Банковский ипотечный кредит

Улучшение жилищных условия – первоочередная задача каждого современного человека. Квартира или загородный дом являются приоритетной целью для каждого, кто решил завести семью. Банковский ипотечный кредит является зачастую единственной доступной возможностью для осуществления заветной покупки.

Что в альтернативе? Длительное накопление денег, которые постоянно страдают от инфляционных процессов в условиях кризисной экономики. В это время необходимо каким-то образом решать текущие жилищные проблемы. Хорошо, если у семьи есть возможность проживать с родственниками или в её распоряжении уже есть какие-то малогабаритное жилье. В этом случае семья избавлена от необходимости выплачивать огромные суммы за арендную плату.

Таким образом, первое, на что обратить внимание – целесообразность. Если есть где жить в данный момент без выплаты арендных платежей и вы знаете, куда вложить сэкономленные и отложенные финансовые средства так, чтобы прибыль хотя бы равнялась размеру годовой инфляции, то банковский ипотечный кредит – это не для вас. Вы и без него отлично справитесь со своей задачей улучшения жилищных условий. А вот для тех граждан, которые не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности: не умеют накапливать деньги и правильно их вкладывать для увеличения размера накоплений, лучше выбрать ипотеку.

Если есть необходимость арендовать жилье – то это может быть существенным аргументом в пользу того, чтобы все-таки обратиться за банковским ипотечным кредитом. Но толков в том случае, если ежемесячный взрос в будущем будет равным или меньшим по размеру текущей арендной плате. Не стоит оформлять банковский ипотечный кредит, который создаёт необходимость оплачивать ежемесячный платеж, в два и более раза, превышающий сумму текущей арендной платы за ваше жилье.

7 основных этапов оформления

Существует семь основных этапов оформления банковского ипотечного кредита. Они включают в себя следующие пункты:

1. подача заявки на рассмотрение;
2. сбор необходимых документов в случае положительного решения кредитной организации по выдаче вам займа в нужном размере;
3. предоставление документов в банковскую организацию;
4. поиск подходящей квартиры, дома или иного объекта недвижимости для последующего оформления в собственность (на это предоставляется в среднем 6-ть месяцев с момента вынесения банком положительного решения в ответ на рассмотренную заявку потенциального заёмщика);
5. согласование с банком найденного объекта недвижимости (оценка рыночной стоимости с привлечением агентства, страхование и т.д.);
6. подписание договора ипотечного банковского кредитования с получением графика ежемесячных платежей;
7. регистрация права собственности, оформление закладной на залоговое имущество в пользу финансовой организации, выдавшей кредит, предоставление всех необходимых документов в оригинале в банк в установленные договором сроки.

Все эти этапы рассмотрим более детально по пунктам. В них будет рассказано про все секреты и нюансы прохождения. О том, как правильно собрать все документы, выбрать подходящий объект недвижимости и на что обратить внимание при ознакомлении с проектом договора ипотечного кредитования, составленным банком.

Заявка на ипотечное кредитование

Подача заявки на ипотечное кредитование – это довольно сложный и очень ответственный этап. От правильности совершенных на этом этапе действий будет зависеть ваше экономическое и финансовое будущее. Ведь всего лишь один процент разницы в годовом обслуживании долга может стоить огромных денег в финальном подсчете.

Правило первое! Подавайте заявки сразу в несколько банков. Лучше, если их будет 5-7. Предварительно следует провести сравнительный анализ предоставляемых условий кредитования. Для этого можно даже составить сводную таблицу, куда внести все основные параметры, могущие влиять на финальную стоимость будущего жилья для вашего семейного бюджета. Это процентная ставка, размер первоначального взноса, наличие скрытых комиссий и платежей, требования к уровню страхования и т.д.

Для того, чтобы иметь такую возможность при обращении в бухгалтерию по месту своего трудоустройства запрашивайте сразу 5-7 справок о доходах по форме 2-НДФЛ. Аналогичным образом сразу же получайте 5-7 копий трудовой книжки или договора и т.д.

