Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования

Наиболее привычный способ накопления для большинства россиян – банковские вклады. Чтобы собирать деньги таким способом, не нужны знания и умения. Достаточно положить сумму на счет и ждать, когда банк заплатит проценты. Почему же вклад не самый эффективный вариант накопления и инвестирования, разобрался эксперт сервиса Бробанк.ру.

1. Преимущества вкладов
2. Недостатки вкладов
3. Другие способы инвестирования
4. Облигации
5. Ивесткопилка
6. ИЖС
7. Структурные инструменты
8. Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов
9. Резюме

Преимущества вкладов

Вклады приносят гарантированную доходность, по сравнению со всеми другими вариантами инвестирования – это самый безопасный способ. Вкладчику при любых условиях удастся сохранить определенную сумму, если он обратится в банк, который участвует в системе страхования. Кроме того можно выбрать программу с пополнением, тогда первоначальную сумму получится увеличивать за счет денег из заработной платы или другого регулярного дохода.

Основные преимущества вкладов:

• минимальное участие вкладчика;
• не нужны специальные знания;
• деньги приносят прибыль, а не просто обесцениваются, как если бы их хранили наличными;
• минимальный риск, так как сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством, поэтому даже при банкротстве банка вкладчик сможет вернуть эти деньги;
• предсказуемость и понятность итогового результата еще при заключении депозитного договора.

При оформлении вклада любой клиент заранее знает:

• на какой срок размещены деньги на вкладе;
• под какой процент;
• с капитализацией или с выплатой процентов с определенной периодичностью – раз в месяц, квартал, полгода или год;
• есть ли возможность пополнения или частичного изъятия суммы со счета.

Увеличить доходность депозита можно за счет капитализации. То есть банк не будет выплачивать начисленные проценты, а присоединит их к сумме, которая хранится на счете. В следующем периоде проценты уже будут начисляться на итоговую сумму с учетом добавленных предыдущих процентов.

Недостатки вкладов

При всех преимуществах вклада, у него несколько недостатков:

1. Минимальная доходность. Банковские вклады не спасут от инфляции. Деньги на депозитном счете хоть и приносят небольшую прибыль, она все равно ниже, чем процент обесценивания.
2. Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет забрать деньги до истечения срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальный процент. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти программы банков с более выгодными условиями досрочного изъятия, но все равно процент будет очень низким.

Несмотря на серьезные минусы, вклад остается востребованной формой сбережения денег. Очень многие даже опытные инвесторы открывают депозиты или накопительные карты. На них хранят финансовую подушку или резервную часть денег, которая позволит не изымать основной капитал с фондового рынка. Если это не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой в форс-мажорных обстоятельствах, когда финансы потребуются очень срочно.

Другие способы инвестирования

Предусмотрительные инвесторы всегда диверсифицируют портфель – по странам, отраслям экономики и по степени риска. Определенной долей капитала они готовы рискнуть, чтобы заработать больше, но часть денег обязательно откладывают на экстренный случай. Вклады в банках относятся к безрисковому инвестированию. Они защищены системой страхования, в то время как любые другие способы заработка могут привести к убытку или полной потере капитала.

Для проведения операций на фондовом рынке частному инвестору понадобится брокерский счет. После его открытия можно заводить деньги и отдавать распоряжения брокеру на покупку-продажу ценных бумаг и других финансовых инструментов. Если опыта и знаний мало, лучше начать с инвестиций, которые сопряжены с меньшим риском. К таким вариантам относятся:

• покупка гособлигаций, паев инвестиционных фондов, акций «дивидендных аристократов», структурных инструментов;
• участие в ИЖС;
• перевод денег на инвесткопилку.

Когда появится опыт при желании рискнуть и заработать больше, можно переходить к сделкам с такими активами, как например, фьючерсы, опционы или криптовалюта.

Облигации

Наименьший риск по сравнению с банковским вкладом у облигаций. Особенно, если речь идет об ОФЗ – это долговые расписки, которые выпускает государство. Суть облигаций федерального займа в том, что правительство занимает деньги у граждан, а потом их постепенно возвращает. При этом государство платит небольшой процент – купонный доход. Когда истекает срок действия ОФЗ – эмитент облигации возвращает держателю полную стоимость ценной бумаги.

