Депозитные программы

Многие украинцы поспешили забрать свои сбережения из банков, вследствие ухудшения экономической ситуации в Украине и девальвации гривны. В свою очередь такое развитие событий повлияло и на сами финансовые учреждения, а точнее сказать на процентные ставки за депозиты, и, следовательно, на кредиты.

Какие депозиты в банках Украины

Чтобы привлечь клиентов к вкладам в гривне все больше финансовых структур решают предлагать своим клиентам очень значительные номинальные процентные ставки.

Еще больше обнадеживает и тот факт, что Верховная рада приняла новый закон о дополнительной капитализации и реструктуризациях банков Украины. Согласно тексту документа предусмотрено около 40 млрд. грн. на капитализацию каждого кредитного учреждения ежегодно.

Кроме того, еще дополнительно из бюджета выделяются достаточные средства для погашения обязательств ликвидируемых банков в Фонд гарантирования вкладов, который производит через отделения действующих структур выплаты украинским вкладчикам. А это значит, что украинские вкладчики могут не волноваться за свои сбережения, и вместе с этим – воспользоваться конкуренцией на банковском рынке и получить высокие ставки за вкладами именно в гривне. Необходимо только выбрать надежный банк и привлекательные дополнительные условия.

Сделать осознанный выбор и провести расчет банковского депозита поможет список депозитных программ в этом разделе.

База банковских депозитов обновляется по мере изменений условий в каждом продукте, в соответствии с актуальной информацией банка-партнера.

Список депозитов в гривне или в валюте: долларе и евро в основном, который составлен по реальным предложениям украинских кредитных учреждений потенциальным вкладчикам, достаточно представлен в таблице раздела. Для ознакомления с условиями конкретного продукта или подсчета своих данных выведен на первое место депозитный калькулятор.

Виды депозитных программ

Банки внедряют предложения бессрочных или с плавающей ставкой вкладов в качестве депозитных программ, которые ориентируются на некоторые общественные группы вкладчиков: студентов, предпринимателей, пенсионеров. Многие финучреждения для удобного обслуживания депозитов для клиентов выпускают депозитные карты, с которых можно в банкомате снимать ежемесячные начисления по процентам, не пользуясь услугами касс в отделениях.

Выбирая самые выгодные депозиты в Украине, всегда стоит оценивать достаточность капитала и депозитные рейтинги банков, не всегда высокие процентные ставки гарантирует конечное получение дохода со своих сбережений. Свою роль играют добавочные факторы в условиях договора: можно ли продлевать вклад после срока, снимать досрочно часть вклада или целиком.

Ставки по депозитам

По срочным вкладам могут быть самые высокие проценты в случае, если не предусмотрено в договоре досрочное расторжение отношений между учреждением и клиентом. В законодательстве предусмотрены новые правила, регулирующие выдачу безотзывных депозитов, которые позволяют не отдавать раньше срока вкладчикам их инвестируемые в банки деньги, что в целом может привести к снижению ставок на рынке.

Сберегательные до востребования вклады или депозиты без строго обозначенного срока имеют самые умеренные ставки, но снятие их не зависит от указанного конечного срока действия договора.

Также предлагаются различные накопительные депозиты к определенной дате – условные депозиты, открытые на другого человека, например ребенка к моменту совершеннолетия.

На валютные депозиты распространены другие размеры ставок, они значительно ниже гривневых, но имеют статус более стабильных в среднесрочной перспективе. Ставки по валютным вкладам более чем в 2 раза ниже в сравнении со ставками на гривневые депозиты, но уровень их остается после девальвации национальной валюты очень высок.

Тенденция выставления завышенных процентов по вкладам всегда наблюдается после кризисных в системе периодов и отображает нехватку средств финучреждений для кредитования населения и коммерческих предприятий. Особенно ярко выражено это после массового снимания своих вкладов клиентами банков. Как только стабилизируется экономическая ситуация в стране, размеры депозитных ставок начинают плавно снижаться.

Отток депозитов в валюте ежемесячно возрастает на 1-5 процентов, с начала кризиса после девальвации гривны объем вкладов от населения в украинских банках существенно снизился, почти на треть. Основная причина такого явления – это введение ограничений на снятие валюты в сутки не более 15 тыс. грн. для одного лица со своих счетов. Поэтому мало кто видит целесообразность относить свои сбережения на хранение в банк при существующих на снятие ограничениях.

Депозити в банках України

“Зайві” гроші треба завжди нести до банківських установ — аби вони “працювали” як інвестиція, наприклад у формі депозиту. Депозит — це спосіб зберігання заощаджень у національній або іноземній валюті в банку під відсоток на умовах укладеного договору між клієнтом та банком. При цьому банк зберігає залучені кошти та виплачує суму вкладу і дохід у встановлений договором термін.

