Хитрости банковского маркетинга депозитных вкладов

В этой статье мы опишем различные «ловушки», с которыми могут встретиться банковские вкладчики. Рассказывая о подводных камнях, встречающихся на пути к высоким процентным ставкам, мы бы хотели, чтобы посетители нашего сайта самостоятельно научились критически оценивать предлагаемые банками депозитные условия. Мы собрали здесь вместе всю информацию, опубликованную в серии статей «, поскольку в разрозненном виде читать их стало неудобно. На что же необходимо обращать внимание при выборе депозита?

Уловки банков

Хорошо известно, что рассказать не все – это не значит обмануть. В современном маркетинге и, в том числе банковском, это активно используется. Банковские служащие, работающие с клиентами, проходят регулярный и очень интенсивный тренинг вообще и по каждому новому продукту в частности. Они хорошо знают, что в разговоре с клиентом надо подчеркнуть, а что затенить и даже утаить. Поэтому если Вы в банке просите рассказать о том или ином банковском продукте, то в ответ услышите исключительно официальную заученную версию.
Но помните, в приличном банке врать Вам не будут. На правильно заданный конкретный вопрос Вы получите правильный ответ.

Наши рекомендации: учитесь задавать прямые и не терпящие двойного толкования вопросы.

Банковские вклады с «двойным дном»

В нашей статье Банковские вклады или накопительное страхование? мы рассказывали о таком финансовом инструменте как накопительное страхование, о его житейской и инвестиционной сути. Сегодня же мы опишем финансовый продукт, которым банки совместно с, как правило, аффилированными страховыми компаниями хотят закамуфлировать накопительное страхование под банковский вклад.
Однако по порядку. Для того, чтобы обсуждаемая здесь тема была раскрыта как можно более понятно, рассмотрим ее на примере депозита «Вклад в будущее», предлагаемого Бинбанком. Этот вклад является совместным продуктом Бинбанка и страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь».

Параметры вклада весьма привлекательны:

• Процентная ставка по вкладу 12,75 годовых
• Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей
• Максимальная сумма вклада – пять годовых взносов в страховой продукт
• Срок вклада – 1 год
• Выплата процентов – в конце срока
• Досрочное расторжение – по ставке вклада до востребования 0,5%
• Вклад открывается только для тех, кто заключил договор накопительного страхования сроком не менее чем на 10 лет с ежегодным взносом не менее 100 тысяч рублей.

Какова же доходность этого продукта? Возьмем следующие параметры: Вы заключаете договор накопительного страхования на 10 лет с ежегодным взносом 100 тысяч рублей. Тогда за 10 лет на Вашем страховом счету накопится миллион. Допустим, страховая компания назначила Вам 5% годовых. Это максимальный гарантированный процент, на который компании идут. Обычно это 2-3%. Тогда за 10 лет Вы получите от страховой компании сверх своего миллиона еще 50 тысяч рублей. А что же добавит банк? Максимальная сумма, которую Вы можете положить на этот банковский вклад – пять годовых вкладов в страховой продукт или, в нашем случае, 500 тысяч рублей. За год по ставке 12,75% годовых набежит 63750 рублей.

Как же нам правильно посчитать доходность столь не простого продукта? Поступим следующим образом. На сегодняшний день довольно много банков предлагают вклады на год под 11% годовых и более (см. наши рекомендации на сентябрь). Сумма в 500 тысяч рублей находится в рамках страхового лимита в 700 тысяч рублей, поэтому риска никакого. От этого вклада Вы получите 55 тысяч рублей в виде процентов за год. Таким образом, предложение Бинбанка дает Вам дополнительные 8750 рублей. Что же накопительное страхование? За 10 лет накопительное страхование при 5 % гарантированных годовых даст 275 тысяч рублей. Таким образом, банковский продукт прибавит Вам к этой сумме 8750 рублей. «Солидная прибавка». Следовательно, как и было описано в нашей статье о накопительном страховании, — перед нами страховой, а не инвестиционный продукт. Конечно, если Вы осознанно выбираете страхование, то все в порядке, а проценты в сумме 8750 рублей – это дополнительный приятный бонус.

