Нецелевой кредит

Что такое нецелевая ипотека и её условия в 2019 году

Нецелевой ипотечный кредит помогает гражданам оформить заем под залог имеющейся собственности на личные нужды. В данном случае недвижимость выступает гарантом возврата средств и поэтому условия для ссуды намного лучше, чем при оформлении потребительского кредита.

Что это такое

Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.

Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.

Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.

Нередки случаи покупки транспорта или дополнительной недвижимости под залог имеющейся собственности, так как в большинстве случаев ипотечная ставка для залогового займа намного ниже, чем автомобильный или любой другой вид кредитования.

Условия

Условия для получения нецелевой ипотеки разнятся в зависимости от кредиторской организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальные положения для оформления займа в конкретном банке.

К условиям получения нецелевого ипотечного кредита относятся:

Условия	Минимальные	Максимальные
Сумма займа	От 100 тыс. рублей, в некоторых организациях от 300 тыс.	В среднем до 10 млн., однако часть банков предлагает оформить ипотеку до 25-30 млн., обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения.
Процент кредита от стоимости залогового имущества	Обычно минимальный порог оформления составляет 10-15% от стоимости жилья. В таком случае получить ссуду намного проще, так как банк более уверен в своем клиенте.	Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Большинство банков ограничиваются 60%.
Процентная ставка	От 14% годовых, однако часть банков предоставляет своим постоянным клиентам дополнительные льготы и скидки, позволяя снизить проценты переплаты.	До 26% годовых, при условии неуверенности банка в клиенте, а также наличия неликвидной недвижимости.
Срок кредита	Минимальный срок, на который можно оформить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой порог.	До 25 лет, чаще до 15. Часть организаций предоставляют заем на срок до 10 лет.
Оформление страховки	Обязательное страхование недвижимости от порчи и утраты. В большинстве банков она является обязательной.	Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права на имущество или смерти (утраты трудоспособности) заемщика. Титульное страхование оформляется в случае недлительного владения собственностью и в том случае, если владение им может быть оспорено.
Пени за просрочку	В зависимости от банка пени за просрочку может назначаться раз в месяц либо каждый день. Обычно составляет 0,3-1% от непогашенного платежа или строго установленную сумму.

Многие условия получения займа зависят от категории недвижимости и самого заемщика, так как чем надежнее кредитная история и качественнее собственность, тем более лояльное отношение банка к клиенту.

Требования к залогу и заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

К заемщику выдвигается немало требований, они могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в общем и целом составляют стандартный перечень условий оформления займа, который может немного варьироваться.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь российское гражданство;
• Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
• Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
• Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
• Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
• Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.

Куда обращаться

Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:

Банк	Ставка, %	Срок, лет	Дисконт от стоимости, %	Примечание
Сбербанк	14	20	40	до 10 млн. руб,
Россельхозбанк	9,75	10	50	до 10 млн. руб
Газпромбанк	12,2	15	30	до 30 млн. руб
ВТБ 24	12,25	20	50	до 15 млн. руб.
Райффайзенбанк	10,99	25	15	до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья

Как оформить

Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.

Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:

1. Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
2. Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
3. Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
4. Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
5. Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.

В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.

При оформлении договора потребуется страхование жилища от утраты и повреждения, на другие страховки нужно соглашаться только в случае такой необходимости. Заявитель не обязан страховать свою жизнь и здоровье, а также титул владения объектом недвижимости.

О том, как оформляется ипотека под залог собственной недвижимости вы узнаете из отдельного поста.

Документы на залог и ипотеку

Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.

Стандартные требования выражаются в предоставлении:

• Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
• Разрешение на оформление займа от супруга;
• Документов о праве собственности на недвижимость;
• Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
• Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• Технический паспорт на недвижимость;
• Справка из БТИ;
• Акт оценки имущества;
• Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.

Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.

Плюсы и минусы нецелевой ипотеки

Как и у любого другого кредита у нецелевой ипотеки есть свои достоинства и недостатки, о которых следует задуматься до оформления такого рода соглашения с банком.

К достоинствам можно отнести следующие положения:

• Нецелевой заем под залог недвижимого имущества может быть оформлен на длительное время, что позволяет рассчитываться с кредитом относительно небольшими суммами;
• При оформлении ипотеки можно получить гораздо большую сумму кредита, чем при таких же обстоятельствах с потребительским кредитом;
• Процентная ставка гораздо ниже рыночных годовых на другие виды ссуд.

Значительными минусами такого кредита являются:

• Возможность потерять недвижимость ввиду отсутствия возможности выплачивать заем;
• Предусматривается возможность потери имущества даже с произведением выплат с нарушением установленных сроков погашения кредита после трех-пяти задержек.

Нецелевое ипотечное кредитование является рискованным способом получения ссуды, так как при растрате денежных средств и отсутствия выгоды, велик шанс лишиться даже собственной жилплощади. Банк не остановит ни наличие детей, ни другие обстоятельства, если они не являются уважительными.

Нецелевая ипотека – легкий способ получить необходимое количество денежных средств под залог уже имеющейся недвижимости, однако всегда стоит помнить о последствиях невыплаты займа и взвешивать все «за» и «против» принятия такого решения.

О том, что такое целевая ипотека и её условия читайте далее.

Помощь с оформление документов может оказать наш юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.

Ждем ваших вопросов и просим оценить пост.

Нецелевой ипотечный кредит — что это такое?

Финансовая операция по предоставлению денежных средств в займ под залог недвижимости для использования их в любых целях, называется ипотечным нецелевым кредитованием. Кредитная процедура не направлена на обеспечение клиента жильем. Полученные им деньги могут быть потрачены по собственному усмотрению. Заемщик вправе приобрести движимое или недвижимое имущество, вложить средства в инвестиционные проекты или съездить на курорт. Программа позволяет получить крупную сумму денег на длительный временной период. Она открывает широкие перспективы для представителей бизнеса, а также для граждан, планирующих дорогостоящую покупку, под которую не выдается целевой кредит.

Что это такое и на что выдается?

Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:

• Покупки недвижимости в строящемся объекте;
• Проведения ремонтных и строительных работ;
• Приобретения недвижимости;
• Расширения бизнеса;
• Покупки коммерческой недвижимости.

Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.

Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.

Особенности и отличие от стандартного продукта

Особенностью кредита является возможность заемщика потратить заемные средства на собственные нужды, и при этом не отчитываться перед займодателем. Кредитный продукт является удобным способом для получения крупной суммы денег, которую невозможно оформить по базовой программе потребительского кредитования. Нецелевой ипотечный кредит является отличным решением для граждан, которые не имеют достаточного уровня доходности, позволяющего оформить крупный займ, но рассчитывают на получение прибыли от вложенных средств. Услуга незаменима для неофициально работающих граждан, а также для тех потенциальных клиентов, которым отказывают в кредитовании без объяснения причины.

Кредитные программы нецелевого ипотечного кредитования и стандартной целевой ипотеки кардинально отличаются. Объектом ипотеки является недвижимость, покупка которой оговаривается с банком еще до подписания кредитного договора. Заемщик не имеет прав потратить средства не на приобретение выбранного имущества, поскольку в противном случае ему придется возместить все расходы банковского учреждения. По условиям нецелевой ипотеки не нужно отчитываться перед займодателем. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик вкладывает в имущество собственные средства, а при нецелевой ипотеке он использует собственное имущество для получения под его залог определенной денежной суммы для решения своих задач.

Требования к заемщику и перечень документов

Получатель нецелевого ипотечного займа должен иметь гражданство Российской Федерации. Возраст потенциального заемщика не может быть меньше 21 года и больше 75 лет. Обязательным условием является его трудоустройство на последнем месте работы от трех месяцев до одного года. Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю и величину кредитных обязательств.

Для оценки платежеспособности заявителя на кредит, используется документация, свидетельствующая о наличии у него статуса трудоустроенного гражданина и бумаги, подтверждающие соответствующий требованиям банка уровень дохода. Таким документом может быть справка о доходах, оформленная как выписка с зарплатного счета, справка 2-НДФЛ, а также бумаги о праве собственности на закладываемое имущество.

После оценки параметров, по которым можно определить финансовую состоятельность заявителя и его добропорядочность, банк принимает решение о выдаче кредита под залог. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования к заемщику, имеющему на момент обращения за ипотечным кредитом, активные займы. Обязательства по ним не должны быть помехой для выплаты ипотеки. Поэтому кредитор ввиду самостоятельно проведенных расчетов расходов клиента и сопоставления их с доходами, может по своему усмотрению уменьшить запрашиваемую сумму.

Требования к залоговой недвижимости

Поскольку банковское заведение выдает кредит на длительный временной период, то для стабилизации его рисков необходимо оформление залога на недвижимое имущество, которое подлежит изъятию и продаже на торгах с целью компенсации банковских потерь в случае невыполнения заемщиком возложенных финансовых обязательств. Не каждый объект недвижимости может быть использован для залога. Заложить можно только квартиру или дом, не являющиеся предметом судебных разбирательств, имеющие все коммуникации, отдельный санитарный узел и кухонное помещение. Ветхость здания не должна превышать 50%, а все произведенные изменения в планировке должны быть переоформлены документально и узаконены. Банком оцениваются также расположение объекта недвижимости, его этажность, транспортная развязка и местная инфраструктура. После сбора характеристик потенциального предмета залога, специалисты оценивают его ликвидность. Чем выше показатель, тем охотнее банк примет объект под залог по ипотеке.

Порядок оформления

Для получения нецелевой ипотеки, претендент должен собрать пакет документации, оформить заявление и подать бумаги на рассмотрение в банковскую организацию. После получения одобрения заявки, необходимо оценить объект залога по запросу банка. Процедура оценки проводится в специализированной компании, услуги которой оплачивает потенциальный заемщик. Сумма займа зависит от результатов оценки. Его величина всегда на 20% меньше от рыночной стоимости недвижимости. Занижение значения обусловлено стремлением банка минимизировать свои риски.

В пакет документации входят бумаги, подтверждающие личность заемщика, его социальный статус и финансовое положение. Обязательны справки о доходах, оформленные в соответствии с требованиями банка. Основным документом, на основании которого выдается займ, является право собственности на недвижимое имущество.

После определения суммы ипотеки, которую может выделить банковское учреждение в соответствии с параметрами заявителя, ответственные специалисты подготавливают договор залога, подлежащий регистрации и нотариальной заверке. После его оформления составляется кредитный договор, и заемщику выдаются средства в наличном или безналичном измерении, в зависимости от достигнутых ранее договоренностей. В некоторых ситуациях, кредитор требует от заемщика страховки залогового имущества. В таком случае, кредитный договор будет подписан только после оформления соглашения со страхователем.

Предложения банков

Нецелевые ипотечные кредиты пользуются популярностью среди граждан и субъектов предпринимательства. Однако для его получения, потенциальному заемщику необходимо согласиться со всеми выдвигаемыми банком условиями. У каждого займодателя разработана собственная программа нецелевой ипотеки, поэтому прежде чем оформить продукт, рекомендуется ознакомиться с предложениями нескольких финансовых организаций. Перечень банков, оказывающих кредитную услугу по ипотечной программе, и условия сотрудничества с ними, рассмотрены в таблице.

Таблица — Условия предоставления нецелевых ипотечных кредитов банками РФ в 2018 году

Наименование банковского учреждения	Первоначальный взнос, % от общей суммы	Процентная ставка, в год	Сроки, лет	Сумма ипотеки, тысяч рублей
ВТБ24	25-40	14,65	20	500-750 000
ВТБ Банк Москвы	20-30	14,65	25	5 000 и до 70% от стоимости залога
Сбербанк	20	12	20	1 000-10 000
Росбанк	30-40	16,85	10	300-9 000
Райффайзенбанк	20	17,25	15	800-9 000

Источник: Сайты банков

При оформлении целевой ипотеки в банках, с которыми работодатель заявителя сотрудничает по зарплатному проекту, годовые ставки могут быть уменьшены на 2-3%. Большинство займодателей регламентируют верхнюю отметку займа в размере определенного процента от общей стоимости объекта залога. Если заемщику необходима большая сумма, то он может получить средства в пределах 80% от стоимости недвижимости при условии страхования объекта залога, своей жизни и здоровья, а также рисков несчастного случая и внезапной утраты работы.

