Срочные вклады — это. Определение, особенности, проценты и отзывы

В современных банках клиентам предлагают различные услуги. Одна из них – срочные вклады. Это позволяет клиентам получить доход благодаря личным средствам. Часто деньги вкладываются на 1-2 месяца, после чего их можно забирать вместе с прибылью. Как свидетельствуют отзывы, этот вид банковской услуги очень выгодный. Подробнее об услуге рассказано в статье.

Понятие

Срочный вклад – это средства клиента, перечисленные на банковский депозитный счет на конкретное время. После этого деньги будут возвращены вкладчику с процентами. Сроки могут быть разными: от 15 дней до 3-5 лет. Но часто люди выбирают от 3 месяцев до 1-2 лет. Данный вид услуги позволяет получить доход от личных свободных средств.

Валюта срочного вклада – это рубль, а также евро и доллар. Можно выбрать любую из них. Проценты обычно начисляются в конце срока, с закрытием. Но некоторые банки предлагают размещать средства с капитализацией процентов – ежедневной и ежемесячной. Отличием срочного вклада считается определенная дата возврата. При бессрочном депозите деньги размещаются от 1 дня и до бесконечности. Как видно по отзывам, многие люди пользуются срочными вкладами, получая хорошую прибыль.

Особенности

Ставка по договору, установленная в момент подписания, не может снизиться. Условие существует в течение всего периода действия документа по срочному вкладу. Это является правом клиента. К особенностям вклада относят:

1. Срочный характер. Этот нюанс отличает вложения до востребования и срочные. Время хранения временного депозита указывается в договоре. Длительный срок действия соглашения и большие суммы обеспечивают получение высокого процента.
2. Досрочное расторжение соглашения. Если клиент желает прекратить отношения с банковским учреждением до планируемого срока – проценты выплачиваются по ставке счетов до востребования.
3. Пополняемость. В одних банках нельзя пополнять временные депозит, что указывается в договоре, а другие открывают пополняемые срочные вклады. В документе указывается минимальная сумма взносов и его периодичность.
4. Частичное снятие. В одних учреждениях можно частично снимать деньги со счета срочного вклада. А в других такое можно быть запрещено, иначе налагается штраф или процент снижается до минимума.
5. Пролонгация срочного соглашения и подразумевает увеличение/снижение ставки, продление прежних условий.

По отзывам, данный вид услуг востребован благодаря выгодным условиям. Необходимо лишь выбрать банк с наиболее приемлемой программой, чтобы получить прибыль.

Ставки

Срочность депозитов позволяет банкам планировать личные доходы и точно знать, в течение какого времени средства могут стать задействованными в обороте. Данные факторы определяют ставки по срочным вкладам. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если договором не установлен определенный метод начисления процентов, то применяется формула обычных процентов по фиксированной ставке.

Выгодной считается капитализация процентов, когда начисленные проценты присоединяют к основным средствам, благодаря чему увеличивается размер дохода. Потом проценты по срочным вкладам начисляются не только на первичную сумму, но и на начисленные проценты. Как показывают отзывы, ставки могут отличаться в банках.

Срочные вклады в банке по валюте делятся на следующие разновидности:

1. Валютный – доллар/евро, редко – юани, фунты стерлингов, франки, иены.
2. Мультивалютный – депозит, включающий несколько видов валют. Это предоставляет возможность выполнять конвертацию денег на счете. Прибыльным данный вклад будет во время нестабильной экономики, поскольку риски скачков курсов минимизированы.
3. Депозиты в рублях выгоднее по сравнению с дебетовыми в иностранной валюте.

По сроку вклады делятся на краткосрочные (2-3 месяца) и долгосрочные (2-5 лет). Если разместить деньги на срок от 2 лет, то будет выплачена большая прибыль. Депозиты на слишком короткие периоды оформляются под минимальные проценты.

Куда можно обратиться?

Как подтверждают отзывы, обращаться нужно в то учреждение, которое предлагает наиболее выгодные условия. Только тогда можно получить высокий доход от вложения своих средств. Открыть срочный вклад, депозит можно в следующих банках:

1. «Восточный Экспресс Банк». Учреждение предлагает оформить вклад «Рождественский» на 1 месяц. Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. По этой программе не предполагается пополнение, но есть капитализация процентов по 20,1%.
2. «Связь-Банк». С помощью депозита «Максимальный доход» можно вложить средства под 18,5%. Но внести следует от 1 млн рублей на 3 месяца.
3. «ЮниКредит Банк». Организация предлагает программу «Клик Депозит» под 18,25%. Проценты выплачиваются в конце срока. Оформляется договор на 1-3 месяца. Минимальная сумма составляет 15 тыс. рублей.
4. «Промсвязьбанк». В этом банке предлагается депозит «Щедрый процент». Ставка равна 18%. Вкладчику надо внести от 10 тыс. рублей на 1-3 года.
5. «Абсолют Банк». По программе «Абсолютный максимум» начисляется 17,5%, если будет вложено от 1 млн рублей на 9-12 месяцев.
6. «Московский Кредитный Банк». Благодаря вкладу «Сберегательный+» можно получить прибыль 17,5%. Надо внести от 1 тыс. рублей на 6 месяцев и более.

