Рейтинг лучших банков для получения ипотечного кредита

Где взять ипотеку под выгодный процент – тема, волнующая многих. Ведь порой даже минимальное снижение ставки на 0,1% позволяет клиенту существенно сэкономить на ежемесячных платежах, снизив нагрузку на бюджет.

Перспективы ипотечного кредитования

Несмотря на высокие темпы развития банковской сферы, по сравнению с западными тенденциями российским банкам еще есть куда расти. Наши сограждане со скепсисом относятся к кредитам, основной виной чему являются завышенные процентные ставки, жесткие условия кредитования и строгие требования к заемщикам.
В свою очередь конкуренция в банковской сфере высокая, поэтому идет нешуточная борьба за клиентов, и ситуация постепенно меняется в лучшую сторону: процентные ставки начинают снижаться, а ипотечные программы для конечного потребителя становятся более выгодными. Поэтому при соблюдении ряда правил каждый заемщик сможет найти для себя выгодную программу и переселиться в собственную квартиру без лишней головной боли.

Как и где получить ипотеку под сниженный процент

Оптимальный вариант, как взять ипотеку под выгодный процент – найти банк, который является участником системы Агентства ипотечного жилищного кредитования. Все его члены являются аккредитованными участниками, здесь можно взять ссуду с господдержкой или на льготных условиях.
Рассматривая различные предложения из доступных, стоит обратить внимание на:

1. Процент по ипотеке;
2. Максимальный срок кредита. Как правило, чем он короче, чем меньше придется переплатить в итоге;
3. Какой первоначальный взнос требуется. Обычно 10-20% от суммы кредита – это средняя ставка, но если внести от 40% и выше, ставка по договору может быть снижена;
4. Необходимость оформления страховки на объект, жизнь и здоровье заемщика снижает итоговую ставку как минимум на 1-2%;
5. Если клиент является зарплатным, для него предлагаются льготные условия: нет нужды предоставлять справку о доходах и ставка для него тоже снижается.

Подбирая банк с самой низкой ставкой, узнайте, есть ли там программы для молодых семей, военнослужащих или любых других категорий льготников – об этом стоит уточнить заранее. Внимательно рассмотрите предложения того банка, в котором у вас уже есть банковская карта (дебетовая, кредитка или для социальных выплат).
Если вы ищите, где взять ипотеку под выгодный процент, обратите внимание на те организации, в которых можно привлекать поручителей или созаемщиков. Некоторые банки при расчете максимальной суммы кредита и процентной ставки готовы брать в учет любые другие источники дохода заемщика, помимо заработной платы, но конечно же при условии, что их можно подтвердить официальными документами.

ТОП-5 самых популярных банков, где самые выгодные условия

Если вы приняли окончательное решение обращаться в банк за кредитом, время сравнивать самые выгодные программы, которые предлагают российские банки.

Надежный и популярный Сбербанк

Стабильная работа и безупречная репутация – это то, что заставляет юридических и физических лиц обращаться именно сюда. Ключевая особенность ипотеки от Сбербанка в том, что срок кредита максимальный, а первоначальный взнос требуется в размере всего 10-15% без необходимости платить какие-либо комиссии.
Кредит выдается лицам, которые достигли 21 года, на момент погашения долга заемщику должно быть не больше 75 лет. Кроме залогового имущества банк принимает поручительство третьих лиц и позволяет привлекать созаемщиков. Предоставление документов о трудовой занятости и о размере заработной платы – одно из обязательных условий. Ставка по договору снижается на 1% при покупке страхового полиса жизни и здоровья и снижается еще на 0,5% для зарплатного клиента банка. Последний вправе выбирать для себя подходящий способ погашения долга: аннуитет или дифференцированный. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Сравнение доступных на сегодня программ в Сбербанке:

№	Наименование программы	Срок кредитования	Годовая ставка	Максимальная сумма
1	Акция на покупку объекта в новостройке	Вплоть до 30 лет	Начинается от 7,4% для зарплатных клиентов	От 300 тысяч рублей и не больше 85% от стоимости объекта кредитования
2	На покупку готового жилья	От года и до 30 лет	От 8,6%	От 300 тысяч
3	Ипотека с погашением материнским капиталом	До 30 лет	От 8,9%	Определяется в зависимости от программы – «Готовое жилье» или «Строящееся жилье».

По специальным программам могут получить кредит на жилье молодые семьи, ученые, военнослужащие и прочие категории льготников, которые также вправе рассчитывать на оформление жилищного сертификата. Для этого им нужно доказать, что они нуждаются в улучшении жилищных условий.