К нецелевому ипотечному кредитованию необходимо прибегать только после оценки собственных платежных возможностей. Кредитная услуга предоставляется при наличии официального дохода в размере, соответствующем банковским требованиям, залогового имущества и поручителей. В программе кредитования приемлемые процентные ставки, не отличающиеся высокими отметками. Средства выделяются на длительный временной период в сумме, соответствующей определенному проценту от стоимости залогового объекта. Неприятными аспектами сотрудничества, которые связаны с дополнительными расходами, является необходимость предварительной оценки имущества и его страхования.

Советуем почитать: Что такое накопительная ипотека? 0/5 (0 голосов)

Что такой целевой ипотечный кредит и его условия в 2019 году

Программы ипотечного кредитования развиваются все больше, банковские организации снижают процентную ставку, а также предоставляют своим клиентам дополнительные возможности льготы при оформлении займа в конкретном банке. Целевой ипотечный кредит является хорошей возможностью приобрести собственное жилье для резидентов России, а также позволяет экономическим учреждениям вложить собственные средства в недвижимость для получения дивидендов в виде годовых процентов.

Под целевым займом понимается кредит, направленные на обеспечение конкретной цели заемщика.

В случае с ипотекой средства по данному направлению выделяются на:

• Приобретение недвижимого имущества в виде жилища в строящемся либо готовом объекте на жилищном рынке вне зависимости от положения квартиры – на первичном или вторичном рынках;
• Приобретение частного жилого дома;
• Приобретение участка под индивидуальное строительство;
• Осуществление ремонтной и строительной деятельности, благодаря которой жилье возрастет в цене;
• Погашение предыдущего целевого кредита, в случае с рефинансированием займа.

Одним из обязательств заемщика является документальное подтверждение траты средств на целевое назначение, предоставленных банком.

Существенные условия

Банковские организации ставят различные условия получения ссуды, которые могут отличаться в зависимости от организации-кредитора, поэтому граждане, желающие оформить приобретение недвижимости в качестве обеспечения займа должны произвести собственные расчеты и выбрать действительно подходящее учреждение.

Для потенциальных клиентов могут быть выдвинуты следующие условия для оформления кредитования:

1. Срок оформления кредита колеблется от трех до тридцати лет, в зависимости от кредитора, при этом период рассмотрения заявки на получение ссуды может затянуться до пяти-семи рабочих дней.
2. В качестве залога по сделке может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
3. Процентная ставка по кредиту может варьироваться от 10 до 14% годовых.
4. В большинстве случаев обязательным условием оформления займа выступает внесение первоначального взноса, при этом чем больше средств внесет заемщик, тем более лояльные условия ему предоставляются. Минимальный размер первого взноса составляет 10%-20% от стоимости приобретаемого имущества.
5. Еще одним существенным условием является обязательное страхование ипотеки от утраты или повреждения имущества. При этом часть банков настаивают на оформлении полного пакета страхования, в который, помимо страховки от повреждения или потери, входит титульное страхование, направленное на обеспечение безопасности от утраты прав на приобретаемую собственность, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последние два вида не являются обязательными, однако пренебрегать ими не стоит, особенно в том случае, если недвижимость покупается на вторичном рынке.
6. Поручительство в оформлении целевого кредита в отличие от нецелевого ипотечного кредита не является обязательным. В данном случае заемщик самостоятельно решает степень необходимости привлечения третьих лиц, однако подобное решение может сыграть ключевую роль в принятии положительного решения при оформлении кредита.

Многие кредитные организации позволяют досрочное погашение целевого займа без уплаты дополнительных процентов по кредиту для привлечения большего числа клиентов. Порядок погашения займа принимается в соответствии с установленными в банке положениями.

Подробно условия ипотеки разобраны в следующем посте.

Размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов, включающих:

• Общий срок оформления кредита;
• Общую сумму залоговых средств;
• Процентной ставки по займу;
• Лояльности организации к заемщику и прочее.

При оформлении нецелевого ипотечного кредита, заемщики могут столкнуться с рядом трудностей, в том числе с обязательством предоставить собственную недвижимость в качестве залога. Подобное решение может стоить собственного жилья, если ипотека не будет погашена полностью или заемщик вовсе перестанет платить по долгам.

Требования к заемщику

Требования, выдвигаемые к заемщикам, могут разниться в зависимости от кредитора, однако существуют наиболее общие положения, соответствие которым позволит получить желаемую ссуду.

Кредиторы могут выдвигать следующий объем требованиям к потенциальным клиентам:

1. Возраст заемщика на момент оформления кредита не должен быть менее 21 года, на момент погашения займа не более 65 лет. Некоторые банки уменьшают или увеличивают пороги по собственному усмотрению.
2. Хорошая или восстановленная кредитная история, которая не была очернена невыплатой долга по меньшей мере в течение 5-7 лет. В каждом конкретном случае, банк принимает решение исходя из множества факторов.
3. Гражданство Российской Федерации, в ином случае заявка может быть вовсе не рассмотрена.
4. Обязательные источники дохода, в том числе с помощью самозанятости или индивидуального предпринимательства. Гражданин должен предоставить банку выписки по форме 2-НДФЛ. Учитывается постоянство и размер заработка, если доход будет небольшим, то велика вероятность получить отказ в кредитовании.
5. Стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен быть менее полугода, при этом за последние три года гражданин должен отработать не менее года подряд без необоснованных перерывов. Отпуска к таким перерывам не относятся, так как отдых – это обязательное условие осуществления трудовой деятельности.
6. В случае с оформлением кредита одним из супругов, банку необходимо предоставить нотариально удостоверенное разрешение на оформление кредита от второго супруга.

В зависимости от ситуации могут быть установлены и другие требования, в том числе по месту расположения залоговой недвижимости. Если ее расположение позволяет сделать вывод о ее неликвидности, то банк может предложить заложить другую собственность, а при ее отсутствии вовсе отказать в кредитовании.

Процентные ставки

Большинство банковских организаций предлагают своим клиентам займы под установленный процент годовых, ввиду надежности такой системы кредитования. С другой стороны, предоставляется плавающая ставка по кредиту, которая может измениться в зависимости от экономической ситуации в стране и в мире.

