Содержание
Как накопить миллион
Миллион в нашем случае — это условная цифра, большая сумма денег, которой хватит на крупную покупку. Для кого-то это могут быть 300 000 рублей —первоначальный ипотечный взнос за небольшую квартиру стоимостью полтора-два миллиона или первый взнос за автомобиль в кредит. Для кого-то это действительно 1 000 000 рублей — если, к примеру, покупать недвижимость в столице. Важен не размер суммы, а то, что она внушительная и копить придется долго и последовательно.
Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 20 000 — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 50 000 — та же история. Вместе с доходом неизменно растут потребности, и кажется, что никакого маневра для экономии нет. Но это не всегда так, чаще всего вполне реально откладывать часть дохода, даже небольшого, чтобы накопить на необходимую крупную покупку. Важно лишь:
настроиться на то, что копить придется долго;
четко распланировать финансы;
регулярно откладывать на нужную цель;
грамотно оптимизировать расходы;
не хранить деньги «под матрасом».
И тогда все получится.
Планируем, ставим цель
Основа накопления — грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Оцените, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить. После станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно. Прикиньте, выдержит ли эту цифру ваш бюджет. Если нет — увеличьте срок накоплений или подкорректируйте свои мечты. Возможно, получится обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.
Пример планирования № 1:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 2 000 000 рублей.
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячный доход — 50 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 8300 рублей.
Пример планирования № 2:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 6 000 000 рублей.
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячный доход — 80 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 15 000 рублей.
Что нужно учесть, если предстоит копить не один год
Инфляцию — она постепенно обесценивает ваши накопления. Впрочем, если вы будете хранить деньги не «под подушкой», а в надежном банке, это поможет их защитить.
Возможные соблазны. Всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации Минфина.
Дисбаланс в текущих расходах и доходах. Бывает, что ситуация меняется — вдруг вы не всегда сможете откладывать ту сумму, которую планировали? Надо учитывать и этот риск.
Рассчитываем оптимальную сумму для регулярных накоплений
Помните, что накопить очень быстро большую сумму не получится. Можно провести аналогию с диетой: если вы решили похудеть на 10 кг, это невозможно сделать за неделю, сидя на воде. Можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт (и диета пойдет прахом), поэтому важно худеть постепенно, по плану. То же и с деньгами: если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30% вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь — рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.
Пример расчета оптимальной суммы № 1:
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячно нужно откладывать — 8300 рублей (17% от дохода в 50 000 рублей)
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 3 года под 4,4%) — 320 000 рублей
Пример расчета оптимальной суммы № 2:
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячно нужно откладывать — 15 000 рублей (19% от дохода в 80 000 рублей).
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 5 лет под 4,4%) — 1 000 000 рублей.
Что нужно учесть и какие есть варианты
Откладывать запланированную сумму нужно во что бы то ни стало, без отговорок и послаблений. Возьмите за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. Первые полгода будет тяжело, потом войдет в привычку.
Настройте в приложении интернет-банка автоперевод нужного процента от доходов на свой сберегательный счет.
Оптимизируем расходы
Самое сложное действие. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно, но оно того стоит.
Примеры оптимизации:
Валера привык обедать в итальянском ресторане на первом этаже бизнес-центра. На обед (паста, суп, салат, кофе и иногда десерт) уходит примерно 400 рублей. Вот и зона для экономии: Валера стал брать контейнер с едой из дома. Домашняя еда тоже не бесплатная, но существенно дешевле, теперь цена его обеда — около 50 рублей. Экономия в месяц — 7000 рублей.
Валера обычно ездил на такси до работы и обратно — 200 рублей туда, 200 обратно. Взяв курс на рационализацию расходов, он купил проездной за 2000. В месяц экономия — 6000 рублей.
Валера долго курил, но теперь бросил — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Он курил сигареты стоимостью 120–140 рублей, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2000 рублей.
Итого Валера обнаружил свободные 15 000 рублей в месяц, он может копить их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Валера — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы. И если копить предстоит очень долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».
Что нужно учесть и какие есть варианты
Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами.
Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.
От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.
Выбираем финансовые инструменты
Накопить быстрее — можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.
Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?
Банковский вклад. Наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. С соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в буфете. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.
Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов:
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.
Договор накопительного страхования жизни — еще один популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый вычет.
Действуйте!
Самое сложное в том, чтобы накопить «миллион» (то есть «много денег» именно в вашем понимании), — начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.
