Санация банка: что это для вкладчика

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство. Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

• рационализация структуры заведения;
• оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
• ликвидация банковских отделений;
• сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

• невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
• отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
• нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
• снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
• снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
• нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

1. Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
2. Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.
3. Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
4. Принятие решения о дальнейшей деятельности.
5. Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
6. Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

• Центральный Банк Российской Федерации;
• агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

1. Подача отёчности банковским заведением.
2. Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
3. Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
4. Направление информации представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
5. Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
6. Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
7. Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
8. При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий.
9. Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
10. Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.

1. Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
2. Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
3. Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

• государственного участия;
• оказания помощи учредителями;
• привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств. Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: «санация банка — что это для вкладчика?», следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

• в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
• в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
• в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

Как можно выиграть на банкротстве банка

Мы с вами практически ежедневно напрямую или косвенно сталкиваемся с работой банков. Несём туда свои деньги на “хранение”, доверяем этим организациям свои зарплаты, пользуемся картами, берём кредиты, в конце концов. Но случается и так, что, как гром среди ясного неба, мы узнаём о том, что кредитная организация “лопнула”. Сразу возникает вопрос, что делать, если банк обанкротился?

Почему может обанкротиться банк

Центробанк осуществляет контроль работы сектора, чтобы обеспечить его бесперебойную и эффективную работу и защитить интересы вкладчиков. Банкротство кредитной организации регулируется ФЗ-395 о банковской деятельности и ФЗ-127 о несостоятельности.

Как правило, процедура банкротства банка связана с отзывом лицензии Центробанком. У этого могут быть следующие причины:

• невыполненные в течение 14 дней обязательства перед клиентами, когда объём долговых требований превышает 100 МРОТ;
• снижение достаточности капитала финансовой организации ниже 2%;
• сокращение количества собственных средств ниже 300 миллионов рублей;
• несвоевременность исполнения требований Центробанка о приведении перечисленных параметров к стандартам.
• массовый невозврат физическими и юридическими лицами одолженных средств или слишком активный вывод денег со вкладов;
• неэффективная система управления организацией, неспособность руководства грамотно решать проблемы;
• сильная конкуренция, жёсткая борьба за клиентов и их накопления. Это приводит к более рискованной политике, что может дестабилизировать финансовую организацию.

Кроме того, причины банкротства банков бывают и такими:

• высокая инфляция;
• скачки в валютных курсах;
• какие-либо действия местных и центральных властей;
• отношение властей к различным секторам экономики.

В случае, если у банка отозвали лицензию, в нём вводят временную администрацию. Она действует не более, чем полгода, до принятия решения о дальнейшем прохождении процедуры. Закон описывает 2 возможных варианта развития событий:

• добровольная ликвидация учреждения (если собственных средств достаточно, чтобы удовлетворить все требования кредиторов);
• конкурсное производство или банкротство, если собственных активов не хватает на погашение требований.

Способы избежать банкротства для банков

На сегодняшний день чуть ли не каждое пятое банковское учреждение в России можно считать проблемным. Безусловно, существуют меры, способные помочь финансовой организации избежать краха.

Например следующие:

• назначение временной администрации, которая способна изменить стратегию и тактику поведения компании на рынке, чтобы выйти из «ямы»;
• финансовое оздоровление;
• реорганизация учреждения.

Так, в соответствии с Законом, меры по оздоровлению кредитной организации могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

В качестве таких мер, они могут оказывать финансовую помощь имеющимся инвесторам, приобретать акции банков, привлекать также новых частных инвесторов и гос.инвестиции для восстановления платежеспособности. Также банк может быть реорганизован, например, путем присоединения к другому кредитному учреждению.

Если эти меры не спасут ситуацию, то крах неизбежен.

Последствия

Когда мы слышим, что ликвидируется очередная кредитная организация, у этого процесса могут быть серьёзные последствия, а не просто уход с рынка очередного игрока. Итак, чем это грозит:

• ликвидацией юридического лица;
• пополнением количества безработных как в конкретном городе, так и по всей стране;
• снижением уровня доверия банковской системе в государстве;
• дестабилизацией экономики;
• погашением требований кредиторов остаточными средствами и имуществом организации.

Для заемщиков

Первый вопрос, который обычно возникает в подобных случаях, это если банк признан банкротом, нужно ли платить кредит. Несомненно, долг отдавать придётся. Банкротство банка кредитора не означает, что теперь денежные средства можно оставить себе.

Организация, которая непосредственно занимается ликвидацией «лопнувшей» кредитной организации – АСВ, в обязательном порядке рассылает заёмщикам уведомления, в которых указывает на новые реквизиты для погашения займа. Чаще всего, в данных требованиях также содержится требование погасить долг досрочно.

