эту информацию можно опять же на сайте www.asv.org.ru или узнать из сообщений профильных СМИ. Вообще, выплата страхового возмещения – дело довольно выгодное. По статистике, как минимум треть вкладчиков, чей банк разорился, оставляют средства в том банке-агенте, который и выплачивает страховку.
Шаг 5. Идем в новый банк
Итак, вы знаете, какой банк выбран в качестве агента. Берете с собой паспорт, оригинал и копию договора об открытии вклада – и направляетесь в банк. Деньги можно получить либо в тот же день, либо в течение трех дней с момента обращения. А можно и вовсе не забирать, а открыть новый вклад в банке-агенте.
Шаг 6. Если сумма вклада больше 1,4 млн. рублей
Вы – человек состоятельный и довольно безрассудный. Раз доверили одному банку больше суммы, что покрывается страховкой. В принципе, не смертельно. Банкротство банка – не повод забыть о тех деньгах, что находятся сверх покрываемой страховкой суммы. Правда, придется подождать.
Вам необходимо обратиться в банк-агент и оставить заявление на выплату оставшейся суммы. Для этого придется подождать, пока банк пройдет процедуру банкротства. Поскольку вкладчики являются кредиторами первой очереди, шанс получить часть или вообще все средства у них есть.
Памятка, как не стать жертвой разорившегося банка
Несмотря на то, что вклады до 1,4 млн. полностью покрываются страховкой, бегать за своими деньгами – занятие малоприятное. Чтобы это не произошло, придерживайтесь следующих советов:
- Не гонитесь за сверхпроцентами. Если банк предлагает вклад, проценты по которому существенно (примерно на 15-20%) выше среднерыночных, это означает, что финансовая организация ведет рискованную политику. Риск узнать об отзыве лицензии такого банка выше.
- Не кладите все яйца в одну корзину. Если страховка покрывает только 1,4 млн. рублей, а денег у вас больше, то логично разделить эту сумму между несколькими банками.
- Внимательно проверяйте документы. Самое ужасное, что может случиться – расхождение ваших персональных данных в договоре на открытие вклада и в паспорте. И если в своем банке еще можно надеяться на снисхождение (мол, операционист ошибся, бывает), то в случае с банком-агентом надеяться на человечность глупо.
- Следите за финансовой информацией. Если вы в новостях все чаще читаете, что ситуация у вашего банка «не ах» (отток вкладов, бешеные проценты по вкладам, перебои с выдачей валюты), то с большой вероятностью это предвестники будущего отзыва лицензии. Возможно, стоит забрать вклад раньше срока.
Сегодня даже маленькие дети знают что лучшим средством для приумножения своего капитала является банковский вклад. Несмотря на это, надежность банков в нашей стране находится под угрозой. В статье расскажем детальнее какие банки рискуют стать банкротами в 2018 году, какую сумму денег можно вернуть при банкротстве финансово-кредитного учреждения, и т.д.
Банки на грани банкротства 2018
Как сообщают в ЦБ РФ список компаний банкротов в 2018 году опубликован на официальном сайте не будет, мера была принята во избежании оттока вкладов и потери клиентов. Со 100% уверенностью сказать какая компания потерпит крах нельзя, но можно назвать те компании, которые находятся в зоне риска (сразу же следует отметить, что в списке нет). Это:
;
Евроинвест;
Авангард;
Лето;
ОНБ;
Веста;
Генбанк;
Идеалбанк;
Совинком;
Русский Стандарт
Не смотря на то, что положение у этих банков незавидное, у них есть шанс изменить в лучшую сторону ситуацию.
Банкротство Дойче банк
Джон Крайан — глава Дойче банка, предупредил население о возможных проблемах. По его словам, из-за постоянного вмешательства Европейского Центрального Банка (ЕЦБ) могут возникнуть непреодолимые обстоятельства, которые могут повлечь за собой крах этой компании.
Пострадают и те, кто успеют вывести из этой организации свои кровные. Пенсионеры к сожалению тоже попадут «под раздачу». Нулевые процентные ставки столь популярные в ЕС, делают работу пенсионных фондов невозможной. Им некуда денежные средства вкладывать. Не смотря на это, в последнее время пособия людям пенсионного возраста выдавались за счет прожирания основных средств банковской системы.
Многим пенсионным фондам придется приостановить выплату пенсий на неопределенное время если у Дойче банк отзовут лицензию.
Банкротство Платинум банк
Нацбанк Украины 10 января 2018 года объявил что лицензия Платинум банк отозвана. По его же подсчетам, 97 процентов клиентов получат свои деньги полностью, поскольку размер этих вкладов не превышает гарантированную ФГВФЛ (Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц) сумму в 200 тыс. гривен. А клиенты с большими вкладами получат их в пределах суммы, гарантированной ФГВФЛ. Сумма — около 4,8 миллиардов гривен.
Альфа банк банкротство 2018
Многие клиенты Альфа банка стали получать письма о том, что эта компания переживает не лучшие времена, есть риск стать банкротом. Многие крупные клиенты стали в спешке изымать свои деньги из этой финансовой структуры.
Глава Альфа-Групп заявляет, что это были происки завистников и конкурентов. По факту мошенничества было возбуждено уголовное дело. По поводу возможного краха Альфа банка, ничего не захотели пояснять.
Банк Траст
С 2014 года банк Траст был передан в руки временных управляющих из АСВ (Агенство по Страхованию Вкладов). Оно должно внедрить программу санации этого банка.
