Машина в кредите: как продавать

Покупка автомобиля в кредит — это большая финансовая ответственность перед банком. Люди, которые подписывают договоры, должны осознавать, что в течение определенного срока они будут вынуждены делать перечисления в адрес организации, состоящие не только из части суммы займа, но и из процентов.

Однако, существуют ситуации, в которых автовладелец желает продать свое кредитное авто. Можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите? Именно об этом мы и поговорим в нашей статье.

Причины

Причин, по которым автовладельцы могут идти на продажу своего кредитованного железного коня, может быть множество. Перечислим основные из них.

1. Сумма выплат по кредиту становится непосильна владельцам. Это может быть связано, например, с потерей работы, или с тем, что изначально силы были не верно рассчитаны. Продав автомобиль, люди, таким образом надеются избавиться от долга перед банком и избавить себя от необходимости ежемесячно собирать необходимую сумму. Правда, в тех случаях, когда кредит был взят под высокий процент, с продажи авто оплатить получается лишь часть. Таким образом полностью долг не закрывается, однако появляется возможность платить намного меньшие суммы.
2. Вопросом о том, как продать машину, купленную в кредит, и на которую уже пришлось значительно потратиться, может возникнуть по причине желания покупки авто подешевле, или наоборот — подороже. Автовладелец не желает ждать, пока пройдет срок кредитования, и хочет произвести замену транспортного средства быстрее.
3. Срочная потребность в деньгах. Это может понадобиться в том случае, если большая часть кредита уже оплачена, и тех денег, что владелец получит с продажи машины, хватит на то, чтобы оплатить кредит и использовать по нужде.
4. Мошенники могут пользоваться такой схемой для того, чтобы и получить деньги с продажи, и не платить кредит. В ситуации, когда автомобиль, купленный в долг у банка, не оплачивается, тогда на него накладывается запрет регистрационных действий, что сулит новому владельцу целым набором проблем.

Если вы все-таки решили избавиться от автомобиля, мы рекомендуем вам обратить внимание на следующие нюансы.

1. Хотелось бы напомнить — сегодня большинство банков достаточно лояльно относятся к людям, которые становятся неплатежеспособны. Вам могут предоставить отсрочку, так называемые, «кредитные каникулы». При предоставлении необходимых бумаг, вам позволят не вносить средства некоторое время, причем никаких пени взиматься не будет, и на вашей кредитной истории это существенно не отразится.
2. Не рекомендуем вам делать какие-то манипуляции за спиной у банка, в том случае, если вы не хотите проблем с коллекторами или другими службами. Как мы уже сказали — из-за высокой конкуренции, банки сегодня довольно серьезно держатся за клиентов и готовы пойти на встречу, однако возможно это лишь при условии вашей честности.
3. Вообще, если нет противоречий в договоре, кредит на автомобиль можно переоформить. То есть автомобиль выходит из залога, а на его место становится какая-то другая собственность.

Способы осуществления продажи

Давайте сразу ответим на вопрос о том, можно ли продать кредитную машину. Да, можно. И для этого даже существует несколько способов. Какие-то более выгодные, какие-то — менее. Но давайте ознакомимся с некоторыми из них.

1. Вы обращаетесь в банк с просьбой дать вам разрешение на продажу. В том случае, если банк дает «добро», вы занимаетесь продажей самостоятельно.
2. Можно переоформить кредит и в качестве залога предоставить другое имущество. Например, квартиру. Имейте в виду, что допускать невыплаты нельзя — вы рискуете заиметь серьезные проблемы.
3. Рефинансирование кредита — еще одна возможность решить вопрос.
4. Продать автомобиль черезавтосалон. Помимо того, что с момента покупки ваша машина и так потеряла в стоимости, и с ее продажи вы уже получите гораздо меньшую сумму, которой попросту может не хватить на погашение кредита, вы также рискуете распрощаться с приличной суммой денег, которую автосалон оставит себе. Но в ситуации, когда вам нужен, скорее, новенький автомобиль, нежели деньги с его продажи, можно воспользоваться услугойTrade In в хорошем официальном автосалоне. Тогда вам не придется беспокоиться о кредите, а на новую машину вам дадут отличную скидку.
5. Один из способов, который предлагает банк — это продать вашу машину, выставив ее на аукцион. Вообще, это слово только звучит красиво, и зря оно может у некоторых ассоциироваться с огромными суммами, которые там платят богачи. На деле, скорее всего, вырученных денег окажется более, чем недостаточно для того, чтобы оплатить кредит, и уж тем более для того, чтобы вложиться в новую машину. Поэтому этот способ подходит только в исключительных ситуациях и только в том случае, если владельцу просто не хочется возиться с машиной самостоятельно.

