Депозит в банке для физических лиц: что это?

Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Виды депозитов

Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.

По сроку

• срочные;
• до востребования.

Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.

Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.

По возможностям управления

отзывной с пополнением

отзывной без пополнения

Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.

В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.

По форме ценностей

С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.

Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:

фактическое размещение ценностей

через обезличенные счета

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

По выгодоприобретателю

Можно открыть депозит в банке на себя или на . Чаще всего вклады на третье лицо открываются на детей для получения определенной суммы при наступлении совершеннолетия. При заключении договора с банком на свое имя родитель указывает выгодоприобретателем ребенка и при этом может управлять депозитом — пополнять или даже отозвать его — до тех пор, пока ребенок не заявит на него свои права, но не ранее наступления 14 лет. Если депозит открыт на имя ребенка, распоряжаться средствами на счете может только он: с 14 лет с ограничениями и с 18 лет — свободно.

Как открыть депозит в банке

Открыть депозит в банке может любой гражданин РФ с возраста. Для этого нужен паспорт и средства, которые вы готовы положить на вклад или перевести в другие активы.

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?

Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.

Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.

Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.

Кому подойдет накопительный счет?

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Условия от банков

Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.

Валюта по счету

Как открыть накопительный счет в Сбербанке?

В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:

В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».

Обращение в любой офис кредитной организации — потребуется только паспорт гражданина России.

Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.

В чем подвох накопительных счетов?

Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.

При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.

• Низкая процентная ставка. На накопительные счета начисление процентов производится ежемесячно — в определенный день месяца. Это обусловлено тем, что деньги размещаются бессрочно. Средняя ставка — 4% годовых, тогда как по вкладам — 6%-8%. В среднем клиент теряет на процентах примерно 2%-4% годовых.
• Нефиксированная процентная ставка. Относительно небольшая ставка по счетам — не основной недостаток продукта. По условиям в конкретном банке может предусматриваться «плавающая» ставка. К примеру, в Сбербанке изначально действует ставка в 4% годовых. Если сумма по счету превышает 1 000 000 рублей, ставка изменяется на 0,01% годовых.
• Отсутствие возможности открыть счет в валюте. Некоторые банки работают с рублевыми счетами, не открывая клиентам накопительные счета в валюте. В Сбербанке единственная валюта — российский рубль. Клиенты Тинькофф Банка могут открывать накопительные счета долларах и евро. Ставка по валютным счетам — ниже, чем по рублевым. Здесь можно провести аналогию с банковскими вкладами.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.

Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.

Будут ли брать налог с накопительного счета?

В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.

В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.

Как снять деньги с накопительного счета?

Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.

Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

– для сбора определенной суммы, разрешено пополнение; – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета); и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс. рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс. рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс. рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс. рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс. рублей

от 10 тыс. рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 10 тыс. рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 500 тыс. рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%. Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Источник https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-bankovskij-depozit/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/chem-nakopitelnyj-schet-luchshe-vklada-i-est-li-v-chem-podvoh

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit