Накопительный счёт — что это такое?

Накопительные счета являются удобным и гибким инструментом для создания сбережений или достижения поставленной цели. Особенность данного продукта состоит в том, что вкладчик может в любое время вывести деньги при условии сохранения начисленных процентов. Банки стали предлагать эту услугу относительно недавно, поэтому не все клиенты владеют информацией о том, что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт — это текущий банковский счёт, который предполагает начисление процентов на остаток, а также пополнение и снятие без потери дохода. По сути, накопительный счёт представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и доходной дебетовой картой.

В разных банках данный продукт может называться по-разному. Например, «счёт-копилка», «сберегательный счёт», «онлайн-копилка». Как правило, открывается такой счёт через интернет-банк. Операции пополнения и снятия осуществляются посредством безналичных переводов с дебетовой карты.

Однако в некоторых банках предусмотрена возможность использования накопительного счёта без карточки. В этом случае для внесения или снятия средств клиенту придётся обращаться в офис.

Для чего нужен накопительный счёт?

Клиенты размещают средства на накопительном счёте с целью получения процентного дохода. В большинстве случаев данный продукт используется в качестве краткосрочного вклада. Например, если вкладчик не знает, когда ему понадобятся деньги.

Также клиенты часто открывают накопительный счёт, чтобы переводить на него заработную плату (если по зарплатной карте нет процента на остаток). Деньги можно выводить обратно на карточку в любое время по мере необходимости без потери начисленных процентов.

Ещё одна цель открытия такого счёта — создание накоплений для совершения дорогостоящей покупки. Во многих банковских онлайн-сервисах даже предусмотрена возможность расчёта суммы ежемесячных отчислений, которая потребуется для достижения цели.

Например, если клиент хочет за один год накопить 100 000 рублей на следующий отпуск, то программа предложит ему автоматически переводить с каждой зарплаты по 8 100 рублей в месяц (при условии, что ставка по счёту составляет 5% годовых). С учётом капитализации начисленных процентов к обозначенному сроку клиент сможет накопить 99 873 рубля, из которых сумма отчислений из зарплаты составит 97 200 рублей, начисленные проценты — 2 673 рубля.

Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада?

Накопительный счёт, как и обычный банковский депозит, предполагает начисление процентов на остаток. Доходность может отличаться в зависимости от тарифов банка. Когда кредитные организации только начали предлагать накопительные счета, то ставки по ним были ниже ставок по вкладам. Сегодня в большинстве случаев эта разница незначительна или вовсе отсутствует.

К примеру, в СберБанке по накопительному счёту процентная ставка составляет 3% годовых. По срочному вкладу без пополнения и снятия начисляется до 3,5% годовых (при условии размещения не менее 500 000 рублей на срок от 1 года).

Как правило, основные отличия банковского вклада от накопительного счёта можно свести к трём пунктам:

1. Срок размещения. Депозиты открываются на определённый период, например, на 3 месяца, на полгода или на год. В течение этого времени по вкладу действует фиксированная ставка. Накопительный счёт имеет неограниченный срок действия, а условия начисления дохода меняются в зависимости от экономической ситуации в стране.
2. Условия расторжения договора. При закрытии вклада раньше установленного срока начисленные проценты сгорают. Иногда в таких ситуациях банки пересчитывают сумму дохода по более низкой ставке, но в любом случае клиент оказывается в минусе. Закрыть накопительный счёт можно в любое время без потери начисленного дохода.
3. Ограничения по операциям снятия и пополнения. Вклады с максимальной процентной ставкой, как правило, имеют ограниченный функционал. По таким депозитам не предусмотрено частичное снятие или внесение средств. При наличии накопительного счёта клиент может свободно распоряжаться своими сбережениями. Вывод средств со счёта не влияет на величину процентной ставки.

Застрахованы ли накопительные счета?

Наряду с текущими счетами, картами и депозитами накопительные счета также участвуют в государственной системе страхования вкладов. Данная программа защиты средств населения имеет следующие особенности:

• максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей;
• при расчёте страховой выплаты учитывается общая сумма средств на вкладах, картах и счетах физического лица или ИП, открытых в одном банке;
• страхование также распространяется на счета в иностранной валюте.

