Три выгодных автокредита на подержанные машины. Разбор Банки.ру

В последнее время автомобиль из средства передвижения все больше переходит в категорию роскоши. Средний тариф уже перешагнул уровень в 2 млн рублей, причем при такой стоимости машин еще и нет — практически любую иномарку надо заказывать и ждать в лучшем случае полгода. В наличии сейчас, как правило, только автомобили, обильно напичканные дилерами допопциями, ценник за которые свободно может подбираться к стоимости авто в базовой комплектации. Например, машина, которая стоит 1,6 млн рублей, с дополнительными опциями продается за 2,8 млн рублей — и это не теоретический, а реальный пример. При таком раскладе неудивительно, что покупатели с первичного рынка автомобилей сейчас активно переориентируются на вторичный.

Правда, из-за космических цен на новые автомобили б/у машины за последний год тоже ощутимо подорожали. При этом далеко не все банки готовы выдавать кредиты на подержанные авто, и ставки по таким займам всегда выше. Кроме того, по ним почти всегда требуется страхование как жизни заемщика, так и автомобиля. Страховой тариф на автомобили с пробегом высокий, и при небольших авариях зачастую самому отремонтировать машину выходит дешевле, чем покупать полис. В любом случае, когда берешь кредит, страховки — и особенно каско — серьезно увеличивают финансовую нагрузку. Поэтому лучше, когда можно взять заем под невысокую ставку и решать страховой вопрос самостоятельно, а не по принуждению банка.

Исходя из этого мы и искали выгодные кредиты на подержанные машины. Отбор в наш шорт-лист шел среди банков — лидеров в автокредитовании по итогам первого полугодия 2021 года — такое исследование в конце августа провел Банки.ру.

Нашу подборку мы сформировали из оценки кредитов в 1,5 млн рублей. И вот что у нас получилось.

«Кредит на покупку авто у частного лица» от РГС Банка

Ставка — от 5,9% до 13,9% годовых.

Каско не обязательно.

Срок — от одного года до пяти лет.

Максимальная сумма — 3 млн рублей.

Первоначальный взнос не требуется.

Залог покупаемого автомобиля — обязательно.

Займы на покупку подержанных машин не у автодилеров, а с рук — продукт редкий. А уж банки, кредитующие по адекватным ставкам, совсем наперечет. В РГС Банке даже базовая ставка для такого вида кредитов невысокая — 13,9% годовых. При этом ее можно сильно урезать. Если вы оформите личное страхование, ставка снизится до 8,9%. Если вдобавок купите каско, скинут еще 3%. Таким образом, ставку можно опустить до 5,9% годовых.

Платить за страховку или нет — дело сугубо индивидуальное. Так как для каждого страховые тарифы будут свои, лучше заранее посчитать, в какую переплату вам обойдется кредит с полисами и без. Сопоставив суммы, уже можно принимать решение.

Кроме страховок, никаких дополнительных расходов по автокредиту РГС Банка нет. Срок кредита на ставку не влияет, она будет одинаковой и для одного года, и для пяти лет. Другой несомненный плюс — отсутствие требований по первоначальному взносу.

Также нет никаких ограничений по приобретаемой машине, главное — она должна быть легковой. После сделки авто придется передать в залог банку.

Занять можно до 3 млн рублей. Деньги на руки вам не дадут, они будут перечислены на счет продавца. Претендовать на кредит могут заемщики в возрасте от 21 года до 70 лет. Для подачи заявки потребуются паспорт и водительские права, а если сумма кредита больше 1 млн рублей — еще и справка о доходах.

«Кредит на покупку подержанного автомобиля» от Газпромбанка

Ставка — от 6,9% до 15,9% годовых при кредите до 3 млн рублей.

Каско не обязательно.

Срок — от 13 месяцев до пяти лет.

Максимальная сумма — 5 млн рублей.

Первоначальный взнос не требуется.

Залог приобретаемого автомобиля — не обязательно.

Программа Газпромбанка хоть и именуется автокредитом, но фактически это нецелевой кредит наличными. Можно взять деньги и тратить их на что угодно, поскольку нет требования обязательной передачи машины в залог. Правда, при таком варианте ставка будет выше. Впрочем, более существенно на размер ставки влияет личное страхование — без полиса ставка взлетит сразу на 7%. При кредите до 3 млн рублей без залога и страхования ставка составит 15,9%, а вот с обеими этими опциями — всего 6,9%.

Никаких требований по каско в Газпромбанке нет. Так как кредит, по сути, нецелевой, руки у заемщика развязаны гораздо сильнее. Можно покупать любую машину: как у частника, так и в салоне. Именно поэтому продукту Газпромбанка мы и отдали «серебро».

Весь процесс кредитования можно провести без визита в офис. Причем при займе до 2 млн рублей от вас потребуется только паспорт. На сайте подаете заявку, и если вам ее одобрят, то курьер привезет дебетовую карту, на нее и перечислят деньги. Так что машину можно оплатить даже картой и получить за это кэшбэк. Жаль только, что практически все автосалоны не разрешают «пластиковую» форму расчетов.

