Кредиты пополам? Как делятся долги супругов при разводе и можно ли этого избежать

Когда семья распадается, бывшие супруги, как правило, живо интересуются разделом квартир, машин и дачных участков. Это понятно и логично: каждому хочется выйти из отношений с каким-то активом. Однако практика 2026 года показывает, что все чаще предметом жарких споров становится не то, что супруги нажили, а то, что они задолжали. Раздел семейных долгов — процедура гораздо более сложная и запутанная, чем раздел имущества, и здесь существует огромное количество мифов, которые могут стоить вам финансового благополучия.

Давайте разберемся в этом вопросе последовательно и детально, чтобы сложные юридические формулировки стали понятными для каждого.

Презумпция общности: миф и реальность

Многие ошибочно полагают, что любой кредит, взятый в браке, автоматически считается общим. Логика здесь простая: раз имущество общее, то и долги общие. Однако российское законодательство смотрит на это несколько иначе. Если один из супругов пошел в банк и оформил на себя потребительский кредит или кредитную карту, банк считает должником именно его. При разводе этот долг не делится «автоматически» пополам, как это происходит с купленным холодильником.

Чтобы этот долг был признан общим, второму супругу (тому, кто хочет разделить бремя выплаты) придется доказать суду один ключевой факт: деньги были потрачены на нужды семьи. И это самое сложное. Если муж взял кредит и купил путевку на отдых для всей семьи, и есть чеки — это общий долг. Если он взял кредит и деньги «растворились» или были потрачены на его личное хобби — суд, скорее всего, оставит этот долг лично на нем.

Здесь важно понимать принцип доказательства. В отличие от раздела имущества, где предполагается равенство долей, в долговых обязательствах инициатор раздела должен активно доказывать, куда ушли деньги. Простого заявления «мы жили вместе» будет недостаточно.

Ипотечный капкан

Совершенно иначе обстоят дела с ипотекой. Это, пожалуй, единственный вид долга, где участие обоих супругов практически гарантировано заранее. Банки, страхуя свои риски, почти всегда привлекают супругов в качестве созаемщиков. В этом случае для банка совершенно неважно, кто из вас потерял работу, а кто ушел из семьи. Кредитная организация имеет право требовать полной оплаты долга от любого из созаемщиков.

При разводе с ипотечной квартирой возникает сложная коллизия. Разделить квартиру «в натуре» (построить стену посередине) в большинстве случаев невозможно. Продать её без согласия банка тоже нельзя. Часто ситуация заходит в тупик: бывшие супруги не хотят жить вместе, но вынуждены платить за общую квартиру, чтобы не испортить кредитную историю и не потерять вложенные средства.

Юристы обычно предлагают здесь два пути. Первый — продажа жилья из-под залога (с разрешения банка), погашение долга и раздел остатка денег. Второй — один супруг отказывается от своей доли в квартире в пользу другого, а тот, в свою очередь, берет на себя обязательство выплачивать ипотеку самостоятельно. Но для этого снова нужно согласие банка, который должен убедиться в платежеспособности оставшегося заемщика. Как сообщает профильный источник, финансовые организации в 2026 году стали еще строже оценивать риски при выводе созаемщиков из ипотечных договоров, что делает этот путь непростым.

Бизнес-риски и банкротство

Отдельная и крайне болезненная тема — это долги, возникшие в результате предпринимательской деятельности одного из супругов. Если муж-бизнесмен набрал кредитов на развитие компании, а бизнес прогорел, рискует ли жена своим имуществом?

По закону, обязательства гражданина как предпринимателя — это его личные риски. Однако на практике кредиторы часто пытаются доказать, что доходы от бизнеса шли в семейный бюджет, а значит, и по долгам должна отвечать семья своим общим имуществом. Именно поэтому в последние годы мы наблюдаем рост популярности брачных договоров. Это не признак недоверия, а инструмент финансовой безопасности. Контракт позволяет четко прописать: долги по бизнесу мужа — это только его головная боль, и на квартиру жены кредиторы претендовать не могут.

Как защитить себя без брачного договора?

Если брачного договора нет, а развод и раздел долгов неизбежен, ваша главная стратегия — фиксация фактов. Необходимо собирать любые подтверждения того, что вы не знали о кредитах партнера или что эти средства не пошли на семью.

Важно знать, что срок исковой давности по таким делам составляет три года. Но считать этот срок начинают не с момента развода, а с того дня, когда вы узнали о нарушении своего права. Тем не менее, затягивать с решением долговых вопросов нельзя. Чем дольше вы ждете, тем сложнее восстановить историю транзакций и доказать суду истинное положение дел.

Раздел долгов — это всегда математика и доказательства, а не эмоции. Поэтому подходить к этому процессу нужно с холодной головой, а лучше — при поддержке квалифицированных юристов, которые помогут отделить личные обязательства от действительно семейных.