Санация это ни в коем случае не банкротство. Это означает оздоровление финансового состояния компании. Банк Траст во время проведения такого мероприятия будет работать в прежнем режиме. Клиенты могут не переживать за свои денежные средства.
Банк Ренессанс банкротство
О том что Ренессанс обанкротился, стало известно еще в декабре 2015. ЦБ РФ отозвал лицензию в связи с неисполнением этого учреждения федеральных законов, а также нормативных актов ЦБ, регулирующих деятельность кредитных предприятий.
Кроме того, значения нормативов достаточности собственных активов компании находились ниже 2%. Это свидетельствовало о излишне рискованной политике компании. На начало 2018 года изменений в этой ситуации нет.
Какая сумма возвращается при банкротстве банка?
В России существует обязательное страхование вкладов. АСВ вернет вам денежки даже если ваш банк потерпел крах. Максимальная сумма которую вернет Агентство по страхованию вкладов — 1 млн. 400 тыс. рублей. Валютные вклады тоже застрахованы, на ту же сумму. По курсу ЦБ на день отзыва у того или иного банка лицензии. Клиенту обязуются вернуть и проценты.
Выплаты вкладчикам при банкротстве
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отозвали лицензию), выплачивается клиенту полностью, но не более 700 тыс. рублей. Если человек имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает цифру 700 тыс., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если вклад был в долларах или евро, его вернут в рублях.
Санация банка открытие что делать вкладчикам. Цб спасет системно значимый банк. Каковы последствия санации для ПАО «ФК Открытие»
На частном коммерческом банке «Финансовая корпорация Открытие» Центробанк опробует новую мягкую схему санации. Физические клиенты банка, то есть простые граждане, не ощутят на себе никаких изменений — обслуживание идет и будет идти в прежнем режиме.
Банк России заявил о начале процедур по оздоровлению (санации) «Открытия» 29 августа. Центробанк направил деньги из Фонда консолидации банковского сектора в капитал банка, нуждающегося в помощи. Постепенно доля ЦБ в капитале «Открытия» дойдет до 75% и больше.
Ожидается, что на оздоровление банка потребуется 6-9 месяцев. А пока ЦБ назначил нового руководителя для «Открытия» — нынешнего главу ВТБ24 Михаила Задорнова. Экономист, который официально вступит в должность в 2018 году, уже разрабатывает успешную бизнес-модель для «Открытия».
Почему ЦБ помогает «Открытию»
Этот коммерческий банк достаточно крупный — 6 место по объему привлеченных средств населения (573,8 миллиардов рублей), чтобы не допустить его банкротства и паники среди вкладчиков. Известие о том, что ЦБ будет основным акционером, несомненно, успокоило клиентов — это сильная гарантия сохранности вкладов.
Отток депозитов из банка сначала остановился, а потом начался стабильный приток вкладов в «Открытие». Центробанк не прекратит помогать «Открытию» до той поры, пока прогнозы не будут стабильными.
Ни о каком банковском кризисе сейчас речь не идет. Наоборот, ЦБ сейчас имеет больше средств для помощи, чем раньше. В 2014 году объем рефинансирования доходил до 9 триллионов рублей. Сейчас банки совместно должны ЦБ менее 2 триллионов.
Обычно после санации банки продают акционерам. Продаст ли ЦБ «Открытие»? ФК «Открытие» — крупная корпорация, которая сама занималась оздоровлением банка «Траст». Такая покупка по карману лишь госбанкам масштаба Сбербанка и ВТБ. И этот факт говорит о том, что «Открытие» может стать государственным. Кроме того, когда акционеры банка попросили о санации, других претендентов, кроме ЦБ, не было.
Спасение «Открытия» — знак того, что ЦБ предпочитает стабильность и стремится к ней.
Слухи о серьезных проблемах банка «ФК Открытие» из-за агрессивной политики роста путем сделок слияния и поглощения получили полное подтверждение. Он переходит под управление ЦБ, который затем станет главным акционером. Как выяснилось, Банк России обратил внимание на ситуацию в «ФК Открытие» еще год назад. Вероятно, объявленный как раз тогда проект Фонда консолидации банковского сектора был исходно предназначен для спасения одного из крупнейших в России частных банков.
О том, что «ФК Открытие» требуются экстраординарные меры поддержки, вечером 29 августа сообщил ЦБ. В банке введена временная администрация для обследования финансового положения, меры по предупреждению банкротства будет реализовывать недавно созданный ЦБ Фонд консолидации банковского сектора. Вместе с «ФК Открытие» к ЦБ переходят и входящие в его группу организации, в том числе СК «Росгосстрах», банк «Траст» (на санации у «ФК Открытие»), четыре негосударственных пенсионных фонда, «Открытие брокер», проекты «Точка» и Рокетбанк.
«ФК Открытие» занимает восьмое место в РФ по активам, второе среди частных банков. Объем средств граждан — 467 млрд руб. Крупнейшим бенефициаром является Вадим Беляев (17,98% голосующих акций), среди акционеров финансист Рубен Аганбегян, президент ЛУКОЙЛа Вагит Алекперов и член совета директоров компании Леонид Федун, Александр Несис, Алексей Гудайтис, Николай Добринов из группы ИСТ, ВТБ (5,51%), «Росгосстрах» (3,75%), бизнесмены Михаил Паринов и Александр Мамут.
