Как накопить деньги для ребенка?

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

1. Депозит или накопительный счет на свое имя.
2. Депозит на имя несовершеннолетнего.
3. Накопительное страхование жизни (НСЖ).
4. Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
5. Монеты из драгоценных металлов.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

• большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
• можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
• есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада; до суммы 1,4 млн рублей;
• если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

• вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
• по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
• застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
• если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

• это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
• можно пополнять;
• можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
• фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
• вклад застрахован АСВ.

Минусы:

• с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
• с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
• нет обязанности пополнения;
• АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

• пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
• страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
• получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4% , но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
• можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
• юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

• с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
• если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
• непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

Брокерский счет или ИИС

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

• потенциально высокий доход;
• можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
• брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
• большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
• возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год; , о которых в Т—Ж и так пишут постоянно;
• налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

• инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
• отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
• требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
• налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.

Плюсы:

• потенциально высокая доходность;
• можно купить сколько угодно монет;
• можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
• можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

• инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
• покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
• монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
• через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

1. Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
2. Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
3. Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
4. Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
5. Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Детские вклады в 2022 году — обзор предложений банков

В эпоху финансовой нестабильности и тотальной непредсказуемости грядущих десятилетий, каждый родитель заинтересован в том, чтобы дать своему чаду наилучший старт во взрослую жизнь. Поддержать первые шаги ребенка в большом мире можно по-разному: некоторые предпочитают, например, вложиться в строительство недвижимости или обеспечить достойный уровень образования. Однако наравне с этим хорошим подспорьем ребенку может послужить стартовый капитал, о котором заблаговременно позаботились самые близкие родные люди.

Одним из способов такого накопления является детский целевой вклад — долгосрочный депозит, позволяющий сохранить и значительно приумножить денежные средства к совершеннолетию ребенка.

Можно ли открыть вклад на ребенка в российском банке?

Предположим, что, будучи ответственным родителем, вы хотите внести вклад в финансовое благополучие ребенка в будущем уже сегодня. Посодействовать этому хотят и близкие родственники — бабушки и дедушки чада. Наконец, вполне может быть, что ваш ребенок настолько разумен, что подаренные в конверте родственниками всех поколений деньги не потратил на сладости и развлечения, а скопил довольно приличную сумму. На Западе такой ребенок, несущий сэкономленные средства в банк, давно не является редкостью. Еще чаще близкие и родные чада делают вклад на несовершеннолетнего ребенка — это одна из наиболее распространенных практик финансовой жизни за рубежом. Почему же в России вклад детский накопительный остается пока мало востребованным у родителей?

Дело в том, что исторически в нашей стране нет доверия к таким долгосрочным инвестициям. Население не доверяет финансовым учреждениям, правительству, экономической машине: слишком часто вклады и сбережения людей обесценивались, а достойной компенсации им выплачено так и не было. Однако в условиях сегодняшнего дня целевой вклад на детей снова набирает популярность у населения. Разберемся, что он собой представляет и каковые его основные преимущества.

Детские вклады — что они собой представляют?

В самом общем смысле, всякий вклад на ребенка, предлагаемый российским банком, является долгосрочным и целевым депозитом. Его назначение сводится к накоплению средств к совершеннолетию ребенка. Каковы же особенности подобного вклада?

В России есть вклады до совершеннолетия детей. Разбираем, как они работают и какой доход обещают

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Еще в советские времена было принято оформлять накопительную страховку или вклад на будущее для ребенка – достигнув совершеннолетия, он получал на руки крупную сумму и мог ею распорядиться по своему усмотрению. Сейчас в российских банках есть похожие программы – причем как в Сбербанке, так и в банках поменьше. Мы собрали всю информацию по таким вкладам и готовы вам рассказать, чем они отличаются от других банковских продуктов.

Как это работало в СССР

Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.

Работало все так:

• родители открывали страховку в Госстрахе на ребенка – это можно было сделать хоть от самой даты его рождения;
• затем периодически (например, раз в год или раз в месяц) нужно было вносить определенные взносы на страховку;
• Госстрах добавлял к накоплениям еще по 2% годовых;
• получить выплату ребенок мог к дате своего совершеннолетия или к дате бракосочетания (поэтому такие программы называли «деньги на свадьбу»).

Такие страховки были невероятно популярны – в один только 1974 год их оформили 6 миллионов человек, а всего в Госстрахе, по некоторым данным, был застрахован каждый второй советский гражданин.

Увы, многие не дождались возврата своих денег – СССР распался, а правопреемником Госстраха стала страховая компания Росгосстрах. Она выплачивает компенсации по договорам накопительного страхования (те самые страховки на совершеннолетие или на свадьбу), а также по договорам смешанного страхования жизни. Более того, по «детским» страховкам возмещение выплачивается вне зависимости от даты рождения застрахованного лица (по смешанным страховкам деньги получают лишь те, кто родился до 1966 года).

Суммы не очень большие – советские рубли умножаются на 2 или на 3 в зависимости от года рождения застрахованного лица, а если договор был закрыт до 1995 года, то она уменьшается на специальный коэффициент. А если застрахованный человек умер, его родственники получают компенсацию в размере до 6000 рублей.