Обратите внимание, главный нюанс во взаимоотношениях банков и заемщиков заключается в том, что машина, купленная в кредит, до момента, пока не будет полностью погашен весь долг, является не вашей собственностью, а банка.

Если ПТС в банке

Банки, предоставляя авто-кредиты, забирают то, что является гарантом того, что машина никуда не денется. Это и логично — заниматель должен быть уверен в том, что деньги ему вернут, а в том случае, если человек решить нарушить договор — необходимо иметь на него какие-то рычаги давления.

Таким образом, до момента погашения кредита, ПТСка может лежать в надежных сейфах представительства банка. Но как продать кредитную машину без ПТС, если технический паспорт — это самый важный документ на машину?

1. Уведомляете банк о своих намерениях продать машину — пишете заявление в свободной форме (если иного варианта не предусмотрено), заверяете подписью, ставите дату и отдаете сотруднику.
2. Спустя некоторое время банк должен оповестить вас о принятом решении. Третьего варианта здесь не дано — либо да, либо нет.
3. Теперь банк предложит вам выбрать, каким способом вы собираетесь осуществлять продажу автомобиля. Несмотря на довольно невыгодную процедуру продажи через салон, в данном случае, возможно, самым правильным будет обратиться именно к специалистам. Потому как покупка кредитного авто — огромный риск для покупателя, и связываться с потенциальными проблемами мало кто захочет.
4. Можете приступать к продаже, любым удобным для вас способом.

Всего существует два варианта продажи заложенной машины.

• Первый вариант подойдет, скорее, для знакомых между собой лично продавца и покупателя, потому как гарантий дает не так уж и много. Дело в том, что вы можете оформить доверенность, заверенную у нотариуса. Происходит процедура покупки так: покупатель вносит сумму в банк, а остаток от общей суммы — отдает вам. Однако, следует иметь в виду, что после внесения суммы в банк, там не просто может не остаться лишних денег, так еще и будет недоставать;
• Надежный вариант — это снова обратиться в банк. Все процедуры, осуществленные там, можно назвать официальными (конечно, только в том случае, если речь о лицензированном банке, а не о «шарашкиной конторе», которые работают в киосках). Таким образом, у продавца и покупателя есть возможность рокировки: заменить плательщика. То есть оформить покупателя как нового клиента банка, который теперь должен будет ежемесячно вносить средства на счет банка. В это время с продавца снимается любая ответственность, его кредитной истории ничто не угрожает, и встречи с коллекторами не состоится. Плюс такого способа заключается в том, что оба человека, участвующих в сделке, могут задать все интересующие их вопросы независимому лицу, которому не имеет никакого смысла темнить или что-то недоговаривать.

Если ПТС у владельца

Продажа машины в кредите в ситуации, когда ПТС у владельца, осуществляется несколько иным способом. Случаи, когда паспорт транспортного средства остается у владельца — скорее исключение, и, скорее всего, в залог была предоставлена какая-то иная собственность.

1. Первое, что необходимо сделать — поставить банк в известность о том, что вы собираетесь избавляться от автомобиля. Делается это путем написания заявления в свободной форме. Заверяется это только вашей подписью, к юристам ходить не придется.
2. После того, как вы отнесете заявление в отделение банка, потребуется подождать какое-то время. Банку необходимо взвесить все за и против и решить, готовы они одобрить такую процедуру, или нет.
3. В том случае, если был получен положительный ответ, вы должны будете выбрать способ, которым будете пользоваться при продаже. Помимо тех, которые мы перечислили в предыдущей главе, сотрудники банка также предоставят вам право выбора между продажей через банк или на аукционе.

