Как защитить идею стартапа: чек-лист от Purrweb

Помните фильм “Социальная сеть” Дэвида Финчера? По сюжету два брата-студента Гарварда решили сделать социальную сеть, которая свяжет всех в университете. Они не особо разбирались в технической части и наняли подрядчика-однокурсника, чтобы он разработал сайт. Этим наемным работником оказался Марк Цукерберг, который через несколько месяцев создал собственную соцсеть — Facebook.

Фильм основан на реальных событиях. Мы не знаем, кто на самом деле был первым в этой истории. Известно лишь, что Марк Цукерберг потратил 7 лет и 65 миллионов долларов на судебные выплаты, пытаясь доказать, что он не украл идею Facebook у братьев Уинклвосс. Главный урок, которому нас учит эта история – продумывайте способы защиты идеи стартапа на берегу. Это значительно сэкономит деньги, время и нервы в будущем (как и создание MVP ).

В Purrweb мы заботимся о том, чтобы наши клиенты спали спокойно, пока мы работаем над разработкой их продукта. Подготовили чек-лист, который поможет найти надежных подрядчиков и защитить свою бизнес-идею. Уэлкам!

Работайте только с профессионалами

Скупой платит дважды, и лучше тщательно проверить подрядчика на старте, нежели разбираться с последствиями некачественной работы или, что еще хуже, столкнуться с воровством идеи и пожалеть, что не узнали заранее, как защитить идею своего стартапа . Сейчас благодаря Интернету можно раскопать и досконально изучить репутацию любой компании. Прежде чем нанимать разработчиков, рекомендуем проверить, что о них пишут предыдущие заказчики. Платформы Upwork.com или Clutch.co вам в помощь.

Еще один способ «прощупать» подрядчиков – забить в Google название компании и пролистать первые две страницы. Пробегитесь по разным социальным сетям, публикациям на сторонних ресурсах, сайту, почитайте блог, обратите внимание на проекты и ниши, в которых ребята уже успели поработать.

Если ищете профессионалов в UI/UX дизайне, сходите также на Dribbble, Behance и посмотрите, что лежит в портфолио каждого, на кого вы обратили внимание. Если с отзывами все в порядке, а вам нравится портфолио — переходите к следующему шагу.

Помните, что можно просить соглашение о неразглашении

Соглашение о неразглашении (NDA) — это документ, который запрещает подрядчику разглашать конфиденциальную информацию клиента. «Конфиденциальным» может быть все, что вы захотите – данные о финансах, имена инвесторов или маркетинговые планы. Подписание NDA не имеет ничего общего с проявлением недоверия и страха перед подрядчиком. Для стартапов это вполне себе попсовая практика и рабочий способ защитить идею стартапа от недобросовестных подрядчиков.

Представим, что вы управляете биотехнологическим стартапом, который продает генетические тесты с информацией о происхождении предков. На рынке уже есть конкуренты с похожими решениями, ваша же изюминка — уникальная технология анализа ДНК, которая дает самый точный результат. Итак, у вас есть стартап, и вы ищете UI/UX дизайнера, который поможет спроектировать интерфейс приложения с результатами тестов и генетическими отчетами. Вы используете сверхсекретную технологию, потому что хотите защитить идею своего мобильного приложения . Идея о подписании NDA в этом случае звучит более чем логично.

В Purrweb мы всегда идем навстречу и подписываем любой договор, который просит клиент — NDA не исключение. Неважно, это инициатива инвесторов или решение, которая приняла ваша команда. Мы сделаем все, чтобы защитить вашу идею стартапа (будьте уверены, она не покинет пределы нашей компании). Так что да, если спросите нас: «Подпишете ли вы соглашение о неразглашении?”, мы скажем “Конечно!”.

Доверяйте

Доверяй, но проверяй — главное правило, которое поможет вам защитить идею стартапа

Этот совет может звучать странно в чек-листе “Как защитить свою идею”. Как можно быть уверенным в том, что делиться информацией безопасно, и что не получится так, что разработчик украл вашу идею ? Реальность такова, что сотрудничество с подрядчиком так или иначе предполагает процесс «глубокого погружения в детали». Если на выходе вы хотите получить качественный продукт, нужно рассказывать все, что помогает погрузиться в контекст вашего бизнеса, понять цели и суть будущего стартапа.