Если учитывать отзывы, крупные срочные вклады являются наиболее выгодными. Следует лишь выбрать наиболее приемлемое предложение среди банков, чтобы спустя некоторое время получить большую прибыль.

Если хочется открыть депозит в валюте, то «Глобэкс-банком» предлагается доход 7% для сбережений в долларах. В «Московском Индустриальном Банке» по программе «Мороз и солнце» установлено 6,5%. Только придется внести 1 тыс. долларов на 1-3 месяца. «Возрождение-банк» работает по программе «Доходный Онлайн», по которой принимается от 50 тыс. долларов под 6,3% от 1 года.

Во многих других банках тоже есть возможность оформить срочный вклад. По отзывам, следует внимательно ознакомиться с условиями открытия депозита, прежде чем вносить средства. Данный вид услуги предоставляет возможность выгодно вложить свободные деньги.

Сбербанк России

Можно открыть депозит и в других учреждениях. Действует срочный вклад в Сбербанке России. Организация предлагает оформить:

1. «Сохраняй» и «Сохраняй онлайн». Данная программа позволяет сберечь средства и получить прибыль за время хранения. Если оформлять депозит через интернет-банкинг, то предоставляется повышенная ставка. Ставка находится в пределах 4,05-5,6%. Оформляется договор на срок от 1 месяца до 3 лет. Вносить нужно от 1000 рублей.
2. «Управляй» и «Управляй Онлайн». Ставка составляет 3,25-4,82% для онлайн и 3-4,32% для оформления в офисе банка. Открывать депозит нужно на срок от 3 месяцев до 3 лет, при этом есть возможность продления. Вклад можно пополнять на разные суммы.

Как свидетельствуют отзывы, многие оформляют депозиты в Сбербанке. Учреждение выплачивает прибыль по правилам, указанным в договоре.

Как открыть?

Чтобы оформить вклад, необходимо обратиться в банк с паспортом. Внесение денег подтверждается сберкнижкой, сертификатом или договором. Сейчас в банках распространена практика применения договора, который подтверждает отношения между учреждением и клиентом.

В документе стороны обозначают валюту, доходность, сумму и срок. Договор должен содержать дату оформления и сведения о клиенте. Финансовые организации отказываются от сберкнижек. Но вкладчики должны знать, что не именные и без идентификации на представителя личности документы запрещены законом.

Благодаря современным технологиям клиенты могут оформлять вклады онлайн, в банкоматах, кассах, пунктах самообслуживания. Банки вводят дистанционное использование продуктов, поэтому ставки по вкладам онлайн выше по сравнению с обычными. Как свидетельствуют отзывы, оформить депозит несложно, главное — чтобы условия были приемлемыми.

Рекомендации

Есть несколько советов, которые следует учитывать желающим оформить срочный вклад:

1. Для снижения рисков потери процентов с досрочным закрытием договора надо обратить внимание на обозначенные в документе условия. Некоторыми банками утверждаются штрафы в таких случаях. Суммы могут быть и незначительными, а могут составлять и 100% размера начисленных процентов.
2. Невыгодно снимать средства досрочно. Если есть вероятность, что средства могут понадобиться в течение срока действия соглашения, то следует выбирать программы с частичным снятием. Тогда никаких штрафов не будет
3. Закон обязывает банки предоставлять сбережения на основе требования стороны договора. Если они удерживаются, это считается незаконным.
4. Некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за предоставление вклада наличными, который был перечислен безналичным расчетом. Данный нюанс должен оговариваться с клиентами.
5. Банки устанавливают минимальный первый взнос для оформления депозита. Чем больше ставка, тем большая сумма требуется. Если сумма вклада небольшая, желательно выбирать вклад с пополнением и плавающей ставкой или оформить краткосрочный депозит с небольшим взносом. Потом можно переоформить договор с выгодными условиями.
6. Проценты желательно капитализировать. Тогда клиентам доступны выгодные вклады.

Таким образом, оформление срочных вкладов будет выгодным, особенно если есть крупная сумма. Если выбрана программа с привлекательными условиями, то можно ожидать получение высокой прибыли.