Особенности оформления целевой ипотеки в зависимости от вида ставок:

С фиксированной ставкой

С плавающей ставкой

Планирование расходов по ипотеке

Ежемесячные платежи являются постоянными, дополнительных расходов в случае ухудшения экономической ситуации не потребуется.

До момента полного погашения кредита.

В течение 3-5 лет с момента оформления займа.

В течение последующего времени до момента погашения ссуды.

Устанавливается в зависимости от средних рыночных показателей процентов.

Устанавливается ниже, чем среднерыночные показатели.

Устанавливается в зависимости от какого-либо индикатора.

Изменяется в зависимости от рыночных значений в установленные сроки, чаще всего каждый квартал или полугодие.

Особой выгодой оформления ипотечного кредита на плавающих ставках могут воспользоваться граждане, планирующие погашение в период действия постоянного размера установленных процентов – в течение 3-5 лет с момента приобретения жилья, так как плавающая ставка даже в течение действия установленного договором процента, намного ниже фиксированной.

Для других категорий граждан, оформление ипотеки по плавающим ставкам является крупным риском, так как неизвестно какая экономическая ситуация будет в будущем.

Банки

Все кредитные организации в России осуществляют выдачу целевых ипотечных кредитов, однако условия оформления и получения разрешения на пользование средствами могут различаться.

Предоставление ипотечного кредита в зависимости от учреждения осуществляется следующим образом:

Банк	Базовая ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес	Возраст, лет
Сбербанк	9,2	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9.2	20	6	21-60
Росбанк	10.74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9.1	15	6	21-65
Абсалют банк	10.75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9.8	20	4	21-65
Дом.РФ	9.4	15	3	21-65
Уралсиб	9.49	10	3	18-65
Ак Барс	9.2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9.49	20	3	21-75
ФК Открытие	9.2	15	3	18-65
Связь-банк	9.3	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9.8	10	6	21-65
Металлинвестбанк	9	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	15	4	21-65
СМП банк	9,5	15	6	21-65
Юникредитбанк	9,4	20	6	21-65
Альфабанк	9,19	15	6	20-64

Ипотека в новостройке

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет
Сбербанк	9,3	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9,2	20	6	21-65
Росбанк	10,74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9	20	6	21-65
Абсалют банк	10,75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9,15	15	4	21-65
ДОМ.РФ	8,9	15	3	21-65
Уралсиб	9,49	10	3	18-65
Ак Барс	9,2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9,49	20	3	21-75
ФК Открытие	8,8	15	3	18-65
Связь-банк	9,2	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9,8	15	6	21-65
Металлинвестбанк	9,1	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	20	4	21-65
СМП банк	10,99	15	6	21-65
Альфабанк	9,29	15	6	20-64
Юникредит банк	9,4	20	6	21-65

Наиболее популярным банком является Сбербанк, связано это с тем, что данное учреждение выступает представителем государства и вызывает доверие граждан. Более того, в Сбербанке наиболее благоприятные условия кредитования и лояльная политика к клиентам, позволяющая при соблюдении некоторых условий получить ипотеку под 7-8% годовых.

Если вы планируете приобрести новостройку, то вам может подойти ипотека под 6 процентов с государственной поддержкой. Читайте условия далее.

Как оформить по шагам

Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.

Ипотека оформляется следующим образом:

1. Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
2. Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
3. Оформление страховки жилища.
4. Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
5. Подписание закладной.
6. Оформление квартиры в собственность с обременением.

Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.

О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.

Список документов

Перечень документов может зависеть от заемщика и степени доверия к нему кредитора, поэтому эту информацию необходимо уточнять у представителя банка на личной консультации.

Обычно требуются следующие документы:

• Общегражданский паспорт заемщика;
• Справка 2-НДФЛ;
• Заявление об оформлении целевого кредита;
• Трудовая книжка и иные документы, устанавливающие факт трудоустройства;
• Страховые бумаги на залоговую собственность, в том числе на недвижимость, не являющуюся предметом покупки;
• Документы созаемщиков, если они есть;
• Разрешение от супруга, при его наличии и в том случае, если он не выступает созаемщиком.

Все документы для ипотеки вы узнаете в этом посте.

Досрочное гашение

Банки предлагают клиентам возможность досрочного погашения ипотеки без учета дополнительных процентов за последующие годы. В договоре должны быть указаны такие положения и возможность клиента погасить имеющуюся задолженность без возложения на него дополнительных выплат.

Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В отличие от нецелевого ипотечного кредита, целевой заем является более простым в оформлении и требует менее серьезных документов, так как приобретаемая недвижимость позволяет банку компенсировать возможные риски и реализовать жилплощадь в случае ее изъятия у должника.

Более того, целевой кредит позволяет рассчитывать на получение более крупных сумм, так как заемные средства выступают вложением в наиболее стабильное «дело» — недвижимость.

Стоит ли брать в 2019 году

Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.

В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.

Калькулятор

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Дата	Тип	Сумма/ставка

Рассчитать погашение График Таблица

Срок	0 мес.
Сумма	0 руб.
Ставка	0 %
Переплата	0 руб.
Начало выплат	0
Конец выплат	0
Необходимый доход	0

№	Дата	Платеж	Основной долг	Проценты	Остаток долга	Досрочные погашения

Рассчитать сумму переплаты, размер ипотечного кредита и срок его действия помогает ипотечный калькулятор. В нем учитываются все факторы оформления займа, влияющие на его конечную стоимость и процентную ставку.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать платеж вашей возможной ипотеки.

Ипотечное кредитование является целевым направлением выдачи и оформления займов на приобретение жилья или земельного участка для строительства. В обязанности заемщика входит предоставление отчета кредитору о приобретенном имуществе, так как банковские организации должны убедиться в правильном расходовании выделенных средств.

Целевая ипотека – что это?

Каждый современный человек желает иметь свой отдельную квартиру, которую он может украсить так, как пожелает: обустроить свое жилище в определенном стиле, собрать коллекцию оружия или устроить свою личную библиотеку. Для покупки собственного жилья требуется крупная сумма денег, и чаще всего у человека нет возможности собрать необходимую сумму сразу. Целевая ипотека поможет решить финансовый вопрос.

