Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей

Взять автокредит с плохой историей можно, но на порядок сложнее, чем добросовестным заемщикам. Рассмотрим процедуру оценки заявки на ссуду:

• клиент подает анкету на получение кредита и документы. Как правило, это паспорт, копия трудовой и справка о доходах;
• банковский работник проверит правильность первоначального оформления анкеты и передаст на проверку андеррайтеру;
• андеррайтер запрашивает информацию о будущем заемщике в бюро кредитных историй (БКИ), в налоговой и пенсионном фонде. В России свыше 30 БКИ, и банки работают с большинством из них;
• из БКИ приходит отчет о кредитной истории заемщика, из которого андеррайтер получает информацию о добросовестности клиента: брал ли кредиты, выплачивал ли, имеются ли действующие ссуды и просрочки;
• на основании отчета из БКИ и принятой в конкретном банке стратегии оценки заемщика, андеррайтер принимает решение одобрить кредит или дать отказ.

Лидеры банковского рынка оценивают заемщиков скрупулезно, поэтому кредит на авто с плохой историей у них можно будет получить в том случае, если со времени просрочек по предыдущему кредитованию в жизни заемщика произошли кардинальные изменения к лучшему. Например:

• сильно продвинулись по карьерной лестнице;
• вырос доход;
• перешли на работу в стабильную или крупную компанию.

Если похвастаться такими изменениями не можете, то не стоит отчаиваться. Автокредит с плохой историей без отказа можно попробовать оформить в небольших или узкоспециализированных банках.

Конкурентная ситуация на банковском рынке высокая, клиенты достаются нелегко. Поэтому некоторые банки закрывают глаза на небольшие просрочки клиентов. При анализе заявки на автозаем также оцениваются доход, стабильность компании работодателя, стаж и другие параметры. Значит, есть шанс, что плюсы перевесят прошлые просрочки по кредитам.

Где взять автокредит с плохой кредитной историей?

Для оформления автокредита с плохой кредитной историей и просрочками можно обратиться в банк, дилерский центр или к брокеру.

Банки

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей — Сетелем Банк, Восточный Экспресс Банк, Совкомбанк, Русфинанс и ЮниКредит Банк. Этот список сформирован на основе отзывов заемщиков, получивших в учреждениях ссуды. Но, как мы писали выше, для каждой новой заявки на заем решения принимаются индивидуально.

Дилерские центры

Подать заявку на кредит можно и напрямую в дилерском автоцентре. Большинство автоцентров как раз работают либо с Сетелем Банком, либо с Русфинанс Банком, которые лояльны к заемщикам.

Брокеры

Оказывают помощь в автокредите с плохой кредитной историей. Но если в Европе через брокеров проходят до 80% от кредитных сделок, то в России эта доля ничтожна по двум причинам: из-за высоких комиссий на услуги и из-за риска мошенничества. До сих пор существует много компаний, которые зарабатывают на отчаявшихся получить кредит людях: просят внести предоплату, а затем исчезают. Хорошо, если в итоге получите хотя бы список банков, выдающих автокредиты. Поэтому рассматривать вариант посредников следует в крайнем случае. Выбирайте проверенных специалистов с отзывами и репутацией.

Требования к заемщикам

В предыдущих пунктах мы рассказали, как получить автокредит с плохой кредитной историей. Теперь коснемся вопроса о требованиях к будущим получателям займа. По сути, они ничем не отличаются от требований к добросовестным заемщикам. Возраст 21–65 лет, российское гражданство и прописка. Пакет документов тоже потребуется стандартный: паспорт, справка о доходах и копия трудовой. В некоторых банках, например в Сетелем или Русфинанс, действуют программы кредитования по двум документам.

Условия кредиторов

Каждый банк имеет несколько программ автокредитования, поэтому в таблице даны минимальные и максимальные значения показателей.

Банкротство при автокредите

По данным Russian Automotive Market Research, за первое полугодие 2021 года на тысячу россиян приходился 331 автомобиль [1] . Автомобиль при банкротстве — наиболее популярный вид имущества. Причем более половины машин куплены с автокредитом. Можно ли списать автокредит, сохранив при этом машину? Рассказываем, как проводится банкротство при автокредите, можно ли снять залог перед списанием долгов, и удастся ли должнику сохранить машину.

Требования к физ. лицу для банкротства через суд

По закону процедура банкротства через суд доступна физ. лицу, если:

• с момента последнего банкротства через суд прошло 5 лет;
• гражданина не привлекали к уголовной ответственности за экономические преступления или умышленную порчу или уничтожение чужого имущества, либо судимость по экономическим статьям снята или погашена;
• доходы физ. лица не позволяют исполнять обязательства перед всеми кредиторами;
• если продать имущество должника кроме единственной квартиры, задолженности закрыть не удастся.

