Реально ли продать кредитный автомобиль?

Многих заемщиков по автокредиту волнует, можно ли продать машину до окончания периода кредитования? Это реально сделать, но при условии соблюдения законности. А что подразумевается под этим, будем разбираться дальше.

На сегодняшний день автокредиты пользуются большой популярностью. Но на практике не редки случаи, когда возникает срочная потребность в продаже авто, по которому еще не погашена задолженность. Обычно это связано с финансовыми трудностями. Как выходить из сложившейся ситуации, знает не каждый. Поэтому стоит подробно рассмотреть приемлемые варианты.

Важные нюансы

При покупке транспортного средства на взятый в банке кредит автоматически выставляется одно условие – до момента погашения задолженности машина находится в залоге, и заемщик может ей только пользоваться. Передавать собственнические права автовладелец не имеет право.

Несмотря на существующие ограничения банка относительно заложенного транспорта, продать его все же реально. Только, если это не противоречит договорному соглашению, где не прописан пункт по запрету на отчуждение залогового имущества.

Реализация кредитного автомобиля возможна несколькими способами. В каждом случае последовательность действий будет различаться. Законной подобная сделка считается, если предварительно уведомить об этом финансово-кредитную организацию и потенциального покупателя. Это исключит возникновение в дальнейшем проблем как с одной, так и с другой стороной.

Если еще на стадии планирования покупки автомобиля гражданин предполагает в скором времени его продажу, то рекомендуется остановиться на потребительском кредите. И это несмотря на более высокие процентные ставки. Это обусловлено тем, что невыплаченный автокредит все-же создает некие препятствия при продаже.

Как реализовать транспортное средство

Как уже говорилось раньше, любое ТС взятое по автокредиту, находится в залоге на весь период выплат. Многие банковские учреждения, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, удерживают также паспорт на транспортное средство (ПТС).

Таким образом, при продаже авто ситуация может сложиться по-разному, что зависит от наличия на руках ПТС или его отсутствия.

Если ПТС в наличие

На практике редко бывает, когда ПТС находится в пользовании автовладельца-заемщика. При желании продать заложенный автомобиль надо первым делом обратиться в банк и узнать, что делать. Если этого не сделать, то действия будут расценены мошенническими.

Тем не менее, продать кредитную машину, когда имеется в наличие техпаспорт, намного проще, при условии предварительного уведомления банка. Обычно банки не препятствуют самостоятельной продаже авто заемщиком, так как заинтересованы в получении своих денег назад с процентами. Им не выгодно получить машину и затем самим заниматься ее реализацией с аукционных торгов. При этом теряется до 40% от первоначальной стоимости объекта.

Если ПТС в банке

ПТС находится в финансовой организации на хранении – это наиболее распространенный случай при автокредите. В случае возникновения надобности продать ТС по непогашенному кредиту, существует несколько легальных вариантов, относительно которых банк не имеет претензий.

Перечень таких способов:

• сбыт компании или автосалону, занимающихся скупкой кредитных машин;
• обращение к услуге банка или самостоятельный поиск покупателя;
• переоформление авто-залога на другое ценное имущество;
• досрочное погашение займа;
• поиск приобретателя, который согласиться погасить кредит вместо бывшего владельца.

Даже если кредитное авто переходит в собственность к другому человеку, то ПТС остается в банке до полного погашения займа.

Законные варианты продажи машины, взятой по автокредиту

Где возможно продать автотранспортное средство именно в регионе вашего проживания, можно из разных источников: Интернета, СМИ, телевизионных объявлений и рекламы по радио.

Законных способов реализации заложенного авто, опробованных на практике, существует несколько. Каждый выбирает для себя наиболее оптимальный, в зависимости от сложившихся обстоятельств и сопутствующих факторов: цены, срочности, варианта расчета, доверия со стороны покупателя и прочее.

Если при реализации обратиться к помощи банка, то велика вероятность, что вырученных таким способом средств не хватит для покрытия долга и придется вносить деньги дополнительно из личных финансов. Поэтому выгоднее обратить внимание на другие варианты.

