Потребительский кредит против автокредита 2021 — как выгоднее покупать машину сегодня

Сегодня покупка авто стала еще более доступной, несмотря на всеобщие тенденции к подорожанию, которые можно наблюдать как на первичном, так и на вторичном рынке. А все благодаря кредитованию, которое с каждым годом становится более выгодным на фоне стремительно растущей конкуренции среди кредитно-финансовых учреждений. Появилась даже такая услуга, как автокредитование.

Что такое автокредит

Неопытный покупатель вряд ли отличит обычный банковский кредит от автокредита, вероятнее всего отдав предпочтение последнему, как специализированному займу под конкретные цели. И действительно, такой вид кредитования относится к целевым займам, со всеми сопутствующими особенностями и условиями выполнения взятых на себя обязательств.

Как он рассчитывается

Теперь немного теории. Важно понимать, что автокредит, который, как правило, оформляется непосредственно в автосалоне при покупке транспортного средства, не обходится без участия банка. То есть заемщиком является именно кредитно-финансовое учреждение, с которым у дилера заключено партнерское соглашение, но никак не сам дилер и уж тем более не его автосалон, являющийся по сути лишь точкой продажи.

Что же касается расчета, то, как и в случае с обычным банковским займом в банке, автокредит выдается под определенный процент. Последняя величина определяется в индивидуальном порядке для каждого клиента, завися не только от минимальной процентной ставки, суммы и срока кредитования, но и от страховки.

Так, отсутствие страховки жизни обходится потенциальному заемщику как минимум в 9% годовых, тогда как оформление полиса помогает снизить ставку до 3,5%. По большому счету то на то и выходит, с той лишь разницей, что в одном случае вы страхуете свою жизнь, а в другом нет. Преимущества первого варианта очевидны, согласитесь.

Другое дело КАСКО – страхование, подразумевающее полное покрытие рисков, связанных с транспортным средством.

При оформлении автокредита этот вид услуг становится обязательным, что может прибавить к стоимости авто до 15%. Немало, но в случае чего заемщик может рассчитывать на 100-процентное возмещение убытков в случае ДТП – страховая компания полностью покроет эти расходы.

Страховка оправданна даже в случае угона или полного выхода из строя, что позволит заемщику не платить кредит за то, чего больше нет.

Не секрет что в современных автосалонах можно купить не только новое, но и подержанное авто, в том числе и по программе обмена с возможной доплатой Trade-In. В этом случае также является доступным автокредитование, но уже под совсем другие проценты, поскольку повышение ставки минимизирует определенные риски, связанные с состоянием авто, для самого кредитора.

Точных цифр приводить не приходится – все слишком индивидуально, но если говорить в общем, то обычно эта величина стартует от 10% годовых. И это при условии оформления КАСКО и внесения первой выплаты в размере 10-20% от общей суммы.

Если же говорить о размерах таких займов, то обычно они варьируются в диапазоне от 1,5 до 5 млн руб., хотя возможны и большие суммы. При этом на погашение автокредита отводится 5-7 лет, что является вполне привычной практикой для банков.

Сегодня можно взять кредит на авто прямо в салоне. Такой вид кредитования называется автокредитом, и считается, что он является более выгодным. На самом же деле и этот вариант имеет свои недостатки, главный из которых заключается в том, что банк страхует себя, оформляя автомобиль, как залоговое имущество

Плюсы и минусы

На первый взгляд автокредитование кажется самым выгодным вариантом. И это действительно так, если не считать некоторых нюансов. Именно поэтому настоятельно рекомендуется не спешить с выбором в пользу автокредитования, не ознакомившись с плюсами и минусами этого займа.

Так, к безусловным преимуществам этого процентного займа можно отнести:

• относительно низкая процентная ставка при выполнении ряда условий;
• высокий процент одобрения заявок на кредитование;
• гибкие условия, которые меняются в зависимости от выполнения необязательных требований банка;
• возможность оформления займа прямо в салоне;
• эксплуатация автомобиля до полного погашения займа;
• возможность участия в акциях и различных льготных программах от банка и самого автопроизводителя.

Радует и то, что услуга автокредитования предоставляется практически всеми кредитно-финансовыми учреждениями, поскольку этот вид займа по праву считается наиболее безопасным для банков.

То есть вы можете воспользоваться услугами того банка, постоянным клиентом которого и являетесь, просто обозначив свои предпочтения во время оформления сделки.