Если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, и платить нечем, должник вправе подавать заявление в Арбитражный суд о признании банкротства и списании долгов.

Внесудебное банкротство при автокредите

Автокредит подразумевает, что у должника есть по крайней мере один вид имущества, а именно: автомобиль. Поэтому автокредит и банкротство физического лица по внесудебной схеме несовместимы. При банкротстве через МФЦ максимум, сколько можно списать — не более полумиллиона рублей, и если размер ваших обязательств превышает этот порог, разумнее готовиться к судебному банкротству, а не изобретать схемы дарения и продажи авто.

Бесплатное банкротство через МФЦ невозможно при автокредите. Машина — это имущество, которое можно продать за долги, поэтому пройти внесудебную процедуру автовладелец не вправе.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация задолженностей — это первый этап процедуры судебного банкротства, пропустить который можно, подав ходатайство о переходе сразу к продаже имущества.

Но если у должника есть желание сохранить машину в автокредите и другое ценное имущество, то реструктуризация — отличный вариант. Проходит процедура следующим образом:

1. Суд назначает финансового управляющего.
2. Финуправляющий публикует сообщения о банкротстве, после этого в течение 2 месяцев кредиторы заявляют в суд о своих требованиях к физ. лицу.
3. Все долги сводятся в единый реестр, финуправляющий инвентаризует имущество, анализирует доходы должника. Разрабатывается план реструктуризации долгов перед кредиторами, срок выплат по которому не превышает 3 лет.
4. План представляю на собранию кредиторов для утверждения.
5. План утверждает Арбитражный суд, после чего должник платит по новому графику, а финуправляющий контролировать действия должника.
6. За месяц до окончания плана реструктуризации финуправляющий подготавливает отчет и представляет его в суд.
7. После сдачи финального отчета задолженности объявляются погашенными, при этом все имущество останется у должника.

Чтобы рассчитывать на проведение процедуры реструктуризации долгов, физ. лицу нужен официальный стабильный доход, размер которого позволит разработать 3-летний план погашения задолженностей, посильный для должника и удовлетворяющий кредиторов.

Это принудительный для банков вариант — не важно, какая у вас была кредитная история. Если есть возможность расплатиться, суд обяжет принимать платежи, причем проценты будут равны или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Но если есть доход, то можно без обращения в суд реструктурировать кредиты в банках. Работает это так:

• Обратиться в банк, выдавший займ, с просьбой о введении реструктуризации кредита. Но реструктуризация вводится только в отношении одного кредитного договора, поэтому если обязательств несколько, то каждое придется реструктурировать персонально.
• Обратиться в любую кредитную организацию, осуществляющую рефинансирование займов. В отличие от реструктуризации, применяющейся к одному кредитному договору, рефинансирование позволяет объединить все кредиты (даже в разных банках) в один большой займ.

Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны лишь заемщикам, еще окончательно не испортившим свою кредитную историю. При первых сложностях с выплатой займа нужно обращаться в банки, но если договориться с ними не удастся, то тогда уже идти в суд с заявлением о банкротстве.

Реализация и списание долгов

Реализация имущества — второй и заключительный этап банкротства физ. лица. Имущество банкрота продают, после чего непогашенные остатки долгов списывают, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.

Работает это по следующей схеме:

1. Финуправляющий описывает все имущество банкрота, формирует конкурсную массу из того.
2. Розыск имущества должника: финуправляющий анализирует сделки за последние 3 года на предмет сокрытия имущества, а при выявлении подозрительных сделок подает в суд ходатайство об их отмене.
3. Корректировка конкурсной массы. Суд исключает имущество, не подпадающее под реализацию: единственная квартира, оборудование дешевле 10 тыс. рублей, транспорт инвалида или объекты, необходимые человеку по состоянию здоровья.
4. Финуправляющий самостоятельно или с привлечением сертифицированного эксперта оценивает имущество. Затем готовит положение о торгах, которое утверждает суд. Кредиторы и банкрот могут оспорить результат оценки и порядок торгов.
5. Продажа имущества, при объекты ценности стоимостью 100 тысяч рублей реализуются через прямые продажи, а любая недвижимость и дорогое имущество — на торгах.
6. Расчеты с кредиторами согласно очередности и пропорционально объемам задолженности.
7. Формирование отчета, на основании которого суд выносит определение о банкротстве гражданина и списании долгов.

