Как работает овернайт

Деньги должны работать — это постулат любого бизнеса. В идеальной модели они приносят прибыль и днем, и ночью. Вот про ночную работу сбережений мы сегодня и поговорим.

Понятие overnight означает операцию, которая длится с ночи до утра. В банковской сфере овернайт обозначает как срочный депозит, так и однодневный кредит. Обе эти операции пользуются спросом на рынке.

Однодневный кредит выручает бизнес, когда деньги ожидаются завтра, а поставщик ждет оплаты сегодня. В этом случае предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму и перевести деньги по выставленному счету. На следующий день при поступлении денег кредит автоматически будет погашен.

Но нас интересует вопрос работы имеющихся на счету денег, то есть вклад на ночь. Во-первых, такой вклад позволяет заработать, пусть и немного. Во-вторых, это способ если и не минимизирует потери от инфляции, то помогает, как минимум, окупить банковские комиссии за РКО.

Суть вклада

Овернайт — краткосрочный депозит, приносящий проценты за размещение денег на специальных счетах в ночное время.

Срок такого депозита — ночь. Исключение — краткосрочные депозиты, на которые средства были зачислены вечером в пятницу или накануне праздников. В этом случае они вернутся на расчетный счет с процентами утром первого рабочего дня.

В чем выгода

Выгода овернайта, как любого депозита, кроется в создании небольшого пассивного дохода. Ваши сбережения не просто хранятся на счетах в банке, а работают. Отличие овернайта от привычного всем депозита в том, что срок размещения очень мал — ночь. Благодаря такому сроку бизнес может располагать всей суммой в рабочее время, а в ночное время остатки, свободные от всяких обязательств, не спят, а зарабатывают проценты.

Плюсы такого депозита:

• получение дохода в минимальные сроки;
• получение процентов от суммы, лежащей на счету;
• получение прибыли от активов без ущерба для рабочего процесса;
• надежность самого вклада;
• большой диапазон суммы для размещения;
• минимальный пакет документов для заключения договора;
• иногда можно подписать долгосрочный договор и автоматизировать весь процесс.

• оформить заявку на Овернайт;
• подать ее до 17.00 по Москве с понедельника по четверг;
• обеспечить на счете заявленную сумму до 19.00.

Как работает

Овернайт — краткосрочный депозит. Все действия по размещению денег должны происходить оперативно, поэтому сейчас процесс происходит дистанционно.

Предварительно банки заключают с вкладчиком договор, в котором точно прописаны сроки овернайта, ставка и другие обязательные требования. Не всегда для заключения договора необходимо ехать в банковский офис. Во многих финансовых организациях документы оформляются через интернет-банкинг. Иногда такой договор заключается сразу на длительный срок, некоторые организации предпочитают заключать договоры на каждое размещение денег.

У каждого банка есть свои условия работы с овернайтом, но всегда деньги размещаются на этот депозит в конце рабочего дня, а утром рабочего дня возвращаются клиенту уже с процентами.

В некоторых банках овернайт работает с понедельника по четверг, но есть банки, которые открывают такие депозиты еще на выходные и праздники.

Овернайты выгодны при размещении больших сумм, тогда даже небольшая ставка приносит прибыль. Обычно есть лимиты по сумме, с которой можно открыть такой депозит. Например, ограничение может быть установлено на уровне 5 млн рублей или 500 000 рублей. Но есть банки, где такие депозиты доступны с любой суммы, и уже клиент сам решает, интересна ему такая прибыль или нет. Так, для клиентов Совкомбанка такой краткосрочный кредит доступен при любой сумме, то есть даже от одного рубля.

Ставка

Ставка овернайта зависит от ситуации на межбанковском рынке, поэтому она меняется чуть ли не каждый день. Регулятор следит, чтобы банковские ставки не сильно отличались от овернайта ЦБ.

Размер возможных процентов также зависит от суммы вклада и от тарифа. Этим объясняются разные ставки по овернайту внутри одного банка.

Проценты по этим депозитам небольшие. Они меньше, чем по долгосрочным вкладам, и выше, чем по вкладам до востребования. Но овернайт и не стремится заменить долгосрочный вклад или стать одним из инструментов инвестиционного заработка.

Обратите внимание, что в описании вклада озвучивается годовая ставка. Сам же вклад длится один день, поэтому для понимания дневной ставки необходимо озвученную разделить на 365/366.