Что такое срочный депозит в банке. Какие бывают виды депозитов

Банковским вкладом является сберегательный счет, текущий счет или другой тип банковского счета в банковском учреждении, который позволяет владельцу счета положить деньги на хранение на счет и снять их со счета. Эти операции отражаются в бухгалтерских книгах банка, а полученный остаток записывается как обязательство банка и представляет собой сумму задолженности банка клиенту. Некоторые банки могут взимать плату за эту услугу, в то время как другие могут заплатить клиентам проценты на депонированные средства.

Основные виды банковских вкладов для физических лиц

Текущие счета (депозиты)

Депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении с целью надежно и быстро предоставить частый доступ к средствам до востребования с помощью различных каналов. Поскольку деньги предоставляются по запросу эти счета также называются счетами до востребования или текущими счетами за исключением некоторых случаев.

Текущий счет предоставляет различные гибкие методы оплаты, позволяющие клиентам непосредственно перечислять свои средства. Большинство текущих счетов предоставляют возможность прямого внесения на счет или снятия со счета или оплату через дебетовую карту. Текущие счета предоставляют два различных пути, по которым деньги могут быть одолжены: овердрафт и смещение по ипотечным кредитам.

В Великобритании, практически все текущие счета предлагают предварительно согласованный размер овердрафта, который определяется в зависимости от доходов клиента и кредитной истории. Овердрафт может быть использован в любое время без согласования с банком и может сохраняться неопределенно долго. Несмотря на то, что овердрафт может быть разрешен, технически деньги подлежат погашению по требованию банка или в течение определенного срока. В действительности такое редкое явление, как овердрафт, обычно является прибыльным для банка и дорогим для клиента.

Смещение по ипотечному кредиту является типом ипотеки, распространенным в Великобритании, и используемым для приобретения домашнего имущества, ключевым принципом которого является уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту. Это может быть достигнуто с помощью одного из двух методов: либо кредиторы предоставляют одну учетную запись для всех операций заемщика (часто называемую текущим ипотечным счетом) или они делают доступными несколько учетных записей, которые позволяют заемщикам условно разделить свои деньги по назначению, однако все остатки по счетам будут смещаться каждый день друг относительно друга, при этом появляется возможность сокращать выплачиваемый процент по ипотечному долгу.

Счет денежного рынка

Счет денежного рынка – это депозитный счет, по которому платятся проценты, и для которых требуется уведомление при снятии денежных средств через короткий срок (или не требуется). В США этот вид вклада до востребования подчинен федеральным инструкциям по сберегательным счетам, например, регламентируется месячный лимит.

Счет денежного рынка (ММА) или депозитный счет денежного рынка (ММДА) предполагают выплату процентов, которые определяются на основе текущих процентных ставок на денежном рынке.

Счетам денежного рынка, как правило, имеют относительно высокий уровень процентов, но требуют более высокого минимального остатка (от $1000 до $25000) для того, чтобы заработать эти проценты или избежать ежемесячных платежей. В результате инвестиционная стратегия для работы с такими счетами обычно похожа на и конкурирует с фондом денежного рынка, предлагаемого брокером. Эти два типа счетов в остальном не связаны.

Сберегательные счета

Сберегательные счета – это счета, открываемые коммерческими банками, по которым платятся проценты, но они не могут быть использованы непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Хотя их не так удобно использовать в качестве текущих счетов, эти счета позволяют клиентам держать ликвидные активы и в то же время получать денежное вознаграждение. Для банка, деньги на сберегательном счете не влекут за собой резервные требования, а следовательно могут использоваться в коммерческих целях.

В США термин «сберегательный счет» включает в себя депозит или учетную запись, которые соответствуют требованиям законодательства и в соответствии с условиями договора о задатке или практике депозитного учреждения, вкладчик имеет право сделать до шести предварительно разрешенных перечислений или изъятий в месяц, либо или заявление срока не менее четырех недель. Там нет никакого регулирования ограничения количества депозитов на счете.

В большинстве европейских стран, проценты по депозитным счетам облагается налогом у источника выплаты. Большие налоги в некоторых странах привели к развитию значительной сберегательной оффшорной промышленности. Сберегательная директива Европейского союза обязала оффшорные финансовые центры предоставлять любую информацию о процентах для ее использования с налоговыми органами ЕС или взыскания налога, подлежащего удержанию, на проценты, выплачиваемые по оффшорным счетам, из-за опасений, связанных с потенциальным уклонением от уплаты налогов. Владельцы счетов должны платить налог или предоставлять информацию о счете держателя в соответствующие налоговые органы.

