Ипотечный жилищный кредит: особенности, условия и требования. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Последние несколько лет среди прочих банковских программ по спросу в широких слоях населения на первое место уверенно выходит ипотечный жилищный кредит. И это неудивительно, ведь о крыше над головой мечтает всякий, у кого ее нет, а тот, кто таковую имеет, хочет получить в свое распоряжение побольше квадратных метров. Банковские программы позволяют воплотить в реальность все мечты о жилом пространстве, поэтому объем выданных ипотечных жилищных кредитов растет из года в год. Но до сих пор осталось довольно много людей, знающих о правилах предоставления ипотеки только по рассказам знакомых и стереотипам в обществе.

Вам будет интересно: "Московский. Город Парк 1": отзывы, цены

Поддержка обеспечена

Чтобы обеспечить население возможностями приобретения жилища, были запущены различные программы, например, реструктуризация ипотечного жилищного кредита. Разные банковские структуры предлагают отличные друг от друга, но довольно выгодные условия. Государство помогает тем банкам, что сотрудничают с населением по ипотеке, материнскому капиталу. На государственном уровне действует проект, в рамках которого граждане России получают возможность покупки жилья на более выгодных условиях.

Вам будет интересно: Как считать отпуск? Как правильно рассчитать период трудового отпуска

Правительство не оставило вопрос без внимания. Был сформирован орган, работающий с банковскими структурами. Называется оно АИЖК – агентство ипотечного жилищного кредитования. Кроме него, также работает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Есть региональные структуры, действуют различные ипотечные центры. Все это позволяет людям, берущим кредит на жилье сегодня, быть уверенными в завтрашнем дне и в том, что они смогут рассчитаться с долгами, даже если экономическая ситуация поменяется.

Настоящее и будущее

Сейчас ориентировочные оценки рынка ипотеки в России – порядка 400 миллионов долларов, но потенциально развитие возможно не менее чем до уровня в 30 миллиардов! Это означает, что условия программы помощи по ипотечным жилищным кредитам будут интересовать людей все больше и больше. Банки, в свою очередь, могут рассчитывать на наращивание объемов сделок.

Вам будет интересно: Жилой комплекс «Ботанический сад»: удобное и современное жилье

Статистика очевидно демонстрирует, что ипотека – это самый приемлемый, реальный путь покупки жилья. Распространяется это на все без исключения регионы страны. Можно смело сказать: без ипотечного жилищного кредита Сбербанка многие семьи из тех, что имеют нынче крышу над головой, не смогли бы себе этого позволить, если бы оперировали только средствами, самостоятельно скопленными в условной стеклянной банке.

Ипотека: панацея от всех бед?

Несмотря на действующую программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, обилие банковских предложений и действительно выгодные условия ряда надежных финансовых компаний, эксперты призывают быть осторожными. Нельзя считать ипотеку единственным возможным вариантом решения жилищной проблемы.

С точки зрения некоторых ученых, только лишь переработка в корне действующего рынка и создание из него более эффективной структуры позволит сократить разницу между прибылью обывателей и ценой за квадратные метры. Призывают через ипотечный жилищный кредит и другие программы создать основу для такого рынка нового общества. Тенденции развития кредитов на жилье в России в последние годы в целом удовлетворяют требованиям этих ученых, но еще есть куда расти. Действительно эффективной программа станет, когда экономическая ситуация в стране будет стабильной.

Сложности и проблемы

Почему помощь по ипотечным жилищным кредитам не может решить проблемы с жильем в каждой семье? Основная причина — именно в нестабильности экономики. В России пока не налажены в достаточной степени судебная, правовая, банковская системы. И по сей день проценты по кредитным программам заоблачные, а гарантированных прав на жилье как таковых нет. Цены спекулятивны, сектор жилья фактически изолирован от экономики страны. Некоторые специалисты делают ставки на систему кредитования одного уровня как наиболее простую, эффективную, применимую в существующих реалиях. Ее особенности – исключение страхования, простота применимых норм права.