Вопреки сложившейся практике, регулятор не говорит о необходимости экстренного вмешательства в работу «ФК Открытие». Представители ЦБ отказываются даже обозначить масштаб проблем банка и возможный объем необходимой ему денежной поддержки. Кроме того, в официальном сообщении регулятор указал: оздоровление будет проходить при участии основных собственников и руководителей «ФК Открытие», хотя обычно в подобных ситуациях и те и другие от управления проблемным банком сразу отстраняются. Также вопреки обыкновению, ЦБ на этот раз не объявил временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Клиенты продолжают изымать депозиты из банка. Менее чем за два месяца юрлица уже забрали из «ФК Открытие» 389 млрд руб., а граждане (в основном ВИП-клиенты) — 139 млрд руб.
В то же время ЦБ признал, что о проблемах «ФК Открытие» было известно еще прошлой осенью, а передача банка в фонд санации обсуждалась с начала 2017 года. По словам первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, к проблемам в банке привела его высокорисковая бизнес-модель, выраженная в агрессивном росте путем сделок слияния и поглощения за счет заемных средств. «Группа «Открытие» бурно росла, а капитал был недостаточным по сравнению с принимаемыми рисками,- признал господин Тулин.- Акционеры сами попросили ЦБ о применении такой схемы». По его словам, триггером стало приобретение банком проблемного страховщика «Росгосстрах», которого он «не смог переварить».
В «Росгосстрахе», впрочем, категорически не согласны, что виноваты в проблемах «ФК Открытие». «Правильнее будет сказать, что проблемы на рынке ОСАГО стали одним из факторов получения инвестора в виде ЦБ»,- уточнил собеседник “Ъ”, близкий к компании. В 2017 году банк профинансировал страховщика на 40 млрд руб., чистый убыток «Росгосстраха» по МСФО по итогам 2016 года составил 33 млрд руб. (см. “Ъ” от 18 августа). Источник “Ъ”, близкий к руководству компании, заверил: санация «ФК Открытие» не повлияет на завершение сделки по приобретению им «Росгосстраха».
«ФК Открытие» станет первым проектом фонда консолидации банковского сектора. На его примере можно будет оценить реальные плюсы и минусы новой схемы оздоровления банков — денежных вливаний в капитал вместо кредитов.
По завершении работы временной администрации ЦБ получит не менее 75% акций банка, а текущие собственники смогут сохранить 25%, а могут и лишиться их, если выяснится, что его капитал отрицательный.
Эксперты называют передачу «ФК Открытие» в фонд лучшим из возможных решений. «Механизм bail-in (спасение за счет крупнейших кредиторов) в данном случае был бы опасен. При применении bail-in понесли бы убытки финансовые либо корпоративные клиенты. Мог бы возникнуть эффект домино, поскольку банк очень большой»,- считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Но отсутствие внятных объяснений со стороны Банка России вызывает вопросы. «В релизе ЦБ есть ссылка на статью закона «О банкротстве», где указаны семь оснований для введения временной администрации. Однако ЦБ нигде не пишет, на каком именно основании он принял данное решение»,- поясняет партнер компании «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов.
Кто будет курировать процесс оздоровления «ФК Открытие», пока до конца не решено. По данным источников “Ъ”, в качестве основного кандидата на должность антикризисного управляющего ЦБ видит нынешнего главу ВТБ 24 Михаила Задорнова (см. “Ъ” от 28 августа). Сам он этот вопрос не комментирует, а в ВТБ возможный уход топ-менеджера категорически опровергают. Господин Тулин лишь заверил, что «есть достойные кандидаты из числа известных карьерных банковских управляющих, которые готовы занять высшие руководящие должности в банке после завершения необходимых процедур».
Юлия Полякова, Светлана Самусева, Татьяна Гришина
Временная администрация «ФК Открытие» списала средства с личных счетов топ-менеджеров банка в связи с необходимостью его докапитализации. По данным портала «Банки.ру», списание коснулось как непосредственно топ-менеджмента, так и руководителей филиалов и бухгалтеров, а также региональных управляющих, имеющих личные счета в «Открытии». Некоторым региональным управляющим, по сути, заблокирован доступ ко всем имеющимся у них денежным средствам, включая поступления зарплаты.
Сложившаяся ситуация интересна тем, что подобный механизм санации Центральный банк РФ применил впервые. Теперь аналитики банковской сферы гадают, как могут развиваться события, — ведь найти аналогичные примеры в истории, чтобы посмотреть, «как было тогда», невозможно.
Как чуть не закрылось «Открытие»
Прекращение обязательств банка «Открытие» перед рядом управляющих работников и контролирующих банк лиц осуществляется в соответствии со статьей 189.49 федерального закона 127-ФЗ, регламентирующей участие Банка России в реализации мер по финансовому оздоровлению банка, сказал «Ридусу» управляющий директор «ФК Открытие» Александр Дмитриев.
Он разъяснил, что средства со счетов работников банка списываются в пользу этого банка как юрлица, и добавил, что где хранить свои сбережения сотрудникам банка — это их личное дело.
«В соответствии с законодательством, прекращение обязательств перед руководителями по кредитам, займам, депозитам и иным требованиям в денежной форме является одним из необходимых условий для докапитализации банка за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора. Таким образом, это обязательный этап с точки зрения финансового оздоровления банка», — объяснил он причину такого решения в письменном ответе на запрос «Ридуса».