Мы никогда не просим клиентов присылать нам 70-страничные файлы с техническим заданием — будем честными, это очень энергозатратная и бесполезная практика. Быстрый созвон в том же Zoom’e поможет вам сэкономить время, а нам — понять задачи бизнеса и погрузиться в концепцию вашей идеи. Написание трехтомника “Как работает мой бизнес» совсем ни к чему, лучше потратьте эти дни/недели на изучение конкурентов, проработку маркетинговой стратегии или выбор оптимальной бизнес-модели. Наша цель — это рассказать вам, как защитить идею стартапа , помочь это сделать и создать крутой продукт!

Зарегистрируйте патент или торговый знак

Еще один способ защитить стартап юридически – подать заявку на патент. В России запатентовать саму идею нельзя, но можно зарегистрировать исключительные права на три объекта: изобретение, полезную модель и промышленный образец. Если хотите защитить конкретную визуальную часть стартапа — бренд, иконки, логотипы и т. д. — подавайте заявку на торговый знак. По российским законам текст, изображение или их части можно зарегистрировать в качестве торгового знака, если они выглядят по-другому и отличаются по смыслу от уже зарегистрированных.

В Америке дела с авторскими правами обстоят по-другому. Например, Facebook пошел ва-банк и зарегистрировал права на все свои логотипы, слова “FB”, “Face”, “Book” и “Wall” и даже букву “F”. На ранних этапах бизнеса такое, конечно, не случается, однако если вы работаете в Штатах, оставьте этот вариант на «когда-нибудь потом» — в свое время он помог Facebook подать в суд на пару компаний за нарушение авторских прав.

В разных странах действуют разные правовые нормы, поэтому настоятельно советуем обратиться к юристу, чтобы узнать все нужные детали об оформлении патента или торгового знака и понять, как с их помощью можно защитить идею стартапа .

Итого

Пример Facebook научил нас заранее думать о том, как защищать идеи стартапов . Не повторяйте ошибок Цукерберга и братьев Уинклвосс — отказывайтесь заключать договоры «на словах» и заранее проверяйте репутацию подрядчиков.

Все, кто сходу прокрутил статью до конца, держите базовый список, который поможет защитить идею стартапа:

• Работайте с профессионалами и заранее проверяйте отзывы.
• Просите подписать NDA, если чувствуете, что это необходимо.
• Делитесь подробностями, которые позволят погрузиться в концепцию продукта и понять цели вашего бизнеса.
• Зарегистрируйте патент или товарный знак.

Главный совет на десерт — если отметили все 4 пункта, спите спокойно. Рвать на себе волосы в страхе из-за того, что кто-то однажды украдет вашу идею, точно не стоит. Лучше направьте эту энергию в более продуктивное русло — поиск инвестиций или тот же маркетинг, например.

Facebook не был первой (и даже второй) социальной сетью в мире, однако это не помешало компании стать одной из самых прибыльных. Как говорит опытный предприниматель и консультант Uber по инвестициям Тим Феррис: «Люди могут скопировать ваши идеи, но никогда не смогут повторить ваши исполнение и азарт».

Игра вдолгую: как защитить сбережения от инфляции

Инфляция в России ускорилась до 6,5% и останется долгосрочным явлением — об этом объявили в ЦБ. Регулятор намерен продолжать жесткую монетарную политику, чтобы сдерживать темпы роста потребительских цен. Как защитить от инфляции свои сбережения, где искать наибольшую доходность с наименьшим риском, скупать ли доллары или евро и какие еще есть «антиинфляционные» инструменты, выясняли «Известия».

Это надолго

Инфляция в России останется долгосрочным явлением. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Чтобы справиться с инфляционным давлением, ЦБ изменил монетарную политику еще в марте, увеличив ключевую ставку до 4,5%. К июню ставка достигла уже 5,5%. Однако инфляционный пик по-прежнему не пройден.

Как показал последний отчет регулятора, по итогам первого полугодия 2021-го инфляция составила 6,5%, что стало худшим результатом с 2016 года. Поэтому в июле ЦБ решил поднял ключевую ставку до 6,5%.

Ускорение инфляции — следствие роста мировых цен на продовольствие, металлы и локальные перекосы спроса и предложения (строительство, авторынок, внутренний туризм при закрытых внешних границах). Дополнительные факторы — повышенные инфляционные ожидания компаний и бизнеса (сейчас они на максимуме за последние четыре года).