Клиент вправе получить страховое возмещение в том случае, если банк лишился лицензии или был признан банкротом.

Сравнительная таблица популярных накопительных счетов

В последнее время популярность данного продукта набирает обороты. Ещё 3-4 года назад накопительные счета можно было встретить крайне редко, в то время как сегодня такая услуга есть практически в каждом финучреждении. Ниже в таблице представлены условия по наиболее популярным счетам, которые сейчас предлагают ведущие российские банки.

Название счёта / Параметры	«Копилка», ВТБ	«Моя копилка», банк Открытие	«Накопительный счёт», Восточный Банк	«Альфа-Счёт», Альфа-Банк	«Выгодное решение», Райффайзенбанк
Процентная ставка по счёту в рублях	До 5,5% годовых в первые 3 месяца и до 5% годовых — с 4-го месяца	До 4% годовых	5% годовых	6% годовых в первые 2 месяца и 4% годовых — в последующие месяцы	4% годовых
Условия получения максимального процента	Покупки по Мультикарте на сумму от 10 000 рублей в месяц (+1%)	Сумма остатка от 10 000 рублей	Нет	Нет	Нет
Валюта счёта	Рубли, доллары США (ставка по долларовому счёту 0,01% годовых)	Рубли, доллары США, евро (ставка по валютным счетам 0,01% годовых)	Рубли, доллары США, евро (ставка по валютным счетам 0,01% годовых)	Рубли, доллары США, евро (ставка по валютным счетам 0,1% годовых)	Рубли
База для начисления процентов	Ежедневный остаток по счёту	Среднемесячный или минимальный остаток по счёту	Ежедневный остаток по счёту	Минимальный остаток по счёту	Минимальный остаток по счёту
Минимальная сумма	1 рубль	10 000 рублей	100 рублей / 50 долларов / 50 евро	1 рубль	0,01 рубль
Максимальная сумма	Без ограничений (повышенная ставка начисляется на сумму до 1 500 000 рублей)	Без ограничений	Без ограничений	Без ограничений (максимальная ставка начисляется на сумму до 1 500 000 рублей)	20 000 000 рублей

По всем представленным продуктам нет комиссии за обслуживание, а также отсутствуют ограничения по сумме снятия и пополнения.

Подводные камни накопительных счетов

Процентная ставка по накопительному счёту может зависеть от дополнительных условий, например, от транзакционной активности клиента или от регулярности пополнений. Если вкладчик не выполняет эти требования, то итоговая доходность оказывается значительно ниже заявленной.

Также выгода клиента во многом зависит от того, какой метод подсчёта процентов используется банком. Доход по накопительному счёту может начисляться следующим образом:

1. На минимальный остаток. В этом случае процент начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. То есть, если клиент положил на счёт 100 000 рублей и через 20 дней снял 60 000 рублей, то по итогам этого месяца доход начислится только на 40 000 рублей.
2. На среднемесячный остаток. Данный метод подсчёта означает, что банк определяет среднюю сумму, которая находилась на вкладе, и на неё начисляет проценты.
3. На ежедневный остаток. При расчёте доходов учитываются остатки на начало каждого дня.

Первый вариант является наименее выгодным для клиента. Максимальную доходность можно получить, если банк начисляет проценты на ежедневный входящий остаток.

Преимущества и недостатки накопительного счёта

Спрос на накопительные счета стабильно растёт, причём данная тенденция характерна для всех банков. Популярность данного продукта объясняется следующими плюсами:

• постоянный доступ к средствам;
• удобное управление счётом через онлайн-сервисы;
• возможность пополнения и снятия в любое время;
• отсутствие ограничений по суммам и срокам;
• обеспечение сохранности средств (на счёте деньги хранить безопаснее, чем на карте);
• наличие гарантий от государства.

К минусам накопительного счёта следует отнести отсутствие фиксированной процентной ставки. Банк может в любое время изменить условия по продукту в одностороннем порядке.

