Содержание

Ипотечный жилищный кредит: особенности, условия и требования. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Последние несколько лет среди прочих банковских программ по спросу в широких слоях населения на первое место уверенно выходит ипотечный жилищный кредит. И это неудивительно, ведь о крыше над головой мечтает всякий, у кого ее нет, а тот, кто таковую имеет, хочет получить в свое распоряжение побольше квадратных метров. Банковские программы позволяют воплотить в реальность все мечты о жилом пространстве, поэтому объем выданных ипотечных жилищных кредитов растет из года в год. Но до сих пор осталось довольно много людей, знающих о правилах предоставления ипотеки только по рассказам знакомых и стереотипам в обществе.

Вам будет интересно: "Московский. Город Парк 1": отзывы, цены

Поддержка обеспечена

Чтобы обеспечить население возможностями приобретения жилища, были запущены различные программы, например, реструктуризация ипотечного жилищного кредита. Разные банковские структуры предлагают отличные друг от друга, но довольно выгодные условия. Государство помогает тем банкам, что сотрудничают с населением по ипотеке, материнскому капиталу. На государственном уровне действует проект, в рамках которого граждане России получают возможность покупки жилья на более выгодных условиях.

Вам будет интересно: Как считать отпуск? Как правильно рассчитать период трудового отпуска

Правительство не оставило вопрос без внимания. Был сформирован орган, работающий с банковскими структурами. Называется оно АИЖК – агентство ипотечного жилищного кредитования. Кроме него, также работает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Есть региональные структуры, действуют различные ипотечные центры. Все это позволяет людям, берущим кредит на жилье сегодня, быть уверенными в завтрашнем дне и в том, что они смогут рассчитаться с долгами, даже если экономическая ситуация поменяется.

Настоящее и будущее

Сейчас ориентировочные оценки рынка ипотеки в России – порядка 400 миллионов долларов, но потенциально развитие возможно не менее чем до уровня в 30 миллиардов! Это означает, что условия программы помощи по ипотечным жилищным кредитам будут интересовать людей все больше и больше. Банки, в свою очередь, могут рассчитывать на наращивание объемов сделок.

Вам будет интересно: Жилой комплекс «Ботанический сад»: удобное и современное жилье

Статистика очевидно демонстрирует, что ипотека – это самый приемлемый, реальный путь покупки жилья. Распространяется это на все без исключения регионы страны. Можно смело сказать: без ипотечного жилищного кредита Сбербанка многие семьи из тех, что имеют нынче крышу над головой, не смогли бы себе этого позволить, если бы оперировали только средствами, самостоятельно скопленными в условной стеклянной банке.

Ипотека: панацея от всех бед?

Несмотря на действующую программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, обилие банковских предложений и действительно выгодные условия ряда надежных финансовых компаний, эксперты призывают быть осторожными. Нельзя считать ипотеку единственным возможным вариантом решения жилищной проблемы.

С точки зрения некоторых ученых, только лишь переработка в корне действующего рынка и создание из него более эффективной структуры позволит сократить разницу между прибылью обывателей и ценой за квадратные метры. Призывают через ипотечный жилищный кредит и другие программы создать основу для такого рынка нового общества. Тенденции развития кредитов на жилье в России в последние годы в целом удовлетворяют требованиям этих ученых, но еще есть куда расти. Действительно эффективной программа станет, когда экономическая ситуация в стране будет стабильной.

Сложности и проблемы

Почему помощь по ипотечным жилищным кредитам не может решить проблемы с жильем в каждой семье? Основная причина — именно в нестабильности экономики. В России пока не налажены в достаточной степени судебная, правовая, банковская системы. И по сей день проценты по кредитным программам заоблачные, а гарантированных прав на жилье как таковых нет. Цены спекулятивны, сектор жилья фактически изолирован от экономики страны. Некоторые специалисты делают ставки на систему кредитования одного уровня как наиболее простую, эффективную, применимую в существующих реалиях. Ее особенности – исключение страхования, простота применимых норм права.

Вам будет интересно: Кредит наличными в банке "Уралсиб": кредит "Для своих", наличные без обеспечения, условия оформления

Государственная программа помощи по ипотечным жилищным кредитам стала важной поддержкой банковской системы и обывателей, нуждающихся в крыше над головой. Есть адресная помощь, которая вкупе с долгосрочной ипотекой обещает стать важнейшим элементом жилищной политики в обществе. Но для этого в законы страны нужно включить пункты, четко регламентирующие ипотечные жилищные кредиты, их условия, в том числе применительно к тем слоям населения, которые считаются социально незащищенными.

Нужно и важно

Наиболее эффективный путь развития жилищного рынка – это адресная помощь от государства. Эксперты говорят, что необходимо внедрение новых льгот, позволяющих получить кредит или погасить его на упрощенных условиях, нужно вводить субсидии и индексировать займы, чтобы упростить обывателю задачу расплатиться с задолженностью.

Разумными выглядят предложения стимулировать получение ипотечных жилищных кредитов через налоговую систему. Иные также предлагают рекламировать в обществе практику накопления денег и даже поощрять тех, кто особенно удачно с этим справляется. Наконец, необходимо разработать несколько программ ипотечного кредитования, чтобы граждане могли выбирать то, что им подходит в наибольшей степени. Только лишь государство в силах продумать, проработать и внедрить все указанное.