Реализуется даже общее имущество супругов — после его продажи супругу возвратят его долю в денежном выражении. Поэтому пытаться уберечь что-либо из имущества, спешно переписывая на супругу перед банкротством, — бесполезно и только усложнит процедуру банкротства должника.

Как продают машину при автокредите

В процедуре банкротства

При банкротстве с автокредитом до 95% выручки от продажи автомобиля причитается кредитору-залогодержателю — конечно, в пределах суммы долга. Если долг меньше выручки, остаток пойдет на возмещение расходов и погашение задолженностей перед другими кредиторами.

Полная схема расчетов с участием вырученных от продажи залогового автомобиля средств выглядит так:

• 80% причитаются банку-залогодержателю;
• 5% будет направлено на покрытие судебных расходов;

Залоговое имущество (то есть автомобиль) оценивает залоговый кредитор. У банков есть свои лояльные эксперты, которые оценят, как надо заказчику. Не ждите, что банк выставит залог по заниженной цене — машину продадут по рыночной стоимости.

Реализация кредитного автомобиля при банкротстве гражданина проводится по следующей схеме:

1. Проведение первичных торгов. На них задается начальная стоимость автомобиля (согласно результатам оценки) и устанавливается шаг цены. Каждые 30 минут участники аукциона делают ставки, повышения конечную цену авто кратно установленному шагу.
2. Организация повторных торгов. Если машина не продалась с первичных торгов или сделку признали несостоявшейся, то финуправляющий организует повторный аукцион. Стартовая цена авто устанавливается на 10% ниже первоначальной, но также делаются ставки на повышение цены с заданным шагом.
3. Публичное предложение. Если и на повторных торгах автомобиль не продастся, то финуправляющий организует публичные торги. Здесь стоимость постоянно понижается, пока не найдется участник, выкупивший авто.

Также по залогу банк выставляет цену отсечения — это минимальная цена, по которой машина будет продана. При достижении минимальной цены банк забирает автомобиль в качестве отступного, его требование закрывается на эту сумму.

Без банкротства

Если до банкротства дело не дошло, но банк устал ждать от заемщика погашения автокредита, то изъятие и реализация машины производится по двум схемам:

• Банк и должник сами договариваются о порядке продажи заложенного авто через сеть автосалонов или агентств-партнеров банка. Это предпочтительный для должника вариант, поскольку здесь так удастся продать авто, не сильно потеряв на его продаже. Если сумма вырученных денег превысит размер долга, то остаток передадут заемщику.
• Банк обращается в суд за взысканием долга по автокредиту и получает исполнительный лист. С ним он обращается в ФССП, приставы возбуждают исполнительное производство, конфискуют авто и в течение 2 месяцев продают через организации, реализующие залоговое имущество.

Но лучше не обострять отношения с кредитором и попытаться с ним договориться о реструктуризации и добровольной продаже авто, а если не получится — подавать на личное банкротство.

Банкротство с автокредитом после ДТП

Когда машина разбита, или ее вообще угнали, кредит не исчезает. Хорошо, когда вопросы закрывает КАСКО. Если нет — избавиться от долга можно через банкротство. Можно даже списать долг за ущерб чужому авто, если ДТП не совершено намеренно или по грубой неосторожности.

Если кредитный автомобиль на момент процедуры банкротства полностью или частично поврежден после ДТП, то это не означает, что должник вправе оставить его себе. Порядок его реализации зависит от характера повреждений и условий страховки:

Когда машина частично повреждена при аварии, просто будет снижена её стоимость. Оценщик посчитает стартовую цену для торгов с учетом повреждений. Разница будет компенсирована из выплат по КАСКО, причем страховую выплату получит банк как выгодоприобретатель.

Если заемщик не виновен в ДТП, при частичном повреждении с сумой ущерба до 400 тысяч рублей, автомобиль отремонтируют по ОСАГО. Тогда его продадут при банкротстве без снижения стоимости.

Но даже полностью разбитый автомобиль, от которого отказался банк, могут включить в конкурсную массу. Например, по делу № А60-9414/2018 суд реализовал старую копейку, мотивировав это тем, что при сдаче ее на металлолом выручка превысит 10 тысяч рублей.

В любом случае с залоговым автомобилем при банкротстве придется расстаться, даже если он оказался поврежденным в результате ДТП. Но в этом есть и свои преимущества — даже частично или полностью разбитый автомобиль способен обеспечить полное списание долгов гражданина, что без банкротства попросту невозможно. И это минимальные траты на пути к освобождению от финансового бремени.

Источник https://credits.ru/publications/avtokredity/mozhno-li-vzyat-avtokredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/

Источник https://bankrotconsult.ru/bankrotstvo-pri-avtokredite/

Источник