​Накопительный счет

Многие потенциальные вкладчики имеют свободные средства, но не размещают их на банковском депозите, если ожидают, что деньги могут внезапно понадобиться. Те, кто не хочет держать наличные, хранят деньги на банковской карте или отрывают счет до востребования. Одна выгода такого хранения обычно невелика. Выходом из ситуации может стать накопительный счет.

Что такое накопительный счет в банке?

Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.

Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.

Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.

По накопительным счетам часто назначают капитализацию. Когда уже начисленные проценты присоединяют к основной сумме вклада и следующее начисление идет от большей суммы. Благодаря капитализации эффективная (полная) ставка в долгосрочном периоде оказывается больше первоначального процента. Считать проценты с капитализацией лучше калькулятором вкладов, самостоятельный расчет «на бумаге» бывает сложным и неточным

Отличия накопительного счета от вклада

Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.

Депозит

Накопительный счет

Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения.

Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы.

Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются.

Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке.

Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем.

Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств.

Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц.

Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц.

Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.

Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов.

Но все это общие тенденции, а не обязательные правила. Выяснять полные условия накопительного счета следует перед его открытием.

В чем преимущества и недостатки накопительного счета?

Главное преимущество накопительного счета – максимальная свобода клиента в обращении со средствами. Деньги можно снимать и вносить без ограничений по срокам и количеству операций.

Другое сравнительное преимущество накопительных счетов перед картами и счетами до востребования – больший процент на остаток. В настоящее время по накопительным вкладам могут начислять 4-5% в год и выше, а по счетам до востребования и карт-счетам годовые составляют иногда доли процента.

Накопительные счета проигрывают срочным депозитам по доходности. Ставки срочных депозитов в среднем на 2-3% выше, чем по накопительным счетам. Других общих недостатков у накопительных счетов нет.

Банки, где можно открыть накопительный счет

Накопительные счета открывают многие банки. Это довольно простой продукт, который хорошо сочетается с другими банковскими сервисами, особенно с зарплатными проектами и расчетными картами. Для примера вот четыре разных накопительных вклада от разных учреждений.

Этот счет можно открыть на срок от 1 день с минимальной суммой в 1 . По счету назначается ставка от 1% до 1.8%, величина процента зависит от величины вложения.

Сумма вклада	1-2190 день
1 — 29 999	1 %
30 000 — 99 999	1.1 %
100 000 — 299 999	1.2 %
300 000 — 699 999	1.3 %
700 000 — 2 000 000	1.5 %
от 2 000 000	1.8 %

По вкладу ежемесячно начисляются проценты, которые можно снимать или капитализировать. Вклад можно пополнять. Допускается частичное снятие и льготное досрочное расторжение. При досрочном расторжении на счете оставляют минимальную сумму до конца месяца, остальные средства возвращают клиенту.

Этот счет открывается на срок от 31 дня, минимальная сумма тоже 1 . Действует максимальное ограничение в 1.5 млн . Процентные ставки зависят от количества вкладов:

• 7% годовых — повышенная процентная ставка, применяемая к первому открытому Накопительному счету «Копилка».
• 4% — при повторном открытии / открытии второго и последующих счетов.

По этому счету идет ежемесячное начисление и выдача или капитализация процентов. Возможно пополнение, частичное снятие и льготное расторжение. Счет можно связать с Мультикартой ВТБ и получать бонусы от пользования картой.

Этот счет обещает высокие проценты, но с некоторыми ограничениями. Первое ограничение – неснижаемый остаток по счету 100 тыс. руб. Минимальная сумма открытия счета 1 . Ставка 10%.

Есть пополнение и частичное снятие. Можно выбрать ежемесячную капитализацию или выплату начисленных процентов. Но нельзя изменить этот выбор до конца срока вклада.

Сравнение условий по накопительным счетам

Выбрать однозначно лучший сберегательный счет трудно, слишком много разных условий по самому счету и сопутствующим продуктам. Но одинаковые, ключевые условия сравнению поддаются:

Банк

Процентные ставки

Сумма

Преимущества

удобен для тех, кто уже обслуживается в Сбербанке

Как открыть накопительный счет?

