Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Тревожные новости

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Четыре этапа продажи банка

Акционер не может быть хорошим продавцом своего банка — он слишком пристрастен. Менеджер тоже не может быть хорошим продавцом — у него неизбежно возникнет конфликт интересов с акционером. Хороший продавец — профессиональный консультант, в том числе и инвестиционный банкир. Он кровно заинтересован в хорошей цене и в том, чтобы сделка состоялась.

Перед сделкой. Хочешь сделать хорошо — сделай сам?

Активность на рынке слияний и поглощений российских банков в прошлом году возросла в несколько раз (cм. «Средняя цена российского банка в 2006 году — 2,7 капитала», «БО» № 2, 2007), создав питательную среду для появления нового класса игроков — профессиональных консультантов, которые сопровождают сделки M&A, отстаивая в переговорах интересы сторон. Кто они, новые труженики рынка, и что они способны сделать такого, что не по силам акционеру, который знает свой банк «как облупленный»?

Именно субъективность, утверждают эксперты, и помешает владельцу получить лучшие условия продажи. «Наивно думать, что сотрудники банка сами смогут грамотно провести сделку по продаже банка, потому что в большинстве случаев они даже не знают, как его правильно оценить, — говорит директор управления корпоративных финансов МДМ-Банка Олег Сеньков. — Банк оценивается по мультипликатору к размеру собственного капитала — чистых активов. Продать «один к одному» несложно».

«Оба участника сделки — и продавец, и покупатель нуждаются в добросовестной информации о банке, в его реальной оценке, — считает генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Ричард Хейнсворт. — Необходим профессиональный сторонний взгляд аудиторов и рейтинговых агентств, эти структуры в состоянии оценить такие важные составляющие, как кредитоспособность банка и его надежность».

«Если продавец сам занимается сделкой, то он может чего-то не учесть, — развивает мысль Михаил Гришакин, управляющий директор дирекции корпоративных финансов ИБ «Траст». — Рынок не стоит на месте, меняется конкурентная среда. Сегодня ты лидер своего рынка, а завтра все может измениться — откроется офис федерального банка, придет иностранный игрок. Переговоры с покупателями уже надо будет вести по-другому».

Некоторые владельцы предпочитают нанять специалиста на ставку в штат и поручить ему вести процесс предпродажной подготовки и переговоров, а не платить консультанту процент от сделки. «Но в таком случае появляется конфликт интересов с менеджментом, который вообще не должен знать о сделке — это вопрос лояльности персонала, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»). — Работая с внешним финансовым консультантом, акционер может жестко контролировать круг лиц посвященных в планы продажи, отсекать все возможные риски утечки конфиденциальной информации о планирующейся сделке, таким образом исключая возможность негативных внешних воздействий, например недружественное поглощение или факторы, влияющие на снижение цены сделки, что неблагоприятно для продавца».

Несмотря на аргументы инвестиционных банкиров, значительное количество сделок банковских M&A в прошлом году состоялось без участия консультантов, во всяком случае, со стороны продавца. Так продавались в основном небольшие региональные банки крупным российским банковским группам. «Все знают, что финансовые центры в России — это Питер и Москва, — объясняет «БО» Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Соответственно, и услуги финансового консалтинга по такого рода сделкам сосредоточены в столицах. В регионах подобного сервиса просто нет».

Однако в прошлом году хватало примеров того, как консультанта, в случае необходимости, находили в экстренном порядке и на другом конце света. Скорее всего, инертность продавцов региональных банков проистекает из их желания продать бизнес уж хоть кому-нибудь. Очередь инвесторов к ним не выстраивается. Так что ж форсить?

Эту мысль подтверждает Марк ван дер Плас, руководитель группы корпоративных финансов аудиторской компании KPMG в России. Он говорит о том, что потребность в услугах независимого консультанта возникает по мере роста количества сделок и конкуренции за активы. «Когда в сделке есть несколько заинтересованных сторон, необходима хорошая профессиональная подготовка для управления всем процессом с момента его начала до момента завершения сделки, — утверждает Марк ван дер Плас (KPMG). — Далеко не всегда сами владельцы актива, выставленного на продажу, способны решить такой объем задач».