Следует принимать во внимание тот факт, что банк далеко не всегда идет навстречу и позволяет продать автомобиль, лишающий их гарантий.

Еще раз подумайте, прежде чем осуществлять продажу своего автомобиля, особенно если причиной продажи является желание просто закрыть кредит. Лучше иметь транспортное средство, за которое приходится ежемесячно платить, чем передвигаться пешком и все равно вносить деньги в пользу банка.

Серые схемы и ответственность

Самый распространенный способ мошенничества — это оформление дубликата на паспорт транспортного средства. Сейчас станет понятно, для чего это делается.

Представим ситуацию, в которой человек берет кредит, который ему, конечно же, одобряют, потому как кредитная история его — абсолютно чиста, сведения о работе — идеальные, платежеспособность — более, чем внушительная. Конечно, обмануть банки тоже можно. И мошенники это знают. Документы, которые предоставляются служащим, могут быть «липовыми», сведения о работе могла заверить печатью знакомая сотрудница отдела кадров (не задумываясь, наверное, что это подсудное дело).

Теперь, благодаря всему этому, у человека есть автомобиль. ПТС покорно сдан сотрудникам — гарантия выплат. Долг, конечно, оплачивается. Но не долго. В течение пары месяцев. А потом человек идет в ГИБДД, и рассказывает слезливую историю о том, как был утерян паспорт автомобиля. Там ему выдают дубликат, а дальше… А дальше автомобиль выставляется на продажу.

В том случае, если потенциальный покупатель не проверяет автомобиль по базе ГИБДД о запрете регистрационных действий, он становится заложником автомобиля, с которым не может совершать абсолютно никаких регистрационных действий. Еще одна проблема заключается в том, что на момент продажи авто еще не состоит в базе, а вот через некоторое время проблемы могут вскрыться.

Также к «серым схемам» можно отнести продажу автомобиля по частям. Ведь для того, чтобы продать каждую деталь в отдельности, ПТС совсем не требуется. Еще одной мошеннической схемой можно назвать продажу авто, без постановки в известность банка.

К слову, ответственность за мошеннические действия предусмотрена довольно серьезная — помимо штрафа, можно оказаться лишенным свободы на срок до двух лет.

Заключение

В заключение хотелось бы сказать, что прежде, чем брать кредит — несколько раз подумайте, сможете ли вы оплачивать его, например, через полгода или через год. Также рекомендуем обезопасить себя от потери работы и других непредвиденных обстоятельств с помощью использования страховок, предлагаемых банками.

Да, придется доплатить немного лишних денег, но это будет являться гарантией вашей безопасности и спокойствия.

Как продать машину которая в кредите

Обычно продать машину в кредите требуется, когда заемщик, а по совместительству владелец авто, утрачивает платежеспособность. Однако к подобному решению могут привести и иные обстоятельства. В любом случае важно понимать, как провести такую сделку с соблюдением норм законодательства. На практике используется несколько легальных схем продажи кредитного авто.

Продажа кредитного автомобиля: особенности сделки

Кредит на покупку транспортного средства (ТС) предусматривает возникновение обременения. В этом случае машина становится залогом для банка, что дает последнему страховку от невыплаты займа и сопутствующих этому материальных потерь. В частности, если кредитополучатель прекратит перечисление платежей, то финансовое учреждение конфискует авто, продаст его на торгах и покроет имеющиеся издержки.

Для заемщика наличие обременения означает ограничение права собственности. Владелец кредитной машины может эксплуатировать ее, но не более. Тюнинговать, вносить изменения в конструкцию он не вправе. Обременение снимается только по факту погашения займа в полном объеме.

Что касается того, можно ли продать авто в кредите, то подобная сделка законом допускается. Однако здесь есть свои нюансы.