Как пояснила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, стремительный рост цен на продукты питания «сорвал с якоря» инфляционные ожидания простых россиян, которые полагают, что цены теперь будут расти втрое быстрее четырехпроцентной цели ЦБ РФ.

Влияние оказывают также темпы роста розничного кредитования — около 20%. А кроме того, ускорение роста зарплат, вызванного дефицитом рабочей силы в ряде секторов.

Как отметила председатель Банка России, ЦБ продолжит проводить жесткую кредитно-денежную политику, подчеркнув, что цель регулятора по инфляции в 4% направлена на борьбу с бедностью. А осенью ЦБ рассмотрит вопрос о снижении целевого показателя инфляции — до 3 или даже 2%. Глава ЦБ подчеркнула, что Россия позже других приступила к инфляционному таргетированию и «у людей пока недостаточно понимания того, что Центробанк всегда будет принимать меры, чтобы вернуть инфляцию к целевым показателям».

Вклады и ОФЗ

Несмотря на то что пожить с повышенной инфляцией придется еще какое-то время (согласно июльскому прогнозу ЦБ, она вернется к 4% только во второй половине 2022 года), дела обстоят совсем не так плохо. Так, начали расти ставки по депозитам, держать средства на которых еще в прошлом году было совсем бесполезным занятием.

За весь 2020 год со счетов забрали 2,8 трлн рублей — 25% общей наличной денежной базы — свое дело сделали сверхнизкие ставки по вкладам. Так, в декабре 2020-го средний процент по краткосрочным банковским депозитам для физических лиц не превышал 3,4. А с учетом того, что годовая инфляция достигла 4,9%, реальная доходность (за вычетом инфляции) вкладов стала отрицательной.

С ростом ключевой ставки подрастут и ставки по рублевым вкладам, хотя это и происходит с некоторым опозданием. Как отмечает Борис Борзунов, руководитель управления инвестиционного страхования жизни СК «Росгосстрах Жизнь», в этом смысле инфляция — даже хорошо для преумножения сбережений: чем выше ее уровень, тем большую доходность можно ожидать от рынка капитала.

Банковские вклады — традиционно самый безрисковый инструмент, защищенный со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Пока средняя ставка по депозитам ниже инфляции — на уровне 5,4%. Но с ростом ключевой ставки ЦБ доходность вкладов должна подтянуться к 6–7%. К безопасным вложениям эксперты относят и покупку государственных облигаций ОФЗ.

«Самым очевидным решением может стать покупка коротких ОФЗ со сроком погашения около одного года. Доходность к погашению по таким бумагам сейчас превысила 6,3%, хотя в начале года находилась на уровне около 4,1%», — указывает Михаил Беспалов, аналитик «КСП Капитал».

По мнению Сергея Макарова, заместителя директора департамента рынков капитала Accent Capital, имеет смысл рассмотреть и длинные облигации, стоимость которых в условиях повышенной инфляции может вырасти. Однако важно помнить, что десятилетние ОФЗ уже вряд ли покажут значительный рост.

Недвижимость и валюта

К консервативным вариантам эксперты относят и вложения в недвижимость. Однако, как отмечает Дмитрий Панов, председатель СПб РО «Деловая Россия», целесообразнее приобретать объекты без использования кредитных средств, поскольку расходы по процентам могут полностью нивелировать полученную прибыль от будущей продажи.

Классические антиинфляционные инструменты — валюта и золото. Но если в золото вложиться без существенных издержек физическому лицу довольно сложно, то валюты и валютные депозиты доступны практически всем.

По мнению Дмитрий Пятыгина, начальника инвестиционного отдела Национального НПФ, сейчас удачный момент для формирования защитной составляющей сбережений — это валюта (доллар), валютные депозиты, валютные еврооблигации крупных российских и зарубежных компаний. Самой привлекательной и высокодоходной на текущий момент валютой для россиян он называет рубль: высокие текущие ставки по депозитам и доходности по облигациям предоставляют хорошую возможность заработать в среднесрочной перспективе.

«Очень важно иметь в составе своих сбережений консервативную составляющую (государственные облигации, счет негосударственного пенсионного обеспечения, банковские вклады) и валютную составляющую (валюта, валютные депозиты). Это помогает проходить кризисные периоды безболезненно», — подчеркивает аналитик.