На западном рынке высокий уровень конкуренции со стороны покупателей обеспечивается активностью фондов прямых инвестиций. В России влияние этой категории инвесторов на рынок, на цены и инфраструктуру пока невелико. Но, парадоксальным образом, участие в сделке консультантов дает надежду, что потенциальных покупателей будет больше, чем один. «Главный аргумент консультанта — наличие широкой базы инвесторов, потенциальных покупателей», — утверждает Олег Сеньков (МДМ-Банк). Консультанты предлагают поучаствовать в капитале банка инвесторам из своей базы, создают, таким образом, конкурс и могут играть ценой и другими условиями в интересах продавца.

Первый этап сделки. Оценка банка

«В моей практике не было такого случая, чтобы цена, которую называет собственник при первой встрече, не была завышена, — утверждает Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Акционер всегда субъективно, спекулятивно оценивает свой бизнес. Просто он хочет денег. В процессе сотрудничества с клиентом речь всегда шла о некотором понижении цены в результате объективной оценки».

Это утверждение, наверняка, подействует отрезвляюще на владельцев банков, у которых сложилось впечатление, что участие профессиональных консультантов само по себе повысит цену их собственности вдвое. «Больше всего сил, нервов в любых переговорах занимает именно вопрос цены, вопрос оценки бизнеса, — продолжает эксперт ИБ «Траст». — Но только участие внешнего консультанта позволяет получить максимально объективную цену».

«Не каждый банк можно дорого продать, даже с помощью консультантов, — соглашается с коллегами Олег Сеньков (МДМ-Банк). — И потому вряд ли стоит ожидать вала обращений за консультационными услугами со стороны собственников небольших региональных банков».

В прошлом году приобретались в основном региональные банки. Корректная оценка такого банка невозможна без оценки доли его регионального рынка и оценки затрат покупателя на «входной билет» в сравнении с открытием собственного офиса. Поэтому консультант может сказать банкиру: у тебя хороший административный ресурс на уровне, например, федерального округа. Давай создадим региональную сеть и продадим тебя дороже. «Вообще, в среднем прирост цены сделки при таком подходе может достигать не менее 15–20% по сравнению с првоначальной оценкой, — резюмирует М. Гришакин (ИБ «Траст»). Однако эту оценку еще должна согласовать сторона покупателя».

Второй этап сделки. Формирование инвестиционной истории и стратегии

Строго говоря, предложение «давай создадим региональную сеть» — это уже элемент второго этапа предпродажного консультирования, который требует от консультанта формирования инвестиционной истории и стратегии продаваемого банка. В рамках этого этапа консультант и его клиент-продавец в тренировочном режиме проходят вместе путь продажи таким образом, как если бы консультант был покупателем. В процессе своеобразной ролевой игры у акционеров банка и консультантов вырабатывается одинаковая точка зрения на предстоящую сделку, тактику и стратегию ведения переговоров с потенциальным покупателем. Формулируются и тестируются аргументы, свидетельствующие в пользу банка, предлагаются какие-то меры по исправлению ситуации.

К примеру, иностранные покупатели требуют трехлетнюю историю международного аудита. Если, предположим, аудит проводился только два года, то может быть, необходимо еще годик пожить? Хотя ситуация поправима, потому что для целей презентации перед покупателем аудит можно сделать постфактум. То же самое относится к налоговым проверкам: инвесторы ценят, чтобы дата последней проверки была как можно ближе к моменту сделки, поскольку таким образом снимается часть рисков. Если проверка не проводилась давно — это аргумент в пользу снижения цены. «Можем пригласить в банк налоговую проверку, — шутят консультанты, — тоже хорошая услуга!»