Вам будет интересно: Кредит наличными в банке "Уралсиб": кредит "Для своих", наличные без обеспечения, условия оформления

Государственная программа помощи по ипотечным жилищным кредитам стала важной поддержкой банковской системы и обывателей, нуждающихся в крыше над головой. Есть адресная помощь, которая вкупе с долгосрочной ипотекой обещает стать важнейшим элементом жилищной политики в обществе. Но для этого в законы страны нужно включить пункты, четко регламентирующие ипотечные жилищные кредиты, их условия, в том числе применительно к тем слоям населения, которые считаются социально незащищенными.

Нужно и важно

Наиболее эффективный путь развития жилищного рынка – это адресная помощь от государства. Эксперты говорят, что необходимо внедрение новых льгот, позволяющих получить кредит или погасить его на упрощенных условиях, нужно вводить субсидии и индексировать займы, чтобы упростить обывателю задачу расплатиться с задолженностью.

Разумными выглядят предложения стимулировать получение ипотечных жилищных кредитов через налоговую систему. Иные также предлагают рекламировать в обществе практику накопления денег и даже поощрять тех, кто особенно удачно с этим справляется. Наконец, необходимо разработать несколько программ ипотечного кредитования, чтобы граждане могли выбирать то, что им подходит в наибольшей степени. Только лишь государство в силах продумать, проработать и внедрить все указанное.

Ипотечное кредитование: будет проще

Можно рассчитывать на изменение ситуации с приобретением жилья в кредит, если удастся стимулировать спрос на банковские продукты в этой сфере, что должно подкрепляться достаточным выбором жилья на рынке недвижимости. На государственном уровне необходимо внедрить систему регулирования риска и улучшить налоговые законы государства. Все это вкупе с повышением доступности ипотечных программ для широких слоев населения позволит повысить спрос на предложения финансовых компаний.

Специалисты рынка недвижимости говорят, что наибольшим успехом будут пользоваться (и уже пользуются) специализированные кредитные программы, ориентированные на узкие группы людей. Например, это ипотеки для военных или молодых семей с детьми, тех, кому полагается материнский капитал. Что касается последнего, то он представляет собой довольно спорный вопрос. Программа по своей идее хороша, но реализация ее пока оставляет желать лучшего. Необходимо внесение ряда уточнений в действующие законы, что позволит превратить ее в более эффективную.

Распрощаться с долгами, сохранив последние штаны

В последние годы все чаще получается так, что ипотека для семьи оказывается невыносимым бременем. К примеру, один из супругов лишается работы и долгое время не может найти новую, но кредит уже взят и платежи должны вноситься вовремя. Не попасть в долговую яму и не остаться без копейки (а то и без крыши над головой) можно, если воспользоваться программой реструктуризации займа. Действует она только для клиентов банковских структур, оказавшихся в действительно очень сложной жизненной ситуации.

Через реструктуризацию можно сохранить крышу над головой, снизив при этом величину платежа в месяц. Можно получить доступ ко льготным программам или даже продать квартиру, ипотека по которой оказалась неподъёмной, и купить нечто подешевле. Важным является сохранение качества кредитной истории.

Как воспользоваться?

Чтобы инициировать реструктуризацию, нужно обратиться в выдавшую ипотеку компанию или к фирме-посреднику (риелтору). Первый вариант кажется более надежным, но не всякая финансовая структура готова пойти навстречу клиенту. Наиболее сложно получить рефинансирование, когда оказавшуюся слишком дорогой квартиру хотят продать, чтобы купить что-нибудь подешевле.

Сотрудничество с посредником может быть проще, выгоднее и даже дешевле. Агенты осматривают жилье, поверяют, что цена недвижимости превышает величину долга, находят желающих купить и предлагают клиенту что-то подешевле из своей базы. При этом клиент может взять более выгодный ипотечный кредит под новое жилье или даже расплатиться из собственных накоплений, если это возможно. То есть при сохранности крыши над головой можно существенно облегчить бремя ежемесячных выплат.

Реструктуризация: банковские предложения

Каких предложений можно ожидать от банковских работников, обратившись в выдавшую деньги для покупки жилья компанию? Первый вариант – это уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом растет срок выплаты кредита и становится больше переплата по программе.