Уже ближе к распаду СССР можно было оформить не только страховку, но и вклад на ребенка в Сбербанке СССР. Судьба вкладов советского Сбербанка не лучше – выплатили по ним слишком мало, а общий объем долгов перед вкладчиками достигает двукратной величины федерального бюджета.

Тем не менее, вклады на детей и другие накопительные программы существуют и в наше время.

Что разрешает открывать детям закон?

Оформление банковских продуктов, за редким исключением, доступно лишь совершеннолетним клиентам банков. Однако вклады – это как раз то самое исключение из правил.

В целом Гражданский кодекс РФ выделяет среди несовершеннолетних как минимум 3 разные категории:

• дети до 6 лет. С точки зрения закона полностью лишены дееспособности, а все сделки от их имени могут проводить родители или иные законные представители;
• возраст от 6 до 14 лет . Вправе самостоятельно проводить лишь простейшие операции – оплачивать товары и услуги, все остальное снова могут делать лишь законные представители;
• возраст от 14 до 18 лет . Они уже могут открывать счета и вклады, и частично распоряжаться ими (хотя это же может сделать и законный представитель).

Соответственно, если ребенку еще не исполнилось 14 лет, вклад он самостоятельно открыть не сможет. Тем не менее, закон не запрещает законному представителю ребенка открыть накопительный счет или вклад на этого ребенка.

Для того нужно предоставить в банк паспорт и ИНН родителя, свидетельство о рождении ребенка (попечителю – акт органов опеки). Если ребенку уже больше 14 лет, нужен будет его паспорт.

Куда сложнее распорядиться средствами вклада. Ограничений много:

• в возрасте до 14 лет – вклад можно пополнять без ограничений, но снять с него деньги можно только с письменного согласия органов опеки;
• в возрасте от 14 до 18 лет – сам ребенок может снимать проценты с вклада, а также зарплату, стипендию, материальную помощь, премию или самостоятельно внесенные на счет деньги. Чтобы снять другие виды поступлений, нужно согласие органов опеки и хотя бы одного родителя;
• родители и другие законные представители могут снять как проценты, так и всю сумму вклада . Но если ребенку менее 14 лет, нужно согласие органов опеки, а если больше – то еще и сам ребенок должен присутствовать в банке лично в этот момент.

Когда ребенку исполнится 18 лет, он сможет сделать со своим вкладом или счетом все, что захочет – снять проценты, снять частично сумму вклада или всю ее полностью. Согласие родителей или органов опеки уже не потребуется.

Что предлагают из «детских» продуктов банки?

Банки придумали две разные схемы для таких вкладов – можно открыть обычный вклад в интересах третьего лица (и этим третьим лицом будет ребенок), а можно изначально открыть договор на имя ребенка. Разница в том, что если ребенок – третье лицо, для распоряжения средствами не потребуется согласие органов опеки. Правда, и рисков тогда больше – что родители снимут все деньги раньше времени и ребенок к своему совершеннолетию ничего не получит.

Сбербанк

Самый крупный российский банк лучше всех проработал свое «детское» предложение. Вклад СберKids оформляется на имя ребенка – это означает, что родители смогут снять с него деньги до совершеннолетия ребенка только с согласия органов опеки (которое в российских реалиях получить очень непросто).

Основные условия вклада такие:

• срок действия – 1 год, но после его истечения вклад автоматически пролонгируется еще на год на текущих условиях;
• процентная ставка – 2,9% годовых в рублях и 0,4% в долларах. Ставка меняется в зависимости от рыночных условий – на следующий год вклад может быть пролонгирован по более высокой ставке;
• минимальная сумма – 1000 рублей или 100 долларов, затем его можно пополнять онлайн на любую сумму. Пополнять вклад может кто угодно – не только родители;
• максимальная сумма – в 10-кратном размере от того, что было внесено в первый день вклада (но не менее 1 миллиона рублей);
• частичное снятие – снять можно только проценты, и это может сделать только сам ребенок, когда ему исполнится 14 лет и более (или семья с согласия органов опеки);
• проценты капитализируются (если их не снять);
• как только вкладчику исполнится 18 лет , вклад переводится в категорию «До востребования» с почти нулевыми процентами.

В целом, вклад продуман неплохо – смущают лишь невысокие процентные ставки. Проблема в том, что просто так разорвать договор и перенести накопления в другой банк не выйдет – нужно согласие органов опеки. В будущем Сбербанк будет менять процентные ставки по своему усмотрению. Например, сейчас некоторые банки дают уже 7% годовых по обычным вкладам, тогда как Сбербанк начисляет по «детскому» вкладу всего 2,9% годовых.

СДМ-Банк

Этот не самый крупный банк предлагает открыть вклад в пользу ребенка – он так и называется «Детский». Что интересно, в данном случае процентная ставка будет плавающей – в некоторых ситуациях это позволит накопить достаточно крупную сумму.

Основные условия такие?