Что такое целевой кредит?

Целевой кредит – это заем финансовых средств у банка на определенную цель, например, на покупку квартиры или отпуск в другой стране. Кредит на покупку квартиры называют ипотекой.

При оформлении ипотеки в договоре между клиентом и банком отдельно прописывается для чего оформляется займ. При этом финансовые средства банком перечисляются сразу на счет организации, которая продает жилье, минуя клиента. После оформления документов и покупки квартиры, составляется закладная на жилье. Она переходит в собственность банка пока не будет выплачен кредит. И только после выплаты кредита, клиент может получить документы, подтверждающие, что жилье теперь в его собственности.

Преимущества и недостатки целевого кредита

Как и у любого денежного займа, здесь тоже есть свои плюсы и минусы. Преимущества выглядят следующим образом:

• целевой кредит получить гораздо легче по сравнению с потребительским (наличие залога снижает риски банка);
• предоставленные в пользование клиента финансовые средства могут быть потрачены либо на построенное жилье, либо на вторичное;
• финансовые организации, в зависимости от своих программ ипотечного кредитования, могут предоставлять ссуды без первоначального взноса;
• ипотека, по сравнению с потребительским кредитом, предоставляет более длительный срок кредитования с очень низкими процентами;
• жилое помещение остается в собственности покупателя, а закладная передается во временный залог банку;
• денежные средства могут предоставляться как в рублях, так и в валюте;
• возможность оформить налоговый вычет.

Есть у такого кредита и свои недостатки. К их числу можно отнести следующие особенности:

• дополнительные финансовые затраты, такие как страховые взносы, ежегодная оценка имущества, услуги юриста, дополнительные комиссии банку;
• после выплаты ипотеки, сумма переплат может составить 100% стоимости квартиры;
• в некоторых случаях требуются поручители;
• закладная на имущество находится в банке, а значит собственник не сможет перепродать, обменять, поменять планировку или сдать в аренду жилье.

Разновидности целевой ипотеки

Существуют различные виды ипотечных кредитов. Рассмотрим их более подробно:

1. Кредит на новое жилье. Оформляется только на новостройки. Как правило, в таком случае, банк и застройщик состоят в партнерстве.
2. Второй распространенный вариант – заем на вторичное жилье. Ипотека по сути оформляется между двумя клиентами в одном банке. Но здесь есть важный нюанс – перед оформлением договора купли-продажи, необходимо выплатить банку определенную сумму денег за комиссионные услуги и страховые обязательства.
3. Еще один вариант – это долевое строительство. Клиент вступает в долю с застройщиком и ожидает, пока квартиры не будут сданы. Плюсами данного вида является то, что сумма кредита значительно ниже, чем при оформлении на построенное жилье. Минусы – длительный срок сдачи квартир, финансовые риски в случае форс-мажорных обстоятельств.
4. Существует государственная программа поддержки для семьи, называемая «ипотека для молодой семьи». Назначение помощи от государства – оплата первоначального взноса за жилое имущество, продлевается срок кредитования и понижаются проценты за использование кредитных средств.

В определенных ситуациях ипотечный заем берется под улучшение текущих жилищных условий. Например, в семье больше одного ребенка, а квартира однокомнатная. Владелец продает свою квартиру, находит более выгодную для своей семьи, по стоимости выше, чем текущая. Разница в цене оформляется в финансовой организации как ипотечный займ.

Для оформления кредита на покупку жилого имущества для иностранных граждан предъявляются «жесткие» условия, особенно в части документов.

Условия целевого ипотечного кредитования

Финансовая организация готова предоставить свои средства на определенных условиях, которые указаны ниже:

• Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от жилого помещения, которое планирует приобретать клиент.
• Срок кредитования зависит от возраста клиента, размера требуемой суммы для ипотеки и текущего уровня дохода клиента.
• Первоначальный взнос. У каждого банка есть свои программы кредитования, в которых предлагаются различные условия.
• Проценты за использование денежных средств банка. Они зависят от выбранной программы кредитования и финансовой организации, предоставляющей ипотеку. На текущий момент значение составляет порядка 9,5 – 12%.
• Отдельным пунктом стоит отметить страхование. В России это обязательное условие для любого кредита. В случае с ипотекой страхуется и заемщик, и имущество.
• Положительная кредитная история. Если у клиента были просрочки по предыдущим кредитам или еще висит долг, то финансовые организации отказывают в предоставлении финансового займа.

Требования к заемщикам

Ипотечный заем – это большая сумма денег. В связи с этим у банка есть определенные требования к заемщику:

1. денежные средства предоставляются только гражданам Российской Федерации;
2. возраст ценз: 21 – 75 лет на дату заключения и полного погашения кредита соответственно;
3. трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода, общий – не менее 1 года;

В некоторых финансовых организациях есть дополнительное требование к заемщику – образование не ниже среднего.

Список необходимых документов

Ниже указан список документов, которые требуются банку для рассмотрения заявки и принятия по ней решения:

• Ксерокопия трудовой книжки, которую необходимо заверить у нотариуса.
• Справка о получаемой заработной плате по форме 2-НДФЛ. Если же заемщик является участником зарплатного проекта банка, то она не требуется. При этом финансовой организацией учитывается общая сумма дохода клиента, которая не должна превышать 50%.
• Если заявку подает семья, то необходимо свидетельство о браке. При наличии детей в семье – предоставить копию свидетельства о рождении.
• Копия паспорта, и если есть созаемщики – то и у них тоже.
• Страховой номер индивидуального лицевого счета – СНИЛС. Требуется дубликат.
• Для мужчин обязательна копия военного билета.
• Идентификационный номер плательщика – ИНН.
• Справка об отсутствии каких-либо задолженностей.
• Документы об образовании (справка из ПТУ, диплом ВУЗа).
• Если в собственности заемщика есть другие виды имущества (например, транспортное средство, земля), то тоже нужна копия документов.
• При наличии депозита, ценных бумаг требуется документальное подтверждение.