Результатом такой работы становится написание инвестиционного меморандума в краткой или длинной форме — презентации или отчета. Противоположная сторона будет критиковать изложенные тезисы, и потому нужны максимально ясные, безупречные аргументы.

Это классический, общепринятый взгляд на формирование инвестиционной истории и стратегии. «БО» удалось получить и нестандартную точку зрения на данный вопрос. Денис Гаевский, заместитель руководителя, управляющий директор инвестиционного блока Банка Москвы, считает: «Консультант нужен акционерам банка задолго до того, как будет сформирован круг потенциальных покупателей и переговоры о продаже бизнеса подойдут к заключительной стадии». Спорить о цене — четыре или пять капиталов — акционеры могут и сами. Задача консультанта — помочь банку достигнуть такого положения дел, чтобы торг начинался, условно говоря, с четырех, а не с двух капиталов.

Команда инвестиционного блока Банка Москвы свою технологию повышения стоимости банка называет value chain — цепь увеличения стоимости. Задача консультанта в данном случае — создать банку историю, в том числе на международных рынках, вывести клиентов на рынок капитала, сделать его имя узнаваемым, повысить доверие инвесторов к этому имени. Эти действия приводят к росту бизнеса банка, к повышению его стабильности, надежности, прозрачности в глазах инвесторов и по совокупности — к росту рыночной стоимости банка.

В качестве примера Д. Гаевский привел три сделки заимствований на международном рынке для банка «Русский Стандарт» в 2003 году, организованные командой инвестиционных банкиров, работающей сейчас в Банке Москвы. Первая сделка путем размещения CLN позволила привлечь средства на полгода под 10%. Вторая — уже на полтора года под 11%, а третья — на три года под 8,75%. Заимствования дешевели, и это значит, что инвесторы все выше оценивали надежность и стоимость банка. После совершения этих сделок «Русский Стандарт» объявил о продаже стратегическому инвестору.

Целью всех этих действий не обязательно является срочная продажа стратегическому инвестору. Зачем спешить? Если бизнес продаешь — то это навсегда. В то же время существуют гибридные инструменты, например конвертируемые облигации — квазиакции, продажа которых позволяет банку получить капитал на довольно выгодных условиях, около 6% годовых. Список инструментов, которые использует в данном случае консультант, очень разнообразен. Например, за время работы в МДМ-Банке команда инвестиционного блока подготовила более 50 международных сделок, их рейтинг повышался с ССС до ВВ+. Один из основателей банка (Андрей Мельниченко) после этого продал свою долю, и в числе акционеров появилось новое лицо — 10% банка приобрел западный инвестиционный банкир Мартин Андерссон.

Третий этап сделки. Выбор инвестора

Так или иначе, а третьей стадией процесса продажи банка является презентация инвестиционного меморандума банка некоей таргет-группе инвесторов. На этой стадии преимущества услуг консультанта становятся особенно значимыми, поскольку крайне редко банк объявляет открытый тендер инвесторов, предлагает рынку оферту. Как правило, подбором инвесторов по своей базе занимается консультант. Он организует предварительные переговоры, с его помощью определяется круг «финалистов».

Как сказал по этому поводу О. Сеньков (МДМ-Банк), «формирование таргет-группы инвесторов производится в зависимости от потребностей и особенностей банка. Это могут быть, например, инвесторы, которые приобретают акции на период три-пять лет. Если банк планирует в среднесрочной перспективе выход на IPO или продажу стратегическому инвестору, то приглашаются фонды, которые приобретают акции на срок полгода-год и могут заплатить подороже.

Основной козырь консультанта продавца — наличие базы инвесторов, возможность организовать конкурс и сработать на удержание цены. Достаточно сложно действовать, говорят инвестиционные банкиры, когда консультанта приглашают уже на финальной стадии, когда инвестор уже определен и идет торг о цене. В то же время сегодня довольно большое количество западных фондов и российских инвесторов исследует возможности вложений на банковском рынке. «Они анализируют банковские рейтинги, пытаются встречаться и проводить сделки до того, как банк пригласит консультанта», — утверждает О. Сеньков (МДМ-Банк). Нет консультанта — нет конкурса инвесторов, а без конкурса цена, разумеется, ниже.

