Как банки обманывают своих клиентов и что ЦБ РФ предлагает с этим делать

Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.

Как обманывают лиц пожилого возраста?

Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.

Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.

В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.

Что финансовые организации навязывают своим клиентам?

1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги

Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.

2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения

В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.

3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ

Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.

Каким образом клиентов вводят в заблуждение?

В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:

Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;

Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;

Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.

О чем финансовые организации умалчивают?

Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.

При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.

В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?

Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.

При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?

Эти проблемы сформулированы следующим образом:

• Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
• Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
• Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
• Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ

Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?

Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:

Мошенничество по вкладам

В течение нескольких лет, с 2014 по 2016, в новостях постоянно говорилось об отзывах лицензий у множества банков. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, объем ответственности перед более 600 тыс. вкладчиков составил 217,5 млрд рублей.

В основном это связывают с деятельностью так называемых профессиональных вкладчиков, которые наживаются на борьбе регулятора с завышением ставок по вкладам. Небольшие кредитные организации стараются привлечь большие средства на свои счета, завышая процентные ставки, но, так как Центробанк внимательно следит за балансами банков, им приходится скрывать крупные вклады. Такие вклады называю забалансными — или «тетрадочными».

Забалансовый вклад: что это и как он возникает?

Некоторые банки предлагают вклады с процентами годовых выше рыночных. Клиенты этих банков вкладывают довольно большие суммы под большие проценты в надежде позже получить назад свои деньги в гораздо большем размере. Однако на деле такие банки очень скоро закрываются – банк признается банкротом, лицензия отзывается, а вкладчики, пришедшие в банк-агент Агентства по страхованию вкладов, обнаруживают, что в реестре указана гораздо меньшая сумма или средств нет вовсе. В случае, если клиент может подтвердить количество вложенных средств в банк-банкрот, выясняется, что банк передал неверные сведения.

Такие вклады и называются забалансными или «тетрадочными» — банк принимает деньги, однако вся сумма или ее часть оказывается за пределами баланса банка, а потому не входит в реестр вкладов АСВ. Следы реальных сумм можно найти в банке или в материалах топ-менеджеров, однако иногда информация оказывается утерянной или уничтоженной намеренно.

Как же выходит, что вклады клиентов банка оказываются за балансом? Несмотря на то, что с каждым разом схемы банков-мошенников становятся все разнообразнее, действуют они, в основном, по двум схемам.

В первом случае договор и приходные операции оформляются по правилам, а клиенту на руки выдается полный комплект правильных документов. При этом деньги поступают на указанный в документах счет. Однако затем оформляются новые бухгалтерские проводки, от имени вкладчика без его ведома формируются дополнительные документы о снятии наличных или переводе денег третьим лицам, которые в итоге и выводят полученные средства на баланс банка. При этом подделывается подпись вкладчика, а осуществляется все с помощью программного обеспечения, работающего параллельно банковской электронной системе. Также такую операцию могут провести высокопоставленные менеджеры банка.

Во втором варианте вкладчик получает на руки документы, оформленные не по соответствующему законодательству и не по Гражданскому Кодексу. Это может быть как договор с подписью неуполномоченного лица, так и договор, оформленный не с банком, а с аффилированным с ним ООО. При этом в договоре может быть двадцатизначный номер счета вклада в купе с приходным кассовым ордером, который обычно доказывает, что деньги пришли именно на счет банка, а не в карман мошенника.

Кто такой профессиональный вкладчик?

Однако иногда на такую схему идут и сами клиенты. Они вкладываются в не самый надежный банк, предлагающий высокие процентные ставки по вкладам, и банку приходится увести полученные средства за баланс, так как регулятор – Центробанк – борется с завышенными ставками. Вкладчики вкладывают сумму, равную сумме компенсации в случае отзыва у банка лицензии – 1,4 млн рублей, – в несколько банков с большой доходностью.

Предлагающие завышенные ставки по вкладам кредитные организации рано или поздно потеряют лицензию, из-за чего пострадают и обычные вкладчики, которым, чтобы получить деньги, будет необходимо доказать, что их депозиты существовали не за балансом и именно в той сумме, в которой были вложены изначально.

Профессиональные вкладчики же наживаются на банкротстве банков, получая компенсацию от АСВ – если, конечно, они могут доказать непреднамеренность своих действий.

Как бороться с мошенничеством по вкладам?

По данным АСВ, более 160 тыс. вкладчиков получили страховые возмещения, а из них около 3 тыс. получали компенсацию более 20 раз. При этом рекорд установлен вкладчиком, получившим компенсацию более 100 раз. Агентство по страхованию вкладов тратит чуть меньше половины своих средств на выплаты таким вкладчикам.

Мнения экспертов расходятся в том, нужно ли бороться с профессиональными вкладчиками. Некоторые считают, что нужно – и для этого необходимо увеличить срок получения компенсации с двух недель до шести месяцев. Это, по их мнению, не позволит вкладчикам быстро получать деньги и перекладывать их в другие банки без потери дохода.

Также Центробанк может уличить банк в управлении забалансовыми вкладами еще на этапе их формирования и пресечь работу банка. Так ЦБ может насторожить, что у банка с ограничениями по вкладам объем вкладов по балансу не меняется, но при этом сам банк продолжает рекламировать вклады со ставками выше, чем у других кредитных организаций. Заподозрив такой банк в мошенничестве, ЦБ может совершить «контрольную закупку».

Однако пока регулятор не борется с забалансовыми вкладчиками, а наоборот – упрощает процесс получения компенсации. Для того, чтобы получить свои деньги, не нужно обращаться в суд – достаточно предъявить имеющиеся на руках первичные документы, доказывающие наличие вкладов. Впрочем, это также упрощает получение компенсации и тем, кто ненамеренно вложил в забалансовый вклад.

