Вклад на карту – конкурент банковскому депозиту?

Хранить деньги дома под подушкой, под матрацем или в платочке, спрятанном за картиной, не хочет никто. Все-таки 21-й век на дворе. Что делать со свободными деньгами? Самое простое решение – отнести в банк и открыть депозит, чтобы они не просто лежали, но и работали. Однако сейчас многие банки предлагают клиентам особый продукт – доходную дебетовую карту, на остаток которой начисляются повышенные проценты. Отдать предпочтение ей или традиционному вкладу?

Карта или депозит? Теоретические особенности

Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.

Свободное снятие средств: плюс или минус?

Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.

Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо – многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.

Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.

Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.

Безопасность средств

Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».

Безопасное использование платежных карт – это вообще отдельная тема.

Цена выбора

А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.

В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).

Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.

Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.

С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.

Вклад по карте Русский Стандарт

В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа «Банк в кармане». Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.

А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.

Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты . 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.

Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».

Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.

Вклад в Тинькофф Кредитные Системы

Объект – продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.

Что касается платы за получение наличны х: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. – 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).

Теперь о главном – о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% – на сумму, превышающую 200000 руб.

Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты – cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.

Что удобно – посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.

Вклад в Татфондбанке

Наш интерес – карта «Мобильный капитал». В зависимости от типа карты годовое обслуживание составляет:

• 699 руб. (Visa Classic Unembossed, MC Electronic);
• 1199 руб. (Classic, Standard), 2999 руб. (GOLD).

Кстати, в данный момент проходит акция – первый год обслуживания 50% от обычной стоимости.

Комиссия за снятие наличных:

• В Татфондбанке и банках-партнерах – бесплатно;
• В банкоматах и ПВН банков, которые входят в ОРС – 0,7%;
• Во всех других учреждениях – 1% (минимум 3 доллара США).

В этом банке величина процента на остаток также зависит от суммы на счете:

• До 100000 руб. – 5%;
• До 700000 руб. – 7%;
• От 700000 руб. – 10%.

Оформить заявление и получить карту (в течение 4-х дней) можно в отделениях Татфондбанка. Из дополнительных возможностей можно отметить скидки до 50% в рамках программы «Клуб ТФБ».

Карта для вклада в 2TBank.ru

Сейчас мы будем рассматривать не карту, а доходный счет под названием «тВклад» банка «Банк – Т». Специально для людей, любящих мобильность, банк запустил банковский дистанционный сервис 2TBank.ru.

Почему вклад, если мы рассматриваем доходные карты? На то есть четыре причины.

Во-первых, условия банк предлагает интересные (да и пользование счетом любопытное). Во-вторых, проценты по счету начисляются, куда хочется вам: на доходный счет, на р/с, на вашу карту или вообще на счет другого клиента этого банка. В-третьих, каждому клиенту выдается первая бесплатная MasterCard. В-четвертых, деньги со счета можно снимать в любое время (к примеру, перечислив на ту же карту), не теряя при этом процентов.

Минимальная сумма вклада равняется 1 рублю, 1 доллару или 5 евро. Схема работы счета простая: чем дольше на нем находятся средства, тем больший процент на них начисляется:

• 30 дней – 10,5% (рубли), 5,5% (USD), 4,5% (EUR);

Это базовый тариф. Сумма, которую вы не тронули в прошлом месяце, автоматом переместится на Премиальный счет (д.б. не менее 10000 руб.).

• 31-90 дней («Премиальный-60») – 10,7%, 5,6%, 4,6%;
• 91-270 дней («Премиальный-180») – 10,8%, 5,65%, 4,65%;
• Свыше 270 дней («Премиальный-360») – 11,3%, 5,95%, 4,95%.

Как уже говорилось, средствами вы можете свободно пользоваться. К вкладу выдается бесплатная карта, на которую при желании будут перечисляться проценты. Сам вклад можно открыть как в офисе банка «Банк — Т», так и заполнив заявление в интернет-банке (в этом случае представитель учреждения доставит вам договор и карту).

Что интересно, 2TBank.ru сделал возможным снятие наличных без комиссии в банкоматах любого банка России. Но учтите, что сделать это можно только три раза в месяц, за четвертую и последующие операции с карты спишут по 200 руб. А вот за получение средств в своих банкоматах и банкоматах Банка Москвы комиссия не берется в любом случае.

Из негативных моментов стоит выделить то, что «Базовые процентные ставки по Вкладу изменяются Банком в одностороннем порядке и вводятся в действие с предварительным уведомлением Вкладчиков». Правда, это не относится к деньгам, которые лежат на Премиальных счетах.

Как видим, если хочется использовать деньги грамотно и выгодно, то найти им применение можно, не только положив их на банковский депозит. Тем более, мы рассмотрели далеко не все варианты. Доходные карты с неплохими условиями предлагают также Мособлбанк (до 7%), КБ «Кубань Кредит» (4-6% в зависимости от типа карты), Бинбанк (до 6%) и другие кредитные организации.