Первым шагом для оформления ипотеки является выбор банка, соответствующий требованиям клиента. Далее необходимо ознакомиться со списком требуемых документов и сделать заявку. Ее можно подать как в одном из отделений банка, так и через интернет. В течение нескольких рабочих дней финансовая организация рассматривает заявку заемщика и принимает решение. В случае положительного решения дальнейшее оформление может занять до трех месяцев максимум.

ТОП-5 самых выгодных предложений по ипотеке

Рассмотрим наиболее выгодные сегодня предложения по ипотеке, чтобы читатель мог оценить для себя все особенности каждого из них.

Финансовая организация	Сумма ипотечного кредита	Сроки погашения	Процентная ставка	Объем первоначального взноса
Сбербанк	От 300 000 рублей	До 30 лет	От 8,6%	Минимальный взнос 15% от цены недвижимого объекта на рынке
ВТБ-24	От 600 000 до 60 000 000 рублей	До 30 лет	От 9,45%	Минимальный взнос 10% от цены недвижимого объекта на рынке
Россельхозбанк	От 100 000 до 20 000 000 рублей	До 30 лет	9,3 – 12%	Не взимается
Альфа-Банк	До 50 000 000 рублей	До 30 лет	От 9,49%	Минимальный взнос 15% от цены недвижимого объекта на рынке
Тинькофф банк	Зависит от выбранного банка-партнера	Зависит от выбранного банка-партнера	От 8%	Зависит от выбранного банка-партнера

В каждом из вышеуказанных банков проходят время от времени акции. Рассмотрим каждый вариант немного подробнее.

Целевая ипотека от Сбербанка

Включено обязательное страхование имущества, которое передается в залог банка на время действия кредитного договора. Если клиент дополнительно страхуют свою жизнь – это предоставит минус 1% к итоговой ставке по кредиту. При оформлении покупки квартиры на сайте ДомКлик (https://domclick.ru/purchase/) – скидка 0,3% к итоговой процентной ставке.

Также дополнительно можно снизить проценты на 0,1 пункт, если использовать электронную регистрацию сделки. Возможно предоставление целевого кредита по двум документам. Максимальное количество созаемщиков – 3 человека.

Целевая ипотека от ВТБ-24

Присутствует обязательное комплексное страхование, то есть страхование жилого имущества и жизни клиента. Подтверждение доходов заемщика возможно по форме справки финансовой организации.

На рассмотрение решения банку обычно требуется 4 – 5 рабочих дней. Одобренное решение действует в течение 4 месяцев.

Целевая ипотека от Россельхозбанка

Отказ от страхования жизни добавляет 1% к ставке. Клиент по своему желанию может выбрать способ погашения ипотеки – дифференциальными или аннуитетными платежами.

Если кредит берет семья – супруга (супруг) в обязательном порядке выступает в роли созаемщика. Максимальное количество возможных созаемщиков не должно превышать трех человек.

Заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней, а положительное решение действительно 90 календарных дней.

Целевой кредит на квартиру в Альфа-Банке

Ели клиент не желает воспользоваться программой дополнительного страхования (например, жизни заемщика) – процентная ставка увеличивается в итоге на 4%. Справку о зарплате можно предоставить в любом из двух вариантов: 2-НДФЛ или по форме банка.

У Альфа-Банка есть специальная программа – «Половина платежа раз в 14 дней». В результате клиент уменьшает срок ипотеки и общую сумму платежей по процентам.

Ипотека вместе с Тинькофф банком

Тинькофф банк сам не предоставляет ипотечных кредитов – он заключил договор с другими банками-партнерами и предлагает на выбор несколько вариантов. Среди них такие банки, как ЮниКредитБанк, СМП-Банк, УРАЛСИБ и другие.

За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер банка, который выполняет всю основную работу. Комиссию за предоставленные услуги оплачивает банк-партнер.

На выбор предоставлены различные программы страхования – например, ВТБ-страхование, РЕСО-гарантия, страховой дом ВСК.

Добрый день! По банковской статистике клиенты чаще всего выбирают потребительские кредиты. Физическим лицам такую ссуду получить проще, а главное – кредитор не потребует отчета о расходовании денег. Нецелевой кредит, что это такое, его виды и особенности оформления, разберем в нашей статье.

Особенности нецелевого кредита

Существует целевое кредитование, когда клиент должен предоставить документы, что полученные средства переведены на оплату покупки или услуги. При рассмотрении кредитной заявки банк одобряет не только кандидатуру потенциального заемщика, но и цель получения денег. Если после выдачи ссуды клиент не принесет платежное поручение о переводе и документы об оформлении права собственности (в случае ипотеки и автокредита), его могут попросить вернуть полученную сумму. Целевое кредитование может быть направлено на оплату обучения, покупку квартиры, автомобиля, туристической путевки, товара в магазине и прочего.

Главное отличие нецелевого займа – отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором, куда вы потратили деньги. Банк одобряет определенную сумму, исходя из платежеспособности, а клиент тратит ее по своему усмотрению. К нецелевым кредитам относятся:

• Потребительские ссуды;
• Микрозаймы;
• Кредитные карты.

Ввиду того, что банк не оформляет залог приобретаемой собственности, процентная ставка по нецелевому кредиту обычно выше (в среднем от 15% до 25% годовых). Дело в том, что нецелевое кредитование сопряжено с повышенным риском невозврата долга. Финансовая организация в любом случае постарается минимизировать вероятные потери от выдачи таких займов:

• Сумма возможного кредита обычно невелика (до 1-2 млн. рублей), каждое финансовое учреждение устанавливает свои рамки. Банки не готовы выдавать крупные займы без достаточного обеспечения;
• Рассмотрение заявок на значительные суммы более строгое, чем при целевом кредите, ведь срок выплаты короткий (до 5-7 лет);
• Повышенная процентная ставка в совокупности с небольшим периодом кредитования дает высокий платеж, а для его одобрения нужна хорошая зарплата;
• Платежи распределяются одинаково на весь срок кредитования. С аннуитетом риски банка уменьшаются, ведь в начале выплаты клиент отдает проценты, а затем уже основной долг.