Четвертый этап сделки. Финальные переговоры и закрытие сделки

Наиболее жесткие переговоры приходятся на последний этап. Это достаточно нервный период, поскольку в определенный момент наступает точка невозврата, а у акционеров, да и у инвесторов, могут возникнуть новые суждения, противоречия и т. д. Чаще, конечно, такие проблемы бывают у акционеров, они могут соблазниться другим предложением, «передумать», решить подождать, потянуть. «Инвесторы редко позволяют себе такое, они профессионалы, — говорит О. Сеньков (МДМ-Банк). Если решение принято, то оно уже не меняется». Задача консультанта на этом этапе — срастить интересы акционеров и инвесторов в окончательном формате.

В то же время колебания акционеров могут быть частью продуманной линии поведения, рекомендованной консультантом. В ИБ «Траст» под практику переговоров подводят теоретическую базу, например, изучается известный труд Харро фон Зенгера «Стратагемы». Стратагемы — это поведенческие аспекты и комбинации, которые должны приводить к нужному результату. «История учения о стратагемах насчитывает тысячи лет, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»), — китайцы имеют давние традиции манипулирования человеческими отношениями, в том числе и в бизнесе».

По словам М. Гришакина (ИБ «Траст»), на практике в России используется всего несколько стратагем из 36 возможных, которые приводятся в «китайской» книжке, например: «воспользуйся чужим ножом» (используй друга, чтобы убрать врага, не применяя собственной силы).

Впрочем, на стороне покупателя тоже может работать консультант, и тогда переговоры, по сути, ведутся между двумя консультантами, которые применяют друг к другу противоположные методы. Преимущество на стороне консультанта продавца — он хотя бы точно знает, что продает, а консультанту покупателя приходится иметь дело со вторичной информацией. Именно поэтому на стороне покупателя работать сложнее, требуется больший профессионализм, говорят эксперты, и стоит такая работа намного больше. В любом случае, консультант продавца радуется, когда встречает по ту сторону барьера коллегу — у сделки есть шанс совершиться быстро.

Продажа депозита в банке: правила, которые помогут избежать рисков

Банки

В 2019 г. граждане РФ открыли депозитных счетов на сумму, в два раза превышающую размер вкладов предыдущего года. Хотя условия для вложений были не самые благоприятные – ставки по депозитам в этот период упали, а банковскую систему сотрясали скандалы. Стоит отметить, что открытие депозита как способ вложения средств не всегда надежно. Поэтому продажа депозита в банке – частое явление.

Почему продажа депозита в банке может оказаться выгоднее его закрытия

Среди российских вкладчиков распространено мнение о том, что открытие депозитного счета позволяет им инвестировать средства с минимальным риском. Однако это не так.

В каких случаях возможна потеря вложенных средств?

При закрытии депозита незадолго до признания банка банкротом (в течение месяца). К примеру, человек забрал свои деньги, закрыв депозитный счет, и сделал более выгодный вклад в другом банке. А через 10 дней объявляют о банкротстве его бывшего банка. Безусловно, вкладчик с облегчением выдыхает – ведь он успел вовремя снять средства. Однако впоследствии оказывается, что не успел… По прошествии некоторого времени ему приходит повестка в суд, на котором он будет являться ответчиком перед истцом – Агентством страхования вкладов (АСВ), требующим возврата денег. Понятно, что не банку, которого уже нет, а ему, как управляющему процессом банкротства.Возникает вопрос: разве такое возможно? К сожалению, да. АСВ заявляет о недобросовестности всех операций по выводу денег из организации-банкрота в течение последнего месяца ее работы, и суды принимают положительное решение по иску управляющего агентства. При этом неудачливым вкладчикам возвращают только застрахованную сумму (1,4 млн руб.), остальные деньги они обязаны вернуть.