Например, предлагается депозит на ночь под 2%. Это означает, что за сутки можно заработать 0,005%. Как выражается такая ставка в рублях? Если вы размещаете 500 000 рублей на ночь, то проценты составят 27,4 рубля. Если же вы размещаете 5 млн рублей, то за ночь заработаете 274 рубля.

Этот депозит привлекателен для компаний и предпринимателей. Быстрое размещение денег на короткий период удобно, не требует сложных согласований и действий. А небольшая прибыль лучше, чем ее отсутствие. Кроме того, на сутки размещают деньги, которые не предназначены для накопления. У них другие задачи, просто овернайт позволяет получать бизнесу дополнительный доход. Бизнесмены же, как известно, умеют считать деньги.

Если же вас привлекают более длительные вклады, рассмотрите Срочный депозит от Совкомбанка. Деньги бизнеса размещаются на специальном счете под проценты на год. Для подключения Срочного депозита закажите обратный звонок на сайте банка.

Как оценить риск

Овернайт как депозит не подлежит государственному страхованию. По сути, это рискованный вклад, но риски минимизируются сроком. Вряд ли банк сумеет разориться за ночь.

Однако всегда стоит выбирать банк не только по условиям предоставления того или иного продукта, но и по его надежности. И здесь работают все обычные советы.

Во-первых, лучше выбирать крупный банк из списка системно значимых. В этот список попадают лишь крупные банки, от которых зависит финансовая устойчивость всей страны. И здесь важен не вопрос престижа, а тот факт, что такие банки вряд ли станут банкротами. В случае финансовых проблем государство будет им помогать.

Во-вторых, если вы все же хотите работать с небольшим банком, проверьте у него наличие лицензии. Вдруг ее уже отозвали или с ней есть проблемы. Идти изначально в проблемный банк не стоит. А если лицензии вообще нет, то вы наткнулись на мошенников. Фальшивые банки встречаются редко, но всегда надо быть бдительным.

В-третьих, не лишним будет уточнить, включен ли выбранный вами банк в систему страхования вкладов. В случае с овернайтом страховка не сработает. Также она не касается юридических лиц, не состоящих в реестре МСП. Однако участие в системе страхования вкладов говорит о благонадежности и честности организации.

В-четвертых, почитайте отзывы о выбранном учреждении в интернете. Больше всего отзывов о банках можно найти на сайте Банки.ру. Не стоит игнорировать и друзей-предпринимателей: поинтересуйтесь их банком, всем ли они там довольны, что не устраивает, какие проблемы встречаются и как быстро их решают.

Репутацию компании стоит изучать не только по отзывам, но и по работе в период кризиса. Кризисы случаются нередко, всегда можно узнать, как действовал банк в тот или иной период, держал ли он свои обязательства перед клиентами. Если компания работает на финансовом рынке давно и имеет репутацию честной организации, которая не «кидает» клиентов, ей можно доверять.

После такого изучения и анализа можно сравнивать тарифы и дополнительные услуги разных банков, которые попали в вашу выборку. Оценивайте не только нужный вам продукт, но и дополнительные опции: сможете ли вы работать дистанционно, запустить свой зарплатный проект, вести бухгалтерию с помощью банковских сервисов, получить кредит и т. п.

Выбрав банк, изучайте его предложения и пользуйтесь продуктами, которые принесут вам выгоду. Овернайт — один из таких банковских продуктов. Можно, конечно, сетовать, что проценты здесь маленькие. Но без такого ночного размещения и их бы не было. А для компаний с многомиллионными остатками на счетах такая услуга явно выгодна.

Депозитные операции постоянного действия (депозиты овернайт)

Депозитные операции постоянного действия служат решению следующей задачи. Установленная по депозитам «овернайт» фиксированная процентная ставка (в настоящее время — ключевая ставка минус один процентный пункт) формирует нижнюю границу процентного коридора, то есть коридора, в котором могут колебаться ставки сегмента «овернайт» межбанковского рынка. Используемый Банком России механизм процентного коридора призван не только ограничить диапазон (размах) колебаний указанных ставок, но и обеспечить их сближение с ключевой ставкой.

