Ипотечный кредит в Польше самостоятельно, как получить ипотеку с низкими процентами

Ипотечный кредит в Польше самостоятельно, как получить ипотеку с низкими процентами

Ипотека представляет собой кредитные обязательства человека перед банком на длительный период, иногда на десятки лет, на покупку квартиры, другой недвижимости или земельного участка. В этой статье будут рассмотрены некоторые аспекты ипотечных кредитов Польше на которые стоит обратить внимание прежде чем подписать контракт.

Какие бывают ипотечные кредиты? Как получит ипотечный кредит в Польше? Что влияет на ваш кредит? Почему низкий процент это не самое главное? Из чего состоит общая стоимость кредита? — Помимо всего прочего, эти вопросы будут рассмотрены в этой статье.

Первый взнос и кредитоспособность, что нужно иметь чтобы получить ипотечный кредит в Польше

Еще задолго до выбора конкретного предложения банка, люди, думающие о ипотеке должен будет решить, по крайней мере два основных вопроса:

Накопление хотя бы минимальной суммы для первоначального взноса за квартиру. Сейчас в Польше уже невозможно, как несколько лет назад, взять кредит на 100 процентов стоимости квартиры. Банки как правило, требуют 20 процентов стоимость имущества, а с января 2017 года минимальный размер собственного взноса будет регламентирован на государственном уровне.Собственный первоначальный взнос можно уменьшить при обеспечении дополнительного страхования, но в любом случае клиент должен из своих собственных средств сделать взнос по крайней мере, 1/10 от стоимости жилья. При рассмотрении вопроса о получении ипотечного кредита, вы должны обязательно иметь в виду вопрос о первоначальном взносе. Это тем более важно, что с 2017 года изменен минимальный необходимый объем собственного вклада в стоимость жилья. В настоящее время, чтобы получить кредит, вы должны иметь свой вклад в размере 15% или 10% если банк страхует свои риски. С 1 января 2017 года банки, которые не применяются надлежащего страхования, потребуют от клиента 20% собственного взноса. Например, банк Zachodni WBK будет продолжать предлагать ипотечные кредиты с 10% собственного взноса но страховать часть кредита. Заемщик также должен знать, что, имея более высокий первоначальный взнос, как правило, приводит к более низкими затратами при получении ипотечного кредита.

Кредитоспособность на достаточном уровне. Каждый банк индивидуально оценивает возможность клиента своевременного погашения кредитные обязательств и определяет максимальную сумму кредита, который соглашается предоставить. В процессе оценки кредитоспособности банк принимает во внимание, размер и источник дохода, возраст заемщика, число человек в семье, наличие погашенных кредитов или кредитной истории. Зная, что играет важную роль в процессе оценки возможности получения кредита вы можете подготовиться к этому, чтобы немного улучшить свой имидж в глазах банка.

Если эти два условия выполнены, вы можем начинать сравнивать условия разных банков по выдаче ипотечных кредитов.

Недвижимости в Польше — как купить иностранцу дом или квартиру

Вы иммигрировали в Польшу, разобрались со всем необходимым, неплохо устроились и начинаете подумывать о том, чтобы обзавестись своим собственным жильем, а не снимать е.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получит ипотечный кредит в Польше

Специалист компании HRE Investmentsпровели исследование, чтобы выяснить сколько должна зарабатывать семья в Польше, чтобы получить кредит в банке на покупку жилья, и какие условия кредитования им могут предложить.

Для расчетов была взята среднестатистическая семья из 3 человек и кредит со сроком погашения — 30 лет.

Результаты показали, что для получения ипотечного кредита в размере, например, 410 000 злотых, месячный доход семьи должен составлять 8 000 злотых брутто. То есть, каждый из взрослых может зарабатывать по 4 000 злотых брутто (ориентировочно более 2 800 злотых нетто).

Обязательное условие — наличие суммы на первый собственный взнос за жилье в размере от 10%, а чаще всего 20% от стоимости жилья.

Суммы и проценты кредита на покупку жилья, которые предлагают польские банки при месячном семейном доходе 8 тыс злотых брутто:

• Bank Ochrony Środowiska — 336 тыс злотых (под 3,95% годовых)
• Alior — 338,3 тыс злотых (под 5,16% годовых)
• Credit Agricole — 431,5 тыс злотых (под 4,36% годовых)
• ING — 432,6 тыс злотых (под 4,32% годовых)
• Pekao — 433,8 тыс злотых (под 5,13% годовых)
• PKO Bank Polski — 403,1 тыс злотых (под 4,20% годовых)
• PKO Bank Hipoteczny — 403,1 тыс злотых (под 4,18% годовых)
• Citi Handlowy — 408 тыс злотых (под 3,67% годовых)
• Santander — 411,7 тыс злотых (под 4,28% годовых)
• BNP Paribas — 429,4 тыс злотых (под 3,37% годовых)

Подробнее о процентных ставках читайте ниже.

Процентные ставки по ипотечным кредитам

Базовая стоимость кредита это доход, который рассчитывает получит банк, в соответствии с кредитным договором за пользование предоставленных ресурсов или денег банка. Сумма погашаемой задолженности зависит от процентной ставки по кредиту. Подавляющее большинство доступных сегодня на Польском рынке ипотечных кредитов выдается в злотых и имеет переменную процентную ставку, которая состоит из двух компонентов:

WIBOR, что процентная ставка, по которой банки в Польше предоставляют кредиты другим банкам на межбанковском рынке. Этот показатель постоянно меняется в результате изменения процентных ставок, сделанных Советом денежно-кредитной политики. Часто при определении ставок по ипотечным кредитам банки определяют, что ставки WIBOR меняются каждые 3 месяца, может случиться, однако, что банк производит перерасчет по ставке WIBOR раз в 6 месяцев или 12 месяцев.