В то же время высокая степень безопасности обеспечивается рядом определенных условий, соблюдение которых расценивается потенциальными клиентами как недостатки, хотя они однозначно носят весьма условный характер. Есть у автокредитования и существенные минусы.

Приведем все недочеты данного вида услуги:

• средства предоставляются только под залоговое имущество, в качестве которого и выступает сам автомобиль;
• обязательное оформление КАСКО, которая прибавляет к первоначальной стоимости авто весьма солидную сумму;
• первоначальный взнос, что автоматически делает кредит менее доступным;
• необходимость хранения ПТС у заемщика до полной выплаты, что может ограничивать автовладельца в передвижении на кредитном транспортном средстве.

Если взвесить все «за» и «против», по-настоящему серьезным недочетом автокредитования является обязательное для выполнения условие по оформлению движимого транспортного средства под залог. А все потому, что в случае продолжительной просрочки или невыполнения взятых на себя кредитных обязательств кредитор имеет полное право взыскать с кредитополучателя залоговое имущество, то есть само авто.

В этом случае все выплаченные ранее средства автоматически прогорают, даже если большая часть займа была погашена. Такова оборотная сторона медали более доступной процентной ставки и гибких условий автокредитования, которые обязательно следует взять на вооружение перед тем, как оформлять какие-либо бумаги.

Чем отличается потребительский кредит от автозайма

Первое и самое существенное отличие автокредита от обычного банковского займа заключается в том, что он является целевым, выдаваясь под конкретные задачи (в нашем случае под покупку транспортного средства). Конечно, взять целевой кредит можно и напрямую в банке, правда, в этом случае и условия будут другими, прежде всего выливаясь в повышенную процентную ставку.

Зато в банке есть возможность получить средства без оформления приобретаемого имущества как залогового. Другое дело, что в этом случае необходимо предоставить более внушительный пакет документов, включающий справки о доходах и другие доказательства платежеспособности, вроде поручительства.

Конечно, в банке не нужно оформлять КАСКО, сэкономив на полном покрытии солидную сумму, но эта привилегия весьма сомнительна и хороша лишь в том случае, если гарантированно все будет хорошо. А такой гарантии, как известно, быть не может (со всеми вытекающими отсюда рисками и их последствиями).

Плюсы нецелевого кредита

Итак, суммируя все выше сказанное, можно выделить основные преимущества при оформлении обычного нецелевого потребительского кредита в банке.

К ним относится:

• отсутствие необходимости обозначения цели кредита;
• возможность оформить кредит без залога;
• не нужно оформлять КАСКО;
• не всегда необходимо делать первый взнос;
• более длительные сроки кредитования;
• возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами.

И если вам больше подходит такой вариант, то выберите его, а не навязываемую салоном услугу автокредитования.

Банковский кредит на покупку авто хорош тем, что он может быть оформлен, как нецелевой, без формальной передачи машины под залог. Но в этом случае приходится подтверждать свои доходы или прибегать к поручительству

Минусы

С другой стороны не все так гладко, ведь получение большой суммы денег без залога и поручительства является доступным только для привилегированных банковских клиентов. И речь не только о хорошей кредитной истории, но и о платежеспособности, которая в таких ситуациях контролируется с особой тщательностью.

Так, к минусам потребительского кредитования стоит отнести:

• необходимость доказывать свою платежеспособность, предоставляя по требованию банка справки о доходах, которые должны быть высокими, и бумаги, подтверждающие законное трудоустройство;
• на принятие решение сотрудникам банка может понадобиться больше времени;
• безупречная кредитная история и отсутствие незакрытых займов;
• поручительство и страхование при невысоких доходах или их отсутствии.

Недостатков на первый взгляд меньше, но все они довольно существенные.

Проще говоря, взять нецелевой кредит в банке гораздо сложнее, и не исключено, что вам откажут.

Как выгоднее купить машину в кредит или автокредит в 2021 году по деньгам

Для того чтобы потенциальный заемщик мог сделать окончательный выбор, проведем сравнительный расчет для авто- и потребительского кредитования сроком на 5 лет на автомобиль стоимостью в 2 млн российских рублей.

Приблизительный расчет для автокредитования будет выглядеть следующим образом:

• 2 млн – тело кредита;
• 200 тыс. – первый взнос без оплаты страховки;
• 10% переплаты по оставшейся сумме составит 180 тыс. в год или 900 тыс. за весь срок.