С помощью облигаций «кредитуется» у частных инвесторов не только государство, но и муниципалитеты, крупные корпорации с государственным участием и другие компании разных форм собственности.

Облигации отличаются от вкладов:

1. Более высоким уровнем ликвидности. Продать облигации можно в любой момент. Сделки с ОФЗ и облигациями крупных корпораций проходят на фондовой бирже постоянно. Поэтому их можно купить и продать в любой день, когда проходят торги.
2. Возможностью получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы при закрытии вклада банк выплачивал все начисленные проценты на день изъятия суммы.
3. Более высоким процентом, чем по вкладам. Поэтому инвестор теряет меньше при обесценивании капитала, чем вкладчик. Однако слишком высокая доходность облигации должна насторожить, так как эмитент, который предлагает такие условия, может обанкротиться, и тогда деньги, одолженные ему, сгорят.
4. Возможностью реинвестирования. Решение повторного вложения дохода зависит только от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только при наличии таких условий у банка.
5. Необходимостью учиться. Для начала инвестирования придется разобраться с понятиями и терминологией фондового рынка. Без основ сложно понять, в какие облигации стоит вложить деньги.

Вложения в облигации не застрахованы, поэтому предсказуемость такого инвестирования ниже. Хотя при покупке гособлигаций риск банкротства настолько низок, что многие инвесторы считают их равными вкладу и хранят часть капитала именно в таких бумагах. Тем более что этот актив можно быстро продать без потери накопленного дохода.

Ивесткопилка

Некоторые банки предлагают постепенно погружаться в инвестирование. Так Тинькофф запустил сервис микроинвестирования – Инвесткопилку. По сути это такой же брокерский счет, с помощью которого клиент разбирается с тем, как собирать деньги и на что их тратить.

Пополняется Инвесткопилка Тинькофф банка за счет:

1. Округления суммы покупки. Например, кофе стоит 48 рублей, а округление установлено до 10 рублей, значит 2 рубля уйдут на Инвесткопилку. Можно поставить и более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если использовать функцию «Умного округления», перечисление разницы при оплате чеков в размере от 2 000 до 10 000 составит 500 рублей, а если сумма платежа более 10 000 рублей, на Инвесткопилку уйдет 1 000 рублей.
2. Кэшбека при расчетах картами Тинькофф банка.
3. Начисления процентов на остаток средств на счете.
4. Автоматических переводов. Например, настроить перечисление 10 000 рублей с каждой заработной платы или любого другого поступления средств на счет.
5. Пополнения вручную. Переводить суммы на Инвесткопилку можно самостоятельно в любое время при наличии карты Тинькофф Блэк.

Инвесткопилку можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета банк автоматически вкладывает в паи инвестиционного фонда «Тинькофф Вечный портфель», который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.

Платить комиссию брокеру или тратить деньги за управление капиталом не надо, поэтому клиент может сэкономить и понаблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. При получении дохода по счету, Тинькофф банк автоматически удержит подоходный налог по ставке 13%.

По сравнению с вкладом Инвесткопилка показывает более высокую доходность. Рублевый счет может принести 12-14% годовых, в долларах и евро – 5-9%. Но никаких гарантий Тинькофф банк не дает, деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только заработать, но и понести убыток.

По данным Тинькофф банка Инвесткопилкой пользуется более 1,3 млн человек. Большинство из них открывают потом и брокерский счет, чтобы инвестировать и проводить сделки на бирже самостоятельно.

Подобные сервисы есть у других банков. В частности у БКС Банка можно оформить депозит «Инвестиционный», на который закупаются паи ПИФов. Некоторые банки инвестируют в вечные или всепогодные портфели или другие структурные финансовые продукты с минимальным или средним уровнем риска.

Страхование также может приносить доход, если речь идет об инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь вносит страховые платежи, а страховщик их инвестирует на фондовом рынке. При оформлении полиса ИЖС клиент получает право на всю внесенную сумму и доход от инвестиционной деятельности, а при наступлении страхового случая на компенсацию от страховой компании.

Суммы, которые вносит страхователь, компания вкладывает в активы со средним или высоким уровнем риска. У большинства страховщиков можно самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию – консервативную, умеренную или агрессивную. Если результатом инвестирования станет убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.