Маржа банка, которая определяется банком при выдаче кредита и не может быть изменена позднее. Размер маржи зависит от политики банка. На величину маржи, как правило, влияет сумма кредита и размер первоначального взноса сделанного из собственных денег заемщика. Чем выше собственный вклад, тем маржа, как правило, ниже. Маржа также может быть связана со сроком ипотечного кредита. Чем меньше банк участвует в финансировании покупки квартиры тем меньше будет и процентная ставка. Также проценты могут зависеть от рекламных кампаний, проводимых банками или могут быть уменьшены в обмен на использование дополнительных продуктов банка, таких как текущие счета, дебетовые карты, страхование, депозитные счета и т.д.

В настоящее время мы имеем дело с рекордно низкими показателями WIBOR. Самым популярным в контексте ипотечного кредита WIBOR 3М держится с февраля 2015 года, на уровне менее чем 2%. При текущих условиях размер маржи банка начинается с 1,6 — 1,7 процентов. В итоге мы получаем очень привлекательную процентную ставку по ипотечному кредиту в размере даже меньше, чем 4 процента.

Тем не менее, времена дешевого кредита также могут представлять собой своего рода ловушку для тех, кто переоценил свои силы и взял кредит на слишком большую сумму. Вы должны иметь в виду, что ипотечный кредит выплачивается в течение многих лет, и процентные ставки могут не только уменьшаться но и увеличиваться.

В следующей таблице показано, как может изменить сумма ежемесячного взноса, если WIBOR 3М начинает возрастать.

Размер ежемесячных выплат по кредиту при увеличении ставок WIBOR

(кредит 250 тыс. злотых, на 30 лет, процентная ставка WIBOR 3M + маржа банка 1,5%)

Условия получения ипотеки

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований. Условие ипотеки №1 1. Валюта кредита на покупку жилья — российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).

Квартира в кредит

Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Недвижимость должна отвечать следующим требованиям:

• квартира не должна являться коммунальной (иметь собственные санузел и ванную);
• жилье должно быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;
• сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.

По условиям ипотеки, приобретенная квартира принадлежит заемщику, а не банку, однако заемщик не может продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-либо. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем — требуют разрешения банка.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Этапы ипотечного кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:

• предварительный — сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий ипотеки на покупку жилья с заемщиком;
• принятие решения о выдаче кредита — оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;
• заключение договора;
• погашение кредита;
• закрытие ипотечного кредита.

Общие условия ипотеки

Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований.

1. Валюта кредита на покупку жилья — российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)
Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки. На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок — это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.
В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

2. Валюта погашения кредита и его процентов — аналогична валюте получения кредита
По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

3. Процентная ставка — от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США
Процентная ставка назначается банком, исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют «официальная зарплата» и «реальный доход». Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья — чем он дольше, тем выше проценты.

4. Сумма кредита на покупку жилья — в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

5. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет
Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д. на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.

6. Размер первоначального взноса на покупку жилья — не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья
Первоначальный взнос — это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.
Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

7. Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита
Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:
аннуитетные платежи — это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.
Дифференцированные платежи — зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

9. Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная
Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

10. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения
Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.

11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом

При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.

12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.

Расчитать примерную сумму ипотечных выплат можно при помощи ипотечного калькулятора.

Ипотечный кредит получение кредитов

Описание: Оказываем Помощь в В получении кредита. Получи кредит (или ипотеку) на выгодных условиях в Челябинске и даже с подпорченной кредитной историей и просрочками всем категориям граждан. Показать полностью.
Каждому клиенту выделяется личный кредитный брокер, что позволяет подходить индивидуально к каждой ситуации индивидуально.

+7 (351) 200 91 94

Пожалуйста, не пишите свой номер телефона на стене, отправляйте его в ЛИЧКУ, чтобы не стать жертвой мошенников!

Многолетнее плодотворное сотрудничество с лидирующими банками позволяет нам оказывать помощь в получении кредита в Челябинске на максимально выгодных условиях и очень сжатые сроки. Сайт: http://www.tihomirov.su/ Показать ещё.

Другое

Действия

3 485 записей

Благодарность
Компании ООО "Тихомиров" благодарность за помощь взятия кредита.Особая благодарность менеджеру Наталье.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ВСЕМ ГРАЖДАНАМ Челябинска

Подать заявку т. +7 (351) 277-92-67

• Без предоплат
• Получение в день обращения.
• Кредиты оформляются через своих людей в банке (Получение через нас дает 100% одобрение)

Реструктуризация ипотеки в 2018 году. Государственная программа
реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку. Показать полностью. Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег. Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга. Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности. Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.
Условия реструктуризации ипотеки

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.
По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

участники и ветераны военных действий;
семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.
Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет. Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией. Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).
Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

паспорт;
трудовую книжку;
анкету;
справку о доходах;
кредитный договор;
копию закладной.
Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.
Рефинансирование ипотеки

ля погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой. Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность. Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа. Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется. Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика. Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации. Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.
Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства. Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу. Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

1-комнатная квартира – 45 м2;
2-комнатная квартира – 65 м2;
3-комнатная квартира – 85 м2.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева. Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий. Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

снижение процентной ставки до 12%;
субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
сменить валюту платежа на российский рубль;
взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя. Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней. Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке. Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков. Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.

Источник https://www.rupoland.com/aboutpoland/47-hypoteka

Источник http://www.realtypress.ru/ipoteka/usloviya-ipoteki.html

Источник https://m.vk.com/tihomiroff_credit