ВТБ 24 – получаем ипотеку всего по двум документам

Ипотека по сниженной ставке здесь предлагается на срок от года до 20 лет. Процентная ставка составит всего 9,25-9,45%, уменьшить ее на 0,3-0,5% могут клиенты, которые относятся к категории льготных (получают заработную плату в банке или трудятся на государственной службе)
Если квартира покупается на вторичном рынке или в уже сданной в эксплуатацию новостройке, ставка снижается на 0,5%. Банк предлагает обращаться к уже проверенным застройщикам, так что все риски сводятся к минимуму. Отказ от покупки добровольного полиса страхования жизни увеличивает процентную ставку на 1 пункт. Минимальный первоначальный взнос, который требуется внести клиенту, равен 10%.
При этом для его погашения допускается использование материнского капитала (если только он не будет превышать 15% от общего размера суммы кредита).
Другие доступные программы в банке ВТБ-24 подробно расписаны на сайте организации. Рассмотрим самые популярные из них, отличающиеся сниженной процентной ставкой.
Обращаем ваше внимание, что некоторые программы являются акционными и получить низкий процент по договору можно только если заключить договор с банком до 30.12.2017 года.

№	Наименование программы	Размер обязательного первоначального взноса	Годовая ставка	Максимальная сумма
1	Меньшая ставка – больше метров	От 20% от суммы	от 9,25%	От 600 тысяч рублей до 60 миллионов
2	Покупка жилья	От 10% от суммы	от 9,45%	От 600 тысяч рублей до 60 миллионов
3	Никаких формальностей	От 30% от суммы и выше	от 10,45%	От 600 тысяч рублей до 30 миллионов

Газпромбанк – ипотека на выгодных для заемщика условиях

Это один из лучших банков, где взять ипотеку под низкий процент может каждый желающий.

• Минимальный срок кредитования равен 1 году, максимальный достигает 30 лет, за заключение сделки или открытие счета плата с заемщика списываться не будет.
• Базовая ставка начинается от 9,5% при условии, что назначение кредита будет целевое: на покупку строящегося дома или таунхауса.
• Если заемщик успевает оформить договор до 30.12.2017 года, эта ставка будет единой вне зависимости от того, какую сумму первоначального взноса клиент сможет оплатить.
• Чтобы воспользоваться программой, необходимо обязательно оформить личное страхование (все необходимые сведения и перечень подходящих организаций есть на сайте Газпромбанка). Заявка рассматривается на протяжении дня.
• Если клиент не зарплатный, ставка увеличивается на 0,5% и еще на 0,5%, если клиент решит выбрать объект в новостройке не в аккредитованного банком партнера.

Аналогичные условия клиентам предлагаются на покупку жилья на вторичном рынке.

Почему подходит Россельхозбанк?

В первую очередь клиентов привлекает тот факт, что банк – государственный, а значит надежный и стабильный. Программ кредитования здесь есть несколько, в том числе можно воспользоваться государственной поддержкой или льготами.
Приобрести можно такие объекты:

1. Уже готовую квартиру на вторичном рынке;
2. Жилой частный дом или квартиру в новостройке;
3. Земельный участок без постройки или с уже готовым домом;
4. Квартиру по переуступке прав.

Максимальная сумма кредита – до 3 миллионов. Если же созаемщик или заемщик откажется выполнить страхование жизни, надбавка к ставке составит 1%.
Документы для заключения сделки понадобятся точно такие же, как и в любой другой финансовой организации:

1. Паспорт для удостоверения личности заёмщика;
2. Подтверждающие доход документы;
3. Сведения о трудовой занятости;
4. СНИЛС и ИНН;

Аналогичные документы от созаемщика.
Обращаться можно в любое отделение банка, но все же желательно делать это по месту регистрации будущего клиента.

Лучший банк для ипотеки – Альфа-Банк

В число организаций, где можно взять ипотеку под выгодный процент без особых усилий входит и Альфа-Банк. Банк лоялен по отношению к своим клиентам, поэтому на сниженные ставки здесь могут рассчитывать:

• Сотрудники самого Альфа-Банка;
• Молодые семьи. Здесь понимают всю важность необходимости своего «угла» для молодой пары с ребенком, поэтому процент одобрения заявок высокий;
• Военные. Далеко не в каждом банке есть подобная программа;
• Нерезиденты. Главное в такой ситуации – чтобы они имели вид на жительство и постоянную прописку на территории РФ. Также в сделке требуется обязательный залог;
• Зарплатные и депозитные клиенты. Об их уровне дохода банк уже проинформирован, поэтому готов предложить наиболее выгодные для всех участников сделки условия.