Почему же именно банк предлагает такой комплексный продукт? По нашему мнению, это такой «маркетинговый» ход, рассчитанный на не очень сведущих в финансовой сфере людей, которые полагают, что 12,75% годовых будут распространяться на все вносимые деньги. А одинаковые минимальные размер банковского вклада и годовой взнос в страховой продукт в 100 тысяч рублей призваны укрепить их в этой мысли. Однако прозрение наступит уже через год.

Все вышесказанное относится и к инвестиционным вкладам. Только в этом случае вкладчик имеет дело не со страховой компанией, а с ПИФом (Паевым Инвестиционным Фондом), тоже, разумеется, аффилированным с банком. И — еще одна горькая пилюля. Деньги, вложенные в страховой вклад и в ПИФы, пусть даже и при банках, не страхуются через АСВ (Агенство по страхованию вкладов), а, следовательно, не защищены государством.

Рекламные трюки

Один из крупнейших российских банков, входящих в первую десятку, несколько лет назад предлагал вклад, указывая в рекламе 12% годовых в конце 12 месяцев. При более подробном изучении условий выяснялось, что вклад открывается под 8,5%, а 12% годовых выплачивается за последний двенадцатый месяц, т.е. эффективно вклад открывается под 8,792% годовых. Игра слов в рекламе заставляла обратить внимание на вклад

Процентная ставка

Росинтербанк предлагал в качестве бонуса добавить 2% к сумме депозита независимо от валюты до 30.09.2013 в условиях вклада Чемпион. Тонкость же заключалась в том, что 2% начислялись только на сумму, вносимую при открытии вклада.

2Тбанк с одноименным «тВкладом» суммой от 1 рубля, сроком от 1 месяца обещает 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Фактически депозит на условиях «До востребования». Но. в условиях вклада сказано, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Сумма вклада

При открытии вклада сотрудник банка обязательно расскажет Вам, что вклад застрахован государством в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), и если Вы положите сумму в 700 тыс. рублей (в скором времени 1 млн. рублей), то Вы ничем не рискуете. Однако стоит обратить внимание, что положив 700 тыс. под 13,2% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией (такие условия предлагал не так недавно Русский Земельный Банк) и получив эффективную годовую ставку в 14,02%, уже через месяц на своём счету Вы будете иметь 707 700 руб., а в конце срока вклада Вы должны получить от банка 1 037 862 руб. В случае, если банк по какой-то причине лишится лицензии ЦБ и не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками, от АСВ Вы получите лишь застрахованную сумму — 700 000 руб. Несложно посчитать, что безопасная сумма, которую Вы можете внести на данных условиях – 472 811 руб.

Наши рекомендации: если для Вас важны государственные гарантии, на ваших банковских счетах единовременно в одном и том же банке в течение всего срока вклада не должно находиться сумм, превышающих страховой лимит (на сегодняшний день это 700 000 руб.).

Капитализация

Большинство банков предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты, набежавшие за месяц, причисляют к Вашему счёту. Некоторые банки, чтобы привлечь внимание к вкладу, вводят ежедневную капитализацию, подчеркивая большую выгодность условий размещения денежных средств. Так это или нет, решать Вам. Ниже приводим эффективные процентные ставки с учетом различной капитализации при базовой ставке в 11 % годовых:

• Ежедневная – 11,63% годовых
• Ежемесячная – 11,57% годовы
• Ежеквартальная – 11,46% годовых

Пролонгация договора вклада

В условиях по депозиту нередко указывается, что по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется. Это означает, что по истечении срока вклада автоматически заключается новый договор на условиях, которые банк предлагает по этому вкладу или аналогичному на день окончания старого договора, при этом все начисленные проценты причисляются к сумме вклада. Однако бывает и по-другому. При закрытии вклада сотрудник банка предлагает продлить договор на тех же условиях на аналогичный срок, причём процентная ставка по вашему вкладу выше, чем по имеющимся в банке на момент закрытия. Выгодное предложение, не правда ли? Подвох же здесь кроется в том, что при досрочном расторжении договора во время второго срока вклада Вы можете потерять проценты, начисленные и за первый, и за второй периоды.