Фактор надійності банку

Рівень довіри до українських банків після різноманітних стрес-тестів, перевірок регулятором та очищення банківської системи загалом зріс. Тому зберігання “вільних” коштів на депозитних рахунках перетворилося на доволі вигідний і надійний спосіб примноження капіталів.

Вибираючи банк для розміщення своїх коштів, варто прорахувати всі ризики, звертати увагу не на найвищу ставку, а на його стабільне становище на фінансовому ринку, тривалість роботи та репутацію, прибутковість, перебування у групі найбільших кредитно-фінансових установ, наявність розгалуженої мережі відділень та банкоматів, членство у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, присутність на топових позиціях в рейтингах авторитетних фінансових агентств і зрештою інформаційна відвертість, тобто регулярне надання банком повної інформації про себе. Цю інформацію можна перевірити, прочитавши статті про конкретний банк в мережі Інтернет, на фінансових форумах та в засобах масової інформації, а також скориставшись думкою родичів і знайомих. Якщо узагальнити, то найбільш надійними є державні банки або великі фінансові установи з іноземним капіталом.

Варіанти вибору валюти, терміну, ставки та умов депозиту

Загалом слід чітко розуміти, що високі відсоткові ставки можуть свідчити про певні фінансові проблеми у банку. А правило: «чим більший строк, тим більші відсотки» не завжди себе оправдовує.

Хоча з валютою все просто: у гривні буде набагато більший відсоток, аніж у доларах або євро. Проте з депозитом в іноземній валюті кошти значно більше захищені від інфляції та знецінення доходу, тобто економічно обґрунтованою є хоча б відповідність прибутковості річного депозиту рівню інфляції. З огляду на це відкривати депозити на довгий термін краще саме в іноземній валюті, тоді як гривневі депозити є сенс укладати на більш короткий строк. Найвигідніше зберігати гроші на депозитах із терміном погашення від пів року до року.

Спочатку необхідно визначити кінцеву мету вкладення коштів і як наслідок термін вкладу:

• накопичення коштів як захист від інфляції з максимальним прибутком — тоді слід обрати класичну депозитну програму зі строком на 9-12 місяців;
• відкладення коштів на певні потреби — тоді варіант депозитного вкладу строком на 6-9 місяців з примноженням своєї початкової суми вкладу;
• додатковий заробіток коштів щомісяця — це депозити на 1 місяць, для тих, хто хоче отримувати щомісячний додатковий дохід, контролювати свої кошти, знімати відсотки на картку та розпоряджатися ними на свій розсуд.

Депозитні вклади також відрізняються можливістю вносити додаткові кошти — в такому випадку краще відкривати депозит з поповненням. Але необхідно знати, що у вкладах без поповнення і з виплатою відсотків наприкінці строку ставка буде вищою.

Ще деякі фактори при виборі банку, що необхідно враховувати: якість та швидкість обслуговування, уважність та передбачливість персоналу; також зручність розташування банку — поблизу дому чи роботи.

Юридичні нюанси депозитного договору

Поінформований — значить озброєний, тобто вибравши банк та поспілкувавшись з менеджером на другому етапі необхідно уважно ознайомитись з Договором та вивчити всі юридичні моменти, а саме:

• переконатись, що договір укладається між вкладником і банком;
• перевірити дату та процентну ставку на весь термін вкладу;
• звірити валюту, в якій банк буде повертати вклад та відсотки;
• звернути увагу на передбачені банком умови пролонгації, зокрема автопролонгацію — автоматичне продовження вкладу після його закінчення, умови та термін;
• захищеність державою — членство банку у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб;
• читати все, що написано дрібним шрифтом, адже там може міститись інформація про комісії за зняття відсотків через касу та інше.

Отже, вигідно укладати депозити в декількох різних валютах, особливо якщо сума вкладу є більшою за 10-20 тис. грн. — тоді кошти убезпечені від ризиків валютних коливань, від інфляції, від нестабільності економічної ситуації та різних форс-мажорних обставин типу пандемій.

Умови захищеності депозиту або як отримати відшкодування, якщо банк визнано неплатоспроможним

При укладенні депозитного договору слід не перевищувати фіксовану суму 200 тис. грн., адже якщо банк збанкрутує, то в реальності повернення грошей вище цього ліміту відбувається довго та складно. У разі запровадження тимчасової адміністрації у банку, державна спеціалізована установа — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодує кошти в межах 200 тис. грн. протягом 1-2 місяців. Також важливо знати, що зазначена сума гарантованого відшкодування включає і сам вклад, і відсотки за ним. Якщо є можливість розмістити депозит у банку на суму, що перевищує 200 тис. грн., то варто розподілити суми вкладів у кількох банках та в різних валютах. Фонд здійснює виплату гарантованих сум відшкодування через банки-агенти, що здійснюють такі виплати в готівковій або безготівковій формі (за вибором вкладника). Сьогодні практично всі банки в Україні є учасниками Фонду.