По данным Банка России ИЖС показывает незначительную доходность по сравнению с банковскими вкладами. Только каждый шестой страховщик сумел заработать более 5% годовых, а более 30% вышли на нулевой уровень.

Деньги на ИЖС не застрахованы, даже если полис оформляет банковская организация, поэтому прибыль не гарантирована, а при банкротстве можно потерять всю внесенную сумму.

У большинства страховщиков сумма ежегодных взносов составляет 100 000 рублей, а минимальный срок – 5-10 лет. Расторгнуть договор можно досрочно, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, окажется меньше, чем внес страхователь. Чтобы разобраться, как это работает и не остаться ни с чем, внимательно читайте условия договора до его подписания.

Структурные инструменты

Комбинированные или структурные продукты – это сборный комплект инвестиционных активов, в котором обеспечено уравновешенное соотношение риска и доходности. По принципу напоминает готовый инвестиционный портфель, в котором есть как рискованные, так и консервативные активы.

В качестве защитной части структурного продукта, которая снижает уровень риска и размер убытков в периоды падения рынков, чаще всего используют:

• банковские вклады
• золото и другие драгметаллы;
• облигации.

Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Она также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалюты и других инструментов. Эта часть портфеля может принести как более крупную прибыль, так и более серьезный убыток.

Структурные продукты создают брокеры, управляющие или инвестиционные компании. Инвестидеи рассчитаны на разный срок, сумму входа и уровень риска. Иногда встречаются предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купона в течение всего срока или в конце вложения. Частный случай структурного продукта – индексируемый депозит.

Любой комплексный инструмент состоит из двух частей, к примеру:

• обычный депозит с заранее известной доходностью;
• акции, опционы, фьючерсы, облигации – что-то одно или в любых сочетаниях.

Защитить все деньги, вложенные в структурный продукт невозможно. Деньги инвестора не застрахованы как если бы они были размещены на вкладе. Выйти из участия досрочно без финансовых потерь невозможно. Гарантий получения высокой прибыли нет, по итогу инвестор может понести и убытки.

Можно попробовать самостоятельно создать структурный продукт, но для этого потребуются глубокие знания и погружение в тему инвестирования.

Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов

Покупка акций – более рискованный тип вложения по сравнению со всеми предыдущими. Доход по акциям можно получить двумя способами:

• купить дешевле и продать дороже;
• купить акции компаний, которые платят дивиденды.

Чтобы собрать пакет их перспективных акций, нужны знания и опыт. Доход по акциям не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать платить дивиденды акционерам. Для начала инвестирования не обязательно собирать слишком крупный капитал. Некоторые акции стоят пару десятков или сотен рублей. Но и получить крупную прибыль при минимальном вложении тоже не получится.

Резюме

Если копить деньги только с помощью вкладов, высокой доходности не будет. Этот вид инвестирования хоть и наиболее безопасный, но он незначительно перекрывает убытки от постоянной инфляции.

Если хотите получить больше, придется принять определенный уровень риска. Помните, что чем выше возможная доходность, тем вероятнее убытки.

Перед началом инвестирования определитесь с такими параметрами:

• какую сумму готовы вложить;
• на какой срок;
• в какой валюте будете инвестировать – доллары, рубли или евро;
• нужны ли регулярные выплаты или станете всю полученную прибыль реинвестировать;
• сколько готовы потерять без ущерба для собственного спокойствия.

Не вкладывайте деньги в те активы, которые вам непонятны. Если нет ни времени, ни желания разбираться в инвестировании самостоятельно, передайте капитал под управление или приобретайте структурные инструменты. Покупайте в портфель активы с разным уровнем риска. Не вкладывайте слишком большие суммы в одну отрасль экономики или одно государство.

Учимся у профессионалов: куда инвестируют банки с 2022

Чтобы работать и развиваться, банки должны инвестировать имеющиеся у них средства. Доход от выдачи кредитов – это лишь один из основных источников прибыли для финансовых учреждений, но далеко не единственный. Существует и множество других вариантов куда вкладывают свои деньги банки, начиная от покупки ценных бумаг и заканчивая инвестициями в перспективные стартапы.