После обращения в кредитную организацию вам спустя некоторое время (при положительном решении) будет предоставлен документ, в котором будут указаны условия. Именно на их основании банк будет готов предоставить вам кредит в течение указанного в документе срока. Сохраняйте все эти формуляры. По получении ответов изо всех кредитных организаций проведите повторный сравнительный анализ. И уже это позволит вам сделать максимально правильный и логичный выбор.

Почему важно обходить банковские кредитные учреждения, а не рассылать свои заявки с помощью онлайн сервисов? Как правило, именно приличной беседе с менеджером можно уточнить все сложные нюансы и в таких случаях клиенту предоставляются индивидуальные условия кредитования, а не рассылается общая корпоративная информация. Грубо говоря, узнать что-то более детально при подаче онлайн заявки у вас не получится. Вам будет предоставлена та же самая информация, которая имеется в общем доступе на официальном сайте банка.

Сбор документов для ипотеки

Второй этап – это сбор всех необходимых документов. Рекомендуем начинать его только после того, как получите положительные решения и сделает выбор в пользу одной кредитной организации. В разных банках может отличаться состав минимального пакета документов.

Обратите внимание на следующие тонкости и нюансы:

• внимательно изучите информацию о том, с помощью каких дополнительных документов вы сможете максимально сократить годовую процентную ставку (наличие такой возможности должно быть одним из плюсов в пользу выбора этого кредитного учреждения);
• соберите все виды документов о подтверждении вашего семейного доха, какие только будут возможны – это также сократит ваши будущие издержки на обслуживание долга;
• по возможности предоставляйте свидетельство о праве собственности;
• интересуйтесь возможностями увеличения суммы кредитования при снижении процентной ставки за счет предоставления дополнительного недвижимого имущества в залог банку;
• собирайте все источники дохода;
• перед подачей заявки закройте все текущие имеющиеся у вас кредиты, просрочки по коммунальным платежам и т.д.

При сборе документов для ипотеки предоставляйте оригиналы и ксерокопии. Лучше сделать ксерокопии в 3-х экземплярах заранее. В некоторых кредитных организациях эта услуга может предоставляться платно.

Предоставление запрошенного пакета документов

Предоставление всех документов, которые запрошены банком у потенциального заёмщика, должно производится в срок, оговоренный между кредитной организацией и клиентом. Как правило, эта процедура проводится уже после того, как финансовое учреждение для получения банковского ипотечного кредита выбрано и согласована вся дальнейшая процедура оформления.

Документы следует передавать тому менеджеру, который занимается вашим кредитным договором. Желательно это делать лично.

Выбор объекта недвижимости

На этом этапе происходит выбор подходящего для будущего проживания объекта недвижимости. Как правило, все происходит с точностью до наоборот. Семья сначала присматривает для себя жилье и уже после этого начинает судорожно метаться в поисках той суммы денег, которую необходимо заплатить продавцу. Так делать не рекомендуется.

В случае получения банковского ипотечного кредита гораздо проще действовать с точностью до наоборот. Сначала нужно получить информацию о том, на какие финансовые возможности вы сможете рассчитывать. Сюда следует включать следующие аспекты для рассмотрения:

• наличие денежных средств, достаточных для оплаты первоначального взноса – это базовая часть для расчетов, поскольку большинство банков готовы рассматривать заявки с внесением не менее 10 – 15 – 20 % от стоимости жилья;
• чем меньше в процентном соотношении будет составлять первоначальный взнос в банк, тем выше будет общая стоимость кредитования;
• финансовые возможности по выплате ежемесячного платежа (обычно кредитная организация принимает в расчет состав семьи, наличие возможности обеспечения всех обязательных платежей и остатка на каждого члена семьи суммы, не менее установленного государством прожиточного минимума);
• наличие залогового имущества;
• возможность внесения части денежных средств виде сертификатов государственной поддержки (материнский капитал, молодая семья, военная ипотека и т.д.).