В число управляющих работников, в соответствии с законодательством, входят лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера и его заместителя, а также руководители и главные бухгалтеры филиалов, члены совета директоров и контролирующие банк лица, уточнил Дмитриев.
ЦБ РФ 29 августа 2017 года объявил о санации банка «Финансовая корпорация Открытие», который был сформирован в результате интеграции более чем десяти банков меньшего масштаба в течение 2007-2014 годов.
С 1 июня по 24 августа 2017 года клиенты вывели из банка не менее 630 миллиардов рублей.
Так что ФЗ-127 подоспел очень вовремя: он был принят только в 2017 году.
Все в суд
Решение ЦБ в самом деле беспрецедентно, и поэтому нельзя предсказать, как будут развиваться события, а также предвидеть судьбу заблокированных средств менеджеров банка, предупреждает ведущий аналитик портала BankoDrom.ru Вячеслав Путиловский.
«Вариантов может быть несколько, причем они могут происходить параллельно. Какая-то часть сотрудников „Открытия“, у которых ЦБ по факту конфисковал деньги, могут подать на него в суд. Основания для этого чисто юридически есть: в законе 127 четко не оговорено, по какому принципу топ-менеджеры несут солидарную ответственность, в каком объеме и т. д. », — сказал он «Ридусу».
Проще говоря, формально равные по уровню менеджеры банка могут быть совершенно не равны по характеру принимаемых решений. Например, директор по коммуникациям или какой-нибудь аналог главного завхоза никогда не подписывают решений, касающихся финансовой стратегии банка, и поэтому наказывать их за ошибки коллег не вполне справедливо, полагает эксперт.
«Логично, что те лица, которые довели банк до состояния, когда ему потребовалась помощь государства в огромных объемах, должны нести ответственность. С другой стороны, почему „отвечать рублем“ вынуждены только они, а их коллеги, которые успели вывести свои деньги со счетов своего банка, выйдут сухими из воды? В этом есть элемент несправедливости», — говорит Путиловский.
Вдобавок даже среди тех топов, чьи средства оставались на счетах «Открытия», у кого-то там завис один миллион, а у кого-то — сто миллионов. Заморожены же были все средства. Это тоже выглядит не вполне справедливо, добавляет аналитик.
«Я думаю, что этих оснований достаточно, чтобы руководство „Открытия“ подало в суд на ЦБ — именно как частные лица, которые остались без денег. Опасаться, что ведомство Набиуллиной обидится на такую строптивость, менеджменту санируемого банка не приходится: ведь ЦБ спасает его не в интересах топ-менеджеров, а в интересах клиентов и чтобы не допустить паники на рынке», — подчеркивает он.
Покажи мне твой инсайд
Впрочем, в и без того неоднозначной ситуации вокруг «Открытия» есть еще один весьма пикантный момент.
Как отмечает в своей статье «Банки.ру», топ-менеджеры «Открытия», невзирая на бедственное положение банка, незадолго до введения внешнего управления выписывали себе годовые бонусы на уровне предыдущих лет: по 50-100 миллионов рублей.
На фоне общей задолженности банка эти суммы никакой погоды не сделали. Но сам факт, что бонусы были выплачены на полгода раньше обычного, говорит о том, что руководство финансового учреждения прекрасно знало, что корабль идет ко дну, говорит главный экономист Института фондового рынка Михаил Беляев.
«С формальной точки зрения в этом может не быть ничего противозаконного. Надо читать устав банка и что именно там говорится о политике поощрения акционеров и менеджмента. Хотя, конечно, здесь всё шито белыми нитками», — сказал он «Ридусу».
По мнению эксперта, совпадающий по времени одномоментный вывод 630 миллиардов со счетов банка и внеплановая выплата вознаграждения его руководству — звенья одной цепи.
«Это выглядит так, что руководство банка, зная настоящую, а не публичную отчетность, сообщило о реальном положении дел своим особо важным клиентам. Доказать, что кто-то воспользовался инсайдерской информацией, я не могу, но для простого совпадения это слишком уж неправдоподобно», — предполагает Беляев.
Точно так же призывы ЦБ к топ-менеджерам «Открытия» вернуть полученные бонусы юридически не имеют силы. «Это просто призыв к совести банкиров», — указывает аналитик.
«Здесь ведь формально придраться к чему-то невозможно: акционеры банка — его хозяева, и они имеют полное право эти деньги хоть руководству подарить в виде бенефитов, хоть в реку их выбросить. Кроме того, часть этих бонусов ЦБ уже и так „арестовал“, направив их на санацию банка», — говорит Беляев, добавляя при этом, что вряд ли среди топов «Открытия» так уж много тех, кто оставил свои бонусы на его счетах, зная, что дни банка сочтены.
«Здесь даже судебные иски — не решение, потому что не вполне понятно, из-за чего можно судиться. Ведь и ЦБ заморозил счета топ-менеджеров „Открытия“, действуя в рамках закона; но и руководство банка никаких законов не нарушило, выведя свои активы на счета других финансовых институтов», — заключает Беляев.
18.10.17 Ъ (https://www.kommersant.ru/doc/3441648): в черный список ЦБ попадут более ста высокопоставленных сотрудников банка ФК Открытие.
01.09.17 ЦБ оценил потребность в докапитализации Открытия в 250-400 млрд рублей, из них весомая часть для поддержки банка Траст и Росгосстраха. Зампред ЦБ Поздышев Нам нужно будет развязать холдинг и банк.