Кому и зачем нужна информация о том, куда банки вкладывают деньги

Большинство людей считают, что информация о банковских инвестициях – конфиденциальна и недоступна для простого клиента, однако на практике, согласно статье 8 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», эти данные должны быть прозрачными. Поэтому о том, куда банки вкладывают деньги, можно узнать из официальных источников, в том числе на сайтах самих финансовых учреждений и государственных регулирующих органов.

Эта информация в первую очередь необходима инвесторам и юридическим лицам, деятельность которых связана с заработком на финансовых рынках:

• если крупные организации инвестируют в какой-то проект, то частный инвестор может последовать их примеру – с большой долей вероятности это вложение принесет прибыль;
• понимание того, как действуют крупные компании, позволит лучше понять финансовый рынок;
• если клиент хочет открыть вклад или депозит, желательно изучить активы финансового учреждения, чтобы понимать его уровень надежности и платежеспособность.

Особенно важным это является во времена неустойчивости мировой экономики, когда изменяются ставки основных банков, влияющих на мировую финансовую систему.

Например, недавно крупнейшие банки Америки приняли решение не повышать базовую процентную ставку, и как считают финансовые аналитики, в дальнейшем она может быть снижена. Как следствие, многие инвесторы могут заинтересоваться банковскими вкладами, несмотря на то, что спрос на сырьевые и рискованные инвестиционные инструменты по всему миру будет повышаться.

С большой долей вероятности это позитивно скажется на курсе рубля, а также повысит привлекательность производственных активов в ближайшие месяцы. Естественно, российские организации в таком случае будут более интенсивно инвестировать в производственные предприятия в собственной стране, что указывает на повышение выгодности размещения депозитов в текущее время.

Активы банка

Активы – это объекты собственности, оценивающиеся в валютном эквиваленте и принадлежащие финансовому учреждению. Они состоят из собственного капитала и привлеченных средств:

• депозитов от вкладчиков;
• займов от других банков и юридических лиц;
• собственных выпущенных облигаций организации.

Каждое финансовое учреждение стремится к увеличению своих активов через кредитование клиентов и инвестиционные операции. Все это служит достижению основных целей, стоящих перед владельцами организации, то есть увеличению собственных активов и поддержке ликвидности (платежеспособности) финансового учреждения.

Размещенные активы

Размещенные активы – это оборотные средства и финансовые инструменты, которыми оперирует финансовая организация в своей инвестиционной деятельности, к ним относятся:

• депозиты одного банка в других банках;
• выданные кредиты;
• ценные бумаги;
• лизинги;
• прочие варианты вложений, предполагающие возврат активов и увеличение денежных средств.

Чаще всего такие инвестиции занимают более половины всех активов и приносят учреждению основной доход в краткосрочной или среднесрочной перспективе.

Торговые ценные бумаги

Торговые ценные бумаги – это активы, приобретенные для получения прибыли за счет краткосрочных колебаний цен или маржи. На рынке краткосрочных инвестиций риски потерь повышены, что обусловлено непредсказуемостью изменений графиков курсов на различные акции, товары и валюты, пребывающие в постоянном движении на мировом рынке.

Виды торговых ценных бумаг:

• проданные через сделки по договорам вроде РЕПО;
• ценные бумаги, отданные в заем;
• приобретенные вексели.

Операции с ценными бумагами могут включать в себя:

• покупку для расширения собственного портфеля;
• первичное распределение среди держателей;
• покупку и хранение по поручению клиента;
• выдачу кредитов под залог ценных бумаг.

Такие активы являются самыми надежными среди ценных бумаг, поскольку они гарантированы государством. Некоторые банки предлагают посреднические услуги по покупке государственных активов на первичном аукционе Министерства финансов, а также консультирование по инвестированию или формированию смешанного кредитного портфеля клиента из государственных и корпоративных облигаций, и прочих инструментов.

Кредитный портфель банка

Понятие кредитного портфеля знакомо практически каждому на интуитивном уровне: банк выдает кредиты клиенту, то есть инвестирует в него, и получает прибыль с процентной ставки. Всегда существует риск невозврата долга, поэтому кредитная процентная ставка всегда немного завышена с точки зрения клиента: часть дохода банка вычитается на случай возможных потерь.

В зависимости от степени риска, портфель может включать в себя следующие виды кредитов:

• с минимальными рисками;
• с повышенными рисками;
• с определенными рисками;
• нестандартные кредиты.