Депозитный вклад с троянским конем в подарок

Некоторые банки, в том числе и крупнейшие при открытии депозитного счета в подарок совершенно бесплатно дарят кредитную карту – овердрафт с лимитом, например, в 100 тысяч рублей. Как тут не вспомнить троянского коня! Особенно, когда подарок делается пожилому человеку. Обычно у такой карты есть беспроцентный льготный период в 30 или даже в 90 дней на каждую трату. Но что происходит после истечения этого срока? В общем, Вы, конечно, помните, что Троя пала…

Наши рекомендации: тем, кто не имеет компьютера в голове, мы советуем остерегаться таких «троянских» кредитных карт вообще и в виде подарка к депозитным вкладам в частности.

Возможность частичного снятия денежных средств с депозитного вклада

Классическая возможность снятия денежных средств с депозитного вклада выглядит так. Есть неснижаемый остаток – сумма денежных средств, определяющая минимально возможное значение вклада. Вкладчик может забрать и ее, но это будет означать расторжение договора с частичной или полной потерей процентов. Очень удобное условие вклада, позволяющее вкладчику достаточно спокойно оперировать денежными средствами, размещенными на вкладе. Наличие такой опции наряду с процентной ставкой часто является определяющей при выборе банка для размещения денег на депозите. Однако, для банка эта опция не выгодна, так как он не может заранее знать, сколько денег будет хранить у него вкладчик. Поэтому многие банки исключают эту опцию из условий договора вклада. А ряд банков пускается на хитрости, пытаясь одновременно и привлечь вкладчика наличием этой опции, и свести к минимуму ее вредные для себя последствия.

Вот список наиболее распространенных уловок:

• Снять можно только часть денежных средств (обычно 20-50%), причем только внесенных вкладчиком.
• Расходные операции возможны только через значительный период времени, например, через 180 дней после открытия вклада.
• Расходные операции возможны только в пределах внесенной ранее суммы, причем с момента ее внесения должно пройти значительное время, обычно 90-180 дней. Например, Вы внесли на счет 100000 рублей 01.10.13, снять их можно будет только через 90 дней со дня внесения, то есть 30.12.13, а 05.10.13 внесли 50000 рублей, которые можно будет снять только 04.01.14.
• Снять можно только один раз за весь период договора, и не более 15% от денежных средств, находящихся на вкладе.

Наши рекомендации: прежде чем ехать открывать счет в банке внимательно прочитайте все условия договора на сайте банка.

Перевыпуск дебетовых карт

Во многих банках при открытии депозитного счета Вам предложат в подарок открыть депозитную пластиковую карту – с совершенно бесплатным обслуживанием! Почему бы не воспользоваться заманчивым предложением, особенно, если Вы бываете за границей и нуждаетесь в карте с валютным счетом. Однако… Закончился срок депозитного вклада, а с ним и срок действия депозитной карты. Вам звонят из банка с предложением подъехать и продлить срок действия карты. На их языке «продлить» означает – перевыпустить. Следовательно, у Вас будет новая карта. Все замечательно, но – ее обслуживание уже не будет бесплатным. Скорее всего, об этом Вам «забудут» сказать.
Наши рекомендации: перед продлением срока действия карты сначала выясните условия ее обслуживания и решите, устроят ли они Вас.