Главная особенность – в 90% случаев паспорт на машину (ПТС) остается на хранении в финансовой организации до полного погашения автозайма. Это связано с тем, что кредитный автомобиль выступает залоговым имуществом. В свою очередь без ПТС оформить сделку продажи не получится в принципе. Паспорт входит в пакет обязательной документации при заключении договора.

Необходимость хранения ПТС в банке влечет за собой 2 условия, о которых следует знать продавцу залогового авто:

1. Взаимодействие с кредитором. Прежде всего, о намерении продать залоговую машину следует известить банк. Без его одобрения провести сделку не получится. Если же пойти в обход этого правила, то в дальнейшем могут возникнуть весьма серьезные проблемы. Вплоть до судебных разбирательств, признания сделки мошенничеством и ее аннулирования.
2. Извещение покупателя. Человека, желающего приобрести автомобиль, также необходимо поставить в известность о наличии обременения. Не все потенциальные покупатели могут быть согласны на такую сделку. Обман в этом случае может привести к признанию договора недействительным.

В целом большая часть кредиторов идет навстречу своим клиентам. Особенно если продажа машины требуется по уважительной причине. Например, из-за потери работы в совокупности с утратой платежеспособности или из-за болезни, требующей дорогостоящего лечения.

Если же автомобиль куплен при помощи средств обычного потребительского кредита, то уведомлять банк о сделке не потребуется. В этом случае ТС не выступает залоговым имуществом, обременение на него не накладывается. Соответственно ограничений в праве собственности не имеется. Владелец авто может распоряжаться им так, как пожелает.

Легальные способы продажи

Существует несколько законных схем, как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке. Для тех редких случаев, когда паспорт все-таки передается на хранение заемщику, действуют аналогичные способы. Общим правилом для обеих ситуаций выступает обязанность уведомления банка о готовящейся сделке.

Чтобы получить согласие финансовой организации потребуется подготовить заявление на имя руководителя. Документ составляется в свободной форме с указанием причин продажи. Далее, заявление передается менеджеру. В случае положительного ответа можно приступать к выбору схемы будущей сделки. Банк также должен одобрить предложенный заемщиком способ либо предоставить альтернативный вариант. При этом кредитор будет контролировать процесс на всех этапах.

Погашение кредита деньгами покупателя

Суть способа заключается в самостоятельном поиске покупателя и заключении с ним договора продажи.

• согласование процедуры продажи авто с банком и получение от него одобрения;
• поиск покупателя; ;
• получение средств за машину;
• досрочное погашение автокредита;
• получение ПТС заемщиком и передача его новому владельцу.

Схему допустимо выстроить и иным образом. Первоначально покупатель может передать продавцу лишь часть суммы за авто. Ее размер должен соответствовать остатку кредитного долга. После получения средств, продавец закроет автозайм и получит на руки ПТС. Далее, документ должен быть передан новому владельцу. Затем покупатель перечислит остаток суммы за машину, тем самым закрывая сделку.

Особенность способа заключается в том, что заемщику потребуется предварительно обсудить все нюансы процесса продажи со второй стороной. В реальности не каждый человек согласится приобрести кредитное авто и передать свои личные средства, понимая, что ПТС будет предоставлен позднее. Такая схема больше всего подходит для продажи машины родственнику, другу или иному лицу, с которым установлены доверительные отношения.

Переоформление автозайма на покупателя

В этом случае происходит переоформление кредитного договора на покупателя. Соответственно к нему переходит не только право собственности на ТС, но также обязанность по выплате платежей и соблюдению сроков, установленных графиком. Процедура проводится при помощи сотрудника банка.

• Москва: +7 (499) 577-00-25 доб 152
• Санкт-Петербург: +7 (812) 425-66-30 доб 152
• Все регионы: 8 (800) 350-84-13 доб 132 (Звонок бесплатный)

При выборе этой схемы продавец получает разницу между остатком долга и стоимостью машины. Например, автомобиль стоит 600 000 руб., задолженность перед банком составляет 100 000 руб. После переоформления кредита, покупатель должен будет передать продавцу 500 000 руб.

