Страхование вкладов — 3 полезных совета как застраховать вклад физического лица + рейтинг ТОП-5 банков, входящих в систему страхования вкладов

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

Подробнее о том, что такое страхование – в обзорной статье нашего блога.

2. Как работает система страхования вкладов?

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

• зафиксировано более сотни страховых случаев;
• более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
• гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

• клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
• специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
• финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Страховые случаи – это отзыв и аннулирование лицензии финансового учреждения Центробанком. Такая ситуация возникает, когда банк не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства.

Читайте близкую по тематике статью – « Страхование кредитов ».

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» — постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

4) Газпромбанк

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

5) ДельтаКредит

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1. Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на официальный сайт АСВ и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса Правовед.ру.

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов.

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «Ипотечное страхование».

7. Заключение

Итак, страхование личных вкладов – полезная и доступная каждому практика, которая убережёт ваши деньги в случае разорения или банкротства финансовой организации.

Важно вовремя отслеживать статус собственного банка и знать о своих правах.

Коллектив журнала желает читателям финансового благополучия и спокойствия. Ждём оценок прочитанного и комментариев по теме статьи. До новых встреч!

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Государственные или частные банки России в 2021 году: где лучше хранить деньги

На экономику страны влияет деятельность не только Центробанка, но и государственных банков. В России есть ряд финансовых компаний, которые стали системообразующими. Новости от крупных игроков рынка влияют на поведение граждан иногда больше, чем заявления основного банковского регулятора.

Что такое государственные банки России

Основное отличие государственного банка от частного в том, что основным собственником компании является РФ. Контроль эффективности работы и экономических показателей возложен на госорганы. Центробанком также владеет государство, стране принадлежит 100% его активов. Банк России регулирует, управляет и следит за балансом финансового рынка страны. История деятельности института с похожими функциями началась еще в дореволюционный период: в 1860 году основан Государственный банк Российской империи. Главная особенность такого банка в том, что он не работает с частными клиентами, тут нельзя оформить ипотеку или взять кредит на покупку автомобиля.

Для того чтобы сделать банковскую систему более надежной, обеспечить необходимый уровень доверия у населения, и были созданы коммерческие банки, подконтрольные государству. Активы таких финансовых компаний полностью или частично находятся на балансе страны. Основные цели деятельности госбанков:

• развитие экономики России;
• стабилизация финансовой ситуации в стране;
• защита национальной валюты — рубля;
• финансово-кредитная политика в интересах граждан;
• сдерживание темпов инфляции.

Список госбанков России (контрольный пакет)

Чтобы оказывать существенное влияние на деятельность банка, государство должно быть собственником более половины его активов. Такими активами являются акции финансово-кредитной компании. Владея контрольным пакетом ценных бумаг эмитента, можно управлять его экономическими показателями, ставить планы развития и разрабатывать политику взаимодействия с клиентами.

Перечень основных государственных банков в 2021 году:

• СберБанк (основной собственник ЦБ РФ);
• ВТБ (более 60% акций владеет Федеральное агентство по управлению госимуществом);
• Россельхозбанк (компания со 100% финансовым участием государства);
• Ак Барс Банк (собственниками являются госорганы и Республика Татарстан);
• РНКБ банк (принадлежит полностью государству).

К государственным банкам относят также ВЭБ, Новикомбанк, Почта банк, Связь-банк и банк ЧБРР.

Госбанки не обязательно основаны государством изначально. В категорию госбанков попадают и те, которые были ранее частными коммерческими структурами, но затем Россия выкупила более 50% их капитала в виде ценных бумаг. Часто это не является инициативой собственника, заработать на такой сделке трудно. Решение о продаже принимается в безвыходной ситуации, когда компании угрожает банкротство и отзыв лицензии. Продолжить банковскую деятельность удастся после того, как на баланс поступят деньги от покупателя. Примеры банков, прошедших процедуру санации:

• банк “Открытие” (пример банка, который не смог сам справиться с финансовыми сложностями и оказался на грани банкротства, был санирован в 2017 году, а его акции выкупил Центробанка);
• Промсвязьбанк (в 2018-м контрольный пакет акций перешел в казну страны);
• Московский индустриальный банк (с 2019 года стал государственным);
• Азиатско-тихоокеанский банк (с 2018 года в результате финансового оздоровления перешел во владение России);
• Банк ДОМ.РФ (до санации носил название “Российский капитал”).