Снятие денег со сберегательного счета иногда обходится дорого, и занимает больше времени, чем снятие с текущего счета. Тем не менее, большинство сберегательных счетов не ограничивают снятие денег в отличие от депозитных сертификатов. При снятии с онлайн-счетов, главная проблемой является время, необходимое для автоматизированной клиринговой палаты для перевода средств на интернет-счет в «несетевой» банк, где сумма может быть легко доступна. В период между тем, когда средства изымаются в интернет-банке и передаются в местный банк, проценты не начисляются.

Некоторые финансовые учреждения предлагают только сберегательные счета онлайн. Они обычно платят более высокие процентные ставки, а иногда и вводят более высокие ограничения безопасности. Онлайн-доступ открыл доступность оффшорных финансовых центров к широкой общественности.

Срочный вклад (депозит)

Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.

Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.

В строгом смысле, депозитный сертификат отличается от срочного вклада с точки зрения обращаемости: депозитные сертификаты являются предметом переговоров и могут быть проданы со скидкой, когда держателю необходима ликвидность, в то время как срочные вклады обычно должны храниться до конца срока.

Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.

Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.

«Маленькие» срочные вклады определяются в США, как вклады на сумму менее $100000, в то время как «большие» срочные вклады осуществляются на сумму $100000 или более. В США на банки не распространяются требования о резервах в отношении их срочных вкладов.

Вклад до востребования

Вклад до востребования – это депозитный счет, который позволяет снять деньги без уплаты комиссии или штрафа и без уведомления банка. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам, но и минимальная сумма вклада обычно меньше.

Нормативно-правовая база открытия вкладов

Банковские термины «внесение средств» и «снятие средств» означает, что клиент вносит деньги на счет и принимает деньги со счета. С юридической точки зрения и точки зрения финансового учета, термин «депозит» используется в банковской отрасли в финансовой отчетности, чтобы описать задолженность банка своему вкладчику, а не те средства, которые банк держит в результате помещения на хранение, которые показаны как активы банка.

Например, вкладчик открыл расчетный счет в банке в США, внеся $100 наличными и получив право собственности на $100 наличными, которые становятся активом банка. В банковских книгах, банк записывает свою валюту и монеты на дебет счета как $100 наличными и кредитует учетную запись ответственности по обязательствам (так называемый вклад до востребования счет, текущий счет, и т.д.) на ту же сумму.

В аудированной финансовой отчетности банка, $100 в валюте будут показаны на балансе в качестве актива банка на левой стороне, а депозитный счет будет показан как обязательства по задолженности банка своему клиенту на правой сторона баланса. Финансовая отчетность банка отражает экономическую сущность сделки, по которой банк занял $100 у своего вкладчика и обязался погасить эту сумму клиенту в соответствии с условиями соглашения. Чтобы компенсировать ответственность по этому депозиту, банк в настоящее время владеет депонированными средствами и показывает эти средства в качестве актива банка. Эти «физические» резервные фонды могут проводиться как депозиты в центральном банке, на которые начисляются проценты в соответствии с денежно-кредитной политикой.

Как правило, банк не держит всю сумму вкладов в резерве, а дает взаймы большую часть денег другим клиентам. Это позволяет банкам зарабатывать проценты на актив и, следовательно, выплачивать проценты по вкладам.

При передаче права собственности на депозиты от одной стороны к другой, банки могут избегать использования наличных денег как метода оплаты. Коммерческие банковские депозиты составляют большую часть денежной массы, находящейся в использовании в настоящее время. Например, если банк в США предоставляет заем клиенту путем внесения заемных средств на текущий счет этого клиента, банк обычно записывает это событие дебетованием счета активов на балансе банка и кредитует депозитные обязательства или текущий счет клиента на балансе банка. С экономической точки зрения, банк создает экономические деньги (хотя и не являющиеся законным средством платежа). Баланс счета клиента фактически не представляет собой наличные деньги, так как депозиты до востребования просто являются ответственностью по обязательствам банков для своих клиентов. Таким образом, коммерческие банки имеют право увеличивать денежную массу без печати банкнот.

Банковское регулирование вкладов

Деятельность банков, как правило, подлежит государственному регулированию с целью снижения риска банкротства кредитной организации. Регулирование также может иметь цели уменьшения масштабов потерь вкладчиков в случае банкротства банка. Банковское регулирование является одной из форм государственного регулирования, которое накладывает на банки определенные требования, ограничения и принципы. Это нормативная база создает прозрачность между банковскими учреждениями и частными лицами и корпорациями, с которыми они ведут бизнес.

