Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Люди, перед которыми остро встает вопрос о покупке автомобиля, нередко сталкиваются с проблемой, где взять столь большую сумму денег, получив ее при этом на максимально привлекательных условиях. Сейчас почти всеми банками предлагаются автокредиты, но может, стоит разобраться, во всех ли случаях выгоден этот вид специального займа, или может воспользоваться потребительским кредитом?

Итак, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

30 000 – 700 000 руб.

2-НДФЛ или по форме банка

Деньги в день обращения

Решение за 24 часа

100 000 – 100 000 руб.

Решение за 1 день

Кредит наличными за 5 минут без справок и визита в банк

Решение за 5 минут

100 000 – 200 000 руб.

Решение за 15 минут

25 000 – 3 000 000 руб.

Решение за 5 минут

Решение за до 4 дней

3 000 – 99 500 руб.

Нужен только паспорт

Решение за 1 мин.

Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты

Решение за 2 минуты

20 000 – 100 000 000 руб.

Индивидуальный подход. С любой кредитной историей.

Решение за 1 час

20 000 – 100 000 000 руб.

Автокредит выгоднее?

Плюсы Если сравнивать с потребительским кредитом, то процентная ставка по автокредиту ниже на 3-5% (потребкредит – 15-20%, автокредит — 10-17%). Объясняется это просто: выдавая автокредит, кредитные организации меньше рискуют, так как машина на протяжении всего срока кредитования остается в залоге.

Минусы Для автокредита банками обычно выдвигается ряд требований, не всегда устраивающих заемщиков, например:

• автокредит предоставляется далеко не каждому;
• внесение первоначального взноса в размере около 15%;
• приобретение на весь период кредитования страховки КАСКО;
• внесение приобретаемого автомобиля в залог;
• необходимость покупать машину именно в том автосалоне, который сотрудничает с данным банком;
• если заемщик по какой-то причине не сможет вносить дальнейшие платежи по автокредиту, то он не сможет продать автомобиль до его погашения.

Потребительский кредит выгоднее?

Несмотря на более высокую процентную ставку, при использовании потребкредита можно все же добиться экономии, которая объясняется следующими соображениями:

• Нет необходимости в покупке страховки КАСКО.
• Уменьшение размера переплат по кредиту, поскольку автокредитами нередко подразумевается аннуитетная форма погашения задолженности, по которой размер переплаты процентов намного больше, чем при дифференцированной, чаще применяемой для погашения потребкредитов.
• В некоторых случаях – возможность досрочного погашения займа без наложения штрафа.
• При покупке машины у частного лица она обойдется гораздо дешевле, чем аналогичный экземпляр, приобретенный в автосалоне.

Автокредит или потребительский кредит? Примеры

Возьмем для примера среднестатистическую российскую семью, которая имеет среднемесячный доход 33 000 руб. и рассмотрим вариант покупки автомобиля одной из популярных марок, стоимость которого 550 000 рублей.

Допустим, семья успела накопить 100 000 рублей наличными и готова обеспечивать ежемесячные выплаты по кредиту не более 16 000 рублей. Необходимо определиться лишь с тем, какой кредит лучше взять на недостающую сумму.

Примерный расчет автокредита для нового автомобиля из салона (с использованием средних ставок по кредитам и страховкам)

Итак, для покупки машины семье необходимо еще 450 000 рублей. Чтобы погасить такой кредит за 5 лет, семье придется ежемесячно выплачивать немногим больше 9 000 рублей.

Но этой суммы будет недостаточно, так как необходимо будет сражу же на первый год оформить страховку КАСКО. Для данной машины сумма страховки составляет примерно 65 000 рублей.

Получается, требуется не 450 000, а 515 000 рублей.

Если к указанной сумме добавить примерно 3% от суммы кредита за заведение ссудного счета (данный процент у разных банков отличается), то получится 530 450 рублей. Ежемесячный платеж, соответственно, становится еще больше – около 11 000 рублей.

В итоге общая сумма выплат по кредиту составит около 660 000 рублей. Здесь как раз вас ожидает еще одно разочарование, поскольку страховка КАСКО оформлялась лишь на первый год, а впереди еще целых 4 года, в течение которых страхование КАСКО остается обязательным.