В Газпромбанке ждут заемщиков от 20 до 70 лет.

«Авторассрочка с «Халвой» на автомобили с пробегом» от Совкомбанка

Ставка — 0%.

Каско обязательно.

Срок — от 18 месяцев до двух лет.

Максимальная сумма — 4,9 млн рублей.

Первоначальный взнос не требуется.

Залог покупаемого автомобиля — обязательно.

Совкомбанк предлагает не кредит, а рассрочку на б/у машины, то есть не придется платить вообще никаких процентов. Собственно, поэтому мы и отдаем чемпионство Совкомбанку.

Но, как известно, если где-то прибыло, то где-то и убыло. Если нет процентов, значит, есть какие-то ограничения.

Начнем с того, что рассрочка предоставляется только автодилерами, которые сотрудничают с Совкомбанком, причем не всеми и не на все машины. Так что наличие рассрочки надо уточнять в каждом конкретном автосалоне.

Другой серьезный минус — обязательное оформление каско, хотя покупка полиса в любом случае обойдется дешевле, чем уплата процентов по кредиту. К тому же не требуется личное страхование заемщика.

Ну и главное — для рассрочки обязательно надо оформить карту «Халва», благо она бесплатная, и оплачивать ею покупки на 10 000 рублей в месяц. Причем эту сумму надо потратить не за один раз, а не менее чем за пять операций — например, сделать пять покупок по 2 000 рублей. Если по «Халве» у вас будет кредитный лимит, можно тратить не только свои, но и заемные деньги. При выполнении условий оборота по карте у вас и будет действовать рассрочка. Если требование не соблюдается, сразу прилетит разовый штраф в размере ежемесячного платежа по рассрочке. За повторные нарушения санкции мягче — неустойка в 20% годовых.

Рассчитывается рассрочка просто: потраченная сумма делится на количество месяцев. Так как рассрочку можно получить максимум на два года, ежемесячный платеж может быть достаточно большой. К примеру, за авто стоимостью 1,5 млн рублей каждый месяц в течение двух лет придется отдавать 62 500 рублей. Поэтому, прежде чем брать рассрочку, здраво оцените, действительно ли вы потянете ежемесячный платеж. Поскольку при просрочке постоянно будет «капать» неустойка в 20% годовых, рассрочка может обойтись дороже кредита. Если нет стопроцентной уверенности, что вы осилите платежи по рассрочке, лучше все-таки взять кредит, но с более длинным сроком. Да, по нему придется платить проценты, но ежемесячный платеж из-за большего срока будет меньше.

В целом же никаких подвохов в рассрочке Совкомбанка нет. Если выполнять все условия, дополнительно платить за машину действительно ничего не придется. Кстати, в Совкомбанке есть рассрочка не только на машины с пробегом, но и на новые.

Особенности покупки кредитного автомобиля

Покупка на вторичном рынке – распространённая практика среди автолюбителей, ведь далеко не все могут себе позволить приобрести совершенно новое авто в салоне. Среди подержанных можно найти вполне приличный вариант, притом почти новый, за заметно меньшую цену. Когда бюджет строго ограничен, это неплохой выход. Но при покупке с рук приходится рисковать – автомобиль может оказаться в розыске, с поддельными документами, а то и вовсе купленным в кредит, который к тому же еще не выплачен. Вот последнюю ситуацию и рассмотрим.

Что такое кредитный автомобиль

Кредитный автомобиль – это купленный в кредит, который еще не оплачен владельцем. Пока он находится в кредите, банк держит у себя ПТС и продать его нельзя, так как этот документ нужен для переоформления на другого владельца. Как купить такую машину и что делать в такой ситуации? На самом деле это возможно и особых сложностей при этом не возникает, конечно, если продавец не отъявленный мошенник и действовать правильно. На самом деле такая машина может быть достаточно свежей, так как покупалась новой, а кредит выдаётся всего на несколько лет. Так что этот вариант может оказаться вполне неплохим, хотя и связан с некоторыми лишними движениями, которые придётся совершить. Бывает, что авто продаётся по причине острой нужды в деньгах или чтобы срочно избавиться от кредита, поэтому цена может быть ниже рыночной. Главное здесь – чтобы продавец не скрыл тот факт, что автомобиль в кредите, иначе покупатель может потом приобрести много проблем и лишиться машины.

Покупка кредитного автомобиля у продавца

Если продавец честно сказал, что машина куплена в кредит, который еще не закрыт, то действовать можно разными способами. Конечно, даже если продавец утверждает, что всё чисто, бдительность не помешает – информацию, как проверить кредитный авто по VIN-номеру, можно легко найти в Интернете. Если ситуация именно такая, то можно:

• Погасить кредит и снять обременение с автомобиля.
• Совершить переоформление кредита на себя и в дальнейшем платить его самостоятельно.