Досрочный возврат кредита

Прежде чем досрочно погашать кредит следует удостовериться, что по условиям договора, это допустимо сделать без начисления дополнительных комиссионных. Многие банки не приветствуют подобное действие, так как им не выгодно терять проценты.

Если такого пункта нет, то заемщик вправе оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении либо перезанять у знакомых и погасить имеющийся долг. Тогда ПТС возвращается и машину можно без проблем продавать.

Стоит заметить, что процедура досрочного погашения может занять около месяца. Так что сторонний займ рекомендуется брать, как минимум, сроком на 2 месяца.

Банковские услуги

Автовладелец при желании может обратиться в банк с просьбой реализовать залоговый автомобиль либо проконсультировать, как это сделать самому. При этом, банк дает свое согласие либо берет продажу на себя.

За более подробной информацией стоит посетить банковское отделение или связаться по телефону с менеджером.

Продажа по системе «Трейд-ин»

Если самостоятельно нет времени искать покупателя, то есть более простой выход – прибегнуть к услугам специализированных компаний или автосалонов, которые покупают кредитные и б/у автомобили. Такой маневр именуется «Трейд-ин».

Тогда заемщик получает на руки наличность, а долговые обязательства перед банком перекидываются на автосалон. И уже компания занимается реализацией. Или доверитель ждет, пока его имущество продадут.

Минус подобного варианта в том, что за машину обычно предлагают низкую цену, с учетом срочности выкупа.

Процедура сбыта авто по Трейд-ин сводится к следующему:

• заемщик по автокредиту подгоняет свою машину в салон;
• на месте опроводят оценку состояния ТС и обозначают конечную стоимость;
• при передаче прав на продажу оформляют доверенность;
• после продажи объекта салон направляет нужную сумму от выручки на погашение кредита;
• затем только заемщику выдается на руки ПТС.

Смена залога

Под этим подразумевается замена залога — автомобиль на другое ликвидное имущество, которое по стоимости перекрывает остаток по займу. Это может быть квартира или дом.

После такой перестановки заемщик продолжает вносить платежи по той же схеме. Только имеют в виду, что при отклонении от своих долговых обязательств банк вправе изъять заложенную недвижимость и пустить ее на торги с аукциона в счет задолженности.

Переоформление займа на покупателя

Еще один вариант продажи, когда кредитное договорное соглашение переписывается на покупателя (если он согласится на это добровольно). Процедуру проводят непосредственно в банке.

Пример: Авто продают за 800 тыс. руб., а долг по автокредиту составляет 250 тыс. руб. На покупателя переоформляется контракт, а остаток в размере 550 тыс. руб. передается продавцу.

Самостоятельные действия

Самый простой и наиболее выгодный вариант – это продажа машины самолично. Заемщик без чьей-либо помощи находит покупателя и в компании с ним направляется в офис финансового учреждения.

Дальнейшие действия заемщика:

1. Пишет заявление о желании раньше времени погасить автокредит (если такое не возбраняется условиями договора).
2. Покупатель переводит нужную сумму на счет продавца, с которого он сразу же перенаправляет их в счет погашения долга.
3. Банк отдает бывшему заемщику ПТС на авто и снимает ограничения. Это позволяет снять ТС с учета в ГИБДД и оформить договор купли продажи.

Способ базируется исключительно на доверительном отношении покупателя к продавцу.

Противозаконный способ продажи

Часто автовладельцы прибегают к незаконным действиям, желая тайком продать кредитное авто. Они запрашивают в ГАИ дубликат техпаспорта и продают машину, как будто она не находится в залоге.

При выявлении подобных махинаций автовладельцу грозит уголовная ответственность, что прописано статьей 159 УК РФ. Наказание будет зависеть от стоимости проданного автомобиля, вернее, причиненного кредитору ущерба. Это может быть штраф от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. либо лишение свободы от 2 до 10 лет (зависит от тяжести содеянного).

Были рассмотрены разные способы сбыта кредитного автомобиля. Из всех описанных наиболее выгодным и безопасным для продавца считается самостоятельная продажа и досрочное погашение. Это обусловлено тем, что за машину возможно выручить солидную сумму, так как имеется в наличие ПТС.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС на руках?