Ипотечное кредитование: будет проще

Можно рассчитывать на изменение ситуации с приобретением жилья в кредит, если удастся стимулировать спрос на банковские продукты в этой сфере, что должно подкрепляться достаточным выбором жилья на рынке недвижимости. На государственном уровне необходимо внедрить систему регулирования риска и улучшить налоговые законы государства. Все это вкупе с повышением доступности ипотечных программ для широких слоев населения позволит повысить спрос на предложения финансовых компаний.

Специалисты рынка недвижимости говорят, что наибольшим успехом будут пользоваться (и уже пользуются) специализированные кредитные программы, ориентированные на узкие группы людей. Например, это ипотеки для военных или молодых семей с детьми, тех, кому полагается материнский капитал. Что касается последнего, то он представляет собой довольно спорный вопрос. Программа по своей идее хороша, но реализация ее пока оставляет желать лучшего. Необходимо внесение ряда уточнений в действующие законы, что позволит превратить ее в более эффективную.

Распрощаться с долгами, сохранив последние штаны

В последние годы все чаще получается так, что ипотека для семьи оказывается невыносимым бременем. К примеру, один из супругов лишается работы и долгое время не может найти новую, но кредит уже взят и платежи должны вноситься вовремя. Не попасть в долговую яму и не остаться без копейки (а то и без крыши над головой) можно, если воспользоваться программой реструктуризации займа. Действует она только для клиентов банковских структур, оказавшихся в действительно очень сложной жизненной ситуации.

Через реструктуризацию можно сохранить крышу над головой, снизив при этом величину платежа в месяц. Можно получить доступ ко льготным программам или даже продать квартиру, ипотека по которой оказалась неподъёмной, и купить нечто подешевле. Важным является сохранение качества кредитной истории.

Как воспользоваться?

Чтобы инициировать реструктуризацию, нужно обратиться в выдавшую ипотеку компанию или к фирме-посреднику (риелтору). Первый вариант кажется более надежным, но не всякая финансовая структура готова пойти навстречу клиенту. Наиболее сложно получить рефинансирование, когда оказавшуюся слишком дорогой квартиру хотят продать, чтобы купить что-нибудь подешевле.

Сотрудничество с посредником может быть проще, выгоднее и даже дешевле. Агенты осматривают жилье, поверяют, что цена недвижимости превышает величину долга, находят желающих купить и предлагают клиенту что-то подешевле из своей базы. При этом клиент может взять более выгодный ипотечный кредит под новое жилье или даже расплатиться из собственных накоплений, если это возможно. То есть при сохранности крыши над головой можно существенно облегчить бремя ежемесячных выплат.

Реструктуризация: банковские предложения

Каких предложений можно ожидать от банковских работников, обратившись в выдавшую деньги для покупки жилья компанию? Первый вариант – это уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом растет срок выплаты кредита и становится больше переплата по программе.

Многие банки предлагают кредитные каникулы. Этот термин предполагает, что клиент в течение обговариваемого заранее срока платит лишь проценты по кредиту. Впрочем, здесь ситуация аналогична – временной промежуток растягивается, отчего увеличивается переплата.

Наконец, могут предложить рефинансирование. Это означает, что клиент получает новый кредит, условия которого лучше, нежели у текущего. Такую программу можно запросить не только в своем банке, но и в стороннем. Получаемые по программе средства направляют на первый кредит, гасят его разом, затем постепенно расплачиваются по новому долгу.

Банки: вариантов много

Кроме указанных программ реструктуризации, есть некоторые предложения, позволяющие клиенту расплатиться с долгом в упрощенном порядке. Например, если экономическая ситуация нестабильна и сопровождается сильным колебанием кусов валют, банк может предложение клиенту изменить валюту кредита. При правильном подходе это помогает уменьшить выплаты.

Некоторые банки снимают пени, штрафы, прощают суммы, накопившиеся из-за просроченных платежей. Также можно досрочно погасить ипотечную программу. В этом случае клиент экономит на переплате, но к досрочному погашению не удастся прибегнуть, если обстоятельства – форс-мажор.

Агентства: все в погоне за клиентом

Риелторским компаниям выгодно, чтобы люди шли именно к ним, поэтому такие фирмы предпринимают все возможное, чтобы привлечь желающих расплатиться с ипотечным кредитом, сменив жилье на что-то подешевле.

При обращении в агентство придется сперва встретиться с экспертами. Они оценят жилье, сформируют официальное заключение, на основании которого компания решит, заниматься ли проблемным домом или это слишком рискованно. Если оценка больше, нежели задолженность перед банком, можно рассчитывать на продуктивное сотрудничество. Агенты ищут покупателя на дом, а деньги, которые получит продавец, направляют в банк, закрывая кредит. Некоторые средства могут остаться в распоряжении клиента. Их можно смело направить на покупку нового, более скромного жилья. Найти такое помогут агенты той же компании.

Ипотека и кредит в чем разница

На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.

Общие признаки ипотеки и жилищного кредита

Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:

Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.
Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.

А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.

Отличия жилищного кредита от ипотеки

Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.

Тип целевого назначения

Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.

В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.

Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.

Право собственности

Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.

Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.

Использование залога

Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:

без залогового обеспечения;
с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).

Страхование

По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.

Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.

Сравнение условий ипотечного и жилищного кредитования

При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:

Ипотека

Жилищный кредит

Размер первоначального взноса

Главные отличия ипотеки и кредита на жилье

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Что такое кредит

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. Потребительский кредит может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья — как первичного, так и вторичного — или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты — до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.