В зависимости от того, какие финансовые возможности у вас есть, выбирайте подходящий объект недвижимости. И здесь можно предпочесть либо более высокое качество при прочих обстоятельствах (удаленность, вторичный жилой фонд, этажность, площадь и т.д.), либо меньшую площадь при лучших прочих условиях. Это в том случае, если финансовые возможности пока ограничены, а жилищную проблему решать нужно прямо сейчас. В том случае, если с финансами все в порядке и у семьи есть возможность внести сразу 50 % стоимости от будущего ипотечного жилья, богатство варрантов для выбора сразу же увеличивается.

Выбранный вариант необходимо согласовать с банком. У каждого кредитного учреждения есть свои регламентные требования к залоговым квартирам и домам. Они должны быть определённого периода застройки и находится в приемлемом для эксплуатации состоянии. Аварийное или ветхое жилье в эту категорию не входит, на него никто ипотечный банковский кредит вам не выдаст.

После согласования проводится процедура оценки реальной рыночной стоимости. В основу закладывается кадастровая стоимость объекта недвижимости, получаемая из государственного реестра. Именно этот параметр сейчас используется для расчета налога на недвижимое имущество. Затем аккредитованное банков агентство оценки проводит экспертизу. Оплата услуг ложиться на плечи потенциального заёмщика.

Обратите внимание, что в ходе проведения оценки квартиры или загородного дома его стоимость может быть существенно снижена и отличаться от той суммы, которую требует заплатить продавец. Банковское учреждение предоставит вам ипотечный кредит только в рамках той суммы, в которую будет проведена реальная рыночная оценка агентством. Поэтому, если вы видите, что стоимость квартиры несколько завышена, лучше этот вариант для себя не выбирать.

Процесс страхования

Как правило, процесс страхования осуществляется либо до момента подписания договоров, либо уже после завершения этого этапа. В каждом кредитном учреждении на этот счет предусмотрены собственные правила.

Страхование может оказать влияние на размер процентной ставки. Как правило, в кредитном учреждении есть некая промо-ставка. Это базовый параметр. К нему могут добавляться коэффициенты повышения или понижения. В частности, если вы застрахуете не только свою жизнь, но и титул собственности, то вам может быть понижена годовая процентная ставка на 0,25 – 1 %. И аналогичным образом ставка может быть увеличена при отказе от некоторых видов страхования. И тут нужно внимательно считать, что будет выгоднее – переплата или дополнительные расходы на страхование (как правило, они ежегодные и сильно ухудшают финансовое положение семьи, выплачивающей ипотеку).

Страхование проводится в тех компаниях, которые аккредитованы банком, выдающим заёмщику ипотечный банковский кредит. Учреждение проверять самостоятельно благонадежность страховщика, наличие у него всего пакета правоустанавливающей документации и т .д.). Вся ответственность за деятельность страховой компании ложится на плечи банка. Если заёмщик самостоятельно выбрать страховщика, то и ответственность за его действия будет нести он.

Подписание договоров

Подписание ипотечного договора проводится по предварительному согласованию времени. Предварительно банковское учреждение в соответствии с федеральным законодательством, готовит проект будущего договора. Он выдается на руки потенциальному заёмщику для внимательного изучения. По итогу этой работы может быть составлен протокол разногласий. Рекомендуем для экспертизы обращаться к опытному юристу.

В момент подписания договора следует провести сравнение первоначального проекта и учет всех представленных клиентом возражений. При изучении графика ежемесячных платежей обратите внимание на следующие аспекты:

1. каким образом распределено процентное соотношение погашения основной суммы долга и начисленных процентов;
2. точно ли рассчитано количество платежей в соответствии с количеством месяцев реального кредитования, указанного в договоре (часто на практике банк выдает график погашения с дополнительными месяцами;
3. совпадает ли общая сумма по графику;
4. какую сумму переплатите в виде процентов;
5. насколько выгодно для вас будет досрочное погашение.