• минимальная сумма – 15 тысяч рублей;
• минимальный срок – 1095 дней (то есть, 3 года), максимальный – 5 лет;
• процентная ставка – рассчитывается как ключевая ставка Банка России плюс 0,5% годовых. Сейчас ключевая ставка равна 6,5% годовых, а потому доходность по «Детскому» вкладу выросла до 7% годовых, что представляет собой очень высокий уровень;
• проценты ежеквартально капитализируются ;
• можно пополнять вклад – на сумму не менее 1000 рублей за раз;
• как только ребенку исполнится 18 лет , он сможет распоряжаться вкладом.

Это неплохое предложение – учитывая, что СДМ-Банк предлагает по факту 7% годовых, а вклад оформляется в пользу третьих лиц (то есть, согласие органов опеки не нужно).

Однако смущает не очень большой масштаб работы банка – его придется долго искать для оформления вклада, если банк столкнется с проблемами, деньги придется забирать из АСВ (для которого «детский» статус вклада может создать сложности).

Интерпрогрессбанк

Еще один не самый крупный банк (111 место по активам) тоже предлагает «детскую» программу на интересных условиях. Тут тоже есть плавающая процентная ставка, а вклад «Счастливое детство» оформляется в пользу (а не на имя) ребенка.

Основные условия вклада такие:

• минимальный взнос – 3 000 рублей;
• срок – от 2 лет;
• выплата процентов – ежемесячно, их можно получать на счет банковской карты (в том числе карты ребенка);
• допускается пополнение вклада, минимальная сумма – 1000 рублей или 50 долларов;
• процентная ставка в первые 2 года – 6% годовых при сумме до 1 миллиона рублей, и 6,25% годовых, если сумма более миллиона;
• процентная ставка в следующие периоды – ключевая ставка Банка России минус 1%. Ключевая ставка учитывается по данным на начало квартала (сейчас она равна 6,5% годовых).

Частично снимать вклад нельзя, но при желании можно расторгнуть договор вклада досрочно. Если деньги пролежали на вкладе более 1 года, то за целые годы (то есть, за 1, 2, 3 года и т.д.) проценты рассчитываются по полной процентной ставке, а за остаток года от его начала до даты снятия – по условиям «До востребования».

Правда, если открыть вклад на срок меньше, чем нужно ребенку для совершеннолетия, то может оказаться, что банк перестанет принимать такие вклады – в этом случае банк перечислит всю сумму на текущий счет клиента.

Солид Банк (и не только)

В еще меньшем по размерам Солид Банке тоже можно оформить вклад «Детский» – в интересах третьего лица, то есть, ребенка.

Оформляется вклад примерно на таких же условиях, что и в других банках:

• минимальная сумма – 5 000 рублей;
• срок вклада – 1096 дней (3 года);
• процентная ставка – равна ключевой ставке Банка России (сейчас составляет 6,5% годовых);
• проценты начисляются каждый месяц , а капитализируются раз в 4 месяца;
• можно вносить дополнительные взносы без ограничения по сумме;
• вклад автоматически продлевается , если за ним не обратились по истечению срока.

Соответственно, выбирая из небольших банков, предлагающих «детские» вклады, клиенту проще ориентироваться на близость их отделений – условия же у них приблизительно идентичны. Все банки входят в систему страхования вкладов, поэтому переживать о рисках банкротства не стоит.

Отметим, что также «детский» вклад есть в Россельхозбанке – но на странице этого вклада указаны условия от 2014 года, а процентные ставки значительно выше того, что предлагается сейчас (до 9% годовых). Кроме того, ссылки на этот вклад нет на странице с действующими вкладами – соответственно, оформить его уже нельзя (хотя для тех, кто оформил его раньше, он все еще действует).

Программы страхования на детей

Кроме банковских вкладов, программы сбережений предлагают и страховые компании (как правило, те, в названии которых есть слово «жизнь»). Чаще всего страховщики предлагают комплексные страховые продукты, куда включено:

• страхование риска смерти или получения инвалидности родителем;
• достижение определенного возраста ребенком (или другое событие вроде поступления в вуз);
• возможность получить инвестиционный доход при достижении определенного возраста.

Говоря проще, родитель вносит фиксированные платежи каждый месяц или год, а если с ним что-то случится – ребенок не останется без средств к существованию и получит выплату. Если с родителем ничего не случится, ребенок на свое 18-летие получит крупную выплату – это не только часть собранных страховщиком взносов, но и определенный инвестиционный доход на них.

Правда, все страховщики предупреждают – инвестиционный доход никак не гарантируется, он может быть и нулевым.

Сказать об этих программах что-то больше не получится – в отличие от банков, страховщики не обязаны раскрывать подробные условия и тарифы страхования по добровольным видам страхования. Узнать подробности можно, обратившись в офис страховой компании.

Открыть «детский» вклад или обычный на себя?

Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.

В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:

• финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
• есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
• если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).

В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.

Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/vklad-23goda/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/detskie-vklady-obzor-predlozenij-bankov

Источник https://bankstoday.net/last-articles/v-rossii-est-vklady-do-sovershennoletiya-detej-razbiraem-kak-oni-rabotayut-i-kakoj-dohod-obeshhayut