Первоначальный взнос здесь равен от 15%, подавать анкету могут клиенты в возрасте от 21 года и на момент внесения последнего платежа им должно быть не больше 70. Общий трудовой стаж в размере больше года обязателен. Минимальная процентная ставка на покупку готового жилья – от 9,49%, максимально клиенты могут получить 50 миллионов рублей на приобретение жилья. Покупка страховки обязательна.

Заключение

Чтобы определить для себя, где взять ипотеку под низкий процент, придерживайтесь советов:

• Выбирайте «свой» зарплатный банк;
• Ищите разные акции и льготные программы;
• Готовьте максимум документов, чтобы предстать перед кредитором платежеспособным заемщиком.
• И не бойтесь подавать заявки онлайн сразу в несколько банков – это удобно и здорово экономит время.

А с какой именно организацией заключить договор, каждый заемщик решает сам, исходя из своих потребностей и ожиданий.

© 2017 — 2022, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

В каком банке выгоднее взять ипотеку в 2022 году: обзор ипотечных программ 2022 года

Перед покупкой квартиры или дома в ипотеку стоит найти лучший банк, которые предоставляет самые выгодные условия по кредиту. Сравните процентные ставки и другие условия кредитования: комиссии, досрочное погашение, наличие онлайн сервисов и отслеживание задолженности, а также предложения по обслуживанию клиентов.

Мы подробно проанализировали условия кредитования в крупных банках по льготным и обычным программам, готовы поделиться результатами с вами и ответить на вопрос, в каком банке самая выгодная ипотека, какие самые выгодные ипотечные программы на сегодня в 2022 году, что предлагают крупнейшие банки страны.

Самые выгодные ипотечные программы в 2022 году: обзор ставок по ипотеке

В декабре 2021 года Центральный банк России повысил ключевую ставку на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых. За весь прошлый год ставка повышалась семь раз. От ее размера зависят проценты по вкладам и по кредитам, в том числе ипотечным.

Центробанк повышает ставку в рамках борьбы с инфляцией: деньги становятся дороже, на них падает спрос, замедляется потребительский спрос, а вместе с ним и инфляция.

Повышение ключевой ставки в первом полугодии 2022 года приплюсует к ипотечным ставкам как минимум 1%-1,5%. Во второй половине года возможен некоторый разворот тренда, если Центральный банк справится с инфляцией и приступит к снижению ключевой ставки. Однако нет предпосылок для падения ипотечных ставок к концу 2022 года, тем более до рекордных минимумов последних двух лет.

А вот ставки по льготным программам, — драйверам всего рынка ипотеки, — будут зависеть от решений правительства. Мы надеемся, что льготная ипотека будет сохранена и станет еще более адресной для региональных заемщиков. Ведущие банки уже разрабатывают интересные решения совместно с ДОМ.РФ и предлагают сделать программу универсальной с акцентом на бюджетников, молодые семьи с детьми в регионах. Ставки госпрограмм (семейной, ИЖС, дальневосточной, военной), весьма вероятно, не поднимутся выше 7%. Тогда банки смогут кредитовать заемщиков с дополнительным дисконтом, что важно и выгодно для людей.

1. Программы с господдержкой

Ипотека в 2020 году поставила новый рекорд по объемам выдачи, и, очевидно, что это заслуга государственной программы с субсидированием процентной ставки до 6,5% годовых и ниже. Эта программа уже скоро может закончиться, но кроме нее существует еще несколько программ со сниженными процентными ставками, которые тоже помогают сэкономить на ежемесячных платежах.

1.1 Программа для всех – до 1 июня

Запущенная в апреле 2020 года государственная программа предполагает, что федеральный бюджет субсидирует банкам часть процентной ставки – так, чтобы заемщики платили не больше, чем 6,5% годовых. Условия кредитования по большей части утверждены самой программой, поэтому в ней обошлось почти без «самодеятельности» со стороны банков.

Условия программы такие:

• сумма кредита – до 6 миллионов рублей в регионах (в Москве и Санкт-Петербурге с областями – до 12 миллионов рублей);
• первоначальный взнос – от 15%;
• срок кредитования – от 1 до 30 лет;
• объект кредитования – строящееся жилье или готовое жилье, находящееся в собственности застройщика;
• можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос.