После подписания договора необходимо зарегистрировать право собственности и оформить закладную в пользу кредитного учреждения. Она будет возвращена заёмщику после полного погашения его финансовых обязательств перед банком.

Ипотека или ипотечный банковский кредит

Многие потенциальные заёмщики часто путаются в терминологии. Ипотека – это банковский ипотечный кредит, предоставляемый на специальных условиях, регламентируемым государством в рамках влияния центрального финансового регулятора (Центральный Банк России, который имеет право отзывать лицензии у банков).

Выбрать тот или иной вид банковского ипотечного кредита можно с помощью специального Агентства Ипотечного Жилищного Кредитования. Эта организация была создана государством с целью оказания правовой помощи населению при получении ипотеки.

Банковский ипотечный кредит отличается от потребительского более низкими процентными ставками (зачастую в 2 и более раза), длительным сроком кредитования (от 5-ти до 30-ти лет), повышенными требованиями к предоставляемому пакету документов. Ипотека по двум видам предоставляемых документов – это огромная редкость и как правило, она предоставляется на очень невыгодных для заёмщика условиях.

Как рассчитать ипотеку и размер взносов?

На сегодняшний день существует несколько способов того, как рассчитать размер ипотечного банковского кредита и суммы взносов (первоначального и ежемесячного). Стоит обратить внимание на следующие реальные возможности:

• посещение лично банковского офиса и общение с менеджером по кредитованию (самый предпочтительный вариант, поскольку есть возможность уточнить сразу все интересующие моменты);
• воспользоваться специальными калькуляторами, расположенными на официальных сайтах интересующих банков;
• найти сравнительные калькуляторы на специализированных сервисах (позволяют сразу вводить данные нескольких финансовых организаций);
• провести все расчеты самостоятельно, вооружившись калькулятором и листочком бумаги с ручкой.

Посмотрите на видео ответы на самые распространенные вопросы по ипотечному банковскому кредитованию, поступающие от потенциальных заемщиков:

Нецелевой ипотечный кредит что это такое

Что такое нецелевой ипотечный займ, особенности его получения и условия предоставления кредита. Как выплачивать, на что обратить внимание. Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить денежные средства под залог имеющейся недвижимости.

• Как погашается нецелевой ипотечный кредит
• Сравнительная таблица по предложениям от банков
• Как оформить
• Требования к залоговой недвижимости
• Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия
• Существующие требования банков
• Процедура получения
• Предложения банков
• Требования к недвижимости
• Требования к заемщику
• Требования к залогу и заемщику
• Процедура оформления
• Достоинства и недостатки услуги
• Особенности и отличие от стандартного продукта
• Что это такое
• Что это такое и на что выдается?
• Условия получения нецелевой ипотеки
• Требования к заемщику и перечень документов
• Порядок оформления
• Куда обращаться
• Порядок оформления документации
• Сбербанк РФ
• Документы на залог и ипотеку
• Вопросы и ответы

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

Как оформить

Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.

Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:

1. Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
2. Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
3. Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
4. Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
5. Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.

В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.

При оформлении договора потребуется страхование жилища от утраты и повреждения, на другие страховки нужно соглашаться только в случае такой необходимости. Заявитель не обязан страховать свою жизнь и здоровье, а также титул владения объектом недвижимости.

О том, как оформляется ипотека под залог собственной недвижимости вы узнаете из отдельного поста.

Требования к залоговой недвижимости

Поскольку банковское заведение выдает кредит на длительный временной период, то для стабилизации его рисков необходимо оформление залога на недвижимое имущество, которое подлежит изъятию и продаже на торгах с целью компенсации банковских потерь в случае невыполнения заемщиком возложенных финансовых обязательств. Не каждый объект недвижимости может быть использован для залога. Заложить можно только квартиру или дом, не являющиеся предметом судебных разбирательств, имеющие все коммуникации, отдельный санитарный узел и кухонное помещение. Ветхость здания не должна превышать 50%, а все произведенные изменения в планировке должны быть переоформлены документально и узаконены. Банком оцениваются также расположение объекта недвижимости, его этажность, транспортная развязка и местная инфраструктура. После сбора характеристик потенциального предмета залога, специалисты оценивают его ликвидность. Чем выше показатель, тем охотнее банк примет объект под залог по ипотеке.