Учитывая взаимосвязанность банковской отрасли и уверенности, что национальная (и глобальная) экономика держится на банков, очень важно для регулирующих органов сохранить контроль над стандартизированной практикой этих учреждений. Сторонники такого регулирования нередко строили свои аргументы на «слишком большой, чтобы обанкротиться» понятии. Утверждается, что многие финансовые учреждения (в частности, инвестиционные банки с коммерческим подразделением) имеют слишком большой контроль над экономикой, чтобы обанкротится без огромных последствий. Это является предпосылкой для государственных вливаний, при которых государственная финансовая помощь предоставляется банкам или другим финансовым учреждениям, стоящим на грани краха.

Существует убежденность в том, что без этой помощи, проблемные банки не только станут банкротами, но создадут цепь эффектов во всей экономике, ведущих к системному сбою.

Цели банковского регулирования, и акцент, в различных юрисдикциях варьируются. Наиболее общими целями являются:

1. Благоразумие — снизить уровень риска, которому подвергаются банковские кредиторы (т.е. для защиты вкладчиков).
2. Снижение системного риска — уменьшить риск срыва в результате неблагоприятных условий торговли для банков, который может вызвать множественные или крупные банкротства банков.
3. Избегание злоупотреблений банков — уменьшить риск использования банков в преступных целях, например, для отмывания доходов от преступлений.
4. Защита банковской тайны.
5. Распределение кредитов — направить кредиты в привилегированные сектора.
6. Честное обслуживание клиентов и корпоративная социальная ответственность.

Банковские правила могут варьироваться в широких пределах между странами и юрисдикциями. Требования предъявляются банкам в целях содействия достижению целей регулятора. Часто эти требования тесно связаны с уровнем подверженности риску определенного сектора банка. Наиболее важным минимальным требованием в банковском регулировании является поддержание минимальных нормативов достаточности капитала. В какой-то мере, американские банки имеют некоторую свободу в определении того, кто будет контролировать и регулировать их.

Банки обязаны работать с банковской лицензией регулятора для того, чтобы вести бизнес в качестве банка, и регулятор контролирует лицензированные банки на соответствие требованиям и реагирует на нарушения требований, выдавая предписания, накладывая штрафы или отзывая у банка лицензию.

Регулятор требует, чтобы банки публично раскрывали финансовую и другую информацию, а вкладчики и другие кредиторы могут использовать эту информацию для оценки уровня риска и принятия инвестиционных решений. В результате этого, банк придерживается рыночной дисциплины, а регулятор может также использовать рыночную информацию о ценах как показатель финансового здоровья банка.

Система страхования вкладов физических лиц

Банковские вклады также могут быть застрахованы по схеме страхования вкладов схеме, если это применимо в стране вкладчика. Страхование вкладов является мерой, внедренной во многих странах для защиты вкладчиков банков, в полном объеме или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка осуществлять выплаты по своим обязательствам в установленный срок. Системы страхования депозитных являются одним из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует финансовой стабильности.

Банкам разрешено (и, как правило, поощряется) выдавать кредиты или инвестировать большую часть денег с банковских вкладов, вместо простого безопасного хранения полной суммы. Если многие из заемщиков банка, не в состоянии погасить свои кредиты в срок, у кредиторов банка, в том числе вкладчиков, возникает риск потери сбережений. Поэтому вкладчики стремятся быстро вывести средства из банка, находящегося в трудном финансовом положении до возникновения его неплатежеспособности. Поскольку банковское учреждение имеет потенциал для неудачи, а массовый крах банков может вызвать широкий спектр вредных событий, в том числе экономический спад, во многих странах поддерживается страхование вкладов для того, чтобы защитить вкладчиков и дать им гарантию того, что их средства не подвергаются риску.

Страхование вкладов было впервые применено для защиты небольших банков в США. Банки были ограничены по местоположению и, таким образом, не получали выгоды от эффекта масштаба, объединения в сети. Для защиты местных банков в беднейших штатах, федеральное правительство создало систему страхования вкладов.

Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами. Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.

Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов — это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.

С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.

Открытие счета. Что нужно знать

Если Вы решили хранить деньги в банке, то надо знать как открыть счет ? Во-первых, любое открытие счета сопровождается заключением договора, поэтому, когда Вы будете посещать банк, необходимо захватить с собой паспорт. Во-вторых, конечно, потребуется некоторая сумма денег. В-третьих, Вам должно быть не менее 14 лет. Ну и в-четвертых, Вам необходимо определить цель открытия счета, если только получение доходов — это будет срочный вклад, а если получение зарплаты или пенсии — это будет текущий счет. Далее, в случае срочного вклада, необходимо определиться со сроком вложения средств и другими условиями депозита.

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия

• срочные;
• условные;
• до востребования.

• наличные;
• безналичные.

по валюте размещения

• в национальной;
• в иностранной;
• мультивалютные.

• на предъявителя;
• именные.

• доходные;
• гарантийные.