Переоформление залога на другое имущество

Способ подразумевает снятие обременения с кредитного ТС и оформление другого имущества в залог вместо него. Например, объектом может выступить недвижимость – квартира, дом, земля. Главное, чтобы стоимость нового залогового имущества превышала остаток долга по займу.

При выборе такой схемы пользователь кредита сможет без проблем продать машину, потому как он обретет право не только пользоваться ей, но и распоряжаться. При этом потребуется продолжать оплачивать займ по ранее утвержденному графику. Либо его можно будет погасить после реализации автомобиля и получения средств.

Продажа через автосалон

Вариант оптимален для ситуаций, когда кредитное авто продается для покупки новой машины. Здесь действует принцип trade-in. При этом сделка проводится только через те автосалоны, с которыми сотрудничает банк.

Преимущество такого способа заключается в том, что все юридические операции в этом случае проводит дилер. Владельцу залогового ТС потребуется лишь подписать договор, внести доплату за вновь приобретаемую машину и оплатить комиссию по прайсу автосалона.

Минус такой схемы – потеря 15-20% от стоимости автомобиля. Продажа в этом случае производится с уценкой для более быстрого закрытия сделки.

Продажа после досрочного погашения автокредита

Еще один вариант, как продать машину, которая в кредите, – досрочно погасить задолженность за счет личных средств продавца.

В этом случае потребуется:

• взять потребительский займ на небольшой срок в другой организации (также можно попробовать занять деньги у родственников, друзей);
• закрыть имеющийся долг;
• получить ПТС;
• продать автомобиль выбранному человеку;
• погасить задолженность по потребительскому кредиту средствами, вырученными от сделки.

Такой способ подойдет для тех случаев, когда остаток долга по автозайму небольшой. При этом важно, чтобы за клиентом не числилось просрочек по платежам.

Продажа по дубликату ПТС: законно или нет

Такая схема реализации залоговой машины заключается в том, что заемщик обращается в ГИБДД с заявлением об утрате ПТС и просьбой предоставить дубликат. Спустя 10 дней ему на руки выдается новый документ. В результате человек проводит сделку продажи самостоятельно – так, как если бы авто не было кредитным. Банк о процедуре не уведомляется. Покупателю также не сообщается, что на ТС имеется обременение.

Такая схема признается полностью незаконной. Указанные действия попадают под ст. 159 УК (мошенничество). Наказание может варьироваться от штрафа и до реальной утраты свободы.

При этом размер денежного взыскания зависит от стоимости авто. Если цена не превышает 250 000 руб., то штраф составит до 300 000. руб. А вот при более высокой стоимости машины, можно ожидать увеличения взыскания до 500 000 руб.

Максимально жесткая мера наказания – тюремное заключение. При наилучшем раскладе срок составит до 5 лет.

Еще один вариант, противоречащий закону, используется заемщиками, когда ПТС на руках. Суть его заключается в максимально быстром проведении сделки и закрытии кредита вырученными деньгами, пока банк не узнал о проводимых манипуляциях. Такой схемой пользоваться не рекомендуется, потому как в этом случае также весьма велик риск возникновения проблем с законом.

Законных способов реализации кредитной машины существует несколько – погашение займа покупателем, переоформление на него договора с банком, передача в залог кредитору другого имущества, досрочная выплата долга и другие. При выборе следует опираться на сопутствующие факторы – причина продажи, остаток долга, наличие родственных или дружеских связей со второй стороной сделки. Но в любом случае важно помнить, что процедуру следует проводить только с согласия финансовой организации. Попытки осуществить сделку без ее уведомления могут привести к проблемам, вплоть до обвинения в мошенничестве. А за это в РФ предусмотрена уголовная ответственность (ст. 159 УК РФ – мошенничество).

Источник https://prava.expert/avtoyurist/kuplya-prodazha/mashina-v-kredite-kak-prodavat.html

Источник https://niavto.ru/poleznaya-informaciya/prodat-avto-v-kredite/

Источник