Банки не выставляют открывающим счет клиентам каких-то условий, достаточно быть совершеннолетним и дееспособным физическим лицом. Порядок открытия накопительного счета прост. Нужно только:

1. Выбрать подходящий банк.
2. Обратиться в одно из его отделений или перейти на сайт банка.
3. Написать заявление на открытие счета и заполнить анкету.
4. Предоставить банку паспортные данные.
5. Внести деньги на накопительный счет.

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, то регистрация накопительного счета идет проще и быстрее, т.к. данные клиента уже зарегистрированы.

Где хранить деньги? Накопительный счет − альтернатива банковскому вкладу

В данной статье мы рассмотрим, как сохранить деньги от себя. Где хранить деньги, чтобы приумножить капитал? Накопительный счет – это альтернатива банковскому вкладу. Рассмотрим существующие виды накопительного счета, условия, банки.

Накопительный счет – это…

Это инструмент, который не часто встречался на отечественном рынке. За последний период ассортимент увеличился. Свыше 10 различных вариантов доступно в самых крупных банковских организациях. Накопительному счету свойственные особенности:

• банковского депозита;
• карты с процентом на остаток.

Это что-то среднее между данными понятиями. Как и на банковском депозите, клиент получает ежемесячный процент на остаток на НС. Здесь нет минуса свойственного депозиту банка, согласно которому средства заморожены на определенный период. На данном типе счета можно добрасывать средства, снимать их, не потеряя полученную прибыль.

Преимущество НС прослеживается в том, что пользователь не имеет доступа потратить средства быстро, как это можно сделать с картой. Счет является online-копилкой, поэтому предстоит несколько раз подумать, перед тем как оформить транзакцию перевода средств со счета на карту, затем провести операцию по покупке.

Где лучше хранить деньги?

Накопительный счет считается более надежным вариантом, нежели банковские карты, поскольку он лучше защищен от аферистов.

Не стоит выбирать супервыгодное предложение по условиям накопительного счета в банке, где нет карточки. Наличие карты упрощает перевод средств на баланс счета или предусмотрена опция автоматического перевода. Накопительные счета страхуются АСВ, но в совокупности всех активов в банковской организации – до 1,4 млн рублей.

Нюансы использования накопительного счета

Для кого открытие накопительного счета в банке будет полезным? Здесь два варианта:

1. Пользователь только начинает собрать деньги или же он выступает в качестве нового инвестора. Представим, что в банковской организации, выбранной для счета, порог для открытия депозита завышен, чтобы не откладывать средства наличкой или же не хранить на карте, открывается накопительный счет (НС), где чаще всего минимальная сумма для пополнения около 1 рубля. Накопив на нем сумму для минимального порога для открытия депозита, заводите депозит.

Когда пользователь начинающий вкладчик, на руках которого до 10 тыс. рублей, и нет желания сразу инвестировать все средства в ИИС и проводить транзакции, поскольку комиссия за операции высокая, можно рассмотреть открытие накопительного счета. Или второй вариант накопить до 50 тыс. рублей, затем открывать ИИС.

1. Хранение подушки безопасности или ее доли вместе с классическим депозитом банка и наличкой. Всем известно о необходимости завести подушку безопасности.
2. Выгодные условия накопительного счета, особенно это часто с депозитом в банке. Бывает, что на руки попала сумму денег, крупная, продали авто, недвижимости, и через пару месяцев планируете купить что-то новое. Если положить средства на депозит, предстоит держать их минимальный срок от 3 месяцев. Если в этот период средства потребуются, снимать невыгодно, поскольку тогда будет потеряна вся прибыль. НС позволяет снять средства в любой момент и провести необходимые операции.

Один из часто задаваемых вопросов − имея большую сумму на руках после продажи недвижимости, авто, можно ли вложить средства в доллары или же на фондовый рынок для покупки акций, чтобы деньги работали, а не просто лежали, нужно ли так делать?

Ответ очевидный – нет, поскольку любой рынок, это волатильность. Соответственно, даже знающий трейдер, эксперт не сможет сказать точно, какая котировка выбранного актива будет через полгода или 8 недель. Поэтому лучше остановиться на чем-то менее рискованном.