по способу оформления обязательств

• договорные;
• с выдачей сберегательной книжки;
• с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

• процентная ставка по текущему депозиту;
• минимальная и максимальная сумма;
• сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
• возможность дополнительного пополнения текущего счета;
• условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

• в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
• в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

• краткосрочные (до 12 месяцев);
• среднесрочные (12-36 месяцев);
• долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

• сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
• накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

• определиться с депозитным продуктом;
• посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
• предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
• подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

• предмет договора;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности вкладчика;
• как будут решаться спорные вопросы;
• возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Видео: Депозит в банке

В современных банках клиентам предлагают различные услуги. Одна из них — срочные вклады. Это позволяет клиентам получить доход благодаря личным средствам. Часто деньги вкладываются на 1-2 месяца, после чего их можно забирать вместе с прибылью. Как свидетельствуют отзывы, этот вид банковской услуги очень выгодный. Подробнее об услуге рассказано в статье.

Понятие

Срочный вклад — это средства клиента, перечисленные на банковский депозитный счет на конкретное время. После этого деньги будут возвращены вкладчику с процентами. Сроки могут быть разными: от 15 дней до 3-5 лет. Но часто люди выбирают от 3 месяцев до 1-2 лет. Данный вид услуги позволяет получить доход от личных свободных средств.

Валюта срочного вклада — это рубль, а также евро и доллар. Можно выбрать любую из них. Проценты обычно начисляются в конце срока, с закрытием. Но некоторые банки предлагают размещать средства с капитализацией процентов — ежедневной и ежемесячной. Отличием срочного вклада считается определенная дата возврата. При бессрочном депозите деньги размещаются от 1 дня и до бесконечности. Как видно по отзывам, многие люди пользуются срочными вкладами, получая хорошую прибыль.

Особенности

Ставка по договору, установленная в момент подписания, не может снизиться. Условие существует в течение всего периода действия документа по срочному вкладу. Это является правом клиента. К особенностям вклада относят:

1. Срочный характер. Этот нюанс отличает вложения до востребования и срочные. Время хранения временного депозита указывается в договоре. Длительный срок действия соглашения и большие суммы обеспечивают получение высокого процента.
2. Досрочное расторжение соглашения. Если клиент желает прекратить отношения с банковским учреждением до планируемого срока — проценты выплачиваются по ставке счетов до востребования.
3. Пополняемость. В одних банках нельзя пополнять временные депозит, что указывается в договоре, а другие открывают пополняемые срочные вклады. В документе указывается минимальная сумма взносов и его периодичность.
4. Частичное снятие. В одних учреждениях можно частично снимать деньги со счета срочного вклада. А в других такое можно быть запрещено, иначе налагается штраф или процент снижается до минимума.
5. Пролонгация срочного соглашения и подразумевает увеличение/снижение ставки, продление прежних условий.

По отзывам, данный вид услуг востребован благодаря выгодным условиям. Необходимо лишь выбрать банк с наиболее приемлемой программой, чтобы получить прибыль.

Ставки

Срочность депозитов позволяет банкам планировать личные доходы и точно знать, в течение какого времени средства могут стать задействованными в обороте. Данные факторы определяют ставки по срочным вкладам. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если договором не установлен определенный метод начисления процентов, то применяется формула обычных процентов по фиксированной ставке.

Выгодной считается капитализация процентов, когда начисленные проценты присоединяют к основным средствам, благодаря чему увеличивается размер дохода. Потом проценты по срочным вкладам начисляются не только на первичную сумму, но и на начисленные проценты. Как показывают отзывы, ставки могут отличаться в банках.

Срочные вклады в банке по валюте делятся на следующие разновидности:

1. Валютный — доллар/евро, редко — юани, фунты стерлингов, франки, иены.
2. Мультивалютный — депозит, включающий несколько видов валют. Это предоставляет возможность выполнять конвертацию денег на счете. Прибыльным данный вклад будет во время нестабильной экономики, поскольку риски скачков курсов минимизированы.
3. Депозиты в рублях выгоднее по сравнению с дебетовыми в иностранной валюте.

По сроку вклады делятся на краткосрочные (2-3 месяца) и долгосрочные (2-5 лет). Если разместить деньги на срок от 2 лет, то будет выплачена большая прибыль. Депозиты на слишком короткие периоды оформляются под минимальные проценты.

Куда можно обратиться?