Комментарии пользователей:

С одной стороны вклады на карте это удобно. Но доступность средств подталкивает к тратам. И это препятствует серьезному накоплению. Всё-таки депозит надёжней и деньги лучше сохраняются.

Депозит хорош тем, что деньги с него так просто не снять и обратная ситуация с вкладом на карте, накопление происходит эффективней с помощью депозита, может и удобнее, но депозит надежнее.

Согласен с тем, что депозит надежнее, опять же соблазна снять нет, а это помогает накопить некоторую сумму. Другой вопрос, что деньги с карты всегда доступны и в экстренном случае их можно сразу использовать, но процент тут все же ниже обычного вклада. Опять же тут все зависит от личности владельца, у многих просто не хватает силы воли, поэтому жесткие условия депозита для них благо.

Что такое депозитная кредитная карта?

Словосочетание «депозитно- кредитная карта» иной раз вызывает недоумение: вроде бы, вклад собственных средств и пластиковая карта с заемными деньгами – совсем разные банковские продукты. Но вот уже несколько лет многие банки с успехом практикуют комбинированное предложение: выпуск платежных карт, прикрепленных к депозитному счету.

В чем «изюминка» депозитных карт

Приличная сумма денег, размещенная в банке на длительный срок, и периодическое пополнение счета – наилучшая характеристика клиента. Само собой, подобных вкладчиков кредитные организации стараются холить, лелеять и привлекать выгодными условиями размещения средств, а также дополнительными услугами.

Одной из довольно новых, но стремительно набирающих популярность услуг является выпуск бесплатной депозитной или текущей карты, привязанной к банковскому счету. Ее особенность в том, что на нее в установленные сроки переводятся проценты, начисляемые по вкладу, и клиент может сразу же пользоваться полученными средствами, без необходимости посещать банк и стоять в очереди к операционисту. Тип депозитной банковской карты и условия обслуживания зависят от суммы вклада и условий его размещения.

Так, для депозитов с правом пополнения и частичного снятия средств выпускается особая «разновидность» депозитной пластиковой карты, которая позволяет вам фактически без ограничения и в круглосуточном режиме пользоваться денежными средствами, размещенными на счете.

Если сумма депозита и начисляемые проценты размещаются на одном счету, который привязан к карте, то вам предоставляется полная свобода в использовании средств вклада.

Единственное ограничение, выставляемое некоторыми банками – так называемый «неснижаемый остаток». Например, у вас на счете размещено 100 000 рублей, неснижаемый остаток составляет 10 000 рублей. В таком случае, пользуясь депозитной картой, вы можете свободно распоряжаться суммой в 90 000 рублей.

И наконец, существуют депозитные карты с овердрафтом – они больше всего похожи на «классические» кредитки. Их особенность в том, что, кроме ваших собственных средств, размещенных на карточном счету, банк предоставляет дополнительный денежный лимит, которыми вы можете пользоваться на определенных условиях. Фактически, кредитные деньги банка выдаются под залог депозитных средств. Размер предоставленного овердрафта, опять-таки, зависит от суммы депозита – чем она больше, тем выше может быть кредитный лимит. В среднем он не превышает 30-50% от суммы собственных средств клиента. Но некоторые банки предоставляют и больший овердрафт – 70-80%.

Израсходованный овердрафт погашается в течение календарного месяца. Для кредитно-депозитных карт обычно предусмотрено, что источником погашения овердрафта могут быть ежемесячные начисления процентов. Кроме того, вы можете самостоятельно погасить овердрафт при пополнении счета.

Как видите, депозитная карта с овердрафтом весьма удобное платежное средство, именно потому, что представляет собой «два в одном» — и ваш личный счет, и заемные средства. Но тарифы по ее обслуживанию и дополнительные комиссии банка могут быть довольно высоки, что снижает доходность депозита. А процент по овердрафту может быть и вовсе «драконовским».

Естественно, выяснять все эти вопросы нужно «на берегу», до того, как вы заказали выпуск карты к вашему депозитному счету.

На нашем сайте вы можете получить подробную и бесплатную консультацию по всем типам платежных карт. Плюс вы можете воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и пополнением и рассчитать сумму процентов.

Сравнение ставок с 1 июня по вкладам в банках для физических лиц в 2022: где на данный момент самые высокие ставки по вкладам в России?

Где самые высокие ставки по вкладам в банках России на сегодня, где лучше открыть вклад в рублях с наибольшей доходностью, сравнение ставок с 1 июня 2022 года по вкладам в банках для физических лиц, читайте далее в нашем обзоре.

Где лучше открыть вклад под проценты в рублях: вклады с самыми высокими процентами с 1 июня 2022 года

Банки постепенно возвращают процентные ставки по своим вкладам к нормальным значениям. Вместо 25% годовых сейчас гораздо проще увидеть 15-17%, и то не у всех банков. Тем не менее, есть и достаточно выгодные предложения – причем можно подобрать оптимальный вариант на любой срок и в любой валюте. Мы собрали лучшие предложения от российских банков по вкладам и сравнили их между собой.