Как добавляет Сергей Макаров, при покупке валюты важно, чтобы пропорции сохранялись на уровне 30% в каждом активе.

Если рискнуть

Существенно больший доход инвестору принесут более рисковые инструменты, однако это варианты не для новичков, так как они несут и возможность сопоставимых финансовых потерь. В первую очередь это инвестиции на фондовом рынке.

«Антиинфляционными» инструментами при инвестициях на долгий срок могут выступать акции компаний-производителей сырьевых товаров и сельхозпродукции (аграрии, сети супермаркетов, производители топлива, коммунальные сети).

«В результате роста цен на свою продукцию в периоды инфляции такие компании увеличивают доход, что положительно сказывается и на ценах их акций. Тем не менее здесь существует множество рисков, которые надо учитывать, например уровень долговой нагрузки», — отмечает Михаил Беспалов.

Как создать свой инвестиционный портфель?

Инвестируя деньги в сильный и диверсифицированный инвестиционный портфель и подходя к инвестициям с долгосрочным взглядом, можно приумножить свой капитал.

Как это правильно сделать? Поясняет эксперт Swedbank по инвестициям Роландс Заулс, который имеет не только широкий профессиональный опыт, но и лично накопленные познания с тех времен, когда Роландс еще учился в средней школе и делал свои первые шаги в мире инвестиций.

1. Установите временной отрезок в соответствии со своим возрастом, временем до пенсии и целями трат.

Первый шаг в создании успешного инвестиционного портфеля – понять, каким будет срок вложений, или как долго вы планируете вкладывать свои средства, прежде чем они вам понадобятся. Это будет фундаментом для дальнейшего принятия важных инвестиционных решений. Чтобы это сделать, надо оценить максимально доступный вам срок вложений – каков он в момент разработки инвестиционного портфеля. Далее следует время, оставшееся до момента, когда придет время реализации планов в отношении крупных покупок.

2. Оцените свою толерантность к риску

То, на сколь длительное время вы можете направить свои свободные средства в инвестиции, поможет определить и вашу толерантность к риску.

Чтобы лучше понять свою толерантность к риску, можно взглянуть на нее с двух аспектов – это объективная и субъективная толерантность к риску. Объективная толерантность к риску – это уровень риска, который вы можете на себя взять, учитывая свои конкретные финансовые обстоятельства и отрезок времени. Например, если до пенсии осталось пять лет, ваша толерантность к риску, скорее всего, ниже, чем у двадцатилетнего человека. Кроме того, если в течение ближайших пяти лет вы планируете оплачивать учебу своего отпрыска в вузе, ваша толерантность к риску, скорее всего, будет ниже, чем у человека без семьи.

В свою очередь, под субъективной толерантностью к риску понимается естественная готовность человека рисковать.

Ведь некоторые люди попросту готовы рисковать больше, чем другие. Это означает, что наша толерантность к риску одинаково зависит как от нашего характера и отношения, так и от нынешней фазы жизни.

С учетом своей толерантности к риску вы можете лучше понять, какие инвестиционные инструменты выбирать для своего портфеля, поскольку различные активы имеют разные уровни риска.

• Активы низкого риска – это, например, правительственные облигации, корпоративные облигации. Такие вклады также называют ценными бумагами фиксированного дохода. При вложении в такие активы имеется низкая вероятность полностью или частично потерять свой капитал. В целом правительственные облигации считаются наименее рискованными вложениями подобного рода, поскольку в их основе – финансовая мощь правительства. При приобретении каких-нибудь правительственных облигаций обычно имеется высокая уверенность, что они окупятся. Это, конечно, зависит от того, облигации какого правительства вы приобретете. Например, у облигаций правительства США риск будет ниже, чем у облигаций правительства Италии.

• Вложениями высокого риска могут быть акции отдельных предприятий, инвестиционные фонды, торгуемые на бирже фонды(ETF)и т.п. Здесь если необдуманно распоряжаться капиталом, можно потерять его частично, а в отдельных случаях и полностью, поскольку в основном цены имеющихся активов подвержены повышенным колебаниям.

Однако помните, что без риска нет выгоды. Хотя при помощи активов низкого риска в традиционном понимании можно сохранить свой капитал, они имеют низкую доходность. В свою очередь, у активов высокого риска доходность больше.

3. Какому типу инвестора вы соответствуете?