По сути, единственное серьезное ограничение по программе – это то, что она работает только при покупке квартиры в новостройке. Можно заключить договор долевого участия с застройщиком (ДДУ), можно купить готовую квартиру у него (если застройщик – первый собственник), можно купить строящуюся квартиру по договору уступки прав требования. Никакой «вторички», никакого рефинансирования.

Что интересно, несмотря на рекордный объем выдач, банки вынуждены конкурировать между собой, предлагая ставки даже ниже, чем официальные 6,5%. Дело в том, что бюджет компенсирует им разницу между 6,5% и ключевой ставкой, увеличенной на 3 пункта (то есть, 8% на данный момент). Но так как банки могут позволить себе кредитовать и по более низкой ставке, чем 8% годовых, они снижают и льготную ставку.

Бывают крайне интересные предложения, вот то, что предлагают крупнейшие банки страны:

Банк	Ставка	Условия
Росбанк	4,69% для зарплатных клиентов, от 4,99% для остальных	При отсутствии страховки: +1%
Транскапиталбанк	6,49%	4,99%, если сразу оплатить 4,99% от суммы кредита и специальную страховку
Промсвязьбанк	5,45%	При отсутствии страховки +1%
Райффайзенбанк	5,69%	При отсутствии страховки +1%
Сбербанк	5,75%	При отсутствии страховки +1%, при отказе от «Сервиса электронной регистрации» +0,3%. По некоторым застройщикам есть сниженная ставка на первые 1-2 года
Альфа-Банк	5,59%	При отсутствии страховки +1%, после мая ставка вырастет до 5,99%
ВТБ	5,6%	Если первый взнос менее 20%, ставка вырастает до 5,8-5,9%. Если не выполняется хотя одно из условий (страховка в СОГАЗе), оформление через собственный сервис, покупка специального сервиса, и т.д.
Открытие	5,59%	Если не подтверждать доход +0,5%
Банк ДОМ.РФ	5,9%	Если доход не подтверждать +0,4%, если застройщик из определенного перечня -0,2%

Условие, по которому банк вправе увеличить ставку по кредиту, если заемщик откажется оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья, вписано в правительственную программу, поэтому это законно.

Самая низкая ставка без дополнительных условий – у Промсвязьбанка, это 5,45% годовых, также можно рассмотреть предложения Альфа-Банка, Открытия и Райффайзенбанка. А у Росбанка и Транскапиталбанка есть ставки около 5% годовых, но они действуют лишь при определенных условиях.

Требования к заемщикам у банков стандартные – возраст в среднем от 20 до 70 лет, общий стаж работы минимум 1 год, на последнем месте минимум 3 месяца, хорошая кредитная история, достаточный доход. То есть, госпрограмма никак не влияет на требования к заемщикам.

Главный минус этой госпрограммы (кроме того, что она взвинтила цены на жилье на 15-20% по всей стране) – это тот факт, что уже после 1 июля 2021 года она может прекратить существование. По программе успели купить жилье почти полмиллиона заемщиков, а слишком низкая ставка рискует перегреть рынок недвижимости. Тем не менее, уже давно существуют идеи продлить программу и после 1 июля – но только в регионах, где темпы роста строительства отстают от запланированных. Но пока это только идеи – конкретных регионов и условий пока еще не называли.

1.2 Для семей с двумя детьми

Так называемая «семейная» ипотека работает куда дольше – ее запустили еще с начала 2018 года, а в 2019-м заметно улучшили условия (сначала процентная ставка снижалась только на несколько лет, потом «скидку» сделали бессрочной). По действующим правилам, программа будет действовать до конца 2022 года, но ее могут и продлить.

Об этой программе ипотечного кредитования на фоне более популярной в последнее время говорят мало, но она продолжает действовать. Условия не менялись:

• оформить может только тот, у кого с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или последующий ребенок, или если в семье воспитывается ребенок-инвалид;
• процентная ставка – 6% годовых и ниже;
• сумма кредита – до 6 миллионов рублей в регионах, до 12 миллионов в Москве и Санкт-Петербурге с областями;
• первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья;
• объект кредитования – строящаяся квартира, готовая квартира (от застройщика), строительство частного дома, рефинансирование ранее оформленного кредита;
• можно использовать материнский капитал.

То есть, главное условие – второй или последующий ребенок должен родиться после запуска программы, соответственно, она неплохо сочетается с материнским капиталом.

В данном случае бюджет также компенсирует банкам разницу между льготной и рыночной процентными ставками, поэтому банки могут снижать ставки, чтобы привлечь максимум клиентов.