Как подтверждают отзывы, обращаться нужно в то учреждение, которое предлагает наиболее выгодные условия. Только тогда можно получить высокий доход от вложения своих средств. Открыть срочный можно в следующих банках:

1. «Восточный Экспресс Банк». Учреждение предлагает оформить вклад «Рождественский» на 1 месяц. Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. По этой программе не предполагается пополнение, но есть капитализация процентов по 20,1%.
2. «Связь-Банк». С помощью депозита «Максимальный доход» можно вложить средства под 18,5%. Но внести следует от 1 млн рублей на 3 месяца.
3. «ЮниКредит Банк». Организация предлагает программу «Клик Депозит» под 18,25%. Проценты выплачиваются в конце срока. Оформляется договор на 1-3 месяца. Минимальная сумма составляет 15 тыс. рублей.
4. «Промсвязьбанк». В этом банке предлагается депозит «Щедрый процент». Ставка равна 18%. Вкладчику надо внести от 10 тыс. рублей на 1-3 года.
5. «Абсолют Банк». По программе «Абсолютный максимум» начисляется 17,5%, если будет вложено от 1 млн рублей на 9-12 месяцев.
6. «Московский Кредитный Банк». Благодаря вкладу «Сберегательный+» можно получить прибыль 17,5%. Надо внести от 1 тыс. рублей на 6 месяцев и более.

Если учитывать отзывы, крупные срочные вклады являются наиболее выгодными. Следует лишь выбрать наиболее приемлемое предложение среди банков, чтобы спустя некоторое время получить большую прибыль.

Если хочется в валюте, то «Глобэкс-банком» предлагается доход 7% для сбережений в долларах. В «Московском Индустриальном Банке» по программе «Мороз и солнце» установлено 6,5%. Только придется внести 1 тыс. долларов на 1-3 месяца. «Возрождение-банк» работает по программе «Доходный Онлайн», по которой принимается от 50 тыс. долларов под 6,3% от 1 года.

Во многих других банках тоже есть возможность оформить срочный вклад. По отзывам, следует внимательно ознакомиться с условиями открытия депозита, прежде чем вносить средства. Данный вид услуги предоставляет возможность выгодно вложить свободные деньги.

Сбербанк России

Можно открыть депозит и в других учреждениях. Действует срочный вклад в Сбербанке России. Организация предлагает оформить:

1. «Сохраняй» и «Сохраняй онлайн». Данная программа позволяет сберечь средства и получить прибыль за время хранения. Если оформлять депозит через интернет-банкинг, то предоставляется повышенная ставка. Ставка находится в пределах 4,05-5,6%. Оформляется договор на срок от 1 месяца до 3 лет. Вносить нужно от 1000 рублей.
2. «Управляй» и «Управляй Онлайн». Ставка составляет 3,25-4,82% для онлайн и 3-4,32% для оформления в офисе банка. Открывать депозит нужно на срок от 3 месяцев до 3 лет, при этом есть возможность продления. Вклад можно пополнять на разные суммы.

Как свидетельствуют отзывы, многие оформляют депозиты в Сбербанке. Учреждение выплачивает прибыль по правилам, указанным в договоре.

Как открыть?

Чтобы оформить вклад, необходимо обратиться в банк с паспортом. Внесение денег подтверждается сберкнижкой, сертификатом или договором. Сейчас в банках распространена практика применения договора, который подтверждает отношения между учреждением и клиентом.

В документе стороны обозначают валюту, доходность, сумму и срок. Договор должен содержать дату оформления и сведения о клиенте. Финансовые организации отказываются от сберкнижек. Но вкладчики должны знать, что не именные и без идентификации на представителя личности документы запрещены законом.

Благодаря современным технологиям клиенты могут оформлять вклады онлайн, в банкоматах, кассах, пунктах самообслуживания. Банки вводят дистанционное использование продуктов, поэтому ставки по вкладам онлайн выше по сравнению с обычными. Как свидетельствуют отзывы, оформить депозит несложно, главное — чтобы условия были приемлемыми.

Есть несколько советов, которые следует учитывать желающим оформить срочный вклад:

1. Для снижения рисков потери процентов с досрочным закрытием договора надо обратить внимание на обозначенные в документе условия. Некоторыми банками утверждаются штрафы в таких случаях. Суммы могут быть и незначительными, а могут составлять и 100% размера начисленных процентов.
2. Невыгодно снимать средства досрочно. Если есть вероятность, что средства могут понадобиться в течение срока действия соглашения, то следует выбирать программы с частичным снятием. Тогда никаких штрафов не будет
3. Закон обязывает банки предоставлять сбережения на основе требования стороны договора. Если они удерживаются, это считается незаконным.
4. Некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за предоставление вклада наличными, который был перечислен безналичным расчетом. Данный нюанс должен оговариваться с клиентами.
5. Банки устанавливают минимальный первый взнос для оформления депозита. Чем больше ставка, тем большая сумма требуется. Если сумма вклада небольшая, желательно выбирать вклад с пополнением и плавающей ставкой или оформить краткосрочный депозит с небольшим взносом. Потом можно переоформить договор с выгодными условиями.
6. Проценты желательно капитализировать. Тогда клиентам доступны выгодные вклады.