Кредитный автомобиль – частое явление, ведь покупка обходится недешево, и нужной суммы зачастую нет в наличии. Вместе с автомобилем покупатель приобретает определенные кредитные обязательства, а в силу необходимости выплатить крупный заем в течение короткого промежутка времени ежемесячные взносы могут оказаться непосильными. Возникает ситуация, когда необходимо избавиться от автокредита, продав машину и погасив долг перед банком, но реализовать залоговое имущество не так уже просто. Следует изучить вопрос, как продать кредитную машину, когда долг еще не выплачен и действуют ограничения на право распоряжения.

Существует несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного пути определяется, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Можно ли продать кредитную машину

Приобретая автомашину с привлечением заемных средств, покупатель ограничивается в праве распоряжения, оставляя за собой право управлять и использовать транспортное средство на всем протяжении срока действия автокредита.

Запрет на продажу машины, находящейся в залоге, иные формы отчуждения указывают в подписываемом с банком договоре, поэтому любая продажа без урегулирования юридических моментов может привести к нарушению закона с последующей ответственностью.

Ситуаций, когда нужно продать авто в кредите, может быть несколько:

1. Снижение заработка, потеря работы, иные случаи снижения дохода и невозможность дальнейшего обслуживания долга перед финансовым учреждением.
2. Намерение взять новую модель, марку.
3. Смена региона или страны проживания.
4. Неудовлетворенность характеристиками купленного ТС.

Несмотря на наличие запрета, провести процедуру возмездного отчуждения возможно, если соблюдать определенный порядок, установленный законодательством, с учетом следующих параметров:

1. Место хранения ПТС (у автомобилиста или в банке).
2. Сторона, привлеченная к продаже (банк, автосалон, самостоятельно).

Основные нюансы

Следует разобраться в особенностях, как релизуется кредитная машина, когда долг за нее еще не выплачен.

Намереваясь продать кредитную машину, необходимо изучить правовые тонкости, касающиеся распоряжения собственностью. Найти нужную информацию можно из договора с финансовым учреждением.

Следует помнить, что банк в первую очередь заботится о сохранении прибыли, поэтому изменившиеся в негативную сторону параметры платежеспособности и дохода будут учтены, если заемщик своевременно оповестит о невозможности продолжения выплат. В арсенале банка есть несколько выгодных инструментов, показавших свою эффективность на практике в подобных ситуациях: реструктуризация, отсрочка в платежах, пересмотр иных условий договора. Первое, что необходимо сделать при ухудшении финансового положения, это оповестить банк. Совместно с кредитором вырабатываются приемлемые условия погашения долга.

Если причины не связаны с ухудшением достатка, финансовое учреждение предложит переоформление договора на другое физлицо с переходом прав на ТС и обязательств погасить остаток долга.

Как это сделать законными способами

Если принято твердое решение о продаже, есть способы сделать это законно:

1. Получение разрешения банка и самостоятельный поиск покупателя. После проведения расчетов с покупателем продавец погашает оставшийся долг перед банком.
2. Переоформление объекта залога. Чтобы снять ограничения в правах на 1 транспортное средство, заемщик предлагает другое обеспечение. Объектом нового залога может стать не только авто, но и любая иная ликвидная собственность (земля, квартира, коттедж и т. д.).
3. Рефинансирование автозайма в другой организации. Зачастую кредиторы, привлекая новых клиентов, предлагают переоформить долг уже без залога. В результате заемщик погашает ссуду в первом банке, снимает обременение и продает средство, освобожденное из-под залога. Остаток долга выплачивается уже новому кредитору.
4. Можно продать автомобиль в кредите через салон, сотрудничающий с банком. Если процесс реализации доверяют автосалону, в дальнейшем урегулирование процедуры происходит, минуя заемщика, между салоном и банком.

В автосалоне

Одним из наиболее удобных путей продажи кредитного транспорта служит обращение в автосалон. Не каждый продавец сможет принять авто к реализации, обратиться можно лишь в те организации, которые работают с конкретным банком. Их список уточняют в отделении финансовой организации.

Подобный способ не всегда оказывается выгодным, так как часть средств теряется, однако обращение к дилеру дает возможность перепоручить процедуру другому исполнителю, который будет самостоятельно регулировать порядок передачи прав на авто.