Страхование за 4 года с учетом комиссионных вознаграждений составит примерно 240 000 рублей.

Таким образом, стоимость машины составит примерно 1 000 000 рублей = 100 000 (накопленные деньги)+ 660 000 (общая сумма выплат, включая страховку за 1-й год) + 240 000 (страховка за 4 последующих года).

А это, соответственно, приведет к значительному увеличению ежемесячного взноса: 1 000 000 : 60 (месяцев) = 16 666. Как видите, выделенных 16-ти тысяч для ежемесячных платежей может даже не хватить, здесь все зависит от условий банка, в который вы обратитесь…

Согласитесь, между ценой автомобиля, указанной в рекламном проспекте, и реальной его стоимостью разница очень большая: 1 000 000 – 550 000 = 440 000 рублей.

Кредитные программы большинства банков во многом идентичны. Ставки по автокредитам Сбербанка до 2013 года были несколько выше, чем у других кредитных организаций, но к настоящему времени их сделали выгоднее для заемщиков.

Вышеприведенные данные подставим в калькулятор автокредита Сбербанка России при 16% годовых и аннуитетном способе погашения. Получим следующую таблицу:

№ месяца Остаток по кредиту В погашение долга В погашение процентов Ежемесячный платеж

1	450 000.00	4 901.55	6115.07	11016.63
2	445 098.00	4 968.16	6048.46	11016.63
3	440 130.27	5 035.67	5980.95	11016.63
4	435 094.59	5 104.10	5912.52	11016.63
— — —	— — —	— — —	— — —	— — —
58	32 171.51	10 579.44	437.18	11016.63
59	21 592.06	10 723.21	293.42	11016.63
60	10 868.85	10 868.85	147.70	11016.63
Всего	450 000.00	660 997.72

Переплата за пользование кредитом – 210 997,72Общая стоимость покупки после выплаты кредита – 660 997,72Удорожание покупки – 46,88%

Если в кредитный калькулятор ввести, кроме основных данных (срока кредитования, процентной ставки и суммы кредита), предусмотренные Сбербанком ежемесячную, единоразовую комиссии и прочие необходимые платежи, то ежемесячный взнос, сумма переплаты и процент удорожания покупки несколько увеличатся.

Примерный расчет варианта с потребительским кредитом и автомобилем, бывшим в употреблении 2 года

Стоимость автомобиля, который был куплен 2 года назад «с нуля» за 550 000 рублей, к настоящему моменту упала примерно до 440 000 рублей, минус 100 000, которые вы сможете внести сразу, в итоге получается, что вам необходимо взять кредит на сумму около 355 000 рублей (с учетом 3% комиссии банка).

Ежемесячно внося по дифференцированной схеме платежей максимально возможную для семьи сумму 16 000 рублей, вы сможете погасить кредит уже за 28 месяцев. Переплата при этом составит около 70 000 рублей. Таким образом, полная стоимость автомобиля составит примерно 620 000 рублей.

За 2 года потребительские качества автомобиля существенно не меняются, поэтому немного поумерив свои аппетиты и взяв потребительский кредит на покупку б/ушного автомобиля, можно значительно сэкономить, не попав при этом в долговую яму. Учитывайте также то, что вам придется выделять средства на содержание машины.

Итак, мы выяснили что при покупке автомобиля, потребительский кредит выгоднее, чем автокредит.

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство.

Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя.

Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры Автокредит Потребительский кредит

Сумма	1 000 000 руб.	1 000 000 руб.
Первоначальный взнос	200 000 руб.	0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)	13%	16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.	120 000 руб.	–
Страховка жизни и здоровья	По желанию, на процентную ставку не влияет	2,53%
Срок	12 мес.	12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)	71 453,82 руб.	90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат	857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)	1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата	57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО	114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Что выгоднее в 2019 году – автокредит или потребительский

Время чтения: 5 минут

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2019 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
2. Дождаться положительного ответа.
3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

• Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2019 года, отображены в таблице:
• Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
  

  Ренессанс Кредит	от 10,5%	До 700 тысяч рублей	24–70 лет	До 5 лет	Требуется
  Альфа-банк	11,99%	До 4 миллионов рублей	21–55 лет	До 5 лет	Требуется
  ОТП-Банк	10,5%	До 4 миллиона рублей	21–68 лет	До 7 лет	Не обязательно

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит.

Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины.

А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили.

Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами.

Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

• экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
• кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
• кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком.

Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе.

Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
3. Можно продать машину до полного погашения долга.
4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
2. Гибкий график погашения платежей.
3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Оформить заявку и получить кредит или кредитную карту можно здесь.

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно.

Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит.

Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование.

И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет».

За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

• Сбербанк России;
• Банк «Авангард»;
• Банк «ВТБ 24»;
• Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
• Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

• 1. Вменяемые процентные ставки;
  2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
  3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

• Обязателен первый взнос;
• Обязателен залог машины;
• Для классического – обязательно подтверждение дохода;
• Обязательное страхование (КАСКО);
• Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
• Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев.

Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора.

Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

1. Банк Москвы;
2. МКБ;
3. Сбербанк России;
4. ВТБ 24;
5. УБРиР.

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

• Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
• При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
• Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
• Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
• Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
• Когда нет первоначального взноса — любой;
• Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

• Стоит ли брать кредит на авто в этом году
• На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.
• Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

• Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
• Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

• Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
• Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
• Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
• Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.

1. Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.
2. Можно ли оформить с использованием материнского капитала

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

• Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
• Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
• Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

• Угроза угона транспортного средства.
• ДТП или поломка авто.
• Быстрое изнашивание ТС.
• Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

• Процентная ставка.
• Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

• Валюта кредита. Рублевые намного дешевле валютных. К тому же, вторые более рискованные, так как курс доллара может сильно измениться.
• Срок кредитования.
• Дополнительные платежи — страховки (КАСКО, личное, ОСАГО и т.д.) и другие. При наличии страхования основная ставка по кредиту обычно ниже. Обычно плата за страховку включается в тело займа.
• Получаете ли вы зарплату на карточку банка-кредитора.
• Обеспечение — залог или поручители. Такие кредиты дешевле.
• Размер дохода и нужно ли его подтверждать.
• Необходимость внесения первоначального взноса. Чем больше вы внесете, тем меньше переплатите по итогу по займу. Кроме того, банки относятся лояльнее к тем клиентам, которые готовы внести хоть немного собственных средств.

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита Отказ оформляется в виде заявления в страховую компанию в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора. Страховщик обязан вернуть сумму взноса в период, равный 10 дням. Если же соглашение уже вступило в силу, то заемщик получит немного меньше с учетом корректировок (будет вычтена сумма за пользование услугой в течение тех дней, когда договор действовал).

Перед тем, как отказаться от КАСКО, внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, так как в нем могут быть прописаны некоторые интересные нюансы, к примеру, увеличение процентной ставки.

Некоторые кредиторы и вовсе могут потребовать закрыть договор и немедленно вернуть всю сумму займа. Не удивительно, ведь авто находится в залоге у банка, и соответственно кредитор не хочет связываться с рисками утраты транспортного средства.

Если погасил автокредит досрочно, можно ли вернуть страховку

Это возможно. Если вы брали займ на 3 года, то и страховые взносы распределяются на все 36 месяцев. При гашении через 2 года кредита в полном размере вы можете вернуть сумму взносов за оставшийся год.

Что лучше взять: автокредит или потребительский кредит

Перед покупкой автомобиля будущие владельцы часто задаются вопросом: “Что лучше – автокредит или потребительский кредит?”. Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в некоторых понятиях.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это займ, который выдается определенной финансовой организацией (чаще всего банком) заемщику для приобретения каких-либо товаров. Обычно потребительский кредит берется для покупки не очень дорогих предметов. Это могут быть компьютеры, мобильные телефоны, другая техника. Целью взятия потребительского займа может быть покупка автомобиля. Такой кредит может выдаваться как в виде отсрочки платежа при приобретении товара, так и в виде денежных средств, выдаваемых наличными или перечисляемых на банковскую карту заемщика.