29.08.17 банк Открытие переходит под контроль государства.
Что случилось: ЦБ вводит временную администрацию в банк Открытие и запускает процедуру санации . Открытие — крупнейший частный банк России, по итогам второго квартала 2017 года он занимал седьмое место с активами на 2,45 триллиона рублей.
Почему: ФК Открытие (включающая не только одноимённый банк но и ряд других банков, брокерских структур, Росгосстрах) росла огромными темпами, покупая компании на заёмные деньги. При этом капитал банка, судя по всему оказался недостаточным, для столь бурного движения.
- поглощение страховой компании Росгосстрах.
Да, финансовая корпорация стала ещё мощнее, но израсходовав ликвидность, банк, судя по заявлениям аналитиков, стал уязвим. Плюс не забываем об информационных атаках, а так же недавнем выпаде со стороны Альфа-Капитал (видимо, не всё уж является домыслами).
В июне 2017 года агентство АКРА присвоило банку низкий рейтинг BBB-. Из-за этого Открытие лишилось доступа к деньгам госкомпаний и пенсионных фондов.
В июне-июле клиенты вывели из банка 435 миллиардов рублей. С 3 июля по 24 августа отток средств юридических лиц из Открытия составил 389 миллиардов рублей, физических — 139 миллиардов рублей.
В августе, по сообщениям СМИ, корпорация пыталась найти дополнительного инвестора.
В итоге, собственники и менеджмент банка сами обратились с просьбой провести в отношении банка финансовое оздоровление.
Фонд консолидации банков, самостоятельно осуществляющий санацию, был создан Центробанком в мае 2017 года. По мнению аналитиков, это решение позволит снизить нагрузку от чистки банковского сектора. Работа с Открытием — первый опыт этого фонда.
Кто владельцы: среди собственников банка: Вадим Беляев (основатель), Александр Мамут, ВТБ,Вагит Алекперов (Лукойл), владелец Спартака Леонид Федун.
Теперь ЦБ становится основным владельцем, доля нынешних акционеров ФК Открытие в банке не будет превышать 25%.
Что дальше: ЦБ будет оказывать финансовую поддержку банку, гарантируя непрерывность его деятельности и сохранение платежеспособность перед вкладчиками. По заявлениям представителей ЦБ никаких ограничений на снятие вкладов нет.
Заявление ЦБ: http://www.cbr.ru/press/PR/?file=29082017_170003ik2017-08-29T16_54_35.htm
Новость на сайте банка: https://www.open.ru/about/press/43216
В нормальном режиме продолжат работать финансовые организации и сервисы, входящие в ФК Открытие: банк Траст, Росгосстрах, НПФ Лукойл-гарант , НПФ Электроэнергетики , НПФ РГС, Открытие Брокер , банк Точка, Рокетбанк.
Детально процедура оздоровления по новой схеме в пресс-релизе ЦБ не раскрывалась. Позже во вторник первый зампред Банка России Дмитрий Тулин уточнил, что санация «ФК Открытие» будет проходить в два этапа, которые совокупно займут шесть—восемь месяцев, в то время как санация по стандартной схеме может длиться 10-15 лет.
На первом этапе (один—три месяца) будет введена временная администрация, работа правления будет приостановлена, но совет директоров и собрание акционеров продолжат функционировать — в особом режиме. Их решения будут вступать в силу после согласования с временной администрацией. При этом предполагается, что собственники и руководство банка будут помогать ЦБ разобраться в ситуации и обеспечат передачу дел.
Временная администрация оценит ситуацию, масштабы дорезервирования с его последующим проведением, переоценит капитал банка. Если в результате он снизится ниже 2%, субординированные долги банка будут конвертированы в акции. То есть держатели этих бумаг станут миноритарными собственниками банка.
По итогам первого этапа будет утвержден план участия ЦБ в предупреждении банкротства банка, сообщил Тулин.
На втором этапе (три—пять месяцев) акционеры будут лишены даже ограниченных полномочий, но только до завершения работы временной администрации. Потом эти права им вернут, но, учитывая, что не менее 75% акций будет у ЦБ, контроля у них все равно не будет.
Уставный капитал банка будет уменьшен до реального размера собственных средств (капитала), а в случае если капитал отрицательный — до 1 руб. с последующей эмиссией акций банка — так, чтобы доля ЦБ была на указанном уровне.
В конце второго этапа будет принято решение о создании новых органов управления банка. Работа временной администрации прекратится, а процесс финоздоровления завершится, пояснили в Центробанке.
Сумма средств на оздоровление не раскрывается, ее еще предстоит оценить временной администрации. Как пояснил РБК источник, знакомый с подходом регулятора, средства будут выделяться из ФБКС не единым разовым траншем, а по мере необходимости.
Цена, за которую ЦБ получит акции банка, также не раскрывается. «В любом случае, учитывая состояние банка, это не номинал, — рассуждает партнер московской коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. — Таким образом, текущий уставный капитал банка в 10,72 млрд руб., скорее всего, будет уменьшен, что довольно часто случается при санации».
По приблизительным оценкам источника РБК, знакомого с ситуацией, это оздоровление может стать крупнейшим по объему вкладываемых средств. Впрочем, это персональная оценка, оговаривается собеседник РБК.