В общей сложности получается 2 000 000 + 900 000 = 2 900 000 млн руб., не считая КАСКО, которую придется платить каждый год, с учетом того, что речь идет о довольно солидных суммах. Конкретные цифры приводить не приходится, поскольку расчет страхового полиса зависит от многих факторов, начиная с марки и года выпуска авто и заканчивая объемом двигателя и водительским бонусом-малусом.

Теперь приведем расчет потребительского кредита, который будет складываться из следующих расходных статей:

• 2 млн – тело кредита;
• 17% годовых переплата без первоначального взноса и поручительства составит за 1 год 340 тыс., за 5 лет – 1,7 млн руб.

То есть в общей сложности выходит 3,7 млн руб., что конечно больше, чем расчет для автокредита, но только на первый взгляд, ведь мы не считали КАСКО, с которой общая сумма также рискует перевалить за 3,5 млн, если не удастся рассчитаться раньше времени.

На первый взгляд может показаться, что автокредит выгоднее потребительского. И это действительно так, если не считать такого серьезного момента, как КАСКО.

При автокредитовании этот вид страхования становится обязательным, являясь самым дорогим из всех возможных. С другой стороны он обеспечивает полное страховое покрытие, что также немаловажно, особенно когда машина в кредите

Ну а решать вам, дорогой покупатель, как, собственно, и выплачивать кредит за своего новенького железного друга.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит: четко и по делу

Хотите знать, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, чтобы не попасть впросак при оформлении договора? Сегодня у банков настолько много различных программ кредитования, что у обычного пользователя, никак не связанного по роду деятельности с банковскими займами, часто возникают затруднения. Действительно, не всякий человек знает, что выгоднее и что лучше – автокредит или потребительский кредит, более того, не все понимают, чем отличаются два этих понятия.

Не стоит стесняться отсутствия этих знаний, однако, чтобы не переплачивать и выбрать самые выгодные для себя условия, свою безграмотность стоит ликвидировать. В этой статье мы подробно поговорим на эту тему, узнаем, выгодно ли брать автокредит, в каких случаях лучше оформить целевой заем, а также разберемся, в чем разница между этими двумя понятиями.

Что всех интересует в первую очередь — ставка

Давайте сразу посмотрим проценты банков в 2019-2020 году? Мы взяли 7 известных банков и на их примере сделали таблицу по % ставке. Стоит отметить, что в большинстве банков нет отдельного предложения на кредит автомобиля, поэтому цифры совпадают с займом наличными. Сделали выводы? Идем дальше.

Понятия автокредита и потребительского кредита

Первое, что вы услышите от консультанта, — что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег. Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка. Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Итак, автокредит – это финансовая услуга, предполагающая выдачу банком ссуды на приобретение автомобиля. Покупаемый транспорт на весь период действия кредитного договора находится под залогом.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, — если отталкиваться от процентной ставки, то да. Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные.

На нашем сайте отвечаем на вопрос «Какая разница между лизингом и кредитом?» по ссылке.

Плюсы и минусы обеих программ

Чтобы понять, что выгоднее в 2019 году, автокредит или потребительский кредит, давайте рассмотрим преимущества и недостатки обеих услуг.

Плюсы и минусы автокредита

• Низкая процентная ставка;
• Можно оформить прямо в салоне, где приобретается тачка;
• Часто сопровождается дополнительными акциями и подарками от дилера (комплект зимних шин, дополнительное оборудование, чехлы в салон и т.д.).

• Чаще всего в обязательном порядке требуется оформить самый дорогой пакет страховки КАСКО;
• Почти всегда присутствует первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процентная ставка;
• Покупка возможна только у дилеров, которые заключили договор с банком.

Что все это значит, объясним простым языком.

Вы не купите подержанное авто с рук, заплатите солидную сумму страховой компании, обязаны накопить первоначалку. При этом, проценты будут невысокими, а салон подарит вам пару приятных плюшек.

Пока рано делать вывод, что выгоднее – автокредит или кредит наличными, сначала нужно рассмотреть достоинства и недостатки второго варианта. На всякий случай оставим это тут: как законно не платить кредит банку — экспертные варианты.

Плюсы и минусы потребительского кредита

• Не нужен первоначальный взнос;
• Так как банк не спросит, на что вы потратите деньги, и не возьмет машину под залог, вам не нужно будет оформлять обязательную страховку;
• Сможете купить любую тачку – новую в салоне, старую у знакомого, пригоните из-за границы и т.д.