Потребительские займы могут быть как целевые, так и нецелевые. Целевой потребительский кредит выдается на приобретение какого-либо конкретного товара. При оформлении такого вида кредита заемщик не получает денежные средства, предоставляемые кредитором, «на руки». Оформленная сумма сразу перечисляется в счет уплаты товара, приобретаемого заемщиком. В этом случае клиент не может воспользоваться денежными средствами, кроме как согласно заключенному договору. Иные возможности для получателя денег открываются при оформлении им нецелевого потребительского кредита.

Такой вид позволяет заемщику пользоваться предоставленными ему денежными средствами на свое усмотрение. Заемщик не сообщает никакую информацию о целях получения кредита. Как правило, такой вид займа обладает большей процентной ставкой, нежели целевой кредит. Поэтому при покупке автомобиля лучше выбирать именно целевой заем. Это избавит вас от необходимости переплачивать кредитору.

Высота процентной ставки зависит от периода, на который берется кредит. В зависимости от срока, на который заключается потребительский договор займа, существуют три разновидности займа – долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный. При наличии достаточного заработка лучше, конечно же, оформлять краткосрочный заем. Ежемесячные выплаты по нему будут намного больше, чем, например, при долгосрочном займе, однако общая сумма долга окажется значительно ниже.

Сумма ежемесячного платежа зависит от модели погашения кредита. Потребительский договор включает в себя возможность выплаты ежемесячных платежей как аннуитетным, так и классическим способами. Аннуитетный график предполагает внесение строго установленного, одинакового количества денежных средств ежемесячно. Классический же способ рассчитан на постепенное уменьшение ежемесячных выплат, начиная от самой большой (в первый месяц выплаты по кредиту) и заканчивая самой маленький (в последний месяц).

Беря кредит, рассчитывать процентные выплаты лучше самому, т.к. банки часто дают не полную информацию о процентной ставке, и в итоге заемщик вынужден платить намного больше, чем рассчитывал.

Несомненным плюсом потребительского кредитования является отсутствие его зависимости от будущей цены покупаемого товара и от имеющегося на этот товар спроса.

Кроме того, оформляя такой вид кредитования, в некоторых случаях можно рассчитывать на отсутствие необходимости его обеспечения. Другими словами, клиент избегает процедуры оценки своего имущества, что, помимо отнятого времени, потребует еще и некоторых материальных затрат. Такая возможность предоставляется, как правило, при оформлении небольших кредитов.

Если говорить о сумме, которую может выдать банк, то тут можно столкнуться с проблемой не слишком больших займов. Чаще всего потребительский кредит рассчитан на недорогие покупки. Для приобретения квартиры или даже среднебюджетного авто такой вид займа вряд ли подойдет. К тому же чем большую сумму берет заемщик, тем больше документов и гарантий выплаты он должен предоставить банку. Выдача суммы более 150 тыс. рублей будет отягощена нахождением двух поручителей и предоставлением банку большого количества документов и справок. Потребительский кредит, скорее всего, сможет погасить лишь часть суммы за покупаемый автомобиль. Остальную сумму придется платить из собственных накопленных средств.

Кредит на покупку автомобиля

Автокредитом является предоставление денежных средств заемщику, желающему приобрести машину. Как правило, кредит на машину не погашает полную стоимость автомобиля, а берет на себя от 80 до 90% его стоимости. Остальную часть стоимости заемщик оплачивает сам. От величины первоначального взноса зависит и процентная ставка автокредитования. Чем меньшей является сумма первоначального взноса, тем большей будет процентная ставка. Эта ставка зависит от срока, на который заключен договор кредитования. Сразу после оформления автокредита заемщик может начать пользоваться приобретенным автомобилем.

Довольно часто применяется льготное автокредитование. Отдельные модели автомобилей по льготным условиям могут иметь более низкую стоимость. Однако это является, в определенном смысле, неким навязыванием клиенту каких-то конкретных моделей, выбранных с целью увеличения количества продаж необходимых авто.

Оформленный по такому договору автомобиль не является собственностью покупателя. Паспорт транспортного средства такого автомобиля хранится в банке-кредиторе или в другой финансовой организации, выдавшей автокредит. Заемщик не имеет права полноценно пользоваться приобретенным авто до момента выплаты долга. Такое ограничение включает в себя отсутствие возможности продать, обменять или произвести другие действия подобного характера со взятым авто. Заемщик обязан выплачивать установленную в договоре сумму ежемесячно, как правило, аннуитетным способом (т.е. ежемесячно выплачивать одинаковую сумму).