По назначению средств портфель включает в себя:

• кредиты под залог недвижимости;
• потребительские кредиты;
• прочие.

Структура и величина портфеля зависит от:

• собственной политики организации;
• правил регулирования банковской системы;
• объема капитала;
• опыт и квалификация сотрудников;
• уровень доходности учреждения.

Так как риски невозврата частным клиентом обычно выше чем корпоративным, то и кредитная ставка для частных лиц превышает таковую для крупных, корпоративных клиентов.

Инвестиционные активы

К инвестиционным активам относятся прямые долгосрочные вложения в ценные бумаги и различные проекты. Они включают в себя:

• акции;
• облигации;
• сырье;
• валюты;
• недвижимость;
• векселя;
• собственность дочерних компаний;
• вложения в уставные капиталы юридических лиц и прочее.

Чем больше разнообразие активов банка, тем «крепче» его инвестиционный портфель, и как следствие – тем он надежнее для инвестора и клиента.

Кассовые активы

Кассовые активы – это текущие счета и резервы банка. Иными словами, «быстрые», высоколиквидные активы, которые могут быть в кратчайшие сроки и с минимальными затратами обращены в фиатную валюту.

Самый высоколиквидный инструмент – это денежные средства:

• наличные в кассах;
• на текущих счетах;
• краткосрочных депозитах.

Если банк имеет большие кассовые активы (а их объем всегда известен и публикуется, так как это обязательное требование государства), то такое учреждение можно считать благоприятным для инвестирования, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Такие финансовые вложения (в том числе ценные бумаги, котирующиеся на бирже), банк может в любой момент продать и перевести полученный денежный ресурс в еще более выгодное направление, либо «закрыть бреши», если таковые возникли.

Капитализированные активы

Капитализированные активы – ресурсы, обеспечивающие хозяйственную деятельность. Такие расходы должны полностью покрываться собственным капиталом финансового учреждения, их также называют внеоборотными. К ним относятся:

• основные средства;
• капитальные вложения;
• нематериальные ресурсы;
• хозяйственные материалы;
• малоценные, быстроизнашивающиеся предметы.

В случае каких-либо проблем с банком, его капитализированные активы могут помочь сохранить вложенные клиентом инвестиции, даже если организация перейдет в собственность других владельцев или будет национализирована. Крупные банки с разветвленной сетью региональных филиалов всегда имеют большие капитализированные активы.

Сегодня прослеживается усиление конкуренции между банками. В сочетании с нестабильностью фондовых и валютных рынков, это приводит к проблемам ликвидности финансовых учреждений. Поэтому самые крупные из них прикладывают все усилия, чтобы расширять количество и качество своих инвестиционных портфелей, отдавая предпочтение долгосрочным вложениям. В то же время мелкие учреждения в условиях рынка вынуждены искать более краткосрочные варианты, чтобы оставаться на плаву.

Как и на чем банки зарабатывают деньги — 11 основных способов

Знаете ли вы как и на чем зарабатывают банки? Деньгами пользуются все. Мы получаем их, тратим, стараемся сохранить, некоторые даже пытаются заработать. Так или иначе, каждый в своё время взаимодействует с банком. Именно банки, связующее звено при взаимодействии денежных отношений. То, что там концентрируется огромная прибыль – это факт. Но откуда она берется, большинство только догадывается.

Конечно, многие скажут, что основная прибыль формируется из-за разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. И будут правы. Но помимо этого банки получают доход за счет множества других финансовых операций.

Мы подробно разберем основные способы извлечения выгоды банковским сектором.

Политика кредитов и депозитов

Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.

Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.

При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.

Банк зарабатывает на разнице в процентных ставках.

Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.

Из этих средств оплачивают расходы на содержание офиса, зарплата работников, но большая часть попадает в прибыль банка.

Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.

В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.

Банк может привлекать средства под низкий процент:

• вклады физических лиц;
• кредит от ЦБ;
• кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).

И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.

Деньги из воздуха?

Но это были еще цветочки.

Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.

Разберем на примере.

Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.

По закону, все банки обязаны создавать резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.

Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.

Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).

Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.

Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).

Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.

В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).

Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.

Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.

«Деньги из воздуха» — основной принцип работы всей банковской системы.

Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.

А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.

Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).

По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.

Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.

Фондовый рынок и ценные бумаги

Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:

1. как самостоятельный участник рынка;
2. как представитель клиента;
3. выпускает собственные финансовые продукты.

В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (облигации). Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу, превышающую ставки по вкладам.

Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.

Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).

Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.

Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.

Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.

Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.

Банки успешно зарабатывают на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.

Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.

За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.

Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.

Заработок на обмене валют

Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.

Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.

Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.

Доход банка зависит от объема операций и спреда.

Спред — это разница между ценой покупки и продажи.

На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.

Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.

На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:

• покупка — 57,84 рубля;
• продажа — 60,96.

Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.

Получаем, что за одну операцию обмена валюты банк заработает более 5 процентов от суммы сделки.

Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.

Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год.

При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.

Золото и монеты

Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.

Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.

Отдельно можно отметить ОМС (обезличенные металлические счета):

• золото;
• серебро;
• платина;
• палладий.

Процесс напоминает обмен валюты. Только в качестве актива выступают мировые котировки на драгоценные металлы. Клиент приобретает не физическое золото, а получает документ, подтверждающий факт приобретения.

На самом деле ни у банка, ни у вас нет в наличии ничего. Если, например купили 1 грамм золота по 1300 рублей за грамм, а через год его стоимость возрастет до 1500 — теоретически вы заработаете 200 рублей. На практике, за счет разницы между покупкой и продажей, реальная прибыль будет чуть ли вдвое-втрое ниже.

Спред у ОМС составляет 4-8%. И нужен очень существенный рост котировок, чтобы клиент получил значимую прибыль.

Этим и пользуются банки. Привлекают средства в ОМС и распоряжаются по своему усмотрению. Давая взамен клиенту не физические слитки металла, а обещание выплатить деньги по текущему курсу по первому требованию клиента.

Комиссии банка

Самый предпочтительный для банкира на сегодня способ получить прибыль – начисление комиссий. Причина достаточно проста: этот вид дохода не влечет за собой никакого риска. Платеж по кредиту можно просрочить, в то время как комиссия будет выплачена в любом случае. Поэтому каждый банк считает своим долгом изобрести их великое множество.

К наиболее распространенным вариантам относятся комиссии:

• за ведение счета;
• за снятие наличных (с кредитной карты, с помощью банкомата другого банка, свыше определенной суммы);
• комиссию за переводы (между клиентами разных банков, международные переводы);
• оплату услуги по предоставлению кредита.

Вариантов комиссий немало. Коммерческий банк требует оплаты своих услуг вполне оправданно, но бывают и начисления, о которых клиент не знает. Например, в случае подключения мобильного банка автоматически при получении банковской карты.

Банку выгодно увеличение доли безрискового дохода в общей сумме прибыли, поэтому в перспективе появятся все новые варианты комиссий.

Пример.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты Сбербанка составляет 3% (через банкомат другого банка – 4%), но не менее 390 руб.

Комиссия за снятие наличных с вклада Россельхозбанка на сумму до 1500000 составляет 1%, свыше указанной суммы – уже 10%.

Открытие счета в Альфа Банке юридическому лицу обойдется в 3300 руб.

Пени и штрафы

Соблюдение сроков возврата кредитов – важный момент для банка, поскольку не вовремя внесенный платеж приведет к невозможности расплатиться с другим клиентом, желающим снять свои деньги с депозита.

За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа (пени). Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено.

К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.

Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.

Сотрудничество

Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.

Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.

Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.

При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.

Приобретение прав требования

Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.

Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.

Факторинг

Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.

Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу.

При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор (в нашем случае банк). В общем виде схема факторинга выглядит так:

1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.

2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.

3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.

4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.

Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.

Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».

Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.

Лизинг

Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.

В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.

Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.

Все для клиента

Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.

Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.

В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.

Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.

Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.

В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.

В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.

При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.

Самым прибыльным банком, по данным Banki.ru, является Сбербанк России, чистая прибыль которого только за октябрь 2017 г составила почти 500 миллионов рублей. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг.

Видео

Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.

Источник https://brobank.ru/vklad-ne-luchshij-variant-investirovaniya/

Источник https://ostrovrusa.ru/kuda-vkladyvayut-dengi-banki

Источник https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/kak-banki-zarabatyivayut-dengi.html