Например, первичная цель консервативного инвестора (100% вложений делается в активы низкого риска – облигации государств или предприятий) – сохранение капитала. Хотя консервативный инвестор желает прироста, главная цель все же – защитить свои вложения от падения стоимости.

Сбалансированный инвестор (до 50% вложений обычно делается в активы высокого риска, например, в акции предприятий, а до 50% – в активы низкого риска) стремится к умеренному росту. Для таких инвесторов сохранение капитала не так важно, как для консервативных инвесторов. Одновременно прирост для них не столь существенен, как для агрессивных инвесторов.

Агрессивный инвестор, или инвестор активной стратегии (100% делается в активы высокого риска) хочет высокой доходности с потенциально более высоким уровнем риска. Главная цель таких инвесторов – желание достичь большего прироста.

Когда вы определили свою толерантность к риску и свой тип инвестора, вы можете начать думать над тем, с помощью какой стратегии достичь своих инвестиционных целей. Наш уровень толерантности к риску и наш тип инвестора напрямую влияют на наши инвестиционные цели.

4. Выберите инвестиционный подход

Существуют активный и пассивный инвестиционные подходы. Большинство начинающих инвесторов предпочитают классы активов создавать, выбирая отдельные акции и облигации, что можно назвать активным инвестированием. Однако хочу обратить внимание, что эта стратегия имеет ряд недостатков (именно в контексте частного портфеля).

• Те, кто предпочитают отдельные акции, редко обгоняют рынок. «Обгонять рынок» значит получать более высокую доходность, чем устанавливает индекс, например, S&P 500. Люди, которые выбирают отдельные акции, верят, что могут обогнать рынок и получить повышенную доходность. Однако в действительности это происходит очень редко. Согласно JP Morgan, «все доказательства указывают на печальный факт, что результаты, достигаемые рядовыми, или малыми инвесторами, в целом ниже среднего показателя по рынку. Стремясь “обогнать рынок”, они на самом деле ему проигрывают».

• Активное инвестирование означает краткосрочный подход. Именно при приобретении отдельных акций имеется риск сформировать краткосрочный подход к инвестициям. Вы будете покупать и продавать акции, руководствуясь краткосрочными колебаниями рынка, что, к сожалению, часто приводит к значительным убыткам.

• Статистика свидетельствует, что пассивное инвестирование – правильный выбор. В основе пассивного инвестирования – долгосрочная инвестиционная стратегия, соответствующим образом диверсифицированная. Хотя мы и не можем предвидеть будущее, мы можем многому научиться у прошлого. В проведенном Morningstar исследовании под названием «Mind the Gap» были рассмотрены «доходность инвесторов» и их финансовое поведение. Исследователи устанавливали доходность фондов, используя расчеты взвешенных активов фондов. В исследовании было констатировано, что за десятилетний период до 2017 года (в период включен и кризис 2008 года, во время которого стоимость рынка акций уменьшилась на 50% в сравнении с наивысшей точкой) результаты фондовых инвесторов были в среднем хуже, чем результаты принадлежащих им фондов. Один реальный пример: доходность самого фонда была плюс 3,9% в данный период, в то время как ежегодная доходность инвесторов составляла минус 15,4%.

5. Идентифицируйте самые подходящие для вас классы инвестиционных активов

Хотя типы инвесторов очень разные, все обычно вкладывают в активы двух видов, только в разных размерах: в активы высокого риска (для прироста) и в активы низкого риска (для сохранения капитала). Следующий шаг в создании инвестиционного портфеля – выбрать, какие классы активов будут формировать в портфеле категорию активов высокого риска, а какие – категорию активов низкого риска.

Высокая доходность, активы высокого риска

В эту категорию входят, например, следующие активы:

• акции США, Европы;
• акции развитых рынков: акции развитых рынков – это акции предприятий высоко индустриализированных стран «первого мира», например, Японии, Соединенного Королевства, Германии и подобных стран;
• акции развивающихся рынков: акции предприятий из стран с высоким потенциалом развития и растущей экономикой, например, Китая, Индии или Бразилии.

Низкая доходность, активы низкого риска

В эту категорию входят, например, следующие активы:

• облигации США, Европы: эмитированные облигации низкого риска правительства США и отдельных стран Европы, а также эмитированные облигации предприятий обоих регионов;
• глобальные облигации: эмитированные облигации предприятий и правительств, находящихся за пределами Европы и США.