На фондовый рынок лучше инвестировать в долгосрочной перспективе, поскольку это упрощает анализ ситуации и возможных трендов. Короткий срок – это не просто риск, а совершение ошибки, которая будет стоить всего капитала. Накопительный счет или же банковский депозит – это более выигрышное решение, особенно если речь идет о краткосрочной инвестиции.

Советы экспертов

Где хранить деньги, банки предлагают разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности. Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:

• оплата медицинских услуг;
• форс-мажорные ситуации;
• сумма при случае потери ключевого дохода.

Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках. Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:

• новая машина;
• техника: телефон, компьютер, приставка;
• отпуск;
• квартира;
• дача.

Цели разные, но это помогает сконцентрироваться на сборе средств, плюс еще хоть как-то перекрыть инфляцию.

Особенности выбора накопительного счета

В данном случае, лучше всего воспользоваться специальными сайтами-агрегаторами. Достаточно на таком сайте ввести условия и ознакомиться с возможными вариантами. При выборе нужно обращать внимание на:

1. Размер ставки. Она чаще всего колеблется в зависимости от суммы вложения. Чем больше сумма, тем выгодней условия.
2. Верхний лимит. У определенных банковских организаций установлен максимальный лимит, за который будет поступать профит по счету. Это может быть любая сумма. В процессе пополнения баланс, клиент думает, что он получает процент, но в реальности после достижения верхнего лимита прибыль не поступает.
3. Ставка. Этот показатель зависит от разных факторов. Возможно от оборота на карте, например, ежемесячно нужно тратить 100 тыс. рублей, тогда только активируются проценты.
4. Как начисляется процент. Существуют счета, когда процент начисляется за средний месячный остаток, или же на остатке в целом до конца месяца. Здесь условия разные. Самым популярным вариантом считается – минимальный остаток, который был на накопительном счете, на протяжении месяца. Именно эта сумма выступает основой для расчета.

Помимо этого, нужно быть крайне аккуратными, поскольку часто банк предлагает высокую прибыльность, но в реальности получается небольшой процент. Детали прописываются в соглашении, с которым только единицы знакомятся. Бывает что высокая ставка реальна, но активируется только после того, как деньги пролежали на счете свыше 1 года. Эти условия зависят от организации, поэтому детально изучайте все особенности сотрудничества выбранного банка.

Есть банки, где действует ступенчатый принцип, по повышению/снижению зависимости от выбранного алгоритма. Альфа-банк как вариант, предоставляет возможность получить максимальную ставку первые 2 месяца, затем она падает, и через год снова возвращается к максимальной отметке. Дополнительно свяжитесь с менеджером банка, который детально ответить на все вопросы, уточнит, какой принцип начисления процентов используется. От этого зависит прибыльность накопительного счета в целом.

Помните, что прибыльность зафиксирована в договоре. Банковская организация может изменить условия соглашения по накопительному счету в одностороннем порядке, при этом оповестить клиента за 5-15 дней до этого изменения. Поэтому, необходимо всегда следить за изменениями внутри банка.

Часто счета данного типа привязаны к дебетовой карте, которая в определенных банках может взимать оплату за обслуживание. Учитывайте этот нюанс, поскольку размер оплаты бывает разный.

Подбивая итог, можно сказать, что если сравнить предложения банковских организаций по депозитам и накопительным счетам, окажется что все же депозиты более привлекательные. Если клиент банка нацелен хранить средства свыше 12 месяцев, тогда есть смысл выбрать депозит. Накопительный счет – это краткосрочный инструмент для инвестирования средств для защиты от инфляции.

Источник https://mnogo-kreditov.ru/vklady-i-investicii/nakopitelnyj-schyot-chto-eto-takoe.html

Источник https://ru.myfin.by/terminy/vklady/nakopitelnyj-scet

Источник https://investfuture.ru/edu/articles/gde-hranit-dengi-nakopitelnyj-schet-alternativa-bankovskomu-vkladu