Если данное требование не получено, заёмщику стоит как можно скорее зайти на сайт обанкротившегося учреждения или на сайт АСВ и выяснить новые платёжные реквизиты. Если таких не предоставят до очередного платежа, стоит внести средства на депозитный счет нотариуса.

Для кредиторов – физических лиц

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился – этот вопрос понятен. Но что делать клиентам, у которых в этом финансовом учреждении открыты вклады? Сегодня для таких случаев существует система страхования вкладов.

Поэтому если вы отдали под проценты сумму, не превышающую одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, вам не о чем беспокоиться, ваши средства будут возвращены.

Но закон предусматривает начало возврата средств не ранее четырнадцати дней после отзыва лицензии. Риск возможен для тех, чьи вклады открыты в иностранной валюте. Компенсация осуществляется по курсу в рублях на день выплаты.

Если сумма, хранящаяся в кредитной организации превышает указанные цифры, следует написать специальное требование о включении в реестр кредиторов. В таком случае, Ваши требования, превышающие миллион четыреста тысяч, будут включены в одну из очередей реестра и при хорошей работе конкурсного управляющего, существует вероятность возврата части денежных средств.

Для кредиторов – юридических лиц

Есть ещё одна категория клиентов. Это юридические лица. Их вклады и счета не входят в систему обязательного страхования. Зачастую на момент прекращения деятельности финансовой организации эта часть вкладчиков рискует безвозвратно потерять большую часть депозитных средств.

Тем не менее, первым делом после получения информации о банкротстве банка, необходимо собрать все имеющиеся документы, подтверждающие наличие задолженности, и подать в АСВ требование о включении в реестр требований кредиторов. Это позволит получить компенсацию, когда начнется этап расчета с долгами кредитной организации.

Можно ли выиграть на банкротстве банка

В плюсе в данном случае можно остаться лишь в том случае, если вы не платили кредит, а в дальнейшем конкурсный управляющий согласлся подписаь с вами мировое соглашение и исключить из него сумму набежавших штрафных санкций. Если вам такой расклад удобен, то итоговая стоимость кредита снизится. Это позволит вам сэкономить некоторую сумму.

В остальных случаях выгода маловероятна. Если же вы являетесь вкладчиком, то здесь и вовсе повезёт, если вам удастся полностью вернуть вложенные средства. Поэтому вкладчикам рекомендуют не хранить в одной организации более одного миллиона четырехсот тысяч рублей в одном банке, чтобы снизить риск потери денег.

Заключение

Подытоживая вышесказанное, хочется добавить следующее. Получив информацию о несостоятельности кредитной организации, важно не паниковать и не думать, что ваши деньги потеряны безвозвратно или что про ваши долговые обязательства благополучно забудут. Первым делом постарайтесь связаться с Агентством по страхованию вкладов и уточнить последовательность необходимых действий.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, прислушивайтесь к «звоночкам». Если банк начинает предлагать очень выгодные условия по вкладам, если организация теряет позиции в российских и международных рейтингах, если вкладчики начинают массово забирать свои средства и закрывать счета или в СМИ появляется тревожная информация или вводятся временные ограничения на снятие наличных, всё это – сигнал к тому, что возможно у банка проблемы и скоро он лишится лицензии. Будьте внимательными и держите ухо востро, тогда всё обойдётся.

Что такое санация банка?

Услугами банков пользуются почти все граждане и юридические лица. Поэтому любые трудности, которые касаются финансовых структур, вызывают панику. Эти сложности могут быть вызваны экономическими проблемами в стране, инвестированием денег в проблемные отрасли и другими причинами. В результате снижается ликвидность банковской организации, и если вовремя не принять меры, банкротства не избежать. Эффективным способом выхода из сложной ситуации может быть санация банка, позволяющая восстановить его платежеспособность.

Санация банков: что это такое?

Процедура санации банка – это комплекс мер по финансовому оздоровлению кредитной организации. Возможность введения такой процедуры устанавливает Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Ее целью является предотвращение банкротства и устранение проблем, которые были выявлены регулятором – Центробанком РФ.

Что приводит к необходимости оздоровления банков?

Главной причиной, которая приводит к возникновению проблем в банковском секторе и последующей санации, являются экономические проблемы государства. Как показывает практика, случаи банкротства многих банков совпадали с волной очередного экономического кризиса.

Когда на рынке начинается паника, многие вкладчики срочно закрывают депозиты, в результате чего крупные банки могут потерять до трети уставного капитала всего за 3 месяца.

Но нередко кризисная ситуация вызывается действиями самих банкиров. Такое происходит, когда руководство делает ставку на рискованные финансовые активы, необдуманно участвует в процессе санации других банков или просто выводит деньги с мошенническими намерениями.