На данный момент (вторая половина мая 2021 года) условия в крупнейших банках по этой программе таковы:

Банк	Ставка	Условия
Промсвязьбанк	4,5%	Если без страховки +5%; если заемщик работает в оборонной промышленности, или в госструктуре и получает зарплату на карту ПСБ – ставка 3,99%
Открытие	5,15%	За отсутствие страховки +1,3%; пока залог не оформлен +2%
Газпромбанк	5,2%	За отсутствие страховки +0,5%
Райффайзенбанк	4,59%	Без страховки ставка составляет 6%
Альфа-Банк	4,69%	Если покупается квартира в регионах Дальнего Востока, ставка будет 4,29% годовых
ВТБ	5%	Без страховки будет 6%
Сбербанк	5,3%	Если использовать сервис «Электронная регистрация», будет 5%. Есть программы с отдельными застройщиками по ставке от 0,1% годовых

Таким образом, и здесь снова побеждает Промсвязьбанк – ниже 4,5% годовых без дополнительных условий ставку никто больше не предлагает. Но нужно обратить внимание на условие по добровольной страховке – при ее отсутствии ПСБ увеличивает ставку сразу до 9,5% годовых, тогда как, например, в Газпромбанке в этой ситуации ставка вырастет всего до 5,7% годовых.

Учитывая, что разброс ставок не очень большой, а банки готовы давать скидки своим зарплатным клиентам, лучше обращаться в тот банк, на карту которого приходит зарплата. Это и шансы на одобрение повысит, и процентную ставку снизит.

Кстати, не так давно к этой программе присоединили возможность построить свой дом в кредит – но об этом речь пойдет дальше.

1.3 Сельская, деревянная и под ИЖС

Весной прошлого года, помимо «основной» ипотечной госпрограммы, в России начала работать и так называемая «сельская» ипотека. По ней можно было оформить кредит по ставке до 3% годовых, но только если приобретаемый объект недвижимости находился в сельской местности.

Условия у сельской ипотеки следующие:

• максимальная сумма кредита в регионах – 3 миллиона рублей, в регионах Дальнего Востока и Ленинградской области – 5 миллионов рублей. В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге программа не работает;
• купить жилье можно в населенном пункте из специального перечня – туда входят почти все города и поселки с населением менее 30 тысяч человек;
• первоначальный взнос – от 10% от стоимости жилья;
• срок кредитования – до 25 лет;
• дополнительных требований к заемщикам нет;
• процентная ставка – от 0,1 до 3% годовых.

Для широкого круга россиян эта программа интересна тем, что можно купить частный дом в пригороде крупного города, и платить за это всего 3% годовых. А еще под нее формально попадали многие населенные пункты в пригороде Санкт-Петербурга – несмотря на то, что фактическая численность населения там могла быть и больше 30 тысяч рублей.

Однако программа сельской ипотеки оказалась слишком разбалансированной – сроки согласования были слишком большими, потому что каждый кредит приходилось согласовывать с Министерством сельского хозяйства России (через которое шла субсидия банкам). И в условиях кредитования прямо указано – если Минсельхоз не выделит субсидию на очередной год, заемщики в этот период будут платить проценты по рыночной ставке.

Но главная проблема оказалась в том, что на 2021 год выделили всего 4,1 миллиарда рублей субсидий, которые большинство банков уже исчерпали. Выдавали сельскую ипотеку Россельхозбанк, Сбербанк, и некоторые другие банки – почти все они перестали принимать заявки из-за исчерпания объемов субсидии.

На данный момент, судя по всему, сельскую ипотеку выдает только Банк ДОМ.РФ – и даже дает скидку в 0,2% для тех, кто получает зарплату на карту банка (так ставка выходит равной 2,8% годовых).

Второй вариант купить частный дом в ипотеку на хороших условиях – недавно расширенная программа «семейной ипотеки». Теперь по ее условиям можно получить ипотечный кредит на индивидуальное жилищное строительство (соответственно, если у заемщика после 2018 года родился второй или последующий ребенок). Банки выдают кредиты на таких условиях:

• Сбербанк – установил ставку на уровне 5,3% годовых, как и в случае с обычной «семейной» ипотекой. Можно получить скидку за «Электронную регистрацию»;
• Банк ДОМ.РФ – предлагает такие же кредиты по ставке в 6,1% годовых. Но если первоначальный взнос будет менее 20%, в льготную программу такой кредит уже не попадает.