На что обратить внимание, подбирая вклад

Еще два месяца назад мы наблюдали, как отдельные банки начали предлагать своим клиентам вклады по ставкам в 10% годовых или даже выше. Это было скорее исключение из правил, но такой вклад позволил бы обойти инфляцию и даже немного заработать сверх нее. С 28 февраля изменилось все – банки предложили ставки на 10-15 процентных пунктов выше, чем неделей раньше. На этом они собрали триллионы рублей, которые теперь пытаются распределить на кредиты – такие же дорогие.

По мере того, как спрос на деньги спадал, банки начали снижать процентные ставки по вкладам. Сейчас, когда Центробанк снизил ключевую ставку до 11% годовых, ставки в 16% найти будет сложно – но и существующие предложения дают высокую доходность лишь на короткий период.

И если кто-то еще не успел выгодно вложить свои деньги, или первый короткий вклад уже закончился, то при выборе нового нужно учитывать ряд особенностей:

• процентные ставки и сроки, на которые они предлагаются. С марта банки предлагали сверхвысокие ставки на 1-3 месяца, сейчас ситуация похожая. Максимум банки дают на срок до 3 месяцев, чуть меньше – на полгода, и еще меньше – на год. То есть, можно оформить короткий вклад под большой процент, а потом подобрать другой вклад, а можно рискнуть и сразу открыть депозит на год;
• дополнительные условия. Сейчас банки уже не так активно продвигают комбинированные вклады и вклады, по которым ставки зависят от дополнительных действий (оформление зарплатной карты или оборот по карте), да и надбавка за это будет уже не такой большой. И клиенту точно будет выгоднее оформить вклад под фиксированные 13% годовых, чем под 14%, но с обязательным оборотом по карте;
• условия начисления процентов. Ключевая ставка меняется быстро, и некоторые банки могут предлагать вклады с плавающей доходностью. Здесь есть свои плюсы и минусы, но условия лучше уточнять заранее;
• возможность пролонгации. Если вклад действительно выгодный, то право на его продление будет интересным преимуществом. С другой стороны, банк к тому времени может ухудшить условия по этому же вкладу.

Что касается возможностей пополнения и частичного снятия, условия по ним в целом не менялись – вклад без пополнения и снятия всегда дает больше, чем с одной из этих опций, и значительно больше, чем вклад с обеими возможностями.

Что предлагают банки с 1 июня 2022 года

Выбирая, один из депозитов, предлагаемых банками России, каждый клиент преследует собственные цели. Кто-то переживает о сохранности средств, кто-то осуществляет вклад конкретно ради прибыли, а кому-то хочется эффективно пользоваться средствами и иметь возможность их изъять в любой момент.

Мы предоставляем здесь все актуальные банковские продукты, чтобы потенциальный клиент мог их оценить, сравнить и выбрать оптимальный вариант. Основной ориентир для выбора такого вида программ – самый большой процент. Ставка зависит от функциональности вкладов, гибкости описанных в договоре условий. Пожилым людям советуем обратить внимание на пенсионный вклад, наиболее приемлемый.

По состоянию на 01.06.2022

Где выгоднее?

Как показал наш обзор, банки находятся в стадии снижения доходности по вкладам. Кое-где еще остаются относительно выгодные предложения, но более-менее крупные банки уже снизили ставки.

Как видно, вклады есть по любым запросам – на сроки от 1 месяца до 3 лет, причем всегда можно подобрать вклад под конкретные условия.

Вопрос на самом деле в другом – а стоит ли вообще сейчас оформлять вклад, и какой именно. В каждом случае стоит помнить о подводных камнях:

• по вкладу в рублях – стоит учитывать, что рубль может в очередной раз обрушиться, потянув за собой инфляцию. В этом случае даже вклад под 20% годовых не позволит сохранить свои сбережения от обесценения;
• по вкладу в валюте – до 9 сентября действуют ограничения на выдачу наличной валюты. То есть, получить ее с вклада можно будет либо в рублях по курсу Центробанка, либо с 9 сентября или позже. Оговора о 10 тысячах долларов, которые можно снять наличными, здесь не работает (это касается счетов и вкладов, открытых до 9 марта 2022 года);
• по накопительным счетам – банк вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку, лишь уведомив об этом клиента. И, судя по всему, с учетом роста ключевой ставки это будет уже скоро.

Тем не менее, вклад до сих пор – самый простой и один из самых эффективных способов для сбережений. В условиях, когда финансовый рынок «штормит», а по облигациям существует риск дефолта, вклады гарантированы государством и дают достаточно высокую доходность без лишних оговорок.

Источник https://credit-card.ru/articles/choice-cards/vklad-na-kartu.php

Источник https://credits.ru/publications/364341/chto-takoe-depozitnaya-kreditnaya-karta/

Источник https://yur-gazeta.ru/ekonomika/sravnenie-stavok-s-1-iunia-po-vkladam-v-bankah-dlia-fizicheskih-lic-v-2022-gde-segodnia-samye-vysokie-stavki-po-vkladam-v-rossii.html