Информация об условиях проведения депозитных операций постоянного действия ежедневно публикуется на сайте Банка России в сети Интернет и дополнительно может включать:

• время привлечения денежных средств в депозит овернайт (если оно будет отличаться от продолжительности операционного дня);
• минимальную и максимальную суммы депозита овернайт (в случае установления указанных ограничений) (Условия проведения депозитных операций постоянного действия).

Для размещения депозита овернайт кредитная организация направляет в Банк России платежное поручение на списание со своего корреспондентского счета суммы денежных средств и ее зачисления на депозитный счет овернайт. В течение операционного дня (или иного установленного Банком России времени привлечения депозитов овернайт) кредитная организация вправе направлять такие платежные поручения неоднократно. При этом указанная на перевод сумма денежных средств не должна быть меньше минимальной суммы и больше максимальной суммы депозита овернайт, в случае установления таковых Банком России.

В день исполнения платежного поручения, соответствующего установленным требованиям, Банк России направляет кредитной организации извещение, подтверждающее факт размещения депозита овернайт и его сумму.

Ставка за ночь

Ставка овернайт – это процентная ставка, по которой депозитное учреждение (обычно банки) ссужает или заимствует средства у другого депозитного учреждения на рынке овернайт. Во многих странах ставка овернайт – это процентная ставка, которую центральный банк устанавливает для целевой денежно-кредитной политики. В большинстве случаев ставка овернайт – это самая низкая доступная процентная ставка, и поэтому она доступна только наиболее кредитоспособным учреждениям.

Ключевые моменты

• Ставки овернайт – это ставки, по которым банки ссужают друг другу средства в конце дня на рынке овернайт.
• Целью такой кредитной деятельности является обеспечение соблюдения установленных федеральным законодательством резервных требований.
• Ставки овернайт являются предикторами краткосрочного движения процентных ставок в экономике в целом и могут иметь эффект домино на различные экономические показатели, такие как занятость и инфляция.
• Чем выше ставка овернайт, тем дороже для потребителей брать деньги в долг.

Как работает суточная ставка

Сумма денег, которую имеет банк, ежедневно колеблется в зависимости от его кредитной деятельности и активности клиентов по снятию и депонированию. В конце рабочего дня банк может испытывать нехватку или избыток наличных денег . Те банки, которые имеют профицит, часто ссужают деньги на ночь банкам, испытывающим нехватку средств, для поддержания своих резервных требований. Требования обеспечивают стабильность и ликвидность банковской системы.

Ставка овернайт обеспечивает банкам эффективный метод доступа к краткосрочному финансированию из депозитариев центрального банка. Поскольку на ставку «овернайт» влияет центральный банк страны, ее можно использовать в качестве хорошего предиктора для изменения краткосрочных процентных ставок для потребителей в экономике в целом. Чем выше ставка овернайт, тем дороже брать деньги в долг.

В Соединенных Штатах ставка овернайт называется ставкой по федеральным фондам , а в Канаде – процентной ставкой политики. Ставка увеличивается, когда ликвидность уменьшается (когда получить кредиты труднее), и падает, когда увеличивается ликвидность (когда кредиты более доступны). В результате ставка овернайт является хорошим индикатором состояния экономики и банковской системы страны в целом.

Краткая справка

По состоянию на август 2020 года ставка по федеральным фондам составляет целевую ставку от 0% до 0,25% и не меняется с марта. В марте центральный банк снизил процентную ставку по однодневным кредитам до исторического минимума, чтобы смягчить экономические последствия COVID-19.

Влияние суточной ставки

Ставка овернайт косвенно влияет на ставки по ипотечным кредитам, так как по мере увеличения ставки овернайт для банков становится дороже оплачивать свои счета, поэтому для компенсации они будут повышать более долгосрочные ставки.

Федеральная резервная система влияет на ставку овернайт в Соединенных Штатах посредством операций на открытом рынке. Ставка овернайт, в свою очередь, влияет на занятость, экономический рост и инфляцию. Этот показатель составлял 20% в начале 1980-х годов и всего 0% после Великой рецессии 2007-08 гг. По состоянию на август 2020 года он соответствует минимумам Великой рецессии на фоне воздействия коронавируса.

Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kak-rabotaet-overnait

Источник https://cbr.ru/oper_br/t_odm/deposit_operations/deposit_standing_facilities/

Источник https://nesrakonk.ru/overnightrate/