У программы есть один явный минус – получить такой кредит можно лишь в том случае, если строить дом будет компания-подрядчик или ИП. Соответственно, построить дом своими силами с привлечением льготного кредита не получится.

Кроме того, Банк ДОМ.РФ выдвигает и другие серьезные требования – дом должен строиться на определенном расстоянии от крупного города, быть обеспеченным всей необходимой инфраструктурой, а по площади – не менее 70 квадратных метров. При этом программа не распространяется на несколько регионов (Северный Кавказ и Адыгея).

Наконец, самая малоизвестная программа – «деревянная ипотека». Она работала в России несколько лет назад, после чего ее обещали возобновить, но этого так и не произошло. По программе можно было купить деревянный дом заводского изготовления и оплатить его сборку на своем участке, заплатив за это по ставке 10-12% годовых (тогда это было на 5% ниже рыночной ставки). На данный момент программу так и не перезапустили.

2. Стандартные ипотечные программы

В отличие от льготных программ, по стандартным ипотечным кредитам у банков и заемщиков есть куда больше свободы – можно купить жилье в новостройке, на вторичном рынке или в апартаментах. При желании можно подобрать ипотечную программу и для ИЖС, но на практике объем таких кредитов крайне небольшой. Однако за такие условия придется заплатить чуть больше, чем по госпрограммам.

2.1 Для жилья на первичном рынке

Пока большая часть кредитов на квартиры в новостройках оформляется по одной из двух госпрограмм (для всех и для семей с детьми), по стандартным программам оформляются преимущественно нестандартные кредиты – на покупку апартаментов, на слишком дорогие квартиры или, например, на квартиры, которые строят ЖСК.

Важно, что в рамках стандартных программ банки никак не связаны требованиями правительства, поэтому могут предлагать самые разные варианты кредитов.

Мы собрали основные предложения по самым крупным российским банкам, и они следующие:

Банк	Ставка	Условия
Промсвязьбанк	8,5% на квартиры, 8,9% на апартаменты	Скидки для тех, кто получает зарплату на карту ПСБ или работает в оборонной промышленности. По некоторым застройщикам можно получить ставку от 7,65% на кредит в крупном размере
Открытие	8,8% годовых	Минус 0,5% за онлайн-заявку, минус 0,4% за первоначальный взнос больше 30%
Газпромбанк	от 7,5% до 9,7% в зависимости от суммы кредита, города и статуса недвижимости	Ставка на апартаменты начинается от 8,8% годовых
Райффайзенбанк	8,39%	Если сумма кредита более 3 миллионов рублей, а клиент зарплатный, ставка будет ниже. На объекты от некоторых застройщиков есть ставки в 7,77% годовых
Альфа-Банк	7,89%	Если первоначальный взнос менее 20%, ставка увеличивается до 8,59%
ВТБ	8,4%	Если первоначальный взнос более 50% – ставка падает до 7,7%, если более 60% – то до 7,4% годовых
Сбербанк	8%	Есть 5 видов надбавок: за первоначальный взнос, отказ от «Электронной регистрации», для не зарплатных клиентов, за отказ от страховки и отказ подтвердить доходы
Банк Дом.РФ	8,2%	Для зарплатных клиентов минус 0,6% годовых, при отсутствии части документов +0,5%

Соответственно, условия стандартной ипотеки во всех банках примерно одинаковые – ставки начинаются от 8-9% годовых, но при желании процент можно снизить, если пойти в банк, где открыта зарплатная карта. При этом ставка при покупке апартаментов будет чуть выше – это нестандартные объекты, и они чуть менее ликвидны с точки зрения банков.

Требования к заемщикам устанавливает каждый банк самостоятельно, но это обычно возраст не менее 21 года, и не более возраста выхода на пенсию (к окончанию срока кредитования), официальное трудоустройство минимум 3-6 месяцев на последнем месте работы, положительная кредитная история, достаточные доходы, чтобы платежи по кредитам вместе не превышали 50% от доходов заемщика.

Если по какой-то причине подходит кредит только по стандартной программе, лучше подать заявки не в один банк, а в несколько. Сэкономить можно разными способами:

• пойти в банк, где открыта зарплатная карта. Обычно это снижает ставку, в среднем, на 0,5%;
• узнать, есть ли у застройщика специальная программа с одним из банков. Если есть, то можно сэкономить на процентах – в первые годы срока действия договора или вообще на весь срок;
• собрать документы, подтверждающие доходы – при этом условии банки готовы снижать ставку;
• оформить сделку через сервис банка – хоть это и платно, за счет сниженной ставки получится экономить все 20 лет срока ипотеки.