6. Распределите средства по классам активов

В зависимости от толерантности к риску и цели вложений следующий шаг – выбрать формулу распределения активов, чтобы свой капитал соответственно распределить по классам активов.

Консервативные инвесторы обычно выбирают более высокий удельный вес активов низкого риска (90–100%) и более низкий удельный вес активов высокого риска (10–0%). Сбалансированные инвесторы стремятся к распределению 50/50 или к следующему: 60% активов высокого риска и 40% активов низкого риска.

В свою очередь, инвесторы, стремящиеся к приросту, обычно предпочитают не менее 75% капитала направлять в активы высокого риска, оставляя на активы низкого риска менее 25%.

Цель диверсификации активов – уменьшить риски, одновременно повышая доходность. Это делается путем ограничения рисков в конкретном классе активов и через распределение капитала по разным классам активов. Иными словами – важно не класть все яйца в одну корзину. Распределяя свой капитал по различным классам активов и разным отраслям, вы уменьшаете возможные убытки, которые могут возникнуть в случае отдельных активов.

Как диверсифицировать свои вложения?

• Диверсификация по отраслям:вместо того, чтобы вкладывать в акции (или облигации) предприятий одной отрасли, вы можете вкладывать в разные отрасли. Тем самым если в одной отрасли результаты не столь хороши, как ожидалось, это не повлияет на весь ваш портфель.
• Географическая диверсификация:при диверсификации вложений по разным странам экономическая ситуация одной страны не окажет влияния на весь ваш портфель.
• Диверсификация капитализации(large and small cap): вы можете инвестировать в предприятия разного размера. Предприятия распределяются по предприятиям низкой, средней и высокой капитализации. Это позволяет получить выгоду и от потенциально быстрого роста предприятий низкой капитализации, и от предоставляемой предприятиями высокой капитализации безопасности.

Когда вы выбрали, в какие классы активов хотите инвестировать, важно определить, сколько средств направлять по каждому классу, на основании исторических данных и статистики. В этом процессе можно задать себе следующие вопросы.

• Какую долю своего капитала направлять в акции США, в акции ЕС, в акции развивающегося рынка или в акции развитого рынка?
• Какую часть капитала в каждом из этих рынков направлять в предприятия низкой, средней и высокой капитализации?
• Сколько средств направлять в облигации США и/или глобальные облигации?
• Какие имеются риски в отношении конкретного рынка, конкретных отраслей, конкретных предприятия или финансовых инструментов, которые будут использованы в вашем портфеле?

7. Разработайте план регулярных взносов

После создания инвестиционного портфеля важно составить план регулярного формирования накоплений, чтобы увеличивать свой капитал и регулярно пополнять свой портфель.

Помните, что главное – проведенное на финансовых рынках время, а не использование какого-то выгодного для начала инвестирования момента.

Финансовые рынки подвержены колебаниям, так было, есть и будет. Если это вызывает беспокойство, вкладываемые средства можно распределить по меньшим суммам.

Здесь может пригодиться выравнивание средних расходов. По сути такое усреднение стоимости (cost averaging) является инвестиционной стратегией, в рамках которой вы регулярно реинвестируете в какой-то актив в конкретный момент независимо от текущей цены этого актива. При регулярном приобретении этого актива со временем получается, что вы платите за него среднюю цену. Тем самым устраняется задержка, чтобы не пришлось сожалеть о том, что вы не участвуете в рынке.

Усреднение стоимости – хороший долгосрочный подход для вкладчиков, и так определяется дисциплинированный инвестор. Вместо того, чтобы стараться поймать выгодный момент на рынке (которого никогда не бывает), разработайте план регулярных вложений (например, в конце каждого месяца или квартала) и смотрите на стоимость актива в долгосрочной перспективе.

Помните, что если у вас нет времени или интереса самому создавать свои инвестиционные портфели и следить за событиями на финансовых рынках, всегда могут помочь финансовые консультанты банка или готовые банковские решения.

Источник https://www.purrweb.com/ru/blog/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%8C-%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D1%8E-%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0%D0%BF%D0%B0/

Источник https://iz.ru/1202052/oksana-belkina/igra-vdolguiu-kak-zashchitit-sberezheniia-ot-infliatcii

Источник https://blog.swedbank.lv/ru/nakopleniya/investiciju-portfelis-657

Источник