Государство как участник договора купли-продажи расплачивается с долгами проблемного банка бюджетными средствами, но взамен полностью контролирует его дальнейшую работу.

Банки, акции которых принадлежат государству (не контрольный пакет)

Государство владеет акциями банков не только напрямую, но и через подконтрольные ему организации и холдинги. То есть в учредительных документах указаны данные предприятия, но оно не относится к частному бизнесу, а является госкомпанией.

ПРИМЕР:

К банкам, которые косвенно контролирует государство, относится довольно значительная часть компаний. Среди наиболее известных:

• МСП банк (более 71% акции держит Росимущество, остальные – ВЭБ);
• ВБРР (холдинг Роснефть владеет 84% ценных бумаг банка);
• РГС банк (на 96% принадлежит госбанку «Открытие»);
• Кредит Урал банк (100% акций у Газпромбанка);
• БМ-банк (полностью находится под контролем ВТБ);
• Сетелем банк (79% активов держит Сбербанк).

Контрольный пакет в терминологии фондовой биржи – это 50% акций + 1. На российском финансовом рынке существуют банки, где участие тех или иных госструктур в капитале частной компании ниже этого значения. Так, Республика Татарстан владеет около 8% акций Акибанка, Ростех держит на балансе 16% ценных бумаг банка Заречье, банк Екатеринбург на 29% принадлежит администрации одноименного города, а банк Казани – на 39%.

Какие гарантии дает статус госбанка

Частному клиенту или владельцу бизнеса важно, чтобы его средства были максимально защищены. Размещение денег в госбанке позволит снизить финансовые риски.

В России, кроме государственных банков, есть сильные частные финансово-кредитные компании. К примеру, Альфа-банк — классический коммерческий банк, и он более чем на 99% принадлежит АБ Холдингу. Отсутствие вливания бюджетных денег не сделало его за годы работы менее надежным и привлекательным для клиентов. Также внимания заслуживает успешная деятельность на российском рынке представительств зарубежных финансовых гигантов: Юникредит банк, Росбанк или Райффайзенбанк.

В 2021 году банковская система страны достигла такого уровня устойчивости, что клиент может выбирать любой банк и не опасаться, что его деньги прогорят. Суммы до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ, и их возврат владельцу гарантирован законом. С осени 2020 года для отдельных жизненных ситуаций лимиты денежных средств на счетах в банках увеличены до 10 млн рублей. Пользоваться банковскими продуктами с каждым годом становится все безопаснее. Поэтому граждане стали менее придирчиво относиться к выбору финансовой компании. Теперь банк, в котором будут храниться накопления, не обязательно должен быть государственным.

Итоги:

Список банков, предлагающих выгодные условия по доходным продуктам, находится в специальном разделе портала Bankioff.ru. С помощью калькулятора подбора вклада можно легко выбрать депозит с высокой ставкой.

По данным аналитического центра Frank RG, в последние дни отмечен рост объемов POS-кредитования. Связано это с тем, что россияне торопятся закупить товары, которые вскоре могут исчезнуть с рынка. На фоне панических настроений из-за введения санкций США и роста валютного курса увеличилось количество выдач ссуд по банковским картам. Жители России спешат пополнить запасы продовольствия, импортных товаров, а также купить технику тех брендов, которые приостановили поставки в страну. В январе 2022 года россияне взяли в долг 34,2 млрд рублей ; это на треть больше, чем в январе 2021 года. Ожидается, что по итогам февраля эта сумма достигнет 45 млрд рублей, а в марте прирост составит еще 15-20%, если банки не ограничат выдачи. Однако эксперты считают, что тенденция очень быстро сойдет на нет, поскольку кредитные организации, опасаясь усиления долговой нагрузки, делают ставку на депозиты. Вероятно, банки ужесточат свою политику в отношении заемщиков и снизят лимиты. Увеличение темпов прироста сегмента POS-кредитования отметили в ОТП-банке и Ренессанс Кредите. В организациях подтвердили рост количества заявок на 20-25%. При этом стоимость кредитов пропорционально возросла с повышением ключевой ставки ЦБ до 20%. Поэтому ставка по таким продуктам может достигать 30%. Заемщикам придется возвращать в два раза больше денег, что усилит проблему с просрочкой платежей. Источник: Frank RG.

Источник https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-strahovanie-vkladov.html

Источник https://bankiroff.ru/articles/comparisons/gosudarstvennye-ili-chastnye-banki-rossii-v-2021-godu-gde-luchshe-hranit-dengi-741

Источник