• Будьте готовы к высоким процентам.

То есть, такой вариант более предпочтителен тем людям, которые хотят купить старую машину, самостоятельно выбрать продавца, страховую компанию, не хотят, чтобы транспорт находился в залоге. Существует много программ потребительского кредитования, мы рекомендуем изучить все варианты.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее взять, автокредит или потребительский, давайте почитаем реальные отзывы людей, которые уже успели сделать свой вывод.

Возможно, вам будет интересно узнать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход — об этом по ссылке.

Отзывы

Мы подобрали несколько ярких отзывов, в которых люди делятся опытом приобретения автомобиля через разные программы кредитования. Надеемся, эти истории помогут вам понять, что же все-таки выгоднее.

Машину оформил в марте 2019 года в банке «Центр Инвест». Долго не знал, как выгоднее поступить, так как на руках было всего пол суммы. После изучения информации понял, что, если есть первоначалка, лучше оформить автокредит – там проценты ниже. В итоге, моя ставка по договору – 9% (если бы взял потребительский кредит, было бы от 16%). Главный плюс – там в банке есть какая-то специальная программа, по которой не требуется оформлять их обязательную страховку. В итоге я от нее отказался. Взял 500 тыс. рублей, на 12 месяцев. Переплата составит около 57 тыс. р.

Долго думала, что выгодней брать – автокредит или потребительский кредит, отзывы в сети не сильно помогали, потому что хвалили и тот, и другой варианты. Ну, и критики, соответственно, везде хватало. В итоге, решила, что хочу нулевую машинку, без пробега, поэтому потребительский кредит сразу отпал.

Оформлялась в Банке – очень круто, что через сайт можно и заявку подать, и список документов узнать, и с онлайн-консультантом пообщаться. В банке была всего один раз, чтобы поставить в контракте подпись, все остальное – через комп. Сервисом я довольна, условиями программы тоже. К слову, у меня было всего 15% от суммы, автокредит мне оформили. Теперь радуюсь жизни с ветерком – мечты сбываются!

Я сразу для себя решил, что пока не узнаю про все доступные кредитные линии в банках, на консультацию не пойду. Люблю быть «подкованным». В итоге вопрос, какой кредит лучше взять – автокредит или потребительский, передо мной не стоял. Я был нацелен на обычную ссуду. Машину покупал не новую и не через салон, поэтому мне нужен был банк с выгодными процентами по потребительским займам. Зато ПТС остается на руках — так оно как-то приятнее, чувствуешь себя хозяином гораздо больше, нежели в случае с автокредитом. Кстати, для инфы – Сбербанк при автокредите оставляет птс-ку на руках, только копию себе делает. Ссуду взял в Сбербанке на 2 года, планирую досрочно закрыть через год. Переплата составит примерно 30% — нехило, конечно, но я осилю.

Если не знаете, как лучше покупать машину, автокредитом или потребительским кредитом, однозначно цельтесь на автокредит. Он выгоднее, если смотреть на деньги. Но есть минусы, из-за которых я пять лет назад взял дочке потребительский заем. Машину нам гнали из Латвии, так что деваться было некуда. Зато мне не навязали КАСКО, ставка была приемлемая – 13%, я был волен делать с деньгами что угодно. Мне их просто дали на руки и отправили домой. На мой взгляд, в этом потребительский заем выгоднее — можно взять чуть больше, вдруг потребуется легкий ремонт, кузовные работы — машина то не новая. В случае же с автокредитом, деньги сразу перечисляют дилеру, а вы ждете свою машину.

Ну что же, вы сделали для себя вывод? Самое главное, что мы хотели бы оставить в заключении статьи – обязательно изучите предложения всех банков в своем регионе. Дотошно промониторьте условия – всегда есть вероятность акции или супер-предложения. Не ленитесь и тогда вы точно выберете тот вариант, которые выгоднее. И помните про главное правило перед оформлением кредита – берите на себя только ту ношу, которая действительно по зубам! Здесь вы сможете рассчитать процент по вкладу самостоятельно.

Здравствуйте.Можно ли взять кредит на машину если раньше были проблемы с выплатой банку?И как лучше это сделать?Может есть банки которые идут на встречу! Reply ↓

Источник https://ostrovrusa.ru/kupit-mashinu-v-kredit-ili-avtokredit

Источник https://finanzy.ru/berem-avtokredit/

Источник