И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом будете зарабатывать больше или работать будет проще.
Как накопить денег при маленькой зарплате? ТОП 10 советов на все времена
Для инвестирования нужен стартовый капитал, и один из способов его получить — это накопить. Но не каждый может себе позволить ежемесячно откладывать, ведь порой денег хватает лишь на основные потребности.
Что делать в такой ситуации? Мы подготовили ТОП 10 советов для накопления при маленькой зарплате.
1. Поставьте четкую цель
В процессе накопления определенно наступит момент, когда вы подумаете, что нынешней суммы вам будет достаточно. Чтобы не поддаваться этому чувству, задайте себе на старте определенную сумму для нак, ниже которой нельзя опуститься.
2. Откладывайте 20% от дохода
Из-за маленького дохода, ежемесячные накопления должны быть больше. Поэтому нужно откладывать не, как часто говорят, 10%, а 20%, если даже не больше. Да, на старте непонятно как без ощутимого эффекта регулярно сберегать такую сумму. Однако с соблюдением остальных советов, эта проблема решиться сама собой.
После того, как вы эту начнёте откладывать постоянно, её нужно будет куда-нибудь вложить. Например, можно начать инвестировать в акции. Если вы новичок в этой теме, то рекомендую прочитать статью в моём блоге “Инвестиции в акции для начинающих”. В ней я делюсь своим опытом инвестора с понятными стратегиями и подробными инструкциями.
3. Бюджет
Ведение семейного бюджета в данной ситуации обязательно, ведь главное в накоплении денег — их разумная использование. Ограничив себя в тратах, вы станете больше думать над пользой, приобретаемого товара и сведете к минимуму шансы купить ненужную вам вещь.
Более того, планирование бюджета поможет вам понять, сколько денег в месяц достаточно для спокойного существования. Благодаря этому, в последующие месяцы, вы будете четко знать, как много денег можно отложить.
4. Цените собственный труд
Начните ценить время, которое вы тратите на работу. Посчитайте, какую сумму вы зарабатываете в час и в день. Затем, когда вы в очередной раз захотите купить какую-то безделушку, задумайтесь, стоит ли она, часов, а может и дней вашей тяжелой работы.
5. Используйте правило 10 секунд
Ходя по магазинам вы порой натыкаетесь на совершенно бесполезный и ненужный вам товар, но все же решаетесь его купить. Для избежания подобных ситуаций в будущем перед покупкой советуем остановиться и 10 секунд подумать, действительно ли эта вещь принесет вам пользу.
Подобный прием стоит использовать и при серьезных покупках. Но думать нужно не 10 сек, а месяц, чтобы четко понять, нужен ли вам условный телевизор или ноутбук
6. Забудьте про карту
Используя банковскую карту, вы, порой, не понимаете как много тратите. Обналичьте все свои деньги. Тогда вы будете видеть и четко понимать, сколько отдали за ту или иную покупку отдали. Этот совет, как и многие другие помогут избежать спонтанных трат.
7. Откажитесь от вредных привычек
Например, средний курильщик тратит 3-4 тысячи ежемесячно. Если избавится от этой привычки,можно неплохо сэкономить. А освободившиеся деньги направить на формирование капитала.
Этот совет полезен не только для бюджета, но и для здоровья.
8. Скорее избавляйтесь от кредитов
В случае если вы начинаете копить с кредитами, ваша задача – снизить сумму ежемесячного платежа. Это можно сделать несколькими способами:
- Ищите пути для уменьшения кредитной ставки. Это называется “рефинансирование” или “реструктуризация”. Кредиты, взятые на более долгий срок, позволяют снизить ежемесячную долговую нагрузку.
- Бросьте все силы на то, чтобы как можно скорее закрыть кредит. Гасите тело кредита за счет сэкономленных ранее средств.
Подводя итоги
Соблюдайте простые советы и формируйте капитал для своего будущего. И помните: чтобы он работал на вас, его надо приумножить. Поэтому следующий шаг – начать инвестировать.
Потому что только так вы станете богаче в долгосрочном горизонте. Причём для этого не нужны огромные стартовые суммы, как в бизнесе.
Источник http://fingramugra.ru/1000000
Источник https://www.bragazeta.ru/news/2020/06/08/kak-nakopit-deneg-pri-malenkoj-zarplate-top-10-sovetov-na-vse-vremena/
Источник
Источник