Ситуация с отзывом лицензии

Не секрет, что в последнее время участились случаи отзыва Центробанком лицензий у банков. Последний случай из крупных банков – Мастер-Банк, 20 ноября. На этой волне вкладчики стали все чаще обращаться в банки с целью забрать свои вклады.
У банков же частенько не хватает наличных, поэтому они изобретают различные схемы возврата денег, достаточно удобные на первый взгляд. Однако эти схемы могут привести к потере права на страховое возмещение от АСВ. Вот некоторые из них:

Ставки повышены, но есть нюансы. Как банки хитрят с процентами по вкладам

В прошлом году отечественные банки столкнулись с массовым оттоком накоплений россиян. Только за десять месяцев, по подсчетам Национального рейтингового агентства, граждане забрали из банков 1,5 триллиона рублей.

Одни граждане столкнулись с падением доходов, поэтому и забирали из финансовых организаций сбережения. Другие опасались девальвации рубля и перекладывали деньги в недвижимость. Третьих не устраивали ставки по вкладам, которые были на историческом минимуме (осенью средняя максимальная ставка по депозитам составляла 4,42%, свидетельствуют данные Центробанка), вкладчики перекладывали рублевые накопления в валюту или в ценные бумаги.

В марте Банк России впервые с 2018 года повысил ключевую ставку на 0,25%, до 4,5%. Эксперты прогнозируют, что регулятор продолжит повышать ставку. Это означает, что российские банки будут повышать ставки по кредитам и по вкладам. И если проценты по займам финансовые организации увеличивают оперативно, то проценты по депозитам они повышают менее охотно, а иногда даже хитрят: якобы улучшают условия, но с нюансами. Рассказываем, как банки лукавят с вкладами.

Ставка выше, но на два месяца

Москвич Алексей Ш. хранит сбережения в банке из топ-15 на накопительном счете со ставкой 4%. Буквально через две недели после повышения ключевой ставки Центробанком молодому человеку позвонили из его финансовой организации с «уникальным» предложением повысить процент по накопительному счету. «Я сначала даже подумал, что это мошенники. Во-первых, сотрудница банка пообещала прислать ссылку, пройдя по которой можно подключить это „уникальное“ предложение, что настораживает: ссылки у нас любят рассылать аферисты. Во-вторых, где это видано, чтобы банк сам предложил повысить ставку по вкладу?» — иронизирует наш читатель.

Он перезвонил в свой банк, и там подтвердили, что ставку ему действительно готовы повысить, а ссылку отправили в личный кабинет. Точно не мошенники. Вот только, как это обычно бывает, все условия для повышения процента Алексею не назвали. Молодой человек сам нашел их в договоре в личном кабинете. Финансовое учреждение повышало ставку по накопительному счету на 0,5%, то есть до 4,5%, но только на два месяца: на апрель и май. А в июне ставка снизится до 3%. Это абсолютно невыгодно для вкладчика, но выгодно для банка.

Если ваша финансовая организация предлагает повысить процент по вкладу/накопительному счету/доходной карте, не спешите радоваться, а для начала проверьте, на каких условиях банк предлагает улучшить условия.

Лжевклады

Сбережения на депозитах обычно хранят пенсионеры и финансово неискушенные люди. Это простой и понятный инструмент, который легко открыть, закрыть, а в случае необходимости — снять часть денег. Плюс вклады до 1,4 миллиона рублей (в банках-участниках системы страхования вкладов) застрахованы государством.

Бывает, что под видом вкладов банки предлагают пенсионерам и финансово неискушенным людям другие инвестиционные инструменты, доходность по которым не гарантируется, деньги государством не застрахованы, а забрать накопления в любой момент нельзя (иначе — штрафы). Правда, об этих нюансах сотрудники финансовых организаций особо не распространяются, а рассказывают клиентам о «почти вкладах» со ставкой в полтора-два раза выше, чем по депозиту. Называется это доверительным управлением. А работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.

Если в банке вам предлагают «вклад» со ставкой выше, чем по другим депозитам, имейте в виду, что ни один банк не может обеспечить процент по вкладу гораздо выше ключевой ставки. Это попросту невыгодно.

Обязательно читайте договор. По закону финансовые учреждения обязаны прописывать в документах сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки и условия возврата денег. А вот никакой передачи средств сторонним инвестиционным компаниям в договоре на вклад быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.