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит – это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую суму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Существующие требования банков

Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

Читайте также: Кредит под залог квартиры в банкеОсновные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

• наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
• отсутствие судебных споров на жилье;
• ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
• залоговая недвижимость обладает всеми необходимыми коммуникациями;
• у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

К заемщикам

К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

• гражданство России;
• возраст: 21–75 лет;
• трудовой стаж: 3–12 месяцев;
• стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2-НДФЛ);
• необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

Процедура получения

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Образец договора ипотеки.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Предложения банков

Сбербанк

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

• сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
• срок — от 3 месяцев до 7 лет;
• ставка — от 14,5%;
• обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

• сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
• срок — до 20 лет;
• ставка — от 14,65%;
• размер кредита определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

• сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
• срок — до 20 лет;
• ставка — от 14,65%;
• льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

• срок — до 15 лет;
• сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
• ставка — от 14%;
• сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

• сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
• срок — до 10 лет;
• ставка — от 16,85%.

Что такое код безопасности кредитной карты? Ответ здесь.

В чем выгода автокредита с государственным субсидированием и как его получить? Подробности в этой статье.

Сравнительная таблица

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

• заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
• недвижимость не является предметом судебных споров;
• ветхость здания не превышает 50%;
• квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
• отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

• гражданство РФ;
• возраст — от 21 до 75 лет;
• стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

• справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• выписка по зарплатному счету;
• документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки. Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

Хотите с ранних лет воспитывать финансовую грамотность? Узнайте о плюсах банковских карт для несовершеннолетних.

О процедуре оформления социальной ипотеки для очередников читайте в этой статье.

Требования к залогу и заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Иметь российское гражданство;
• Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
• Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
• Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
• Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
• Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.

Процедура оформления

Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:

1. Сбор требуемой документации.
2. Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
3. Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
4. После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
5. Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.

Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.

Достоинства и недостатки услуги

Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на проверку оказывается достаточно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:

• оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
• можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
• приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.

Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Нецелевая ипотека является достаточно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.

Особенности и отличие от стандартного продукта

Особенностью кредита является возможность заемщика потратить заемные средства на собственные нужды, и при этом не отчитываться перед займодателем. Кредитный продукт является удобным способом для получения крупной суммы денег, которую невозможно оформить по базовой программе потребительского кредитования. Нецелевой ипотечный кредит является отличным решением для граждан, которые не имеют достаточного уровня доходности, позволяющего оформить крупный займ, но рассчитывают на получение прибыли от вложенных средств. Услуга незаменима для неофициально работающих граждан, а также для тех потенциальных клиентов, которым отказывают в кредитовании без объяснения причины.

Кредитные программы нецелевого ипотечного кредитования и стандартной целевой ипотеки кардинально отличаются. Объектом ипотеки является недвижимость, покупка которой оговаривается с банком еще до подписания кредитного договора. Заемщик не имеет прав потратить средства не на приобретение выбранного имущества, поскольку в противном случае ему придется возместить все расходы банковского учреждения. По условиям нецелевой ипотеки не нужно отчитываться перед займодателем. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик вкладывает в имущество собственные средства, а при нецелевой ипотеке он использует собственное имущество для получения под его залог определенной денежной суммы для решения своих задач.

Что это такое

Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Такой займ может быть использован в следующих случаях:

1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.
2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
3. Ремонт и строительство. Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.
4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

Что это такое и на что выдается?

Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:

• Покупки недвижимости в строящемся объекте;
• Проведения ремонтных и строительных работ;
• Приобретения недвижимости;
• Расширения бизнеса;
• Покупки коммерческой недвижимости.

Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.

Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.

Условия получения нецелевой ипотеки

Но даже, если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:

• размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60-70% от стоимости предлагаемого залога);
• срок кредитования: 15-20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
• ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).