А еще нужно сопоставить ставки с учетом добровольной страховки и без нее – возможно, заемщику окажется выгоднее найти другой банк, где ставка без страховки будет ниже, чем процент в другом банке и стоимость страхового полиса.

2.2 Для жилья на вторичном рынке

Жилье на вторичном рынке можно купить в ипотеку исключительно на стандартных условиях, в льготные государственные программы «вторичка» не входит. Условия по таким кредитам не очень отличаются от кредитов на новостройки, но банки могут вводить дополнительные условия.

Например, в случае с вторичным рынком важными становятся риски потерять право собственности из-за проблем с законностью сделки – если, например, продавец скроет какие-то факты о квартире (сидящего в тюрьме родственника). Поэтому банки требуют оформлять полис титульного страхования, без которого ставка увеличивается.

Процентные ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье в крупных российских банках такие:

Банк	Ставка	Условия
Открытие	8,4%	При первоначальном взносе от 30% снижается до 8% годовых, менее 20% – +1%
Газпромбанк	от 7,5% до 9,7% в зависимости от суммы кредита, города и статуса недвижимости	Ставка на апартаменты начинается от 8,8% годовых
Райффайзенбанк	8,39%	Если сумма кредита более 3 миллионов рублей, а клиент зарплатный, ставка будет ниже (от 8,09% годовых)
Альфа-Банк	8,09%	Если первоначальный взнос менее 20%, +0,5%
ВТБ	8,4%	Зарплатные клиенты платят 7,9%, с электронной регистрацией – минус 0,3%. При первоначальном взносе менее 20% +0,5%
Сбербанк	8,1%	Все те же 5 видов надбавок
Банк Дом.РФ	от 7,8% до 9,2% в зависимости от первоначального взноса	За отсутствие страховки +0,7%
Промсвязьбанк	8,59% для квартир, 8,9% для апартаментов	За отсутствие страховки и первоначальный взнос ставка вырастает на 3% и 0,5% соответственно

Соответственно, оформить такой кредит можно примерно на тех же условиях, что и ипотеку на новостройку – базовые ставки от 8 до 9% годовых, стандартные надбавки за отсутствие полиса добровольного страхования. И снова, при выборе лучше обратиться в разные банки – прежде всего, в «зарплатный», так процентная ставка может быть ниже, чем ее базовая величина.

2.3 На строительство или покупку дома

Банки крайне неохотно кредитуют на цели строительства – пока дом не построен, в залог приходится оформлять земельный участок (который стоит явно меньше, чем участок вместе с домом), и такие кредиты гораздо более рискованные.

Поэтому без государственного участия подобных программ практически нет – нам удалось найти кредит на строительство собственного дома только в Сбербанке. Его условия следующие:

• сумма кредита не может быть больше 75% стоимости строительства дома и стоимости земельного участка;
• срок кредита – до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 25%;
• процентная ставка – 9,2% плюс стандартные надбавки;
• залог – земельный участок, где строится дом, поручительство или залог иного жилого помещения.

Эта программа подойдет, например, тем, у кого есть квартира в собственности, и кто хочет построить еще и дом – тогда квартиру можно оформить в залог, и получить под него кредит на строительство. Что касается передачи в залог участка – банк вряд ли согласится только на этот залог, ведь стоимость участка заведомо ниже, чем стоимость участка вместе со строящимся домом.

Другие банки предлагают более простую ипотеку на покупку уже готового дома. И, в отличие от квартир, условия более жесткие и менее выгодные. Нам удалось найти такие предложения по крупным банкам:

• Банк ДОМ.РФ – готов выдать кредит на покупку готового дома под 10-11% годовых, при этом минимальный первоначальный взнос составляет 40%. Максимальная сумма кредита в регионах – 10 миллионов рублей. А если оформлять кредит без подтверждения доходов, ставка увеличивается на 0,5%;
• Росбанк – выдает такие кредиты по ставке от 8,3 до 16% годовых, с первоначальным взносом от 30% и обязательном подтверждении доходов. Есть дополнительные условия к самому дому – он должен быть не деревянным, изношенным не более чем на 50%, построен не ранее 2010 года, находится на определенном расстоянии от крупного города, пригоден для круглогодичного проживания;
• Открытие – предлагает купить земельный участок с готовым домом по ставке от 9-9,5% годовых, но первоначальный взнос составляет от 30 до 40%, а дом должен быть не старше 2010 года, построен из современных материалов и находиться не далее 15 километров от города, где есть офисы банка.