Нецелевой кредит под залог

Обозначенные проблемы можно решить, заложив недвижимость, ценные бумаги, транспорт и пр. Займы под залог имущества одобряются быстрее, имеют меньшую процентную ставку и позволяют получить желаемую сумму. Единственный минус кредита под залог – обременение собственности. Вы не сможете совершать с имуществом сделки, влекущие смену владельца, сдавать его в аренду, пока не расплатитесь с банком. К тому же, его придется страховать от разрушения на весь срок выплаты кредита.

Недвижимость, которая идет под залог, должна соответствовать определенным требованиям:

• Принадлежать заемщику или члену его семьи, который становится залогодателем по кредиту;
• Не иметь ограничений по сделкам (арест, залог, права требования третьих лиц и пр.);
• Собственниками не являются несовершеннолетние дети;
• Не находится в аварийном состоянии.

Основное условие – недвижимость должна быть рентабельна. В случае невыплаты кредита банк реализует ее по суду и направит средства в погашение долга. Поэтому многие финансовые учреждения не оформляют ссуды под залог загородного имущества (земельные участки, частные дома, сельхозпостройки), коммерческую недвижимость, гаражи и прочие. Продать их с аукциона гораздо труднее, чем благоустроенную квартиру.

Срок кредитования под залог недвижимости более длительный – до 20 лет. Процентная ставка устанавливается в диапазоне от 10% до 20%. Сумма рассчитывается эквивалентно стоимости залога, обычно это 60-70% от его рыночной цены.

Кредитование под поручительство

Повысить возможную сумму нецелевого кредита можно и без залога. Для этого нужно найти поручителя. Им может выступить любой человек, родственник, коллега или просто знакомый. Следует понимать, что поручительство – это не простая формальность. В случае невыплаты долга банк потребует от поручителя возврата денег наравне с заемщиком.

При поручительстве кандидатура нового участника сделки проверяется также строго, как и самого клиента. От того и другого потребуется подтверждение дохода и хорошая кредитная история. Брать в поручители человека, ранее имевшего проблемы с банками и получающим низкую зарплату, нет смысла. Сумму кредита это не повысит, но есть вероятность, что из-за сомнительного поручительства кредитная заявка будет отклонена.

Как оформить нецелевой заем

Проще всего нецелевой кредит получить владельцам зарплатных карт в том банке, где они обслуживаются. Некоторые организации даже готовы выдавать ссуды без посещения офиса. К примеру, в Сбербанке зарплатным клиентам доступно оформление потребительского займа в личном кабинете на сайте банка. Если решение по кредитной заявке положительное, средства будут зачислены на счет зарплатной карточки, а документы вышлют в электронном виде.

При оформлении нецелевого кредита на обычных условиях нужно предоставить:

• Паспорт;
• Анкету-заявление;
• Справку о заработной плате;
• Копию трудовой книжки.

Если вы оформляете ссуду под залог имущества, нужен пакет документов и на него. На недвижимость потребуется выписка о праве собственности и отсутствии обременения, кадастровый и техпаспорт, оценочный отчет. На автомобиль нужен ПТС, договор основания права собственности, оценка и др. Сбор бумаг сопряжен с определенными тратами, к примеру оценочный отчет обойдется в 2-7 тысяч рублей, регистрация залога в 1000 рублей (делится пропорционально на всех участников).

Некоторые банки готовы кредитовать физических лиц по двум документам или даже только по паспорту. Решение по экспресс-кредитам приходит быстро, в течение пары часов после отправки анкеты на рассмотрение.

Быстрое кредитование доступно в Тинькофф Банке, Совкомбанке, Почта Банке, Хоум Кредит, микрофинансовых организациях. В последних мы категорически не рекомендуем оформлять ссуды, потому как проценты там грабительские. Если в день фирма начисляет 1-2%, то в пересчете на 12 месяцев ставка составит 365-700% годовых. Для сравнения, в банке высоким считается процент выше 25% годовых, а получить деньги можно также быстро.

Требования к получателям нецелевых потребительских кредитов:

• Гражданство России;
• Постоянная прописка;
• Наличие официального источника дохода;
• Стаж на последнем месте работы, обычно от 3-6 месяцев. Плюсом кредитор может заинтересоваться суммарным трудовым стажем заемщика.

Требования меняются в зависимости от банка, но, как правило, не выходят за обозначенные рамки. Если сумма займа невелика, финансовая организация может закрыть глаза на негативные моменты в кредитной истории или отсутствие постоянного дохода.

Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

С уважением, Александр Фетисов!

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит – это один из видов кредитования, когда банк не устанавливает и не проверяет цели расходования средств. Формально такие кредиты выдаются «на неотложные/потребительские нужды», но фактически заемщик может израсходовать деньги по своему усмотрению.

Иногда банк оговаривает, что деньги нельзя тратить на предпринимательские нужды. На практике эти сведения не проверяют, но и афишировать нарушения нельзя – это будет противоречить условиям договора.

Воспользоваться таким кредитом можно для разных целей, например:

• Покупка автомобиля (если нет желания оформлять автокредит).
• Инвестиции в жилую недвижимость (доплата при обмене квартиры, выкуп последней доли, приобретение загородной недвижимости, квартиры, комнаты).
• Лечение.
• Отдых.
• Организация праздничного торжества.
• Приобретение мебели, ремонт и т. д.

Нецелевой кредит может выдаваться без залога или с таковым. Во втором случае банки обычно принимают объекты недвижимости (нецелевой кредит под залог квартиры/дома/земли/таунхауса), иногда – ПТС. В дополнение к этому банки предлагают свои условия для разных категорий заемщиков: участников зарплатного проекта, пенсионеров, сотрудников госслужбы и бюджетных организаций, лиц с положительной КИ и всех иных граждан.

Процентные ставки по нецелевым займам варьируются с широком диапазоне и занимают средние позиции: от 11 до 20% (среднестатистический показатель).

Такая универсальная форма кредитования является одной из самых популярных и предложена практически всеми российскими банка. На фоне высокого спроса на продукт финучреждения все чаще разрабатывают новые, смягчают условия, проводят акции.

Оптимальный выбор нецелевых кредитов предлагает Сбербанк России. На любые цели можно взять до 5 млн рублей по ставке от 12,9%, а под 11,5% банк выдает средства в рамках акционного предложения. Крупную сумму можно получить под залог недвижимости: до 10 млн на срок до 20 лет. Переплата составит от 12% годовых.

