Зачем банки привлекают вклады?

Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты?

Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.

На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?

• На выдачу кредитов
• В фонды резервов
• Вложения в ценные бумаги и в валюту
• На увеличение своего капитала.

Как происходит использование депозитных средств на кредиты?

Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:

Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.

Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).

Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?

Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.

В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.

Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?

Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рублей за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.

Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.

Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?

Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.

Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.

Вклады на картах

Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?

Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.

Выводы:

• Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
• Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
• Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
• Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
• Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
• Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Облигации или депозит: что выгоднее

Инвестор, особенно впервые приходящий на финансовые рынки, всегда озадачен выбором инструментов, которые позволяют сохранять деньги и получать доход. Таким инструментом на рынке ценных бумаг являются облигации — они имеют выплаты в виде процентов и, условно говоря, 100% возвращают вложенную в них сумму.

Поэтому всегда встаёт вопрос, что выбрать — облигации или депозит в банке. Выбор неоднозначен и зависит от многих факторов. Нельзя просто так сказать — вам нужен депозит или вам нужны облигации. Данные инструменты схожи по сути, но различны по риску. Причём облигации по определению должны быть доходнее, чем депозит.

Банк изнутри: как он зарабатывает деньги

Итак, облигации должны быть доходнее, чем депозит. Почему это так? Для понимания этого надо выяснить, как работает банк и как он зарабатывает своим клиентам вкладчикам проценты, которые выплачивает.

Банк привлекает деньги во вклады от физических и юридических лиц, а эти привлечённые деньги размещает в те или иные активы, которые дают доход. Часть данного дохода и выплачивается в виде процентов вкладчикам, а часть остаётся у банка в виде прибыли от операций на рынке. То есть банк, чтобы заработать, должен иметь доход от вложений больше, чем выплаты по вкладам. Причём не все операции на рынке будут доходными: что-то станет плохими (токсичными) для банка вложениями и принесёт убыток. То есть доход от вложений должен покрывать выплаты по вкладам и возможные потери от вложений.

Банк вкладывает деньги в различные активы — депозиты в других банках, облигации, акции, свопы, фьючерсы, опционы. Самые большие активы у банков — это кредиты физическим и юридическим лицам.

Юридические лица хотят развивать бизнес и идут в банк за кредитами. Они платят банку проценты, часть из которых идёт вкладчикам, а часть остаётся у банка в виде прибыли.

А можно сделать так, чтобы исключить посредника — банк — из этой цепочки? Да, можно — именно для этого и нужны облигации.

Облигация выгоднее депозита

Эмитент (юридическое лицо), размещая деньги на рынке через облигации, предлагает больший процент, чем тот, что предлагает банк своему вкладчику по депозиту. Облигация устраняет посредника — банк — между кредитором (лицо, которое берёт кредит) и вкладчиком, который ищет, куда вложить деньги. Поэтому облигация должна быть выгоднее, чем вклад в банке. Должна, но не всегда это получается — у банков могут возникать проблемы, когда проценты по депозитам могут быть равны или даже выше доходности облигаций.

Высокий процент по депозиту: почему это высокий риск вкладчика?

При нормальном рынке, когда банки не испытывают оттока вкладчиков, клиенты им доверяют, у банков нет необходимости в привлечении денег вкладчиков. Если на локальном финансовом рынке возникает кризис денежной ликвидности, происходит рост ставок по привлечению денег на межбанковском рынке, банки также начинают активно привлекать новых клиентов, повышая при этом ставки. Повышение ставок может возникнуть при возникновении банковского кризиса — наступлении банковских дефолтов. То есть высокий процент по депозитам — это риск вкладчика. Предлагая высокий процент, банк решает свои проблемы, сокращая свою будущую потенциальную маржу. Такие операции уже заведомо несут риски для такого банка и его вкладчиков.

Когда облигация становится депозитом?

Облигация несёт рыночный риск изменения своей стоимости — с одной стороны, это может быть выгодно, если ставки денежного рынка растут, а инвесторы позитивны, с другой — плохо, если рынки начинает лихорадить во время очередного кризиса.

Риска неблагоприятного изменения цены можно избежать, если покупать облигацию и держать её до погашения — в этом случае доходность будет такой, на которую и рассчитывает инвестор при покупке.

Удержание купленной облигации до погашения равносильно депозиту в банке.

Издержки владения облигацией

При выборе — облигация или депозит — важно просчитать издержки (затраты), которые несёт инвестор, покупая облигацию вместо депозита. Прежде всего, это комиссии брокера за покупку облигации и хранение этой облигации в депозитарии. Следующий момент затрат — это налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Купоны по следующим видам облигаций освобождены от НДФЛ:

• федерального займа;
• субъектов Федерации;
• муниципальных облигаций;
• облигаций корпоративных эмитентов, выпущенных с 2017 года.

Об изменениях в налогообложении купонов с 2021 года можно узнать в статьях про корпоративные и государственные облигации.

При этом в любом случае инвестор будет платить налог, если он купил облигацию дешевле номинала и погасил её по номиналу. Такой налог взимается брокером как налоговым агентом с разницы между ценой покупки и ценой продажи облигации.

Инвестору лучше всего просчитать свои издержки и предполагаемый доход, построив финансовую модель в Excel и сравнив финансовый поток от депозита и облигации.

Рыночный риск приносит доход

Если на рынке происходят кризисные явления, то облигации падают в цене, и покупка подешевевших облигаций становиться выгодной. В такой ситуации ставки по депозитам растут тоже, но не так агрессивно, как текущая доходность облигаций. Открывая вклад по высокой ставке, инвестор будет держать такой депозит до окончания срока его погашения, чтобы получить максимальную выгоду. Тело облигации, наоборот, вырастет в цене и даст за счёт этого дополнительный доход в случае возвращения позитива на рынок. Причём, как правило, это происходит достаточно быстро. Далее инвестор может оставаться в такой облигации (её текущая доходность уже будет обычной для рынка) или выйти из неё, приняв иное инвестиционное решение в ином активе.

Облигации — более гибкий финансовый инструмент, чем депозит. При выборе облигации или депозита инвестор должен руководствоваться издержками, которые он понесёт при покупке облигации или открытии депозитного счёта в банке. Из облигации можно получить депозит, из депозита сделать облигацию и получить дополнительный доход за счёт снижения ставки на денежном рынке уже не получится. Такой доход можно получить, но в этом случае депозит надо удерживать до момента его погашения — в отличие от облигации, которую можно продать раньше срока.

Звучит интересно? На практике всё будет ещё интереснее! Попробовать свои силы в биржевом деле, не потратив при этом ни копейки, можно с помощью учебного счёта «Открытие Брокер». А параллельно черпать идеи, советы, стратегии и схемы можно из наших материалов — достаточно подписаться на еженедельную рассылку, чтобы точно не упустить ничего важного.

Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Тревожные новости

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Источник https://investor100.ru/zachem-banki-privlekayut-vklady/

Источник https://journal.open-broker.ru/investments/obligacii-ili-depozit-chto-vygodnee/

Источник https://lifehacker.ru/chto-takoe-bankovskij-vklad/