Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция

Иллюстрация Дины Ли специально для Informburo.kz

Informburo.kz выяснил, какого дохода ждать от депозита и как ориентироваться в предлагаемых банками вариантах.

Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать «финансовую подушку» на чёрный день.

№1. Какие бывают виды депозитов

Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.

Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.

У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.

Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.

№2. Как рассчитать доходность депозита?

Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.

Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.

№3. Облагается ли доход от депозита налогом?

Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.

Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.

№4. Как выбрать банк для вклада?

Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.

Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.

Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.

№5. В какой валюте оформить вклад

Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.

Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.

№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.

Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.

№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?

Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.

Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.

№8. Что собой представляют детские депозиты?

Предложения по детским депозитам сейчас дают только два банка – Жилстройсбербанк и Bank RBK. Оформить такой вклад можно на детей младше 16 лет. ЖССБ дает возможность сделать это прямо в роддоме. Вкладчикам предлагают вознаграждение банка в 2% и премию государства в размере 20% от суммы накоплений за год. Такой депозит может стать частью семейного пакета и дает право на получение кредита по ставке 5% и ниже, когда вкладчику исполнится 18 лет.

Bank RBK предлагает ставку в 11% на 12 месяцев, 10,5% на 24 месяца и 9% на 36 месяцев. Минимальный размер вклада – 15 тысяч тенге. Можно открыть депозит и в инвалюте, тогда минимальный размер составит 50 долларов, а срок – 12, 24, 36 месяцев, процентная ставка – 0,8. Частичное изъятие денег с детского депозита не предусмотрено, пополнение – без ограничений.

№9. Что такое образовательный вклад?

Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.

В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.

Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.

№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит

Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе «Баспана», так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.

Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.

№11. Что такое депозитные сертификаты?

Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.

Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.

№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите

При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.

Распределяйте деньги по «нескольким корзинам»: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).

Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.

Депозиты в Форте банке

Перед тем, как открыть депозит в национальной или иностранной валюте в Форте банке, вкладчику следует ознакомиться с условиями хранения денег. В зависимости от валюты изменяются особенности вкладных счетов.

Вклад в национальной валюте тенге

Открыть выгодный депозит в одном из отделений Форте может практически каждый совершеннолетний гражданин, заинтересованный в приумножении своих финансов. При этом можно запросить ежемесячное начисление процентов. Также гражданам Казахстана доступно отчисление процентов на отдельный банковский счет и свободное их использование.

По сути, один из самых выгодных – вклад в тенге. По депозитам в тенге предусмотрено начисление достаточно объемных процентов. Условия хранения денег:

• вознаграждение – 11,5%, эффективная ставка – 12,1%;
• срок действия – год;
• доступно частичное снятие;
• можно пополнять;
• минимальная сумма – 15 тысяч тенге.

Такие большие проценты позволяют со 100 тысяч заработать за год 12 100 тенге. Наглядно получить представление о возможном доходе человек может, используя кредитный калькулятор. В форму достаточно ввести сумму, срок и выставить галочки в полях капитализации процентов. Более того, можно просчитать прирос даже с учетом внесения дополнительных средств.

Долларовый счет

При оформлении вклада в иностранной валюте в ForteBank на первый взгляд кажется, что доход будет не столь объемным, как в тенге. Но учитывать нужно не только начисляемый банком процент, но и рост инфляции.

Особенности долларового депозита:

• ставка вознаграждения 0,1%;
• самая малая сумма – 100 долларов (обязательный остаток);
• можно снимать деньги по частям;
• можно пополнять.

Также условия открытия долларового вклада предусматривают ежемесячную капитализацию. В итого вознаграждение начисляется на все большую сумму. Все вклады Фортебанка страхуются государством, что гарантирует сохранность денег и возможность их возмещения при банкротстве компании.

Депозит в Евро

Если человек открывает банковский вклад в Евро, они может хранить деньги в течение года.

• эффективная и базовая ставки равны, составляют по 0,1%;
• минимальная сумма для открытия – 100 Евро;
• пополнение счета в любое удобное время на любую сумму;
• допустимо снятие по частям без потери вознаграждения.

Клиенту не нужно постоянно отслеживать время действия договора. Предусмотрено автоматическое продление срока хранения денег на наиболее выгодных условиях.

Для открытия депозита в банке Форте гражданину нужно подготовить только паспорт. Проще всего подать предварительную заявку на сайте, чтобы точно знать, когда будет удобно положить деньги. В заявке указывается:

• предполагаемая сумма для хранения;
• срок действия вкладного счет;
• валюта;
• фамилия, имя, отчество вкладчика;
• ИИН;
• номер телефона;
• город, в котором проживает человек.

Через интернет можно согласовать время обслуживания клиента, перечислять денежные средства допустимо только при личном посещении филиала ForteBank.

Депозиты для физических лиц ForteBank

Депозитные ставки и условия открытия депозитов для физических лиц ForteBank

3 месяца К началу

Тенге

доход по вкладу

доход по вкладу

6 месяцев К началу

Тенге

доход по вкладу

доход по вкладу

1 год К началу

Доллар США

доход по вкладу

доход по вкладу

Тенге

доход по вкладу

доход по вкладу

Возможно, Вы имели в виду

также следить за обновлениями сайта можно в

CreditPlus

Первый микрокредит без переплат!

Сумма: до 145 000 тенге.

Срок: от 7 до до 30 дней

Возраст от 19 до 65 лет

Ставка от 0.01% (ГЭСВ от 3,72%)

Кредиты на карту

Нужны деньги до зарплаты?

Более 15 предложений!

Сумма займа: до 350 000 тенге

Срок займа: от 65 до 365 дней

Возраст: с 18 лет

Актуальные обзоры рынка

Рейтинги депозитов

Ставки по депозитам в банках

Что такое депозиты и как выбрать банк для открытия вклада

Bankchart.kz рассказывает, что такое банковский депозит и его страхование, какие виды вкладов предлагают банки Казахстана (срочные, несрочные, сберегательные, мультивалютные, долгосрочные и краткосрочные), где лучше открыть депозит с капитализацией процентов, какие документы нужны для оформления вклада. Вы узнаете о функциях Казахстанского фонда гарантирования депозитов.

Источник https://informburo.kz/cards/kak-pravilno-vybrat-depozit-podrobnaya-instrukciya.html

Источник https://www.kazyna.kz/banki/forte/depozity-forte.html

Источник https://bankchart.kz/vklady/tarify/org/1057