Учитывая, что банк «ФК Открытие» — крупнейший частный банк в России со средствами граждан на счетах и во вкладах в объеме 539 млрд руб. на 1 августа (по оценкам Moody»s), его санация — крупнейшая еще и по объему спасаемых средств населения. «Банк является системно значимой кредитной организацией, по объему активов занимает восьмое место. Инфраструктура банка включает 22 филиала и более 400 внутренних структурных подразделений», — указано в сообщении ЦБ.
Предыдущий рекорд по этому показателю среди санированных с 2008 года банков (именно тогда в России было принято соответствующее законодательство) принадлежит Банку Москвы, у которого на момент санации было 147 млрд руб. привлеченных средств граждан. Третье место — у банка «Траст» (138 млрд руб. физлиц).
Условно добровольное оздоровление
Как указано в пресс-релизе ЦБ по оздоровлению банка «ФК Открытие», мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится, механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется. «Реализация мер по повышению финансовой устойчивости банка осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банка», — говорится в пресс-релизе ЦБ.
По мнению юристов, это означает, что ЦБ достиг договоренностей с собственниками банка и не опасается противодействия с их стороны.
В банке заявили: «Действующие собственники и менеджмент «Открытия» открыто и конструктивно сотрудничают с Банком России и будут также сотрудничать с временной администрацией». Также там сообщили, что «перевод банка под управление ЦБ стал следствием продуктивного диалога между его владельцами и регулятором» и «ФК Открытие», опираясь на поддержку акционера в лице ЦБ, обладает хорошими возможностями для дальнейшего развития».
«Такое «сотрудничество» в практике санации случается крайне редко, указывает Игорь Дубов. «Возможно, поэтому, хотя, по сути, речь идет о санации, и именно эта процедура предусмотрена законом, ЦБ, характеризуя происходящее, ограничился более мягкой, чем обычно, риторикой, назвав оздоровление банка не «предотвращением банкротства», как обычно, а «повышением его финансовой устойчивости», — рассуждает Дубов. — Репутационно это наносит меньший ущерб собственникам и руководству банка».
Что случилось: версия ЦБ
Представители ЦБ назвали причины произошедшего с банком «ФК Открытие». Попытка банка приобрести крупнейшего игрока на убыточном рынке ОСАГО — компанию «Росгосстрах» — стала одной из причин последующей необходимости спасать сам банк. «Росгосстрах» стал триггером, который ускорил необходимость решения судьбы банка», — заявил Дмитрий Тулин. О подготовке » было объявлено в декабре 2016 года. Она идет до сих пор.
Вторую причину назвал зампред Банка России Василий Поздышев. «Не совсем удачная санация банка «Траст» тоже стала триггером», — уточнил он. Решение о санации банка «Траст» было принято ЦБ в декабре 2014 года. Конкурс на санацию выиграл банк «Открытие», который получил на оздоровление банка 127 млрд руб. от Банка России. Однако позже дыра в капитале «Траста» выросла, и в конце 2015 года «Открытие» обратилось в ЦБ за новым кредитом на сумму 50 млрд руб., получение которого в итоге затянулось.
В результате этих и других событий выяснилось, что без дальнейшей поддержки банк двигаться дальше не может, сообщили представители регулятора. По оценкам ЦБ, отток клиентских средств в августе (3-24 августа) составил 389 млрд руб. денег юрлиц, 139 млрд руб. средств физлиц. В июле банк, согласно отчетности на сайте ЦБ, отток 30% клиентских средств — около 360 млрд руб., в том числе 100 млрд руб. средств госкомпаний, а также 36 млрд руб. с депозитов физлиц.
Текущую ситуацию определила и сама бизнес-стратегия банка: сделки слияния и поглощения за счет заемных средств, говорят представители Банка России. Как отметил Тулин, проблемы были выявлены осенью и ЦБ был намерен добиваться, в частности, снижения объема операций.
По словам Тулина, собственники банка сами обратились в ЦБ. «Собственники банка поняли, что придется признать факт снижения регуляторного капитала и перед аудиторами, и перед рейтинговыми агентствами, — добавил он. — Капитал банка, публикуемый в отчетности, видимо, был существенно завышен».
При этом детально расписывать, как банк пришел к текущей ситуации, представители Банка России не стали. Отказались они и сообщить цифры, характеризующие масштаб бедствия и необходимую сумму поддержки. «Мы не будем давать описание деталей и конкретных операций, много есть вопросов. Это очень интересное явление — банк «ФК Открытие», — сказал Тулин. По его словам, объем дыры в капитале банка будет определен временной администрацией.
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Как указано в сообщении регулятора, финансовые организации и специализированные сервисы, входящие в группу банка, в том числе Публичное акционерное общество «Страховая компания «Росгосстрах», национальный банк «Траст», Росгосстрах Банк, НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», «НПФ электроэнергетики», НПФ «РГС», «Открытие Брокер», а также «Точка» и Рокетбанк продолжат функционировать в нормальном режиме и обслуживать клиентов.
Впрочем, как указывают собеседники РБК, вопросы вызывает ситуация с «Росгосстрахом». Как ранее сообщал РБК, для страховщика сделка с «Открытием» была вынужденной: учитывая, что это крупнейший игрок на убыточном рынке ОСАГО, ему самому требовалось оздоровление. По словам нескольких источников РБК, «Росгосстрах» как раз и стал триггером, приведшим к санации «Открытия». «Банк не смог это переварить, дальше снижение рейтинга и все последующие события», — рассуждает один из собеседников РБК.