Требования к заемщику и перечень документов

Получатель нецелевого ипотечного займа должен иметь гражданство Российской Федерации. Возраст потенциального заемщика не может быть меньше 21 года и больше 75 лет. Обязательным условием является его трудоустройство на последнем месте работы от трех месяцев до одного года. Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю и величину кредитных обязательств.

Для оценки платежеспособности заявителя на кредит, используется документация, свидетельствующая о наличии у него статуса трудоустроенного гражданина и бумаги, подтверждающие соответствующий требованиям банка уровень дохода. Таким документом может быть справка о доходах, оформленная как выписка с зарплатного счета, справка 2-НДФЛ, а также бумаги о праве собственности на закладываемое имущество.

После оценки параметров, по которым можно определить финансовую состоятельность заявителя и его добропорядочность, банк принимает решение о выдаче кредита под залог. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования к заемщику, имеющему на момент обращения за ипотечным кредитом, активные займы. Обязательства по ним не должны быть помехой для выплаты ипотеки. Поэтому кредитор ввиду самостоятельно проведенных расчетов расходов клиента и сопоставления их с доходами, может по своему усмотрению уменьшить запрашиваемую сумму.

Порядок оформления

Для получения нецелевой ипотеки, претендент должен собрать пакет документации, оформить заявление и подать бумаги на рассмотрение в банковскую организацию. После получения одобрения заявки, необходимо оценить объект залога по запросу банка. Процедура оценки проводится в специализированной компании, услуги которой оплачивает потенциальный заемщик. Сумма займа зависит от результатов оценки. Его величина всегда на 20% меньше от рыночной стоимости недвижимости. Занижение значения обусловлено стремлением банка минимизировать свои риски.

В пакет документации входят бумаги, подтверждающие личность заемщика, его социальный статус и финансовое положение. Обязательны справки о доходах, оформленные в соответствии с требованиями банка. Основным документом, на основании которого выдается займ, является право собственности на недвижимое имущество.

После определения суммы ипотеки, которую может выделить банковское учреждение в соответствии с параметрами заявителя, ответственные специалисты подготавливают договор залога, подлежащий регистрации и нотариальной заверке. После его оформления составляется кредитный договор, и заемщику выдаются средства в наличном или безналичном измерении, в зависимости от достигнутых ранее договоренностей. В некоторых ситуациях, кредитор требует от заемщика страховки залогового имущества. В таком случае, кредитный договор будет подписан только после оформления соглашения со страхователем.

Куда обращаться

Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:

Порядок оформления документации

Прежде чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

• паспорт РФ заемщика;
• согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
• документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
• бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• техпаспорт на недвижимость;
• справка из бюро БТИ;
• акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

Читайте также: Как оформить кредитную карту с плохой кредитной историей

Сбербанк РФ

В списке продуктов Сбербанка именного нецелевого ипотечного кредита нет, но им может стать любой потребительский кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества заемщика.

Заложить можно любой вид недвижимости, даже земельный участок или гараж на нем. Если же вы предоставляете под залог жилую площадь (квартиру, таунхаус, коттедж), то должны доказать наличие у вас еще одной.

Если вы имеете дебетовую карту Сбербанка, на которую перечисляется ваша зарплата, то стоимость нецелевого займа будет снижена на пол процента (14,5%), все остальные клиенты выплачивают ставку размером 15% годовых.

Срок кредитования средний – до 7-ми лет, сумма не превышает 10 млн. руб.

Документы на залог и ипотеку

Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.

Стандартные требования выражаются в предоставлении:

• Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
• Разрешение на оформление займа от супруга;
• Документов о праве собственности на недвижимость;
• Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
• Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• Технический паспорт на недвижимость;
• Справка из БТИ;
• Акт оценки имущества;
• Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.

Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.

Источник https://ipotekoi.ru/finansy/bankovskij-ipotechnyj-kredit

Источник https://urpravo-spb.ru/necelevoy-ipotechnyy-kredit-chto-eto-takoe.html

Источник