А если средства уже пущены в дело или потрачены? Тогда взыскивать будут с помощью приставов.

Теоретически средства могут лежать на депозитном счете хоть сколько. Однако при отсутствии движения денег по счету в течение 3 месяцев с него начинает списываться комиссия. И к моменту, когда вклад будет найден родственниками, остаток его может оказаться ничтожно мал.

Кому выгодна продажа депозита в банке

«Продам депозит», – возможно, многие встречали такие объявления. Они часто появлялись в Интернете во время кризиса 2008-2009 гг. Тогда банкам приходилось трудно, и когда случались банкротства, вкладчикам, не имеющим возможности забрать свои деньги, предлагали сделку по продаже депозита со скидкой. Чаще всего такие предложения поступали гражданам, чьи сбережения превышали покрываемую страховкой сумму (в то время можно было застраховать максимум 700 тыс. руб., включая проценты).

Сегодня бум на продажу депозитов в банке возобновился. В Интернете достаточно много объявлений, предлагающих гражданам продать свои вложения со скидкой, размер которой колеблется от 5 % до 50 % и зависит от положения дел финансовой организации.

Схема продажи депозита несложная и заключается в передаче владельцем вклада прав на него покупателю за вознаграждение, размер которого меньше стоимости вклада. В основном в сделке заинтересованы клиенты банка, имеющие перед ним задолженность по кредиту: приобретая вложения, они перекрывают ими свои долги.

К примеру, гражданину остается выплатить по кредиту 100 тыс. руб. Он находит человека, имеющего такую сумму на депозитном счете, и договаривается о его покупке за 90–95 тыс. руб. При этом стороны заключают нотариальное поручение, согласно которому владелец денег поручается за долг заемщика. Юридически такие сделки являются не продажей, а переуступкой прав требований кредитора третьему лицу.

После заключения нотариального поручения в банке проводится взаимозачет: осуществляется гашение долга покупателя (заемщика) депозитными средствами продавца. Это выгодно обеим сторонам: уменьшается стоимость кредита для заемщика, а вкладчик возвращает свои деньги, хоть и не всю сумму.

Продажа депозита возможна не только заемщикам. Вклады скупают также посредники, которые затем перепродают их, наживаясь на разнице цен. Иногда люди находят способы раздробить вклад на несколько частей, размер которых позволяет полностью застраховать каждую из них, а затем получают вложенные средства в полном объеме.

Насколько законна продажа депозита в банке

Недавно появился новый способ возврата гражданами своих инвестиций.

С помощью электронной биржи банковских депозитов можно обходить запрет НБР и гасить счета досрочно, получая при этом наличку, пусть и не всю сумму.

Поскольку сейчас о стабильности финансовой и банковской систем говорить не приходится, банковские клиенты ищут другие методы.

Существует способ возврата части инвестиций или выгодного погашения задолженности по займу – взаимозачет кредит/депозит.

В РФ по закону можно обменивать вклады на кредиты. Допустим такой обмен и по условиям банковских депозитных контрактов, поэтому банки не вправе отказывать в таком взаимозачете.

Для его осуществления вкладчику необходим партнер по сделке, имеющий задолженность по кредиту.

Обязательные условия взаимозачета – совпадение сумм и валюты, а также окончание срока депозита на момент заключения сделки либо наступление его хотя бы через один день после просрочки по кредиту.

Если эти условия соблюдены, но банк отказал во взаимозачете, вкладчик вправе подать в суд.

Специалисты напоминают, что погасить задолженность перед кредитором можно также имуществом, под залог которого были выданы средства. Это может быть машина или недвижимость. В таких случаях ограничительных условий для сделки не существует.

За грамотное юридическое сопровождение взаимозачета кредит/депозит участникам сделки приходится платить около 6 % (2,6 % вкладчику, 2,6 % заемщику). Стоимость может варьироваться в зависимости от сумм, банковской политики и индивидуальной договоренности с клиентами.