Таким образом, оформление срочных вкладов будет выгодным, особенно если есть крупная сумма. Если выбрана программа с привлекательными условиями, то можно ожидать получение высокой прибыли.

Время на чтение: 16 минут

Срочные вклады представляют собой передачу определенной денежной суммы на хранение в банк. Непосредственно от величины этой суммы и времени, на которое она размещается, зависят проценты, выплачиваемые вкладчикам.

Минимальная сумма депозита, как и минимальный/максимальный сроки определяются банком. Естественно, чем она больше и чем продолжительнее срок хранения, тем выше процент. Срок такого хранения по договору банковского депозита варьирует от 1 месяца до 5 лет, но чаще не превышает 3-х лет. Если средства снимаются клиентом ранее срока указанного в договоре, проценты по вкладу чаще всего выплачиваются по стандартной депозитной ставке, до востребования.

Минимальная стандартная сумма первоначального взноса в большинстве банков начинается от 1000 рублей, в долларах и евро – от 100. Вклад может быть размещен в любой из вышеперечисленных валют или их совокупности. Что касается денежных единиц других государств, то лишь некоторые российские банки предоставляют возможность такого хранения. При этом из всех вариантов наиболее выгоден депозит в рублях.

Срочные вклады физических лиц в Сбербанке – основные виды и условия размещения

Для размещения срочного вклада клиенту понадобятся удостоверяющие личность документы, в которых указано место регистрации, ФИО, фотография. Предпочтителен паспорт гражданина РФ, но при соблюдении вышеперечисленных условий это не является обязательным. В любом региональном подразделении или отделении банка можно выбрать наиболее подходящий вид депозита и подписать соглашение об его открытии. Затем останется лишь внести оговоренную сумму на свой накопительный счет любым удобным способом, к примеру, через банкомат, кассу или безналичным путём. При желании вкладчик может завещать свой депозит.

Некоторые виды срочных вкладов пользуются особой популярностью среди частных лиц:

1. « Сохраняй»
Проценты с основной суммы накапливаются каждый месяц, частичное изъятие средств со счета, как и его пополнение не предусмотрены. Положить деньги на депозит можно сроком от 1 месяца до 3 лет. Процентная ставка приблизительно составляет 7,75%.

2. « Пополняй»
Депозит с функционально говорящим названием позволяет пополнять счет в трех разных валютах с увеличением процентной ставки при возрастании основой суммы. Преимущество депозита состоит в том, что при снятии денег начисляемый процент не теряется. Минимальной суммой для открытия счета является 1000 рублей, 100 евро или долларов США. Ставка по процентам при открытии счета в рублях может достигать 7,29%.

3. «Управляй» (режим онлайн)
Данная депозитная программа позволяет наиболее гибко управлять своими финансами. Возможно пополнение вклада, ежемесячное снятие процентов и части основной суммы. Минимальный взнос составляет 30000 рублей, 1000 евро или долларов США. Процентная ставка 7,28% для рублевого депозита, 2,01% – для долларового и евро.

4. «Подари жизнь»

Договор по депозиту заключается на год и не предусматривает снятие и пополнение депозита. Проценты начисляются раз в квартал. Отличается от остальных перечислением 0,3% годовых в благотворительный детский фонд, носящий название данного депозита. Исчисляется только в рублях.

5. «Мультивалютный»
Данный вид вклада Сбербанка, открывающийся на 1-2 года, удобен тем, кто желает получать доход с нескольких валют – рублей, долларов, евро. Благодаря специфическим условиям договора, вкладчики могут переводить деньги в удобный для себя вариант (в пределах этих трех валют) в любое время, вне зависимости от курса. Открыть этот депозит можно с 5 евро, 5 долларами и даже 5 рублями. Счет можно пополнять. При безналичном пополнении сумма не ограничивается, а при наличном должна составлять не менее 100 евро, $100 или 5000 рублей.

6. «Международный»
Срок действия депозита составляет от 1 месяца до 3 лет. Открываться он может в швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах. Благодаря данному продукту у вкладчиков имеется возможность заработать на изменении курса валют. Процентная ставка начисляется в конце срока действия договора – 0,01% годовых, предусмотрена автоматическая пролонгация.

Источник http://fb.ru/article/351444/srochnyie-vkladyi—eto-opredelenie-osobennosti-protsentyi-i-otzyivyi

Источник http://analytspectr.ru/chto-takoe-srochnyi-depozit-v-banke-kakie-byvayut-vidy-depozitov.html

Источник