Что будет теперь со страховщиком, опрошенные РБК эксперты сказать затрудняются. Дело в том, что сейчас законодательство о банкротстве, в котором содержатся нормы о санации банков, не предполагает возможности санации страховщиков. «Темы банка и страховой компании очень сильно переплетены. При этом проблемы «Открытия» рынок преувеличивает, а «Росгосстраха» преуменьшает», — рассуждает один из источников РБК, знакомый с ситуаций. Но решение ЦБ по умолчанию должно сюжетно иметь в виду перспективы двух организаций, считает он.
Механизм, который позволит санировать не только кредитные, но и некредитные организации, сейчас пока только разрабатывается. В июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин на финансовом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что ЦБ готовит соответствующие поправки. «Разработка законопроекта находится в финальной стадии, в целом механизм санации страховщиков будет аналогичен механизму санации банков. Мы рассчитываем, что законопроект будет рассмотрен в осеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в максимально сжатые сроки», — ответили в пресс-службе Банка России в ответ на запрос РБК.
«В итоге возможны два параллельных механизма, один предусматривает работу с проблемными компаниями с помощью Фонда консолидации банковского сектора, в рамках другого некредитные организации могут быть закреплены за Агентством страхования вкладов, — говорит один из собеседников РБК, знакомый с позицией регулятора. — Окончательно утвердить процедуру должен совет директоров Банка России». В любом случае «Росгосстрах» поддержат, он системно значимый игрок и не может обанкротиться без социальных последствий, указывает он.
Последствия для рынка
Заметного эффекта для рынка от санации «Открытия» в ЦБ не ожидают. «Если бы речь шла об отзыве лицензии или моратории на удовлетворение требований, то риски бы были для сектора, а сейчас речь идет о существенном повышении финансовой устойчивости банка. Мы не ожидаем никаких потрясений в банковском секторе в обозримом будущем», — заявил Тулин.
С этим согласны и аналитики. «ЦБ предпринял ожидаемое и наилучшее из всех возможных решений. Если бы был задейcтвован механизм bail-in, то для корпоративных клиентов это стало бы сигналом о том, что даже в крупных частных системно значимых банках могут реализоваться кредитные риски. Однако ЦБ принял максимально комфортное решение для банковской системы, которое означает, что клиентам системообразующих частных банков беспокоиться не о чем. Поэтому паники вкладчиков как среди граждан, так и среди компаний ожидать пока не стоит», — говорит аналитик Райффайзенбанка по долговому рынкуДенис Порывай.
Какая-то часть особо тревожных вкладчиков могут среагировать негативно, но для большей части клиентов решение ЦБ станет успокоением, считает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. «По сути, решение ЦБ именно и было направлено на достижение такого эффекта, потому что до этого рынок охватывало беспокойство, порожденное неопределенностью», — объясняет он.
«В случае с «ФК Открытием» регулятор использовал нетипичный формат введения временной администрации, который не сопровождается мораторием на удовлетворение требований кредиторов. Банк продолжит своевременно исполнять обязательства как перед физическими, так и перед юридическими лицами. Данная мера должна предотвратить панику вкладчиков и приостановить оттоки средств кредиторов, — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина. — Банк «ФК Открытие» занимал восьмое место по депозитам физлиц среди банков РФ на 1 августа, поэтому регулятор вынужден был учитывать все возможные последствия при принятии решения о его дальнейшей судьбе. Отзыв лицензии одного из крупнейших частных банков мог бы повлиять на доверие граждан к негосударственным кредитным организациям в частности и к российской банковской системе в целом».
Сохраняют спокойствие и миноритарные акционеры банка. «Мы не планируем выходить из капитала банка, равно как и увеличивать текущую долю в «ФК Открытии». Инвестировать собственные средства в банк мы также не планируем», — сообщили в пресс-службе ВТБ. Ранее владелец миноритарного пакета банка «Открытие» Леонид Федун РБК, что не собирается выводить оттуда собственные средства или вливать новые.
Впрочем, эффективность санации неправильно оценивать только по скорости оздоровления банка и отсутствию негативного влияния на рынок — конечным результатом должен быть возврат вложенных в спасение средств, указывают аналитики. По их словам, при использовании нового механизма санации возврат вложенных денег произойдет после продажи доли ЦБ в санируемом банке в рынок, но сделать это будет не так просто.
«Что касается продажи после оздоровления, то я вижу одну существенную проблему — это долг банка перед ЦБ, который, как я понимаю, приближается к 1 трлн руб. Это дорогие деньги, которые могут негативно сказаться на прибыльности банка, что сделает его менее привлекательным для инвесторов», — говорит старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings Александр Данилов.
Но, возможно, ЦБ как-то решит этот вопрос, например реструктуризирует этот долг по более низкой ставке, не исключает он.
История банка «ФК Открытие»
Началом своей истории банк «ФК Открытие» считает 1993 год, когда группой компаний ИСТ был основан Номос-банк, первоначально не имевший к «Открытию» никакого отношения. Именно после объединения с Номос-банком собственного банковского бизнеса финансовой корпорации «Открытие» (на тот момент банк «Открытие») юридически и образовался банк «ФК Открытие».