Как избежать рисков при продаже депозита в банке

О безопасности сделок по продаже депозита в банке говорить не приходится. Причем риски несут обе стороны. Чем рискуют вкладчики, расскажем ниже. Заемщики же могут стать жертвой мошенников, которые берут предоплату, чтобы «подстраховаться», а потом отказываются продавать свои вложения. Если все же продавец добросовестный и не отказывается от сделки, покупатель должен следить, чтобы процедура извещения банка об уступке права требования по депозиту была соблюдена. В противном случае деньги могут выдать не ему, а вкладчику.

Правильное оформление сделки по продаже депозита – залог минимизации рисков. Первый важный этап сделки – подготовка договора уступки права требования. Договор замены стороны в обязательстве не подходит. В документе должны быть прописаны все переходящие новому владельцу вложений права и указана стоимость вклада со скидкой. Продажа сбережений предполагает передачу покупателю оригиналов всех правоустанавливающих документов на депозит.

В договоре стоит указывать в качестве третьей стороны банк. Во-первых, его в любом случае нужно будет поставить в известность. А во-вторых, продажу вклада с его участием осуществить проще, ведь тогда он не будет тянуть время или пытаться оспорить сделку в судебном порядке.

Есть ли необходимость в нотариальном удостоверении сделки? Скорее да, чем нет. Особенно, если размер сбережений немаленький. Продавцу участие нотариуса гарантирует получение денег за вклад.

Итак, как проводится продажа депозита в банке:

1. Подготовка договора уступки права требования (цессии).
2. Передача покупателю оригиналов документов, которые подтверждают право требования к банку.
3. Извещение вкладчиком финансовой организации о продаже.
4. Обращение заемщика-покупателя к кредитору для проведения зачета в одностороннем порядке. Либо обращение в банк для заключения отдельного договора зачета встречных требований.

Как правильно выбрать депозит в банке, чтобы в дальнейшем не задумываться о его продаже

Нередко людям немного страшно открывать депозит. Им кажется, что это рискованно и требует немало хлопот: выбрать банк, все просчитать и понять, действительно ли будет выгода.

Рассказываем о наиболее эффективном и простом способе инвестирования своих сбережений.

1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки. Безусловно, депозит выбирают в основном по размеру процентной ставки. Чем она выше, тем больше дохода принесут вложения. Однако не стоит забывать, что в случае финансовых трудностей банк имеет право снизить ставку.Да, проценты по вкладу являются ключевым фактором выбора, но не единственным. Обязательно нужно брать в расчет и другие критерии, к примеру капитализацию.
2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом. Зарубежные банки стабильны и надежны. Они присутствуют на финансовом рынке очень давно, благодаря чему смогли выйти на международный уровень. Их капиталы, размещенные в валютных резервах, более стойки к потрясениям.Практически все финансовые организации с иностранным капиталом являются дочерними компаниями иностранных банков, которые смогли выйти на российский рынок. Санкции и давление, оказываемое на экономику нашей страны, способствуют вольготному функционированию таких банков на российском финансовом рынке. Их программы инвестиций очень привлекательны для граждан.

Советы по мультивалютным инвестициям сбережений:

• размеры депозитов в разной валюте должны быть примерно одинаковы;
• нужно обращать внимание на минимальный размер вклада;
• если сбережения планируется потратить на путешествие, их лучше конвертировать в валюту предполагаемой к посещению страны;
• если деньги к моменту окончания срока вклада не понадобились, его нужно пролонгировать.

Расчетные и мультивалютные сбережения удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.

Выбирая депозитную программу, необходимо брать в расчет максимальный порог страхования средств, а также сравнивать разные предложения, подсчитывать возможную прибыль в каждом случае.

Источник https://lifehacker.ru/chto-takoe-bankovskij-vklad/

Источник https://www.klerk.ru/bank/articles/70614/

Источник https://www.papabankir.ru/banki/prodazha-depozita-v-banke/