Оподаткування депозитів

Ще у 2014 році в Україні запровадили оподаткування відсоткових доходів по депозитах. Податкове законодавство щодо цього кілька разів змінювалося і в результаті на теперішній час діють правила, встановлені у 2016 році: застосовується стандартна ставка податку на депозит у розмірі 18% плюс додатково стягується 1,5% військового збору від суми нарахованих відсотків. Тому загальні витрати депозитного доходу вкладника на податки складають 19,5%.

Депозити 2022: калькулятор, надійні банки, детальні умови

Переглянути детальну інформацію про депозитний калькулятор.

Детальний огляд депозитів банків

Дата огляду: 06.06.2022.

Гарантування вкладів на час воєнного стану – 100 %.

Найбільш популярні

Перелік найбільш надійних банків України

Найвищий рівень
1. Укрсиббанк.
2. Credit Agricole.
3. Кредобанк.

Високий рівень
4. Правекс банк.
5. Райффайзен банк Аваль.

Державні банки
6. Ощадбанк.
7. Укрексімбанк.
8. Укргазбанк.
9. ПриватБанк.

Достатній рівень
10. Прокредит банк.
11. ОТП банк.

Детальний огляд від 06.02.2019 року – надійні банки.

Податок на депозити у 2022 році

Відсотки за депозитами оподатковуються за загальною ставкою 19.5 %, у т.ч. податок на доходи – 18.0 %, військовий збір – 1.5 %.

Наприклад, сума депозиту становить 10 тис. грн, процентна ставка 10 % річних, строк розміщення – 1 рік.

Отже, банк повинен заплатити 10% * 10 000 грн = 1 000 грн. З них буде сплачено 195 грн податків, а вкладник отримає “на руки” після закінчення строку 805 грн нарахованих процентів (1 000 грн мінус 195 грн податків) і 10 тис. грн – суму початкового вкладу.
Калькулятор розраховує суму процентів до виплати уже після оподаткування.

Зміни протягом місяця

01.06.2022 Альфа-банк підвищив проценти у гривні за вкладом Прибутковий на 0.50 % річних, Мобільний – на 3.00 % річних, Дохідний Сейф – на 2.87 % річних і Ощадний – на 3.50 % річних.

01.06.2022 Ідея банк знизив ставки за вкладами Дохідний і Класичний на 0.50 % річних на 3 і 6 місяців. Також банк знизив ставки за вкладом Пенсійний без меж на 1.00 %, 1.00 % і 0.50 % річних на 3, 6 і 12 місяців. Ідея банк припинив залучати депозит Мобільний.

26.05.2022 Креді Агріколь зменшив ставки у гривні за депозитами Ощадний і Мобільні заощадження на 1.00 % і 2.00 % річних відповідно.

25.05.2022 ОТП банк знизив на 0.25 % річних ставки за депозитами Зручні гроші+ та Доступні гроші у гривнях.

25.05.2022 Правекс банк зменшив проценти у гривні за строковими депозитами на 0.50 % річних.

23.05.2022 Укрексімбанк запровадив новий депозит Захисник України.

17.05.2022 Кредобанк підвищив проценти за депозитами Прибутковий та Оптимальний на 1.00 % річних у гривні та на 2.99 % річних у гривні за вкладом Кишеня.

16.05.2022 ОТП банк зменшив на 0.25 %, 0.25 % і 0.50 % річних на 3, 6 і 12 місяців проценти за вкладом Строковий і на 1.00 % річних за депозитом Преміальний у гривнях.

12.05.2022 Укргазбанк запровадив новий вклад “Військовий”.

09.05.2022 ПУМБ знизив відсотки у гривні за вкладом Дохідний на 1.00 % річних на 3, 6 і 12 місяців, а також за депозитами Скарбничка+ і Накопичувальний.

05.05.2022 Альфа-банк збільшив ставки у гривні за депозитом Прибутковий на 1.50 % річних.

03.05.2022 Ідея банк зменшив проценти за депозитами Дохідний і Класичний на 0.50 % річних. Також банк знизив ставки за вкладом Мобільний на 2.00 % річних і за депозитом Пенсійний на 0.50 %, 0.75 % і 1.00 % річних на 3, 6 і 12 місяців.

02.05.2022 ОТП банк знизив на 1.00 % річних ставки за депозитами Зручні гроші+ та Доступні гроші у гривнях. Також банк зменшив проценти за вкладом Преміальний на 0.25 %, 0.25 % і 0.50 % річних на 3, 6 і 12 місяців.

01.05.2022 ПроКредит знизив проценти за вкладом Ощадний на 1.00 % річних.

Источник https://banker.ua/offers/depozity/

Источник https://ubanks.com.ua/deposit.php

Источник https://finsee.com/%D0%B4%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D0%B8/