Необходимые для получения компенсации документы – это все то, что клиент получает от банка после совершения любой операции. В них входят договор вклада с двадцатизначным номером счета и приходные и расходные кассовые ордера. Вместо приходных ордеров могут быть также чеки из банкомата или платежные поручения.

Кроме того, старайтесь периодически получать выписку по своему счету, заверенную печатью и подписью ответственного лица. Это также стоит делать после крупных приходных операций. Выписка поможет в случае, если были утеряны все остальные документа, а также в более сложных схемах забалансовых вкладов.

Игры в ставки. Как понять, что банк обманывает с вкладом?

Кажется, россияне снова заинтересовались банковскими вкладами. Например, в апреле физические лица принесли в финансовые учреждения 942 миллиарда рублей. Это, по данным Центрального банка РФ, на 2,9% больше, чем месяцем ранее. В общей сложности соотечественники хранят в банках почти 33 триллиона рублей.

Все дело в том, что ставки по вкладам растут и, вероятно, расти продолжат, так как на следующем заседании Банка России, которое состоится 23 июля, регулятор может увеличить ключевую ставку даже на 1%, не исключала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А куда ключевая ставка, туда и ставки по депозитам. Единственное, что не изменится, так это попытки некоторых банков ввести вкладчиков в заблуждение: подсунуть вместо застрахованного депозита некое доверительное управление или занизить ставку по вкладу. Рассказываем, к каким уловкам кредитных организаций нужно быть готовым.

Доверительный обман

Центральный банк ужесточает денежно-кредитную политику из-за растущей инфляции. В июне она ускорилась до 6,5% в годовом выражении (по данным Росстата). Это максимум за последние пять лет. Редкие вклады покрывают официальную инфляцию, про неофициальную вообще молчим.

Этим пользуются кредитные организации, когда предлагают вместо вкладов другие финансовые продукты с высокой доходностью. Называются они доверительным управлением. Работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.

Вот только деньги в таком случае не застрахованы государством, забрать их в любой момент нельзя, да и высокая доходность не гарантируется: она зависит от ситуации на финансовых рынках, которые сегодня растут, а завтра падают.

Как правило, банковские служащие умалчивают об этих нюансах, зато по несколько раз повторяют о высокой доходности. Запомните: по закону финансовые организации обязаны прописывать в договоре сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, условия возврата денег. Обязательно обращайте внимание на эти строчки.

Да, никакой передачи ваших накоплений сторонним инвестиционным конторам в договоре быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.

Даже если оформите реальный вклад, вы рискуете стать потенциальной добычей связанных с банком структур: если есть свободные деньги, значит, вы не бедствуете. Ждите звонков с предложениями страховки жизни и здоровья, «бесплатного» инвестиционного счета (в котором все равно зашита комиссия брокера за любые операции), паевыми инвестиционными фондами, которые тоже с радостью возьмут ваши деньги, с той лишь разницей, что там их можно и потерять. Но про последнее вас, конечно, никто не предупредит.

«У банков вполне понятная коммерческая цель: привлечь как можно больше средств и получить как можно больше прибыли. То есть доходность, которую платят по вкладам, они пытаются компенсировать другими статьями своего дохода», — поясняет руководитель финансовой компании Алексей Лашко.

Манипуляции со ставками

Вообще, обман банков кроется в очень простых вещах, говорит Лашко.

«Понятное дело, что за все манипуляции банк не отвечает, так как все формальности соблюдены и все, что происходит в банке, в рамках правого поля. На каждое действие есть согласие клиента, его подпись или галочка в приложении. Поэтому ответственность целиком и полностью ложится только на вас. Внимательно читайте документы, изучайте, задавайте вопросы», — подсказывает эксперт.

По его словам, бывает, что банки обещают ставки выше рыночных: привлекательный процент, который, правда, действует только в первый месяц действия вклада, а дальше он будет меньше, чем в остальных финансовых организациях. Но об этом банки предпочитают не распространяться.

«Или ставка привязана к какому-либо условию. Например, к изменению ключевой ставки, стоимости валюты или показателей выручки банка за период. Так как клиент не может повлиять на эти условия, он является заложником ситуации. Практически наверняка ставка никогда не вырастет, а, наоборот, будет только снижаться. По накопительным счетам с привлекательной ставкой такие условия привязаны к сумме денег на счете: чем больше у вас денег, тем меньше ставка», — рассказывает Лашко.

«Процент по вкладу может быть изменен в одностороннем порядке», — такое условие кредитные учреждения тоже прописывают в договорах и обычно умалчивают о нем. Чаще всего такие хитрости распространяются на накопительные счета или доходные карты. Допустим, вчера у вас была доходность 5,5% годовых, а сегодня — уже 4,5%. Повлиять на это вы также не можете.

Дополнительные расходы

Самым простым способом «обуть» клиента является размывание доходности на затраты в банке. Стоимость платежки, СМС-информирование, платные push-уведомления, дополнительные платные опции, которыми вы никогда не воспользуетесь, вроде скидок в цветочных магазинах или магазине бижутерии, которого нет в вашем городе. Список можно продолжать бесконечно.

«При оформлении вклада следует узнать, на какие расходы вас автоматически подписал банк. По возможности от ненужных или бесполезных функций следует отказаться. Беда в том, что финансовая организация может автоматически включать их назад под ширмой „в целях улучшения качества обслуживания“, например, чтобы вернуть вам услуги с рассылкой СМС», — делится Лашко.

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/503762/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/moshennichestvo-po-vkladam/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/igry_v_stavki_kak_ponyat_chto_bank_obmanyvaet_s_vkladom