При этом свое сотрудничество с финансовой корпорацией «Открытие» Номос-банк начал еще до создания объединенного банка. В 2009 году у Номос-банка и финкорпорации был совместный проект по санации банка ВЕФК. В рамках его 50% допэмиссии ВЕФК выкупало АСВ, по 25% — «Открытие» и Номос-банк. Впоследствии Номос-банк вышел из этого проекта, передав свою долю в ВЕФК (на тот момент уже переименованном в банк «Петровский») «Открытию». К этому моменту финансовая корпорация уже занялась санацией Русского банка развития, впоследствии как раз и переименованного в банк «Открытие» (он же и вошел в сделку с Номос-банком).
Позже Русский банк развития, ВЕФК и подконтрольный финкорпорации инвестбанк «Открытие» были объединены в рамках разрабатываемой корпорацией «Открытие» стратегии развития собственного банковского бизнеса. Тогда глава «ФК Открытие» Вадим Беляев говорил, что корпорация рассчитывает, что объединенный банк войдет в топ-30 российских банков, что и произошло.
С того момента в своем нынешнем виде «Открытие» сформировалось в результате интеграции более 10 различных банков, в том числе полученных путем санации. Кроме Русского банка развития, банка «Петровский», финкорпорация санировала также Свердловский губернский банк, банк «ВЕФК-Сибирь» (затем ставший новосибирским филиалом банка «ФК Открытие»). Также «Открытию» достались обязательства и часть инфраструктуры банка «Московский Капитал». Последний Номос-банком.
Одним из крупнейших приобретений «ФК Открытие» стала в 2013 году 79,39% акций банка «Петрокоммерц», сумма сделки составила 15,44 млрд руб., а через год банк «ФК Открытие» выиграл очередной конкурс на санацию — на сей раз банка «Траст». На санацию банка ЦБ выделил 127 млрд руб. кредитов. Позже дыра в «Трасте» выросла, а регулятор обнаружил новые признаки вывода из него активов. Уже в конце 2015 года «ФК Открытие» запросил дополнительные 50 млрд руб. на санацию, однако с получением дополнительного кредита возникли проблемы.
В апреле 2016 года банк «Открытие» приобрел «Рокетбанк» — один из первых виртуальных банков на территории России. В состав группы входит также аналогичный проект под названием «Точка», деятельность которого заключается в предоставлении банковских услуг предпринимателям с помощью интернет-технологий.
Летом этого года СМИ начали сообщать о проблемах «Открытия». В начале июля Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) установило банку рейтинг на уровне BBB- по национальной шкале с прогнозом «стабильный», который не позволяет привлекать средства федерального бюджета и НПФ. Согласно данным отчетности банка, в июне отток корпоративных депозитов 12%, или 105,8 млрд руб. В июле отток клиентских средств и составил порядка 360 млрд руб. (примерно 30%).
В последние месяцы «ФК Открытие» и группа «Росгосстрах» крупную сделку по объединению двух структур. По расчетам участников сделки, это позволило бы создать крупнейшую частную финансовую группу с активами более 4 трлн руб. и клиентской базой 50 млн человек.
Контроль в банке «ФК Открытие» принадлежит компании «Открытие Холдинг», ключевым бенефициаром которой является бизнесмен Вадим Беляев с долей 19%. В числе миноритарных собственников, в частности, совладельцы нефтяной компании ЛУКОЙЛ Вагит Алекперов и Леонид Федун с долями 9,9 и 9,1% соответственно, ВТБ с долей 9,9%, бывшие акционеры Номос-банка (Александр Несис, Николай Добринов, Игорь Финогенов и др. с меньшими долями) и ряд других лиц.
Крупнейшие случаи санации банков в России
Банк «ФК Открытие» в ренкинге «Интерфакс-100» за два квартала 2017 года занимает шестое место по объему привлеченных средств населения (573,8 млрд руб.) и седьмое место по величине активов (2,45 трлн руб.). Это первый случай санации банка из числа системно значимых кредитных организаций.
До этого крупнейшим случаем санации считался Банк Москвы (новое название — БМ-Банк), у которого на момент санации было около 147 млрд руб. привлеченных средств населения. Уставной капитал Банка Москвы был увеличен на 100 млрд руб., инвестором выступила группа ВТБ. Также АСВ предоставило банку заем на 295 млрд руб. В мае 2016 года банк ВТБ завершил процедуру присоединения Банка Москвы.
Банк «Траст» на момент санации в 2014 году держал 138 млрд руб. средств физических лиц. Для помощи банку АСВ выделило 99 млрд руб. за счет средств Банка России. Также АСВ оказало финансовую помощь инвестору — банку «ФК Открытие» в виде займа в размере 28 млрд руб. на срок шесть лет. При этом заем в размере 30 млрд руб., полученный банком «Траст» ранее, был погашен.
В мае 2014 года СМП Банк стал санатором трех банков — Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнес Банка, на эти цели СМП Банк получил от АСВ почти 100 млрд руб. на десять лет.
В банке «Пересвет» застряло 22,5 млрд руб. средств физических лиц. В апреле 2017 года Банк России принял решение осуществить санацию «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов. Объем финансирования за счет кредита Центробанка составил 66,7 млрд руб., а за счет корпоративных кредиторов — 70 млрд руб.
Источник http://ulnavto.ru/chto-delat-vkladchiku-esli-bank-obankrotilsya-kak-zabrat-vklad-iz.html
Источник http://pizzasheff.ru/internet-marketing/sanaciya-banka-otkrytie-chto-delat-vkladchikam-cb-spaset-sistemno/
Источник