Многие банки предлагают кредитные каникулы. Этот термин предполагает, что клиент в течение обговариваемого заранее срока платит лишь проценты по кредиту. Впрочем, здесь ситуация аналогична – временной промежуток растягивается, отчего увеличивается переплата.

Наконец, могут предложить рефинансирование. Это означает, что клиент получает новый кредит, условия которого лучше, нежели у текущего. Такую программу можно запросить не только в своем банке, но и в стороннем. Получаемые по программе средства направляют на первый кредит, гасят его разом, затем постепенно расплачиваются по новому долгу.

Банки: вариантов много

Кроме указанных программ реструктуризации, есть некоторые предложения, позволяющие клиенту расплатиться с долгом в упрощенном порядке. Например, если экономическая ситуация нестабильна и сопровождается сильным колебанием кусов валют, банк может предложение клиенту изменить валюту кредита. При правильном подходе это помогает уменьшить выплаты.

Некоторые банки снимают пени, штрафы, прощают суммы, накопившиеся из-за просроченных платежей. Также можно досрочно погасить ипотечную программу. В этом случае клиент экономит на переплате, но к досрочному погашению не удастся прибегнуть, если обстоятельства – форс-мажор.

Агентства: все в погоне за клиентом

Риелторским компаниям выгодно, чтобы люди шли именно к ним, поэтому такие фирмы предпринимают все возможное, чтобы привлечь желающих расплатиться с ипотечным кредитом, сменив жилье на что-то подешевле.

При обращении в агентство придется сперва встретиться с экспертами. Они оценят жилье, сформируют официальное заключение, на основании которого компания решит, заниматься ли проблемным домом или это слишком рискованно. Если оценка больше, нежели задолженность перед банком, можно рассчитывать на продуктивное сотрудничество. Агенты ищут покупателя на дом, а деньги, которые получит продавец, направляют в банк, закрывая кредит. Некоторые средства могут остаться в распоряжении клиента. Их можно смело направить на покупку нового, более скромного жилья. Найти такое помогут агенты той же компании.

Ипотека и кредит в чем разница

На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.

Общие признаки ипотеки и жилищного кредита

Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:

• Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
• Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.
• Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
• Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
• Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
• Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.

А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.

Отличия жилищного кредита от ипотеки

Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.

Тип целевого назначения

Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.

В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.

Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.

Право собственности

Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.

Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.

Использование залога

Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:

• без залогового обеспечения;
• с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).

Страхование

По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.

Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.

Сравнение условий ипотечного и жилищного кредитования

При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:

Ипотека

Жилищный кредит

Размер первоначального взноса

Главные отличия ипотеки и кредита на жилье

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Что такое кредит

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. Потребительский кредит может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья — как первичного, так и вторичного — или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты — до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

1. Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
2. Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
3. Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
4. В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
5. При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

В чем отличие ипотеки от кредита?

Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы. Особенно это наблюдается в повседневной практике среди многочисленных операций банков с клиентами. И сотрудники банка, и заемщики в разговоре и порой даже в письменных документах чередуют эти понятия, подразумевая одинаковые вещи. Тем не менее, если следовать строгой банковской классификации, то разница между этим определениями все-таки имеется. Но прежде чем рассматривать, чем отличается ипотека от кредита на жилье, стоит обозначить общие моменты этих займов, поскольку общего у них гораздо больше:

• акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
• сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
• большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
• общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
• на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;

Основные различия ипотеки и жилищного кредита

Как видно, общих пунктов у описываемых систем кредитования гораздо больше. Причем схожесть отмечается в ключевых моментах. Различие заключается в мелочах. Тем не менее эти мелочи для некоторых заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно банковской программой воспользоваться. Итак, чем отличается кредит от ипотеки? Обозначить можно следующее:

1. Различия внутри целевого назначения. Можно сказать, что жилищный кредит и ипотека как бы разделяются на две ветви по целевому использованию. Ипотека предназначена строго для покупки любой недвижимости. Это может быть как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся классические квартиры в многоэтажных домах, частные дома, коттеджи, таунхаусы, загородные дачи. Нежилая недвижимость представлена офисными, складскими, торговыми и производственными площадями. Отдельно идут земельные участки, которые также можно приобрести на ипотечные средства. То есть ипотека – это получение денег в долг от банковского учреждения, которые должны пойти исключительно на приобретение готовых недвижимых объектов любого профиля. А вот цели жилищного кредита несколько иные. Если речь идет о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная. На ипотеку тоже можно приобрести жилье на вторичном рынке, но это не рассматривается как приоритет. Если клиент с самого начала планирует купить, например, уже обжитую квартиру, то сперва лучше рассмотреть предложения по жилищному кредиту. Далее этот вид займа можно потратить на строительство собственной недвижимости. Жилищный кредит в этом плане даже выгоднее, поскольку он «более гибкий». Также деньги в рамках этой программы тратятся на реставрацию объектов недвижимости. Допустим, по дешевке была куплена какая-то жилая площадь, требующая серьезного ремонта или даже находящаяся в аварийном состоянии. Жилищный кредит обеспечит восстановление объекта.

2. Право собственности. Это важное юридическое различие, ярко обозначающее, чем ипотека отличается от жилищного кредита. Дело в том, что в ипотеке купленная квартира / дом / иная площадь сразу оформляются как залоговое имущество банка. И до самого конца погашения ипотечного долга собственником недвижимого имущества считается кредитная организация. Заемщик полноправным собственником становится лишь после того, как полностью рассчитается с заимодавцем. Особенность жилищного займа в том, что здесь заемщик сразу получает полные права собственности. Для клиента это безусловный плюс. Ведь даже при невозможности в дальнейшем соблюдать кредитные обязательства, клиент сможет самостоятельно продать недвижимое имущество по своей цене. А значит, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-то деньги. А вот при ипотеке может быть два варианта, и не один из них не идет в пользу заемщика. В первом варианте банк, как собственник, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это означает, что недвижимость уйдет с молотка по самой минимальной рыночной цене, поскольку банку не нужен подобный балласт – его интересуют только финансовые активы. Заведение стремится вернуть свои деньги как можно скорее. Во втором варианте кредитор возлагает хлопоты касательно продажи залога на должника, что, кстати, даже более вероятно. Но устанавливает жесткие сроки реализации, так что придется соглашаться буквально на первые предложения. Вдобавок банк может следить за скачками цен на ту или иную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный собственник, может потребовать часть прибыли в свою пользу сверх того, что он давал заемщику. Тут все зависит от политик того или иного заведения.

3. Отсюда вытекает и третья особенность касательно залога. В ипотеке залог всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные в долг деньги недвижимость. Но с клиента могут быть запрошены и дополнительные обеспечения, например авто. А при получении жилищного кредита жилплощадь в залог не идет. Заимодавец может предложить клиенту оформить в залог какую-то другую его собственность. Более того, возможен вариант вообще без залога. Правда, условия такого кредита будут весьма жесткими – банки страхуются от издержек.

4. Можно также обозначить и различие в плане пакета документов. Ипотека подразумевает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления заемщику приходится раскошеливаться на несколько (страхование жизни и здоровья, титульное страхование). Кредит на жилплощадь допускает отсутствие страховок как таковых.

5. Наконец, ипотека и жилищный кредит отличаются платежными условиями. Здесь разумно привести небольшую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими двумя видами займов.

Первоначальный взнос: средний размер – 25%, иногда отсутствует

Первоначальный взнос всегда обязателен, и его стандартный размер – 40%

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Что такое ипотечное кредитование и ипотека
• В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного
• Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского
• Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа. Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

1. Небольшой срок кредитования.
2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.

1. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
2. Заявка рассматривается в короткие сроки.
3. Требуется небольшой пакет документов.
4. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

Источник https://4fo.ru/finansy/766-ipotechnyj-zhilishhnyj-kredit-osobennosti-usloviya-i-trebovaniya-restrukturizaciya-ipotechnogo-zhilishhnogo-kredita/

Источник https://alfarero.ru/kredity-zajmy/ipoteka-i-kredit-v-chem-raznitsa.html

Источник