В банке

Если решено обойтись без помощи автосалона, без согласования с банком не обойтись. Если нет средств для полной досрочной ликвидации остатка долга перед финансовым учреждением, можно воспользоваться одним из следующих способов:

1. Сменить объект залога, предложив вместо него другую собственность (движимую или недвижимую), отвечающую требованиям ликвидности.
2. Пересмотр условий договора, если продажа связана с ухудшением материального положения. Потребуется представить банку наличие весомых причин, которые привели к потере или снижению дохода (медицинская справка, ликвидация предприятия, сокращение должности).
3. Проведение торгов и продажа через аукцион по заниженной цене. Существует риск того, что вырученных средств не хватит даже на ликвидацию долга.
4. Передача прав на машину с оформлением обязательств по автокредиту на нового собственника. Схема также требует серьезной скидки, ведь не каждый согласится приобретать автомобиль через дополнительное согласование кредитного договора с банком.

Если продажа связана с отсутствием средств на погашение кредита, решать вопрос с банком придется в любом случае.

Как продать, если ПТС на руках

Любая сделка с передачей транспорта новому собственнику требует наличия паспорта на ТС, основного документа, подтверждающего полномочия автовладельца. Большинство программ кредитования предполагают хранение ПТС в банке до момента полного расчета по обязательствам. Порядок действий, как продать машину, купленную в кредит, при наличии ПТС на руках, выглядит следующим образом:

1. Заемщик пишет заявление с просьбой согласования сделки, а финансовое учреждение выносит решение.
2. В случае одобрения должнику будут предоставлены приемлемые для банка пути: самостоятельная продажа, привлечение к реализации кредитора или автосалона, пересмотр условий займа, аукционные продажи.

Необходимо учитывать, что любой предложенный способ потребует согласования с организацией каждого шага заемщика.

Как продать если ПТС в банке

Как и в случае с хранением ПТС дома, продажа машины, основная документация на которую лежит в банке, происходит в той же последовательности.

Основанием для реализации машины в автокредите на законных основаниях станет согласие банка после рассмотрения заявления заемщика.

Если банк предоставляет право заняться поиском покупателя самостоятельно, предстоит решить вопрос, каким образом обеспечить новому автовладельцу гарантии переоформления ПТС. Можно воспользоваться услугами нотариуса и составить договор, предусматривающий весь процесс переоформления.

Новый собственник покупает машину согласно заключенному через нотариуса договору в следующем порядке:

1. Ликвидация долга по автокредиту за счет средств покупателя.
2. Освобождение машины из-под залогового обременения.
3. Остаток суммы передается продавцу, а машина переоформляется.

С учетом высокого риска для покупателя, подобная схема больше подходит для передачи машины в пользу родственников и ближайшего окружения.

Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.

Ответственность за незаконные методы продажи

Залоговое имущество продать сложно. Важно учитывать наложенные ограничения и потребность в согласовании.

Не желая заниматься трудоемкой процедурой и длительным урегулированием, некоторые граждане рассматривают сомнительные способы, как продать кредитный автомобиль:

• получить в отделении Госавтоинспекции дубликат паспорта, заявив о потере документа;
• продать машину без оповещения залогодержателя;
• заняться распродажей купленной машины запчастями, объясняя причину отсутствия автоугоном.

Все вышеперечисленные схемы незаконны и влекут за собой ответственность, вплоть до лишения свободы.

Наиболее часто в отношении нарушителей применяются:

• ст. 159 УК РФ (мошенничество);
• ст. 306 УК РФ (ложное доносительство);
• ст. 1102 ГК РФ (незаконное обогащение);
• ст. 1107 ГК РФ (незаконное использование чужих средств).

Имея множество законных вариантов переоформления кредитной машины, ответственный автовладелец вряд ли возьмет на себя риски продаж по «серым» схемам. Тщательный анализ конкретной ситуации и изучение различных путей реализации позволят выгодно продать машину без какого-либо риска для себя или нового собственника.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/realno-li-prodat-kreditnyj-avtomobil

Источник https://kredit-blog.ru/avtokredit/kak-prodat-kreditnuyu-mashinu.html

Источник