Перечень признаков, которые говорят о наличии у банка серьезных проблем, установлен в ФЗ № 127. Вот что может инициировать введение в банке временного управления:

• просрочки выполнения банком своих кредитных обязательств на протяжении последних шести месяцев;
• просрочка оплаты налогов и других обязательных платежей на 3 дня и больше ввиду нехватки денег на счетах;
• уменьшение объемов банковского капитала на 20% в течение последнего года;
• снижение показателей минимального объема ликвидности на 10 и больше процентов в месяц;
• снижение размера основного капитала ниже уровня, установленного Центробанком.

При появлении хотя бы одного из этих признаков владельцы проблемного банка должны обратиться в ЦБ РФ с просьбой о санации. Вместе с ходатайством прикладывается план финансового оздоровления. Регулятор может утвердить его, отклонить или внести коррективы. Также Центробанк сам может стать инициатором санации по результатам проведенной проверки.

Как проводится?

Мероприятия, которые могут проводиться в рамках санации, предусмотрены нормами ФЗ № 127. Вот их примерный перечень:

• оказание финансовой помощи за счет денег ЦБ РФ, собственников проблемного банка, Агентства по страхованию вкладов или других лиц;
• внесение изменений в структуру управления банком;
• изменение соотношения пассивов и активов, а также продажа активов, которые считаются проблемными;
• увеличение размера капитала до уровня, который установил регулятор.

Внешняя администрация должна действовать в соответствии с планом, утвержденным Центробанком. Самой эффективной мерой при этом считается оказание финансовой помощи. Это могут быть такие меры, как предоставление отсрочки исполнения обязательств, выдача гарантий по кредитам, перевод долга, размещение привлеченных средств на срочных депозитах пострадавшего банка.

Каковы последствия?

Последствия санации для собственников, вкладчиков и заемщиков банка бывают разными. Вот в чем они заключаются.

Для собственников банка

Для собственников банка последствия бывают не самыми благоприятными. Они как минимум на время потеряют право управления: эти функции переходят к временной администрации. Кроме того, они могут потерять часть активов, а после окончания процедуры оздоровления банк может стать дочерним. В случае, если желаемый результат достигнут не будет, владельцам придется начинать процедуру банкротства.

Для вкладчика

Для вкладчиков эта процедура оказывается выгоднее, чем отзыв лицензии у кредитной организации. Вклады при санации банка не замораживаются, никакие ограничения на получение денег со счетов не вводятся. Возникновение трудностей при попытке снять средства – повод для жалобы в Центробанк.

Кроме того, если платежеспособность будет восстановлена, банк в целях привлечения клиентов может повысить ставки по вкладам. В случае отзыва лицензии инвестор может рассчитывать на компенсацию в пределах 1 400 000 рублей, включая проценты.

Для заемщика

Для заемщиков санация банка может пройти незаметно, поскольку условия кредитного договора обычно не меняются. Но это касается добросовестных клиентов, а вот те, у кого есть большие просрочки, могут пострадать. Поскольку снижение объема «плохих» кредитов является одним из условий финансового оздоровления, банки обычно продают их коллекторам. Рассчитывать на то, что долг будет списан, не стоит. Как правило, такое происходит только при банкротстве.

Что происходит с облигациями?

Нередко люди, стараясь сохранить сбережения, вкладывают их в банковские облигации. Естественно, возникает вопрос, что с ними произойдет, когда принято решение санировать банк. В таких случаях обычно принимается решение об отсрочке погашения ценных бумаг, и проценты по ним снижаются — такая мера является одним из способов восстановить платежеспособность кредитной организации.

Фонд консолидации банковского сектора для санации банков — что это?

Для помощи проблемным банкам в кризисной ситуации в 2022 году был создан специальный надзорный орган – Фонд консолидации банковского сектора. Единственный собственник этого органа – Центробанк, от имени которого Фонд участвует в предотвращении банкротства.

Благодаря созданию Фонда, который юридически является коммерческой организацией, а фактически – подразделением Центробанка, последний получил возможность инвестировать и управлять проблемными банками без посредников. Под действие нового механизма уже попали три крупнейших кредитных организации – «Бинбанк», «Промсвязьбанк» и «Открытие». Но поскольку он еще не отрегулирован, клиенты и банки относятся к нему настороженно.

Процедура санации банка считается полезной мерой, которая помогает обеспечить стабильность банковской системы. Вкладчикам и заемщикам она особенно ничем не грозит, но банк может и не справиться с ситуацией. Поэтому к выбору кредитного учреждения нужно подходить с предельной осторожностью.

Источник http://znatokdeneg.ru/terminologiya/sanatsiya-banka-chto-eto-dlya-vkladchika.html

Источник http://prava.expert/bankrotstvo/kak-mozhno-vyigrat-na-bankrotstve-banka.html

Источник http://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankrotstvo-i-likvidaciya/sanaciya-banka.html