Похожие предложения есть и в других банках, но там есть кардинальное отличие – они предлагают обычный потребительский кредит под залог участка или вообще без залога, называя его кредитом на строительство. Но процентная ставка по таким кредитам слишком высокая, а максимальный срок кредитования от 3 до 7 лет, чего явно мало для комфортного ежемесячного платежа.

3. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это выдача нового ипотечного кредита для погашения ранее выданного, причем новый кредит выдается на более выгодных условиях. Рефинансирование стало актуальным, когда банки начали резко снижать процентные ставки по ипотечным кредитам. И тот, кто взял ипотеку под 15-16% годовых, смог ее рефинансировать под 8-9% годовых, существенно снизив переплату и минимальную сумму ежемесячного платежа.

Условия рефинансирования устанавливает каждый банк самостоятельно, но обычно они такие:

• рефинансировать можно только кредит от другого банка (хотя некоторые банки уже могут рефинансировать и свои же кредиты);
• максимальная сумма кредита зависит от стоимости залоговой квартиры и обычно не может быть больше 70-80% от нее (то есть, по старому кредиту нужно выплатить хотя бы какую-то часть основного долга);
• отсутствие просрочек на данный момент и в течение последнего полугодия (в расчет идут просрочки на месяц и более);
• старый кредит должен быть оформлен не позднее, чем за 6-12 месяцев до обращения за рефинансированием.

Основная проблема с рефинансированием заключается в том, что банк достаточно сильно рискует в момент, когда он уже перечислил деньги первому банку в счет полного погашения долга заемщика, но тот банк еще не снял ограничения на залоговое имущество. Поэтому в период до регистрации залога банки, как правило, поднимают процентные ставки, чтобы перекрыть риски.

В целом же ставки по рефинансированию ипотеки в российских банках мало чем отличаются от ставок при покупке жилья на первичном или вторичном рынках:

Банк	Ставка	Условия
Открытие	7,9% на ипотеку от другого банка; 8,9%, если кредит от Открытия	Без титульного страхования +2%, без обычной страховки +2%. Можно добавить к кредиту свободные средства по ставке 8,2%
Газпромбанк	8,8%	За отсутствие титульного страхования или страхования жизни и здоровья +1%
Райффайзенбанк	8,19%	Если сумма более 3 миллионов рублей, ставка будет 7,99%, но только если зарплатный клиент. Если кредит был выдан на любые цели под залог жилья, ставка будет 10,99%
Альфа-Банк	8,29%	За отказ от титульного страхования и страхования жизни прибавляется по 2%. Если заемщик ИП или бизнесмен, то +0,5%
ВТБ	7,8%	Если сумма кредита больше, чем 80% стоимости жилья, то к ставке прибавляется 0,5%
Сбербанк	7,9%	Пока не оформлен залог, ставка повышается до 9,9%. Можно рефинансировать вместе с другими кредитами
Банк Дом.РФ	от 7,7% до 9,1% в зависимости от соотношения суммы кредита и стоимости недвижимости	Если стать зарплатным клиентом банка, ставка снижается на 0,6%
Промсвязьбанк	7,85%	Для зарплатных клиентов ставка снижается до 7,75%, но если сумма кредита составляет от 85 до 90% стоимости залога, прибавляется 0,14%

Вряд ли будет смысл рефинансировать ипотеку, если ставка по ней снизится на 1-2% – клиент потеряет больше на переоформлении документов и покупке страховок. А учитывая, что рыночные ставки по ипотеке в последние полгода стоят на минимальном уровне, есть смысл рефинансировать кредит, полученный в 2019 году и ранее.

Кстати, у некоторых банков есть программы по снижению процентных ставок по ипотеке – они на это идут, чтобы клиенты не уходили за рефинансированием к конкурентам. И по обычному заявлению банк может сократить процентную ставку до текущих рыночных условий, переписав график платежей в соответствии со ставками. Поэтому, прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, стоит узнать у своего менеджера о возможности снизить ставку, не уходя из банка.

Источник https://vseofinansah.ru/mortgage/rejting-luchshih-bankov-dlya-polucheniya-ipotechnogo-kredita

Источник https://yur-gazeta.ru/ekonomika/v-kakom-banke-vygodnee-vziat-ipoteky-v-2022-gody-obzor-samyh-vygodnyh-ipotek-2022-goda.html

Источник