В первом случае продавец должен предоставить полную информацию по кредиту и по его остатку. Ему нужно взять в банке справку по остатку, так как её нужно погасить – в банк нужно поехать вместе. Затем нужно взять у продавца расписку о том, что часть суммы за машину пойдёт в счёт оплаты остатка кредита – эту расписку нужно заверить у нотариуса. Затем следует перечисление денег продавцу, он оплачивает остаток по кредиту и берет в банке справку о погашении. Затем продавец может забрать в банке ПТС и дальше оформить документы на нового владельца, как обычно, с заключением договора купли-продажи и передачей остальной суммы за машину с отдельной распиской. Здесь надо иметь в виду, что продавец должен предоставлять полную информацию по кредиту. Нужно лично посетить с ним банк и взять справку, а передачу денег делать через нотариально заверенные расписки. Иначе есть риск нарваться на мошенника и остаться ни с чем.

В случае, когда у вас недостаточно денег, чтобы совершить покупку автомобиля у продавца напрямую, с погашением остатка по чужому кредиту, можно попробовать переоформить его на себя. Это сложнее в том плане, что банки к этому относятся не так хорошо, как к полному погашению. Вам придётся пройти все этапы, как при оформлении обычного кредита – убедить банк в своей платёжеспособности, собрать все справки, какие он потребует. Если всё пройдёт успешно и банк пойдёт на переоформление, то вам выдадут ПТС на время, чтобы вы смогли переоформить автомобиль на себя. Затем ПТС нужно вернуть в банк, и он будет там находиться до полного погашения долговых обязательств.

Что делать, если вы купили кредитный автомобиль

Если покупка прошла официально, с заключением договора купли-продажи и погашением задолженности в банке или переоформлением на себя, то никаких проблем в дальнейшем не ожидается. Но что делать, если купил кредитную машину, а продавец это скрыл и подделал документы? Это, конечно, мошенничество и здесь придётся долго разбираться, но надо знать, что машина по-прежнему принадлежит банку, и он может конфисковать её в любой момент, причём возмещать ничего не будет. Конечно, первым делом нужно взять договор купли-продажи и обратиться в полицию, написать заявление по факту мошенничества. Затем в полиции нужно взять справку, приложить к ней документы на автомобиль, и обратиться в суд. Однако быстрого результата ожидать не стоит – мошенник наверняка предусмотрел это и будет скрываться, суд будет отложен до тех пор, пока его не поймают. Если он находится за границей, то дело скорее всего вообще зависнет.

Тем временем банк может спокойно забрать свою собственность – автомобиль, и вернуть его придётся. Возвращать деньги никто не будет, поэтому это чистый убыток. Однако машину можно выкупить или банк может предложить переоформить кредит на себя, если кредитная история хорошая и платёжеспособность позволяет. Возможно, если звёзды сойдутся, банк даже разрешит выплачивать только проценты по кредиту, а не его тело. Если повезёт еще больше, и мошенника за это время найдут, то появится возможность и вовсе избавиться от проблемы и платежей. Однако помните – если вы купили кредитный автомобиль и не знаете, что делать, а банк требует оплаты, то подавать на него в суд бесполезно. Банк не несёт ответственности за мошеннические действия прежнего владельца, и он по-прежнему владеет вашей машиной. Решить проблему и расторгнуть договор может только суд.

Как избежать обмана

Покупка залогового автомобиля требует повышенного внимания ко всем мелочам.

• Во-первых, не нужно совершать покупку без наличия на руках оригинала ПТС – он находится в банке. Не надо поддаваться на всяческие отговорки и предоставление копии или дубликата ПТС. Дубликат мошенник может получить в ГИБДД, если скажет, что оригинал утерян.
• Во-вторых, при малейшем подозрении полезно проверить историю машины, хотя бы и платно – это стоит недорого, но сэкономит гораздо больше. Для этого нужно знать VIN-номер. Заказать проверку можно, например, на сайте Центробанка или в бюро кредитных историй.
• В-третьих, не покупайте у лица, имеющего генеральную доверенность. В таком случае настоящий владелец окажется чист перед законом, так как он не совершал сделки лично.
• В-четвёртых, обращайте внимание на поведение продавца – если он слишком нервничает, агрессивен, торопит с покупкой, не показывает ПТС и против любых проверок, то это должно сильно насторожить. Лучше вообще отказаться от такой покупки, или привлечь к сделке юриста, который будет сопровождать каждый её шаг.

Даже если всё нормально, и продавец не скрывает, что машина в залоге, к такой покупке нужно отнестись предельно осторожно и каждый шаг сопровождать нотариально заверенными расписками. Ведь вы окажетесь совершенно бессильны, даже если в банке оплатите остаток по кредиту, и продавец тут же откажется от продажи машины. Банку всё равно, кто внёс деньги, и вернёт их только по решению суда. Поэтому, чтобы не приобрести больших проблем, кредитную машину нужно покупать с большой осторожностью и при полном содействии продавца. Если же есть какие-то сомнения в его честности, лучше от такой покупки сразу отказаться.

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10956106

Источник https://drivertip.ru/zhizn/kak-pravilno-kupit-kreditnyy-avtomobil.html

Источник