Положить миллион, получить кредитку

В своей рекламе банки огромным шрифтом указывают процент по вкладу, а более мелким шрифтом — условия, по которым можно получить повышенную ставку. Например, открыть депозит на кругленькую сумму (например, более чем на 1,4 млн рублей). Или оформить премиум-карту с дорогим годовым обслуживанием, стоимость которого может превысить начисленные проценты по вкладу.

Расчет у банков простой: гражданин обратит внимание на высокий процент, а условия, написанные мелким шрифтом, попросту не заметит, придет в отделение уже с деньгами, там-то и выяснится, что суммы для повышенной ставки недостаточно, но можно открыть простой депозит с процентом поменьше. Гражданин, который уже настроен положить деньги в банк, скорее всего, не захочет возвращаться с крупной суммой обратно и оформит депозит на тех условиях, которые предложит финансовая организация, пусть и не самых выгодных.

Вывод: перед тем как отнести сбережения в банк, обязательно уточняйте условия, на которых кредитное учреждение открывает вклады.

Исчезающий процент: как банки хитрят со ставками по депозитам

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще используют хитрости, чтобы привлечь вкладчиков. На что нужно обратить внимание в договоре с банком, чтобы понять, сколько на самом деле принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прежних условиях, объяснив это понижением ключевой ставки ЦБ до 11% годовых. Теперь клиенты банка могут только открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» — 10% (вместо прежних 11,5%), «Шоколад» — 11% (ранее — 12%). В call-центре банка эту информацию подтвердили и отметили, что срок, на который приостановлено пополнение депозитов, они назвать не могут.

Это не первый случай, когда банк в одностороннем порядке меняет условия договора с клиентом. Например, в начале июня 2015 года Тинькофф Банк установил запрет на пополнение вкладов по заявленной изначально ставке.

Часто клиенты не получают ожидаемого дохода из-за слишком запутанных условий договора, рассказывает руководитель региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, которые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает некоторые условия предоставления услуг», — говорит он.

РБК собрал четыре самые хитрые уловки банков и попросил юристов объяснить, в каких случаях можно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.

1. Изменение ставок в одностороннем порядке

Что обещает банк: в опубликованных на сайте Тинькофф Банка тарифах сказано, что «СмартВклад» — это депозит с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения.

Что на самом деле:

в начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Банк заявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (на тот момент у многих клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте). Так банк боролся с «лестничниками» — клиентами, которые открывали сразу несколько вкладов, например на три, шесть и 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах — минимальная сумма (50 тыс. руб.), чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», — объяснила

законность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Поэтому каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.

Что делать вкладчику: после этого ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Сейчас дело передано в центральное управление ФАС.

В мае 2015 года ФАС в Санкт-Петербурге возбудила два похожих дела — в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел комиссию в размере 5% за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя на момент подписания договора услуга предоставлялась бесплатно. Банк «Транспортный» ограничил суммы максимальных ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». На следующий день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС, решения по нему еще нет.

В этом случае у вкладчиков есть шанс восстановить первоначальные условия договора, считает юрист общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК РФ), поскольку изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор, объясняет Драч. По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в подобной ситуации есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде: «Похожие прецеденты уже были, и выиграны были почти 99% дел». Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.

2. Понижение ставки при пополнении вклада

Почему мы видим сны: 5 теорий

Цифровизация для аксакалов: на чем россияне зарабатывают в Узбекистане

Когда начнется мировой кризис — версии Financial Times и The Economist

Тяжелее 1998 года: что пишут иностранные СМИ о возможном дефолте России

США и КНР бьются за рынок редкоземельных металлов. Как на этом заработать

Как выходить на рынок ОАЭ — кейс финансового сервиса

Как конфликт на Украине заставил инвесторов забыть об ESG и экологии

Топливный рынок в новых реалиях: чего ждать от цен на бензин

Что обещает банк: процентная ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке составляет от 7,05% до 8,69% в рублях, есть возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана система формирования ставок (ставка уменьшается вдвое, когда превышена максимальная сумма (первоначальный взнос, умноженный на десять)).

Что на самом деле: название вклада «Пополняй ОнЛ@йн» себя не оправдывает — пополнять вклад для клиента абсолютно невыгодно. В условиях банка говорится, что при увеличении суммы вклада (то есть при пополнении счета) ставка на сумму пополнения в два раза меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Важная деталь: такая система ставок вступает в силу, после того как находящаяся на вкладе сумма становится в десять раз больше первоначальной (без учета процентов). Предположим, что вы положили 5 тыс. руб. сроком на два года и ежемесячно пополняете вклад на 5 тыс. руб. Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вновь вносимые на счет деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года, согласно расчетам дохода вклада на сайте Сбербанка, составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%. Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.

Что делать вкладчику: если клиент понимает, что ставка на пополняемую сумму по вкладу понижена уже после заключения договора, то сделать ничего нельзя. Согласно закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ), банк не имеет права скрывать условия договора, которые влияют на сумму доходов или расходов, рассказывает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Но при этом банк не обязан сообщать полную информацию у себя на сайте. В письме ЦБ (№128-Т) описано, какую информацию должен содержать сайт банка. В числе прочего к ней относятся формы договоров на предоставление всех услуг. Но это рекомендации, а не обязательные требования. Поэтому, если условия прописаны в договоре, считается, что до клиента эта информация донесена.

3. «Лестничные» ставки

Что обещает банк: в банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой можно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).

Что на самом деле: ставка меняется с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада — 380 дней. В call-центре банка объясняют, что этот срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. В каждом периоде устанавливается своя ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. То есть, если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй — около 1 тыс. руб., за третий — чуть меньше 1,50 тыс. руб., а за четвертый — чуть меньше 1,95 тыс. руб. Таким образом, за год на таком вложении можно заработать около 5,35 тыс. руб. Если бы на протяжении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка — 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб. Это одна из наиболее популярных банковских схем. К примеру, аналогичным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.

Что делать вкладчику: здесь применяются те же нормы, что и в предыдущем случае. Если банк рассказывает клиенту детали по телефону, непосредственно при заключении договора либо же указывает их в тексте самого договора (пусть и мелким шрифтом), этого достаточно, чтобы закон не нарушался, поясняет Липатов. Если дело дойдет до суда, то при вынесении решения определяющую роль будет играть текст договора, добавляет Аншаков. «Однако, если вкладчик сможет предоставить рекламные проспекты или распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит договору, это будет весомым, но не определяющим аргументом в пользу клиента», — говорит Аншаков.

4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки

Что обещает банк: «ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки нужно получить промо-код. Сделать это можно либо при звонке в call-центр банка, либо введя номер телефона в форму на сайте.

Что на самом деле: в call-центре банка сообщают, что указанная на сайте ставка в 11% уже является повышенной. На вопрос, зачем в таком случае нужен промо-код, сотрудница call-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промо-кода в банке просто нельзя. В пресс-службе банка РБК Quote заявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.

Что делать вкладчику: возможность получить обещанную ставку зависит от конкретной ситуации, объясняет начальник юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. Например, если на сайте указано, что использование промо-кода повышает доходность вклада, к примеру, на 1%, а на самом деле этого не происходит, тогда можно смело обратиться в суд и потребовать, чтобы вам возместили недополученный доход, говорит Голубев. Однако, если сказано, что промо-код обеспечивает «повышенную» ставку, но не говорится, какую именно, тут можно лишь написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС или Роспотребнадзор. Но, к сожалению, в таких ситуациях ФАС, как правило, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.

Источник https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/khitrosti-bankovskogo-marketinga.html

Источник https://aif.ru/money/mymoney/stavki_povysheny_no_est_nyuansy_kak_banki_hitryat_s_procentami_po_vkladam

Источник https://www.rbc.ru/finances/14/08/2015/561546139a7947095c7dc41d