Чем отличаются ипотека и кредит под залог квартиры?

Термины ипотека и кредит под залог недвижимости часто используются как синонимы. Однако эти понятия не синонимы. Эти типы продуктов имеют некоторые общие черты, но их можно использовать для других целей. Они также различаются условиями, которые банки или небанковские организации представляют своим клиентам. Итак, что такое ипотека, а что кредит под залог квартиры, который предлагает компания в Москве на сайте https://bank-partner1.ru? Это стоит проверить, прежде чем принимать решение об использовании банковских предложений.

Ипотека и кредит под залог — основные отличия

Большинство людей думают, что ипотека, и кредит под залог — это банковские продукты, которые позволяют финансировать покупку недвижимости. И в некотором роде это правда, однако оба этих продукта существенно различаются, в первую очередь, в юридическом плане. Все правила, касающиеся ипотечного кредита, содержатся в Законе о банках и Законе об ипотечных кредитах и ​​надзоре за ипотечными брокерами и агентами. В соответствии с положениями этих документов, ипотечный кредит может быть предоставлен только банком. Немного иначе в случае с кредитом под залог недвижимости. В этом случае правила предоставления денег содержатся в Гражданском кодексе, в котором указано, что ссуды могут предоставляться другими учреждениями, например, так называемыми парабанками.

На что можно использовать деньги ипотечного кредита?

Определение ипотечной ссуды заключается в том, что это кредит наличными, обеспеченная недвижимостью. Это означает, что заявитель должен предоставить документ о праве собственности на дом или квартиру. Таким образом можно взять в долг крупную сумму. Полученная сумма может быть использована для любых потребительских целей, не связанных с экономической деятельностью. За эти деньги мы отправимся в отпуск мечты или закончим ремонт дома. Иногда заемщики хотят погасить другие финансовые обязательства с помощью ипотеки. При заполнении кредитной заявки клиентам не нужно указывать, на что они хотят потратить деньги. Они также не обязаны оплачивать расходы в будущем.

Как можно потратить деньги на ипотеку?

Немного иная ситуация с ипотекой. Специалисты объясняют, на что можно потратить предоставленные банками деньги:

Ипотека выдается только банками в качестве обеспечения ипотеки на конкретную недвижимость. При заполнении заявки клиент должен указать, на какое именно жилищное назначение будут выделены деньги, а затем предъявить в банк конкретный документ, подтверждающий его реализацию. Чаще всего ипотеку в банках называют жилищным кредитом. На взятые в долг деньги можно купить квартиру, дом, участок, построить дом, отремонтировать или отделать квартиру. При выдаче ссуд этого типа банк очень тщательно проверяет кредитоспособность клиентов и проверяет, не возникало ли в прошлом проблем с выплатой долга.

Общий бал: 0 Проголосовало: 0

Консультант

Нигматуллина Лейла, терапевт, кардиолог, переводчик.

Башкирский государственный медицинский университет. Факультет: Лечебный, Январь 1999 — Январь 2005

Что такое нецелевой ипотечный кредит

Такая банковская услуга, как кредитование, набирает все больше популярности у современных россиян. Действительно, одновременно заполучить крупную денежную сумму для подавляющего большинства становится возможным только с участием банка. Банковские организации в целях расширения клиентской базы, регулярно разрабатывают все новые программы кредитования с привлекательными условиями.

Многие займополучатели, подбирая для себя наиболее выгодную программу страхования, рассматривают предложения, по которым разрешается получить крупный займ на любые собственные нужды. Для этих целей банками предлагается нецелевой ипотечный кредит, что это такое и при каких условиях можно оформить подобную ссуду, стоит знать каждому будущему заемщику.

Нецелевой кредит предоставляется под залог имущества

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит — это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую сумму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Разновидности кредитов

Достоинства и недостатки услуги

Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на поверку оказывается довольно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:

• оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
• можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
• приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.

Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.

Нецелевая ипотека является довольно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.

Существующие требования банков

Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

Основные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

• наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
• отсутствие судебных споров на жилье;
• ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
• залоговая недвижимость обладает всеми необходимыми коммуникациями;
• у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

К заемщикам

К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

• гражданство России;
• возраст: 21–75 лет;
• трудовой стаж: 3–12 месяцев;
• стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2-НДФЛ);
• необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

Условия получения нецелевой ипотеки

Но даже если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:

• размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60–70% от стоимости предлагаемого залога);
• срок кредитования: 15–20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
• ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).

Порядок оформления документации

Прежде чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

• паспорт РФ заемщика;
• согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
• документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
• бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• техпаспорт на недвижимость;
• справка из бюро БТИ;
• акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

Процедура оформления

Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:

1. Сбор требуемой документации.
2. Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
3. Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
4. После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
5. Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.

Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

Банковская организация	Длительность займа (в годах)	Выдаваемая сумма в процентах от стоимости залога (в %)	Ставка годовых (в %)	Максимальная величина кредита (в руб.)
Сбербанк	20	40,00	14,00	10 млн
ВТБ 24	20	50,00	12,25	15 млн
Россельхозбанк	10	50,00	9,75	10 млн
Райффайзенбанк	25	15,00	10,99	26 млн

Выводы

Такой вариант кредитования, как нецелевая ссуда является достаточно привлекательной схемой, помогающий в короткие сроки взять крупную сумму заемных средств на длительный срок. Причем на совершенно любые нужды клиентов. Но следует заранее взвешивать все возможные риски и знать, что для оформления такого займа потребуется обязательное предоставление залогового имущества.

Также нужно быть готовым к тому, что придется и потратиться на проведение оценочной комиссии недвижимости, предоставляемой в залог. Ведь для банков-кредиторов на первый план выступает уверенность и гарантия возврата займа. И именно по этой причине финансовые организации очень требовательно подходят к предоставляемой недвижимости. Но и конечно, сам клиент должен доказать свою платежеспособность.

Источник https://bcoll.ru/29932-netselevoj-kredit/

Источник https://www.goagetaway.com/page/chem-otlichajutsja-ipoteka-i-kredit-pod-zalog-kvartiry

Источник https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-necelevoj-ipotechnyj-kredit.html