Неисполнение заемщиком долговых обязательств налагает на него штрафные санкции банка. В итоге это может привести к увеличению долга перед кредитором.

При оформлении автокредита, как правило, нет необходимости находить поручителя. Кроме того, не требуется его обеспечение. Не нужно, как в случае оформления крупного потребительского кредита, проводить оценку имущества и тратиться на это. Приобретенный таким способом автомобиль сам по себе является залогом. Однако это, с другой стороны, является крайне неудобным фактором. В случае необходимости такой автомобиль нельзя будет продать для погашения кредита. Кроме того, проблемы с выдачей займа могут привести к возвращению ранее взятого в кредит автомобиля. Конечно, такая мера является крайней. В случае трудностей с выплатой кредита заемщику оказывается помощь в виде раз личных льгот и отсрочки платежа.

Оформляя автокредитование, необходимо знать о том, что практически всегда вместе с ним оформляется и КАСКО. Стоимость КАСКО может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, что практически ликвидирует ценовую разницу между автокредитованием и нецелевым потребительским кредитом. Кроме того, оформление КАСКО потребует от вас ежегодных выплат на страховку автомобиля. Данное правило будет действовать до полного погашения кредита. Это может быть довольно значительная сумма. Такая мера призвана побудить заемщика оформлять автокредит на более короткий срок.

Однако этот же пункт может быть очень полезен для заемщика. В случае аварии или порчи автомобиля (предусмотренной страховой компанией) владелец взятой машины может не бояться остаться без транспортного средства и с непогашенным кредитом.

Для получения автокредита заемщику необходимо будет предоставить немалое количество бумаг. Заемщику может быть отказано в выдаче автокредита, если его доход ниже установленного минимума.

Что выгоднее, автокредит или потребительский: советы заемщику

Обобщая вышеизложенное, можно сделать выводы о том, какой из кредитов лучше для покупки автомобиля – потребительский или автокредит.

Преимуществом потребительского займа является то, что полученные банком деньги получатель волен тратить на свое усмотрение. Он может приобрести автомобиль в автосалоне или из частных рук, купить подержанное авто или новое, банк в этом случает никаких ограничений не ставит. Кроме того, для оформления потребительского кредита не нужно предоставлять большое количество документов (в случае взятия небольшого займа). Возможность получения потребительского займа выше. Приобретенный на такой кредит автомобиль сразу же становится собственностью заемщика, и он обладает на него всеми правами. При необходимости такой автомобиль можно продать и погасить оставшуюся часть кредита.

К отрицательным сторонам потребительского займа можно отнести то, что процентные ставки на такой кредит очень высокие. Кроме того, сумма, выданная на покупку автомобиля, может быть недостаточной, и покупателю придется доплачивать за авто из своих средств. Могут возникнуть проблемы с обналичиванием выданных кредитором средств. Придется платить комиссию для снятия денежных средств с кредитной карты.

Преимущества же автокредита заключаются в том, что процентные ставки по нему гораздо ниже ставок по потребительскому кредиту.

Помимо этого, можно принять участие в акциях или получить льготы на приобретение автомобиля, которые устраивают автосалоны. Кроме того, программа государственного софинансирования может взять на себя значительную часть стоимости кредита.

К отрицательным сторонам автокредита можно отнести обязательное оформление КАСКО, которое уровняет общую процентную ставку по займу с процентной ставкой потребительского кредита. Хотя, как уже было отмечено выше, обязательное страхование является очень полезным в случае порчи или кражи автомобиля. Невозможность распоряжаться транспортным средством (продать, обменять и т.д.) делает автокредит менее удобным. Еще одной отрицательной стороной такого договора является обязательное внесение первоначальной суммы кредита.

Подводим итоги

Принятие решения зависит от многих факторов, таких как стоимость желаемого автомобиля, наличие денежных средств, размер зарплаты, надежное финансовое положение. В итоге каждый человек выбирает, что лучше – кредит или автокредит – согласно своим возможностям и предпочтениям.

Источник https://prpr.su/stati/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit/

Источник https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Источник